Đang tải... (xem toàn văn)
MỤC LỤC TÓM TẮT i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC BẢNG iii DANH MỤC CÁC BIỀU ĐỒ iii DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT TRONG BÀI VIẾT iv Chương 1. Phần mở đầu 1
ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH VƯƠNG NGỌC SẬM PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành : Kinh Tế Đối Ngoại KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 6 năm 2008 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành : Kinh Tế Đối Ngoại Sinh viên thực hiện : VƯƠNG NGỌC SẬM Lớp : DH5KD Mã số Sv: DKD041631 Người hướng dẫn : Ths BÙI VĂN ĐẠO Long Xuyên, tháng 6 - năm 2008 KHÓA LUẬN ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: Ths.Bùi Văn Đạo (Họ tên, học hàm, học vị và chữ ký) Người chấm, nhận xét 1: ………………… (Họ tên, học hàm, học vị và chữ ký) Người chấm, nhận xét 2: ……………… (Họ tên, học hàm, học vị và chữ ký) Khoá luận được bảo vệ tại Hội đồng chấm và bảo vệ khóa luận Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày 27 tháng 06 năm 2008 LỜI CẢM ƠN Qua bốn năm học tập tại trường Đại học An Giang, với sự giảng dạy tận tình cùng với lòng nhiệt huyết của các giảng viên, đặc biệt là các giảng viên Khoa Kinh tế - QTKD, đã cho em tiếp thu nhiều kiến thức, với nhiều phương pháp nghiên cứu mới trong cách học, cũng như cách thức làm việc sau này Cùng với sự tiếp xúc thực tế thông qua thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín- Chi nhánh An Giang, trong một môi trường làm việc chuyên nghiệp, với nhiều áp lực, đã giúp em tích luỹ được một số kiến thức, cùng với kỹ năng làm việc sau này Em xin gởi lời cảm ơn đến Thầy Bùi Văn Đạo đã hướng dẫn nhiệt tình cùng với những lời nhận xét đã giúp em hoàn thành tốt Khoá luận tốt nghiệp Bên cạnh sự nổ lực của bản thân, cùng với sự giúp đỡ Thầy Bùi Văn Đạo, còn có sự nhiệt tình giúp đỡ của các anh, chị tại Sacombank An Giang trong thời gian thực tập tại đây, đã tạo cho em sự tự tin hơn và hoà nhập nhanh chóng vào một môi trường làm việc thực sự mà trước đây chỉ được đọc qua sách báo Nhân đây, em xin gởi lời cảm ơn chân thành đến: Các thầy cô giảng dạy trong Khoa kinh tế - QTKD Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh An Giang: Lưu Văn Hon Giám Đốc Chi nhánh Lê Văn Bé Mười Phó Giám Đốc Dương Đình Chương Trưởng phòng Cá Nhân Nguyễn Chí Trung Trưởng phòng Doanh Nghiệp Nguyễn Trung Quốc Trưởng phòng Hành Chính- Quản Trị Lê Văn Hùng Phó phòng Hỗ Trợ Các anh chị tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh An Giang đã tận tình chỉ bảo hướng dẫn nghiệp nghiệp vụ Một lần nữa xin gởi lời cảm ơn chân thành đến tất cả các giảng viên của trường Đại học An Giang, và các anh chị của Sacombank An Giang Kính chúc các giảng viên, các anh chị trong Sacombank An Giang nhiều sức khoẻ và thăng tiến trong công việc Phân tích tình hình hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại Sacombank An Giang TÓM TẮT Trong bối cảnh tình hình tài chính trong nước đang có nhiều biến động: lạm phát tăng cao, giá cả các mặt hàng gia tăng,… Bên cạnh đó, với việc điều chỉnh lãi suất cơ bản của Ngân Hàng Nhà Nước trong thời gian gần đây càng làm cho tình hình tài chính trong nước có chiều hướng phát triển rất khó dự đoán Với sự điều chỉnh trên của Ngân Hàng Nhà Nước nhằm mục đích điều hoà lại nguồn vốn cũng như hạn chế lượng tiền mặt trong lưu thông Để có thể thực hiện tốt chức năng này thì cần phải có sự góp sức của các ngân hàng nói chung và ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh An Giang nói riêng, với công việc cụ thể là các ngân hàng thắt chặt tín dụng và tăng lãi suất huy động vốn nhằm hạn chế bớt lượng tiền mặt trong lưu thông, góp phần làm giảm tỷ lệ lạm phát, bình ổn giá cả thị trường Để làm tốt được điều này, ngoài việc phải tăng lãi suất huy động vốn vừa đảm bảo được lợi nhuận vừa thu hút được lượng tiền gửi của khách hàng so với ngân hàng khác Bên cạnh đó, ngân hàng còn phải quản lý tốt các hoạt động tín dụng và hạn chế rủi ro tín dụng Để làm tốt được cả hai việc trên thì ngân hàng một mặt phải nghiên cứu tình hình hiện tại của thị trường và các chính sách của Ngân Hàng Nhà Nước cũng như của Tỉnh Mặt khác, các ngân hàng cũng cần đánh giá lại hoạt động của chính ngân hàng mình trong những năm qua nhất là đối với các ngân hàng chỉ vừa mới thành lập hơn hai năm như Sacombank An Giang Đề tài phân tích tình hình hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh An Giang với mục tiêu là làm rõ tình hình hoạt động tín dụng tại Sacombank An Giang bao gồm việc làm rõ nguyên nhân tăng giảm thông qua việc phân tích dư nợ, doanh số cho vay và doanh số thu nợ, cũng như là rõ những nguyên nhân làm gai tăng nợ quá hạn tại Chi nhánh Từ đó, đề ra các giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng cho Chi nhánh Đề tài tập trung làm rõ các vấn đề sau trong giai đoạn 2005-2007: Phân tích hoạt động tín dụng gồm các nội dung: Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp Phân tích hoạt động bảo lãnh Phân tích rủi ro tín dụng gồm các nội dung: Phân tích nợ quá hạn tại Chi nhánh giai đoạn 2005-2007 Phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn Đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng, và hạn chế rủi ro tín dụng Cuối cùng đưa ra kết luận nhằm đánh giá lại những điều đạt được so với các mục tiêu đề ra SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang Phân tích tình hình hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại Sacombank An Giang MỤC LỤCC LỤC LỤCC TÓM TẮT i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC BẢNG iii DANH MỤC CÁC BIỀU ĐỒ iii DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT TRONG BÀI VIẾT iv Chương 1 Phần mở đầu 1 1.1 Lý do chọn đề tài: 1 1.2 Mục tiêu và Phạm vi nghiên cứu: 1 1.3 Phương pháp nghiên cứu: 2 1.4 Những đóng góp cơ bản của khoá luận: .2 Chương 2 Cơ sở lý luận 3 2.1 Lý thuyết 3 Tín dụng ngân hàng 3 Vai trò của tín dụng 3 Chức năng của tín dụng 3 Các hình thức tín dụng: 3 Các loại hình tín dụng: 3 Bảo lãnh ngân hàng: .4 Định nghĩa về rủi ro trong hoạt động của ngân hàng: .4 Các loại rủi ro trong hoạt động tín dụng của Sacombank An Giang: .4 2.2 Các chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng 5 Chương 3 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín .6 3.1 Vài nét về: 6 3.2 Vài nét sơ lược về Sacombank An Giang .7 3.3 Sơ đồ tổ chức của Sacombank An Giang .9 3.4 Quy trình cấp tín dụng và xử lý rủi ro tín dụng tại Sacombank An Giang 15 3.4.1 Quy trình cấp tín dụng Sacombank An Giang .15 3.4.2 Quy trình xử lý rủi ro tín dụng Sacombank An Giang 18 Chương 4 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng của Sacombank An Giang .20 4.1 Tình hình chung về KT- XH và hoạt động tín dụng của các TCTD tại tỉnh An Giang: 20 4.1.1 Vài nét sơ lược về tình hình KT- XH của tỉnh An Giang: .20 4.1.2 Vài nét về tình hình hoạt động tín dụng của các TCTD trong tỉnh An Giang trong năm 2007 .21 4.2 Hoạt động tín dụng tại Sacombank An Giang 22 4.2.1 Hoạt động tín dụng cá nhân .22 Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh 22 Hoạt động cho vay góp chợ 24 Hoạt động tín dụng tiêu dùng 27 4.2.2 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp 30 SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang Phân tích tình hình hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại Sacombank An Giang 4.2.3 Hoạt động bảo lãnh 31 4.3 Rủi ro tín dụng: 32 Chương 5 Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng tại Sacombank An Giang 39 5.1 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 39 5.2 Giảm thiểu rủi ro tín dụng 40 Chương 6 Kết luận 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO 43 PHỤ LỤC .44 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Kết quả hoạt động của Sacombank An Giang (2005- 2007) .8 Bảng 4.1: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ tại Sacombank An Giang .22 Bảng 4.2: Dư nợ trong hoạt động cho vay SXKD .23 Bảng 4.3: Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ tại các chợ trong năm 2006, 2007 24 Bảng 4.4: Dư nợ cho vay góp chợ .25 Bảng 4.5: Nợ quá hạn trong hoạt động góp chợ năm 2007 tại Sacombank AG 27 Bảng 4.6: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ tại Chi nhánh 27 Bảng 4.7: Dư nợ của hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh 29 Bảng 4.8: Doanh số bảo lãnh tại Chi nhánh trong năm 2005, 2006, 2007 31 Bảng 4.9: Nợ quá hạn theo từng loại hình tại Chi nhánh qua từng năm .35 Bảng 4.10: Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ tại Chi nhánh qua các năm 35 Bảng 4.11: Hệ số thu nợ qua các năm tại Chi nhánh .36 Bảng 4.12: Tỷ lệ rủi ro tín dụng tại Chi nhánh qua các năm 36 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.1: Tỷ lệ dư nợ của từng chợ trong hoạt động góp chợ năm 2007 .29 Biểu đồ 4.2: Dư nợ cho vay trong hoạt động tín dụng tiêu dùng 32 Biểu đồ 4.3: Dư nợ, Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ cho vay DN 33 Biểu đồ 4.4: Nợ quá hạn tại Chi nhánh qua từng năm 36 Biểu đồ 4.5: Nợ quá hạn theo từng nhóm nợ tại chi nhánh qua từng năm 36 SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang Phân tích tình hình hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại Sacombank An Giang DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT TRONG BÀI VIẾT CN Chi nhánh SGD Sở giao dịch TTT Trung tâm thẻ AMC Trung tâm định giá độc lập TNHH Trách nhiệm hữu hạn NHTMCP Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần QTDND Quỹ Tín Dụng Nhân Dân NHCS Ngân Hàng Chính Sách QTD Quỹ Tín Dụng TCTD Tổ Chức Tín Dụng TMCP Thương Mại Cổ Phần NHTMQD Ngân hàng Thương Mại Quốc Doanh DPRR Dự Phòng Rủi Ro HS Hồ sơ HĐ Hợp đồng TSBĐ Tài Sản Bảo Đảm XLRR Xử lý rủi ro TL RRTD Tỷ lệ rủi ro tín dụng Hệ số TN Hệ số thu nợ CV SXKD Cho vay sản xuất kinh doanh T.Thường Thông thường MRTLĐB Mở rộng tỷ lệ đảm bảo SXKD Sản xuất kinh doanh CVTD, BĐS Cho vay tiêu dùng, Bất Động Sản CV MS, SCN Cho vay mua sắm, sửa chữa nhà CV CCSTG Cho vay cầm cố sổ tiền gởi CV CBCNV Cho vay Cán Bộ Công Nhân Viên CV Khác Cho vay khác CN Cá nhân DN Doanh nghiệp DN Dư nợ DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ NQH Nợ quá hạn AG An Giang CP Châu Phú ĐT Đồng Tháp SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang Phân tích tình hình hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại Sacombank An Giang Chương 1 Phần mở đầu 1.1 Lý do chọn đề tài: Cùng với sự phát triển chung của đất nước, tỉnh An Giang đã và đang từng bước đổi mới, hòa nhập vào xu thế chung của sự phát triển đó Với sự xuất hiện của nhiều tổ chức tín dụng trong thời gian gần đây trong tỉnh An Giang, đã cho thấy sự phát triển của tỉnh, cũng như về tốc độ phát triển của các thành phần kinh tế trong năm qua Với vai trò vừa là người cho vay, vừa là người đi vay, Ngân hàng đã góp một phần đáng kể trong việc thúc đẩy sự luân chuyển của nguồn tài chính, đồng thời đáp ứng các nhu cầu về vốn của các tổ chức kinh doanh một cách nhanh nhất Cùng với sự xuất hiện của các Ngân hàng thương mại cổ phần như Ngân hàng TMCP Đông Á, Ngân hàng TMCP Á Châu,… Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi Nhánh An Giang là một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần có vốn lớn ở tỉnh An Giang, không những thế Sacombank An Giang còn có nhiều hoạt động như huy động tiền gửi, phát hành thể ATM, đặc biệt là hoạt động tín dụng là một bộ phận không thể thiếu của các Ngân hàng nói chung và Sacombank An Giang nói riêng Với sự biến động lãi suất trong thời gian đầu năm 2008, hoạt động tín dụng tại Sacombank An Giang đang có sự điều chỉnh lớn với các chính sách tăng lãi suất huy động, kèm theo sự tăng của lãi suất cho vay, điều này đã gây ít nhiều khó khăn trong hoạt động tín dụng tại Sacombank An Giang Bên cạnh đó, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại cổ phần ngày càng thêm gay gắt với sự tăng lãi suất huy động vốn Với môi trường cạnh tranh gay gắt như thế, hoạt động tín dụng tại Sacombank An Giang có sự thay đổi như thế nào so với những năm trước đây Ngoài ra, những rủi ro tín dụng có mang lại việc ứng đọng vốn lớn cho Sacombank An Giang? Vì vậy để tìm hiểu xem hoạt động tín dụng ở Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi Nhánh An Giang trong những năm qua diễn ra như thế nào và rủi ro tín dụng tồn tại ở Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi Nhánh An Giang sẽ được xử lý ra sao, đó là lý do em chọn đề tài: “PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH AN GIANG” 1.2 Mục tiêu và Phạm vi nghiên cứu: Mục tiêu: Thông qua các hoạt động tín dụng trong những năm qua cụ thể là từ năm 2005 đến năm 2007 tại Sacombank An Giang, ta có thể nhận định được tình hình tín dụng cũng như các rủi ro tín dụng của Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi Nhánh An Giang Bên cạnh đó, thông qua các báo cáo tín dụng nhằm tìm hiểu xem một số vấn đề sau: Phân tích các hoạt động tín dụng theo từng tiêu chí Phân tích các rủi ro tín dụng trong hoạt động tín dụng, từ đó xác định các nguyên nhân dẫn đến các rủi ro trên tại Sacombank A Giang Đưa ra các kiến nghị, biện pháp nhằm góp phần giảm thiểu các rủi ro trong hoạt động tín dụng Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu: do hạn chế về thời gian cũng như kiến thức về các hoạt động của ngân hàng cụ thể là trong hoạt động tín dụng nên em chỉ SVTH: Vương Ngọc Sậm_Lớp DH5KD Trang 1 Trang 1 ... An Giang Đề tài phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh An Giang với mục tiêu làm rõ tình hình hoạt động tín dụng Sacombank An Giang. .. Sacombank An Giang? Vì để tìm hiểu xem hoạt động tín dụng Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi Nhánh An Giang năm qua diễn rủi ro tín dụng tồn Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi Nhánh An Giang xử... DH5KD Trang Trang Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank An Giang tập trung vào việc phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng từ năm 2005
