Đang tải... (xem toàn văn)
CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 3 I SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 3 1 Sự thay đổi cơ bản trong ngành ngân hàng và khái niệm về dịch vụ ngân hàng điện tử 3 2 Các phương tiện kỹ thuật c
Lời nói đầu Trong thập niên gần đây, phát triển khoa học công nghệ mà đặc biệt công nghệ thông tin khoa học viễn thông đà làm cách mạng thơng mại Các phơng pháp kinh doanh truyền thống đà đợc thay phơng pháp Đó thơng mại điện tử mà "xơng sống" công nghệ thông tin Internet Thơng mại điện tử đà đa giải pháp hữu hiệu, hớng trực tiếp việc trao đổi thông tin , hàng hoá, dịch vụ mở rộng quy mô thị trờng, thị trờng không biên giới Chính cách mạng quy mô thị trờng đà trở thành động lực cho cách mạng ngành ngân hàng hớng tới hệ thống toán phù hợp với yêu cầu thị trờng thơng mại điện tử Điều đà tạo dịch vụ ngân hàng mới, dịch vụ ngân hàng điện tử Để hội nhập với tổ chức khu vực quốc tế nh ASEAN, AFTA, APEC chuẩn bị cho tiến trình nhập WTO, việc tìm kiếm giải pháp toàn diện chuyên nghiệp nhằm tiến hành thơng mại điện tử, hoà nhập với kinh tế toàn cầu điều thiết đất nớc ta Đi đôi với xu hớng chiến lợc toàn cầu quốc gia, ngành ngân hàng Việt Nam đà có bớc đáng kể Đầu tiên phải kể đến xoá bỏ độc quyền nhà nớc hệ thống ngân hàng Tiếp đến công đổi cải tiến hệ thống ngân hàng Bên cạnh dịch vụ tín dụng truyền thống, dịch vụ ngân hàng tiêu dùng đà xuất đạt đợc thành công đáng kể Dịch vụ tài cho cá nhân đa dạng, bao gồm rút tiền tự động, chuyển tiền, toán thẻ, toán qua mạng Đó chứng hình thành phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Trong khoá luận này, xin trình bày số khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử, hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam, đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Tôi xin chân thành cảm ơn hớng dẫn, giúp đỡ cô giáo Lê Thị Thanh thời gian thực khoá luận Chơng I: Tổng quan ngân hàng điện tử I Sơ lợc ngân hàng điện tử Sự thay đổi ngành ngân hàng khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử Công nghệ ngân hàng ngày đà thay đổi với tốc độ chóng mặt Rất nhiều nhân tố dẫn tới thay đổi đợc đa trình nghiên cứu thị trờng ngân hàng giới Ngày nay, sợi cáp quang mảnh sợi tóc giây truyền lợng thông tin chứa đựng 90 nghìn từ điển bách khoa Ngành công nghệ thông tin ngày chiếm tỷ trọng cao kinh tế quốc gia Riêng máy tính điện tử, 18 tháng tổng công suất tính toán máy lại tăng gấp đôi Ước tính toàn giới có khoảng tỷ đờng dây thuê bao điện thoại, 340 triệu ngời sử dụng điện thoại di động Mỹ nay, 90% dân số sử dụng Internet Nhân loại sèng thêi kú "tin häc x· héi ho¸" Sù phát triển công nghệ thông tin đà gây ảnh hởng vô lớn tới hệ thống ngân hàng, nhân viên ngân hàng ngời sử dụng dịch vụ ngân hàng Internet máy tính đà mở cho hệ thống toán rộng khắp toàn giới, tiến tới giới toán không dùng tiền mặt, nhanh gọn, an toàn xác Thuật ngữ "Ngân hàng điện tử" nhiều ngời khó hiểu xa lạ Thực nhiều ứng dụng "Ngân hàng điện tử" phục vụ cho bạn Bạn rút tiền từ máy rút tiền tự động, trả tiền cho hàng hoá dịch vụ thẻ tín dụng, kiểm tra số d tài khoản qua mạng hay điện thoại, công ty bạn giao dịch với đối tác qua th điện tử, điện tín, fax, điện thoại , tất hoạt động tơng tự nh gọi dịch vụ "Ngân hàng điện tử" Càng ngày, ngân hàng tổ chức tài giới nhận thấy tầm quan trọng việc cung cấp dịch vụ "Ngân hàng điện tử" để củng cố nâng cao khả cạnh tranh họ thị trờng Vậy "Ngân hàng điện tử" lại có tầm quan trọng đợc ứng dụng rộng khắp ? "Ngân hàng điện tử" tiếng Anh Electronic Banking, viết tắt EBanking Có nhiều cách diễn đạt khác "Ngân hàng điện tử", song nhìn chung "Ngân hàng điện tử" đợc hiểu loại hình thơng mại tài ngân hàng có trợ giúp công nghệ thông tin, đặc biệt máy tính công nghệ mạng Nói ngắn gọn, "Ngân hàng điện tử" hình thức thực giao dịch tài ngân hàng thông qua phơng tiện điện tử Các nghiên cứu thị trờng ngân hàng cho thấy khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng truyền thống nhanh chóng đợc thay thế hệ khách hàng mới, có trình độ học vấn cao, đòi hỏi cao dịch vụ tài ngân hàng Bạn bận rộn với công việc kinh doanh Trong , phần lớn thời gian để dành cho công việc giao dịch quản lý tài Bạn ngại trớc việc hoàn tất lô giấy tờ thủ tục giao dịch với ngân hàng Bao nhiêu rủi ro giao dịch với số lợng lớn tiền mặt Còn ngân hàng thơng mại trình cạnh tranh mở rộng mạng lới họ phải đối mặt với vấn đề thuê văn phòng làm việc, thuê thêm nhiều nhân viên để làm công việc đơn giản tẻ nhạt nh đếm tiền hay trực điện thoại "Ngân hàng điện tử" mang lại cho hớng giải hiệu qu¶ cho c¶ ngêi cung cÊp lÉn ngêi sư dơng dịch vụ ngân hàng Sơ đồ tổng quát giao dịch "Ngân hàng điện tử" Người với người (Điện thoại, thư điện tử, Fax) Máy tính điện tử với máy tính điện tử (Thẻ, ATM) Máy tính điện tử với người (Fax, thư điện tử) Người với máy tính điện tử (mẫu biểu điện tử, Web) Các phơng tiện kỹ thuật dịch vụ "Ngân hàng điện tử" Ngân hàng điện tử ngành dịch vụ đòi hỏi sở công nghệ kỹ thuật cao, vốn lớn Ngành dịch vụ thờng đôi với kinh tế phát triển trình độ dân trí phát triển mức độ định 2.1 Điện thoại, điện thoại di động Điện thoại phơng tiện phổ thông, dễ sử dụng, thờng mở đầu cho giao dịch thơng mại nói chung ngân hàng nói riêng Trong gia tăng số lợng thuê bao điện thoại điện thoại di động, ngân hàng thơng mại với trang thiết bị " hộp th trả lời tự động" kết nối với máy chủ ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng qua điện thoại nh cung cấp số d tài khoản, báo thẻ tín dụng Với phát triển điện thoại di động, liên lạc qua vệ tinh, ứng dụng điện thoại trở nên rộng rÃi Tuy nhiên, công cụ điện thoại có mặt hạn chế truyền tải đợc âm thanh, kết thúc giao dịch phải dùng nhiều giấy tờ Ngoài ra, chi phí giao dịch điện thoại, điện thoại đờng dài, quốc tế cao Điện báo, Fax truyền tải đợc âm thanh, hình ảnh, lời văn Nhng chúng có số mặt hạn chế nh truyền tải đợc hình ảnh động, hình ảnh ba chiều hình ảnh phức tạp 2.2 Thiết bị toán điện tử Một mục tiªu quan träng cđa níc ta cịng nh trªn thÕ giới kinh tế với hệ thống toán không dùng tiền mặt Một thiết bị điện tử có đầu đọc dải điện tử đợc kết nối với mạng ngân hàng, mạng liên ngân hàng cho phép truyền tải, kiểm tra thông tin từ thẻ nhựa ngời mua hàng từ địa điểm bán hàng, nơi lắp đặt máy, ngân hàng chủ thẻ thực giao dịch toán Với thẻ nhựa (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ thông minh ) bạn mua hàng dịch vụ mà không cần tiền mặt Ngân hàng thay mặt bạn toán với nơi bán hàng Một thiết bị điện tử quan trọng khác máy rút tiền tự động Nó cho phép bạn gửi tiền vào tài khoản, chuyển tiền rút tiền tự động 2.3 Máy tính, mạng nội bộ, mạng liên nội bộ, mạng liên ngân hàng Mạng nội toàn mạng thông tin ngân hàng liên lạc kiểu máy tính ngân hàng Đó gọi mạng kết nối máy tính gần (mạng cục - LAN) kÕt nèi c¸c m¸y tÝnh khu vùc diƯn réng (mạnng miền rộng - WAN) Các ngân hàng tổ chức tài liên hệ với mạng liên ngân hàng (Interbank, SWIFT ) 2.4 Internet Web Một cách tổng quát, Internet mạng diện rộng Là tập hợp hàng ngàn mạng máy tính trải khắp giới Internet giúp cho hàng triệu ngời dùng trái đất thông tin liên lạc với Nó nguồn tài nguyên thông tin vô giá Sự phát triển nhanh chóng đà khiến cho có thêm tên "Siêu lộ thông tin" Lịch sử đời Internet xem nh đợc năm 1969 với dự án ARPANET Bộ quốc phòng Mỹ Mô hình nhanh chóng đợc ngời Mỹ nhân rộng lĩnh vực khác với quy mô ngày lớn Và có liên kết mạng máy tính thuộc lĩnh vực khác nhau, khu vực quốc gia khác mạng Internet toàn cầu đời Sự bùng nỉ sư dơng Internet cã lÏ nhê mét phÇn gọi dịch vụ tra cứu văn bản, dịch vụ thông tin toàn cầu goi Web Web đợc Tim Berners Lee triển khai lần vào năm 1989 phòng thí nghiệm vật lý hạt nhân Châu Âu (CERN) ỏ Geneva, Thuỵ sĩ Các nhà phát triển CERN đà làm cho Web bao trùm hầu hết hệ thống mạng trớc Cho đến 1993 Web bắt đầu đợc chấp nhận rộng rÃi Thơng mại giới nói chung "Ngân hàng điện tử" nói riêng tiến trình toàn cầu hoá hiệu hoá Internet Web phơng tiện đà đạt đợc quốc tế hoá cao độ có hiệu sử dụng cao Những tiến dịch vụ Ngân hàng điện tử mang lại Sự đời phát triển dịch vụ "Ngân hàng điện tử" xu hớng tất yếu phù hợp với nhu cầu phát triển xà hội VËy chóng ta h·y xem xÐt nh÷ng tiÕn bé ngành dịch vụ mang lại 3.1 Lợi ích cho ngân hàng Các tiến công nghệ thông tin đà nhanh chóng đợc áp dụng ngành ngân hàng nhằm nâng cao hiệu sức cạnh tranh ngân hàng 3.1.1 Giảm chi phí tăng hiệu kinh doanh "Ngân hàng điện tử" giúp giảm chi phí trớc hết chi phí văn phòng Các văn phòng Ýt giÊy tê chiÕm diƯn tÝch nhá h¬n rÊt nhiỊu Mạng, máy chủ máy tính cá nhân giúp rút ngắn thời gian cho công việc làm thủ tục, tìm kiếm chuyển giao tài liệu Tiếp đến chi phí nhân viên Một máy rút tiền tự động làm việc 24 24 thay cho nhiều nhân viên Bằng phơng tiện Internet/Web Ngân hàng khách hàng tìm hiểu thông tin, giao dịch thờng xuyên hơn, cập nhật mà làm giảm chi phí bán hàng tiếp thị Bảng 1: Tốc độ chi phí truyền gửi (Dành cho đơn vị tài liệu 40 trang, khoảng 100g) đờng truyền New York Tokyo Qua bu điện thông thờng Chuyển phát nhanh Fax Internet New York Los Angeles Qua bu điện thông thờng Chuyển phát nhanh Fax Internet Thêi gian Chi phÝ (USD) ngµy 24 giê 31 phót 7,40 26,25 28,83 0,10 2-3 ngµy 24 giê 31 phót 3,00 15,50 9,36 0,10 (Nguồn: Ban thơng mại điện tử, Bộ Thơng Mại) Hệ thống mạng phá bỏ ràng buộc không gian thời gian Các ngân hàng mở nhiều chi nhánh nớc khác mà không gặp khó khăn việc theo dõi quản lý tình hình hoạt động chi nhánh 3.1.2 Đa dạng hoá dịch vụ sản phẩm Nói đến dịch vụ ngân hàng, ngời ta nghĩ đến việc vay, cho vay, gửi tiền dịch vụ bán buôn khác nh toán xuất nhập mua bán ngoại tệ Do mà khác biệt dịch vụ ngân hàng với ngân hàng khác Ngày nay, dịch vụ ngân hàng vơn tới ngời dân Đó dịch vụ ngân hàng tiêu dùng bán lẻ Rõ ràng, lợi nhuận thu đợc từ dịch vụ bán lẻ bán buôn Hơn nữa, chi phí cho việc cung cấp dịch vụ tài khoản cá nhân chẳng nhỏ cho công ty bao "Ngân hàng điện tử", với trợ giúp công nghệ thông tin cho phép tiến hành giao dịch bán lẻ với tốc độc cao liên tục Nếu nh trớc ngân hàng phục vụ số lợng định công ty, nay, thị trờng hàng tỷ dân mở trớc mắt họ Và ngân hàng đua đại hoá hệ thống tin học họ, tung thị trờng loạt dịch vụ nh "phone banking"; Internet banking", chuyển rút tiền tự động làm cho dịch vụ ngân hàng trở nên phong phú phổ biến rộng rÃi 3.1.3 Cạnh tranh tồn "Ngân hàng điện tử" giúp ngân hàng tạo trì hệ thống khách hàng rộng rÃi bền vững Bạn sẵn sàng từ bỏ ngân hàng mà nơi bạn phải xếp hàng lâu chờ rút tiền để tới máy rút tiền tự động ngân hàng khác thực nhiệm vụ vài phút Bạn tới ngân hàng mà nơi sẵn sàng giúp bạn thực giao dịch với đối tác nhanh gọn xác 3.2 Lợi ích cho khách hàng Có thể nói hầu hết tất tiến mà dịch vụ "Ngân hàng điện tử" mang lại lợi ích cho khách hàng "Ngân hàng điện tử" với công cụ chủ yếu Internet/Web thiết bị điện tử, đem lại diện toàn cầu cho ngời cung cấp lựa chọn toàn cầu cho ngời tiêu dùng, bỏ qua khoảng cách địa lý quốc gia Một ngân hàng cung cấp dịch vụ cho nhiều ngời nơi giới thời điểm Một khách hàng kiểm tra quản lý tài vào lúc Dĩ nhiên chi phí cho dịch vụ rẻ, không số tiền hợp lý phải trả cho dịch vụ mà tiết kiệm thời gian lại hoàn tất thủ tục giấy tờ mà giao dịch đợc thực an toàn xác Tuy nhiên lợi ích có lợi chủ yếu nớc phát triển Đối với nớc phát triển, giá dịch vụ "Ngân hàng điện tử" có 10 lạnh lùng khã tiÕp xóc Cã ngêi cho r»ng gưi tiỊn ng©n hàng không an toàn cho thủ tục giấy tờ Trong 10 năm trở lại đây, tình hình có phần đợc cải thiện Ngân hàng tự tìm đến với khách hàng quảng cáo, nhân viên tiếp thị nhiều hình thức khác Nhu cầu dịch vụ ngân hàng điện tử Trên nhận thức nói chung dân dịch vụ ngân hàng Còn ngời đà sử dụng dịch vụ ngân hàng Yêu cầu họ dịch vụ nh nào? 2.1 Nhu cầu thiết yếu: Trong số ngời gửi tiền ngân hàng: 50% muốn giữ tiền nơi an toàn, 31 % muốn có lÃi, 29% mục đích tiết kiệm Trong số ngời không gửi tiền ngân hàng: 65 % tiền hay có nhng cần tiền mặt cho mục đích khác, 15% không tin tởng ngân hàng số lại cha hiểu dịch vụ ngân hàng Nhìn chung, nhận thức sử dụng dịch vụ ngân hàng giao dịch nhỏ 51 Bảng 11: Các loại hình giao dịch bán lẻ Loại hình Mô tả (%) Tần số sư hiĨu biÕt Tham gia dơng dÞch vơ Vay (%) Cã thøc vỊ dÞch vơ (%) NhËn tèt vỊ sư dụng 80% dịch vụ 20% 10% Hàng năm 65% 30% 20% Hàng tháng, Vay để kinh doanh, mua Giao dịch nhà, mua xe Rút tiền, qua quầy chyển tiền, Giao dịch đổi tiền, séc Internet, điện thiết bị thoại, thẻ tín điện tử dụng, ATM hàng năm 35% 15% 4% Bảng 11 cho thấy phần đông dân, (80%) cho ngân hàng liên quan đến việc vay cho vay Trong số biết đến dịch vụ vay, có 20% có kiến thức tơng đối tốt vay Vµ sè hiĨu biÕt vỊ vay cịng chØ cã 10% vay ngân hàng Tần số giao dịch năm/lần Các dịch vụ qua quầy dịch vụ điện tử đợc biết đến 70% dân biết đến dịch vụ ngân hàng qua quầy, nhng gần nửa số mơ hồ thủ tục quy định chuyển tiền, rút tiền, mua , bán ngoại tệ Tần số giao dịch hay tháng/lần Công nghệ đại ngày trở nên phổ biến Nhng có 15% dân tham gia dịch vụ ngân hàng điện tử Các ngân hàng Việt Nam đà lÃng việc tiếp cận giáo dục khách hàng cá nhân Đó nguyên nhân dẫn đến việc dịch vụ ngân hàng tiêu dùng không tồn Việt Nam Khi đợc hỏi chất luợng dịch vụ ngân hàng nớc nớc ngoài, ngời tiêu dùng đánh giá nh sau: Bảng 12: Đánh giá chất lợng dịch vụ ngân hàng Nhu cầu thiết yếu Ngân hàng 52 Ngân hàng An toàn bảo vệ khách hàng Độ tin cậy Bảo vệ thông tin cá nhân Tốc độ phục vụ Thủ tục Thái độ phục vụ Có kiến thức hiểu biết tèt níc ngoµi 8,85 8,49 8,91 8,76 8,58 8,73 8,77 níc 8,60 8,46 8,43 8,06 7,93 7,5 7,5 Kh¸ch hàng yêu cầu cao ngân hàng an toàn độ tin cậy Nhìn chung chất lợng phục vụ ngân hàng nớc tốt (8/10 điểm) Nhng khoảng cách ngân hàng nớc nớc không lớn Đó dấu hiệu tốt cho ngân hàng Việt Nam 2.2 Nhu cầu thứ yếu Phát triển xà hội ngày lên Nhu cầu khách hàng ngày cao Nhất xuất số dịch vụ cạnh tranh ngân hàng nớc Đánh giá việc đáp ứng nhu cầu khách hàng đợc thể nh sau: 53 Bảng 12: Đánh giá chất lợng ỏp ng nhu cu th yu dịch vụ ngân hàng Nhu cầu thứ yếu Ngân hàng nớc ngoµi 7,99 8,10 8,80 8,26 7,78 7,66 8,47 7,59 L·i st tiỊn gưi cao Thêi gian më cưa C«ng nghƯ đại Thủ tục, điều kiện linh hoạt LÃi suất cho vay thấp Nhiều chi nhánh Dịch vụ 24/24 - ATM Phí ngân hàng thấp Ngân hàng nớc 7,69 7,70 7,71 7,69 7,68 8,08 6,85 7,82 C«ng nghƯ cđa ngân hàng nớc cao Nhng điểm mạnh ngân hàng nớc có nhiều chi nhánh hơn, phí ngân hàng thấp Đánh giá chung tình hình hệ thống ngân hàng Việt Nam việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử 3.1 Nhu cầu thị trờng Kể từ năm 1996, coi việc máy ATM HSBC đợc lắp đặt chứng xuất dịch vụ ngân hàng điện tử Cho tới nay, với số lợng máy ATM thị trờng, số lợng thẻ phát hành, số lợng địa điểm chấp nhận thẻ, xuất dịch vụ nh phone-banking, internet-banking, khẳng định tồn phát triển bớc đầu ngân hàng điện tử Việt Nam Rõ ràng nhu cầu cho ngân hàng điện tử có có tăng Song, đại phận nhu cầu tập trung thành phố lớn, nơi có thu nhập tơng đối cao ổn định 54 Nhu cầu khác cha thực chín muồi Điều thách thức ngân hàng nỗ lực tuyên truyền giáo dục khách hàng Chi phí cho loại hình dịch vụ cao so với mặt thu nhập Đó giải thích cho việc nhận thức ngân hàng điện tử tơng đối tốt nhng tỷ lệ tham gia thực không nhiều Và không tham gia dịch vụ hiểu biết tờng tận dịch vụ nâng cao Thói quen tiêu tiền mặt, cộng thêm tính sẵn có dịch vụ ngân hàng điện tử cha cao nguyên nhân dẫn đến việc dịch vụ cha phổ biến Không phải địa điểm có mặt loại hình dịch vụ Các ngân hàng sẵn sàng cho việc phát triển dịch vụ Nghĩa cung đà có Vậy việc khai thác tăng cầu cho dịch vụ ngân hàng điện tử điều thiết 3.2 Kinh tế pháp lý trị xà hội Tuy nhiên việc tăng cầu dân cho ngân hàng điện tử không cần nỗ lực ngân hàng mà đòi hỏi sách vĩ mô nhà nớc Cơ cấu kinh tế nớc ta cha thoát khỏi kinh tế nông ngiệp Cơ cấu dịch vụ thấp cha cho phép ngân hàng điện tử, loại hình dịch vụ cao cấp kinh tế tơng đối phát triển Điều kiện trị cha cho phÐp nỊn kinh tÕ níc ta "më" hoàn toàn Do nhiều hạn chế việc nhận thức dân vấn đề tiến bộ, hạn chế phát triển số ngành nh thông tin viễn thông, điện, điện tử 55 Quá trình "đổi mới" diễn 10 năm gần Đó quÃng thời gian ngắn, cha đủ ®Ĩ lµm thay ®ỉi thãi quen sèng vµ lµm viƯc đại phận dân chúng Về mặt xà hội, cịng ph¶i lu ý tíi nhËn xÐt cđa nhiỊu häc giả rằng, lịch sử hàng nghìn năm sống "văn minh làng xÃ" đông đảo dân chúng Việt Nam cha xây dựng đợc tác phong "làm việc đồng đội" tầm toàn xà hội tầm quốc tế, nh cha có đợc lối sống theo pháp luật chặt chẽ, theo kỷ luật lao động công nghiệp tiêu chuẩn hoá, yếu tố mà thơng mại điện tử nói chung hay ngân hàng điện tử nói riêng đòi hỏi cách nghiêm ngặt Hệ thống pháp lý liên quan đến thơng mại điện tử ngân hàng điện tử hình thành, cha đầy đủ thiếu đồng Các quy định tài nói riêng quy định chung khác có liên quan thay đổi thời gian ngắn Điều khiến cho hoạt động ngân hàng dè dặt, lòng tin dân ngân hàng cha cao 3.3 Công nghệ nhân lực Nh đà trình bày, công nghệ thông tin tin học phát triển động lực tạo ngân hàng điện tử Sự phát triển công nghệ thông tin điều phủ nhận Và phủ nhận nỗ lực ngân hàng việc áp dụng công nghệ đại Chính phủ đà ban hành số sách kịp thời để khuyến khích phát triển này: - Thu thuế thấp hoạt động lĩnh vực công nghệ thông tin - Đầu t ngân sách nhà nớc (hơn 5%) cho xây dựng sở hạ tầng phát triển công nghệ thông tin - Sửa đổi luật ngân hàng 56 - Chi tỷ đồng cho dự án phát triển thơng mại đIện tử Gồm 14 tiểu dự án hạ tầng sở pháp lý Đội ngũ nhân lực tin học ngân hàng nói mạnh: trẻ, thông minh, sánh tạo Song, lực lợng cha đợc tập hợp cách có hệ thống cha đợc khai thác cách mức có hiệu Đa phần số họ làm việc cho công ty nớc Trong công ty nớc thiếu lực lợng chuyên nghiệp thực đủ lực để xử lý hệ thống phần mềm ứng dụng toàn quy mô lớn Nhìn chung, vòng thời gian ngắn, ngân hàng điện tử đà lên thành công hôm từ số không Nó chứng tỏ phát triển tất yếu ngành ngân hàng nói riêng kinh tế xà hội nói chung Tuy nhiên, để trì thành công bớc đầu phát triển nh mong đợi, dịch vụ ngân hàng điện tử đòi hỏi nhiều nỗ lực hệ thống ngân hàng Việt Nam, ngành có liên quan Chính phủ 57 Chơng III: Giải pháp nhằm thúc đẩy dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam I Xu hớng phát triển ngân hàng điện tử Việt Nam Xu hớng trớc mắt Theo báo cáo ASEAN tháng 10 năm 2001, Việt Nam đà đợc xếp vào số quốc gia sẵn sàng cho thơng mại điện tử Bảng 13: Tình hình phát triĨn E - BANKING ë ASEAN Xt hiƯn Tham gia Việt Nam Cambodia Myanmar Lào Thailand Philippines Brunei Indonesia Phát triển Malaysia Phát triển mở rộng Singapore Điều có nghĩa Việt Nam bắt đầu nhận tồn tất yếu thơng mại điện tử có kế hoạch chuẩn bị cho việc tiến hành Chính phủ Việt Nam đà có cam kết thơng mại điện tử lộ trình gia nhập AFTA, APEC vµ tiÕn tíi lµ WTO B»ng chøng lµ năm qua thơng mại điện tử Việt Nam hay cụ thể ngân hàng điện tử Việt Nam đà bớc bớc đáng kể Nh đà phân tích trên, hệ thống ngân hàng Việt Nam xa theo kịp nớc khu vực Singapore có ATM từ năm 1979, Malaisia có ATM vào năm 1981, chúng ta, 1996 58 Kể từ cuối năm 2001, hệ thống ATM phát triển bùng nổ Việt Nam Các ngân hàng chạy đua ATM Xu tiếp tục phát triển vài năm tới Bởi ATM tập trung nhiều Hµ néi vµ thµnh Hå ChÝ Minh TÊt ngân hàng có mong muốn hệ thống ATM có mặt tỉnh thành nớc Đi đôi với ATM dịch vụ thẻ, bao gồm phát hành chấp nhận toán Thẻ ATM mục tiêu trớc mắt ngân hàng Chủ trơng phát triển dịch vụ ngân hàng tiêu dùng, ngân hàng bán lẻ buộc ngân hàng phải nhanh chóng mở rộng hệ thống khách hàng cá nhân Nhng ràng buộc nh hạn chế số lợng chi nhánh, số lợng nhân viên, thời gian phục vụ quầy đà khiến cho việc phục vụ số lợng lớn khách hàng vô khó khăn Chính vậy, thẻ ATM dịch vụ lợi mang lại hiệu cho khách hàng ngân hàng Tuy nhiên việc lắp đặt chồng chéo ATM ngân hàng tránh khỏi Chi phí lớn cho việc đầu t lắp đặt hệ thống phải xem lại số ngân hàng vốn nhỏ Tránh tình trạng đầu t mua máy mà cha đa vào s dụng thời gian dài, gây đọng vốn lâu Dịch vụ phone-banking vµ internet-banking thêi gian tíi míi chØ bíc đầu đa vào hoạt động thử nghiệm hoạt động Nguyên nhân dịch vụ đòi hỏi sở hạ tầng công nghệ cao Cần có thời gian cho ngân hàng thiết lập nâng cấp hƯ thèng kü tht cịng nh cho ngêi tiªu dïng nâng cao nhận thức có hiểu biết tơng đối dịch vụ có tính chất cách mạng lĩnh vực tài 59 Xu hớng lâu dài Nền tảng thơng mại điện tử ngân hàng điện tử Internet Internet phát triển nhanh phạm vi bao phủ, phạm vi ứng dụng chất lợng vận hành Hiện nay, có khoảng 100 triệu ngời sử dụng Internet Theo dự báo số ngời sử dụng Internet toàn giới năm 2005 lên tới tỷ ngời Tính đến cuối năm 2000, số thuê bao Internet Việt Nam 113.000 cha đầy 1000 doanh nghiệp có trang chủ riêng Tuy nhiên phải tính đến việc nhập Internet từ cuối năm 1997 Không nằm xu hớng phát triển khu vực toµn thÕ giíi, Internet cịng sÏ bïng nỉ ë ViƯt Nam năm tới Đó sở để phát triển ngân hàng điện tử Việt Nam Hiện Chính phủ xem xét để thông qua kế hoạch tổng thể nằm thực nghiêm túc thị 58/CT-TW đạo công nghệ thông tin tình hình Đào tạo nguồn nhân lực để phát triĨn c«ng nghƯ th«ng tin Trong mäi lÜnh vùc, ngn nhân lực quan trọng Nguồn nhân lực công nghệ thông tin nớc ta dạng tiềm cha phải dạng khả khai thác Mục tiêu khuyến khích nâng cao trình độ ứng dụng công nghệ thông tin, có sách nhằm thu hút tài tin học, có sản phẩm phần mềm thay đợc nhập ứng dụng công nghệ thông tin tất hoạt động kinh tế xà hội Điều xây dựng kinh tế mà nâng cao kinh tế tri thức, làm tảng cho phát triển loại hình dịch vụ cao cấp 60 Xây dựng sở hạ tầng viễn thông Internet Việt Nam Với tâm cao ngành bu viễn thông, đông đảo cộng đồng khoa học công nghệ, hạ tầng sở viễn thông giai đoạn tới phải đợc nâng lên ngang với khu vực Mục tiêu tạo bùng nổ đột biến Internet Việt Nam Và có cách hoà nhập, sử dụng thơng mại điện tử, Chính Phủ điện tử nh Chính phủ nớc ta đà cam kết với phủ nớc Đông nam Kế hoạch đồng đại hoá công nghệ ngân hàng Hoàn thiện nâng cấp kỹ thuật hệ thống mạng thông tin ngân hàng rộng khắp từ Trung ơng đến tất chi nhánh Xây dựng sở liệu toàn ngành, phục vụ công tác quản lý Ngân Hàng Nhà Nớc Ưu tiên phát triển hệ thống toán Quốc gia Phổ cập dịch vụ ngân hàng tiêu dùng dân Hoàn thiện hệ thống văn pháp lý nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực liên quan trực tiếp tới công nghệ ngân hàng đại II Một số kiến nghị giải pháp cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Trong trình đơng đầu với thách thức thị trờng, ngành ngân hàng giới theo đuổi hai mục tiêu chiến lợc Đó cạnh tranh toàn cầu không ngừng phát triển khoa học công nghệ Ngành ngân hàng ngày dần thay thay phơng thức hoạt động truyền thống phơng thức Đó ngân hàng điện tử Khái niệm ngân hàng điện tử mẻ Việt Nam Song, để phát triển thơng mại điện tử việc tiến hàng ngân hàng điện tử điều thiết u, gióp nỊn kinh tÕ ViƯt Nam nhanh chãng hoµ nhập với kinh tế toàn cầu Vấn đề thời gian biện pháp tầm vĩ mô vi mô để tạo môi trờng tốt cho ngân hàng điện tử phát triển 61 Kiến nghị giải pháp vĩ mô Chính phủ đóng vai trò đặc biệt quan trọng để thực ngân hàng điện tử thông qua việc đa định hớng, xây dựng sở hạ tầng pháp lý, triển khai sở hạ tầng kỹ thuật nh ban hành sách phát triển cách hợp lý Chính phủ cần thể rõ ngời dẫn đầu chơi việc đem lại lợi ích quốc gia Cụ thể có việc cần làm nh sau: 1.1 Cải cách nâng cao hệ thống quản lý ngân hàng Một hệ thống tài ngân hàng hoạt động hiệu số điều kiện tiên ổn định phát triển kinh tế, đặc biệt quốc gia phát triển Ngành ngân hàng Việt Nam chuyển đổi cấu thời gian ngắn Khoảng thời gian cha để đủ tạo hệ thống ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Quá trình đổi tiếp diễn Ngoài bớc ban đầu, ngành ngân hàng Việt Nam cần đợc củng cố thêm nhiều tạo sở để phát triển ngân hàng điện tử * Hiện đại hoá tổ chức hoạt động hành ngân hàng thơng mại - Cải thiện củng cố lại quy tắc quản lý kế toán ngân hàng thơng mại theo tiêu chuẩn quốc tế - Nâng cao lực quản lý ngành ngân hàng Giảm bớt hệ thống quản lý, nhân viên cồng kềnh Giảm bớt số lợng ngân hàng nhỏ, không hiệu qủa - Tiến hành kế hoạch tập trung xúc tiến trao đổi sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử cách nghiên túc - Tạo điều kiện đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng 62 - Thông tin kịp thời tiến công nghệ tới cán ngân hàng Đầu t thoả đáng cho việc xây dựng nguồn nhân lực chuyên nghiệp * Tạo điều kiện để hệ thống ngân hàng Việt Nam giao lu với ngân hàng khu vực giới Do chức tính chất hoạt động, hệ thống ngân hàng nớc đòi hỏi mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống ngân hàng giíi ChÝnh phđ cÇn: - DÇn dÇn dì bá chÝnh sách quản lý bảo hộ chặt chẽ hệ thống ngân hàng cách để ngân hàng Việt Nam tham gia vào tổ chức tài khu vực giới, khuyến khích đầu t nớc vào lĩnh vực tài - Đa chơng trình hợp tác xây dựng sở hạ tầng, đầu t thơng mại điện tử vào kế hoạch phát triển hàng năm - Hợp tác triển khai dự án thơng mại điện tử có quy mô quốc gia theo tiêu chuẩn quốc tế 63 1.2 Xây dựng cải thiện hành lang pháp lý quy định khung cho ngân hàng điện tử * Xây dựng hệ thống luật, quy định khung cho ngân hàng điện tử Hệ thống luật pháp liên quan tới ngân hàng điện tử đợc tạo nhiều cấp độ khác nh Quốc hội, Thủ tớng phủ, Bộ, Ngân Hàng Nhà Nớc, Uỷ ban nhân dân thành phố Tất nhiên văn phát hành cÊp Quèc héi vÉn cã hiÖu lùc cao nhÊt Nhng điều tạo chồng chéo quy định mà không đầy đủ, khó áp dụng Hơn nữa, việc thi hành chậm trễ văn lt vµ díi lt diƠn rÊt phỉ biÕn VÝ dụ nh trờng hợp định 44/2002QĐ-TTg vấn đề sử dụng hoá đơn điện tử toán dịch vụ phủ ban hành ngày 21/3/2002 Nhng đến ngày 8/10/2002, Ngân Hàng Nhà Nớc ban hành thông t 1092/2002/QĐ-NHNN hớng dẫn thực định cho ngân hàng thơng mại Cần có thêm thông t hớng dẫn thi hành vấn đề nh toán điện tử, tiền điện tử, vấn đề an toàn bảo mật Tham khảo luật tiền lệ khu vực giới để có chung "một tiếng nói" với quốc gia khác Việc ban hành sửa đổi quy chế ngân hàng phải xuất phát từ hoạt động thơng mại công nghệ đại * Ban hành quy chế nhằm tạo hệ thống toán không dùng tiền mặt Hạn chế toán tiền mặt, trớc tiên hệ thống ngân hàng Tiến hành toán qua tài khoản cho việc trả lơng, toán ngân hàng Khuyến khích mở tài khoản cá nhân 64 1.3 Đầu t nâng cấp hạ tầng sở công nghệ thông tin Nền tảng ngân hàng điện tử công nghệ thông tin, cần có đầu t thoả đáng không từ ngân hàng mà cßn tõ phÝa ChÝnh phđ * ThiÕt lËp mét hƯ thống toán tiêu chuẩn Hệ thống toán Việt Nam nhiều điều bất cập, cha hoàn thiện, cha nối mạng quốc tế bị lấn át hệ thống toán tiền mặt Việc cải tổ lại hệ thống toán không mang lại lợi ích cho ngân hàng mà mang lại lợi ích quốc gia Hệ thống liên ngân hàng điện tử đa vào hoạt động gần nh bớc tiến tạo móng vững cho hệ thống ngân hàng toàn quốc Hệ thống cần đợc trì khai thác cách có hiệu Ngân Hàng Nhà Nớc cần có sách hỗ trợ khuyến khích ngân hàng thơng mại tự đầu t cho hạ tầng sở toán điện tử Xoá bỏ số quy định cản trở ngân hàng thơng mại việc thiết lập kế hoạch chiến lợc lâu dài đầu t hiên đại hoá sở hạ tầng * Xúc tiến ngành công nghệ tin học ngân hàng Công nghệ tin học ngân hàng phải đối mặt với nhiều rào cản nh trình độ quản lý kỹ thuật yếu kém, phát triển không đồng đều, thiếu vốn Chính phủ cho phép công ty tài nớc đầu t phần lĩnh vực thông tin viễn thông nhng không cho họ liên quan tới hoạt động ®iỊu hµnh nh»m thu hót vèn vµ kinh nghiƯm kü thuật họ mà kiểm soát đợc lĩnh vực nµy 65 ... thống ngân hàng Việt Nam việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử I Sơ lợc hệ thống ngân hàng Việt Nam Cơ cấu tổ chức ngân hàng Việt Nam Vào cuối năm 80, trớc có sách "đổi mới", ngân hàng nhà... Thực trạng triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Quá trình phát triển hệ thống toán ngân hàng Việt Nam Thanh toán tài trực tuyến qua mạng (On-line) cho dịch vụ ngân hàng Việt Nam vô non.. .Trong khoá luận này, xin trình bày số khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử, hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam, đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy dịch vụ ngân hàng điện tử
