Ngân hàng nhà nớc việt nam Học viện ngân hàng Khoá luận tốt nghiệp Đề tài: giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện tĩnh gia Giáo viên hớng dẫn : Th.S Nguyễn hồng Thắng Sinh viên thực hiện : Phan thị Hải Lớp : 30b Khoa : tại chức Hà nội 2008 Lời mở đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong công cuộc đổi mới Đảng và nhà nớc ta xác định mục tiêu là hiện đại hoá nông nghiệp và nông thôn, phát triển nông thôn là nhiệm vụ quan trọng trong chiến lợc phát triển kinh tế xã hội. Bởi vậy phơng hớng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn trong những năm tới là: Tạo dựng cho nông thôn có nền kinh tế phong phú đa dạng đảm bảo phát triển nhanh vững chắc trong nền kinh tế thị trờng theo định hớng xã hội chủ nghĩa . Khoá luận tốt nghiệp Sự hình thành và phát triển của kinh tế hộ sản xuất đã mang lại những kết quả to lớn cho nền kinh tế nói chung và lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nói riêng. Trong tình hình hiện nay hộ sản xuất là đơn vị kinh tế cung cấp hầu hết nông sản cho nền kinh tế quốc dân do vậy phát triển kinh tế hộ sản xuất với mô hình thích hợp là yêu cầu cấp thiết trong giai đoạn phát triển kinh tế trớc mắt và trong tơng lai. Hiện nay kinh tế nông nghiệp nông thôn phát triển nhanh nhu cầu vốn cho nền kinh tế hộ gia đình ngày càng lớn đòi hỏi ngân hàng đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, song với tính chất phức tạp của loại hình kinh tế này: Món vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng, tiềm ẩn rủi ro cao do phụ thuộc yếu tố khách quan th- ờng xảy ra nên việc đầu t cho vay hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn. Đây là nguyên nhân làm chậm tốc độ phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn và là khó khăn cho nhiều chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp trong hoạt động kinh doanh của mình. Bởi vậy với mong muốn đóng góp sức mình vào sự nghiệp phát triển ngân hàng nông nghiệp nói chung và ngân hàng nông nghiệp và PTNT Huyện tĩnh gia nói riêng cùng với những gì đã đợc học ở trờng học viện ngân hàng em đã chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại NHNNo & PTNT huyện Tĩnh gia - Thanh Hóa để làm khoá luận tốt nghiệp của mình. Đề tài này lấy hoạt động cho vay hộ sản xuất làm đối tợng nghiên cứu và trên góc độ cho vay của NHNo & PTNT huyện Tĩnh gia đối với hộ sản xuất. 2. Kết cấu của đề tài Kết cấu của đề tài ngoài phần mở đầu và kết luận bao gồm 3 chơng: Chơng 1: Lý luận chung về chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trờng. Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Tĩnh gia - Thanh Hóa. Chơng 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Tĩnh gia trong thời gian tới. Nội dung của đề tài này là một vấn đề rất phức tạp cả về lý luận và thực tiễn. Ngoài ra, việc nghiên cứu, tìm hiểu vẫn còn hạn chế trong thực tiễn, thời gian nghiên cứu ngắn, phạm vi nghiên cứu còn hẹp do đó sẽ không tránh khỏi những sai sót, khiếm khuyết. Với mong muốn hoàn thiện SVTH: Phan Thị Hải Lớp: 30B 2 Khoá luận tốt nghiệp đề tài của mình đáp ứng đợc những đòi hỏi cả về lý thuyết và thực tiễn, em rất mong nhận đợc sự giúp đỡ của các thầy cô, của Ban giám đốc NHNo & PTNT huyện Tĩnh gia để cho đề tài đợc hoàn thành. Em xin chân thành cảm ơn Thầy giáo đã tận tình hớng dẫn cho em, và toàn thể cán bộ CNVC của NHNo & PTNT huyện Tĩnh gia - Thanh Hóa nơi em đang công tác đã giúp em hoàn thành khoá luận đề này. Em xin chân thành cảm ơn ! SVTH: Phan Thị Hải Lớp: 30B 3 Khoá luận tốt nghiệp chơng 1 Lý luận chung về chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trờng 1.1- Hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trờng 1.1.1- Khái niệm và đặc điểm hộ sản xuất. 1.1.1.1- Khái niệm Nói đến sự tồn tại của hộ sản xuất trong nền kinh tế, trớc hết chúng ta cần thấy rằng hộ sản xuất không chỉ có nớc ta mà còn có ở tất cả các nớc có nền sản xuất nông nghiệp trên thế giới. Trong một số từ điển chuyên ngành kinh tế cũng nh từ điển ngôn ngữ Hộ là tất cả những ngời cùng sống trong một mái nhà. Nhóm ngời đó bao gồm những ngời cùng chung huyết tộc và những ngời làm công. Liên hợp quốc cho rằng: Hộ là những ng ời cùng sống chung dới một mái nhà, cùng ăn chung và có chung một ngân quỹ . Trên góc độ Ngân hàng, Hộ sản xuất là một thuật ngữ đợc dùng trong hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung của cả hộ. Hiện nay, trong các văn bản pháp luật ở Việt Nam, hộ đợc xem nh một chủ thể trong các quan hệ dân sự do pháp luật quy định và đợc định nghĩa là một đơn vị mà các thành viên có hộ khẩu chung, tài sản chung và hoạt động kinh tế chung. Ngày nay hộ sản xuất đang trở thành một nhân tố quan trọng trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nớc và là sự tồn tại tất yếu trong quá trình xây dựng một nền kinh tế đa thành phần theo định hớng xã hội chủ nghĩa. Để phù hợp với xu thế phát triển chung, phù hợp với chủ trơng của Đảng và Nhà nớc, NHNo & PTNT Việt Nam ban hành phụ lục số 1 kèm theo quyết định số 499A ngày 2/9/1993, theo đó thì khái niệm Hộ sản xuất đợc hiểu nh sau: Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi quan hệ sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất của mình. 1.1.1.2- Đặc điểm của kinh tế hộ sản xuất - Hộ sản xuất đợc quyền tự chủ phát triển sản xuất và tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình.Trớc đây hộ sản xuất là thành viên nhận khoán của hợp tác xã mọi việc đều phải tuân thủ theo chỉ đạo của tập thể thì nay với cơ chế mới của Đảng và nhà nớc hộ sản xuất có quyền tự chủ về công việc của mình. SVTH: Phan Thị Hải Lớp: 30B 4 Khoá luận tốt nghiệp - Hộ sản xuất chủ yếu hoạt động sản xuất trên quy mô nhỏ, có sức lao động, có các điều kiện về đất đai. Song hộ sản xuất lại thiếu vốn, thiếu hiểu biết về khoa học - kỹ thuật, thiếu kiến thức về thị trờng nên sản xuất kinh doanh còn mang nặng tính tự cấp, tự túc. Nếu không có sự hỗ trợ của Nhà nớc và cơ chế chính sách, về vốn thì kinh tế hộ không thể chuyển sang sản xuất hàng hoá, không thể tiếp cận với cơ chế thị trờng. - Quy mô sản xuất và cơ sở vật chất của các hộ sản xuất ở các vùng, các khu vực và các tỉnh thành khác nhau có sự chênh lệch nhau đáng kể. Sở dĩ có sự khác biệt đó một phần là do mỗi vùng, mỗi khu vực có những đặc điểm riêng về điều kiện địa lý, khí hậu nhng phần lớn là do sự khác biệt về tiềm năng kinh tế giữa các vùng cũng nh khả năng của bản thân các hộ sản xuất. Do có sự chênh lệnh lớn về quy mô và cơ sở vật chất giữa các hộ cũng với sự tồn tại của một số lợng lớn các hộ sản xuất nhỏ lẻ tất yếu sẽ dẫn đến quá trình tích tụ và tập trung về ruộng đất, cơ sở vật chất kỹ thuật. Quá trình tích tụ và tập trung này sẽ góp phần giảm bớt tính phân tán và lạc hậu của kinh tế tiểu nông tạo điều kiện phát triển, mở rộng sản xuất kinh tế hộ. - Sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế từ cơ chế tập trung quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trờng, kinh tế hộ sản xuất cũng sẽ xuất hiện thêm nhiều hình thức kinh tế hộ sản xuất khác nhau nh: Hộ nhận khoán, hộ nhận thầu, hộ gia đình là thành viên của Hợp tác xã, nông trờng, doanh nghiệp Nhà nớc, tập đoàn sản xuất. Sự xuất hiện của các hình thức tổ chức mới đã góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế hộ sản xuất, tăng thu nhập của hộ. Tuy nhiên các hình thức tổ chức mới này cũng chịu mức độ rủi ro rất lớn, vì vậy Nhà nớc cần ban hành các chính sách hỗ trợ thích hợp để kinh tế hộ sản xuất đợc củng cố và nâng cao vị trí của mình trong tổng thể nền kinh tế quốc dân. Với những đặc trng trên, kinh tế hộ sản xuất đợc coi là nhân tố quyết định sự chuyển biến mạnh mẽ trong sản xuất nông nghiệp và phát triển nông thôn. 1.1.3 Vai trò của hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trờng. Từ khi NQ 10- Bộ chính trị ban hành Đổi mới cơ chế quản lý kinh tế nông nghiệp hộ nông dân đợc thừa nhận là một đơn vị kinh tế nông thôn, nhờ đó ngời nông dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu t vốn để thâm canh, tăng vụ, khai phá thêm hàng ngàn hécta đất mới, vừa đổi mới cơ cấu sản xuất. Việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân đã khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống, mạnh dạn vận dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật trong sản xuất Điều đó khẳng định sự tồn tại khách quan của hộ sản xuất với vai SVTH: Phan Thị Hải Lớp: 30B 5 Khoá luận tốt nghiệp trò là cầu nối trung gian với nền kinh tế, là đơn vị tích tụ vốn, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyết việc làm ở nông thôn. Hộ sản xuất có vai trò là chủ thể trong nền kinh tế nói chung và kinh tế nông thôn nói riêng. Kinh tế nông nghiệp nông thôn muốn phát triển, muốn hiện đại hoá Nông nghiệp nông thôn thì trớc hết hộ sản xuất phải đợc trang bị t liệu sản xuất hiện đại, trang bị những kĩ năng sản xuất tiên tiến và đặc biệt phải có vốn đầu t để sản xuất kinh doanh. Hộ sản xuất góp phần quan trọng trong việc tạo ra sản phẩm Nông - Lâm - Ng nghiệp, tạo ra của cải vật chất, làm đa dạng phong phú về chủng loại sản phẩm, hình thành các thị trờng sản phẩm sôi động, tạo nên động lực thúc đẩy phát triển kinh tế khu vực Nông nghiệp nông thôn. Hộ sản xuất là thị trờng tiêu thụ các sản phẩm công nghiệp, thơng mại dịch vụ nh máy móc, trang thiết bị để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng và sản xuất nông nghiệp, là nơi cần một lực lợng lao động lớn trong xã hội. Hộ sản xuất còn có vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chủ trơng, đ- ờng lối chính sách xoá đói giảm nghèo, chính sách lao động, chính sách huy động nội lực, chính sách phủ xanh đất trống đồi núi trọc, chính sách khuyến nông, khuyến lâm của Đảng và Nhà nớc. Những chính sách này đã đạt đợc những thành tựu đáng kể, đặc biệt là trong việc giải phóng sức lao động của nông thôn, khuyến khích ngời dân phát huy sức ngời, sức của để xây dựng quê hơng đất nớc. Thành tựu nổi bật nhất trong lĩnh vực Nông nghiệp là chuyển nền nông nghiệp sản xuất tự cấp, tự túc thành nền nông nghiệp sản xuất hàng hoá với tỉ trọng xuất khẩu cao, giá trị sản xuất Nông- Lâm - Ng nghiệp năm sau luôn cao hơn năm trớc. Hộ sản xuất còn có vai trò quan trọng trong việc củng cố khối liên minh công nông thể hiện bản chất tốt đẹp của chế độ xã hội chủ nghĩa ở Việt Nam. Với những vai trò đó đã đa kinh tế hộ giữ một vị trí vị trí hết sức quan trọng trong nền kinh tế. + Là cầu nối chuyển cơ cấu kinh tế tự cung sang sản xuất hàng hoá nhỏ. + Là đơn vị cơ bản để phân công lao động, tiếp nhận khoa học kỹ thuật, bảo tồn và phát triển kinh nghiệm truyền thống. Từ những vị trí trên đòi hỏi nhà nớc cần phải có những chính sách đầu t một cách thoả đáng, có nh vậy mới khai thác đợc ngồn lực sẵn có trong nông thôn, từng bớc đ nông thôn đi lên. SVTH: Phan Thị Hải Lớp: 30B 6 Khoá luận tốt nghiệp 1.2. tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất: 1.2.1. Khái niệm và đặc điểm tín dụng Ngân hàng: - Khái niệm: Tín dụng là sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng và sau một thời gian nhất định đợc quay trở lại ngời sở hữu một lợng giá trị lớn hơn ban đầu. Trong quan hệ tín dụng của Ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất thì Ngân hàng là ngời chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị (ngời cung ứng vốn - ngời cho vay), còn hộ sản xuất là ngời (nhận cung ứng vốn - ngời đi vay). Sau một thời gian nhất định hộ sản xuất trả lại số vốn đã nhận từ Ngân hàng, số vốn hoàn trả lại lớn hơn số vốn ban đầu (phần lớn hơn gọi là lãi). - Đặc điểm của tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất - Vốn cho vay hộ sản xuất thờng có chi phí cao. Đó là những món vay nhỏ, phân tán và đặc biệt là hay bị rủi ro do thiên tai hạn hán, dịch bệnh, giá cả các mặt hàng nông sản thờng xuyên biến động. Trong khi đó chính phủ cha có chính sách trợ giá cụ thể đẻ khuyến khích cho ngời nông dân. - Vốn đầu t cho hộ sản xuất chủ yếu là vốn trung và dài hạn vì chủ yếu để đầu t chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi và đa dạng hoá sản phẩm trong nông nghiệp nông thôn - Vốn cho vay hộ sản xuất thờng qui định thời gian cho vay theo chu kỳ sản xuất cây trồng vật nuôi. nguồn thu nhập chínhcủa hộ là từ sản phẩm thu hoạc đem bán trên thị trờng. 1.2.2. Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất: Trong nhiều năm qua kể từ khi thành lập Ngân hàng quốc gia Việt Nam (5/1951) cho đến nay dù nớc ta đã trải qua những giai đoạn khó khăn nhng Nhà nớc luôn chú trọng đến việc hỗ trợ vốn cho đồng bào ở các vùng nông thôn, đảm bảo phát triển kinh tế gia đình cũng nh phát huy tiềm năng của hộ sản xuất trong việc cung cấp lơng thực, thực phẩm đó là những sản phẩm thiết yếu cho xã hội. Ngày nay, Ngân hàng luôn đóng một vai trò quan trọng trong quá trình phát triển của nền kinh tế nói chung và phát triển kinh tế hộ sản xuất nói riêng. Sau đây là một số vai trò chủ yếu của tín dụng Ngân hàng trong việc phát triển kinh tế hộ sản xuất. - Đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để duy trì quá trình sản xuất liện tục, góp phần đầu t phát triển nền kinh tế: SVTH: Phan Thị Hải Lớp: 30B 7 Khoá luận tốt nghiệp Trong nền kinh tế thị trờng, tại một thời điểm nhất định, hiện tợng tạm thời thừa thiếu vốn xảy ra đối với các tổ chức kinh tế nói chung và đối với hộ sản xuất nói riêng. Hoạt động đầu t tín dụng Ngân hàng cho hộ sản xuất đã góp phần điều hòa vốn cho toàn bộ nền kinh tế quốc dân, đáp ứng nhu cầu về vốn cho hộ sản xuất, tạo điều kiện cho hộ sản xuất đợc liện tục, tránh tình trạng lao động không có việc làm do thiếu đối tợng và công cụ lao động. Các hộ sản xuất ngày nay chỉ chuyên môn hóa sản xuất các loại nông phẩm, hàng hóa có lợi nhất và họ loại dần các loại nông phẩm sản xuất theo kiểu tự cung, tự cấp. Các hộ sản xuất bán cho xã hội những sản phẩm họ sản xuất ra, đồng thời họ mua từ thị trờng những hàng hóa mà họ cần. Để đạt đợc điều đó các hộ sản xuất cần nhiều vốn để mua vật t, đổi mới kỹ thuật, mua sắm máy móc thiết bị, trong khi đó vốn tự có của các hộ sản xuất còn rất hạn chế cho nên các hộ rất cần đến sự giúp đỡ của Ngân hàng để mở rộng sản xuất. Xét trên khía cạnh khác cũng có tính cạnh tranh các hộ sản xuất cha thu hoạch sản phẩm cha có hàng hóa bán thì cha có thu nhập nhng họ lại cần tiền để trang trải chi phí sản xuất, mua sắm đổi mới công cụ sản xuất. Trong trờng hợp này các hộ sản xuất cần có sự giúp đỡ của Ngân hàng để có đủ vốn duy trì sản xuất đợc liên tục. Nh vậy, có thể khẳng định rằng tín dụng Ngân hàng có vai trò cực kỳ quan trọng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn nớc ta hiện nay. - Thúc đẩy quá trình tập trung vốn trong nền kinh tế: Xuất phát từ đặc điểm luân chuyển vốn trong nền kinh tế, luôn luôn nảy sinh hiện tợng có một bộ phận vốn tạm thời nhàn rỗi đồng thời ở nơi khác lại có nhu cầu cần thiết phải bổ xung thêm vốn. Việc giải quyết mâu thuẫn thừa và thiếu vốn là yêu cầu đòi hỏi khách quan của quá trình tái sản xuất. Đòi hỏi phải có một tổ chức làm chức năng phân phối vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn. Ngân hàng là trung gian để thu hút vốn trong nền kinh tế và thực hiện chức năng này. Những năm gần đây do chính sách mở cửa nền kinh tế Nhà nớc đã huy động của kiều bào nớc ngoài, các tổ chức quốc tế, các công ty nhà nớc và t nhân ở nớc ngoài để đầu t vào việc xây dựng và phát triển kinh tế ở nông thôn. Bên cạnh đó Ngân hàng có chính sách thích đáng và đa dạng hóa các hình thức tổ chức huy động vốn ở các vùng dân c do đó đã khai SVTH: Phan Thị Hải Lớp: 30B 8 Khoá luận tốt nghiệp thác đợc nguồn vốn tiềm tàng trong dân c lúc nhàn rỗi để phục vụ cho việc phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn. Nh vậy, các NHTM với t cách là một trung gian tài chính, là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu t đã thúc đẩy quá trình tập trung vốn, tập trung sản xuất trên cơ sở đó góp phần tích cực vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn. - Tín dụng ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất tiếp cận và mở rộng sản xuất hàng hóa: Một trong những đặc điểm quan trọng của hộ sản xuất là thờng mang tính gia đình, các thành viên trong hộ thờng có quan hệ huyết thống. Chịu ảnh hởng nặng nề của đặc điểm này các hộ sản xuất thờng quen với phơng thức sản xuất tự cung, tự cấp. Mọi sản phẩm làm ra chỉ để phục vụ cho chính bản thân họ, ngoài ra còn một yếu tố nữa khiến cho hộ sản xuất không có khả năng tiếp cận với nền kinh tế hàng hóa đó là sự hạn chế về vốn. Với khả năng vốn tự có hạn hẹp các hộ sản xuất chỉ có khả năng tổ chức sản xuất với quy mô nhỏ, chỉ đáp ứng tiêu dùng của bản thân họ mà không thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển. Cùng với việc mở rộng đầu t tín dụng cho hộ sản xuất, Ngân hàng đã tạo một bớc chuyển hớng quan trọng trong phơng thức sản xuất của hộ. Khi đợc Ngân hàng đầu t tín dụng, hộ sản xuất phải hạch toán kinh tế sao cho vốn vay đợc sử dụng có hiệu quả nhất nhằm thu đợc lợi nhuận đủ lớn để có thể hoàn trả cả vốn và lãi cho Ngân hàng. Muốn vậy hộ sản xuất phải nghĩ tới thị trờng để tiêu thụ sản phẩm thì mới thu đợc lợi nhuận cao. Chính quá trình bán hàng trên thị trờng đã giúp hộ sản xuất hình thành những biện pháp tốt nhất để tiếp cận và thích nghi với thị trờng nh nâng cao chất lợng sản phẩm, thay đổi các loại cây trồng vật nuôi cho phù hợp với nhu cầu thị trờng, cải tiến cách thức sản xuất giảm chi phí sản xuất để thu đợc hiệu quả cao nhất. Nh vậy, với sự tài trợ vốn của tín dụng Ngân hàng thì sản phẩm của hộ sản xuất sẽ trở thành hàng hóa làm tăng nguồn hàng hóa trên thị trờng. Mặt khác nhờ có vốn tín dụng ngân hàng các hộ sản xuất có thể mở rộng quy mô sản xuất, nhờ đó tính chất sản xuất cũng đợc tăng lên. - Tín dụng Ngân hàng góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn. SVTH: Phan Thị Hải Lớp: 30B 9 Khoá luận tốt nghiệp Sản xuất nông nghiệp thờng mang tính thời vụ cao nên tại thời điểm cha thu hoạch nông phẩm, cha có hàng hóa để bán thì ngời nông dân thờng ở trong tình trạng thiếu thu nhập để đáp ứng nhu cầu chi tiêu tối thiểu tạo điều kiện nạn cho vay nặng lãi hoành hành. Đặc điểm cơ bản của nạn cho vay nặng lãi là lãi suất cho vay rất cao, mục đích sử dụng vốn vay phục vụ cho nhu cầu thiết yếu trong sinh hoạt. Lãi suất cho vay cao là nguyên nhân khiến cho hộ sản xuất đã khó khăn lại càng khó khăn hơn. Nh vậy nạn cho vay nặng lãi không những không thúc đẩy sản xuất phát triển mà còn kìm hãm sản xuất, đẩy ngời nông dân đến chỗ nghèo túng hơn, gây ra những tiêu cực ở nông thôn. Trớc tình hình đó Ngân hàng đã nắm bắt đợc thực tế và tiến hành cho vay đối với hộ sản xuất tốt hơn, tạo điều kiện cho hộ sản xuất tiếp xúc vay vốn Ngân hàng. Ngân hàng đã đơn giản hóa thủ tục cho vay, tổ chức mạng lới Ngân hàng đến tận thôn xóm, cùng với chế độ u đãi về lãi suất. Khi nguồn vốn tín dụng Ngân hàng đáp ứng đợc nhu cầu vốn sản xuất tiêu dùng cần thiết cho các hộ sản xuất thì nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn sẽ không còn cơ hội để tồn tại. Do vậy tín dụng Ngân hàng thông qua việc mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất đã góp phần phát triển kinh tế hộ, hạn chế đợc vấn đề cho vay nặng lãi ở nông thôn, ngăn chặn đợc tình trạng một số kẻ có tiền bóc lột ng- ời lao động để làm giàu bất chính. - Tín dụng Ngân hàng góp phần nâng cao đời sống vật chất của ngời dân tạo điều kiện nâng cao dân trí, hình thành những thói quen tốt trong đời sống xã hội của ngời dân. Tín dụng Ngân hàng không những đóng vai trò quan trọng trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế mà còn có vai trò to lớn về mặt xã hội. Thông qua việc cho vay mở rộng sản xuất đối với các hộ sản xuất đã góp phần giải quyết công ăn việc làm cho ngời lao động đó là một trong những vấn đề cấp bách hiện nay ở nớc ta. Có việc làm ngời lao động sẽ có thu nhập, hạn chế những tiêu cực xã hội. Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy các ngành nghề phát triển giải quyết việc làm cho lao động d thừa ở khu vực nông thôn, hạn chế luồng di dân vào thành phố. Do các ngành nghề phát triển sẽ làm tăng thu nhập của ngời nông dân, đời sống văn hóa, kinh tế xã hội tăng lên, khoảng cách giữa nông thôn và thành thị các xích lại gần nhau hạn chế bớt sự phân hóa bất hợp lý trong xã hội. SVTH: Phan Thị Hải Lớp: 30B 10 [...]... ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất Việc nâng cao chất lợng lợng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất có ý nghĩa rất lớn đối với ngân hàng, hộ sản xuất và đối với nền kinh tế Do vậy phải nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất là yêu cầu thờng xuyên đối với mỗi ngân hàng Muốn làm tốt điều này trớc hết phải xem xét các yếu tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng hộ sản xuất 1.3.3.1-... phải nâng cao chất lợng tín dụng là không thể thiếu đợc của các ngân hàng Chơng 2 Thực trạng chất lợng tín dụng Hộ sản xuất tại NHN0 & PTNT Huyện Tĩnh gia- THANH HóA 2.1- Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh củA NHNo & ptnt Huyện Tĩnh gia - THANH HóA 2.1.1 Sơ lợc về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng nông nghiệp &PTNT Huyện Tĩnh gia 2.1.1.1 Tình hình kinh tế xã hội của huyện tĩnh gia. .. thích kinh tế hộ sản xuất phát triển, giúp họ tiếp cận nhanh với cơ chế thị trờng, khai thác tiềm năng và lợi thế của các hộ sản xuất qua đó từng bớc chuyển dịch cơ cấu kinh tế góp phần làm thay đổi bộ mặt nông thôn 1.3 - Chất lợng Tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất 1.3.1 Khái niệm chất lợng tín dụng ngân hàng Chất lợng tín dụng Ngân hàng là việc đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng (ngời gửi... bảo chất lợng tín dụng Vì thông qua kiểm tra, kiểm soát sẽ ngăn ngừa và xử lý kịp thời những sai phạm trong việc thực hiện chế độ thể lệ đầu t tín dụng, hạn chế rủi ro góp phần nâng cao chất lợng tín dụng * Thông tin tín dụng Thông tin tín dụng là các thông tin liên quan đến tình hình tài chính cũng nh hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng nói chung và hộ sản xuất nói riêng Thông tin tín dụng. .. 2.3 - Đánh giá công tác quản lý chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Tĩnh gia - Thanh Hóa 2.3.1- Những kết quả đạt đợc: Trong những năm qua NHNo&PTNT huyện Tĩnh gia luôn cố gắng để mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất để vừa tăng lợi nhuận mà vẫn bảo toàn vốn Doanh số cho vay và d nợ tín dụng hộ sản xuất tăng đều.Tốc độ tăng trởng tín dụng năm 2006 so với năm 2005... nhập bình quân đầu ngời tại ngân hàng, năm 2005 một nhân viên trong một năm có thu nhập là 38,44 triệu đồng, năm 2006 là 61,3 triệu đồng và năm 2007 là 85,7 triệu đồng 2.2 - Thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Tĩnh gia -Thanh Hóa Chất lợng tín dụng là chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động tín dụng Ngân hàng Mở rộng tín dụng đồng thời nâng cao chất lợng tín dụng, đảm bảo an toàn... sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Ta có thể hiểu chất lợng tín dụng là sự đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng trong quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn hoặc hạn chế rủi ro về vốn, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội * Xét trên góc độ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Khoản tín dụng có chất lợng là khoản tín dụng. .. thành phần kinh tế nói chung và hộ sản xuất nói riêng muốn đổi mới phát triển sản xuất kinh doanh phải có vốn đầu t Nhu cầu vốn này bản thân ngời sản xuất không thể đủ đợc mà cần phải có sự hõ trợ của nhà nớc, các tổ chức tín dụng. Vì vậy tín dụng hộ sản xuất là tất yếu khách quan Mở rộng đầu t tín dụng phải đi liền với công tác nâng cao chất lợng tín dụng Chất lợng tín dụng có vai trò hết sức quan... doanh là mục tiêu của các Ngân hàng SVTH: Phan Thị Hải 29 Lớp: 30B Khoá luận tốt nghiệp luôn cần phải quan tâm Tỷ lệ nợ xấu là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của các Ngân hàng Chất lợng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp huyện Tĩnh gia trong những năm qua là một vấn đề cần phải quan tâm hàng đầu Mặc dù ban lãnh đạo ngân hàng nông nghiệp huyện Tĩnh gia đã hết sức cố gắngỉtong... khách hàng, từ bạn hàng của khách hàng, từ các cơ quan chuyên thông tin tín dụng trong và ngoài nớc Số lợng, chất lợng của thông tin tín dụng thu thập đợc có liên quan đến mức độ chính xác trong phân tích tín dụng, thông tin càng đầy đủ nhanh nhạy, chính xác và toàn diện thì càng tăng cờng khả năng phòng ngừa rủi ro, do đó chất lợng tín dụng đợc nâng cao 1.3.4- Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng . Ngân hàng nhà nớc việt nam Học viện ngân hàng Khoá luận tốt nghiệp Đề tài: giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp. trạng chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Tĩnh gia - Thanh Hóa. Chơng 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất