Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp phát triển thị trường kinh doanh thẻ tín dụng tại Vietcombank
Lời nói đầu Thập kỷ 90 đánh dấu bớc ngoặt công nghệ tin học ngành ngân hàng Việt Nam Hàng loạt dịch vụ đợc thử nghiệm ứng dụng đem lại hội kinh doanh cho ngành ngân hàng tạo sức bật cho hoạt động kinh tế Thẻ toán, tiếp nối thẻ tín dụng đợc thí nghiệm kinh doanh số ngân hàng đà đem lại chuyển biến đáng mừng quan hệ giao dịch Kinh doanh thẻ tín dụng đợc coi bớc đột phá ngân hàng Việt Nam việc phát triển nghiệp vụ vào kỷ 21 Thẻ tín dụng sản phẩm ngân hàng độc đáo, với tính linh hoạt tiện ích mà cung cấp cho khách hàng, từ năm 60, đời, thẻ đà chinh phục đợc khách hàng khó tính Trên giới thẻ đà tạo cách mạng tác nghiệp toán hệ thống ngân hàng việc ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến Đợc xem phơng thức thay tiền mặt hàng đầu giao dịch tiêu dùng, phát triển thẻ mang lại lợi ích lớn cho kinh tế quốc gia Hơn nữa, tính hấp dẫn lớn thẻ thật có tính sinh lời Tuy nhiên Việt Nam lĩnh vực tơng đối mẻ Từ đầu năm 90, Việt nam bắt đầu thực s¸ch më cưa, ViƯt nam cho phÐp sù giao lu mặt với nớc giới khu vực tạo điều kiện cho hội nhập quốc tế lĩnh vực kinh tế, văn hoá xà hội Tài Ngân hàng năm qua với điều kiện nh yêu cầu môi trờng kinh doanh đòi hỏi phải có cải tiến nâng cấp hệ thống hoà nhập đợc với quốc tế, với nớc khu vực Cho đến nay, thói quen sử dụng tiền mặt đà ăn sâu vào suy nghĩ ngời dân Việt nam Tuy việc đa hình thức toán không dùng tiền mặt đợc trọng nhng thực tế, đối tợng khách hàng t nhân mà sau khách hàng Ngân hàng cha có thói quen Công nghệ thẻ phơng thức toán đại không dùng tiền mặt dựa tảng hệ thống thông tin, xử lý Ngân hàng công cụ toán dễ đợc thị trờng chấp nhận nhanh chóng đợc phổ dụng Việt nam Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam ngân hàng đầu lĩnh vực kinh doanh thẻ Việt Nam Hiện tại, việc phát triển thẻ tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam đà đạt đợc thành tựu to lớn nhng tồn số khó khăn Chính vậy, sau thời gian nghiên cứu em định chọn đề tài : "Giải pháp phát triển thị trờng kinh doanh thẻ tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam " làm chuyên đề tốt nghiệp Với đề tài này, em muốn trình bày tình hình thị trờng kinh doanh nh giải pháp nhằm phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam nói riêng Việt Nam nói chung, đáp ứng yêu cầu đại hoá kinh tế đất nớc hội nhập kinh tế giới Trong phần trình bày đề án này, em xin chia làm chơng: Chơng I:.Những vấn đề lý luận thẻ hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng thị trờng thẻ tín dụng thông qua hoạt động Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Chơng III: Kiến nghị giải pháp nhằm mở rộng thị trờng kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Để hoàn thành đề án này, em xin trân thành cảm ơn cô giáo Lê Phong Châu đà tận tình giúp đỡ hớng dẫn, bảo Em cảm ơn cô, phòng toán thẻ - SGD Phòng quản lý thẻ - Ngân Hàng Ngoại Thơng VN đà giúp đỡ em thời gian thực tập làm đề án Sinh viên Nguyễn Thơng Huyền Chơng I : Những vấn đề lý luận thẻ hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại I Thẻ tín dụng Sản phẩm đa tiện ích Ngân hàng 1.Lịch sử hình thành Một phát minh quan trọng ngời có tính chất đột phá, đẩy văn minh nhân loại tiến bớc dài phát minh tiền tệ Tiền tệ đời không ngừng đợc nghiên cứu hoàn thiện nhằm vào hai mục tiêu chính: tiện lợi an toàn Qua nhiều hình thái phát triển, ngày kỹ thuật đại, tiền tệ đà đạt đỉnh cao chất lợng: tiền điện tửmột phuơng thức toán không dùng tiền mặt tiên tiến đại thể tính văn minh, đại thời kỳ đại hoá toàn cầu hoá, toán thẻ Thẻ tín dụng dạng toán không dùng tiền mặt, với tiện ích đa kết hợp mình- thẻ tín dụng không đem đến cho khách hàng hài lòng, năm gần đây, ngày có nhiều ngời coi việc sử dụng thẻ tín dụng phong cách sống Thẻ tín dụng đời xuất phát từ trờng hợp ngẫu nhiên Năm 1949 bữa ăn tối nhà hàng, doanh nhân ngời Mỹ Frank Mc namarac nhận không mang theo tiền để toán, ông đành gọi điện nhà nhắn ngời mang tiền đến giúp Chính tình ông nảy ý tởng loại phơng tiện toán thay cho tiền mặt sử dụng nơi Thẻ tín dụng đời với tên gọi Dinner Club sau đợc ngời Mỹ sử dụng trả tiền ăn 27 nhà hàng goặc ven thành phố New York Xuất phát từ ý tởng, nhng tiện ích mà thẻ tín dụng mang lạị đà nhanh chóng chinh phục đợc khách hàng Một thị tròng to lớn đầy hứa hẹn mở dich vụ thẻ Cuộc cách mạng thẻ diễn sau đà nhanh chóng đa thẻ tín dụng trở thành công cụ toán phổ biến toàn cầu Trên phơng diện khách hàng, chủ sở hữu thẻ đợc hởng không tiện ích, thẻ mang đến cho họ tiện lợi(gọn nhẹ, nhanh chóng liền với văn minh không phân biệt giá) toán xuyên quốc gia Thẻ tín dụng sử dụng nh tiền nhng lại thuận tiện nhiều tiền Ngày sử dụng thẻ tín dụng đồng nghĩa với việc sử dụng công cụ có tính chất an toàn cao vợt bậc so với tiền mặt Chính khách hàng sẵn sàng trả mức phí cao sử dụng thẻ Trớc hứa hẹn lợi nhuận tiềm năng, phạm vi hoạt động toàn cầu hoá thẻ tín dụng buộc ngân hàng, hÃng xe hơi, bảo hiểm việc liên kết với ngân hàng phát hành thẻ làm cho nõ ngày trở thành công cụ phổ cập có tính mạnh mẽ Cùng với phát triển văn minh nhân loại kỹ thuật ngày phát triển nh vũ bÃo, thẻ tín dụng ngày thu hút ý nhiều nớc kể nớc phát triển Với tiện ích chắn thẻ tín dụng gặt hái đợc nhiều thành công kỷ tới Tuy nhiên, phát triển công nghệ thông tin, đà chắp cánh cho phát triển thẻ tín dụng lại đặt cho dich vị nhiều thách thức Sự đời dịch vụ thơng mại điện tử (Electronic security commerce), công nghệ thông tin nhận dạng tiếng nói hình ảnh dịch vụ ngân hàng ảo thách thức lớn cho phát triển thẻ tín dụng Một câu hỏi đợc đặt với xuất hàng loạt dịch vụ cạnh tranh nh vậy, liệu tơng lai, thẻ có giữ đợc vai trò giá trị cđa nã nh hiƯn kh«ng? Dï vËy cã thĨ khẳng định thẻ tín dụng vàđang tiếp tục gặt hái đợc thành công lớn chí thập kỷ đầu kỷ Ngời ta trông chờ vào tiện ích ứng dụng đợc ng dụng loại công cụ Khái quát thẻ tín dụng 2.1/ Thẻ tín dụng gì? Thẻ tín dụng dịch vụ tín dụng toán với hạn mức chi tiêu định mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng sử dụng mà trả tiền Các ngân hàng qui định hạn mức tín dụng cụ thể định cho chủ thẻ vào khả tài chính, số tiền ký quĩ tài sản chấp Nó dạng tín dụng tuần hoàn giành cho toán khách hàng sử dụng giao dịch(vay tiền) Việc hoàn trả nợ khách hàng đợc thực lần nhiều lần theo thời hạn định 2.2/ Đặc điểm thẻ tín dụng Kể từ đời đến nay, cấu tạo thẻ tín dụng đà có nhiều thay đổi lớn nhằm tăng độ an toàn tính tiện dụng cho khách hàng Trớc thẻ tín dụng mớ xuất đơn giản với thông tin đợc khắc bề mặt thẻ băng từ sản xuất dựa kỹ thuật th tin với hai dÃy băng từ chứa thông tin Với hai loại thẻ ngày không đợc sử dụng nõ dễ bị làm giả Ngày với phát triển công nghệ thông tin đặc biệt kỹ thuật mà hoá từ tính, gần đay việc sử dụng vi mạch điện tử thẻ thông minhSmart Card” dùa trªn kü tht vi xư lý tin häc gắn vào thẻ chip điện tử có cấu trúc giống máy tính hoàn hảo Các loại thẻ tín dụng có cấu tạo giống nhau, làm nhựa cứng(plastic) kích cỡ 96mmx54mmx0,76 có góc tròn hai mặt.Trên mặt trớc thẻ có: huy hiệu tổ chức phát hành, biểu tợng logo- yếu tố cho biết tổ chức phát hành, yếu tố khó giả mạo Mặc khác có thông số khác nh số thẻ, họ tên chủ thẻ(tuỳ theo thẻ phát hành cho cá nhân hay cho công ty), số mật mà đợt phát hành mộy số đặc điểm riêng loại Mặt sau có dÃy băng từ có khả lu trữ thông tin: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, BIN(mà số tên ngân hàng phát hành), PIN(mà số bí mật cá nhân chủ thẻ) băng chữ ký để đối chiếu chc ký chủ thẻ 2.3/ Nội dung kinh tế Về mặt kinh tế, khách hàng thẻ tín dụng dịch vụ đợc ngân hàng cung cấp Với ngân hàng, loại hình đầu t tín dụng đặc biƯt – tÝn dơng ®Ĩ phơc vơ mơc ®Ých toán tiêu dùng Khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng hoá dịch vụ họ sử dụng dich vụ toán không dung tiền mặt qua ngân hàng Đồng thời trình ngân hàng cho khách hàng vay tiền tài khoản tín dụng Số d phát sinh đợc ghi vào bên nợ tài khoản tín dụng khách hàng, hàm ý khoản vay Khách hàng phải tiến hành kê hạn Cơ tài khoản thẻ tín dụng giống nh tài khoản tín dụng tuần hoàn, cần khách hàng tuân thủ qui định toán chi tiêu nh hợp đồng sử dụng có quyền sử dụng thẻ, hay nói cách khác vay ngân hàng phạm vi hạn mức Thẻ tín dụng khác với hình thức tín dụng truyền thống trớc Trên thực tế sản phẩm kết hợp tín dụng toán Trong hợp đồng tín dụng truyền thống, ngân hàng đồng ý cho khách hàng vay đồng ý với việc trực tiếp giao cho khách hàng quyền sử dụng lợng vốn định Cồn ngân hàng cấp cho khách hàng thẻ tín dụng, cha có lợng tiền thực tế đợc đem cho vay, ngân hàng ®a mét sù ®¶m b¶o vỊ qun sư dơng lợng tiền phạm vi hạn mức khách hàng Việc khách hàng có thực vay hay không phụ thuộc vào trình sử dụng thẻ sau Hơn nữa, hợp đồng tín dụng truyền thống gắn tín dụng với công tác toán qua ngân hàng, không muốn nói đợc coi hai lĩnh vực hoàn toàn tách biệt Tín dụng thẻ ngợc lại, dạng tín dụng phục vụ riêng cho toán tiêu dùng nên đợc gọi tín dụng tiêu dùng Sử dụng thẻ, khách hàng không đợc khuyến khích rút tiền khỏi ngân hàng (phí rút tiền mặt lên tới 4%) mà để mua hàng hoá, dịch vụ điểm tiếp nhận thẻ- Merchant (khi họ hoàn toàn chịu khoản phí doanh số giao dịch), thực chất tiền nằm hệ thống ngân hàng giao dịch toán đợc thực qua bút toán chuyển khoản 2.4/ Phân loại thẻ tín dụng Có nhiều tiêu thức để phân loại thẻ tín dụng : Theo phạm vi lÃnh thổ có: +Thẻ tín dụng nớc: đợc giới hạn sử dụng phạm vi quốc gia đồng tiền giao dịch đồng tệ nớc Loại thẻ hoạt động đơn giản tổ chức hay ngân hàng phát điều hành từ việc tổ chức phát hành đến việc xử lý trung gian toán +Thẻ tín dụng quốc tế: đợc chấp nhận toán toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Thẻ quốc tín dụng quốc tế đợc khách du lịch a chuộng an toàn tiện lợi Do phạm vi hoạt động khắp giới nên qui trình hoạt động loại thẻ phức tạp hơn, việc kiểm soát tín dụng yêu cầu thủ tục toán rắc rối Theo chủ thể phát hành: + Thẻ tín dụng ngân hàng phát hành, giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng sử sụng số tiền ngân hàng cấp tín dung +Thẻ tín dụng tổ chức phi ngân hàng phát hành, thẻ du lịch, giả trí cảu tập đoàn kinh doanh lớn Theo chủ thể xin phát hành: + Thẻ tín dụng công ty có đủ lực pháp lý dân , khả tài đảm bảo nhằm phục vụ cho hoạt động tiêu dùng công ty nh cá nhân công ty +Thẻ tín dụng cá nhân xin phát hành Theo hạn mức: +Thẻ tín dụng vàng(Gold card): phục vụ cho thị trờng cao cấp, loại thẻ u hạng phù hợp với mức sống nhu cầu tài khách hàng có thu nhập cao Thẻ đợc phát hành cho đối tợng có uy tín, trình độ phát triển, điểm chung có hạn mức tín dụng cao thẻ thờng +Thẻ tín dụng thờng(Standard card): loại thẻ mang tính phổ thông đại chúng đợc 14 triệu ngời giới sử dụng ngày Các tiện ích thẻ tín dụng 3.1/ Đối với khách hàng: Thẻ tín dụng kết hợp hoàn hảo chế toán cho vaychính mạng lại cho khách hàng lợi ích kết hợp hai dịch vụ ngân hàng Sự thuận tiện linh hoạt toán nớc nớc : Với t cách phơng tiện toán, thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ mua hàng hoá dịch vụ thông qua mạng lới rộng rÃi đại lý chấp nhận thẻ nớc hay rút tiền mặt cần thiết máy rút tiền tự động khắp nơi Sử sụng thẻ tín dụng Mastercard Card Visa Card, chủ thẻ mua sắm hàng hoá dịch vụ 14 triệu điểm toán rút tiền phạm vi toàn giới Tuy nhiên mạng lới toán thẻ không ngừng phát triển năm qua Tất ngân hàng hành có chiến lợc phát triển mạng lới Merchant Đối với thẻ tín dụng khách hàng đợc ngân hàng cung cấp trớc hạn mức tín dụng Đó dạng cho vay toán, nói cách khác mộit dich vụ ngân hàng ứng trớc tiền cho dịch vụ giao dịch khách hàng Lợi ích cung cấp cho khách hàng khả mở rộng giao dịch tài khả có hạn Khách hàng đợc thực giao dịch trớc, toán sau mà không bị tính lÃi khoảng thời gian ngắn.ngoài chủ thẻ đợc hởng dịch vụ khác ngân hàng phát hành triển khai áp dụng dich vụ khách hàng 24/24h, dịch vụ trợ giúp toàn cầu Word Assist, dich vụ bảo hiểm lữ hành Mặt khác nhiều loại thẻ tín dụng khác thích hợp với đối tợng khách hàng Có loại thẻ có hạn mức cao chuyên dành cho khách VIP nh Dinner Club chuyên dùng cho khách hàng có thu nhập tối thiểu 200.000 USD hàng năm Cũng có loại thẻ có hạn mức thấp dành cho ngời có thu nhập thấp trung bình Ngoài ngân hàng phát hành đặt hạn mức cho giao dịch mà khách hàng thực ngày Việc đặt hạn mức giới hạn tiện dành cho khách hàng trái lại biện pháp đảm bảo an toàn Trong trờng hợp bị thẻ bị lộ mà số PIN với hạn mức khách hàng chịu tổn thất lớn Đảm bảo an toàn cho giao dịch khách hàng Xét giác độ bảo mật giao dich, thẻ tín dụng phơng tiện giao dịch tiện lợi an toàn Chủ thẻ ngời nắm giữ mà số có quyền sử dụng thẻ chống việc làm giả ngăn chặn ngời khác sử dụng thẻ Bên cạnh thẻ đợc sản xuất chế tạo dựa công nghệ cao, kỹ thuật tinh vi đại nh mà hoá thông số từ tính kỹ thuật vi mạch điện tử Đặc biệt từ thẻ thông minh đợc tung thị trờng, độ an toàn thẻ đợc nâng lên nhiều Việc so sánh chữ ký mẫu thẻ với chữ ký chủ thẻ khách hàng với thông tin đợc mà hoá thẻ taọ nên tờng vững trớc nguy bị ngời khác lạm dụng Có thể nói công cụ an toàn hoàn hảo Khi thẻ hay lộ số PIN chủ thẻ thông báo cho ngân hàng phát hành biết để phong toả tài khoản Gọn nhẹ nhanh chóng hiệu Với kích thớc gọn nhẹ thẻ, chủ thẻ dễ dàng mang theo ngời, tạo cảm giác thoải mái mua sắm chí với khối lợng trả lớn Khi mua sắm hàng hoá dịch vụ, khách hàng cần xuất trình thẻ, ký vào hoá đơn toán coi nh việc mua bán đà đợc hoàn tất, khách hàng nhận hoá đơn hay sử dụng dịch vụ đà mua Với việc sử dụng thẻ cách gián tiếp khách hàng đà tiết liệm đợc chi phí vận chuyển tiền chi phí kiểm đếm, với số tiền cha dùng đến khách hàng đợc hởng lÃi thay cất giữ bên mình,đối với việc toán thẻ khách hàng thực giao dịch ngoại tệ giới nhng phải toán cho ngân hàng phát hành đồng tệ Mang đến cho khách hàng văn minh : Thanh toán thẻ tạo thêm vẻ văn minh lịch sự, sang trọng cho khách hàng toán Thẻ tín dụng dờng nh trở thành mộy thứ mốt, phong cách sống Điều không ý nghĩa với ngời thùc sù am hiĨu vỊ kinh tÕ nhng ®èi víi cộng đồng khách hàng, lại sức mạnh tâm lý nhỏ Mặt khác giúp khách hàng tiếp cận phơng thức mua hàng gián tiếp nh đặt hàng qua th hay điện thoại, mua hàng qua m¹ng Tuy nã chØ cã ý nghÜa thiÕt thùc nh yếu tố tâm lý giúp ngân hàng phát triển thị trờng nhng với khách hàng coi tiện ích Đặc biệt thẻ tín dụng công ty tiện ích giúp cho công ty giảm khoản tạm ứng công tác phí, giúp cho công ty quản lý kiểm soát hiệu chi tiêu nhân viên, chí công ty đợc cấp nguồn vốn ngắn hạn mà không cần thủ tục vay vốn 3.2/ Đối với đơn vị chấp nhận thẻ(Merchant) Với t c¸ch nh mét ngêi tham gia thiÕt u viƯc thiết lập nên chế phát hành toán thẻ tín dụng, điểm chấp nhận thẻ đợc hởng lợi từ thẻ tín dụng Với tâm lý ua thích tiền mặt Merchant tham gia việc chấp nhận toán thẻ tín dụng đem lại ích lợi cho họ Cã thĨ tÝnh tíi ®iỊu ®ã díi ba gãc ®é: Tăng doanh số kinh doanh thu hút khách hàng Trớc hết điểm chấp nhận thẻ sở kinh doanh, mục tiêu họ tối đa hoá lợng hàng hoá dich vụ bán đợc Việc ngày có nhiều ngời thích sử dụng thẻ tín dụng tác động đến họ với t cách nh nhu cầu thị truờng Để lôi kéo đối tợng khách hàng buộc họ phải chấp nhận toán thẻ tín dụng Nh vậy, trớc hết việc chấp nhận thẻ mạng lại lợ ích cho Merchant nh biện pháp mở rộng thị trờng doanh số Điều đặc biệt rõ xét đến tác động thẻ tín dụng nh phơng cách mở rộng khả tài khách hàng Thẻ tín dụng hậu thuẫn giúp chủ thẻ chi tiêu vợt khả tài ngắn hạn cảu Vô hình chung, trở thành lực đẩy tích cực sức mua Chính ngời cung ứng hàng hoá dịch vụ khác ngời đợc hởng lợi trình Giảm chi phí bán hàng đảm bảo an toàn Việc chấp nhận toán thẻ tín dụng giúp điểm chấp nhận thẻ đa dạng hoá phơng thức toán, giảm tình trạng trả chậm khách hàng, đồng thời giảm nhẹ công tác kiểm đếm thu giữ tiền mặt tránh đợc tợng khách hàng dùng tiền giả để toán, qua giảm chi phí kinh doanh không cần thiết Hởng lợi từ vai trò toán Thứ ba chấp nhận toán thẻ tín dụng đợc xem biện pháp tích cực giúp điểm tiếp nhận thẻ đợc hởng lợi từ sách khách hàng ngân hàng Ngoài việc cung cấp đầy đủ máy móc thiết bị cần thiết cho việc toán thẻ (máy ECD cà tay kết nối mạng toán điện tử) Hiện nhiều ngân hàng gắn u đÃi tín dụng, dịch vụ toán với hợp đồng chấp nhận toán thẻ nh sách khép kín Các điểm chấp nhận thẻ, nói cách khác sở kinh doanh, đợc hởng lợi không từ sách Tất nhiên, việc áp khách hàng đợc xem giải pháp Marketing tạm thời nhằm phát triển số lợng điểm tiếp nhận thẻ Về lâu dài chiến lợc yếu ngân hàng Thẻ tín dụng đợc coi phơng tiện chi mua quốc tế Gần nh tuyệt đại doanh số toán thẻ Việt Nam doanh số toán khách hàng nớc Nó biện pháp xuất chỗ phơng pháp để điểm chấp nhận thẻ mở rộng thị trờng tiêu thụ hàng hoá dịch vụ thị trờng nớc Hàng năm, hiệp hội du lịch quốc tế có xuất ấn phẩm giới thiệu địa cung ứng hàng hoá dịch vụ đáng lu ý, thân việc chấp nhận toán thẻ hay không, nói cách khác có mang lại nhiều thuận lợi cho việc toán khách hàng hay không đợc xem nh mộy yếu tố để đánh giá 3.3/ Đối với hoạt động ngân hàng Sự phát triển bùng nổ thẻ tín dơng thêi gian ng¾n nh vËy cã thĨ lý giải hai nguyên nhân Trớc hết lợi ích mà mang lại cho khách hàng, thứ lợi nhuận mà đem lại cho ngành ngân hàng Không vậy, thẻ tín dụng có tác động đến nhiều hoạt động quan trọng khác ngân hàng Một dịch vụ chiếm u tác động đến lợi nhuận ngân hàng Kết hợp dặc tính tín dụng toán, chế vay trả tuần hoàn, mạng lới điểm tiếp nhận thẻ rộng rÃi, tất điều làm nên sức mạnh vợt trội thẻ tín dụng So với hình thức toán khác nh sec, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu L/C thẻ tín dụng u việt chỗ gắn tín dụng với toán nh qui trình khép kín Vì sau xt hiƯn, thỴ tÝn dơng nhanh chãng chiÕm vị trí độc tôn số dịch vụ ngân hàng phục vụ chi tiêu nhân Nó đợc coi phơng cách số để tiếp cận đến thị trờng ngân hàng bán lẻ Không đợc xem phơng thức phát triển d nợ tín dụng, nhiên khoản khách hàng mua hàng hoá dịch vụ điểm tiếp nhận thẻ khoản vay ngân hàng Dạng tín dụng thẻ loại tín dụng thời hạn rõ ràng với số d có tính tuần hoàn Do thẻ tín dụng có thị trờng riêng phục vụ chi tiêu cá nhân nên không đợc coi dịch vụ cạnh tranh với loại tín dụng truyÒn thèng 10 ... hiểu thẻ tín dụng có sức hấp dẫn lớn đến với ngời kinh doanh Đối với thị trờng thẻ tín dụng phát triển, tỷ lệ doanh lợi từ thẻ vợt hình thức đầu t tín dụng khác Với 1% tăng trởng qui mô thị trờng... : "Giải pháp phát triển thị trờng kinh doanh thẻ tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam " làm chuyên đề tốt nghiệp Với đề tài này, em muốn trình bày tình hình thị trờng kinh doanh nh giải pháp. .. thủ pháp luật toạ cạnh tranh lành mạnh thị trờng thẻ Hoạt động NHTM thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng thơng mại tham gia thị trờng thẻ tín dụng với hoạt động chủ yếu toán phát hành thẻ tín dụng
