Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam- PGD Trần Xuân Soạn
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH ¬ CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP Tên đề tài: PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN XUÂN SOẠN Họ tên sinh viên : NGUYỄN THỊ MƠ Giảng viên hướng dẫn : THS NGUYỄN ĐỨC HIỂN Nguyễn Thị Mơ Lớp Tài doanh nghiệp 47A HÀ NỘI - 2009 Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn Nguyễn Thị Mơ Lớp Tài doanh nghiệp 47A TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH ¬ CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP Tên đề tài: PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG CÁC DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH PHỊNG GIAO DỊCH TRẦN XN SOẠN Họ tên sinh viên : NGUYỄN THỊ MƠ Chuyên ngành : TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Lớp : TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP A Khố : 47 Hệ : CHÍNH QUY Giảng viên hướng dẫn : THS NGUYỄN ĐỨC HIỂN Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn Nguyễn Thị Mơ Lớp Tài doanh nghiệp 47A HÀ NỘI - 2009 Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn Nguyễn Thị Mơ Lớp Tài doanh nghiệp 47A MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 12 CHƯƠNG I .16 LÝ THUYẾT CHUNG VỀ THANH TỐN 16 KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 16 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 16 1.1.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt .16 1.1.2 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt 17 1.1.3 Sự cần thiết vai trị tốn khơng dùng tiền mặt 19 1.1.4 Nguyên tắc toán 23 1.2 CÁC HÌNH THỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT .24 1.2.1 Thanh toán Séc .24 1.2.2 Thanh toán Ủy nhiệm chi (Lệnh chi) 29 1.2.3 Thanh toán Ủy nhiệm thu (Lệnh thu) 30 1.2.4 Thanh tốn Thư tín dụng 31 1.2.5 Thanh toán Thẻ .33 1.2.6 Thanh toán điện tử 36 1.3 NHỮNG RỦI RO TIỀM ẨN CỦA CÁC PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN KHỒNG DÙNG TIỀN MẶT 39 Rủi ro toán Séc .39 Rủi ro toán Séc bảo chi: Séc bảo chi có độ rủi ro thấp, loại séc có đảm bảo khả chi trả ngân hàng, thường dùng cho hai bên có mức độ tín nhiệm Séc bảo chi toán hệ thống ghi có cho đơn vị thụ hưởng, quyền lợi người thụ hưởng đảm bảo Tuy nhiên séc bảo chi sai ký hiệu mật gây chậm trễ cho khách hàng, điều gây rủi ro cho khách hàng khơng tốn số tiền mà phải chờ thời gian xử lý nhận tiền Rủi ro trường hợp nhận phải séc giả, bên thụ hưởng người thiệt hại 39 Rủi ro toán Séc chuyển khoản: Độ rủi ro cao séc bảo chi khơng có đảm bảo tốn ngân hàng Người thụ hưởng nộp séc vào ngân hàng khơng ghi có vào tài khoản giống séc bảo chi Phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn Nguyễn Thị Mơ Lớp Tài doanh nghiệp 47A mà phải đợi kiểm tra ngân hàng xem tài khoản người phát hành có đủ số dư hay khơng ghi có cho người thụ hưởng Vì rủi ro bên phát hành phát hành số dư dẫn đến việc người thụ hưởng không tốn Ngồi cịn gặp phải trường hợp séc giả bên mua có ý định lừa đảo 39 Rủi ro toán UNC 40 Rủi ro người mua trường hợp người mua áp dụng toán trả tiền trước cho người bán, mà không nhận hàng hợp đồng ký, khiến cho người mua chịu rủi ro khơng có hàng 40 Rủi ro người bán người mua nhận hàng cố tình chây ỳ khơng chịu tốn từ chối tốn khơng muốn nhận hàng nhiều lý khác biến động giá bất lợi cho người mua, hàng lỗi mốt 40 Phương thức toán UNC phương thức mà Ngân hàng đóng vai trị trung gian, việc có nhận tiền hay khơng người bán hồn tồn phụ thuộc vào thiện chí tốn người mua nên rủi ro xảy lúc gây thiệt hại cho người bán, mà hai bên phải thật tin tưởng lẫn nên sử dụng tốn hình thức 40 Rủi ro toán UNT 40 Rủi ro cho người bán người mua không trả tiền Ngân hàng đóng vai trị trung gian thu tiền hộ người bán khơng có trách nhiệm đến việc trả tiền người mua, khơng thể khống chế hành vi có trả tiền hay không họ 40 Trong tốn UNT, rủi ro cịn vấn đề đáng quan tâm bên thụ hưởng Do thực toán theo phương thức này, cần xem xét kỹ uy tín, mức độ tin cậy lẫn nhau, thiện chí khả tài người mua Thanh tốn theo UNT tốn so với theo thư tín dụng, nhiên rủi ro lại lớn 40 Rủi ro tốn Thư tín dụng 41 Đối với bên mua: Ngân hàng giao dịch sở chứng từ nên bên mua buộc phải tốn hàng hóa tốt hay xấu Vì rủi ro người bán Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn Nguyễn Thị Mơ Lớp Tài doanh nghiệp 47A cố ý lập chứng từ hàng hóa giả tạo, hàng hóa khơng hợp đồng, người mua phải gánh chịu thiệt hại lừa đảo từ phía người bán .41 Đối với ngân hàng: Các ngân hàng tham gia không trung gian tốn mà thành viên thực q trình tốn, “người” cam kết trả tiền cho người bán thay cho người mua đơi phải chịu rủi ro trình thực nghiệp vụ mở thư tín dụng .41 Rủi ro NH phát hành: Ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm kiểm tra chứng từ gửi đến thấy phù hợp tốn Nếu ngân hàng làm sai sót chịu hồn tồn trách nhiệm, gây rủi ro ngân hàng Rủi ro chỗ NH phát hành phải thực toán cho người thụ hưởng theo quy định L/C trường hợp bên mua chủ tâm khơng tốn hay khơng có khả tốn Vì thế, trước chấp nhận phát hành L/C, NH cần thẩm định cách chặt chẽ giống việc cấp khoản tín dụng cho khách hàng .41 Rủi ro toán Thẻ: 42 Sử dụng thẻ có mức độ an tồn cao, nhiên có mức độ rủi ro gây bất lợi cho KH Các rủi ro liên quan đến cố kỹ thuật, rủi ro vấn đề bảo mật thông tin khách hàng, mã số PIN, rủi ro thẻ giả, .42 Rủi ro KH có nhu cầu muốn giao dịch, lại gặp tình trạng máy ATM tạm thời ngừng giao dịch, KH giao dịch gây thiệt hại cho KH Rủi ro cho khách hàng có tượng bị máy ATM “nuốt thẻ” Khi có cố kỹ thuật dẫn tới tình trạng khách hàng không rút tiền máy ATM trừ tiền tài khoản, việc giải cố đòi hỏi chứng từ phức tạp, kéo dài thời gian, gây rủi ro phiền phức cho khách hàng 42 Rủi ro trường hợp, chủ thẻ không giao dịch bị NH trừ tiền tài khoản, việc xảy đâu, lỗi hệ thống máy ATM NH khách hàng không cất thẻ cẩn thận để lộ mã số PIN, vụ Phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn Nguyễn Thị Mơ Lớp Tài doanh nghiệp 47A việc sở giải tranh chấp khó khăn, phần lớn, thiệt hại thuộc KH họ chứng minh lỗi KH 42 Rủi ro toán điện tử 42 Rủi ro bảo mật thông tin khách hàng Thanh tốn điện tử khiến cho vụ gian lận, đánh cắp tài khoản khách hàng tăng lên khả bảo mật, công nghệ kỹ thuật đại cịn hạn chế Thanh tốn điện tử lĩnh vực cơng nghệ cao địi hỏi hiểu biết nhận thức sử dụng hình thức tốn đại Vì người sử dụng không hiểu biết thấu đáo gặp rủi ro cao để lộ mật tài khoản điện tử, tài khoản bị đánh cắp sơ suất Rủi ro phía ngân hàng gặp trường hợp kẻ xấu sử dụng tài khoản giả để giao dịch với ngân hàng khiến cho ngân hàng thiệt hại, vấn nạn hacker phần mềm ngân hàng khiến ngân hàng lúng túng xử lý 42 1.4 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 43 1.4.1 Nhân tố kinh tế xã hội 43 1.4.2 Nhân tố pháp lý 44 1.4.3 Nhân tố khoa học công nghệ 45 1.4.4 Nhân tố người 46 1.4.5 Các nhân tố khác: 47 CHƯƠNG II 48 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG VPBANK TRẦN XUÂN SOẠN 48 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VPBANK TRẦN XUÂN SOẠN 48 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 48 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ PGD VPBank Trần Xuân Soạn 50 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 2007- 2008 .53 2.2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VPBANK TRẦN XUÂN SOẠN 59 2.2.1 Những quy định tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 59 Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xn Soạn Nguyễn Thị Mơ Lớp Tài doanh nghiệp 47A 2.2.2 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 60 2.2.3 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt PGD VPBank Trần Xuân Soạn 62 2.2.3 Đánh giá chung dịch vụ toán KDTM VPBank Trần Xuân Soạn 70 Những kết đạt 70 Hạn chế tồn 71 CHƯƠNG III 76 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ .76 THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NH VPBANK .76 TRẦN XUÂN SOẠN 76 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 76 3.1.1 Tiềm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 76 3.1.2 Định hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 77 3.1.3 Định hướng phát triển Thanh tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn 79 3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VPBANK TRẦN XN SOẠN 79 3.2.1 Nâng cấp ứng dụng công nghệ ngân hàng đại 79 3.2.2 Phát triển hoàn thiện phương thức tốn 79 3.2.3 Tăng cường cơng tác Marketing, quảng cáo sản phẩm, dịch vụ toán đại qua Ngân hàng 81 3.2.4 Tăng cường liên doanh liên kết, phối hợp với quan, tổ chức 82 3.2.5 Đào tạo nâng cao trình độ, lực, hiểu biết nhân viên 83 3.2.6 Chính sách khách hàng hiệu quả: 84 3.2.7 Phát triển hệ thống kênh phân phối 85 3.2.8 Giải pháp hạn chế phòng ngừa rủi ro phương thức toán KDTM 86 3.3 KIẾN NGHỊ 87 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan, Bộ ngành 87 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 88 3.3.3 Kiến nghị với VPBank 90 KẾT LUẬN .92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn Nguyễn Thị Mơ 10 Lớp Tài doanh nghiệp 47A Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn Nguyễn Thị Mơ 76 Lớp Tài doanh nghiệp 47A CHƯƠNG III GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NH VPBANK TRẦN XUÂN SOẠN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 3.1.1 Tiềm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam TT KDTM trở thành tiềm phát triển Việt Nam thời gian tới Với tổng dân số 84 triệu người, mức tăng trưởng kinh tế hàng năm mức cao, với tốc độ tăng trưởng GDP đạt mức bình quân 7.5% nhiều năm liên tục Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 WTO hội để kinh tế phát triển sang giai đoạn Mặc dù ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới đối mặt với suy thối kinh tế tồn cầu Việt Nam bước tiếp bước chắn vươn xa Công nghệ thông tin phát triển coi ngành kinh tế mũi nhọn quan trọng Việt Nam Năm 2000 có khoảng 200.000 người dân nước truy cập mạng thơng tin tồn cầu, chưa đầy thập kỷ sau, tính đến 5/2008 số tăng lên 20,2 triệu, chiếm 23,4% dân số Dự đoán Việt Nam đạt 31,5 triệu người kết nối mạng vào năm 2011, theo đánh giá Liên minh Viễn thông Quốc tế ITU, năm gần đây, Việt Nam quốc gia có tốc độ tăng trưởng viễn thơng cao giới Tính đến hết tháng 5/2008, mật độ điện thoại trung bình nước đạt 67 máy/100 dân với tổng số thuê bao điện thoại toàn mạng 58 triệu Tốc độ phát triển internet điện thoại Việt Nam tạo điều kiện để TT KDTM có tiềm phát triển Hệ thống thương mại bán lẻ Việt Nam thương mại điện tử bắt đầu hình thành phát triển mạnh với tốc độ tăng trưởng vượt bậc Các trung tâm mua sắm, siêu thị bắt đầu hình thành Việt Nam, liên Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xn Soạn Nguyễn Thị Mơ 77 Lớp Tài doanh nghiệp 47A minh nhà phân phối lớn chuyên nghiệp NH thúc đẩy q trình tốn qua NH Đây tiềm năng, điều kiện thuận lợi giúp cho TT KDTM phát triển thời gian tới 3.1.2 Định hướng phát triển toán không dùng tiền mặt Việt Nam Định hướng phát triển nhằm tạo chuyển biến mạnh chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt với mục tiêu sau: Đáp ứng nhu cầu toán kinh tế với phương tiện toán khơng dùng tiền mặt an tồn, hiệu quả, sử dụng thuận tiện, có khả bước thay tiền mặt lưu thông; tăng cường lực cạnh tranh tổ chức cung ứng dịch vụ toán thị trường Góp phần thực thi có hiệu sách tiền tệ quốc gia; nâng cao hiệu giám sát quan quản lý nhà nước, minh bạch hóa kinh tế, góp phần tích cực vào cơng tác phịng, chống tham nhũng, lãng phí; thúc đẩy đầu tư trực tiếp nước vào Việt Nam Đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Phấn đấu đạt mơi trường tốn đại, an toàn, hiệu vững sở pháp lý Việt Nam vào năm 2020 Một số tiểu hoạt động toán đến năm 2020: Đến cuối năm 2010 đạt mức phát hành 15 triệu thẻ, 70% trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng, khách sạn, cửa hàng tự chọn v.v… lắp đặt thiết bị chấp nhận toán thẻ Phấn đấu đến năm 2020 số đạt 30 triệu thẻ 95% Đến năm 2010 tỷ lệ tiền mặt/tổng phương tiện toán không 18% Đến năm 2020 tỷ lệ phấn đấu khoảng 15% Đạt mức 20 triệu tài khoản cá nhân vào cuối năm 2010; 70% cán hưởng lương ngân sách 50% công nhân lao động khu vực doanh nghiệp, tư nhân thực trả lương qua tài khoản Đến năm 2020 đưa số lên 45 triệu tài khoản cá nhân (bình Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn Nguyễn Thị Mơ 78 Lớp Tài doanh nghiệp 47A quân người có 0.5 tài khoản - số nước phát triển người có tài khoản); 95% cán hưởng lương ngân sách 80% lao động trả lương qua tài khoản Đạt mức 80% khoản toán doanh nghiệp với thực qua tài khoản Ngân hàng đến cuối năm 2010 đạt 95% đến năm 2020 Định hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam đến năm 2020: a) Phát triển TT KDTM phù hợp với trình độ phát triển kinh tế, hạ tầng kỹ thuật công nghệ hệ thống tốn khơng mang tính hành chính, áp đặt, gây tác động tiêu cực kìm hãm phát triển hoạt động kinh tế - xã hội; b) Phát triển TT KDTM phải có cân lợi ích chung cộng đồng lợi ích người sử dụng dịch vụ toán, tổ chức cung ứng dịch vụ toán; hỗ trợ Nhà nước ngắn hạn, nhằm tạo bước đột phá ban đầu cho phát triển tốn khơng dùng tiền mặt; c) Các giải pháp phát triển TT KDTM sử dụng biện pháp kinh tế nhằm huy động nguồn lực khu vực tư nhân để đầu tư phát triển TT KDTM Nguồn lực Nhà nước sử dụng trường hợp nguồn lực tư nhân không đủ lớn cho dự án mang tính chiến lược lâu dài, hình thành sở tảng để thúc đẩy phát triển chung tồn hoạt động tốn kinh tế Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn Nguyễn Thị Mơ 79 Lớp Tài doanh nghiệp 47A 3.1.3 Định hướng phát triển Thanh tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn Công nghệ ngân hàng nhiệm vụ trọng tâm muốn phát triển TT KDTM NH Vì định hướng thời gian tới đầu tư, nâng cấp hệ thống toán, đại hóa cơng nghệ thơng tin, kế tốn xử lý thông tin NH Đào tạo đội ngũ cán kỹ thuật có trình độ cao, hiểu biết để chuyên môn nghiệp vụ NH, đạo tạo chuyên gia toán tin học để đáp ứng công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh NH đạt hiệu cao Định hướng phát triển toán qua thẻ là: Phát triển hệ thống kênh phân phối thẻ rộng khắp toàn quốc; tạo nhu cầu lớn sử dụng thẻ đến đối tượng tổ chức cá nhân, Phấn đấu “Thẻ đấm thép” 3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VPBANK TRẦN XUÂN SOẠN 3.2.1 Nâng cấp ứng dụng cơng nghệ ngân hàng đại Để tốn qua NH thật có hiệu quả, đạt tốc độ tốn nhanh chóng xác, an tồn bảo mật thơng tin KH, NH cần phải có hệ thống công nghệ đại, với phần mềm ứng dụng đạt chuẩn, sở hạ tầng kỹ thuật với hệ thống máy móc trang bị tiên tiến Việc đầu tư cho công nghệ việc làm tốn kém, nhiên lại mang đến hiệu cao Khơng có hỗ trợ cơng nghệ, việc TT KDTM khơng thể phát huy ưu điểm nó, chí gây khơng xác, chậm trễ, làm giảm tốc độ toán, thời gian xử lý lâu, cạnh tranh với đối thủ Hiện đại hóa cơng nghệ tốn giúp cho PGD xử lý khối lượng lớn công việc liên quan đến dịch vụ toán cách nhanh chóng, xác, tạo sở cho việc áp dụng hình thức tốn đại 3.2.2 Phát triển hồn thiện phương thức tốn Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn Nguyễn Thị Mơ 80 Lớp Tài doanh nghiệp 47A Mở rộng sử dụng Séc: Séc phương thức toán sử dùng rộng rãi hiệu nước giới, phương thức Chính phủ quan tâm việc đẩy mạnh phát triển hình thức Thực tế có nhiều văn luật quy định phát hành sử dụng Séc Phòng giao dịch nên tạo điều kiện để KH sử dụng Séc Khi phát hành Séc số dư bị phạt Tuy nhiên nhiều trường hợp đột xuất, KH phát hành số dư tiền chưa kịp dẫn đến KH bị thiệt thịi phải nộp thêm mức tiền phạt trả chậm.Vì PGD nên cho phép KH dư nợ hay phát hành séc số dư theo lãi suất nợ ngắn hạn, thời điểm tính lãi kể từ PGD thực toán số tiền số dư cho bên thụ hưởng Đây coi hình thức cho KH vay Với sách thu hút KH mở tài khoản sử dụng Séc Mở rộng dịch vụ UNT: Trong thực tế, UNT sử dụng, chiếm tỷ trọng không đáng kể so với phương tiện khác Bởi UNT có q nhiều yếu tố, thủ tục toán rườm rà, phải có thỏa thuận hợp đồng điều kiện thu hộ bên trả tiền bên thụ hưởng UNT có lợi cho người bán tất người có tài khoản NH NH cần xây dựng quy trình chuyển thu nhập vào tài khoản cho KH, để người mua muốn toán tiền đến NH làm thủ tục nộp tiền mà chi trả cho người bán Phòng giao dịch cần phải kết nối với nhà cung cấp dịch vụ nhà vận hành hệ thống điện thoại di động, điện thoại cố định, truyền hình, Internet, điện nước, bảo hiểm…để thực hợp đồng thu hộ, dịch vụ có tính chất phát sinh tốn định kỳ hàng tháng, việc NH thu hộ nhà cung cấp thấy tiện ích nhiều, hàng tháng họ khơng phải đến thu tiền người sử dụng dịch vụ mà họ cung cấp NH thực hộ Bên cạnh PGD cần phải có quy trình thủ tục tốn UNT đơn giản hơn, nhanh chóng UNT phát huy hiệu Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn Nguyễn Thị Mơ 81 Lớp Tài doanh nghiệp 47A Hoàn thiện dịch vụ UNC: UNC ln phương thức tốn chiếm doanh số tỷ trọng lớn phương thức TTKDTM Để ln đầu số lượng tương đối số tuyệt đối, cần phải hồn thiện chất lượng dịch vụ UNC PGD cần đưa quy trình thủ tục nhanh chóng, đơn giản, phải bảo vệ quyền lợi bên tham gia tốn Khi có cố tranh chấp xảy ra, NH phải nhanh chóng giải để bảo vệ lợi ích KH Đẩy mạnh phát hành Thẻ : Chỉ thị Chính phủ quy định việc trả lương qua tài khoản thẻ tạo điều kiện thuận lợi cho NH phát hành thẻ có thêm thị trường Nhưng việc KH lựa chọn NH để mở tài khoản cho điều phụ thuộc NH có đáp ứng nhu cầu hay khơng, PGD phải có chiến lược tiếp cận với đối tượng KH, từ KH có thu nhập cao doanh nghiệp quy mô lớn đến cán cơng nhân viên chức có thu nhập ổn định, công nhân làm khu công nghiệp, sinh viên trường đại học cao đẳng địa bàn Nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng mở tài khoản thẻ, cần có chương trình phát hành thẻ miễn phí dành cho khách hàng Nghiên cứu, triển khai dịch vụ toán điện tử: Với số lượng người dân sử dụng Internet mức cao số lượng thuê bao điện thoại di động số thuê bao máy bàn ngày gia tăng trở nên phổ biến, xu hướng KH sử dụng dịch vụ tốn cơng nghệ đại tiện ích Internet- banking, Mobile banking, Phone- banking, Homebanking Vì để đẩy mạnh tốn qua hình thức này, NH cần triển khai thí điểm đến đối tượng trước mắt KH đặc biệt, KH có trình độ hiểu biết thu nhập cao 3.2.3 Tăng cường công tác Marketing, quảng cáo sản phẩm, dịch vụ toán đại qua Ngân hàng Hoạt động quảng cáo, Marketing sản phẩm dịch vụ giải pháp Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn Nguyễn Thị Mơ 82 Lớp Tài doanh nghiệp 47A quan trọng việc thu hút KH biết đến toán qua NH Sản phẩm dịch vụ mà NH cung cấp mang tính vơ hình, khó xác định KH khơng thể nhận thức ưu điểm bật sản phẩm, khơng thể tin tưởng sử dụng dịch vụ tốn đại NH Vì vậy, cơng tác quảng cáo tạo cho KH hiểu biết sản phẩm, với thương hiệu khẳng định, họ an tâm NH cần có sách quảng bá rộng rãi tích cực tổ chức hoạt động quan hệ công chúng địa bàn, tài trợ cho thi nhiều người quan tâm Tổ chức buổi hội thảo nhằm tăng hiểu biết sản phẩm, dịch vụ đại, để thu hút KH tiềm sử dụng dịch vụ NH 3.2.4 Tăng cường liên doanh liên kết, phối hợp với quan, tổ chức Để tốn mang lại tính tiện ích cho KH, NH khơng thể thực được, TT KDTM cần có tham gia bên, khơng KH mà cịn bên cung cấp Vì kết hợp với đơn vị, nhà cung cấp sản phẩm hàng hóa dịch vụ khác hướng quan trọng NH làm tốt cơng tác TT KDTM VPBank Trần Xuân Soạn cần phải hợp tác mạnh với công ty cung cấp dịch vụ viễn thông, điện nước, bảo hiểm, trung tâm thẩm mỹ, khu vui chơi giải trí, trường học, trung tâm thương mại, siêu thị, quán bar…Để quan, doanh nghiệp trở thành đối tác bền lâu NH, đơn vị chấp nhận phương thức tốn NH cần có sách ưu đãi miễn phí tốn, thời gian đầu chiết khấu hợp lý, có hoa hồng cho tốn lớn, tạo chương trình khuyến giảm giá nhằm thu hút khách hàng để nhà cung cấp hàng hố NH có lợi Ví dụ chiến dịch giảm giá cho khách hàng mua hàng siêu thị, giảm giá tiền phòng đồ uống khách sạn, giảm giá trung tâm Spa & Massage, quán café, phòng khám đa khoa bệnh viện tư nhân… Điều vừa tạo điều kiện cho đối tác có thêm KH, mà NH lại tạo uy tín tin tưởng Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xn Soạn Nguyễn Thị Mơ 83 Lớp Tài doanh nghiệp 47A KH mình, KH lại hưởng lợi ích từ việc giảm giá Có thể nói hợp tác mang lại lợi ích bên tham gia toán 3.2.5 Đào tạo nâng cao trình độ, lực, hiểu biết nhân viên TT KDTM lĩnh vực toán đại, địi hỏi cơng nghệ để hỗ trợ tốn phải tiên tiến đại Vì yêu cầu nhân viên ngân hàng phải biết cách sử dụng thiết bị máy móc, phần mềm ứng dụng để thực tốn cho KH, ví dụ toán Séc, toán bù trừ nội bộ, toán liên ngân hàng, xử lý chứng từ điện tử…Do đó, phải tuyển dụng đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ hiểu biết, lực thực thực quy trình phức tạp Có mang đến cho KH nhanh chóng xác giao dịch, tạo tâm lý thoải mái cho KH để KH tiếp tục đến NH giao dịch Mặt khác, ngày cạnh tranh khối NH mạnh mẽ liệt Các NH mong muốn đánh chiếm thị phần với mục tiêu ngân hàng bán lẻ, hướng tới KH với chất lượng phục vụ tốt Chất lượng phục vụ yếu tố quan trọng để giữ chân KH thu hút thêm số KH Vì vậy, thái độ phục vụ nhân viên NH phải nhiệt tình niềm nở, hiểu rõ quy trình mở tài khoản, hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng tư vấn cho KH biết dịch vụ phù hợp cho KH, có vậy, KH cảm thấy phục vụ tốt, mong muốn trở thành KH lâu năm NH Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn Nguyễn Thị Mơ 84 Lớp Tài doanh nghiệp 47A 3.2.6 Chính sách khách hàng hiệu quả: Phịng giao dịch phải có chiến lược hướng tới khách hàng tiềm giữ vững mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống Đối với khách hàng truyền thống: Khách hàng truyền thống NH KH có mối quan hệ với NH bền vững, từ lâu họ KH thân quen, trung thành với NH, thường xuyên giao dịch với NH Mối quan hệ tốt đẹp khơng phải dễ dàng mà có Vì vậy, để KH người đồng hành với ngân hàng lúc khó khăn nhất, NH phải trì cách có chương trình bày tỏ tri ân với KH vào dịp đặc biệt lễ tết, có ưu đãi dành cho đối tượng KH này, chương trình khuyến tặng thẻ mua hàng, thẻ giảm giá Đặc biệt KH thường xuyên giao dịch với số tiền lớn phải chiết khấu giảm phí giao dịch, KH có mức thu nhập cao, có số dư tài khoản ổn định, đuợc ưu tiên thấu chi cần thiết để tạo điều kiện cho KH Đối với KH tiềm năng: Phịng giao dịch cần nghiên cứu đối tượng KH tiềm tương lai sử dụng dịch vụ NH đại từ đưa chiến lược nhằm thu hút đối tượng đến với NH KH tiềm dịch vụ tốn qua NH đa dạng, với đối tượng, NH cần phải có sách thu hút phù hợp với KH tiềm Đối với người có thu nhập cao ổn định chưa sử dụng dịch vụ NH: Là nhóm KH tương đối khó tính, với họ khơng quan trọng phí dịch vụ cao hay thấp mà quan trọng chất lượng tốn có đảm bảo nhanh chóng xác, tiện ích mà NH đưa có đáp ứng yêu cầu họ khơng Ví dụ tốn qua thẻ liệu có xảy cố, có tranh chấp phát sinh NH có giải thấu đáo triệt để Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn Nguyễn Thị Mơ 85 Lớp Tài doanh nghiệp 47A khơng Vì cần phải đẩy mạnh việc quảng cáo hình ảnh NH, quảng bá sản phẩm tiện ích NH Một khẳng định thương hiệu, uy tín, chất lượng toán tốt phong phú đa dạng sản phẩm sở để KH có định sử dụng dịch vụ NH Đối với nhóm khách hàng cơng nhân viên làm việc khu cơng nghiệp: Là nhóm khách hàng có thu nhập trung bình, nhiên ổn định Đây nhóm KH có số lượng đơng đảo, có nhu cầu tiết kiệm, tích trữ tiền chế độ hưởng lương hầu hết qua tài khoản nên họ có nhu cầu mở tài khoản sử dụng thẻ ATM nhiều Nhóm khách hàng thường dễ tính nhóm có thu nhập cao, nhiên trình độ dân trí lại thấp Vì vậy, NH cần có tun truyền giải thích thấu đáo cho họ hiểu tiện ích tốn qua tài khoản NH, hướng dẫn họ cách sử dụng thẻ ATM Đồng thời, NH cần đẩy mạnh mối quan hệ với chủ doanh nghiệp để họ hợp tác với việc mở tài khoản cho cơng nhân họ, thơng qua sách chiết khấu cho doanh nghiệp doanh nghiệp mở tài khoản với số lượng lớn Với nhóm KH sinh viên, đặc điểm đối tượng trình độ hiểu biết cao, nhiên lại chưa có thu nhập tương lai KH có mức thu nhập cao, NH cần triển khai quảng cáo sản phẩm, chương trình khuyến dành cho sinh viên, tổ chức buổi hội thảo, tài trợ học bổng cho sinh viên giỏi Và để tác động mạnh đến tâm lý tiêu dùng sinh viên NH cần phát hành miễn phí thẻ ATM 3.2.7 Phát triển hệ thống kênh phân phối Việc phát triển hệ thống kênh phân phối mục tiêu chiến lược toàn thể NH VPBank với tham vọng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu với hệ thống phân phối chi nhánh phòng giao dịch, điểm giao dịch tự động hệ thống ATM POS rộng khắp nước Có việc TT KDTM thật dịch vụ tiện ích cho KH mà họ Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn Nguyễn Thị Mơ 86 Lớp Tài doanh nghiệp 47A tốn qua ngân hàng nơi đâu, VPBank Trần Xuân Soạn điểm giao dịch thu hút đuợc quan tâm lớn từ phía KH, điểm giao dịch có cơng tác TT KDTM tốt Cùng với chi nhánh, phịng giao dịch khác VPBank tồn hệ thống, PGD đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển hệ thống toán KDTM ngân hàng đóng góp vào hệ thống kênh phân phối VPBank phát triển VPBank nói chung 3.2.8 Giải pháp hạn chế phịng ngừa rủi ro phương thức toán KDTM Rủi ro ngân hàng VPBank hoạt động toán chiếm đa số rủi ro toán qua thẻ Rất nhiều trường hợp gian lận thẻ tốn, thẻ tín dụng bị phát nói tội phạm thẻ bắt đầu công mạnh vào thị trường thẻ Việt Nam Nhằm hạn chế rủi ro, tạo điều kiện cho dịch vụ toán qua thẻ phát triển mạnh, ngân hàng cần có biện pháp hướng dẫn chủ thẻ sử dụng bảo quản thẻ cung cấp cho chủ thẻ thơng tin nam châm xóa liệu thẻ từ để KH bảo quản thẻ tốt Ngân hàng cần xây dựng phận chuyên trách quản lý rủi ro, đồng thời cần chia sẻ thông tin học hỏi kinh nghiệm việc phòng chống tội phạm thẻ Ngân hàng cần thực quy chuẩn, quy trình hóa cách cụ thể hoạt động nghiệp vụ thẻ đặc biệt việc chấm đối soát giao dịch thẻ liên ngân hàng thẻ quốc tế để kịp thời giải lỗi giả mạo tránh gây thất thoát cho ngân hàng Ngân hàng cần chuyển đổi công nghệ thẻ từ sang thẻ chip công nghệ chuẩn EMV để tránh rủi ro thẻ giả, gian lận thẻ Để hạn chế rủi ro ngân hàng phương thức toán thư tín dụng sử dụng tốn quốc tế: NH cần cập nhật đầy đủ thông tin kinh tế, đặc biệt thơng tin phịng ngừa rủi ro nhằm mục đích giảm thiểu rủi ro q trình hoạt động tốn quốc tế theo phương thức tín dụng Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn Nguyễn Thị Mơ 87 Lớp Tài doanh nghiệp 47A chứng từ Cần tăng cường cơng tác đối ngoại với NH nước Cần phải thiết lập củng cố mạng lưới NH đại lý văn phòng đại diện nước ngồi Thơng qua cung cấp thơng tin, hỗ trợ cho doanh nghiệp tìm kiếm bạn hàng thực hoạt động tốn tín dụng chứng từ cách an tồn, hiệu nhanh chóng, Đối với UNT UNC, Séc, Ngân hàng đóng vai trị trung gian tốn mà khơng trực tiếp thành viên q trình tốn nên mức độ rủi ro thấp Về biện pháp hạn chế rủi ro nhằm mở rộng hoàn thiện dịch vụ TT KDTM, ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ chứng từ, tính hợp pháp, hợp lệ để ngăn ngừa giả mạo chứng từ, kiểm sốt phịng ngừa nhầm lẫn sai sót quy trình thực Đối với tốn điện tử, hình thức tốn địi hỏi cơng nghệ đại mẻ Việt Nam, rủi ro tránh khỏi Ngân hàng cần đầu tư cho công nghệ cao bảo mật an tồn, tất thơng tin cần mã hóa, mã hóa nhiều lần cơng đoạn để đảm bảo an tồn thơng tin tài khoản cho khách việc ngăn chặn việc đánh cắp, xâm nhập vào hệ thống liệu ngân hàng, chống lại hacher phần mềm ngân hàng, nhằm hạn chế rủi ro, thiệt hại xảy cho ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan, Bộ ngành Hành lang pháp lý lĩnh vực tốn chưa hồn thiện, chưa đầy đủ đồng bộ, đặc biệt vấn đề liên quan đến tốn điện tử thương mại điện tử Vì hệ thống văn pháp lý liên quan đến lĩnh vực toán cần phải tiếp tục chỉnh sửa, thay để phù hợp với thơng lệ quốc tế nhu cầu KH Ngoài ra, với tốc độ phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin đời hàng loạt sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Chính phủ cần phải điều chỉnh bổ sung văn để tạo tảng pháp lý hỗ trợ tốt công tác tốn Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn Nguyễn Thị Mơ 88 Lớp Tài doanh nghiệp 47A Chính phủ cần khuyến khích TT KDTM sách thuế giá trị gia tăng (VAT) Chính sách giảm thuế giao dịch TT KDTM tác động tới lợi ích kinh tế tổ chức cá nhân, khuyến khích người tốn qua NH Chính phủ cần miễn giảm thuế giá trị gia tăng để khuyến khích tổ chức, cá nhân thực TT KDTM, từ tạo dựng thói quen giao dịch qua NH Mặt khác, Theo quy định Chính phủ, Từ ngày 01/01/2009 hóa đơn VAT mua vào có giá trị từ 20 triệu đồng trở lên, bên mua phải tốn qua ngân hàng bên mua khấu trừ thuế GTGT đầu vào Đây hành động Chính phủ điều chỉnh, giám sát doanh nghiệp thực công tác TT KDTM Tuy nhiên, thời gian tới Chính phủ cần điều chỉnh số tiền phải nhỏ để giảm khối lượng tiền mặt lưu thông khoản tiền 20 triệu mà 10- 15 triệu đồng phải toán qua NH, tiến tới giao dịch phải toán qua NH Như vậy, cơng tác TT KDTM dần trở thành thói quen người dân Chính phủ cần có sách giảm thuế nhập máy móc thiết bị trực tiếp hình thành nên sở hạ tầng kỹ thuật để thực dịch vụ tốn, cung ứng phương tiện tốn ví dụ hệ thống máy ATM, POS giao dịch tự động để khuyến khích đầu tư vào cơng nghệ đại tạo điều kiện cho TT KDTM phát triển 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước a) NHNN Việt Nam cần có phối hợp với quan thông tin đại chúng để thông tin, tuyên truyền phổ biến kiến thức TT KDTM Tuyên truyền, quảng bá, phổ biến kiến thức, cung cấp thông tin để tổ chức, cá nhân nắm bắt tiện ích hiểu rõ rủi ro, biện pháp bảo đảm an toàn việc sử dụng phương tiện, dịch vụ toán qua NH Như người dân hiểu cách TT KHTM tiến tới sử dụng hình thức tốn đại Các hình thức tuyên truyền là: Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn Nguyễn Thị Mơ 89 Lớp Tài doanh nghiệp 47A - Tuyên truyền báo chí: báo chí phương tiện tuyên truyền hiệu quả, tờ báo có số lượng độc giả nhiều, thu hút người quan tâm đến lĩnh vực toán đại - Tuyên truyền qua đài phát truyền hình: Ngày nay, phát truyền hình phương tiện truyền thơng phổ biến rộng rãi thiếu người dân Thông qua kênh này, người biết đến hình thức tốn qua NH với nhiều tiện ích, thu hút số người sử dụng toán qua NH - Tuyên truyền mạng Internet: Số người sử dụng Internet ngày gia tăng có tốc độ tăng trưởng cao, có khoảng 20 triệu người sử dụng mạng Internet, kênh tuyên truyền nhiều người biết đến Tuyên truyền qua mạng cần phải đăng tải website có số lượng người truy cập nhiều thường xuyên nhất, đạt hiệu cao b) Cần xây dựng, xem xét chế tính phí dịch vụ tốn hợp lý, xác định mức phí áp dụng cho giao dịch tốn liên ngân hàng, sở tác động tới tồn cấu tính phí ngân hàng, tổ chức tín dụng, nhằm tạo lập mức phí hợp lý người sử dụng dịch vụ cuối cùng, bước tạo lập thói quen giao dịch qua ngân hàng thơng qua sách phí dịch vụ tốn hợp lý Xác định mức thu phí dịch vụ toán liên ngân hàng, để ngày giảm phí tốn dịch vụ qua NH, cần xây dựng mức thu phí hình thức tốn tiền mặt với mục đích khuyến khích phát triển TT KDTM c) Hiện sản phẩm thẻ chưa có liên kết chặt chẽ, NHNN cần có vai trò việc liên minh kết nối sản phẩm thẻ với NHNN cần thành lập trung tâm toán bù trừ thẻ toán điện tử, liên kết loại thẻ NHTM phát hành máy ATM NHTM với thơng qua trung tâm tốn NHNN cần xây dựng Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn Nguyễn Thị Mơ 90 Lớp Tài doanh nghiệp 47A tiêu chuẩn thống chung cho ATM máy ATM để NH thuận tiện triển khai dịch vụ NHNN cần xây dựng tiêu chuẩn thống để máy POS dùng chung cho Thẻ NH khác 3.3.3 Kiến nghị với VPBank VPBank cần thúc đẩy việc triển khai, đầu tư công nghệ đại Đầu tư công nghệ yếu tố phát triển NH tương lai Vì nhờ có cơng nghệ, thời gian tốn rút ngắn, an tồn bảo mật mang lại tiện ích hài lòng cho KH Trong thời gian tới, NH cần triển khai việc thực cơng nghệ tốn điện tử cách có hiệu hơn, phát triển khơng nên yếu tố hình thức, mà phải thật có hiệu quả, phải tạo khác biệt cơng nghệ tốn đại NH cần triển khai dịch vụ Internet- banking, Home- banking, Phone- banking để làm phong phú đa dạng sản phẩm phục vụ KH, đáp ứng nhu cầu toán KH Phí giao dịch tốn qua NH chưa thật cạnh tranh, phí cịn cao so với NH khác, VPBank cần phải xem xét, xây dựng mức phí phù hợp để thu hút KH đến giao dịch Trong chiến lược phát hành thẻ đến với KH, NH cần phải chủ động tiếp cận với đối tượng không với đối tượng doanh nghiệp lớn, nhân viên công sở có thu nhập cao ổn định mà cần phải tiếp cận với doanh nghiệp vừa nhỏ, sinh viên, học sinh, nhân viên công chức… Đối với cán nhân viên ngân hàng cần phải đào tạo, bồi dưỡng không ngừng nâng cao kiến thức trình độ chun mơn nghiệp vụ cho nhân viên Cho phép thấu chi thẻ ATM theo hạn mức hợp lý với KH có nhu cầu, có khả hồn trả ký hợp đồng với VPBank Ln biết quan tâm ý kiến đóng góp KH để hồn thiện cơng tác toán qua NH, tạo mối quan hệ tốt đẹp thu hút KH đến với NH NH cần có chiến lược marketing quảng cáo Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn ... dịch vụ giao dịch khách hàng Cung cấp dịch vụ chuyển tiền nước quốc tế Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn 50 Nguyễn Thị Mơ Lớp Tài doanh nghiệp 47A Các dịch vụ ngân. .. lượng hàng hóa dịch vụ giao dịch lớn, lượng tiền cần tốn lớn, việc toán trực tiếp Phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt VPBank Trần Xuân Soạn Nguyễn Thị Mơ 20 Lớp Tài doanh nghiệp 47A tiền mặt. .. Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt VPBank Trần Xn Soạn Nguyễn Thị Mơ 48 Lớp Tài doanh nghiệp 47A CHƯƠNG II THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG VPBANK TRẦN XUÂN
