Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời mở đầu Ngành giao thông vận tải đóng một vai trò quan trọng đối với sự phát triển của mỗi quốc gia “ Giao thông vận tải là huyết mạch của nền kinh tế” . Đặc biệt cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật đã tạo điều kiện thúc đẩy ngành giao thông vận tải phát trỉên với sự ra đời của những loại phương tiện giao thông khác nhau. Điều đó đã khíên cho sự ngăn cách về địa lý trở nên nhỏ hẹp hơn. Tuy nhiên, sự phát triển nhanh chóng của các loại phương tiện giao thông vận tải trong khi cơ sở hạ tầng lại chưa được xây dựng để đáp ứng với quy mô gia tăng đó. Trong khi đặc điểm của các phương tiện giao thông là có tốc độ cao dẫn đến các tai nạn xảy ra ngày một nhiều với quy mô và mức độ nguy hiểm cao hơn. Bằng chứng thực tế cho thấy là sự gia tăng về số vụ tai nạn giao thông là có tốc độ cao dẫn đến các tai nạn xảy ra ngày một nhiều với quy mô và mức độ nguy hiểm cao hơn.Bằng chứng thực tế cho thấy là sự gia tăng về số vụ tai nạn giao thông gây thiệt hại lớn về người và tài sản cho các chủ phương tiện. Khi tai nạn giao thông xảy ra thường chủ xe cơ giới phải gánh chịu phần thiệt hại đối với người thứ ba ( trách nhiệm dân sự ) và phần thiệt hại vật chất thân xe của mình. Đối với người thứ ba đã có bảo hiểm trách nhiệm dân sự ( bảo hiểm bắt buộc) đứng ra bồi thường còn thiệt hại vật chất thân xe, chủ xe phải gánh chịu, nếu tính bình quân thiệt hại về tài sản của mỗi vụ tai nạn thường lên đến hàng chục, hàng trăm triệu đồng, đây là con số không nhỏ đối với chủ phương tiện.Mức độ thiệt hại các chủ xe phải chi trả đôi khi là gánh nặng với họ, ảnh hưởng trực tiếp đến cuộc sống, sản xuất kinh doanh và gây khó khăn về mặt tài chính cho các chủ xe. Chính vì vậy các nghịêp vụ bảo hiểm vật chấ, phương tiện giao thông vận tải ra đời. Đây là một biện pháp hữu hiệu nhất, là loại hình bảo hiểm tài sản nhằm bù đắp những thiệt hại tài chính cho những chủ phương tiện khi phương tiện của họ trong quá trình lưu hành gặp tai nạn, rủi ro dẫn đến gây thiệt hại cho chính phương tiện giao thông vận tải đó. Ý thức được tầm quan trọng của nghiệp vụ này, hiện nay tất cả các công ty bảo hiểm phi nhân thọ của Việt Nam đều triển khai.Khi tham gia bảo hiểm các chủ xe phải đóng góp một phần tài chính của mình gọi là phí bảo hiểm vào quỹ tiền tệ của nhà bảo hiểm, để đổi lại họ sẽ được bồi thường một phần hoặc toàn bộ thiệt hại của xe khi gặp tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm ghi trong hợp đồng bảo hiểm. Trong quá trình triển khai nghiệp vụ này tại Bảo Việt Hà Nội đã đạt được những kết quả khá cao, song do đây là loại hình bảo hiểm tài sản được thực hiện dưới hình thức tự nguyện nên số xe cơ giới tham gia bảo hiểm trên tổng số xe cơ giới lưu hành thực tế còn nhỏ, vẫn còn nhiều tồn tại cần tiếp tục giải quyết để nâng cao hiệu qủa của nghiệp vụ.Do vậy em đã lựa chọn đề tài : “ Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của nghiệp bảo hiểm vật chất xe ô tô tại công ty Bảo Việt Hà Nội '' làm chuyên đề thực tập trong thời gian thực tập tại phòng giám định bồi thường thuộc Bảo Việt Hà Nội Bài viết của em gồm 3 phần chính : Chương I : Lý luận chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Chương II : Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Sinh viên thực hiện Trần Thanh Loan BH45A 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bảo Việt Hà Nội . Chương III : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô. Em xin chân thành cảm ơn cô giáo, thạc sĩ Ngô Quỳnh Anh và các cán bộ phòng giám định bồi thường đã giúp đỡ em hoàn thành bài viết này. Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp của cô giáo và các cán bộ nơi em thực tập để bài viết của em được hoàn thiện hơn. Sinh viên thực hiện Trần Thanh Loan BH45A 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI I . Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1. Sự cần thiết của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1.1. §Æc ®iÓm cña xe c¬ giíi. Xe cơ giới có thể hiểu là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó, bao gồm ô tô, mô tô và xe máy. Xe cơ giới không chỉ là phương tiện vận chuyển mà còn là loại tài sản có giá trị tương đối lớn của cá nhân, tổ chức, doanh nghịêp.Vận chuyển bằng xe cơ giới là hình thức chủ yếu phổ biến, được sử dụng rộng rãi do xe có tính động cơ cao và linh hoạt, tốc độ vận chuyển nhanh và chi phí thấp, hoạt động được trong phạm vi rộng kể cả địa hình phức tạp. Số lượng đầu xe tham gia ngày càng nhiều đặc biệt ở các nước đang phát triển và chậm phát triển có thời kỳ tăng lên đột biến Cùng với sự gia tăng của lượng xe cơ giới, ở Việt Nam số lượng xe ô tô tham gia giao thông đường bộ tăng lên rất nhanh, năm 2004 có khoảng 700.000 chiếc, năm 2005 có khoảng 800.000 chiếc .Lượng xe cơ giới lưu hành quá dày là một nguyen nhân làm tăng số vụ tai nạn giao thông khắp cả nước, trong khi đường xá ngày càng xuống cấp và không được đầu tư, tu sửa kịp thời nên tai nạn giao thông xảy ra ngày càng nghiêm trọng.Có thể thống kê tình hình tai nạn giao thông trong những năm qua như sau: Sinh viên thực hiện Trần Thanh Loan BH45A 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bảng 1 : Tình hình tai nạn giao thông đường bộ (2002- 2006) Chỉ tiêu Năm Số người bị chết ( người) Số người bị thương ( người ) Số vụ tai nạn BQ ngày (vụ) Số vụ tai nạn ( vụ) 2002 8.213 26.256 71,87 26.233 2003 8.514 27.142 74,00 27.018 2004 9.103 28.236 78,82 29.135 2005 11.214 28.899 79,69 29.083 2006 9.120 20.023 60,08 27.389 ( Nguồn : Viện Chiến lược và phát triển giao thông vận tải ) Qua bảng số liệu trên ta thấy rằng số vụ tai nạn trong 4 năm qua liên tục tăng , từ năm 2002 đến năm 2005 tăng 3001 vụ (tương ứng tăng 2,3%) dẫn đến số vụ tai nạn và số người bị thương cũng tăng nhanh . Năm 2005 số vụ tai nạn có giảm nhưng thiệt hại về người và tài sản lại tăng lên . Sự gia tăng của số vụ tai nạn trong thời gian qua phải kể đến những nguyên nhân sau : 1. Do sự gia tăng về số lượng phương tiện giao thông : Số lượng xe cơ giới tăng nhanh do nhu cầu đi lại, nhu cầu vận chuyển của con người ngày một tăng, đời sống của nhân dân ngày càng được nâng cao. Hơn nữa cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật giá thành của xe cơ giới ngày càng hạ, lượng xe cơ giới nhập khẩu ngày càng nhiều (dù chất lượng không đảm bảo nhưng vẫn được tiêu thụ) 2. Xe ô tô tham gia giao thông phụ thuộc rất lớn vào điều kiện thời tiết, khí hậu, địa hình, cơ sở hạ tầng và ý thức chấp hành luật lệ giao thông của mỗi người tham gia giao thông.Trong khi Việt Nam là nước có khí hậu nhiệt đới nóng ẩm mưa nhiều thường xuyên có lũ lụt, hạn hán địa hình hiểm trở, nhiều đồi núi luôn tiềm ẩn nguy cơ tai nạn, hạn hán địa hình hiểm trở, nhiều đồi núi luôn tiềm ẩn nguy cơ tai nạn, hệ thống đường bộ nước ta còn kém, tình trạng đường sá ngày càng xuống cấp và không được đầu tư tu sửa kịp thời, chỉ sửa chữa theo kiểu chắp vá thiếu đồng bộ. Thêm vào đó tình trạng vi phạm nghiêm trọng luật lệ an toàn giao thông đường bộ của chủ điều khiển các phương tiện ô Sinh viên thực hiện Trần Thanh Loan BH45A 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tô, xe máy : Chở quá tải, phóng nhanh vượt ẩu, lái xe trong tình trạng say rượu không làm chủ được tốc độ gây tai nạn đây là nguyên nhân gây ra nhiều vụ tai nạn nhất (chiếm khoảng 80% nguyên nhân gây ra tai nạn ) 3. Do tính cơ động cao, vượt giã tốt, số lượng ô tô được sử dụng ngày càng nhiều cùng với tình trạng xe ô tô kém chất lượng, không an toàn do quá cũ kĩ vẫn được đưa vào lưu hành làm cho xác suất rủi ro khi sử dụng loại phương tiện này đã lớn nay lại càng lớn. Đây thực sự là mối đe doạ nguy hiểm tới tính mạng và tài sản của chủ phương tiện, người tham gia giao thông, của người dân và của nhà nước. Theo số liệu thống kê hiện nay ở nước ta số xe ô tô có tuổi dưới 10 năm chiếm khoảng 23%, từ 10 đến 15 năm chiếm 16,5%, trên 15 năm đến 20 năm chiếm 4,1% và trên 20 năm chiếm 9,7%. Năm 2006 ta thấy số vụ tai nạn đã giảm hơn rất nhiều so với các năm trước và sovới năm 2005 giảm 211 vụ tai nạn tương ứng 8,3% .Số vụ tai nạn giảm xuống là do công tác phổ biến pháp luật về an toàn giao thông đã được đấy mạnh, việc đào tạo, sát hạch cấp giấy phép lái xe được chấn chỉnh, công tác kiểm định an toàn, các phương tiện cơ giới được làm tốt, phát triển phương tiện vận tải công cộng đảm bảo tỗt cho APEC, Việt Nam gia nhập WTO v…….Tuy nhiên trên thực tế số người chết và bị thương do tai nạn giao thông xảy ra khiến nhiều người chết và bị thương ở các đô thị lớn (tăng 40% so với năm ngoái) Sinh viên thực hiện Trần Thanh Loan BH45A 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bảng 2 So sánh tai nạn giao thông đường bộ với các loại hình giao thông vận tải khác ( năm 2005) Chỉ tiêu Loại hình GTVT Số vụ tai nạn Tỷ lệ (%) Số người chết Tỷ lệ ( %) Số người bị thương Tỷ lệ ( %) Đường bộ 26.345 95.86 12.811 97.06 30.712 99.138 Đường sắt 567 2.063 183 1.386 218 0.70 Đường thuỷ 423 1.53 180 1.36 35 0.112 Hàng hải 145 0.52 25 0.18 14 0.045 Cộng 27480 100 13199 100 30.979 100 ( Nguồn : Tạp chí cầu đường số 10/ 2006 ) Qua bảng số liệu 2 cho thấy : Hiện nay trên phạm vi cả nước có gần 893.000 ô tô và 15,6 triệu xe máy đang hoạt động được sử dụng nhiều vào mục đích : Chở khách, chở hàng hoá, sử dụng cá nhân làm gia tăng số vụ tai nạn giao thông .Năm 2005 là 29.083 vụ tai nạn giao thông và đến năm 2006 số vụ tai nạn có giảm là 27.389. 4. Xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện thời tiết, khí hậu, cơ sở hạ tầng, vào ý thức chấp hành luật giao thông của mỗi người dân. Nhận thức được điều này, Nhà nước và các nghành có liên quan đã có sự quan tâm kịp thời đến công tác nâng cao phát triển cơ sở hạ tầng đường xá, cầu cống. Đường bộ ở Việt Nam được nâng lên cả về mặt số lượng và chất lượng song hệ thống giao thông đường bộ còn nhiều hạn chế như chất lượng mặt đường chưa đồng đều, nhiều đèo dốc cao, dài, tầm nhìn hạn chế. 1.2. Sù cÇn thiÕt cña b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi. Từ việc nghiên cứu đặc điểm của xe cơ giới ta thấy với những đặc tính ưu việt của xe cơ giới thì hiện nay xe cơ giới là phương tiện được sử dụng rộng rãi với số lượng lớn song nó chứa đựng yếu tố rủi ro bất ngờ xảy ra. Bằng chứng, thực tế cho thấy là sự gia tăng về số vụ tai nạn giao thông gây thiệt hại lớn về tài sản và người cho các chủ phương tiện. Khi xảy ra tai nạn giao thông thường chủ xe cơ giới phải gánh chịu phần thiệt hại đối với người thứ ba( trách nhiệm dân sự) và phần thiệt hại vật chất thân xe của mình. Đối với thiệt hại của người thứ ba đã có bảo hiểm trách nhiệm dân sự( bảo hiểm bắt buộc ) đứng ra Sinh viên thực hiện Trần Thanh Loan BH45A 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp bồi thường, còn thiệt hại vật chất thân xe, chủ xe phải gánh chịu, nếu tính bình quân về thiệt hại về tài sản của mỗi vụ tai nạn thường lên đến hàng hàng chụ, hàng trăm chịu đồng, đây là con số không nhỏ đối với chủ phương tiện. Mức độ thiệt hại mà các chủ xe phải chi trả đôi khi là gánh nặng với họ, ảnh hưởng trực tiếp đến cuộc sống, sản xuất kinh doanh và gây khó khăn về mặt tài chính cho các chủ xe. Vì vậy bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã ra đời, đây là một biện pháp hữu hiệu nhằm khắc phục hậu quả do tai nạn xảy ra, đảm bảo ổn định tài chính cho các chủ xe, ý thức được tầm quan trọng của nghiệp vụ này, hiện nay tất cả các công ty bảo hiểm phi nhân thọ của Việt Nam đều triển khai. Khi tham gia bảo hiểm các chủ xe phải đóng góp một phần tài chính của mình gọi là phí bảo hiểm vào quỹ tiền tệ của nhà bảo hiểm, để đổi lại họ sẽ được bồi thường một phần hoặc toàn bộ thiệt hại của xe khi gặp tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm có ghi trong hợp đồng bảo hiểm . Có thể khẳng định rằng bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời là cần thiết khách quan đối với các chủ xe nên tất cả các nước trên thế giới hiện nay đều triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này . 2. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới có những tác dụng cơ bản sau: - Tích cực góp phần ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông. Kinh doanh bảo hiểm là một kiểu kinh doanh đặc biệt: kinh doanh rủi ro. Các chủ xe đòng phí bảo hiểm hình thành nên quỹ tài chính bảo hiểm, quỹ này chủ yếu được dùng để bồi thường cho các chủ xe khi xảy ra rủi ro được bảo hiểm, ngoài ra còn được dùng chi đề phòng và hạn chế tổn thất. Thông qua thống kê các vụ tai nạn đã xảy ra để xác định nguyên nhân tai nạn, từ đó bảo hiểm đề ra các biện pháp hữu hiệu nhằm giảm thiểu tổn thất có thể xảy ra. Các công ty bảo hiểm thường xuyên bỏ tiền để đặt các biển báo tại những con đường nguy hiểm, xây dựng đường lánh nạn, đặt gương cầu ở những đèo dốc nguy hiểm để hạn chế số vụ tai nạn xảy ra và giảm mức độ thiệt hại. Ngoài ra, các công ty bảo hiểm còn thực hiện tuyên truyền luật lệ giao thông đến từng người dân và cả biện pháp khuyến khích các chủ phương tiện tham gia tiếp tục hợp đồng bằng cách giảm phí nếu trong một thời gian nhất định xe không gặp phải rủi ro. - Trực tiếp góp phần ổn định tài chính, khắc phục khó khăn đối với các chủ xe. Thông thường nếu chủ xe tự chấp nhận rủi ro mà không chuyển giao rủi ro qua bảo hiểm thì việc khắc phục hậu quả là cả một quá trình dài làm gián đoạn hoạt động kinh doanh của chủ xe. Bảo hiểm thông qua công tác bồi thường nhanh chóng, kịp thời giúp chủ xe khắc phục khó khăn về mặt tài chính và duy trì sản xuất kinh doanh nhưng nhà bảo hiểm cũng quy định những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm và khống chế hạ mức tối đa số tiền bồi thường là số tiền bảo hiểm để tránh trục lợi bảo hiểm đồng thời nâng cao ý thức trách nhiệm của chủ điều khiển phương tiện - Góp phần xoa dịu bớt sự căng thẳng giữa chủ xe với nạn nhân của các vụ tai nạn. Khi tai nạn giao thông xảy ra, hầu hết trong các trường hợp đều có xảy ra Sinh viên thực hiện Trần Thanh Loan BH45A 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp xích mích, căng thẳng giữa chủ xe với nạn nhân của các vụ tai nạn. Nhà bảo hiểm là người trung gian cùng với lực lượng cảnh sát giao thông đứng ra tổ chức giám định, xác định mức độ lỗi của hai bên từ đó đưa ra mức bồi thường thoả đáng. - Góp phần tăng thu ngân sách, góp phần đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng giao thông, tăng công ăn việc làm cho người lao động. Các công ty bảo hiểm thông qua việc nộp thuế làm tăng thu cho ngân sách nhà nước. Chính phủ sử dụng ngân sách phối hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư hỗ trợ nâng cao chất lượng hệ thống cơ sở hạ tầng để thoả mãn tốt hơn nhu cầu đi lại của người dân. Ngoài ra, với phạm vi hoạt động rộng rãi của các công ty bảo hiểm hiện nay ở tất cả các tỉnh thành còn giải quyết được một phần không nhỏ công ăn việc làm cho người lao động, đó là những nhân viên, cộng tác viên bảo hiểm, đại lý bảo hiểm II Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới. 1. Đối tượng bảo hiểm. Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản, bảo hiểm vật chất xe cơ giới có đối tượng bảo hiểm là bản thân chiếc xe. Tuy nhiên một chiếc xe cơ giới chỉ có thể được coi là đối tượng bảo hiểm khi đáp ứng tối thiểu các điều kiện sau: + Xe phải có giá trị sử dụng. + Xe phải đáp ứng đầy đủ các yêu cầu về an toàn giao thông. + Xe phải đầy đủ các bộ phận về mặt kỹ thuật. Ví dụ hiện nay đối với xe ô tô có 7 tổng thành: • Tổng thành thân vỏ: Gồm khung xe, két nước, nắp cabô, chắn bùn, cabin, tổng bơm, bộ điều hoà lực phanh, các đường ống dẫn khí, dẫn dầu, thùng chứa nguyên liệu, kính gương, ghế ngồi, các trang thiết bị khác. • Tổng thành động cơ: Gồm bộ ly hợp, bộ chế hoà khí, bơm cao áp, bầu lọc gió, bơm hơi và hệ thống điện. • Tổng thành hộp số: Hộp số chính, hộp số phụ, các lăng. • Tổng thành trục trước (cầu trước ) bao gồm: Dầm cầu xe, mayơ, hệ thống treo nhíp, mà phanh, mayơ trước, trục lắp. • Tổng thành trục sau (cầu sau ) gồm: Vỏ cầu và ruột sau. • Tổng thành hệ thống lái gồm: Trục lái, vô lăng lái, hộp tay lái, hỗ trợ lực tay lái, thanh kéo ngang, thanh kéo dọc. • Tổng thành lốp gồm toàn bộ lốp lắp vào xe và trang bị dự phòng trên xe, xăm. • Ngoài ra có một số loại xe còn có tổng thành thứ 8: Tổng thành chuyên dùng lắp trên xe để sử dụng theo nhu cầu. Khác với bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với hành khách trên xe và người thứ ba khác được áp dụng bắt buộc bằng pháp luật đối với các chủ xe. Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản và nó được thực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện. Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe là để được bồi thường những thiệt hại vật chất xày ra với xe của mình do những rủi ro được bảo hiểm gây nên. Vì vậy, đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân những chiếc xe còn giá Sinh viên thực hiện Trần Thanh Loan BH45A 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia. Đối với xe mô tô, xe máy thường các chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe. Đối với xe ô tô, các chủ xe có thể tham gia toàn bộ hoặc cũng có thể tham gia từng bộ phận của xe (Bộ phận thường thống nhất qui định là tổng thành xe). 2. Phạm vi bảo hiểm. 2.1. Rủi ro được bảo hiểm. a. Phạm vi về rủi ro: Cũng như các nghiệp vụ bảo hiểm khác, bảo hiểm vật chất xe cơ giới chỉ nhận bảo hiểm cho những rủi ro có tính chất ngẫu nhiên, bất ngờ và đảm bảo cho các điều kiện khác theo nguyên tắc rủi ro có thể được bảo hiểm của bảo hiểm thương mại, gây thiệt hại cho bản thân chiếc xe mua bảo hiểm. Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe, các rủi ro được bảo hiểm thông thường bao gồm: - Tai nạn do đâm va, lật đổ. - Cháy nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá. - Mất cắp toàn bộ xe. - Tai nạn do rủi ro bất ngờ gây nên. Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe được bảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm: - Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm; - Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất; - Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm; Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng STBT của công ty bảo hiểm là không vượt quá STBH đã ghi trên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm. b. Phạm vi về thời gian: Bảo hiểm vật chất xe cơ giới luôn có giới hạn phạm vi bảo hiểm về mặt thời gian mà thông thường là một năm tính từ ngày hợp đồng có hiệu lực. Nếu hết thời hạn bảo hiểm, chủ xe muốn tiếp tục được bảo hiểm phải gia hạn hợp đồng hoặc phải tiếp tục hợp đồng mới. c. Phạm vi về không gian: Trong các đơng vị bảo hiểm vật chất xe cơ giới, giới hạn trách nhiệm của bảo hiểm chỉ áp dụng trong một phạm vi địa bàn hoạt động nhất định của bảo hiểm. Nếu tai nạn xảy ra với xe không nằm trong phạm vi địa lý đã được thoả thuận trước đó thì thiệt hại sẽ không được bồi thường. 2.2. Rủi ro loại trừ. Các công ty bảo hiểm không nhận bảo hiểm và không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất xe gây ra bởi: - Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sữa chữa. Hao mòn tự nhiên được tính dưới hình thức khấu hao và thường được tính theo tháng. - Hư hỏng về điện hoặc bộ phận mát móc, thiết bị, săm lốp bị hư hỏng mà không do tai nạn gây ra. - Mất cắp bộ phận của xe. Để tránh những “ nguy cơ đạo đức” lợi dụng bảo hiểm những hành vi vi Sinh viên thực hiện Trần Thanh Loan BH45A 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phạm pháp luật, hay một số rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại tổn thất xảy ra trong những trường hợp sau sẽ không được bồi thường: - Hành động cố ý của chủ xe, lái xe; - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định của Luật an toàn giao thông đường bộ; - Chủ xe vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường bộ như: + Xe không có giấy phép lưu hành; + Lái xe không có bằng lái, hoặc có nhưng không hợp lệ; + Lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự khác trong khi điều khiển xe; + Xe trở chất cháy, chất nổ trái phép; + Xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định; + Xe đi vào đường cấm; + Xe đi đêm không đèn; + Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa; - Những thiệt hại gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh. - Thiệt hại do chiến tranh. 3. Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm. 3.1. Giá trị bảo hiểm. Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm. Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường. Tuy nhiên, giá xe trên thị trường luôn có những biến động và có thêm nhiều chủng loại xe mới tham gia giao thông nên đã gây khó khăn cho việc xác định giá trị xe. Trong thực tế, các công ty bảo hiểm thường dựa vào các nhân tố sau để xác định giá trị xe: - Loại xe. - Năm sản xuất - Mức độ mới của của xe - Thể tích làm việc của xi lanh Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm hay áp dụng đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao. Cụ thể: Giá trị bảo hiểm =Giá trị ban đầu (giá mua mới )– giá trị khấu hao (theo năm)  Đối với xe có thời gian sử dụng dưới một năm thì giá trị khấu hao bằng 0 nên giá trị bảo hiểm bằng giá trị ban đầu của xe.  .Đối với xe có thời gian sử dụng trên một năm thì giá trị khấu hao được xác định: Giá trị khấu hao = Giá trị ban đầu × Tỷ lệ khấu hao × Số năm sử dụng Và khấu hao làm tròn theo tháng, cụ thể: Nếu xe tham gia bảo hiểm bị tai nạn từ ngày 15 trở về đầu tháng, xe đó không tính khấu hao ngược lại. Xe tham gia bảo hiểm từ 16 về cuối tháng thì tháng đó phải tính khấu hao. Và tính khấu hao khi xe bị tai nạn làm thiệt hại toàn bộ vật chất thân xe hoặc toàn bộ một tổng thành nào đó. Trên thực tế rất nhiều xe đã khấu hao hết nhưng vẫn còn giá trị sử dụng và Sinh viên thực hiện Trần Thanh Loan BH45A 10 [...]... Công ty Bảo hiểm Hà Nội Công ty Bảo hiểm Hà Nội (Bảo Việt Hà Nội) là một trong những thành viên và là Công ty hạng I của Bảo Việt. Theo quyết định số 1125/QĐ-TCCB của Bộ trưởng Bộ Tài chính, Chi nhánh Bảo hiểm Thành phố Hà Nội trực thuộc Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam được thành lập ngày 14/11/1980 với nhiệm vụ tổ chức hoạt động kinh tế bảo hiểm thương mại trên địa bàn Hà Nội, trụ sở đặt tại số 7 Lý Thường... _ Bảo hiểm toàn diện đối với học sinh _ Bảo hiểm du lịch _ Các loại hình bảo hiểm khác… Bảo Việt Hà Nội tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm trên địa bàn Hà Nội tát cả các nghiệp vụ bảo hiểm triển khai tại Tổng công ty nhưng không trực tiếp tham gia các hoạt động tái bảo hiểm mà tái bảo hiểm thông qua Tổng công ty, nhưng được phép tham gia các hoạt động đầu tư Sự chỉ đạo của Bảo Việt đối với Bảo Việt. .. tổ chức hoạt dộng của Bảo hiểm Hà Nội, đặt trụ sở chính tại 15C Trần Khánh Dư – Hà Nội Năm 1996, sau quyết định thành lập lại của Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam, ngày 24/09/1996, điều lệ tổ chức và hoạt động của Bảo hiểm Hà Nội được Chủ tịch Hội đồng quản trị của Tổng công ty phê chuẩn Bảo Việt Hà Nội có nhiệm vụ kinh doanh các nghiệp vụ Bảo hiểm, đầu tư vốn và các dịch vụ có liên quan đến bảo hiểm theo... hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất theo một hay nhiều đơn bảo hiểm hay còn gọi là bảo hiểm trùng Theo nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm, tổng số tiền bảo hiểm mà chủ xe nhận được từ tất cả các đơn bảo hiểm chỉ đúng bằng thiệt hại thực tế Thông thường các công ty bảo hiểm giới hạn trách nhiệm bồi thường của mình theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm của công ty mình... lái xe) phải nộp cho công ty bảo hiểm sau khi ký hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực từ khi người tham gia bảo hiểm nộp phí Các công ty bảo hiểm tiến hành thu phí bảo hiểm theo biểu phí của Bộ Tài chính quy định Trong một số trường hợp công ty bảo hiểm có thể giảm phí để có thể khuyến khích các chủ xe tham gia bảo hiểm Việc xác định phí bảo hiểm là rất phức tạp Khi xác định phí bảo hiểm. .. Kiệt - Hà Nội Buổi đầu thành lập công ty chỉ có 7 lao động và kinh doanh 2 nghiệp vụ: Bảo hiểm tai nạn hành khách và Bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho chủ xe cơ giới, doanh thu chỉ khoảng 10 triệu VNĐ/năm Ngày 17/02/1989, Bộ Tài chính ra quyết định số 27/TCQĐ-TCCB chuyển Chi nhánh bảo hiểm Hà Nội được thành Công ty Bảo hiểm Hà Nội Ngày 03/04/1989, Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam ra quyết định số 230/TCCB-BH... về bảo hiểm của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và người dân cũng được nâng cao Các cấp uỷ Đảng, chính quyền Thành phố Hà Nội luôn quan tâm, tạo điều kiện cho Bảo Việt Hà Nội hoạt động tốt, hoàn thành nhiệm vụ .Bảo Việt Hà Nội là đơn vị đứng thứ nhất nhì trong tổng công ty nên luôn có được sự chỉ đạo sát sao củng Tổng công ty, Bảo Việt Việt Nam và sự hỗ trợ hiệu quả của các phòng ban, đơn vị thành viên... định cho các công ty bảo hiểm được thể hiện ở bảng 3,4 Bảng 3 Biểu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô ( phí bảo hiểm đã bao gồm 10% VAT) Phạm vi bảo hiểm Phí bảo hiểm 1,5% × giá trị thực tế của xe 1 Bảo hiểm toàn bộ xe 1,7% × giá trị thực tế của xe (áp dụng đối với xe còn 70% giá trị trở lên) 2,5% × giá trị thực tế thân vỏ xe 2 Bảo hiểm thân vỏ xe 2,7% × giá trị thực tế thân vỏ xe (áp dụng đối với xe còn 70%... bảo hiểm kết hợp xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Nội) Sinh viên thực hiện Trần Thanh Loan BH45A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 14 Để khuyến khích các chủ xe có số lượng lớn tham gia bảo hiểm tại công ty mình, các công ty bảo hiểm thường áp dụng mức giảm phí so với mức phí chung theo số lượng xe tham gia bảo hiểm Ngoài ra, hầu hết các công ty bảo hiểm còn áp dụng cơ chế giảm giá cho những người tham gia bảo. .. với công ty bảo hiểm : • Trách nhiệm của công ty bảo hiểm - Cung cấp cho chủ xe ô tô quy tắc, biểu phí , ký kết hợp đồng bảo hiểm, chấp nhận tham gia theo đúng luật định Hướng dẫn và tao mọi điều kiện thuận lợi để chủ xe ô tô tham gia bảo hiểm - Công ty bảo hiểm có trách nhiệm phối hợp với cơ quan công an để thu thập các giấy tờ cần thiết có liên quan đến vụ tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm . nghiệp vụ.Do vậy em đã lựa chọn đề tài : “ Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của nghiệp bảo hiểm vật chất xe ô tô tại công ty Bảo Việt Hà Nội. III : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô. Em xin chân thành cảm ơn cô giáo, thạc sĩ Ngô Quỳnh Anh