LỜI MỞ ĐẦU Có thể nói cho vay tiêu dùng đang và sẽ đóng một vai trò chủ đạo trong các dịch vụ ngân hàng. Bởi vì cho vay tiêu dùng không chỉ là khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng mà còn vì người tiêu dùng với trình độ dân trí và mức sống ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để tiêu dùng, để nâng cao mức sống bản thân và đáp ứng các kế hoạch chi tiêu trên cơ sở triển vọng về thu nhập trong tương lai. Nhưng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam cho đến nay vẫn chưa tương xứng với tiềm năng vốn có của nó. Vì vậy với tư cách là trung gian tài chính quan trọng bậc nhất trong nền kinh tế, các ngân hàng thương mại cần phải thúc đẩy hoạt động đó. Hiện nay đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam thì tín dụng vẫn đang là hoạt động mang lại thu nhập chính, do đó trong thời gian tới họ cũng rất quan tâm phát triển cho vay tiêu dùng. Ngân Hàng Công Thương Ba Đình là một ngân hàng thương mại quốc doanh có mức dư nợ hàng năm lên đến hàng nghìn tỷ đồng, trong những năm gần đây hoạt động cho vay tiêu dùng của NHCT Ba Đình đã có những bước phát triển đáng kể, chất lượng cho vay được cải thiện dần qua từng năm. Qua thời gian thực tập tại NHCT Ba Đình, em đã có điều kiện tìm hiểu và nghiên cứu về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng. Làm sao để cùng với việc tăng trưởng dư nợ là chất lượng CVTD không ngừng được nâng cao? Đây không chỉ là một vấn đề trăn trở với NHCT Ba Đình mà còn đối với các NHTM nói chung. Do vậy em chọn đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương khu vực Ba Đình” để làm đề tài nghiên cứu với hy vọng 1 góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động CVTD nói riêng cũng như hoạt động kinh doanh của NHCT Ba Đình nói chung trong những năm tới. Ngoài phần mở đầu và kết luận, thì nội dung chính được chia thành 3 chương: + Chương 1: Khái quát chung về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. + Chương 2; Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương Ba Đình. + Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Ba Đình. 2 Chơng 1 Khái quát chung về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thơng Mại 1.1. Khái niệm, đặc điểm & phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng Trong nn kinh t hi nhp nh hin nay, cựng vi s phỏt trin ca nn kinh t th trng thỡ ngõn hng c coi l mt trung gian ti chớnh quan trng bc nht ca nn kinh t. S hot ng hiu qu ca nú s l tin cho vic luõn chuyn, phõn b v s dng hiu qu cỏc ngun lc ti chớnh cng nh kớch thớch tng trng kinh t mt cỏch bn vng. Nhc n hot ng ch yu ca ngõn hng thỡ khụng th khụng núi n hot ng cho vay. c bit l i vi cỏc ngõn hng Vit Nam thỡ li nhun t hot ng cho vay em li chim mt phn rt ln trong tng li nhun. Do vy cú th núi cho vay l hot ng ch cht ca cỏc ngõn hng thng mi. Trờn c s ú thỡ hot ng cho vay cú th c hiu nh sau: Cho vay l mt giao dch v ti sn ( tin hoc hng hoỏ) gia bờn cho vay (ngõn hng v cỏc nh ch ti chớnh khỏc) v bờn i vay (cỏ nhõn, doanh nghip, v cỏc ch th khỏc), trong ú bờn cho vay chuyn giao ti sn cho bờn i vay s dng trong mt thi hn nht nh theo tho thun, bờn i vay cú trỏch nhim hon tr vụ iu kin vn gc v lói cho bờn cho vay khi n hn thanh toỏn. Do ú da trờn cỏc tiờu thc khỏc nhau thỡ ngi ta cú th phõn chia cho vay ra lm nhiu loi. Nu da vo mc ớch s dng vn vay thỡ ngi ta a ra loi hỡnh cho vay tiờu dựng. V trờn thc t cú nhiu cỏch nh ngha khỏc nhau v CVTD. CVTD l cỏc khon cho vay nhm ti 3 trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ… Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch cũng có thể được tài trợ bởi CVTD. Nhưng nhìn chung “ CVTD được coi là khoản tiền vay cấp cho các cá nhân hộ gia đình để chi dùng cho các mục đích không kinh doanh”. Cho vay tiêu dùng cho phép cá nhân, các hộ gia đình được sử dụng trước khả năng mua của mình trong tương lai, tức là tạo điều kiện thoả mãn nhu cầu tiêu dùng trước khi họ có khả năng chi trả. Do đó ngoài việc nâng cao mức sống về mặt vật chất thì nó còn gián tiếp kích thích sản xuất phát triển. Mặt khác ở CVTD thì người vay sử dụng tiền vay vào mục đích không sinh lời và nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay. Ở các nước phát triển thì hoạt động này đã rất phát triển và được sử dụng rất rộng rãi còn ở nước ta thì mới chỉ là giai đoạn ban đầu. Do đó việc nghiên cứu những đặc trưng cơ bản của hoạt động cho vay này kết hợp với điều kiện thực tế của nước ta có ý nghĩa cho việc thúc đẩy hoạt động này và đem lại hiệu quả thiết thực cho ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung. 1.1.2. §èi tîng cho vay tiªu dïng Tuỳ vào cách xác định của từng ngân hàng hoặc cách phân chia thì đối tượng cho vay tiêu dùng có rất nhiều dạng. Ta có thể chia đối tượng cho vay tiêu dùng theo mức độ tài chính của khách hàng. Có thể chia làm các nhóm như sau: + Các đối tượng có thu nhập thấp: Những người có thu nhập thấp thì thường nhu cầu vay để tiêu dùng không cao vì giới hạn bởi thu nhập hạn chế việc vay vốn nhằm tạo sự cân đối giữa thu nhập và chi tiêu. 4 + Các đối tượng có thu nhập trung bình: Đối với những người này nhu cầu vay vốn có xu hướng tăng mạnh. Đối tượng này muốn vay để tiêu dùng hơn là bỏ ra khoản tiền tiết kiệm tích luỹ của mình để đáp ứng được những mục đích đó. + Các đối tượng có thu nhập cao: Nhu cầu nảy sinh làm tăng thêm khả năng thanh toán và coi nó như một khoản nợ linh hoạt để chi tiêu khi mà tiền vốn tích luỹ của họ đang được đầu tư trung và dài hạn. Hiểu theo cách khác thì khoản tiền vay tiêu dùng này được coi là nguồn ứng trước của lợi nhuận do đầu tư mang lại. Những người nhóm này là thường xuyên cần chi tiêu trong mục đích tiêu dùng với số tiền lớn. Vì vậy, các ngân hàng thương mại cần phải chú ý quan tâm đến nhóm khách hàng này. 1.1.3. §Æc ®iÓm cho vay tiªu dïng 1.1.3.1. §Æc ®iÓm vÒ quy m« Đối với cho vay tiêu dùng ta có thể thấy một đặc điểm là số lượng khách hàng vay thì rất lớn những giá trị mỗi khoản vay thì thường là nhỏ. Mặc dù vậy thì tổng giá trị các khoản thì vẫn lớn. Bởi vì cho vay tiêu dùng là khoản vay cấp cho các cá nhân, hộ gia đình để chi dùng cho các mục đích không kinh doanh nên nó thường là các khoản vay có giá trị không lớn thậm chí còn rất nhỏ. Giá trị này được xác định trên cơ sở giá cả hàng hoá, dịch vụ mà khách hàng đang có nhu cầu tiêu dùng mà những thứ này thì không quá đắt đỏ. Hoặc do những cá nhân, hộ gia đình họ cũng có một số tiền tích luỹ nhất định nên số tiền họ còn thiếu để vay sẽ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng nhu cầu để tiêu dùng. Nhưng do số lượng khách hàng là lớn nên tổng khoản cho vay là rất lớn, điều này được phản ánh qua tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại lớn. Đây cũng là xu thế phổ biến, khi xã hội càng phát triển thì những nhu cầu để thoả mãn nhu cầu cá nhân và tiêu dùng 5 càng trở nên phong phú và đa dạng hơn do đó số lượng vay tiêu dùng sẽ lớn. 1.1.3.2. §Æc ®iÓm vÒ l·i suÊt Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn và “cứng nhắc” với lãi suất các loại trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp. Ngoài ra chí phí của nó cũng thường cao hơn so với các khoản cho vay khác. Cho vay tiêu dùng từ khi ra đời và phát triển đã đem lại cho các ngân hàng lợi nhuận lớn, lãi suất cho vay tiêu dùng thường được cố định. Khi đưa ra mức lãi suất cho vay cố định đó, các ngân hàng thường phải dự tính đến yếu tố lãi suất huy động đầu vào sẽ thay đổi như thế nào để làm căn cứ đưa ra lãi suất cho vay tiêu dùng. Vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng không linh hoạt như các khoản cho vay kinh doanh khác hiện nay với lãi suất thoả thuận, tuỳ thuộc sự thay đổi của điều kiện thị trường. Đây cũng là yếu tố tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng khi lãi suất huy động tăng, nhưng thông thường các khoản vay tiêu dùng thường được định giá rất cao. Lý do chính được đưa ra để lý giải cho mức lãi suất cao của các khoản vay tiêu dùng đó là cho vay tiêu dùng có chi phí lớn và rủi ro cao trong danh mục cho vay của ngân hàng. Mỗi hợp đồng vay thường có giá trị nhỏ hơn nhiều so với giá trị các hợp đồng vay của các đơn vị sản xuất. Do đó chi phí tổ chức cho vay cao. Ngoài ra nhu cầu tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Khi nền kinh tế tăng trưởng mạnh, mọi người tin rằng mình sẽ có một thu nhập cao hơn trong tương lai từ đó nhu cầu người dân sẽ tăng lên dẫn đến tăng nhu cầu cho vay tiêu dùng. Ngược lại khi nên kinh tế suy thoái, sức mua của dân cư giảm sút, mọi người có xu hướng tiết kiệm hơn là tiêu dùng nên họ sẽ hạn chế tìm kiếm các khoản vay từ ngân hàng. Do đó nhu cầu tiêu dùng sẽ giảm. Người tiêu dùng thường kém nhạy cảm với lãi suất. Ta có thể thấy nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất. Họ 6 thường chỉ quan tâm đến số tiền mà họ phải trả theo từng đợt (có thể là tháng, quý) hơn là lãi suất mà họ phải chịu. Bởi vì khi tiêu dùng một loại hàng hoá dịch vụ nào đó, có thể có giá trị lớn hoặc nhỏ thì họ chỉ quan tâm đến việc thu nhập của mình trong tương lai có thể trang trải được khoản vay hiện nay hay không, nếu phù hợp họ sẽ vay để thoả mãn nhu cầu của mình. Thu nhập và trình độ học vấn cũng có tác động rất lớn đến việc sử dụng các khoản tiền vay của người tiêu dùng. Những người có thu nhập cao và ổn định thường sẽ có nhu cầu tiêu dùng lớn hơn, và những người có học vấn cao thì những nhu cầu hàng ngày của họ yêu cầu sẽ ngày càng phong phú và đa dạng như vêd giải trí, điều kiện sống, sinh hoạt … và ngược lại. Bên cạnh đó thì tư cách khách hàng là một yếu tố rất khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định đến sự hoàn trả của khoản vay. Nó là một khái niệm trừu tượng không dễ dàng gì xác định được rằng tư cách người đó là tốt hay xấu. Nếu họ là người có tư cách tốt thì họ sẽ có ý thức và trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi đầy đủ và đúng hạn. Ngược lại, nếu khách hàng là người có tư cách không tốt thì việc nhận biết được con người thực của họ là rất khó và họ chỉ làm sao để vay được tiền ngân hàng mà rất ít quan tâm tới việc làm thế nào để trả nợ. Do vậy ngân hàng cho những đối tượng đó vay sẽ rất dễ gặp rủi ro khi thu nợ. 1.1.3.3. Rñi ro trong cho vay tiªu dïng Bản thân hoạt động cho vay của ngân hàng đã đã tiềm ẩn rất nhiều rủi ro và cho vay tiêu dùng cũng không phải là ngoại lệ. Mà rủi ro trong hoạt động này lại tiềm ẩn rủi ro ở mức cao hơn các khoản vay kinh doanh. Ta có thể xem xét nó dưới 2 góc độ, đó là rủi ro lãi suất và rủi ro tín dụng. + Về rủi ro lãi suất: Cũng như đã nói ở trên do lãi suất cho vay tiêu dùng là cố định và nó thường được xác định giá dựa trên lãi suất cơ bản cộng với mức lãi suất cận biên và phần bù rủi ro. Nhưng khi lãi suất trên 7 th trng vn tng m lói sut ca cỏc khon cho vay tiờu dựng l c nh v cng nhc nh th s khin cho ngõn hng phi bự p mc lói sut huy ng vn m khụng c thay i lói sut cho vay tiờu dựng. + V ri ro tớn dng: Ngun ti chớnh chi tr cho khon vay tiờu dựng khụng phi l da vo li nhun hay bt ngun t chớnh nhng khon tin vay ú em li m nú lai ph thuc vo mt ngun khỏc c lp hon ton vi ngun vay ú chớnh l khon thu nhp ca ngi ú trong tng lai. Do ú nú s bao gm c ri ro khỏch quan v ch quan. Vớ d nh tỡnh trng kinh t tng trng hay la suy thoỏi, bnh tt, thiờn tai, ch ha nú u lm nh hng n kh nng tr n ngi vay, hoc cỏc ri ro mang tớnh cỏ nhõn v sc kho, tai nn, cụng vic nú s nh hng giỏn tip n ngun thu nhp ca ngi ú v ng nhiờn s e da n ngun tr n ca ngõn hng. 1.1.3.4. Đặc điểm lợi nhuận trong cho vay tiêu dùng Chớnh vỡ ri ro cng cao nờn k vng li nhun em li cng ln, nờn ta cú th thy mi quan h cht ch gia ri ro v li nhun. Nh trờn ó núi cho vay tiờu dựng luụn tim n ri ro mc cao, iu ny ng ngha vi mt iu l li nhun k vng mang li t ngun cho vay tiờu dựng l cng ln. Thc ra cú iu ny l do chớnh vỡ ri ro tim n l cao do ú phn bự ri ro c cng vo tớnh mc lói sut cng cao, ngoi ra khon chi phớ m ngõn hng phi b ra thc hin c mt hp ng l cng chim t l ln so vi giỏ tr khon cho vay nờn nú cng lm cho lói sut tr nờn cao hn. Ngoi ra hu nh khụng cú s co dón cu tiờu dựng khi lói sut thay i, vỡ mc tiờu ca h l tho món nhu cu lờn hng u ch khụng phi l tớnh chuyn thu li nhun lói l t khon ú nh l trong kinh doanh. Chớnh vỡ nhng iu kin trờn nờn mc lói sut cho vay tiờu dựng thng c xỏc nh cao hn mc bỡnh thng v quan trng hn l nú li c ngi tiờu dựng chp nhn, do ú li nhun k vng mang li s mc cao hn. 8 1.2. Các phơng thức cho vay tiêu dùng Cú nhiu phng thc cho vay tiờu dựng da trờn nhng tiờu thc khỏc nhau ta cú nhng gúc nhỡn nhn khỏc nhau i vi loi hỡnh cho vay tiờu dựng. 1.2.1. Phân loại cho vay tiêu dùng dựa vào mục đích Cn c vo mc ớch vay, cho vay tiờu dựng c chia lm 2 loi: - Cho vay tiờu dựng c trỳ: cho vay tiờu dựng c trỳ l khon vay nhm ti tr cho nhu cu mua sm, xõy dng hoc ci to nh ca khỏch hng l cỏ nhõn h gia ỡnh. - Cho vay tiờu dựng phi c trỳ: cho vay tiờu dựng phi c trỳ l khon cho vay ti tr cho vic trang tri cỏc chi phi mua sm, xe c, dựng gia ỡnh, chi phớ hc hnh , gii trớ v du lch 1.2.2. Căn cứ vào phơng thức hoàn trả Cn c vo phng thc hon tr thỡ gm cú cho vay tiờu dựng tr gúp v phi tr gúp. Trong ú thỡ cho vay tiờu dựng tr gúp chim t l rt ln. Vỡ ngi ta thy rng nh k tr nh vy thỡ s thun li hn l tr gc v lói mt ln. - Cho vay tiờu dựng tr gúp: nú l cỏc khon vay ngn hoc trung hn c thanh toỏn lm hai hoc nhiu ln liờn tip (cú th theo thỏng hoc quý). Khon vay ny thng c ti tr cho nhu cu mua sm i vi nhng ti sn cú giỏ tr ln v thi gian s dng di. Vớ d nh l ụtụ, dựng thit b gia ỡnh hoc tr cỏc khon n cho gia ỡnh. Cựng vi nú thỡ trỏch nhim v thin trớ tr n ca khỏch hng cng cao hn. - Thụng thng ngõn hng yờu cu ngi i vay phi thanh toỏn trc mt phn giỏ tr ti sn cn mua sm (khong 20-30% giỏ tr hng hoỏ). õy l s tin phi tr trc, phn cũn li ngõn hng s cho vay. S tin tr trc cng cn phi ln mt mt lm cho ngi i vay ngh rng h chớnh l ch ti sn, mt khỏc nú cũn lm nhim v hn ch ri ro 9 cho ngân hàng. Và tài sản đảm bảo khoản vay này chính là tài sản cần mua sắm. Khi xác định các điều khoản liên quan đến việc thanh toán nợ của khách hàng, ngân hàng phải chú ý một số vấn đề sau: + Số tiền thanh toán mỗi kì phải phù hợp với khả năng thu nhập xét trong mối quan hệ hài hoà với các nhu cầu chi tiêu khác của khách hàng. + Giá trị của tài sản nợ không được thấp hơn số tiền tài trợ chưa được thu hồi. + Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng, thường là theo tháng do nguồn trả nợ của người vay tiêu dùng chủ yếu là từ thu nhập nhận được hàng tháng. Đây chính là hình thức cho vay khuyến khích tiêu dùng, phù hợp với chủ trương kích cầu của Chính phủ giúp các doanh nghiệp đẩy nhanh tiến độ tiêu thụ sản phẩm. - Cho vay trả một lần: là các khoản vay ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn. Qui mô của những khoản vay này tương đối là nhỏ, bao gồm cả phí tài khoản với yêu cầu thanh toán trong một khoảng thời gian tương đối ngắn. Phần lớn các khoản vay loại này được dùng để chi trả cho các chuyến đi nghỉ, tiền nằm viện, mua các vật dụng gia đình hoặc sửa chữa ôtô, nhà ở. - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là các khoản vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo phương thức này, trong thời gian tín dụng được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện cho vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn. Trong tất cả các lãi suất cho vay tiêu dùng, mức cao nhất là đối với tín dụng tuần hoàn. Bởi vì những khoản vay tín dụng không được đảm bảo, và chi phí để điều hành tín dụng tuần hoàn tương đối cao: như dự trữ quỹ, xử lý thẻ tín dụng bao gồm kiểm tra 10 [...]... mt s yu t cú nh hng ln n cho vay tiờu dựng, ngõn hng mun duy trỡ hot ng v nõng cao cht lng cho vay tiờu dựng thỡ khụng th khụng ý n cỏc yu t trờn 24 Chơng 2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình 2.1 Khái quát về chi nhánh ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Chi nhỏnh Ngõn hng Cụng thng khu vc Ba ỡnh ra i t nm 1959 lỳc... v mc ti a cho vay khong 50-60% giỏ tr ti sn mua sm m t ú ngõn hng s cú mc cho vay thớch hp 1.2.4 Căn cứ vào nguồn gốc của các khoản cho vay tiêu dùng Cn c vo ngun gc ca cỏc khon cho vay thỡ ta cú th chia ra lm 2 loi: phng thc cho vay tiờu dựng trc tip v phng thc cho vay tiờu dựng giỏn tip Bi vỡ cú 2 cỏch: ú l ngõn hng cú th thc hin trc tip cỏc khon cho vay tiờu dựng ny vi khỏch hng n xin vay ti ngõn... - L cỏc khon cho vay tiờu dựng trong ú ngõn hng trc tip tip xỳc v cho khỏch hng vay cng nh trc tip thu n t ngi ny Cho vay tiờu dựng trc tip thng c th hin theo s sau: Ngân hàng (1) (3) (5) Công ty bán lẻ (2) (4) Ngời tiêu dùng (1) Ngõn hng v ngi tiờu dựng ký kt hp ng vay (2) Ngi tiờu dựng tr trc mt phn tin mua ti sn cho cỏc cụng ty bỏn l (3) Ngõn hng thanh toỏn s tin mua ti sn cũn thiu cho cụng ty bỏn... nng, v do ú hot ng cho vay tiờu dựng cng c thc s quan tõm, chỳ trng phỏt trin 2.2.2.1 Về d nợ cho vay tiêu dùng Nhỡn mt cỏch tng quan thỡ doanh s cho vay v d n i vi hot ng cho vay tiờu dựng trong nhng nm gn õy ca NHCT Ba ỡnh l khụng ngng tng trng, k c trong tng khon mc ngn, trung v di hn nhỡn nhn rừ hn tỡnh hỡnh tng trng trong 3 nm gn õy ta xem xột s liu sau: Bng 2.1 TèNH HèNH CHO VAY TIấU DNG THEO... xỏc nh lói sut cho vay - Lp t trỡnh thm nh cho vay - Tỏi thm nh khon vay - Trỡnh duyt khon vay + Trng hp khụng phi qua hi ng tớn dng c s + Trng hp phi thụng qua hp ng c s - Ký kt hp ng tớn dng, s vay vn, hp ng bo m tin vay, giao nhn giy t v ti sn bo m 32 + Son tho ni dung hp ng, s vay vn + Ký kt hp ng tớn dng, s vay vn, hp ng bo m tin vay + Lm th tc giao, nhn giy t v ti sn bo m tin vay + Kim tra giy... u ca qun Ba ỡnh Cụng tỏc Cụng on c ngh tng c ca Th tng Chớnh ph 2.1.3.3 Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2005 Li nhun ó t 90.681 triu ng, vt 5.681 triu ng so vi k hoc c giao, trớch lp d phũng ri ro 32.899 triu ng ch tiờu k hoch c giao, thu nhp ngi lao ng c tng lờn rừ rt, to phõn khi thc hin tt k hoch kinh doanh nm 2006 2.2 Thực trạng tiêu cho vay dùng tại chi nhánh ngân hàng công thơng Ba Đình 2.2.1... tớch lu c cũn tr n vay V s tin c vay s da trờn nhu cu mun vay ca khỏch hng, thu nhp thng xuyờn ca khỏch hng ú v gii hn cho vay ti a ca ngõn hng Do ú khi xột duyt cho vay, ngõn hng cn thu thp thụng tin v cỏc thu nhp khỏc nhau cng nh cỏc khon chi tiờu khỏc thng xuyờn ca khỏch hng 1.2.3.3 Cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ tiền vay 11 Nú thng c ỏp dng i vi khỏch hng cú nhu cu vay tiờu dựng mua... hp ng bo m tin vay + Cụng chc v ng ký giao dch bo m - Gii ngõn - Kim tra, kim soỏt khon vay - Thu n lói v gc v x lý nhng phỏt sinh - Thanh lý hp ng tớn dng v hp ng bo m tin vay - Gii chp ti sn bo m - Lu gi h s tớn dng v h s bm m tin vay 2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Trc õy ngõn hng ny hot ng theo hng chuyờn doanh m chc nng chớnh ca h thng ngõn hng Cụng Thng l cho vay i vi cỏc cụng... l hng hoỏ cho khỏch hng tiờu dựng hay t nhng ngi cung cp dch v tiờu dựng Vớ d: cỏc chng t ca nhng ngi buụn bỏn xe ụtụ, nhng ngi bỏn l thit b dõn dng nh mỏy iu ho, t lnh, mỏy git, tivi 1.2.4.1 Cho vay tiêu dùng gián tiếp - L hỡnh thc cho vay trong ú ngõn hng mua cỏc khon n phỏt sinh do nhng cụng ty bỏn l ó bỏn chu hng hoỏ hay dch v cho nh tiờu dựng Nú c th hin qua s sau: (1) Ngân hàng (4) Công ty bán... Đình 2.2.1 Đối tợng và quy trình cho vay tiêu dùng * i tng cho vay tiờu dựng: ca ngõn hng l tt c cỏc cỏ nhõn cú nng lc phỏp lý v cú nng lc hnh vi dõn s Tc l cỏc cỏ nhõn ny phi cú t cỏch thc hin cỏc giao dch, cú sc kho, minh mn Ngõn hng tuyt i khụng cho vay i vi nhng ngi tui v thnh niờn, ang trong thi gian chp hnh ỏn hoc mc bnh tõm thn Trong ú, thụng thng cỏc khon cho vay i vi cỏ nhõn u phi cú ti sn . cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. + Chương 2; Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương Ba Đình. + Chương 3: Giải pháp phát triển. với NHCT Ba Đình mà còn đối với các NHTM nói chung. Do vậy em chọn đề tài: Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương khu vực Ba Đình để