Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung
1 LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam đến quốc gia ổn định trị mà tăng trưởng ngoạn mục kinh tế Để đạt thành tựu kinh tế to lớn khơng thể khơng kể đến nỗ lực đóng góp đáng kể cộng đồng doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa (chiếm khoảng 96% tổng số doanh nghiệp đăng ký kinh doanh theo luật doanh nghiệp, đóng góp khoảng 26% GDP, 31% giá trị tổng sản lượng công nghiệp chiếm 26% lực lượng lao động nước) Các doanh nghiệp nhỏ vừa ngày đóng vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế Với ưu điểm máy tổ chức gọn nhẹ, không địi hỏi nhiều vốn đầu tư, dễ thích ứng với biến động thi trường, … doanh nghiệp nhỏ vừa ngày phát triển phù hợp với yêu cầu đổi nước ta Đồng thời doanh nghiệp nhỏ vừa tảng thúc đẩy nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước Xác định tầm quan trọng doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển kinh tế đất nước xu hội nhập kinh tế quốc tế, năm trở lại đây, Chính phủ có nhiều sách, giải pháp lớn nhằm phát huy đến mức cao hiệu hoạt động, sức cạnh tranh tiềm loại hình doanh nghiệp Các doanh nghiệp nhỏ vừa ngày hưởng nhiều sách ưu đãi bình đẳng Đặc biệt, yếu tố quan trọng có tính chất sống cịn với tồn phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa việc tiếp cận với nguồn vốn mở thơng thống nhiều so với năm trước Nhiều ngân hàng xác định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa bước chuyển đổi tích cực cấu tài sản Trong điều kiện nước ta nay, suất hiệu sản xuất kinh doanh chưa cao, vốn tự có doanh nghiệp hạn chế, vốn vay ngân hàng đã, nguồn vốn quan trọng để tăng cường đầu tư phát triển doanh nghiệp Tuy nhiên với nhiều lý khác nhau, đặc biệt bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu diễn biến phức tạp, doanh nghiệp doanh nghiệp nhỏ vừa lúng túng gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận để vay sử dụng vốn vay ngân hàng cách có hiệu Nhận thức vai trị quan trọng nguồn vốn vay ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa thực tế tình hình cấp vốn chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quang Trung thời gian thực tập, em chọn đề tài: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung” Mục đích nghiên cứu Mục đích chuyên đề thực tập tìm hiểu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quang Trung, kết đạt phân tích mặt hạn chế nguyên nhân Đồng thời em xin phép đưa số giải pháp giúp chi nhánh mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Kết cấu chuyên đề Nội dung chuyên đề trình bày chương: Chương 1: Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ & vừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung Chương 3: Giải pháp kiến nghị mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hang Đầu tư & Phát triển VIệt Nam chi nhánh Quang Trung NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm chức NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tổ chức kinh tế - xã hội gửi tiền ngân hàng Vì nói ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho toàn xã hội Với hữu ngân hàng, nhận khoản vay để toán cho việc mua sắm tiện nghi cho gia đình, đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh hay để trang trải học phí Bên cạnh đó, ngân hàng địa tin cậy cho tư vấn đầu tư, kinh doanh chứng khoán,…sử dụng dịch vụ bảo hiểm, bảo lãnh dịch vụ ngân hàng đại homebank, phonebank, …Ngân hàng, với hệ thống chân rết len lỏi đến tất nơi giới, tác động đến phát triển lĩnh vực kinh tế Ngày nay, hoạt động ngân hàng không ngừng phát triển tất phương diện từ mở rộng mạng lưới mở rộng hình thức sản phẩm dịch vụ Cùng với phát triển ngân hàng phải đương đầu với cạnh tranh ngày khốc liệt không ngành ngân hàng Rất nhiều tổ chức tài chính, phi ngân hàng cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm, cơng ty kinh doanh bất động sản, … cố gắng cung cấp đến tay khách hàng dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, có khác biệt ngân hàng với tổ chức tài khác dựa phương diện loại hình dịch vụ mà NHTM cung cấp Đã có nhiều quan điểm định nghĩa khác NHTM Tuy nhiên, dựa đặc trưng hoạt động ngân hàng, dựa phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp, NHTM hiểu sau: “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” (PGS.TS Phan Thị Thu Hà – Ngân hàng thương mại NXB Đại học Kinh tế quốc dân 2007) 1.1.1.2 Chức NHTM Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với trình phát triển kinh tế hàng hố NHTM loại hình tổ chức tài lớn kinh tế, giữ vai trò quan trọng đã, tạo động lực thúc đẩy kinh tế phát triển Điều thể rõ rệt qua chức hệ thống ngân hàng Chức trung gian tài Ngân hàng trung gian tài hay trung gian tín dụng “cầu nối” người có vốn người cần vốn kinh tế “NHTM tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế (1) cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ sung vốn; (2) cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm” ( PGS.TS Phan Thị Thu Hà – Ngân hàng thương mại NXB ĐH KTQD 2007) Hình 1.1: NHTM quan hệ tín dụng - Đơn vị thặng dư vốn: H Đ V - Hộ gia đình P B V Đơn vị thiếu hụt vốn: - Hộ gia đình - Các nhà đầu tư, tổ - Các nhà đầu tư, tổ chức chức NHTM - Các doanh nghiệp - Chính phủ - Nhà đầu tư nước Trả lãi lãi - Các doanh nghiệp Trả - Chính phủ - Nhà đầu tư nước NHTM mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội, mặt khác dùng số tiền huy động vay (phân bổ vốn) kinh tế, bao gồm cho vay ngắn hạn cho vay dài hạn Nói cách khác, NHTM trung gian tài quan trọng điều chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Với chức này, ngân hàng vừa đóng vai trị người nhận tiền gửi vừa đóng vai trò người cho vay Ngân hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng người vay người cho vay kinh tế Chúng cạnh tranh với ngân hàng khác, trung gian tài khác giúp thi trường tài mở cửa thơng thống Nhìn chung, chúng cạnh tranh với định chế tài khác theo đuổi mục tiêu thoả mãn nhu cầu đa dạng đơn vị có nguồn vốn nhàn rỗi đơn vị khát vốn Ngân hàng thành cơng cạnh tranh thực vai trị trung gian tốt tốt trung gian khác Với chức trung gian tài chính, NHTM góp phần tạo lợi ích cho tất chủ thể kinh tế tham gia lợi ích chung cho kinh tế: - Đối với người gửi tiền: Việc huy động vốn qua ngân hàng việc NHTM tập hợp khoản vốn tạm thời nhàn rỗi tạo thu nhập cho người gửi tiền hình thức trả lãi tiền gửi Đồng thời hoạt động giúp đảm bảo an toàn cho khoản tiền gửi cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tiện ích - Đối với người vay: NHTM giúp chủ thể thoả mãn nhu cầu khát vốn để kinh doanh, tốn, chi tiêu mà khơng phải tốn nhiều chi phí sức lực thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện ích hợp pháp - Đối với thân ngân hàng: Chức giúp ngân hàng tìm kiếm khoản lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hay hoa hồng môi giới Đây yếu tố định tồn phát triển NHTM - Đối với kinh tế: Việc cung cấp tài cho doanh nghiệp khuyến khích sản xuất, tạo thêm cơng ăn việc làm, tăng sản lượng giảm nhập hàng hoá Mặt khác, việc điều tiết vốn khu vực dân cư góp phần tăng thu nhập khuyến khích tăng nhu cầu tiêu dùng hàng hoá, điều giúp cho việc tăng cường sản xuất Như vậy, với chức trung gian tài chính, NHTM biến vốn nhàn rỗi khơng hoạt động thành vốn hoạt động, khuyến khích trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh Đây chức quan trọng NHTM phản ánh chất NHTM nhận tiền gửi cho vay, định trì phát triển ngân hàng đồng thời sở để thực chức sau: Chức trung gian toán Ngân hàng trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Ngân hàng làm trung gian tốn thực tốn theo u cầu khách hàng trích tài khoản tiền gửi khách hàng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền bán hàng hoá, dịch vụ khoản thu khác theo lệnh họ Ở đây, ngân hàng đóng vai trò “người thủ quỹ” cho doanh nghiệp cá nhân Nền kinh tế thị trường ngày phát triển, chức ngày phát huy, việc toán ngân hàng ngày mở rộng NHTM thực chức toán sở chức trung gian tài thông qua việc nhận tiền gửi, ngân hàng mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi để theo dõi khoản thu chi Hơn nữa, việc toán trực tiếp tiền mặt chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế, rủi ro phải vận chuyển tiền, chi phí tốn lớn, đặc biệt khách hàng cách xa tạo nên nhu cầu khách hàng thực toán qua ngân hàng Chức tạo tiền (tạo phương tiện tốn) Khi có phân hố hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành ngân hàng trung gian ngân hàng trung gian khơng thực chức phát hành giấy bạc ngân hàng Nhưng với chức trung gian tài trung gian tốn, NHTM có khả tạo tiền ghi sổ thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng NHTM, tức chức sáng tạo bút tệ, góp phần gia tăng khối tiền tệ cho kinh tế Trong điều kiện toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có số dư tài khoản tiền gửi tốn họ chi trả hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Mặt khác, khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để thực chi trả tạo nên khoản thu (tức làm tăng số dư tiền gửi) khách hàng khác ngân hàng khác, từ tạo khoản cho vay Vì việc cho vay, ngân hàng tạo phương tiện tốn Các chức NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, chức trung gian tài chức tạo sở cho việc thực chức sau Đồng thời, ngân hàng thực tốt chức trung gian tài chức tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng quy mơ hoạt động ngân hàng Trên chức bản, quan trọng NHTM Ngoài ra, với phát triển thi trường tiền tệ, hoạt động NHTM ngày phong phú Ngày nay, cạnh tranh tổ chức tài phi ngân hàng khiến ngân hàng đại phải hướng tới ngân hàng đa với đa dạng dịch vụ mà cung cấp cho khách hàng Sự đa dạng dịch vụ chức ngân hàng dẫn đến việc ngân hàng cịn gọi với tên “Bách hố tài chính” Hình 1.2: Những chức ngân hàng đa ngày chức bảo hiểm chức uỷ thác chức môi giới chức NH đầu tư & bảo lãnh chức tín dụng Ngân hàng đại chức quản lý tiền mặt chức tiết kiệm Chức toán chức lập kế hoạch đầu tư (Nguồn: Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính) 1.1.2 Hoạt động NHTM NHTM trung gian tài quan trọng bậc kinh tế thị trường với hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng khoản tiền gửi nhàn rỗi để cung cấp tín dụng dịch vụ khác cho khách hàng Ngồi nguồn vốn ngân sách nhà nước cấp NHTM phải có nhiều biện pháp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi thành phần kinh tế, tầng lớp xã hội để kinh doanh, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Với chức mình, NHTM thực hoạt động sau: 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư dịch vụ khác Hoạt động huy động vốn xem hoạt động quan trọng hàng đầu NHTM Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động ngân hàng Hoạt động huy động vốn ngân hàng bao gồm: Nhận tiền gửi (ngân hàng nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác – theo Điều 45, Khoản Luật tổ chức tín dụng sửa đổi, bổ sung năm 2004); phát hành giấy tờ có giá (phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước); vay vốn tổ chức tín dụng (trong ngồi nước); vay vốn Ngân hàng Nhà nước (dưới hình thức tái cấp vốn – theo quy định Điều 30 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Trong khoản tiền gửi khách hàng (bao gồm tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm) nguồn huy động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn tiền ngân hàng, đồng thời mang lại lợi nhuận lớn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng nói riêng trung gian tài nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao “Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” (theo Khoản Điều 20 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam) Tín dụng hoạt động tài trợ ngân hàng cho khách hàng (còn gọi tín dụng ngân hàng) Vì hoạt động tín dụng cần phải dựa số nguyên tắc định nhằm đảm bảo tính an tồn khả sinh lời Tín dụng phân loại theo nhiều hình thức khác tuỳ theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng • Phân theo thời gian 10 Phân theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn, khả sinh lời tín dụng khả hồn trả khách hàng Theo thời gian, tín dụng phân thành: + Tín dụng ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống, tài trợ cho tài sản ngắn hạn + Tín dụng trung hạn: Từ năm đến năm, tài trợ cho tài sản cố định phương tiện vận tải, trang thiết bị, số trồng vật ni,… + Tín dụng dài hạn: Từ năm, tài trợ cho cơng trình xây dựng nhà, cầu đường, sân bay, máy móc thiết bị có giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu dài Tỷ trọng tín dụng ngắn hạn thường cao tín dụng trung dài hạn tín dụng trung dài hạn thường có rủi ro cao hơn, nguồn vốn đắt khan • Phân theo đối tượng vay vốn NHTM cho vay dựa vào đối tượng vay phân loại theo: + Khách hàng cá nhân + Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa + Khách hàng doanh nghiệp lớn Phân loại theo hình thức thường chịu ảnh hưởng kỳ hạn, tính ổn định nguồn vốn, khả quản lý khoản, khả dự báo rủi ro tình hình tài khách hàng • Phân theo hình thức tài trợ tín dụng Theo hình thức tài trợ tín dụng, tín dụng đựơc chi thành cho vay, cho thuê, bảo lãnh,… Trong cho vay tài sản lớn thường định hướng theo hai tiêu doanh số cho vay kỳ dư nợ cuối kỳ Bảo lãnh ghi vào tài sản ngoại bảng, giá trị ngân hàng cam kết trả thay cho khách hàng Phần bảo lãnh ngân hàng phải thực chi trả ghi vào tài sản nội bảng • Phân theo tài sản đảm bảo 82 - Không ngừng cải tiến hệ thống kênh phân phối đại đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Đó việc phải nhanh chóng hồn thiện sản phẩm dịch vụ toán máy rút tiền tự động (ATM), chuyển tiền điện tử nơi giao dịch (EFTPOS), ngân hàng phục vụ nhà ( Homebank),… Chính hồn thiện hệ thống tốn thu hút ý lớn khách hàng, từ khách hàng có thêm tin tưởng để vay vốn ngân hàng Thứ ba, phận marketing phải nghiên cứu thị trường, xác định mong muốn, đòi hỏi xu thay đổi nhu cầu khách hàng nói chung DNNVV nói riêng Trên sở đó, phận marketing phận khơng tách rời với phận khác như: thiết kế, phát triển dịch vụ cung ứng sản phẩm ngày tốt, phù hợp với nhu cầu thị trường Thứ tư, phận marketing không ngừng tiến hành hoạt động quảng cáo, tuyên truyền, tổ chức hội nghị khách hàng,… nhằm tiếp thị sản phẩm cách rộng rãi, thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống; thu thập thông tin phản hồi từ phía khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm 3.2.8 Nâng cao chất lượng thông tin ngân hàng Trong hoạt động tín dụng việc nắm bắt thông tin vô quan trọng chất lượng thông tin ảnh hưởng không nhỏ tới kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam có thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau: - Thông tin từ chủ dự án: Muốn có thơng tin từ phía chủ dự án chi nhánh BIDV Quang Trung gửi văn yêu cầu phía chủ dự án cung cấp thơng tin cần thiết (Báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp năm gần đây, thông tin hợp đồng mua bán liên quan, sở hạ tầng,…) Chi nhánh trực tiếp vấn chủ đầu tư để kiểm tra lực quản lý, trình độ điều hành người đứng đầu dự án - Thơng tin từ phía đối tác DNNVV: Chi nhánh BIDV Quang Trung có thông tin DNNVV qua bạn hàng, khách hàng 83 doanh nghiệp này, qua quan thuế, cơng ty kiểm tốn có quan hệ với DNNVV,… Các nguồn thông tin đa dạng phản ánh đầy đủ, trung thực DNNVV dự án mà doanh nghiệp vay vốn - Thông tin có ngân hàng DNNVV: Ngân hàng xem xét thông tin DNNVV thông qua lần doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng, qua đánh giá khả năng, uy tín khách hàng lĩnh vực tài Để dễ dàng tra cứu thông tin khách hàng, ngân hàng cần có hệ thống lưu trữ thơng tin có hiệu quả, đảm bảo tính xác, đầy đủ thông tin Các phận chi nhánh BIDV quang Trung cần có liên kết định thơng tin để cung cấp cho tất phận thông tin đầy đủ - Thông tin từ tổ chức khác: Ngân hàng cần có hợp tác trao đổi thông tin với ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác, quan cấp (như Ngân hàng Nhà nước) để có thơng tin cần thiết Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nơi cung cấp thông tin đầy đủ mức tín nhiệm khách hàng với tổ chức tín dụng khác thị trường Bên cạnh nguồn thông tin từ CIC, chi nhánh cần chủ động hợp tác, tìm kiếm thơng tin từ quan khác Vụ chiến lược khách hàng, Vụ tín dụng, Vụ quản lý ngoại hối,… trọng tới thông tin từ chi nhánh khác hệ thống Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam tồn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung 3.2.9 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng Trong hoạt động tín dụng, người đóng vai trị quan trọng tất khâu như: thẩm định dự án, định cho vay, thu hồi nợ,… Do vậy, tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng để cán xử lý công việc nhanh hơn, có hiệu hơn, đảm bảo tiến độ hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp Các DNNVV hoạt động nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau, để đảm bảo việc thẩm định tốt xác địi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức tổng hợp Có nhiều doanh nghiệp thành lập khơng có kinh nghiệm 84 việc lập dự án nên việc cán tín dụng am hiểu chun mơn lĩnh vực hoạt động sản xuất cần thiết Chi nhánh nên chủ động mời chuyên gia ngành, giảng viên trường đại học tham gia bồi dưỡng kiến thức tài doanh nghiệp kinh tế đại, thẩm định phân tích dự án, phương án sản xuất kinh doanh; đánh giá giá trị tài sản,… Việc mở rộng cho vay DNNVV địi hỏi người cán tín dụng khơng thể thiếu kiến thức Tiếp tục tổ chức thi tay nghề, sở có kế hoạch đào tạo cụ thể đảm bảo nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học, văn hoá giúp cho cán có khả giao tiếp, xử lý tốt cơng việc có khả thích ứng với lộ trình hội nhập đại hố cơng nghệ ngân hàng chi nhánh Đào tạo không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên tiêu chí mà chi nhánh ln phấn đấu phát triển chung Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung nói riêng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển kinh tế đất nước ta phủ nhận Đảng Nhà nước cần có hành động cụ thể, sách rõ ràng để khuyến khích phát triển doanh nghiệp này, sách để doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng điểm mấu chốt - Nhà nước cần sớm ban hành hệ thống sách hỗ trợ đồng bộ, phù hợp với thực tiễn, theo sát nhu cầu doanh nghiệp nhằm nâng cao lực cho DNNVV để họ có đủ điều kiện tiếp cận sách cho vay vốn tổ chức tín dụng như: hỗ trợ để đầu tư cơng nghệ mới, hỗ trợ để xây dựng nhà xưởng,… - Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý, tạo sở cho hoạt động kinh doanh ngân hàng DNNVV; ban hành luật, nghị định không phân biệt đối xử thành phần kinh tế, đảm bảo công theo luật doanh nghiệp chung 85 - Các quan chức Nhà nước cần có hoạt động cụ thể việc hỗ trợ thơng tin chế sách, chế độ, thơng tin thị trường giá cả, công nghệ, kỹ thuật cho DNNVV - Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực có trình độ tay nghề trình độ quản lý - Đẩy mạnh việc thành lập hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Hồn thiện quy định quỹ bảo lãnh tín dụng, nên để quỹ hoạt động theo chế thị trường, quỹ đứng bảo lãnh cho DNNVV vay vốn tín dụng - Chính phủ đạo bộ, ngành khẩn trương rà soát, thống hoá văn hành chế cho vay, bảo đảm tiền vay, chế xử lý nợ, mua bán tài sản chấp thu hồi vốn không thông qua quan tài phán nào, trừ trường hợp có tranh chấp Khi doanh nghiệp phá sản, bị đình hoạt động ưu tiên tốn vốn vay cho ngân hàng để ngân hàng hoàn thành trả vốn huy động người dân, có tạo yên tâm cho ngân hàng đầu tư vào DNNVV 3.3.2 Kiến nghi với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng sách cho vay cụ thể doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nhà nước rà soát lại quy định để sửa đổi quy định khơng cịn phù hợp với tình hình nay, đưa quy định điều chỉnh quan hệ kinh tế phát sinh nhằm hướng dẫn việc xử lý quan hệ cách thống Đơn giản hoá quy trình cho vay, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, đơn giản hoá thủ tục cho vay Tham mưu cho Chính phủ để ban hành sách hỗ trợ DNNVV, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam 86 Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam cần phát huy mạnh lĩnh vực truyền thống Sự mở rộng cho vay DNNVV cần thiết, định hướng tín dụng mà ngân hàng nêu giai đoạn tới Ngân hàng đầu tư & Phát triển Việt Nam tiếp tục hồn thiện sách, xây dựng mục tiêu hợp lý giai đoạn tới, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, cho vay DNNVV cho vay thành phần kinh tế trọng điểm khác Đa dạng hố sản phẩm cho vay, khơng dừng lại nghiên cứu sản phẩm BIDV tổng mà cần xem xét, phát huy sáng tạo chi nhánh, nên xây dựng quy trình hai chiều từ xuống từ lên việc phát triển sản phẩm tín dụng Tiếp tục nâng cấp, đại hố hệ thống cơng nghệ thơng tin, máy móc, trang thiết bị, sở vật chất hạ tầng cho phù hợp với thông lệ quốc tế vị ngân hàng Không ngừng nâng cao, phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt nguồn nhân lực trẻ để xây dựng thương hiệu Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam ngày vững mạnh Phát huy tinh thần học hỏi, khuyến khích sáng tạo nhân viên đặc biệt nhân viên trẻ; xây dựng chế độ khen thưởng cá nhân hợp lý Ngân hàng Đầu tư & Phát triển việt Nam xem xét, đánh giá hiệu tín dụng, thẩm định tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp ngày tốt hơn, đảm bảo cơng tác tín dụng an tồn, tăng trưởng bền vững Hoàn thiện hệ thống thể chế, thủ tục hành làm cho chúng đơn giản linh hoạt Cuối Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh đơn vị trực thuộc 87 KẾT LUẬN Trong năm qua, doanh nghiệp nhỏ vừa có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân, đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế giải hàng loạt vấn đề xã hội khác Hiện nay, có khoảng 10 triệu lao động làm việc cho doanh nghiệp nhỏ vừa, thành có ý nghĩa thiết thực tình trạng thất nghiệp nước ta có chiều hướng gia tăng Tuy nhiên, thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư trang thiết bị, cải tiến công nghệ,… khó khăn DNNVV Vì cần thiết phải hỗ trợ vốn cho DNNVV nước phát triển, nâng cao khả cạnh tranh tiến trình hội nhập Đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quang Trung” sau vào nghiên cứu số vấn đề lý luận liên quan, giới thiệu khái quát chi nhánh BIDV Quang Trung, tập trung phân tích thực trạng cho vay DNNVV chi nhánh giai đoạn 2006 – 2008 Những kết khả quan bước đầu chiến lược mở rộng cho vay DNNVV chi nhánh đáng ghi nhận Bên cạnh thành cơng tồn số hạn chế khó khăn cần khắc phục Vì đề tài đưa số giải pháp nhằm mở rộng cho vay nhóm khách hàng quan trọng tai chi nhánh thời gian tới Đây vấn đề quan tâm không chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam mà cần quan tâm, trọng hầu hết ngân hàng thương mại nước Với sách khuyến khích phát triển DNNVV nước ta Đảng Nhà nước, NHTM cần có kế hoạch, giải pháp cụ thể nhằm hỗ trợ cho vay DNNVV, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển Em xin chân thành cám ơn thầy Nguyễn Đức Hiển, thầy khoa, tồn thể cán nhân viên Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung tận tình hướng dẫn, bảo em suốt trình thực tập nghiên cứu đề tài Do hạn chế trình độ lý luận, kinh nghiện thực tiễn thời gian nghiên cứu nên đề tài em khơng tránh khỏi 88 thiếu sót Vì em mong đóng góp ý kiến thầy cô cán nhân viên ngân hàng nơi em thực tập để em hoàn thiện đề tài nghiên cứu tương lai Em xin chân thành cám ơn! 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, nhà xuất đại học kinh tế quốc dân Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài Nhiều tác giả, Vai trò DNNVV kinh tế - Kinh nghiệm nước quốc tế, Nhà xuất giới PGS.TS Đàm Văn Huệ (2006), Hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp nhỏ vừa, Nhà xuất đại học kinh tế quốc dân PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền, Giáo trình Marketing ngân hàng, Nhà xuất thống kê Hà Nội PGS.TS Lưu Thị Hương (2004), Giáo trình thẩm định tài dự án Luật tổ chức tín dụng sửa đổi, bổ sung năm 2004 Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nghi định số 90/2001/NĐ – CP Thủ tướng Chính phủ ban hành 23/11/2001 10 Nghi định số 02/2000/NĐ – CP Thủ tướng Chính phủ đăng kys kinh doanh, ban hành ngày 03/02/2000 11 Quyết định số 1627/2001/ QĐ NHNN 12 Quyết định 125/2005/QĐ NHNN sửa đổi, bổ sung định 1627 13 Quyết định 193/2001/QĐ – TTg quỹ bảo lãnh DNNVV 14 Luật doanh nghiệp 2005 15 Quyết định 143/2004/QĐ – TTG nêu định hướng giúp phát triển nguồn nhân lực DNNVV 16 Sổ tay tín dụng Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam 17 www.chinhphu.vn 90 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM: Ngân hàng thương mại HĐV: Huy động vốn PBV: Phân bổ vốn TSĐB: Tài sản đảm bảo BIDV: Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam NHNN: Ngân hàng Nhà nước NQH: Nợ hạn 91 DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Hình 1.1: Ngân hàng thương mại quan hệ tín dụng Hình 1.2: Những chức ngân hàng đa ngày Bảng 1.1: Trình độ cơng nghệ DNNVV thành phố Hồ Chí Minh Bảng 2.0: Kết hoạt động BIDV Quang Trung năm 2008 Bảng 2.1: Số lượng DNNVV Bảng 2.2: Doanh số cho vay DNNVV Hình 2.1: Doanh số cho vay DNNVV Bảng 2.3: Dư nợ cho vay DNNVV Hình 2.2: Dư nợ cho vay DNNVV Bảng 2.4: Dư nợ cho vay DNNVV theo thời hạn Hình 2.3: Cơ cấu dư nợ DNNVV theo thời hạn Bảng 2.5: Dư nợ cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế Hình 2.4: Dư nợ DNNVV theo thành phần kinh tế Bảng 2.6: Dư nợ DNNVV theo tài sản đảm bảo Bảng 2.7: Dư nợ DNNVV phân theo loại tiền Bảng 2.8: Doanh số thu nợ DNNVV Hình 2.5: Doanh số thu nợ DNNVV tổng doanh số thu nợ Bảng 2.9: Nợ hạn DNNVV so với tổng nợ hạn Bảng 2.10: Nợ hạn so với tổng dư nợ DNNVV Bảng 2.11: Nợ hạn DNNVV theo mức độ hạn Bảng 3.1: Một số tiêu cụ thể kế hoạch kinh doanh năm 2009 92 XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… 93 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Chỉ tiêu 45 ... Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam có tên gọi như: Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Xây Dựng Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư & Phát triển VIệt Nam. .. mở rộng cho vay DNNVV 39 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tư & Phát triển. .. nhỏ & vừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung Chương 3: Giải pháp kiến nghị mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hang Đầu tư & Phát triển VIệt Nam chi nhánh Quang Trung
