Lời mở đầu Hòa vào xu hớng chung của nền kinh tế thế giới. Đất nớc ta đang bớc vào giai đoạn mới của nền kinh tế thị trờng - hội nhập. Từ một nớc có nền kinh tế kém phát triển, thu nhập bình quân đầu ngời ở mức thấp, cơ sở hạ tầng còn lạc hậu Để cải thiện tình hình trên cả nớc đang phấn đấu thực hiện mục tiêu chiến lợc đến năm 2020 của Đảng và Chính phủ: CNH - HĐH đất nớc, về cơ bản nớc ta là một nớc công nghiệp. Để thực hiện thành công nhiệm vụ - chiến lợc này nhu cầu về vốn đầu t là tối cần thiết và quan trọng. Trong điều kiện, hoàn cảnh đất nớc nh trên vốn đợc coi là nguồn lực vô cùng quan trọng, vốn là chìa khóa, là yếu tố hàng đầu của mọi quá trình phát triển. Do chủ trơng "Vốn trong nớc là nhân tố quyết định" luôn đợc quán triệt trong quản lý kinh tế, quản lý đầu t và đặc biệt trong hoạt động tín dụng ngân hàng. Qua bốn năm học tập và nghiên cứu tại trờng Đại học KD & CN Hà nội. nhà trờng đã tạo điều kiện cho sinh viên đợc đi thực tập và thực hành ở những cơ sở kinh doanh áp dụng những kiến thức cơ bản về lý thuyết đã dợc học thành công việc thực tế. Sau thời gian thực tập và nghiên cứu tại chi nhánh NHN o &PTNT Phúc Thọ - huyện Phúc Thọ - tỉnh Hà Tây. Dới sự chỉ bảo tân tình của cô Ths. Hoàng Yến Lan, cùng tập thể cán bộ công nhân viên tại chi nhánh NHN o &PTNT Phúc Thọ, em đã tìm hiểu nắm bắt nội dung thực tập và hoàn thành bài luận văn theo yêu cầu của nhà trờng. Bài luận văn của em gồm 3 chơng: Chơng I. ý nghĩa việc mở rộng hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thơng mại. ChơngII: Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh NHN o &PTNT Phúc Thọ. ChơngIII: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHN o &PTNT Phúc Thọ. Do kinh nghiệm, nghiệp vụ còn có hạn cũng nh thực tiễn bản thân còn hạn chế vì vậy bài luận văn không tránh khỏi những thiếu xót. Em mong nhận đợc sự đóng góp ý kiến của cô Ths. Hoàng Yến Lan, các thầy cô giáo khoa TC-NH, cùng cán bộ tại chi nhánh NHN o &PTNT Phúc Thọ, để bài luận văn của em đợc hoàn thiện nhất. 1 Em xin chân thành cảm ơn! Ch ơng I cơ sở lý luận về nguồn vốn kinh doanh trong ngân hàng thơng mại 1.1. Vai trò của nguồn vốn trong sự nghiệp phát triển kinh tế. 1.1.1.Vai trò của nguồn vốn với sự phát triển kinh tế. * Tạo vốn cho việc phát triển các ngành kinh tế. - Đối với ngành nông nghiệp: Đổi mới và phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn theo hớng CNH-HĐH luôn có ỹ nghĩa chiến lợc trong sự nghiệp đổi mới, đợc Đảng và Nhà nớc ta đặc biệt quan tâm. Để đạt đợc mục tiêu này cần phải tăng cờng nguồn vốn đầu t cho nông nghiệp, đầu t cho cơ sở hạ tầng nông thôn, giúp phát triển sản xuất để tăng thu nhập cho ngời dân. - Đối với ngành công nghiệp: Nguồn vốn đầu t tập trung vào phát triển các ngành sử dụng nhiều lao động, u tiên phát triển các ngành công nghiệp chế biến nông, lâm, thủy sản, may mặc, da dày, điện tử, công nghệ thông tin và một số sản phẩm cơ khí, khoáng sản, vật liệu xây dựng. Mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp sản xuất, chế biến hàng xuất khẩu, nhất là những sản phẩm xuất khẩu có cạnh tranh cao có ỹ nghĩa cực kỳ quan trọng. Ngoài ra còn đầu t cải tiến trang thiết bị, thực chất đây là việc đầu t vốn vào việc đổi mới tài sản cố định. Việc làm này có liên quan tới qui mô,cách thức sắp xếp, bố trí lao động, mua sắm xây dựng nhà xởng, khu sản xuất Vì thế nguồn vốn có vai trò rất quan trọng. - Đối với các ngành kinh tế khác: Chủ trơng của Đảng và Nhà nớc là xây dựng nền kinh tế nhiều thành phần. Ngoài khu vực kinh tế quốc doanh, ngoài quốc doanh, kinh tế cá thể, t nhân luôn đợc chú ý đầu t và phát triển. Do đó, nhu cầu về vốn đầu t cho khu vực này cũng rất lớn và quan trọng. * Góp phần xây dựng cơ sở hạ tầng cho nền kinh tế quốc dân. Đất nớc ta đang trong quá trình đổi mới và hội nhập mạnh mẽ với các quốc gia trong khu vực và trên toàn thế giới. Để theo kịp với tiến độ chung, 2 thu ngắn khoảng cách tụt hậu, chúng ta phải đẩy mạnh đầu t vào cơ sở hạ tầng, giao thông, điện, nớc tạo điều kiện thuận lợi cho các ngành sản xuất kinh doanh trong việc vận chuyển nguyên liệu, hàng hóa từ nơi sản xuất đến nơi tiêu dùng, giúp quan hệ buôn bán thơng mại ngày càng mở rộng và phát triển. * Góp phần chống lạm phát và ổn định tiền tệ. Nguyên nhân chính của lạm phát là do mức giá tăng, tiền tệ mất cân đối với hàng, gây ra sự tăng giá tơng đối của hàng hóa, dẫn đến sự mất giá của tiền. Bằng hoạt động huy động vốn trung và dài hạn, tức quá trình thực hiện thu hút tiền lu thông, tạo sự cân đối, ổn định sức mua của đồng tiền, kiềm chế lạm phát. 1.1.2.Các nguồn vốn. 1.1.2.1.Nguồn vốn từ ngân sách nhà nớc. Trên thực tế, nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nớc chỉ ở mức 20%-22% GDP, có nghĩa là nguồn vốn do Ngân sách Nhà nớc cung cấp chỉ bằng tỷ lệ đó. Khả năng, trong những năm tới nguồn vốn Ngân sách Nhà nớc - nguồn vốn rất quan trọng, có tính chiến lợc đối với nhu cầu phát triển kinh tế đất nớc, có thể tiếp tục tăng nhng không thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế- xã hội phục vụ cho sự phát triển kinh tế đất nớc. 1.1.2.2. Nguồn vốn tín dụng. Lâu nay, bằng nhiều giải pháp hữu hiệu cả về tổ chức quản lý, chính sách, kinh tế, kỹ thuật hệ thống ngân hàng đã nỗ lực rất nhiều trong việc khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c, các tổ chức kinh tế, nhằm đáp ứng một phần to lớn yêu cầu về vốn cho đầu t và phát triển. Tuy vậy, hiện nay ngân hàng mới đáp ứng khoảng 30% vốn so với nhu cầu đầu t trong nớc và 8% so với tổng mức đầu t toàn xã hội. Trên lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng tiếp tục triển khai công tác huy động vốn. 1.1.2.3.Nguồn vốn từ nớc ngoài ( bao gồm cả FDI và ODA). Tính chung từ năm 1996 đến nay vốn đầu t nớc ngoài chiếm trên 20% tổng nguồn vốn đầu t toàn xã hội. Việc thu hút vốn đầu t nớc ngoài hớng mạnh vào xuất khẩu đã tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp Việt nam tiếp cận thị trờng, nâng cao năng lực xuất khẩu, chủ động hội nhập kinh 3 tế thế giới. Vì vậy các NHTM đã tích cực sử dụng hai kênh ODA và FDI, coi đó là chiếc cầu nối giữa nền kinh tế nớc ta với thị trờng quốc tế, thúc đẩy thị trờng trong nớc. Đồng thời phải đảm bảo cơ chế hữu hiệu về khả năng trả nợ, xác định rõ trách nghiêm và thời hạn nợ. Ngoài ra, chúng ta phải tranh thủ nguồn vốn từ các tổ chức tài chính quốc tế, các tổ chức phi chính phủ và ngân hàng các nớc nhằm đáp ứng nhu cầu đầu t, góp phần đẩy nhanh quá trình hội nhập kinh tế, thực hiện đẩy mạnh CNH-HĐH. 1.1.2.4.Thị trờng chứng khoán. Việc thu hút vốn trên thị trờng tài chính khá phổ biến ở các nớc phát triển. Hầu hết các trái phiếu ngân hàng đều đợc đa vào giao dịch chính thức hay giao dịch tự do trên một hay nhiều sở giao dịch chứng khoán. Do đó, vốn đầu t vào trái phiếu ngân hàng có thể thu hồi vốn ngay cả khi ch a đến ngày đáo hạn. Điều này không những thuận lợi cho ngân hàng trong việc thu hút nguồn vốn, mà còn có lợi cho khách hàng trong việc đầu t ở Việt nam. Thị trờng chứng khoán đã ra đời và đi vào hoạt động nhng mới chỉ ở bớc sơ khai, còn nhiều hạn chế trong tổ chức thực hiện, nên việc huy động vốn qua kênh này cha thực sự hiệu quả đối với nền kinh tế trong giai đoạn hiện nay. 1.1.2.5.Khu vực doanh nghiệp nhà nớc. Hiện nay trong cơ cấu kinh tế của nớc ta, có rất nhiều thành phần kinh tế khác nhau cùng tồn tại và phát triển. Tuy nhiên khu vực doanh nghiệp Nhà nớc với vai trò chủ đạo của mình vẫn giữ vai trò trong việc phát triển kinh tế nói chung và lĩnh vực huy động vốn nói riêng. Về lâu dài, hệ thống doanh nghiệp nhà nớc là nguồn tái tạo vốn trong đầu t phát triển. Do đó, nhà nớc cần có những biện pháp quan tâm để giúp đỡ các doanh nghiệp nhà n ớc hoạt động hiệu quả. 1.2. vốn và vai trò của vốn trong kinh doanh của nnhtm. 1.2.1.Vốn kinh doanh của NHTM. 1.2.1.1. Khái niệm vốn kinh doanh của NHTM. 4 Vốn của NHTM là phơng tiện tiền tệ mà ngân hàng huy động, hay tạo lập đợc dùng để cho vay, đầu t hoặc thực hiện những mục đích kinh doanh khác của ngân hàng. Vốn đợc thể hiện dới dàng thành tiền, hàng hóa, tài sản, các giấy tờ có giá, kim quý , đá quý. 1.2.1.2. Thành phần vốn kinh doanh của NHTM. Vốn của NHTM bao gồm các loại sau: Vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay, vốn khác. Mỗi loại vốn đều có tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của NHTM. * Vốn tự có: Là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập đợc, thuộc sở hữu của ngân hàng.Vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn của ngân hàng. Song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng. Do tính chất thờng xuyên ổn định của vốn tự có ngân hàng có thể chủ động sử dụng vào các mục đích khác nhau nh: Trang bị cơ sở vật chất, tạo tài sản cố định( Văn phòng, kho tàng, trang thiết bị ) phục vụ cho bản thân ngân hàng, cho vay và đặc biệt là tham gia đầu t, góp vốn liên doanh. Mặt khác với chức năng bảo vệ, vốn tự có coi nh tài sản đảm bảo gây lòng tin đối với khách hàng, duy trị khả năng thanh toán trong trờng hợp ngân hàng gặp thua lỗ. Nó còn là một trong những căn cứ quyết định đến khả năng và khối l ợng vốn huy động của ngân hàng. Vốn tự có của NHTM có các thành phần sau: - Vốn pháp định và vốn điều lệ: trong đó vốn pháp định là mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng do pháp luật quy định. Khác với vốn pháp định vốn điều lệ là vốn do các cổ đông góp phần và đ ợc ghi vào điều lệ hoạt động của ngân hàng, và theo quy định tối thiểu bằng vốn pháp định. Trong nền kinh tế thị trờng, với sự gia tăng của các loại hình ngân hàng, vốn điều lệ cũng đợc hình thành theo rất nhiều cách khác nhau tùy thuộc vào đặc trng từng hình thức sở hữu. - Vốn tự bổ sung: Vốn tự có của NHTM không ngừng đợc tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung. Vốn tự có bổ sung bao gồm: + Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, có mục đích tăng cờng số vốn từ ban đầu. 5 + Quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trinh hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ. + Ngoài các quỹ trên vốn tự có bổ sung còn bao gồm phần lợi nhuận cha phân bổ hoặc các quỹ đặc biệt nh các ; quỹ phúc lợi, quỹ khen thởng, quỹ khấu hao TSCĐ. Tóm lại: Vốn tự có của ngân hàng đóng vai trò quan trọng. Nó quyết định việc điều chỉnh giá đầu vào trong hoạt động kinh doanh. Thể hiện năng lực tài chính của một ngân hàng. Vốn tự có quyết định khả năng mở rộng, khẳng định chố đứng của ngân hàng. * Nguồn vốn huy động: Là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và đợc dùng làm vốn để kinh doanh. Bản chất của huy động là tài sản thuộc các chủ cơ sở khác nhau. Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi khi đến kỳ hạn ( tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi có nhu cầu rút vốn ( tiền gửi không kỳ hạn). Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của NHTM. Vốn huy động luôn biến đông, nên ngân hàng không đợc sử dụng hết vốn đó vào kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán. * Vốn vay: Là quan hệ vay vốn giữa NHTM và NHTW, hoặc giữa các NHTM với nhau hay tổ chức tín dụng khác. NHTM sẽ đi vay vốn để bổ sung vào vốn hoạt động của mình khi ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ hoạt động hay nói cách khác là thiếu vốn khả dụng. Trong trờng hợp vốn vay trên tiếp tục không đáp ứng đợc đủ việc sử dụng thì NHTM sẽ đi vay của NHTW. Tùy theo mụch đích sử dụng và hình thức vay vốn, vay vốn NHTW đợc chia thành các loại: Vay vốn ngắn hạn bổ sung, vay để thanh toán và tái cấp vốn. 1.2.2. Các hình thức huy động vốn. 1.2.2.1. Các nguyên tắc trong huy động vốn của NHTM. 6 An toàn: Việc giữ tiền ở nhà có thể bị rủi ro do bị mất cắp, hỏa hoạn nhng khi gửi tiền vào ngân hàng thì trong mọi trờng hợp ngân hàng sẽ đảm bảo thanh toán toàn bộ số tiền đã gửi. Bảo toàn: Trong nền kinh tế thị trờng lạm phát là một hiện tợng phổ biến, do vậy đồng tiền luôn có khả năng mất giá. Khi gửi tiền vào ngân hàng khách hàng sẽ đợc đảm bảo vốn gốc và đợc hởng một mức lãi suất nhất định. Sinh lời: Vì lãi suất áp dụng đối với các khoản tiết kiệm là lãi suất h - ởng bằng tỷ lệ lạm phát cộng với một mức lãi suất thực d ơng. Nh vậy, ngoài phần vốn ngời gửi tiền đợc đảm bảo, họ còn đợc hởng một tỷ lệ lãi suất ngày càng cao. Thuận tiện: Ngoài lãi suất, đây là một chỉ tiêu mà ngời gửi tiền quan tâm vì ai cũng muốn đợc phục vụ một cách đơn giản, nhanh chóng và thuận lợi. Đó là khi ngời gửi tiền cần tiền mà món tiền cha đến hạn, họ có thể mang sổ này đến ngân hàng để thế chấp, vay hoặc chiết khấu, hoặc ngân hàng đóng vai trò là ngời thanh toán hộ (khi khách hàng mở tài khoản ở ngân hàng), hoặc ngân hàng có thể trả trớc thời hạn cho ngời gửi tiền. 1.2.2.2.Các hình thức huy động vốn của NHTM. 1.2.2.2.1. Hoạt động từ việc nhận tiền gửi của khách hàng. * Tiền gửi tổ chức kinh tế. + Tiền gửi có kỳ hạn: Là tiền gửi vào ngân hàng trên cơ sở thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng về thời gian rút tiền. Về nguyên tắc khách hàng chỉ đợc rút tiền ra khi đến hạn và đợc hởng số tiền lãi trên số tiền gửi đó. Nhng hiện nay, để thu hút vốn, các NHTM cho phép khách hàng trong tr- ờng hợp cần thiết đợc rút tiền trớc thời hạn. Trong trờng hợp này khách hàng chỉ đợc hởng theo lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn. + Tiền gửi không kỳ hạn: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là khoản tiền gửi vào ngân hàng không có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền, khách hàng có thể gửi vào hay rút ra bất kỳ lúc nào, rút ra một phần hay toàn bộ theo yêu cầu và ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu. Thực chất đây là khoản tiền gửi dùng để đảm bảo trong thanh toán. 7 Đối với loại này chủ tài khoản đợc toàn quyền sử dụng số tiền trên tài khoản trong phạm vi tiền gửi. Họ có quyền đẩy ra hoặc chuyển nhợng cho bất kỳ ai, Bất kỳ thời gian nào. Khách hàng đợc sử dụng số tiền của mình bằng các phơng tiện thanh toán, dùng để chi trả nh séc, ủy nhiệm chi, th chuyển tiền Ngân hàng thực hiện trích tài khoản, trừ trờng hợp chủ tài khoản vi phạm các quy định của pháp luật có liên quan. Với các tài khoản này, mục đích chính của ngời gửi tiền là để thanh toán, chi trả. * Tiền gửi các tầng lớp dân c . + Tiền gửi thanh toán: Là các khoản tiền gửi không kỳ hạn trớc hết đ- ợc sử dụng để tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hóa dịch vụ và các khoản chi khác phát sinh trong qúa trình kinh doanh một cách th- ờng xuyên, an toàn và thuận tiện. Tiền gửi thanh toán thờng đợc bảo quản tại ngân hàng trên hai loại tài khoản: Tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai. + Tiền gửi tiết kiệm: Xét về bản chất đây là một phần thu nhập của cá nhân ngời lao động cha sử dụng cho tiêu dùng. Họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách an toàn và hởng một phần lãi suất từ số tiền đó. Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích lũy tiền tệ trong tiêu dùng cá nhân. Trên thực tế trong nền kinh tế thị trờng đợc phát triển dới hai loại hình tiết kiệm sau: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào song không đợc sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho ngời khác. Tiết kiệm có kỳ hạn: là khoản tiền có sự thỏa thuận về thời hạn và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn tiền gửi không kỳ hạn. 1.2.2.2.2. Huy động vốn bằng cách phát hành giấy tờ có giá. a. Kỳ phiếu có mục đích. Kỳ phiếu ngân hàng là một loại giấy nhận nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân, chủ yếu thực hiện những kế hoạch doanh nghiệp của ngân hàng nh một dự án, một chơng trình kinh tế. Kỳ phiếu ngân hàng đợc phát hành theo từng đợt và còn đợc gọi là kỳ phiếu có mục đích. Kỳ phiếu có mục đích gồm các loại có ghi tên, không ghi tên, có 8 thể chuyển nhợng bằng VNĐ và USD với các loại mệnh giá khác nhau. Đây là hình thức huy động có hiệu quả vì nó có lãi suất u đãi, thờng cao hơn lãi suất tiết kiệm. Hơn nữa nó biến động theo thời gian và hình thức cụ thể về nguồn vốn của ngân hàng. b.Phát hành trái phiếu. Trái phiếu là công cụ nợ dài hạn của ngân hàng, là hình thức huy động vốn trực tiếp của Nhà nớc vào doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trờng. Thời gian, chủng loại, phơng thức phát hành rất đa dạng, phụ thuộc vào nhu cầu vay và thị trờng. lãi suất của trái phiếu thờng cao hơn lãi suất của tiền gửi tiết kiệm và kỳ phiếu. Trong hệ thống ngân hàng, trái phiếu thờng đợc phát hành với quy mô lớn và đồng loạt trong cả hệ thống. Trái phiếu gồm các loại có nghi tên, không nghi tên, trả lãi trớc, trả lãi sau, có thể chuyển nhợng và thừa kế, có thể ngân hàng mua lại theo thể thức chiết khấu, mua bằng VND hoặc USD với các loại mệnh giá khác nhau. 1.2.2.2.3. Nguồn vốn đi vay từ các tổ chức tín dụng và NHTW. a.Vay từ các ngân hàng khác Để đảm bảo khả năng thanh toán của mình, các NHTM cá thể huy động bằng cách vay các tổ chức tín dụng khác thông qua thị trờng nội - ngoại tệ liên ngân hàng. Việc thực hiện quan hệ tín dụng giữa các NHTM phải đợc tiến hành theo nguyên tắc " Đi vay để cho vay" và phải đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố ( tiền mặt tại quỹ và các giấy tờ có giá ). Các NHTM đi vay phải chấp hành đầy đủ các nguyên tắc đự trữ bắt buộc và an toàn vốn, phải có tài khoản tiền gửi thanh toán hoạt động thờng xuyên tại NHTW. b.Vay từ ngân hàng Trung ơng. Khi các NHTM đã vay mợn đợc của nhau mà vẫn thiếu vốn hoặc khả năng thanh toán bị đe dọa, các NHTM thực hiện vay vốn tại NHTW để tạo thêm nguồn vốn bổ xung cho hoạt động kinh doanh của mình. Nguồn vốn của NHTW là nguồn vốn cuối cùng đảm bảo khả năng thanh toán bình thờng cho các NHTM. 9 1.2.3. ý nghĩa của hoạt động huy động vốn. 1.2.3.1. Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào muốn hoạt động kinh doanh đợc thì phải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh. Riêng đối với ngân hàng, vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình. Nói cách khác, ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện đợc các nghiệp vụ kinh doanh. Bởi vì đặc trng của hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phơng tiện kinh doanh chính mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu của NHTM. Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt trên thị trờng tiền tệ ( Thị trờng vốn ngắn hạn) và thị trờng chứng khoán ( Thị trờng vốn dài hạn). 1.2.3.2. Vốn quyết quy mô hoạt động tín dụng và khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối l ợng tín dụng. Thông thờng, nếu so với các ngân hàng lớn thì ngân hàng nhỏ có khoản đầu t kém đa dạng hơn. Trong khi các ngân hàng lớn cho vay đợc thị trờng trong vùng, thậm chí trong nớc và cả quốc tế. 1.2.3.3. Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo tín dụng của ngân hàng trên thị trờng. Thật vậy, trong nền kinh tế thị trờng, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động, đòi hỏi các ngân hàng phải có uy tín lớn trên thị tr ờng và điều trọng yếu. Uy tín đó phải đợc thể hiện trớc hết khả năng sẵn sàng thanh toán, chi trả cho khách hàng của ngân hàng. Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn. Vì vậy, loại trừ những nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và với vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng. Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao vị thế trên thị trờng. 1.2.3.4. Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng. 10 [...]... nâng cao hiệu quả kinh doanh, tạo lập và tích lũy vốn tự có ngày càng nhiều hơn thì mới có điều kiện thu hút vốn huy động tốt hơn 31 Ch ơng III : Một số giải pháp năng cao hiệu quả huy động vốn tại NHN o &PTNT Phúc thọ - Phúc Thọ - Hà Tây 3.1 Định hớng hoạt động huy động vốn của chi nhánh Hội nghị tổng kết công tác năm 2020 của NHN o &PTNT Việt Nam đã đua ra định hớng hoạt động của ngành:" Phát huy sức... lãi suất và huy động vốn 2.3.3.1 Chi phí lãi suất Để huy động đợc một đồng vốn, ngoài chi phí trả lãi, ngân hàng còn phải bỏ ra những chi phí khác Nh chi phí quản lý, chi phí bảo hiểm tiền gửi Chi phí huy động bình quân đợc tính bằng cách chia tổng chi phí huy động cho tổng nguồn vốn Đây là một trong những chỉ tiêu cơ bản để đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng 25 Bảng số liệu (phụ lục số 4) cho... hàng nói chung chỉ có hiệu quả trên cơ sở kết hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn một cách hài hòa Nguồn vốn huy động không ngừng tăng nên cha đủ để đánh giá hiệu quả của công 26 tác huy động vốn Nếu nh, huy động vốn nhiều mà cho vay ít thì tình trạng ứ động vốn sẽ dẫn đến kinh doanh kém hiệu quả vì phần tiền không cho vay vẫn phải trả lãi cho khách hàng Ngợc lại, nếu nguồn vốn huy động đợc ít mà nhu... hàng những dịch vụ tiện ích hơn 2.3 Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Phúc Thọ: 2.3.1 Tăng trởng nguồn vốn huy động Biểu đồ số 1: Quy mô nguồn vốn huy động Đơn vị: triệu đồng 120.000 80.000 106.804 69.889 84.742 40.000 0.000 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Nguồn vốn huy động Biểu đồ ta thấy quy mô nguồn vốn huy động qua các năm của NHN o &PTNT Phúc Thọ có sự tăng trởng rõ rệt Do xuất phát từ... của chi nhánh trong các năm Công tác huy động nguồn vốn đã thực sự trở thành một hoạt động vô cùng quan trọng giúp chi nhánh quản lý tài sản nợ, tài sản có một cách hợp lý Sử dụng vốn có hiệu quả, tiết kiêm, đảm bảo an toàn nguồn vốn thanh toán, từng bớc nâng cao thu nhập của chi nhánh 28 2.3.4.2.2 Nguyên nhân những kết quả đạt đợc Với phơng châm " Đi vay để cho vay" chi nhánh NHN o &PTNT Phúc Thọ hết... triệu đồng 3.2 Một số giải pháp nhăm mở rộng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Phúc Thọ 3.2.1 Nâng cao vị thế uy tín ngân hàng Đây là giải pháp chung nhất và có tính bao trùm là nâng cao uy tín và kuyếch trơng hoạt động gây vị thế của mình trên thị trờng Trong những năm đổi mới hoạt động ngân hàng ngày càng đa dạng và phong phú, nhân dân hiểu biết về ngân hàng ngày càng một nhiều hơn Tuy... và mức sống, nhng tỷ lệ gia đình có thu nhập thấp còn cao Bình quân thu nhập GDP trên đầu ngời còn thấp so với các nớc trong khu vực và trên thế giới Lý do đó cũng đã hạn chế trực tiếp khả năng huy động vốn trung và dài hạn của mình Chơng II Tổng quan về hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Phúc Thọ - huy n Phúc Thọ - tỉnh Hà Tây 2.1 Đặc điểm hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Phúc thọ: 2.1.1... chung về NHNo&PTNT Phúc THọ 2.1.1.1.Lịch sử hình thành Chi nhánh NHN o &PTNT Phúc Thọ - huy n Phúc Thọ - tỉnh Hà Tây là một đơn vị trực thuộc của NHN o &PTNT tỉnh Hà Tây, thành lập ngày 30 tháng 8 năm 1991 có hội sở chính tại thị trấn Phúc Thọ huy n Phúc thọ tỉnh Hà Tây Hiện nay NHN o &PTNT Phúc Thọ có 5 phòng, tổ và 4 ngân hàng cấp 3 (NHC 3 ): Ngọc Tảo; Thị Trấn; Vân Phúc; Võng Xuyên Với tổng số 45 cán... để huy động đợc một đồng vốn phải mất 0.16 đồng tăng hơn so với năm 2004 là 0.01/1đồng Điều này cho thấy mức độ hiệu quả còn cha cao Nhng báo cáo 6 tháng đầu năm 2006 cho thấy, ngân hàng đã đạt đợc một thành tích đáng kể trong công tác huy động vốn đó là chi phí huy động bình quân chỉ còn 0.06 đồng/ 1đồng vốn huy động Giảm 0.1 đồng so với cung kỳ năm trớc 2.3.3.2 Lãi suất huy động Lãi suất huy động. .. định, hơn nữa chi phí của ngân hàng sẽ buộc phải tăng do quản lý nguồn vốn này Trong thời gian tới NHN o &PTNT Phúc Thọ nên chú trọng hơn tới việc huy động nguồn vốn từ 23 các tổ chức kinh tế Đây là nguồn huy động với lãi suất thấp, lại có tính ổn định cao Vì vậy, chi nhánh sẽ giảm bớt chi phí trả lãi, chi phí quản lý từ đó tăng cao lợi nhuận cho ngân hàng 24 2.3.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời . hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thơng mại. ChơngII: Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh NHN o &PTNT Phúc Thọ. ChơngIII: Một số giải pháp nâng. khả năng huy động vốn trung và dài hạn của mình. Chơng II Tổng quan về hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHN o &PTNT Phúc Thọ - huy n Phúc Thọ -