Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính LỜI MỞ ĐẦU Đại hội toàn quốc lần thứ VI của Đảng đã đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong quá trình phát triển nền kinh tế nước ta. Đến nay, sau 20 năm đổi mới Việt Nam đã gặt hái được những thành quả quan trọng trên nhiều lĩnh vực kinh tế, văn hóa, xã hội…Bước vào trế kỷ 21, mục tiêu hội nhập kinh tế quốc tế, gia nhập các tổ chức kinh tế toàn cầu và khu vực như WTO, AFTA , thích nghi với xu thế cạnh tranh và hợp tác đã đặt ra cho chúng ta những thời cơ mới, thách thức mới và nhiệm vụ mới. Ngành ngân hàng, với vai trò cực kỳ quan trọng nền kinh tế cũng không nằm ngoài xu thế đó. Hơn nữa, các ngân hàng thương mại còn phải tìm cho mình một hướng đi đúng đắn để có thể giữ vững vị thế của mình, chiến thắng trong cuộc cạnh tranh đồng thời thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Một hướng đi mà các ngân hàng thương mại Việt Nam đang nỗ lực theo đuổi và bước đầu đạt được những kết quả đáng khích lệ là thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng. Đó là một hướng đi đúng đắn và đang trở thành xu thế ngày càng phổ biến của các ngân hàng thương mại hiện đại, bởi thị trường cho vay tiêu dùng ở Việt Nam là hiện hữu và đem lại mức lợi nhuận hấp dẫn cho các ngân hàng. Hoạt động cho vay tiêu dùng một mặt giúp các ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn và bớt rủi ro hơn, mặt khác nó còn khuyến khích sản xuất và tiêu dùng, từ đó kích thích tăng trưởng kinh tế. Ngân hàng Thương mại cổ phần Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam bắt đầu triển khai nghiệp vụ này từ năm 2001. Đến nay, sau 5 năm hoạt động cho vay tiêu dùng đã trở thành hoạt động kinh doanh chủ yếu và mang lại không nhỏ cho ngân hàng.Tuy vậy, để thực hiện thành công loại hình kinh doanh này đòi hỏi ngân hàng phải có sự đầu tư thích đáng về vốn, công nghệ, nguồn nhân lực…kết hợp với môi trường kinh doanh thuận lợi. Nhận thức được hướng kinh doanh đó của các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Thương mại cổ phần Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam nói riêng, được sự hướng dẫn của thầy giáo – TS Hoàng Xuân Quế, cùng với những kiến thức thực tiễn thu được trong quá trình thực tập tại Ngân hàng Ngoài quốc doanh Việt Nam, em đã quyết định chọn đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam”. Trần Thị Minh Trang 1 Ngân Hàng 44A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính Kết cấu của chuyên đề, ngoài lời mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo gồm 3 phần: Chương I: Một số vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam. Do thời gian nghiên cứu không nhiều, những hạn chế nhất định về hiểu biết, chuyên đề của em không tránh kkhỏi những thiếu xót, em rất mong được sự quan tâm đóng góp của các thầy cô. Em xin chân thành cảm ơn! Trần Thị Minh Trang 2 Ngân Hàng 44A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 . HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1.1. Khái niệm cho vay. Theo quyết định 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng thì hoạt động cho vay được hiểu như sau: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận, với nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi.” Cho vay được xem là hoạt động đặc trưng của ngân hàng, là hình thức kinh doanh chủ yếu và đem lại nguồn thu lớn nhất cho ngân hàng. Chỉ có nguồn thu từ hoạt động cho vay mới có thể bù đắp được các chi phí như: chi phí huy động vốn, chi phí quản lý cũng như các chi phí khác và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. 1.1.2. Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại. Tùy thuộc vào các tiêu thức khác nhau để phân chia các khoản cho vay theo từng nhóm khác nhau, cụ thể: • Theo mục đích sử dụng tiền vay:  Cho vay thương mại: đây là hình thức cho vay của NHTM cho các đối tượng chủ yếu là các doanh nghiệp, nhằm mục đích tài trợ cho các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh. Nó bao gồm các hoạt động như cho vay công nghiệp, cho vay nông nghiệp  Cho vay tiêu dùng: là các khoản cho vay nhằm phục vụ đời sống, nhu cầu tiêu dùng các sản phẩm hàng hóa dịch vụ của các cá nhân, tổ chức. • Theo khách hàng vay:  Cho vay đối với các định chế tài chính như các ngân hàng, công ty tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác.  Cho vay đối với các tổ chức, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh.  Cho vay các cá nhân, hộ gia đình. Trần Thị Minh Trang 3 Ngân Hàng 44A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính • Theo thời hạn cho vay:  Cho vay ngắn hạn: thời hạn từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp hoặc cá nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của dân cư.  Cho vay trung hạn: thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm, chủ yếu tài trợ cho tài sản cố định hoặc xây dựng các dự án có quy mô nhỏ, thời gian thu hồi vồn nhanh.  Cho vay dài hạn: thời hạn trên 5 năm, chủ yếu tài trợ cho các công trình xây dựng như nhà, sân bay, cầu đường, hoặc các máy móc có giá trị lớn và thời gian sử dụng lâu dài. • Theo hình thức đảm bảo:  Đảm bảo đối vật: cho vay cầm cố, thế chấp, hoặc đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay.  Đảm bảo đối nhân: tín chấp, bảo lãnh. • Theo phương thức cho vay:  Cho vay từng lần.  Cho vay theo hạn mức.  Cho vay thấu chi.  Cho vay luân chuyển.  Cho vay hợp vốn. • Theo phương pháp hoàn trả:  Cho vay có thời hạn: là hình thức cho vay mà trong hợp đồng tín dụng đã thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể. Các khoản cho vay có thể chỉ có một kỳ hạn trả nợ, nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể hoặc trả nợ làm nhiều lần nhưng không có kỳ hạn cụ thể mà việc trả nợ phụ thuộc vào khả năng tài chính của người vay.  Cho vay không có thời hạn cụ thể: ngân hàng có thể yêu cầu người đi vay trả nợ vay bất cứ lúc nào nhưng phải báo trước cho họ trong một khoảng thời gian hợp lý, thời gian này có thể được thỏa thuận trong hợp đồng. • Theo lãi suất cho vay:  Cho vay theo lãi suất cố định: Lãi suất cho vay được cố định trong suốt thời gian vay.  Cho vay theo lãi suất thả nổi: lãi suất cho vay là lãi suất thị trường. Trần Thị Minh Trang 4 Ngân Hàng 44A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính  Cho vay theo lãi suất cố định có điều chỉnh: chỉ áp dụng đối với các khoản vay trung – dài hạn. Lãi suất được điều chỉnh định kỳ và theo một biên độ nhất định để phù hợp với sự biến động lãi suất của thị trường. • Theo xuất xứ tín dụng:  Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng vay vốn, khách hàng vay trực tiếp trả nợ cho ngân hàng.  Cho vay gián tiếp: là khoản vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh nhưng vẫn trong thời hạn thanh toán. Các ngân hàng thực hiện dưới hình thức chủ yếu là chiết khấu thương phiếu, mua lại các phiếu bán hàng của các đại lý 1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng. Trong lịch sử, hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô rất nhỏ với rủi ro vỡ nợ tương đối cao và do đó làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp. Từ sau chiến tranh thế giới lần thứ 2 quan niệm này đã thay đổi, các ngân hàng đã hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng trung thành đầy tiềm năng. Cho vay tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh nhất và dần đóng vai trò chủ đạo trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng. Cho vay tiêu dùng ra đời thực chất nhằm giải quyết mâu thuẫn cơ bản đó là nhu cầu và khả năng thanh toán của cá nhân người tiêu Hiện nay, có nhiều ngân hàng thành công trên lĩnh vực cho vay tiêu dùng mà một trong những nguyên nhân là họ đã tích cực khai thác nguồn tiền gửi trong dân cư và coi đó là nguồn vốn hoạt động quan trọng nhất. Rất nhiều người dân gửi tiền vào ngân hàng vì họ thấy rằng họ vừa có được một khoản thu nhập từ lãi của khoản tiền gửi này, vừa có thể vay tiền lại từ ngân hàng khi cần thiết. Bên cạnh đó, chất lượng cuộc sống của người dân ngày càng được cải thiện, các nhu cầu chi tiêu của họ cũng phong phú và đa dạng hơn. Nhưng thực tế, nhu cầu và thu nhập của họ không đến cùng một lúc nên không phải lúc nào họ cũng có thể thoả mãn được những nhu cầu tiêu dùng này. dùng. Ngân hàng đã bù đắp những khoản Trần Thị Minh Trang 5 Ngân Hàng 44A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính thiếu hụt đó rất nhanh chóng và kịp thời, tất nhiên với sự cam đoan hoàn trả đúng hạn và đầy đủ của cá nhân người tiêu dùng. Hoạt động cho vay tiêu dùng mở ra không những giải quyết được mâu thuẫn cơ bản truyền thống nêu trên mà còn mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Cho vay tiêu dùng giữ một vị trí quan trọng và ngày càng tỏ ra hữu ích trong ngành ngân hàng nói riêng và trong nền kinh tế nói chung. Có nhiều cách hiểu về cho vay tiêu dùng, nhưng xét về cơ bản nó là hoạt động tín dụng phục vụ mục đích tiêu dùng mà đối tượng chủ yếu là các cá nhân và hộ gia đình. Có thể định nghĩa: “ Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng thoả thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng, với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi sau một thời gian nhất định”. Những khoản tiền vay này là nguồn tài chính quan trọng giúp người vay trang trải nhu cầu về nhà ở, mua ô tô, hỗ trợ tài chính… và các nhu cầu khác. Cùng với sự phát triển của thị trường, cho vay tiêu dùng đã trở thành hoạt động kinh doanh chủ đạo và chiếm thị phần lớn trong hoạt động tín dụng của nhiều ngân hàng trên thế giới. Trong những năm tới đây, cho vay tiêu dùng sẽ tiếp tục đóng vai trò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng, cũng như trong quản lý ngân hàng. Cho vay tiêu dùng trong tương lai sẽ theo mục tiêu hướng vào sự thuận tiện, ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho khách hàng nhận được khoản vay sớm hơn trong khi vẫn duy trì được sự kiểm soát đối với món vay tiêu dùng để tránh được những giảm sút đáng kể về chất lượng tín dụng. 1.2.2. Đặc điểm của các khoản cho vay tiêu dùng. 1.2.2.1. Quy mô mỗi món vay nhỏ nhưng số lượng các món vay rất lớn. Khi các khách hàng tìm đến ngân hàng nhằm thoả mãn nhu cầu vay tiêu dùng của mình, thông thường nhu cầu vay vốn của họ không lớn, thậm chí khá nhỏ. Điều này một phần do giá trị của hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng không quá đắt đỏ. Mặt khác đa số khách hàng vay vốn đã có được sự tích luỹ trước đối với các tài sản có giá trị lớn, ngân hàng chỉ là người có tác động hỗ trợ cho hoạt động tiêu dùng của họ. So với cho vay kinh doanh, giá trị của các món vay tiêu dùng không lớn, nhưng trên thực tế tổng quy mô cho vay tiêu dùng của ngân hàng lại rất lớn. Đó là vì tuy quy mô mỗi món vay tiêu dùng là nhỏ nhưng đây là Trần Thị Minh Trang 6 Ngân Hàng 44A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính nhu cầu vay vốn phổ biến, đa dạng và thường xuyên đối với mọi tầng lớp dân cư, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng vay vốn là rất lớn, khiến cho tổng quy mô của cho vay tiêu dùng là rất lớn. 1.2.2.2. Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cứng nhắc. Đối với các khoản cho vay tiêu dùng, thông thường người đi vay quan tâm đến số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải trả. Do đó, khác với hầu hết các khoản cho vay kinh doanh hiện nay có lãi suất cho vay được điều chỉnh theo lãi suất thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường được ấn định tại một mức nhất định, mà phổ biến nhất là trong cho vay tiêu dùng trả góp. Đối với những khoản cho vay ngắn hạn, lãi suất được ấn định ngay từ đầu và không thay đổi cho đến hết thời hạn vay. Đối với những khoản vay trung dài hạn, lãi suất cho vay thường được điều chỉnh mỗi năm một lần dựa trên cơ sở lãi suất huy động cộng với một biên độ nhất định tuỳ theo từng ngân hàng. 1.2.2.3. Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao. Trên thực tế, cho vay tiêu dùng luôn chứa đựng những nguy cơ rủi ro khá cao. Rủi ro trong cho vay tiêu dùng cao hơn trong cho vay kinh doanh, dưới cả 2 góc độ: • Các rủi ro khách quan như: suy thoái kinh tế, mất mùa, thất nghiệp, … Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế. Trong thời kỳ nền kinh tế mở rộng, khi mà mọi người dân thấy lạc quan và tin tưởng vào tương lai, họ sẽ có xu hướng tiêu dùng, do đó mà cho vay tiêu dùng được mở rộng. Ngược lại, trong thời kỳ nền kinh tế suy thoái, nhất là khi tình trạng thất nghiệp tăng lên, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng, và họ sẽ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng. • Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng còn chịu một số rủi ro chủ quan như: Tình trạng sức khoẻ hay tình trạng công việc của khách hàng, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực tài chính tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng, hoặc có thể là do sự ảnh hưởng của các tổ chức trung gian, đặc biệt là đối với các khoản cho vay tiêu dùng tín chấp, không có tài sản đảm bảo cũng đem lại rủi ro không nhỏ cho loại hình cho vay này. Trong cho vay tiêu dùng, hoạt động quản lý sau cho vay đối với khách hàng cũng gặp phải nhiều khó khăn. Chỉ cần cán bộ tín dụng lơ là không theo sát Trần Thị Minh Trang 7 Ngân Hàng 44A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính một thời gian, khách hàng sẽ trì hoãn hay cố ý không trả lãi, gốc đến hạn dẫn đến tỉ lệ nợ quá hạn của ngân hàng tăng lên. 1.2.2.4. Chi phí cho một khoản vay tiêu dùng là khá lớn. Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục chiếm tỷ trọng lớn và có chi phí lớn nhất trong danh mục tín dụng của ngân hàng. Tuy quy mô mỗi món vay tiêu dùng thường nhỏ thậm chí không đáng kể, thời gian vay thường không kéo dài, song số lượng các món vay tiêu dùng lại rất lớn. Hơn thế nữa các thông tin mà ngân hàng có được về các cá nhân thường không được cập nhật đầy đủ và chính xác hoàn toàn. Chính điều này đã khiến cho các ngân hàng phải thực hiện rất nhiều bước trong quá trình cho vay, từ lúc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân đến khi thu nợ. Do vậy mà việc thực hiên một khoản cho vay tiêu dùng của ngân hàng đối với khách hàng là rất tốn kém, mất nhiều chi phí cho các khoản cho vay này. 1.2.2.5. Lợi nhuận thu được từ các khoản cho vay tiêu dùng là khá lớn. Tương ứng với mức rủi ro khá cao như vậy, các khoản cho vay tiêu dùng đã mang lại mức lợi nhuận rất lớn trong các nguồn thu của ngân hàng. Thông thường các khoản vay tiêu dùng được định giá rất cao (có mức lãi suất cao) để có thể chi trả được chi phí huy động và bù đắp rủi ro. Thậm chí cao đến mức mà cả lãi suất vay vốn trên thị trường lẫn tỉ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì các khoản cho vay tiêu dùng mới không mang lại lợi nhuận. Hơn nữa, so với các khoản cho vay kinh doanh số lượng các khoản cho vay tiêu dùng lớn hơn rất nhiều khiến cho tổng quy mô của cho vay tiêu dùng là khá lớn, laị có mức lợi nhuận trên mỗi khoản vay tiêu dùng cao như vậy khiến cho toàn bộ lợi nhuận thu về từ hoạt động này là rất đáng kể trong tổng thu nhập của ngân hàng. Chính vì triển vọng về lợi nhuận cũng như phạm vi đối tượng khách hàng trong lĩnh vực này mà đối với hầu hết các nước phát triển hiện nay, cho vay tiêu dùng đã trở thành một trong những nguồn thu chủ yếu của các NHTM, đóng vai trò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng cũng như trong quản lý ngân hàng và vẫn còn tiếp tục hứa hẹn về triển vọng phát triển của loại hình cho vay này trong tương lai. Ở các nước đang phát triển, loại hình cho vay nay cũng đang dần khẳng định được vai trò của mình, đem lại những khoản lợi nhuận không nhỏ trong hoạt động của ngân hàng. Trần Thị Minh Trang 8 Ngân Hàng 44A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính 1.2.3. Các phương thức cho vay tiêu dùng. 1.2.3.1. Theo mục đích vay. Căn cứ theo mục đích vay của khách hàng có thể chia hoạt động cho vay tiêu dùng như sau: • Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình. • Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch… 1.2.3.2. Theo phương thức hoàn trả. Căn cứ vào phương thức hoàn trả, cho vay tiêu dùng có thể chia thành 3 loại như sau: • Cho vay trả góp. Đây là hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến hiện nay. Với phương thức này, ngân hàng thoả thuận để cho khách hàng chi trả một khoản tiền nhất định định kỳ hàng tháng sao cho phù hợp với khả năng thanh toán của khách hàng. Có thể hiểu: “Cho vay tiêu dùng trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần theo những kì hạn nhất định trong thời hạn cho vay”. Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn như cho vay mua nhà, mua ôtô…hoặc thu nhập từng kỳ của người vay không đủ khả năng thanh toán một lần hết số nợ vay. Đối với cho vay tiêu dùng trả góp, các NHTM thường chú ý đến một số vấn đề cơ bản sau: Loại tài sản được tài trợ: Nếu tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng và thỏa mãn được những nhu cầu của người tiêu dùng về lâu dài, thiện chí trả nợ của họ sẽ tốt hơn. Vì thế, các ngân hàng thường chỉ tài trợ cho nhu cầu mua sắm những tài sản có giá trị lớn hay có thời gian sử dụng lâu dài. Số tiền phải trả trước: ngân hàng yêu cầu người đi vay phải thanh toán trước một phần giá trị tài sản mà họ có nhu cầu, phần còn lại ngân hàng sẽ cho vay. Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để làm cho người đi vay nghĩ rằng họ chính là chủ sở hữu của tài sản, khi đó họ sẽ có ý thức về việc trả nợ ngân hàng. Mặt khác, nó còn giúp ngân hàng hạn chế được những rủi ro tín dụng khi khách hàng không trả được nợ. Số tiền trả trước là nhiều hay ít phụ thuộc vào các yếu Trần Thị Minh Trang 9 Ngân Hàng 44A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính tố: loại tài sản, năng lực tài chính của người đi vay, thị trường tiêu thụ lọai tài sản đó sau khi đã sử dụng Chi phí của khoản vay: là chi phí mà người đi vay phải trả cho ngân hàng để được sử dụng vốn, chủ yếu bao gồm lãi vay và các chi phí khác có liên quan. Chi phí này phải trang trải được chi phí huy động vốn, chi phí hoạt động, bù đắp rủi ro đồng thời mang lại một phần lợi nhuận thỏa đáng cho ngân hàng. Điều khoản thanh toán: khi xác định các điều khoản liên quan đến việc thanh toán nợ của khách hàng, ngân hàng phải chú ý tới các vấn đề như:  Số tiền thanh toán mỗi kỳ phải phù hợp với khả năng về thu nhập và các nhu cầu chi tiêu khác của khách hàng. Số tiền này có thể được xác định theo các phương pháp sau: Phương pháp gộp: đây là phương pháp tính dễ hiểu, và thường được áp dụng trong cho vay tiêu dùng trả góp. Công thức tính: n LV T + = Với L = V x r x n T: Số tiền phải thanh toán cho ngân hàng mỗi kỳ. L: Chi phí của khoản vay bao gồm lãi vay phải thanh toán và các chi phí khác liên quan. Để đơn giản ta giả sử chi phí này chỉ gồm có lãi vay. V: Vốn gốc n: Số kỳ hạn trả nợ r: Lãi suất tính cho mỗi kỳ hạn Theo cách tính này thì lãi suất tính cho khách hàng vay không phải là lãi suất thực mỗi khi họ đến thanh toán nợ. Vì vậy, ngân hàng phải tính toán kỹ để đưa ra mức lãi suất hợp lý, đảm bảo cho cả ngân hàng và khách hàng đều có lợi. Phương pháp lãi đơn: theo phương pháp này người đi vay trả vốn gốc từng kỳ đều nhau, lãi mỗi kỳ được tính theo dư nợ cho vay giảm dần. Số tiền trả mỗi kỳ được tính như sau: T n = (T – T n-1 ) x r T n : Số tiền khách hàng phải trả trong kỳ thứ n T n-1 : Số tiền khách hàng đã trả trong kỳ thứ (n-1) r: lãi suất khách hàng phải trả. Trần Thị Minh Trang 10 Ngân Hàng 44A [...]... ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM (VPBANK) 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của VPBank Ngân hàng Thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (tên giao dịch là VPBank) được Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam cấp giấp phép hoạt động số 0042/NH – GP... của các NHTM cổ phần đã tạo nền tảng ban đầu để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam Các chi nhánh ngân hàng nước ngoài và ngân hàng liên doanh không thực họat động cho vay tiêu dùng Cùng với các NHTM, các định chế tài chính khác như các công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm,… cũng đã chú trọng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng và trở thành đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ với các. .. của mình so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK 2.2.1 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại Vịêt Nam Với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ như hiện nay, tình hình tiêu dùng trong nước thời gian qua đã có những thay đổi rõ rệt, tạo điều kiện quan trọng để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM Trong... với tất cả các khoản vay • Cho vay trực tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc, cho khách hàng vay và trực tiếp thu hồi nợ từ khách hàng Khác với cho vay gián tiếp cho vay trực tiếp phức tạp hơn, nó đòi hỏi ngân hàng tiến hành cẩn trọng kỹ lưỡng trước khi đưa ra quyết định Kể cả hoạt động giám sát sau cho vay cũng đòi hỏi ngân hàng tiến... khối các NHTM cổ phần, họ đã có những chiến lựơc cụ thể phát triển mảng khách hàng cá nhân và đạt được những kết quả đáng kể trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, như ACB, SACOMBANK, TECHCOMBANK, SEABANK, VPBANK, … với các sản phẩm như cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học, cho vay tiêu dùng với cán bộ công nhân viên chức,… Tuy doanh số hoạt động còn chưa cao nhưng hoạt động cho vay tiêu dùng. .. nhiệm Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng góp một phần đáng kể trong chính sách kích cầu của nhà nước Bằng việc kính thích sản xuất và tiêu dùng trong nền kinh tế, cho vay tiêu dùng góp phần giúp nhà nước đạt được một số mục tiêu kinh tế xã hội nhất định như: tăng mức sống cho dân cư, tăng GDP, thúc đẩy quá trình sản xuất kinh doanh Đối với các ngành kinh tế, việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. .. các yêu cầu của ngân hàng trực tuyến Trụ sở ngân hàng đặt ở những nơi trung tâm, đông dân cư và nhu cầu vay vốn lớn sẽ tạo ra lợi thế rất lớn cho hoạt động ngân hàng, bởi khách hàng sẽ chú ý đến họ trước những ngân hàng khác có cùng dịch vụ cung cấp Đồng thời ngân hàng sẽ dễ dàng hơn trong việc thẩm định khách hàng và tiến hành các hoạt động cho vay, giải ngân từ đó mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay. .. tăng tiêu dùng mạnh mẽ như hiện nay cùng với số dân gần 83 triệu người đang mở ra thị trường cho vay tiêu dùng rộng lớn và đầy tiềm năng Nắm bắt được xu hướng này, các tổ chức tín dụng mà chủ yếu là các NHTM đã thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng dưới nhiều hình thức và quy mô khác nhau Tuy vậy, ở Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn chưa phát triển tương xứng với tiềm năng, tỷ trọng cho vay tiêu. .. NHTM trong lĩnh vực tiêu dùng Tuy vậy, hoạt động của các tổ chức này chưa có gì nổi bật và có thể khẳng địng các NHTM hoàn toàn chiếm ưu thế trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng 2.2.2 Các văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank Tại Việt Nam hiện nay vẫn chưa có một hệ thống pháp lý đầy đủ và thông thoáng về hoạt động cho vay tiêu dùng, chưa có luật tín dụng tiêu dùng như ở một số... Ngân Hàng 44A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng – Tài Chính Nhằm hướng dẫn cụ thể hơn nữa tạo điều kiện cho các TCTD chủ động trong kinh doanh, NHNN đã ban hành Quyết định 266/2000/QĐ - NHNN ngày 18/08/2000 về việc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản của các Ngân hàng thương mại cổ phần, Công ty tài chính cổ phần và Ngân hàng liên doanh; Quyết định 284/2000/QĐ - NHNN ngày 25/08/2000 về quy chế cho . tập tại Ngân hàng Ngoài quốc doanh Việt Nam, em đã quyết định chọn đề tài: Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Các doanh nghiệp ngoài quốc. hàng Thương mại cổ phần Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ