Thông tin tài liệu
Luận văn tốt nghiệp Khoa Toán kinh tế
LỜI MỞ ĐẦU
Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh có vai trò vô cùng quan trọng
đối với nền kinh tế. Hoạt động của ngân hàng đang không ngừng phát triển.
Sự phát triển của nó có thể được nhận thấy trên tất cả các phương diện, từ sự
ra đời của các sản phẩm dịch vụ, cho tới sự xuất hiện của các tập đoàn ngân
hàng có quy mô toàn cầu tạo ra làn sóng sáp nhập và hợp nhất.
Nền kinh tế nước ta đang trong giai đoạn phát triển mạnh, cùng với
việc Việt Nam trở thành thành viên chính thức của Tổ chức Thương mại Thế
giới thì các tổ chức, cá nhân trong nước sẽ cần nhiều vốn hơn nữa để mở rộng
hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Cho nên, các ngân hàng có một vị
trí rất cần thiết đối với kinh tế trong nước.
Các ngân hàng không ngừng mở rộng mạng lưới, chi nhánh khắp các
tỉnh và thành phố, tiếp tục cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng
cho nhiều ngành nghề và lĩnh vực khác nhau, tích cực huy động các nguồn
tiền gửi trong dân cư mở rộng cho vay ngắn, trung và dài hạn. Trong quá trình
hoạt động ngân hàng có thể gặp phải nhiều rủi ro khác nhau, song rủi ro tín
dụng đang là vấn đề mà các ngân hàng đang rất quan tâm. Hoạt động tín dụng
là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho các ngân hàng thương mại,
tuy nhiên đó cũng là hoạt động có rủi ro cao nhất. Các ngân hàng đã đưa ra
nhiều biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng để có thể quản lý một cách chặt
chẽ các khoản tín dụng sau khi giải ngân và hạn chế đến mức thấp nhất nếu
tổn thất xảy ra. Xuất phát từ thực trạng và từ thực tế của Ngân hàng Thương
mại Cổ phần Quốc tế (VIBank) nên em chọn đề tài “Phân tích và đánh giá
rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng Quốc tế” làm đề tài
cho luận văn tốt nghiệp của mình.
Đinh Thị Dương Toán Tài chính 45
1
Luận văn tốt nghiệp Khoa Toán kinh tế
Kết cấu đề tài gồm:
Chương I: Những vấn đề cơ bản về rủi ro tín dụng của ngân hàng
thương mại
Chương II: Phân tích và đánh giá rủi ro tín dụng trong hoạt động
cho vay tại Ngân hàng Quốc tế.
Chương III: Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong
hoạt động cho vay tại Ngân hàng Quốc tế.
Để hoàn thành được luận văn tốt nghiệp, em đã nhận được sự hướng
dẫn tận tình của TS. Trần Trọng Nguyên và sự giúp đỡ của các anh chị phòng
giám sát tín dụng Hội sở Ngân hàng Quốc tế
Đinh Thị Dương Toán Tài chính 45
2
Luận văn tốt nghiệp Khoa Toán kinh tế
CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỂ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
1.1.1.Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng một trong những tổ chức tài chính quan trọng của nền kinh
tế. Ngân hàng là người cho vay chủ yếu đối với hàng triệu hộ tiêu dùng và
hầu hết các cơ quan Chính quyền địa phương.
Trên toàn thế giới, ngân hàng là loại hình tổ chức trung gian tài chính
cung cấp các khoản tín dụng trả góp cho người tiêu dùng với quy mô lớn nhất.
Trong mọi thời kỳ, ngân hàng là một trong những thành viên quan trọng nhất
trên thị trường tín phiếu và trái phiếu do chính quyền địa phương pháp hành
để tài trợ cho các công trình công cộng.
Có rất nhiều cách định nghĩa ngân hàng khác nhau, nhưng cách tiếp
cận quan trọng nhất là có thể xem xét tổ chức này trên phương diện loại hình
dịch vụ mà chúng cung cấp do vậy ta có định nghĩa sau: “Ngân hàng là loại
hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng
nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - và thực hiện
nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh trong
nền kinh tế ”.
1.1.2.Đặc điểm hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
Trong thực tế thuật ngữ tín dụng có nhiều cách hiểu khác nhau, tuỳ
theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng. Tuy nhiên,
tín dụng có thể hiểu theo một trong số cách sau đây:
Trong quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên
cơ sở hoàn trả giữa hai chủ sở hữu. Chẳng hạn một công ty thương mại bán
hàng trả chậm cho một công ty khác, trong trường hợp này người bán chuyển
giao hàng cho bên mua và sau một thời gian nhất định theo thoả thuận bên
Đinh Thị Dương Toán Tài chính 45
3
Luận văn tốt nghiệp Khoa Toán kinh tế
mua phải thanh toán tiền cho bên bán. Phổ biến hơn cả là giao dịch giữa ngân
hàng và các định chế tài chính cụ thể là ngân hàng cấp tiền vay cho bên đi vay
sau một thời gian nhất định bên đi vay phải thanh toán toàn bộ vốn gốc và lãi.
Tín dụng còn có nghĩa là tiền cho vay mà các định chế tài chính cung
cấp cho khách hàng.
Tóm lại dựa trên góc độ chức năng nhiệm vụ, hoạt động của ngân
hàng, thì theo quan điểm của ngân hàng tín dụng được hiểu như sau:
Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho
vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh
nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho
bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay
có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến
hạn thanh toán.
Việc cung cấp tín dụng là chức năng cơ bản của các NHTM nhất là
trong nền kinh tế thị trường hiện nay mà xu thế hội nhập là tất yếu.
Đối với hầu hết các ngân hàng, dư nợ tín dụng chiếm 1/2 tổng tài sản
và thu nhập từ tín nhiệm chiếm khoảng từ 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập. Khi
ngân hàng rơi vào trạng thái tài chính khó khăn nghiêm trọng thì nguyên nhân
thường phát sinh từ hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Từ đó ta có các đặc điểm về hoạt động tín dụng của NHTM như sau:
• Tài sản trong quan hệ tín dụng của ngân hàng bao gồm hai hình thức là
cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản và động sản). Trong thời gian
những năm 1960 trở về trước hoạt động tín dụng cũng chỉ cho vay bằng tiền.
Chính vì thế, thuật ngữ tín dụng và cho vay đôi lúc đồng nhất với nhau.
Nhưng ngày nay cho vận hành và cho thuê tài chính đã được các ngân hàng
và các định chế tài chính khác cung cấp cho khách hàng. Đây là một sản
phẩm kinh doanh của ngân hàng, một hình thức tín dụng bằng tài sản thực.
Đinh Thị Dương Toán Tài chính 45
4
Luận văn tốt nghiệp Khoa Toán kinh tế
• Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy người cho vay khi chuyển giao
tài sản cho người đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng người đi vay sẽ trả
đúng hạn. Trên thực tế, một số cán bộ tín dụng trong quá trình xét duyệt tín
cho vay đã căn cứ, chú trọng vào tài sản đảm bảo mà không đánh giá dựa trên
mức độ tín nhiệm về khách hàng, chính điều này làm cho công tác nâng cao
chất lượng tín dụng chưa được thực hiện một cách đầy đủ.
• Giá trị hoàn trả thông thường lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách
khác người đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc. Để thực hiện được
nguyên tắc này thông thường các ngân hàng thường phải xác định lãi xuất
danh nghĩa, tuy nhiên điều này lại phụ thuộc vào điều kiện phát triển kinh tế
của mỗi nước cũng như các chính sách tiền tệ của ngân hàng Trung Ương.
Nói chung lãi xuất danh nghĩa phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát, trong một số
trường hợp cụ thể mà lãi suất danh nghĩa có thể thấp hơn lạm phát, ngoại lệ
chỉ tồn tại trong thời gian ngắn.
• Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay được cấp trên cơ sở hoàn trả
vô điều kiện.Về mặt pháp lý, những văn bản xác định quan hệ tín dụng như hợp
đồng tín dụng, khế ước… thực chất là lệnh phiếu, trong đó bên đi vay cam kết
hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay khi đến thời hạn thanh toán.
1.1.3.Phân loại hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
a) Căn cứ vào mục đích
Dựa vào căn cứ này cho vay thường được chia ra làm các loại sau:
- Cho vay bất động sản là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và
xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công
nghiệp, thương mại dịch vụ.
- Cho vay công nghiệp và thương mại là loại cho vay ngắn hạn để bổ
sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương
mại dịch vụ.
Đinh Thị Dương Toán Tài chính 45
5
Luận văn tốt nghiệp Khoa Toán kinh tế
- Cho vay nông nghiệp là loại cho vay để trang trải các chí phí sản
xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động,
nhiên liệu…
- Cho vay cá nhân là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng
như mua sắm các vật dụng đắt tiền, ngày nay ngân hàng còn thực hiện các
khoản vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát
hành thẻ tín dụng.
- Thuê mua và các loại khác
b) Căn cứ theo thời hạn cho vay
Theo căn cứ này được chia ra làm 3 loại như sau:
- Cho vay ngắn hạn
Loại cho vay này có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng để bù đắp
sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn
hạn của cá nhân. Đối với ngân hàng thương mại tín dụng ngắn hạn thường
chiếm tỷ trọng cao nhất.
- Cho vay trung hạn
Theo quy định hiện nay của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay
trung hạn có thời hạn từ 1 năm đến 3 năm, đối với các nước trên thế giới loại
cho vay này có thời hạn đến 7 năm.
Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố
định, cải tiến đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây
dựng các dự án mới có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh. Trong nông
nghiệp chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào các đối tượng sau: máy cày,
máy bơm nước, xây dựng các vườn cây công nghiệp như cà phê, điều…
- Cho vay dài hạn
Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 3 năm đối với Việt
Nam, còn các nước khác trên thế giới có thời hạn là 7 năm.
Đinh Thị Dương Toán Tài chính 45
6
Luận văn tốt nghiệp Khoa Toán kinh tế
Tín dụng dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu
cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô
lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.
Ngày nay hầu hết các ngân hàng thương mại chuyển sang kinh doanh
tổng hợp và một trong những nội dung đổi mới của ngân hàng là nâng cao tỷ
trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng số dư nợ của ngân hàng.
c) Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
Theo căn cứ này cho vay được chia làm 2 loại:
- Cho vay không đảm bảo là loại cho vay không có tài sản thế chấp,
cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín
khách hàng. Đối với những khách hàng trung thực trong kinh doanh, có khả
năng tài chính mạnh, quản trị có hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng
dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ
hai bổ sung.
- Cho vay đảm bảo là loại cho vay được ngân hàng cung ứng, phải có
tài sản thế chấp hoặc phải có sự đảm bảo của người thứ ba. Đối với các khách
hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có tài
sản đảm bảo. Sự đảm bảo này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn
thu thứ hai, bổ sung cho nguồn thu thứ nhất thiếu chắc chắn.
d) Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng
Theo căn cứ này cho vay được chia làm hai loại:
- Cho vay bằng tiền là loại cho vay mà hình thái giá trị của tín dụng
được cấp bằng tiền. Đây là hình thức cho vay chủ yếu của các ngân hàng và
việc thực hiện bằng các kỹ thuật khác nhau.
- Cho vay bằng tài sản là hình thức cho vay bằng tài sản rất phổ biến
và đa dạng, riêng đối với ngân hàng cho vay bằng tài sản đảm bảo áp dụng
phổ biến đó là tài trợ thuê mua.
Đinh Thị Dương Toán Tài chính 45
7
Luận văn tốt nghiệp Khoa Toán kinh tế
e) Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Theo căn cứ này cho vay được chia làm hai loại:
- Cho vay trả góp: là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn
gốc và lãi theo định kỳ.
- Cho vay phi trả góp là loại cho vay được thanh toán một lần theo kỳ
hạn đã thỏa thuận.
f) Căn cứ vào xuất xứ tín dụng
Theo căn cứ này cho vay được chia làm hai loại:
- Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu
cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng.
- Cho vay gián tiếp: là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc
mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn
thanh toán.
Các ngân hàng cho vay gián tiếp theo các loại sau:
+ Chiết khấu thương mại
+ Mua các phiếu bán hàng tiêu dùng và máy móc nông nghiệp trả góp
+ Mua các khoản nợ của doanh nghiệp
1.2. Rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại
1.2.1.Khái niệm rủi ro tín dụng ngân hàng
Rủi ro tín dụng là khoản lỗ tiềm tàng vốn có được tạo ra khi cấp tín
dụng cho một khách hàng. Tức là khả năng khách hàng không trả được nợ
theo hợp đồng gắn liền với mỗi khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho họ.
Hoặc nói một cách cụ thể hơn, rủi ro tín dụng là luồng thu nhập dự tính mang
lại từ các tài sản có sinh lời của ngân hàng có thể không được hoàn trả đầy đủ
xét cả về mặt số lượng và thời hạn.
Trong điều kiện bình thường, phần lớn các tài sản tài chính do các
doanh nghiệp phát hành và được đầu tư bởi chính ngân hàng đều được đảm
Đinh Thị Dương Toán Tài chính 45
8
Luận văn tốt nghiệp Khoa Toán kinh tế
bảo với mức xác suất cao, lãi thu được thường dưới dạng cố định. Nhưng khi
có rủi ro xảy ra, mặc dù xảy ra với xác suất thấp, nhưng mức vốn có thể mất
lại không giới hạn.
Tuy nhiên nói một cách chính xác ta có thể định nghĩa rủi ro tín dụng
như sau: “Rủi ro tín dụng là khả năng xảy ra những tổn thất cho ngân hàng
do khách hàng vay không trả đúng hạn, không trả, hoặc không trả đầy đủ vốn
và lãi”.
1.2.2. Nguyên nhân và hậu quả của rủi ro tín dụng
a) Những nguyên nhân bất khả kháng
Những nguyên nhân bất khả kháng tác động đến người vay, làm họ mất
khả năng thanh toán cho ngân hàng. Chẳng hạn như thiên tai, động đất, núi lửa,
hoặc những điều thay đổi trong chính sách quản lý của nhà nước ở tầm vĩ
mô… đã vượt quá tầm kiểm soát của cả người đi vay lẫn người cho vay.
Những thay đổi này thường xuyên xảy ra sẽ có thể tạo thuận lợi hoặc
ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp tới người đi vay. Cũng có thể nhiều người
có khả năng phân tích và dự đoán được những điều diễn ra trong tương lai, đã
có những biện pháp kịp thời để giải quyết mọi khó khăn và tận dụng mọi thời
cơ. Hoặc trong những trường hợp khác mặc dù gặp khó khăn gây ra tổn thất,
song người đi vay vẫn có khả năng thanh toán đủ, đúng hạn cả gốc và lãi cho
ngân hàng.
Tuy nhiên, khi những nguyên nhân bất khả kháng xảy ra gây tổn thất
thì tác động của chúng có thể rất nặng nề đối với người đi vay, khả năng trả
nợ bị suy giảm, dẫn đến các ngân hàng cũng có khả năng gặp bất trắc vì
không thu hồi được gốc đúng hạn cho nên khó khăn cho các ngân hàng trong
việc huy động vốn cũng như trả nợ cho khách hàng khi đến hạn.
b) Những nguyên nhân thuộc về chủ quan người vay
Đinh Thị Dương Toán Tài chính 45
9
Luận văn tốt nghiệp Khoa Toán kinh tế
Trình độ yếu kém của người vay trong dự đoán các vấn đề kinh tế, kém
nhanh nhạy để kịp thời phản ứng trước những thay đổi thị trường trong xu thế
hội nhập kinh tế, yếu kém trong khâu quản lý, chủ ý lừa đảo cán bộ ngân
hàng, chây ì, là nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng.
Rất nhiều người vay họ bất chấp mọi mạo hiểm trong đầu tư, với kì
vọng thu được lợi nhuận cao. Để đạt được mục đích của mình, họ sẵn sàng
tìm mọi thủ đoạn để ứng phó với ngân hàng như cung cấp thông tin sai mua
chuộc cán bộ ngân hàng, để có thể vay được những khoản tín dụng lớn.
Nhiều người vay đã không tính toán kĩ lưỡng hoặc không có khả năng
tính toán kĩ lưỡng những bất trắc có thể xảy ra, không có khả năng thích ứng
và khắc phục những khó khăn trong kinh doanh.
Trong trường hợp còn lại, người vay kinh doanh có lãi song vẫn không
trả nợ cho ngân hàng đúng hạn. Họ chây ì với hi vọng có thể quỵt nợ hoặc sử
dụng vốn vay càng lâu càng tốt.
c) Nguyên nhân thuộc về ngân hàng
Nhiều cán bộ trong ngân hàng không đủ trình độ đánh giá khách hàng,
khả năng đánh giá khách hàng không tốt, hoặc cố tình làm sai… điều này dẫn
đến chất lượng cán bộ của các ngân hàng nhìn chung còn yếu kém. Đó là một
trong những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của
ngân hàng.
Trên thực tế, khách hàng có thể hoạt động kinh doanh rất nhiều ngành
nghề, thuộc các lĩnh vực khác nhau, ở các vùng khác nhau, các quốc gia khác
nhau. Chính điều này đòi hỏi các cán bộ ngân hàng phải có trình độ chuyên
môn cao, thật am hiểu về lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, môi trường
làm việc của khách hàng. Họ phải có khả năng dự đoán và phân tích những
vấn đề này. Tóm lại cán bộ ngân hàng cần phải được đào tạo và đào tạo kỹ
lưỡng về mọi mặt.
Đinh Thị Dương Toán Tài chính 45
10
[...]... và một hệ thống ngành hàng ưu đãi cho chủ thể phong phú Các giá trị mang lại giá trị gia tăng cho khách hàng cũng được đầu tư phát triển Trên nền tảng công nghệ hiện đại, Ngân hàng Quốc tế bắt đầu đưa ra những tiện ích tạo thuân lợi cho khách hàng khi giao dịch vơi ngân hàng như Mobile Banking và Internet Banking 2.2 Phân tích và đánh giá rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng Quốc tế. .. khiến cho khách hàng có thể ồ ạt đến rút tiền tại ngân hàng dẫn đến ngân hàng có thể có nguy cơ bị sụp đổ Do vậy, trình độ và đạo đức không đảm bảo là nguyên nhân của rủi ro tín dụng 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại Mặc dù rủi ro tín dụng là khách quan, song ngân hàng phải quản lý rủi ro tín dụng nhằm hạn chế đến mức thấp nhất các tổn thất có thể xảy ra Từ đó ngân hàng. .. CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ 2.1 Khái quát chung về Ngân hàng Quốc tế 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam (tên gọi tắt là Ngân hàng Quốc tế - VIBank) được thành lập theo Quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cổ đông sáng lập Ngân hàng Quốc tế bao gồm Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và. .. hàng cần phải xem xét kĩ tài sản thế chấp Do vậy, ngân hàng cần có các chuyên gia có chuyên môn đánh giá tài sản đảm bảo Nếu đánh giá quá cao, qui mô tài trợ quá lớn sẽ gây rủi ro cho ngân hàng, còn nếu đánh giá quá thấp sẽ ảnh hưởng đến khả năng vay của khách hàng Đinh Thị Dương Toán Tài chính 45 Luận văn tốt nghiệp 16 Khoa Toán kinh tế CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG... được là nhờ Ngân hàng Quốc tế đã thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, mở rộng mạng lưới hoạt động đến gần khách hàng hơn và tung ra nhiều sản phẩm huy động có sức thu hút ra thị trường 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng Trên cơ sở mạng lưới hoạt động được mở rộng, cơ sở khách hàng tăng mạnh và tốc độ huy động vốn rất tốt nên hoạt động tín dụng tiếp tục tăng trưởng trong năm 2005 Dư nợ tín dụng đến thời... tiếp Ngân hàng Quốc tế vinh dự nhận được là một minh chứng cho điều đó Ngân hàng Quốc tế được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp loại A theo tiêu chí đánh Đinh Thị Dương Toán Tài chính 45 Luận văn tốt nghiệp 17 Khoa Toán kinh tế giá hệ thống Ngân hàng Việt Nam do Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam ban hành trong nhiều năm liên tiếp và lần thứ hai được tập đoàn Citigroup trao tặng Danh hiệu Ngân hàng hoạt. .. Toán kinh tế Khi nhân viên tín dụng cho vay đối với khách hàng không đủ trình độ để hiểu biết kỹ lưỡng thì rủi ro tín dụng luôn rình rập họ Nhiều nhân viên ngân hàng sống trong môi trường tiền bạc đã không tránh khỏi những cám dỗ của đồng tiền Họ tiếp tay cho khách hàng rút ruột ngân hàng Khi điều đó xảy ra sẽ gây tổn thất lớn đối với ngân hàng, đánh mất niềm tin của khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Từ... qua phân tích tình hình tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, hiệu quả dự án… từ đó ngân hàng lập hồ sơ về khách hàng, xếp loại cho điểm Chẳng hạn khách hàng loại A rủi ro tín dụng thấp, khách hàng loại C rủi ro tín dụng cao Các chỉ tiêu này được xây dựng dựa trên các dấu hiệu rủi ro mà ngân hàng xây dựng - Các khoản cho vay có vấn đề Mặc dù chưa đến hạn và chưa được coi là nợ quá hạn, tuy nhiên trong. .. sử dụng để trả nợ cho ngân hàng Tuy nhiên, nguồn thu thứ nhất được ngân hàng ưu tiên nhất và coi đây là nguồn thu đầu tiên, là căn bản để trả nợ cho ngân hàng Cán bộ tín dụng cần đánh giá luồng tiền của khách hàng cụ thể: Khách hàng có mức tăng trưởng của thu nhập phải ổn định trong quá khứ và phải duy trì chắc chắn trong tương lai Bảo đảm tiền vay: Cán bộ tín dụng cần tìm hiểu để biết người vay. .. trọng của cơ cấu đầu tư tín dụng và đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Hoạt động kinh doanh nguồn vốn phát triển tốt, hiệu quả, đảm bảo khả năng thanh khoản và đủ vốn, ngoại tệ phục vụ khách hàng Ngân hàng Quốc tế đã chủ động trong việc điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn nhằm mang lại lợi ích tối đa cho các cổ đông nhưng vẫn đảm nguôn vốn khi mở rộng cho vay trung và dài hạn và nhu cầu rút tiền gửi không . cơ bản về rủi ro tín dụng của ngân hàng
thương mại
Chương II: Phân tích và đánh giá rủi ro tín dụng trong hoạt động
cho vay tại Ngân hàng Quốc tế.
Chương. TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ
RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI
NGÂN HÀNG QUỐC TẾ
2.1. Khái quát chung về Ngân hàng Quốc tế
2.1.1. Lịch sử hình thành và
Ngày đăng: 19/02/2014, 11:50
Xem thêm: phân tích và đánh giá rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại ngân hàng quốc tế, phân tích và đánh giá rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại ngân hàng quốc tế, CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỂ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, NGÂN HÀNG QUỐC TẾ, 2 Phân tích và đánh giá rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng Quốc tế, 3 Ứng dụng mô hình kinh tế lượng phân tích và đánh giá rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của VIBank, 2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng, DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO