Thông tin tài liệu
Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây.
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
1. CBTD: Cán bộ tín dụng
2. DSCV: Doanh số cho vay
3. DSTN: Doanh số thu nợ.
4. NHTM: Ngân hàng thương mại.
5. NHNo & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông
thôn.
6. NHNN: Ngân hàng Nhà nước.
7. NHNo: Ngân hàng Nông nghiệp.
8. QTDND: Quỹ tín dụng nhân dân.
9. TCTD: Tổ chức tín dụng
Nguyễn Thị Huyền 1 Lớp Ngân Hàng 44A
Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây.
LỜI MỞ ĐẦU
Nước ta là một nước nông nghiệp, bước vào thời kỳ đẩy mạnh công
nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước Đảng và Nhà nước luôn xác định phát triển
làng nghề là chiến lược kinh tế quan trọng để phát triển khu vực kinh tế nông
thôn. Hà Tây là một trong những tỉnh có ngành hàng tiểu thủ công nghiệp và
làng nghề phát triển nhất trong cả nước. Hiện tại các làng nghề đang trong xu
hướng phát triển, xuất hiện nhu cầu về vốn lớn để mở rộng sản xuất kinh
doanh, bên cạnh đó cũng xuất hiện nhu cầu vốn để duy trì và khôi phục lại
những làng nghề đang có xu hướng bị mai một. Từ đó các làng nghề đã tạo ra
thị trường tín dụng giàu tiềm năng đối với các NHTM trên địa bàn.
Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây trong thời gian qua đã đầu tư
tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp, công nghiệp, dịch vụ đạt nhiều thành
tích, đóng góp tích cực trong quá trình phát triển và chuyển dịch cơ cấu kinh
tế của tỉnh. Tuy nhiên việc ngân hàng đầu tư vốn vào các làng nghề còn ở thế
cầm chừng, phân tán làm ảnh hưởng không nhỏ đến việc phát triển làng nghề
cả về quy mô cũng như về chất lượng. Do vậy cần phải tìm các giải pháp
nghiên cứu nhằm mở rộng cho vay có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn để khôi
phục và phát triển các làng nghề, đồng thời tạo lợi thế cho ngân hàng chiếm
lĩnh thị trường nông thôn rộng lớn, mở rộng đầu tư. Nhận thấy điều đó tôi đã
mạnh dạn đưa ra vấn đề: “Mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại chi
nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hà Tây” làm
đề tài luận văn tốt nghiệp.
Kết cấu của luận văn gồm 3 chương:
- Chương I. Lý luận cơ bản về cho vay đối với làng nghề của Ngân hàng
Thương mại.
- Chương II. Thực trạng về hoạt động cho vay đối với làng nghề tại chi
nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây trong thời gian qua.
- Chương III. Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại chi
nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây.
Nguyễn Thị Huyền 2 Lớp Ngân Hàng 44A
Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây.
Với những điều kiện nghiên cứu còn hạn chế nên luận văn chắc chắn
không tránh khỏi những sai sót, em mong nhận được sự đóng góp, góp ý của
các thầy cô và bạn bè để luận văn được hoàn thiện và đạt kết quả cao hơn.
Em muốn gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc đến các thầy cô giáo
trong khoa Ngân hàng – Tài chính đặc biệt là cô giáo Th.S Lê Thanh Tâm và
thầy giáo PGS. TS Lê Đức Lữ cùng các cô chú phòng Tín Dụng chi nhánh
NHNo&PTNT Hà Tây đã giúp em hoàn thành luận văn này.
Nguyễn Thị Huyền 3 Lớp Ngân Hàng 44A
Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây.
CHƯƠNG I. LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI
LÀNG NGHỀ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.
1.1. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI
1.1.1. Khái niệm cho vay trong NHTM
Cho vay ra đời từ rất sớm, khi mà xã hội có sự phân công lao động, sự
xuất hiện sở hữu tư nhân về tư liệu sản xuất. Xét về mặt xã hội sự xuất hiện
chế độ sở hữu về tư liệu sản xuất là cơ sở hình thành sự phân hoá xã hội: của
cải, tiền tệ có xu hướng tập trung vào một nhóm người, trong lúc đó một
nhóm người khác có thu nhập thấp hoặc thu nhập không đáp ứng đủ cho nhu
cầu tối thiểu của cuộc sống, đặc biệt khi họ gặp những biến cố rủi ro bất
thường xảy ra. Từ đó nảy sinh nhu cầu đi vay để giải quyết mâu thuẫn nội tại
của xã hội thực hiện việc điều hoà nhu cầu tạm thời của cuộc sống.
Vào thời kỳ cổ đại, người đi vay chủ yếu là người nông dân và thợ thủ
công, họ phải đi vay với lãi suất rất cao. Bởi trong điều kiện sản xuất thấp
kém, phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, lại thêm gánh nặng sưu thuế và
các tệ nạn xã hội khác, những người sản xuất nhỏ thường xuyên phải đối phó
với những rủi ro xảy ra trong cuộc sống. Điều đó buộc họ phải đi vay để giải
quyết những khó khăn cấp bách trong đời sống như: mua lương thực, thuốc
men, đóng tô, đóng thuế… còn các tầng lớp khác đi vay là để giải quyết
những thiếu hụt tạm thời với các nhu cầu cao. Như vậy hình thức đầu tiên của
cho vay là cho vay nặng lãi.
Trong cơ chế thị trường, hoạt động cho vay ngày càng phát triển. Bởi ở
đó luôn tồn tại hai nhóm chủ thể: một nhóm chủ thể có vốn tạm thời chưa sử
dụng đến và một nhóm khác thiếu vốn lại có nhu cầu bổ sung vốn tạm thời.
Từ đó những chủ thể thừa vốn sẽ cho vay đối với những chủ thể thiếu vốn.
Hoạt động cho vay ngày càng mở rộng và phát triển đặc biệt từ khi có sự ra
đời của hệ thống ngân hàng. Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền
hoặc đúc tiền của các thợ vàng. Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại, các
Nguyễn Thị Huyền 4 Lớp Ngân Hàng 44A
Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây.
chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, thanh toán hộ, vừa đúc tiền vừa cho vay
nặng lãi. Họ là những người kinh doanh tiền tệ hay còn gọi là những nhà buôn
tiền. Đầu tiên những nhà buôn tiền đã dùng vốn tự có để cho vay nhưng điều
đó không kéo dài. Từ hoạt động thực tiễn, họ nhận thấy thường xuyên có
người gửi tiền vào và có những người lấy tiền ra, song tất cả người gửi tiền
không rút cùng một lúc, đã tạo số dư thường xuyên ở trong két. Do tính chất
vô danh của tiền, nhà buôn tiền có thể sử dụng tạm thời một phần tiền gửi của
khách để cho vay. Hoạt động này làm thay đổi căn bản hoạt động của nhà
buôn tiền - kẻ cho vay nặng lãi thành nhà buôn tiền - ngân hàng. Hoạt động
cho vay dựa trên tiền gửi của khách hàng tạo nên lợi nhuận lớn nên các ngân
hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi để cho vay bằng cách trả lãi cho người
gửi tiền. Bằng cách cung cấp nhiều tiện ích khác nhau mà ngân hàng huy động
được ngày càng nhiều tiền gửi, là điều kiện mở rộng và hạ lãi suất cho vay.
Như vậy hoạt động cho vay trong ngân hàng đã ra đời ngay từ khi ngân hàng
ra đời.
Hiện nay, ngân hàng là tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh
tế. Điều 20 Luật các tổ chức tín dụng của nước CHXHCN Việt Nam ghi: “
Ngân hàng là loại hình TCTD được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và
hoạt động kinh doanh khác có liên quan”. Hoạt động chính của ngân hàng
thương mại (NHTM) là huy động và sử dụng vốn nhằm thu lợi nhuận. Việc
huy động vốn chính là quá trình tạo nên các khoản tài sản khác nhau của ngân
hàng trong đó cho vay là khoản mục tài sản lớn và quan trọng nhất.
Như vậy, “cho vay: là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín
dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích
và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và
lãi”. ( Mục 2 - điều 3 - 1627/2001 QĐ – NHNN).
Từ định nghĩa trên có thể thấy cho vay có một số đặc điểm sau:
•Tài sản giao dịch trong quan hệ cho vay là tiền. Tiền cho vay là một
món nợ đối với cá nhân hay doanh nghiệp đi vay nhưng lại là một tài sản đối
với ngân hàng. So sánh với các tài sản khác khoản mục tiền vay có tính lỏng
Nguyễn Thị Huyền 5 Lớp Ngân Hàng 44A
Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây.
kém hơn vì chúng không thể chuyển thành tiền mặt trước khi các khoản cho
vay đó đến hạn thanh toán. Ví dụ: Một ngân hàng cho khách hàng vay một
khoản tiền với thời hạn 2 năm, ngân hàng đó không thể thu hồi lại tiền của
mình trước thời hạn 2 năm thời điểm mà khoản vay đến hạn trả. Các khoản
tiền cho vay cũng có xác suất vỡ nợ cao hơn các tài sản khác.
•Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy ngân hàng khi cho vay phải có
cơ sở để tin rằng khách hàng sẽ trả đúng hạn. Đây là yếu tố cơ bản trong quản
trị tín dụng. Khi quyết định cho khách hàng vay, ngân hàng phải có sự sàng
lọc những người đi vay có triển vọng tốt ra khỏi những người có triển vọng
xấu. Nhằm thực hiện sàng lọc có hiệu quả, ngân hàng cần tập hợp được nhiều
thông tin đáng tin cậy về người đi vay. Đồng thời ngân hàng phải tiến hành
giám sát để đảm bảo người vay sẽ sử dụng đúng mục đích, hạn chế rủi ro cho
ngân hàng. Trên thực tế một số cán bộ tín dụng khi xét duyệt cho vay không
dựa trên cơ sở đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng mà lại chú trọng đến
các bảo đảm, chính quan điểm này đã ảnh hưởng đến chất lượng các khoản
cho vay.
•Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay hay nói
cách khác người đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc. Để thực hiện
được nguyên tắc này phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát
hay nói cách khác phải xác định lãi suất thực dương (lãi suất thực = lãi suất
danh nghĩa - tỷ lệ lạm phát). Tuy nhiên vì lãi suất chịu ảnh hưởng của nhiều
yếu tố khác nhau nên trong một số trường hợp cụ thể lãi suất danh nghĩa có
thể thấp hơn tỷ lệ lạm phát ngoại lệ này chỉ tồn tại trong một thời gian ngắn.
•Trong hoạt động cho vay, tiền vay được ngân hàng cấp trên cơ sở cam
kết hoàn trả vô điều kiện của bên đi vay khi đến hạn. Khách hàng phải cam
kết hoàn trả vốn và lãi với thời gian xác định được ghi rõ trong hợp đồng tín
dụng. Đây là yêu cầu bắt buộc đối với khách hàng nhận tiền cho vay của ngân
hàng và là điều kiện để ngân hàng tồn tại và phát triển.
1.1.2. Vai trò của hoạt động cho vay
Trong nền kinh tế thị trường cho vay ngày càng được mở rộng và trở nên
Nguyễn Thị Huyền 6 Lớp Ngân Hàng 44A
Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây.
quan trọng. Chủ thể tham gia quan hệ cho vay bao gồm: ngân hàng, các đối
tượng vay vốn (cá nhân, tổ chức kinh tế,…), cả Nhà nước trung ương cũng
như các địa phương. Cho vay đã đem lại nhiều lợi ích không chỉ cho những
đối tượng tham gia trong quan hệ cho vay mà còn đem lại những lợi ích to lớn
cho nền kinh tế. Dưới đây ta xét vai trò của hoạt động cho vay đối với ngân
hàng, đối tượng vay vốn và toàn bộ nền kinh tế:
a. Đối với NHTM:
- Cho vay đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng. Trong các khoản
mục sử dụng vốn thì cho vay luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất và quan trọng nhất.
Lãi từ hoạt động cho vay là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng, được dùng để
chi trả các chi phí như: lãi tiền gửi, lãi tiền vay, các chi phí khác. Phần còn lại
là lợi nhuận của ngân hàng. Có lợi nhuận ngân hàng sẽ sử dụng để đầu tư máy
móc, thiết bị, mở rộng mạng lưới…phát triển kinh doanh.
- Cho vay giúp ngân hàng sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động được.
Ngân hàng huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế và phải trả chi phí cho
hoạt động đó bao gồm các chi phí: quảng cáo, thuê nhân viên, lãi tiền gửi…
trong đó chi phí lãi tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất. Nếu ngân hàng huy động
tiền và cất tiền vào trong két thì tiền không sinh lời trong khi ngân hàng lại
phải trả chi phí cho số tiền đó. Cho vay sẽ giúp ngân hàng sử dụng được
nguồn vốn đó đem lại nguồn thu cho ngân hàng để trang trải các chi phí. Mặt
khác, cho vay càng tăng thì đến lượt nó sẽ thúc đẩy hoạt động huy động vốn
tăng nhanh hơn.
b. Đối với đối tượng vay vốn:
- Cho vay đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất kinh doanh
được liên tục, không đứt đoạn. Các tổ chức kinh tế trong một thời điểm nào đó
thiếu vốn để mua nguyên vật liệu, trả lương công nhân,…do chưa thu được
tiền bán hàng. Lúc này họ phải đi vay để duy trì quá trình sản xuất, họ có thể
vay bạn bè hay người thân nhưng không phải lúc nào cũng có thể vay được.
Hoạt động cho vay của NHTM sẽ đáp ứng nhanh nhất và kịp thời vốn cho họ
để tiếp tục quá trình sản xuất.
Nguyễn Thị Huyền 7 Lớp Ngân Hàng 44A
Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây.
- Cho vay góp phần đẩy mạnh ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào
sản xuất kinh doanh và mở rộng sản xuất của khách hàng. Các khách hàng
trong quá trình sản xuất luôn cần phải mở rộng sản xuất, đổi mới sản phẩm
nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, tăng sức cạnh tranh của sản phẩm trên
thị trường. Muốn vậy họ cần phải đổi mới công nghệ, mua những thiết bị máy
móc mới, xây dựng thêm nhà xưởng, thuê thêm lao động… chi phí cho những
hoạt động này là rất lớn và bản thân các doanh nghiệp tại một thời điểm không
thể có đủ vốn để chi trả. Vốn vay ngân hàng sẽ giúp họ thực hiện được điều
đó trong khi bản thân doanh nghiệp chưa có đủ vốn .
- Trên cơ sở sàng lọc và giám sát ngân hàng buộc các đối tượng vay vốn
phải sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả. Trong nghiệp vụ cho vay
của ngân hàng không phải đối tượng nào có nhu cầu đều được vay mà ngân
hàng luôn có sự sàng lọc, lựa chọn. Ngân hàng sẽ chỉ thực hiện cho vay đối
với khách hàng có uy tín, có phương án kinh doanh hiệu quả và có triển vọng
phát triển. Do vậy mà các chủ thể vay vốn phải có một phương án vay vốn có
hiệu quả và có tư cách đạo đức tốt. Khi cho vay, ngân hàng sẽ tiến hành giám
sát, kiểm tra xem đối tượng vay vốn sử dụng vốn vay có đúng mục đích
không? Nếu khách hàng sử dụng vốn vay không hiệu quả ngân hàng sẽ tư vấn
để giúp họ có phương án có hiệu quả hơn hoặc nếu khách hàng sử dụng không
đúng mục đích ngân hàng có thể thu hồi lại vốn cho dù chưa hết thời hạn vay
vốn. Chính vì vậy mà khách hàng luôn phải sử dụng vốn đúng mục đích từ đó
đem lại hiệu quả cho khách hàng, tránh rủi ro cho ngân hàng.
c. Đối với nền kinh tế:
- Cho vay góp phần làm quá trình sản xuất diễn ra liên tục thường xuyên
trong nền kinh tế, góp phần tạo sự tăng trưởng về kinh tế. Thừa thiếu vốn tạm
thời thường xuyên xảy ra ở các doanh nghiệp. Việc phân phối vốn tín dụng đã
góp phần điều hoà vốn trong toàn bộ nền kinh tế, tạo điều kiện cho quá trình
sản xuất được liên tục. Nhờ được cung cấp vốn mà các chương trình, hoạt
động sản xuất kinh doanh được thực hiện, được bắt đầu và duy trì tạo sự phát
triển cho nền kinh tế. Nhìn hẹp hơn, ở góc độ người đi vay, người cho vay thì
Nguyễn Thị Huyền 8 Lớp Ngân Hàng 44A
Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây.
cho vay đem lại khoản lợi cho cả hai bên. Lợi ích kinh tế của hai phía đạt
được từ quan hệ cho vay chính là biểu hiện cụ thể nhất của sự tăng trưởng về
kinh tế.
- Cho vay là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và
ngành mũi nhọn. Các ngành kinh tế kém phát triển thường đem lại hiệu quả
kinh tế không cao nhưng nó có thể là rất cần thiết. Chẳng hạn: ngành nông
nghiệp cung cấp lương thực, thực phẩm cho nền kinh tế nhưng đem lại lợi
nhuận không cao bằng các ngành khác do vậy mà các doanh ngiệp thường
không muốn đầu tư vào các ngành này. Trong điều kiện nước ta, nông nghiệp
là ngành sản xuất đáp ứng nhu cầu cần thiết cho xã hội, đang trong quá trình
công nghiệp hoá - hiện đại hoá và là ngành chịu tác động nhiều nhất của điều
kiện tự nhiên. Vì vậy trong giai đoạn trước mắt Nhà nước cần đầu tư phát
triển nông nghiệp để giải quyết nhu cầu tối thiểu của xã hội đồng thời tạo điều
kiện cho các ngành kinh tế khác phát triển.
Những ngành kinh tế mũi nhọn thường là những ngành mới phát triển
đòi hỏi vốn đầu tư lớn. Phát triển những ngành này sẽ tạo cơ sở và lôi cuốn
các ngành khác như: sản xuất hàng xuất khẩu, khai thác dầu khí. Các doanh
nghiệp trong nền kinh tế thường không đủ tiềm lực tài chính để đầu tư, không
ai khác ngân hàng chính là người sẽ cho vay để tài trợ cho các ngành này.
- Cho vay góp phần nâng cao đời sống nhân dân. Ngân hàng cho khách
hàng vay vốn để sản xuất kinh doanh, việc phát triển sản xuất sẽ góp phần giải
quyết việc làm, tăng thu nhập cho người lao động. Bên cạnh đó, ngân hàng
cũng cho vay trực tiếp đối với khách hàng là cá nhân dưới hình thức cho vay
tiêu dùng để mua sắm những thiết yếu cần thiết cho cuộc sống như: xây dựng
nhà cửa, mua xe…. trong khi bản thân họ không có đủ tiền. Từ đó mà cho vay
đã góp phần cải thiện đời sống của người dân.
- Cho vay góp phần điều chỉnh cơ cấu đầu tư, từ đó tác động chuyển dịch
cơ cấu kinh tế. Ngân hàng sẽ chỉ cho vay đối với các ngành có hiệu quả cao và
có khả năng phát triển. Mặt khác, ngân hàng cũng cho vay theo chỉ định của
Nhà nước, chính quyền địa phương trong đó có chính sách chuyển dịch cơ cấu
Nguyễn Thị Huyền 9 Lớp Ngân Hàng 44A
Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây.
kinh tế. Ở Việt Nam cho vay còn tác động vào quá trình hình thành cơ cấu
kinh tế nhiều thành phần. Bởi ngân hàng khi cho vay không phân biệt thành
phần kinh tế mà sẵn sàng cho vay với các đơn vị hoạt động kinh doanh có
hiệu quả, trả nợ ngân hàng đầy đủ.
1.1.3. Phân loại cho vay trong Ngân hàng Thương mại:
Dựa vào mục đích nghiên cứu mà người ta phân chia hoạt động cho vay
theo nhiều hình thức khác nhau.
a/ Dựa vào mục đích sử dụng tiền vay:
Khi phân chia theo tiêu thức này, các nhà ngân hàng mong muốn tìm ra
nguồn tiền trả nợ ngân hàng. Tuỳ theo mục đích sử dụng tiền vay mà người ta
phân chia hoạt động cho vay của ngân hàng thành hai loại chính là:
- Cho vay tiêu dùng: Mục đích của việc cho vay là người đi vay phải sử
dụng tiền vay vào việc tiêu dùng, mua sắm tài sản… nhằm mục đích phục vụ
lợi ích cá nhân. Khi thực hiện hình thức cho vay này cán bộ tín dụng (CBTD)
đã phải tính đến nguồn tiền để trả ngân hàng đó chính là thu nhập cá nhân của
người vay tiền. Hình thức phổ biến nhất của loại hình này là cho vay trả góp,
một loại hình đã áp dụng rất thành công ở các nước đang phát triển. Ngân
hàng có thể cho công chức vay để họ mua sắm ô tô, trả góp nhà ở. Điều này
đã giúp cho sự tiêu thụ hàng hoá trở nên thuận lợi hơn, do vậy nó thúc đẩy sản
xuất phát triển.
- Cho vay để kinh doanh: mục đích của loại cho vay này là ngân hàng
cho các doanh nghiệp vay để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của họ, nhằm
mở rộng sản xuất hay đáp ứng nhu cầu nào đó về tiền của doanh nghiệp. Dựa
vào đặc điểm từng ngành mà ngân hàng sẽ thiết lập điều kiện cho vay, cách
thức trả nợ dựa trên nguồn thu tiền hàng hoá của doanh nghiệp. Có thể phân
chia loại hình này theo tiêu thức là: cho vay doanh nghiệp sản xuất hay cho
vay doanh nghiệp thương mại; có thể phân chia theo ngành nghề kinh tế như:
cho vay ngành nông nghiệp, cho vay ngành công nghiệp, cho vay ngành dịch
vụ.
Nguyễn Thị Huyền 10 Lớp Ngân Hàng 44A
[...]... hàng lại phải làm hồ sơ xin vay Điều này gây tốn kém cho khách hàng Nguyễn Thị Huyền 13 Lớp Ngân Hàng 44A Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây và ngân hàng để thẩm định lại những văn bản khách hàng mang đến Điều này làm tăng chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: là phương thức cho vay trong đó ngân hàng và khách hàng xác định và. .. pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây b/ Dựa theo thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng nhận được vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng Theo thời hạn tín dụng cho vay được phân thành: - Cho vay không có thời hạn xác định: là những khoản cho vay. .. Lớp Ngân Hàng 44A Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây hình thành nên một số tổ chức theo nghề nghiệp như: phường gốm, phường dệt… Từ đó, các nghề được lan truyền rộng ra khắp làng và hình thành nên làng nghề Bên cạnh những người chuyên làm nghề thì đa phần các gia đình trong làng đều vừa sản xuất nông nghiệp vừa làm nghề Nhưng do nhu cầu trao đổi hàng hoá, các nghề. .. phương Tên nghề của làng phải được gắn với tên làng: nếu là làng có một nghề thì lấy nghề đó đặt tên cho làng Nếu làng có nhiều nghề phát triển, sản phẩm nghề nào nổi tiếng nhất thì lấy nghề đó đặt tên làng Chẳng hạn: làng dệt lụa Vạn Phúc (Hà Tây) , làng gốm Bát Tràng (Hà Nội)… Người ta có thể chia làng nghề ra thành hai loại: làng một nghề và làng nhiều nghề Làng một nghề là làng duy nhất có một nghề xuất... dụng tiền vay và thời điểm trả tiền vay không được kí kết tại thời điểm kí kết hợp đồng tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng Thay vào đó ngân hàng và khách hàng sẽ thoả thuận với nhau những điều kiện thu hồi tiền vay của ngân hàng hoặc điều kiện hoàn trả vốn vay của khách hàng Tiền lãi của khoản vay này được xác định theo sự biến đổi lãi suất của ngân hàng - Cho vay ngắn hạn: là những khoản cho vay có... lệnh ngân hàng và sự chỉ đạo của NHNo & PTNT Việt Nam Ban đầu ngân hàng có 14 chi nhánh cơ sở, 28 phòng giao dịch và bàn tiết kiệm với tổng biên chế gồm 1081 người trên toàn tỉnh Nguồn vốn huy động Nguyễn Thị Huyền 30 Lớp Ngân Hàng 44A Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây là 77 tỷ đồng, dư nợ là 46 tỷ đồng, chủ yếu là cho vay doanh nghiệp nhà nước và hợp tác xã (chi m... hiện và tồn tại hoặc có một nghề chi m ưu thế tuyệt đối, các nghề khác chỉ có lác đác ở một vài hộ không đáng kể Làng nhiều nghề là làng xuất hiện và tồn tại nhiều nghề có tỷ trọng nghề chi m ưu thế gần như tương đương nhau Cũng có thể chia làng nghề thành: làng nghề truyền thống và làng nghề mới b Đặc điểm của làng nghề: Thứ nhất: Làng nghề phát triển đa dạng về quy mô, cơ cấu ngành nghề - Về quy mô làng. .. công việc cho con người, thay thế dần sức lao động cho con người Ngân hàng cần phải không ngừng nghiên cứu môi trường công nghệ để biết được công nghệ nào đang phát triển từ đó lựa chọn lĩnh vực đầu tư đúng đắn Nguyễn Thị Huyền 28 Lớp Ngân Hàng 44A Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI LÀNG NGHỀ TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HÀ TÂY TRONG... vốn thông qua hồ sơ vay vốn mà khách Nguyễn Thị Huyền 12 Lớp Ngân Hàng 44A Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây hàng nộp cho ngân hàng Khách hàng làm việc trực tiếp với CBTD để nộp đơn xin vay vốn, thoả thuận các vấn đề liên quan - Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Đó là các tổ, hội, đội như: hội phụ nữ, hội nông dân, nhóm sản... hoạt động cho vay của ngân hàng Tổ chức ngân hàng phải được tổ chức một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban trong ngân hàng, trong toàn bộ hệ thống ngân hàng để tạo điều kiện đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, giúp ngân hàng theo dõi sát sao các khoản cho vay, từ đó đem lại hiệu quả cao trong hoạt động cho vay b Nhân tố thuộc về làng nghề: Việc ngân hàng có quyết . vấn đề: Mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại chi
nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hà Tây làm
đề tài luận văn tốt nghiệp.
Kết. NHTM: Ngân hàng thương mại.
5. NHNo & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông
thôn.
6. NHNN: Ngân hàng Nhà nước.
7. NHNo: Ngân hàng Nông nghiệp.
8.
Ngày đăng: 19/02/2014, 11:46
Xem thêm: mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh hà tây, mở rộng cho vay phát triển làng nghề tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh hà tây, CHƯƠNG I. LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI LÀNG NGHỀ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI., c. Đối với nền kinh tế:, c. Vai trò của làng nghề trong công cuộc công nghiệp hoá - hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn., c.Các nhân tố khác:, CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI LÀNG NGHỀ TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HÀ TÂY TRONG THỜI GIAN QUA, b. Đặc điểm về kinh tế - xã hội:, a. Hoạt động huy động vốn:, b. Hoạt động cho vay :, e. Công tác tài chính :, CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY PHÁT TRIỂN LÀNG NGHỀ TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT TỈNH HÀ TÂY., c. Đẩy mạnh cho vay đối với làng nghề qua các tổ chức trung gian:, b. Kiến nghị với các cơ quan khác: