Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp §¹i häc KTQD LỜI MỞ ĐẦU Hội nhập kinh tế quốc tế đã và đang tạo ra cho các doanh nghiệp BH Việt Nam nhiều cơ hội, điều kiện kinh doanh an toàn và có hiệu quả hơn. Quan hệ hợp tác quốc tế phát triển, các quá trình chuyển giao công nghệ và đào tạo nhân lực, việc ứng dụng các quy trình quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế được khuyến khích. Cùng với đó là các hoạt động tái BH, đồng BH, hợp tác liên doanh trên phạm vi quốc tế không ngừng được mở rộng. Song song với những cơ hội thì thách thức cũng là rất lớn, trong đó là sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các công ty BH nước ngoài. Vì vậy các công ty BH trong nước trong đó có Công ty Bảo Việt Hà Tây cần phải tận dụng những cơ hội và phải có kế hoạch đương đầu với những thách thức. Để có thể cạnh tranh được với các Công ty BH trong nước đặc biệt là các công ty BH nước ngoài thì việc lựa chọn những nghiệp vụ BH thế mạnh là rất quan trọng. Đối với Công ty Bảo Việt Hà tây nghiệp vụ BH học sinh là một thế mạnh, do Công ty có nhiều uy tín cũng như nhiều kinh nghiệm trong việc triển khai nghiệp vụ này. Hơn nữa, học sinh, sinh viên là những người chủ tương lai của đất nước cho nên việc triển chăm lo sức khoẻ cho học sinh, sinh viên là chăm lo cho sự phát triển của đất nước trong tương lai. Sức khoẻ tốt là mục tiêu của giáo dục toàn diện học sinh trong các nhà trường ở các cấp học. Chăm sóc, bảo vệ thế hệ trẻ là mối quan tâm rất lớn của Đảng, Nhà nước, của mỗi gia đình và toàn xã hội. Ở lứa tuổi này các em luôn gặp phải những rủi ro không thể lường trước được, vì vậy công tác BH học sinh cho các em là rất cần thiết và có ý nghĩa cao cả. Thực hiện BH học sinh không chỉ phù hợp với nhu cầu tất yếu trong đời sống xã hội mà nó còn phù hợp với Luật bảo vệ và chăm sóc trẻ em, là một trong những chính sách an sinh xã hội quan trọng của Đảng và Nhà nước ta, ngoài ra nó còn thể hiện tinh thần nhân đạo của xã hội, giáo dục cho các em học sinh tinh thần tương thân tương ái, lá lành đùm lá rách tốt đẹp của dân tộc Việt Nam. Vò Träng TuÊn 1 B¶o hiÓm 45B Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp §¹i häc KTQD Triển khai nghiệp vụ BH học sinh không những đem lại lợi ích thiết thực cho các em học sinh, gia đình các em, nhà trường và xã hội mà còn đem lại cho công ty BH nhiều doanh thu cũng như lợi nhuận. Tuy vậy, việc triển khai nghiệp vụ này bên cạnh những thuận lợi nhưng cũng gặp không ít những khó khăn. Do đó, qua việc học tập về nghiệp vụ BH học sinh cũng như thời gian tìm hiểu thực tế về nghiệp vụ BH học sinh ở, Bảo Việt Hà Tây, em đã lựa chọn đề tài: Tình hình triển khai nghiệp vụ BH học sinh ở Công ty Bảo Việt Hà Tây giai đoạn 2002-2006, nhằm bổ sung kiến thức cho mình và đóng góp một số đề xuất để đẩy mạnh hiệu quả triển khai nghiệp vụ BH học sinh của Công ty. Nội dung của đề tài ngoài phần mở đầu và phần kết luận bao gồm 3 chương: Chương I: Một số vấn đề lý luận cơ bản về BH và nghiệp vụ BH học sinh. Chương II: Tình hình triển khai nghiệp vụ BH học sinh ở Công ty Bảo Việt Hà Tây giai đoạn 2002-2006. Chương III: Một số kiến nghị, nhằm đẩy mạnh công tác BH học sinh ở Bảo Việt Hà Tây. Qua bài viết này, em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình, chu đáo của cô giáo hướng dẫn Th.s Nguyễn Ngọc Hương, và sự giúp đỡ tạo điều kiện của các anh chị cán bộ Phòng BH Hà Đông – Công ty Bảo Việt Hà Tây đã giúp em hoàn thành được chuyên đề này. Hà Nội, ngày 25 tháng 4 năm 2007. Sinh viên: Vũ Trọng Tuấn. Vò Träng TuÊn 2 B¶o hiÓm 45B Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp §¹i häc KTQD CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM VÀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỌC SINH. I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM. 1. Sự cần thiết khách quan và tác dụng về BH. 1.1 Sự cần thiết khách quan. - Trong cuộc sống của mỗi con người cũng như trong hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp thường gặp những rủi ro bất ngờ có thể xảy ra mà không ai lường trước được, những rủi ro này có thể xảy ra do nhiều nguyên nhân khác nhau như: môi trường công nghệ, sự chủ quan bất cẩn, do thiên nhiên, thời tiết…khi gặp rủi ro thường dẫn đến hậu quả về mặt tài chính để khắc phục hậu quả thiệt hại từ trước đến nay loại người đã có nhiều biện pháp như: tích luỹ, đi vay, kinh doanh các hội tương hỗ. Ngoài những biện pháp nói trên các cá nhân và các doanh nghiệp còn xây dựng cho mình một, chương trình quản lý rủi ro. Chương trình này thường bảo gồm. + Tránh né rủi ro; + Chấp nhận rủi ro (tự BH); + BH (chuyển rủi ro cho nhà BH chịu); - Do sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật và công nghệ do quy mô sản xuất, ngày càng được mở rộng vì vậy gặp rủi ro hậu quả thiệt hại thường rất lớn. - Đặc biệt trong điều kiện của nền kinh tế thị trường muốn mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, muốn đổi mới dây chuyền công nghệ…hầu hết các cá nhân doanh nghiệp đều phải vay vốn nước ngoài nếu không có tài sản thế chấp và không mua BH thì ngân hàng không cho vay vốn. - Khi kinh tế xã hội ngày càng phát triển đời sống của người dân ngày càng nâng cao thì nhu cầu được bảo vệ được an toàn, ngày càng lớn. Từ những vấn đề nêu trên chường trình quản lý rủi ro ngày nay lại càng được nhiều người quan tâm, tuy nhiên trong chương trình này có nhiều vấn đề cần phải bàn luận. * Né tránh rủi ro Đây là một biện pháp cũng rất hữu hiệu bởi vì càng tránh né được rủi ro thì mức độ thiệt hại về tài chính ngày càng thấp (phòng bệnh hơn chữa bệnh, phòng Vò Träng TuÊn 3 B¶o hiÓm 45B Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp §¹i häc KTQD cháy tốt hơn chữa cháy). Tuy nhiên biện pháp này cũng có một số những hạn chế như có nhiều rủi ro bất ngờ chúng ta không thể tránh né được chính vì vậy khi gặp phải rất bị động, tạo áp lực tâm lý không được thoải mái không tự tin trong cuộc sống và sản xuất… * Chấp nhận rủi ro: Điều này có nghĩa là các cá nhân và doanh nghiệp chấp nhận những rủi ro và hậu quả tự mình gánh chịu, để chủ động trong vấn đề này thông thường các cá nhân các doanh nghiệp luôn luôn giành những khoản tài chính nhất định dự trữ lại, cao hơn nữa là lập quỹ dự phòng để đến khi gặp rủi ro và hậu quả, xảy ra thì sẵn sàng có một nguồn quỹ đề bù đắp khắc phục. Tuy nhiên cũng có hạn chế: • Các cá nhân doanh nghiệp luôn phải trích ra một khoản tiền lớn để dự phòng ảnh hưởng đến nguồn vốn, đương nhiên việc sử dụng nguồn vốn này không có hiệu quả. • Do quy mô sản xuất kinh doanh luôn ngày càng được mở rộng giá trị tài sản ngày càng lớn thậm chí rất lớn cho nên nếu cứ lập quỹ dự phòng kiểu này thì chắc chắn nguồn quỹ đó không đủ để khắc phục rủi ro nhất là rủi ro gây nên những hậu quả thảm khốc. • Nếu chỉ thuần tuý áp dụng biện pháp này thì các cá nhân và doanh nghiệp trong điều kiện ngày nay thường dễ bị cô lập cho nên khi rủi ro mang tính chất thảm hoạ xảy ra họ rất dễ bị phá sản và trắng tay. * BH Người tham gia BH chuyển rủi ro cho nhà BH gánh chịu biện pháp này cho đến nay được coi là hữu hiệu lớn hơn tất cả bởi vì nếu tham gia BH người tham gia hoàn toàn yên tâm sản xuất kinh doanh và khi gặp rủi ro hậu quả có lớn đến mức nào đi chăng nữa nhà BH và các nhà tái BH vẫn có thể bồi thường chi trả và khắc phục. Từ những vấn đề nêu trên cho nên BH ra đời là điều kiện cần thiết khách quan và không thể thiếu được trong nền kinh tế thị trường và điều này đã được chứng minh trong khoảng 4 thế kỷ vừa qua. 1.2 Tác dụng của BH. Vò Träng TuÊn 4 B¶o hiÓm 45B Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp §¹i häc KTQD - Góp phần ổn định cuộc sống khôi phục sản xuất làm cho sản xuất kinh doanh tiếp tục phát triển bình thường. - BH ra đời còn góp phần làm giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách nhà nước đồng thời còn làm tăng thu ngân sánh và ngoại tệ cho ngân sách, đây là một trong những lĩnh vực đóng góp rất đáng kể vào chỉ tiêu GDP mỗi quốc gia. - BH ra đời còn góp phần đề phòng hạn chế tổn thất từ đó góp phần đảm bảo an toàn cho xã hội. - Mỗi công ty BH thường là những nhà đầu tư cỡ lớn góp phần phát triển và tăng trưởng kinh tế cho đất nước đặc biệt đầu tư của BH là đầu tư dài hạn. - BH ra đời góp phần hình thành tiết kiệm chống lạm phát từ đó tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động(đại lý 138.000 người) - Góp phần tạo nên một tâm lý yên tâm ổn định trong cuộc sống và sản xuất. 2. Bản chất của BH. Khái niệm của BH: đứng trên góc độ tài chính, BH là hoạt động dịnh vụ tài chính nhằm phân phối lại những chi phí mất mát không mong đợi. Đứng trên góc độ pháp lý: BH là sự cam kết giữa hai bên mà trong đó một bên đồng ý bồi thường cho bên cho bên kia nếu bên kia đóng phí BH. BH là tổng thể những mối quan hệ kinh tế xã hội giữa người tham gia và người BH nhằm mục đích ổn định, cuộc sống và sản xuất cho người tham gia khi họ gặp những rủi ro bất ngờ gây hậu quả thiệt hại và đáp ứng một số nhu cầu khác của họ. Như vậy dù định nghĩa như thế nào đi chăng nữa bản chất của BH cũng phải thể hiện được những nội dung sau: - Mục đích chủ yếu của BH là góp phần ổn định cuộc sống và sản xuất cho những người tham gia BH và đáp ứng các nhu cầu khác của họ. - BH là hoạt động dịchvụ tài chính chứ không phải là dịch vụ sản xuất (dịch vụ tài chính phải được sự quản lý rất chặt chẽ của Nhà nước); -Rủi ro trong BH phải là những rủi ro bất ngờ không ai lường trước được. - BH hoạt động theo nguyên tắc số đông bù số ít; Vò Träng TuÊn 5 B¶o hiÓm 45B Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp §¹i häc KTQD - Phân phối trong BH là phân phối lại (người tham gia BH nộp phí BH cho nhà BH để hình thành nên quỹ BH và dùng phí đó để phân phối lại cho những người không may gặp rủi ro). - BH thực chất là sự chuyển giao rủi ro từ người tham gia BH sang người BH, mối quan hệ này phải được thông qua một bản cam kết này và bản cam kết này thực chất là hợp đồng BH, nó ràng buộc trách nhiệm và quyền lợi giữa các bên theo luật định. II. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM CON NGƯỜI TRONG BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI. 1. Sự cần thiết và tác dụng của BH con người trong BH thương mại. 1.1. Sự cần thiết khách quan của BH con người. Trong cuộc sống con người thường gặp rất nhiều loại rủi ro khác nhau như tai nạn, ốm đau, bệnh tật, tử vong Khi gặp những rủi ro đó không những ảnh hưởng về mặt tinh thần mà còn gây lên những hậu quả về mặt tài chính, để khắc phục hậu quả, loài người cũng có rất nhiều biện pháp khác nhau như phòng bệnh, chữa bệnh, tiết kiệm tiền, đi vay Đến những năm 60 của thế kỷ 20 thì hầu hết người ta cho rằng BH là một trong những biện pháp hữu hiệu nhất. Đối với mỗi gia đình, khi không may một thành viên nào đó nhất là thành viên trụ cột trong gia đình bị chết, bị thương tật, cuộc sống của họ thường bị hẫng hụt cả về tài chính và lẫn tâm lý, họ phải chi phí thêm cho việc mại táng nếu thành viên đó chết hoặc chi phí chăm sóc nếu thành viên đó bị ốm đau hoặc thương tật, chi phí trả cho các khoản nợ, các khoản vay thế chấp trước kia của gia đình để ổn định cuộc sống của cả gia đình trong khi tổng thu nhập của họ không tăng thậm chí còn giảm đi rất nhiều. Còn đối với mỗi doanh nghiệp sẽ khó tránh khỏi những đảo lộn lớn khi không may những người chủ chốt trong doanh nghiệp bị chết hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn, họ phảibỏ chi phí ra để trợ cấp một phần hoặc toàn bộ cho người lao động gặp rủi ro đó, chi phí để tìm người thay thế để tiếp tục ổn định kinh doanh trong khi những chi phí này không nhỏ, thậm chí còn vượt quá khả năng tài chính của gia đình, của doanh nghiệp. Vò Träng TuÊn 6 B¶o hiÓm 45B Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp §¹i häc KTQD Vì vậy, vấn đề mà bất kỳ xã hội nào cũng quan tâm là làm thế nào để khắc phục được hậu quả của rủi ro nhằm đảm bảo cuộc sống con người. Thực tế đã có nhiều biện pháp được áp dụng nhưphòng tránh, cứu trợ, tiết kiệm, nhưng BH luôn được đánh giá là một trong những biện pháp hữu hiệu nhất. BH xã hội( BHXH) và BH y tế (BHYT) thực chất cũng là BH con người và đã xuất hiện từ lâu, tuy nhiên những loại hình BH này có đối tượng và phạm vi rất hẹp và tuyệt đại đa số các nước triển khai những loại hình BH này đều gắn với những chính sách kinh tế xã hội trong từng thời kỳ cho nên nó không đáp ứng được nhu cầu một cách toàn diện của các tầng lớp dân cư trong xã hội. Con người vẫn còn quan tâm đến những vấn đề khác nảy sinh trong cuộc sống, chẳng hạn như: - Việc mất hoặc giảms thu nhập của người trụ cột trong gia đình ảnh hưởng đến cuộc sống của con cái và người thân trong gia đình. Vấn đề lại càng tồi tệ hơn khi vẫn phải trang trải, chi tiêu hàng ngày trong lúc các nguồn thu nhập khác không còn. Do đó, không một người trụ cột nào trong gia đình nào lại muốn những người đang sống nhờ vào thu nhập của họ phải chịu những khó khăn về tài chính hoặc bị thiệt thòi khi họ gặp phải rủi ro( tử vong, mất khả năng lao động, ốm đau, tai nạn ), nhất là khi con cái chưa đến tuổi trưởng thành, nợ nần còn chồng chất. Vì vậy đối với mỗi cá nhân và gia đình, việc tiết kiệm chi tiêu hiện tại để chuẩn bị cho tương lai, cho việc giáo dụccon cái, chuẩn bị hành trang cho con cái vào đời là một biện pháp hết sức cần thiết và có ý nghĩa cao cả. - Ngoài ra, việc lo cho tuổi già hoặc khi về hưu đang là vấn đề được xã hội quan tâm, lo lắng và coi trọng. Một số người khi hết tuổi lao động có thu nhập từ lương hưu nhưng thực tế khó có thể đáp ứng đủ các nhu cầu chi tiêu trong cuộc sống. Bên cạnh đó, phần lớn người già không có lương hưu phải sống nhờ vào con cái hay vẫn phải lao động vất vả để kiếm sống đang là vấn đề xã hội bức xúc. Chẳng ai muốn sống một tuổi già đau yếu, bệnh tật, phụ thuộc hay là gánh nặng cho con cái và xã hội. Đặc biệt, tuổi thọ càng cao thì nguồn dự trữ tài chính lại dần bị cạn kiệt. Vấn đề là phải tạo ra công cụ để mọi người có thể đều đặn dành ra từ thu nhập và tiết kiệm chi tiêu hiện tại của mình những khoản tiền nhỏ mà vẫn đủ để đảm bảo cuộc sống khi về già. Vò Träng TuÊn 7 B¶o hiÓm 45B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD - Xó hi ngy cng phỏt trin, i sng ca con ngi ngy cng c nõng cao thỡ ngi ta cng cú iu kin chm lo cho bn thõn v gia ỡnh. Khi nn kinh t cũn cha phỏt trin, thu nhp ngi dõn cũn thp, khi h gp ri ro m au, bnh tt, h ch cú kh nng trang tri cỏc chi phớ y t ti thiu lm cho ngi bnh phc hi sc kho, cũn khi kinh t phỏt trin, thu nhp ngi dõn tng lờn, khi khụng may gp ri ro tai nn, bnh tt, h cú iu kin tt hn nh s dng nhng bin phỏp iu tr, nhng loi thuc tt nht nhm hi phc sc kho v kh nng lao ng mt cỏch nhanhnht, hiu qu nht. Ngoi BHXH v BHYT, cỏc dch v BH con ngih trong BH thng mi ra i l ht sc cn thit nhm ỏp ng nhu cu ngy cng tng ca mi tng lp dõn c trong xó hi. BH con ngi l mt trong ba loi hỡnh ca BH thng mi, l hỡnh thc b sung cho BHXH v BHYT, nhm m bo n nh cuc sng cho mi thnh viờn trong xó hi trc nhng ri ro, tai nn bt ng i vi thõn th, tớnh mng, s gim sỳt hoc mt thu nhp v, ỏp ng mt s nhu cu khỏc ca ngi tham gia. BH con ngi phn ỏnh mi quan h kinh t gia cỏc bờn tham gia hp ng BH. So vi BHXH, BH con ngi trong BH thng mi cú i tng tham gia rng hn vỡ i tng ca BHXH l thu nhp ca ngi lao ng v i tng tham gia BHXH thng ch l ngi lao ng v ngi s dng lao ng, cũn i tng ca BH con ngi l tui th, tớnh mng, tỡnh trng sc kho con ngi hoc cỏc s kin liờn quan n cuc sng con ngi v cú nh hng ti cuc sng con ngi, i tng tham gia BH con ngi trong BH thng mi bao gm cỏc cỏ nhõn v cỏc t chc trong xó hi; qu BH con ngi c hỡnh thnh ch yu t phớ BH m ngi tham gia úng gúp, s tin chi tr cn c vo s tho thun v cam kt trong hp ng, hỡnh thc BH ch yu õy l t nguyn. im khỏc nhau rừ nht l phớ BH con ngi trong BHXH c xỏc nh cn c vo tin lng ca ngi lao ng do Nh nc quy nh, cũn trong BH thng mi, phớ BH phc thuc vo nhiu yu t v vic tớnh toỏn mc phớ rt phc tp. Ngoi ra, s khỏc nhau cũn c th hin c s phỏp lý ca s cam kt, c quan t chc thc hin Tuy nhiờn, s khỏc nhau gia hai h thng BH ny khụng to ra s i lp, mõu thun m trỏi li chỳng b sung cho nhau, h tr nhau. Cỏc nghip v BH con Vũ Trọng Tuấn 8 Bảo hiểm 45B Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp §¹i häc KTQD người trong BH thương mại có thể thay thế BHXH trong những trường hợp, những khu vực của nền kinh tế, những nơi mà BHXH chưa được thực hiện hoặc có nhưng không đủ bù đắp phần thu nhập bị giảm sút của người lao động. Mặc dù người lao động làm công ăn lương được hưởng trợ cấp BHXH nhưng đôi khi có những rủi ro, những nhu cầu nằm ngoài phạm vi BHXH, hoặc các khoản trợ cấp BHXH không đáp ứng được những yêu cầu khắc phục hậu quả rủi ro. Phần chênh lệch và thiếu hụt về mặt tài chính sẽ được BH thương mại bù đắp. Như vậy, các nghiệp vụ BH con người trong BH thương mại sẽ có vai trò hết sức quan trọng giúp mọi người chống lại những bấp bênh của cuộc sống trong sự đa dạng và phức tạp của rủi ro. Tất cả các lý do trên đã làm cho loại hình BH con người trong BH thương mại phát triển nhanh chóng, bắt đầu xuất hiện ở Châu Âu và Bắc Mỹ, cho đến nay loại hình này đã có mặt trên, khắp thế giới. 1.2 Tác dụng của BH con người. Cũng như các loại hình BH tài sản và BH trách nhiệm dân sự, BH con người trong BH thương mại ra đời có những tác dụng chủ yếu sau đây: Thứ nhất: góp phần ổn định cuộc sống cho các cá nhân và gia đình, là chỗ dựa tinh thần cho người được BH. Mặc dù trong thời đại hiện nay, khoa học kỹ thuật đã phát triển cao nhưng rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra, và thực tế đã chứng minh rằng nhiều cá nhân và gia đình trở nên khó khăn, túng quẫn khi có một thành viên trong gia đình, đặc biệt thành viên đó lại là người trụ cột bị chết hoặc bị thương tật vĩnh viễn. Khi đó, gia đình phải mất thêm chi phí mai táng, chôn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phí phẫu thuật và bù đắp những khoản thu thường xuyên bị mất đi. Khó khăn hơn là một loạt các nghĩa vụ và trách nhiệm mà người chết chưa kịp hoàn thành như trả nợ, phụng dưỡng bố mẹ già, nuôi dạy con cái ăn học Dù rằng hệ thống bảo trợxã hội và các tổ chức xã hội có thể trợ cấp khó khăn nhưng cũng chỉ mang tính tạm thời, trước mắt, chưa đảm bảo được lâu dài về mặt tài chính. Tham gia BH con người sẽ phần nào giải quyết được những khó khăn đó. Vò Träng TuÊn 9 B¶o hiÓm 45B Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp §¹i häc KTQD Thứ hai: BH con người, trong BH thương mại còn góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi, gắn bó giữa người lao động và người sử dụng lao động. Thực tế cho thấy, trong 6 tháng đầu năm 2002, tổng số tiền chi trả BH gốc của nghiệp vụ BH con người ở tất cả các công ty BH phi nhân thọ ở Việt Nam là 132.300.070.000 đồng, trong khi số tiền này 6 tháng đầu năm 2001 là 112.480.880.000 đồng, nếu không có BH thì chắc chắn các cá nhân, các tổ chức sẽ rất khó khăn trong việc đảm bảo ổn định tài chính cho bản thân, cho doanh nghiệp mình. Tuỳ theo đặc điểm ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh, các chủ doanh nghiệp thường mua BH sinh mạng, BH tai nạn, BH kết hợp cho người làm công và những người chủ chốt trong doanh nghiệp nhằm đảm bảo ổn định cuộc sống và tạo ra sự lôi cuốn, gắn bó ngay cả trong lúc doanh nghiệp gặp khó khăn, tránh cho doanh nghiệp sự bất ổn về Tài chính khi mất người làm công chủ chốt. Những người làm công chủ chốt thường là những kỹ sư trưởng, những tay thợ lành nghề, những chuyên viên điều hành mạng Internet Nếu doanh nghiệp bị mất họ khả năng thu lợi sẽ bị giảm và công việc điều hành gặp nhiều khó khăn. Do vậy, mua BH cho họ có thể đảm bảo cho doanh nghiệp khỏi sự thua thiệt tài chính vì những tai nạn, rủi ro gây nên mà vẫn có được những chi phí bù đắp thay thế. Thứ ba: thông qua dịch vụ BH con người, một dịch vụ có đối tượng tham gia đông đảo, các nhà BH thu được phí để hình thành quỹ BH, quỹ này được sử dụng chủ yếu vào mục đích chi trả. Khi nhàn rỗi, nó sẽ là nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển và tăng trưởng, kinh tế. Vốn đầu tư của các công ty BH nhân thọ rất lớn vì hoạt động BH nhân thọ mang tính dài hạn, do đó nguồn vốn BH nhân thọ cung cấp cho thị trường cũng là vốn dài hạn. Nếu được đầu tư phát triển các vùng kinh tế chiến lược, xây dựng cơ sở hạ tầng sẽ rất phù hợp và có hiệu quả. Theo số liệu thống kê, trong lĩnh vực tài chính, Bảo Việt là một nhà đầu tư tài chính lớn và có uy tín tại Việt Nam. Với tổng nguồn vốn đầu tư năm 2002 khoảng 6000 tỷ đồng, trong đó doanh thu từ nghiệp vụ BH con người là khoảng 98 tỷ đồng, ngoài việc đầu tư vào tiền gửi ngân hàngm, trái phiếu Chính phủ, cổ phiếu, Bảo Việt đã đầu tư trực tiếp vào gần 30 dự án thuộc các lĩnh vực kinh tế Vò Träng TuÊn 10 B¶o hiÓm 45B [...]... IV BH hc sinh v BH y t hc sinh Trờn thc t, liờn quan n hc sinh cú 3 loi hỡnh BH ú l: BH hc sinh, BH y t hc sinh v an sinh giỏo dc i vi loi hỡnh an sinh giỏo dc thuc trong BH nhõn th nờn cú th d dng phõn bit c vi hai loi hỡnh BH cũn li, s nhm ln thng xy ra gia hai loi BH hc sinh v BH yt hc sinh Cựng vi mc tiờu chm lo cho th h tr Giỳp cỏc em nhanh chúng tr li trng hc, BH hc sinh trong v BH Y t hc sinh. .. Phớ BH= 2000.000 * 0,2% = 4.000 ng 4 Hp ng BH hc sinh a Khỏi nim, c im v ni dung ca hp ng BH hc sinh * Khỏi nim: Hp ng BH hc sinh l s tho thun gia bờn mua BH ( cha m ca hc sinh) v bờn BH( cỏc cụng ty BH ), theo ú bờn BH phi chi tr tin BH cho bờn mua BH nu trong thi hn ca hp ng ngi c BH khụng may xy ra ri ro thuc phm vi ca BH, i li cụng ty BH cú quyn thu phớ BH ca bờn tham gia BH * c im ca hp ng BH -... c BH theo quy nh ca lut phỏp * Ni dung: Vũ Trọng Tuấn 30 Bảo hiểm 45B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD Ni dung ch yu ca hp ng BH hc sinh bao gm: - i tng tham gia BH v DNBH; - i tng BH; - S tin BH; - Trỏch nhim BH( ri ro BH) ; - Loi tr trỏch nhim BH ( ri ro loi tr); - Phớ BH; - Thi hn BH; - Thi hn, phng thc tr tin BH; - Cỏc quy nh gii quyt tranh chp b Phõn loi hp ng BH hc sinh Hp ng BH hc sinh. .. cụng 3 S tin BH, phớ BH 3.1 S tin BH Trong BH hc sinh, s tin BH l mc trỏch nhim cao nht m bo cụng ty BH cam kt chi tr cho ngi c BH khi xy ra s kin BH thuc phm vi BH, nhng õy khụng phi l s biu hin giỏ tr ca ngi c BH Nh BH ch chu trỏch nhim trong phm vi s tin BH m hai bờn cam kt Thụng thng, khi giao kt hp ng BH hc sinh, cỏc bờn trong hp ng s cú s tho thun n nh s tin BH, hoc cú th do ngi BH a ra mc c... c im ca hp ng BH - Trong hp ng BH hc sinh cú th ch cú s tho thun ca hai bờn cụng ty BH( bờn BH) v gia ỡnh ca hc sinh( bờn mua BH) cũn cú th cú s liờn quan ca nh trng, hi cha m hc sinh - Hp ng BH hc sinh BH cho nhng i tng BH l tớnh mng v tỡnh trng sc kho ca hc sinh - Thi hn ca hp ng BH thng l mt nm tr xung - Hp ng BH hc sinh l loi hp ng thanh toỏn cú nh mc, bi vỡ, BH hc sinh ch yu ỏp dng nguyờn tc khoỏn,... bn v s hc sinh tham gia BH nh: cp hc, tui, gii tớnh; - S tin BH; - Phớ BH; - Nhng ghi chỳ c bit khỏc; d Quyn v ngha v ca cỏc bờn trong hp ng BH Quyn v ngha v ca bờn tham gia BH Ngi tham gia BH trong hp ng BH hc sinh l cha m, ngi thõn trong gia ỡnh cỏc em hc sinh l ngi ng ra np phớ BH - Ngi tham gia BH cú nhng quyn sau: + Yờu cu DNBH gii thớch cỏc iu khon, iu kin BH, cp n hoc giy chng nhn BH; + n phng... kin BH phi ỏp dng cỏc bin phỏp cn thit hn ch ti a mc nghiờm trng ca ri ro Quyn v ngha v ca ngi c BH Ngi c BH l cỏc em hc sinh trong tui t nh tr, mu giỏo, hc sinh ph thụng Sinh viờn cỏc trng i hc, cao ng, trung hc chuyờn nghip v dy ngh - Quyn ca ngi c BH: Ngi c BH cú quyn yờu cu cụng ty BH bi thng hoc chi tr tin BH khi khụng may gp ri ro BH thuc phm vi BH; - Ngha v ca ngi c BH: Hc sinhtham gia BH. .. gim t ú lm gim phớ BH * Hp ng BH cỏ nhõn: L loi hp ng BH cỏ nhõn tng hc sinh Do c im ca BH hc sinh l ngi tham gia BH i din cho ngi c BH ký kt hp ng BH H cú th l cha m hoc ụng b hc sinh nhng ngi trc tip nuụi dng cỏc em, trong thc t hp ng ny ớt c s dng, thng dựng cho sinh viờn cỏc trng i hc, cao ng, trung hc chuyờn nghip, v dy ngh c iu khon ca hp ng BH hc sinh Thụng thng hp ng BH hc sinh gm cú iu khon... tht ca cỏc ri ro hay xỏc sut xy ra ri ro 3.2 Phớ BH Phớ BH trong nghip v BH hc sinh l s tin m ngi tham gia BH phi thanh toỏn cho cụng ty BH i li nhng quyn li BH khi khụng may ngi c BH xy ra ri ro tai nn, m au, bnh tt Mc phớ BH ph thuc ch yu vo s tin BH Vi s tin tham gia BH ln thỡ mc phớ s cao v ngc li s tin BH thp thỡ mc phớ s thp hn Ngoi ra phớ BH hc sinh cũn thit k sao cho phự hp vi tng i tng tham... gia BH mt s tin tr cp hay s tin BH, nu n mt thi im no ú c n nh trong hp ng BH m, ngi c BH vn cũn sng, Vớ d nh BH hu trớ Vũ Trọng Tuấn 16 Bảo hiểm 45B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD - BH trong trng hp t vong, nhm chi tr cho ngi th hng quyn li BH STBH, nu ngi c BH b cht trc ti mt thi im ó c n nh hoc cht vo bt k thi im no tu thuc vo s cam kt trong hp ng Vớ d, BH t k, BH nhõn th trn i - BH NT . vụ BH học sinh. Chương II: Tình hình triển khai nghiệp vụ BH học sinh ở Công ty Bảo Việt Hà Tây giai đoạn 2002-2006. Chương III: Một số kiến nghị, nhằm đẩy. triển khai nghiệp vụ BH học sinh ở Công ty Bảo Việt Hà Tây giai đoạn 2002-2006, nhằm bổ sung kiến thức cho mình và đóng góp một số đề xuất để đẩy mạnh hiệu quả