Lời mở đầu Giao thông vận tải là ngành kinh tế - kỹ thuật có vị trí quan trọng ảnh hởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến hầu hết các ngành kinh tế, xã hội an ninh quốc phòng. Giao thông vận tải là một bộ phận của kiến trúc hạ tầng kinh tế. Sự nghiệp công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nớc có kiên quan chặt chẽ với sự phát triển của ngành giao thông vận tải. Bởi vậy có thể nói giao thông vận tải là huyết mạch của nền kinh tế, đóng vai trò đặc biệt quan trọng trong chiến lợc phát triển kinh tế xã hội của đất nớc. Giao thông vận tải nớc ra gồm các hình thức chủ yếu: Vận tải đờng bộ, đ- ờng thuỷ, đờng sắt và hàng không. Trong đó vận tải đờng bộ bằng xe cơ giới là hình thức phổ biến nhất, đợc sử dụng rộng rãi trong nền kinh tế. Với tốc độ vận chuyển nhanh hoàn thành quá trình vận chuyển một cách triệt để, chi phí vận chuyển tơng đối thấp nên vận chuyển bằng xe cơ giới tiện lợi hơn rất nhiều so với vận chuyển bằng các hình thức khác. Hơn nữa vận chuyển bằng xe khác nhau có khả năng chuyên trở hàng hoá, con ngòi tới mọi lúc, mọi lúc kể cả những điểm mà vận tải đờng sắt, hàng không không tới đợc. Tuy nhiên, do đặc điểm hoạt động của ngành vận tải là ngành sản xuất mang tính xã hội cao. Quá trình sản xuất tiến hành ngoài Công ty, chủ yếu là sự tiếp xúc giữa lái xe với xã hội, sự quản lý của Công ty chỉ trong một chừng mực nhất định. Vì vậy hình thức vận tải bằng xe cơ giới thờng gặp rủi ro về tai nạn giao thông, cần phải có sự giáo dục, giúp đỡ của các ngành chức năng và toàn xã hội. Cùng với sự biến động của nền kinh tế thị trờng, vận chuyển bằng xe cơ giới cũng không ngừng phát triển, lợng xe lu hành tăng lên một cách đáng kể. Bên cạnh đó, chất lợng hệ thống đờng bộ ở đất nớc ta còn kém, việc tu sửa lại đờng xá cháp vá chật hẹp, chịu ảnh hởng nhiều của điều kiện mà chúng ta cha có đủ biện pháp tối u để hạn chế, ngăn ngừa rủi ro. Hơn thế nữa, mặc dù lợng xe lu hành ngày một tăng nhng vẫn không theo kịp với sự phát triển của cơ chế thị trờng nên vẫn phải sử dụng những xe hết thời hạn sử dụng hoặc không đảm bảo độ an toàn. Lái xe không nghiêm túc chấp hành luật lệ an toàn giao thông. Lớp Bảo hiểm - K4 Từ những đặc điểm trên, với phơng châm "lá lành đùm lá rách" khi hoạn nạn, bảo hiểm là một hình thức gián tiếp giúp đỡ nhau khi khó khăn, sự ra đời của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự là cần thiết. Từ thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này đã chứng minh đợc rằng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới không thể thiếu đợc và ngày càng phục vụ đắc lực cho sự phát triển của nền kinh tế. Là sinh viên thuộc chuyên ngành kinh tế bảo hiểm, sau một thời gian nghiên cứu tài liệu và thực tập nghiệp vụ tại văn phòng Bảo hiểm huyện Thanh Trì, tôi xin chọn đề tài "Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ở phòng Bảo hiểm huỵên Thanh Trì - Hà Nội" cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình. Mục đích của đề tài là: - Làm rõ những vấn đề lý luận về bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba. - Phân tích tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ở Văn phòng Bảo hiểm huyện Thanh Trì - Hà Nội. - Đa ra một số kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ở Văn phòng Bảo hiểm huyện Thanh Trì - Hà Nội. Hoàn thành chuyên đề này tôi đã nhận đợc sự giúp đỡ của cô giáo Ths. Nguyễn Thị Lệ Huyền, cán bộ chuyên môn của văn phòng Bảo hiểm huyện Thanh Trì - Hà Nội nơi tôi đã khảo sát trong suốt quá trình thực tập. Nhân đây tôi xin bầy tỏ lòng biết ơn sâu sắc đối với sự quan tâm giúp đỡ đó. Lần đầu làm quen với thực tế, đối tợng nghiên cứu là một vấn đề rộng và phúc tạp nên không thể tránh khỏi những thiếu sót. Mong nhận đợc sự góp ý chân thành của thầy cô và các bạn. Lớp Bảo hiểm - K4 Phần I Những vấn đề cơ bản về bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba I- Sự cần thiết của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba. Dù ở phơng thức sản xuất nào, con ngời và tài sản luôn bị đe doạ bởi thiên tai và các tai biến bất ngờ, phát sinh ngay trong các hoạt động của con ngời. Suốt trong lịch sử phát triển cuả mình, loài ngời đã phải chịu đựng và chứng kiến biết bao thảm hoạ, nào là động đất, núi lửa, sóng thần, bão tố, dịch bệnh rồi thì chiến tranh, tai nạn giao thông, phóng xạ, ô nhiễm, hoả hoạn. v.v Các hiện tợng này luôn bất động và phát triển không theo một trình tự chu kỳ. Vì thế để đấu tranh cho sự tồn tại và phát triển của mình, con ngời đã có những biện pháp đấu tranh nhằm chinh phục và cải tạo thiên nhiên. Đồng thời con ngời phải tìm biện pháp đề phòng, ngăn ngừa những tai nạn xấu có thể xảy ra. Tuy nhiên, kết quả đấu tranh còn phụ thuộc vào trình độ khoa học - kỹ thuật và tiềm lực phát triển của mỗi nớc cũng nh sự phát triển của lực lợng sản xuất xã hội. Song cho dù kha học - kỹ thuật có phát triển mức nào chăng nữa thì con ngời vẫn tồn tại trong lòng thiên nhiên, gánh chịu hậu quả do thiên nhiên gây ra với mức độ ngày càng giảm. Để khắc phục hậu quả của thiên tai và tai nạn, đảm bảo ổn định sản xuất và đời sống, mỗi gia đình, đơn vị sản xuất kinh doanh hay Nhà nớc chỉ có một khoản dự trữ lớn để bù đắp thiệt hại và trang trải chi phí cho phần trách nhiệm phát sinh. Biện pháp tạo bảo hiểm bằng cách tiết kiệm tiền, dự trữ hiện vật hàng hoá của từng gia đình, từng doanh nghiệp tỏ ra kém hiệu quả về mặt kinh tế, nhất là khi xẩy ra thiệt hại lớn. Dự trữ lớn của Nhà nớc thì lại không thể trang trải tổn thất nhỏ lẻ, phân tán của từng cá nhân gia đình hay một doanh nghiệp bị thất bại nhất là trong bối cảnh này nớc ta đang chuyển dần sang nền kinh tế thị trờng, doanh nghiệp phải tự chủ và bảo toàn vốn của mình hay bị thiên tai và tai nạn bất ngờ gây thiệt hại. Biện pháp hữu hiệu nhất khắc phục đợc hai nhợc điểm trên là tổ chức bảo hiểm nh một dịch vụ tài chính có tính chất chuyên nghiệp - bảo hiểm thơng mại (hay còn gọi là bảo hiểm rủi ro) Lớp Bảo hiểm - K4 Đối tợng của bảo hiểm thơng mại là: con ngời, tài sản và trách nhiệm. Quỹ bảo hiểm đợc lập ra từ sự đóng góp cá nhân, đơn vị tham gia baỏ hiểm. Ngoài ra còn dùng để chi lập quỹ dự trữ, chi cho việc quản lý của doanh nghiệp, chi thực hiện nghĩa vụ đói với ngân sách Nhà nớc. trong những trờng hợp cụ thể đợc chi dùng cho việc tiến hành các biện pháp để phòng hạn chế tổn thất. Nh vậy có thể nói bảo hiểm có một sức mạnh tài chính để trở thành tấm lá chắn về kinh tế trớc sự tàn phá của hiểm hoạ bất ngờ. Thực chất bảo hiểm là sự cam kết của ngời bảo hiểm bồi thờng đối với ngời đợc bảo hiểm về những mất mát thiệt hại của đối tợng bảo hiểm do những rủi ro gây ra, với điều kiện ngời đợc bảo hiểm đã mua bảo hiểm cho những đối tợng đó và nộp một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm. Bên cạnh những rủi ro nghiêm trọng do thiên tai gây ra, chính bản thân sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật và công nghệ tiên tiến đã đem đến cho con ngời những sự cố bất thờng không thể tránh khỏi. Theo số liệu thống kê cha đầy đủ, hàng năm trên thế giới có khoảng 7000 vụ tai nạn lớn nhỏ xẩy ra trên biển, cứ hai giây có một vụ tai nạn ô tô, trung bình mỗi ngày xẩy ra một trận động đất hoặc núi lửa phun, hai trận gió bão tuyết hoặc sóng thần, làm hàng triệu ngời chết và bị thơng, số tài sản bị thiệt hại tính bằng tiền để đủ nuôi toàn bộ dân Châu Phi. Trong số các tổn thất nghiêm trọng xẩy ra, đặc biệt phải kể đến các tổn thất về ngời và tài sản do tai nạn về điều khiển xe cơ giới gây ra, Có thể nói đây là một thiệt hại lớn nhất (gấp 10 lần tai nạn máy bay và xe lửa). Cùng với công cuộc cơ khí hoá và tự động hoá, tai nạn giao thông đờng bộ đã tăng lên một con số đáng kể và trở thành hiểm hoạ lớn đối với xã hội. Riêng ở Nhật Bản, những ngời bị tai nạn ô tô, bị thơng, bị chất trong tai nạn ô tô đã tăng từ 21.540 ngời trong năm 1948 lên 78.764 trong năm 1994, tức là tăng 36 lần chỉ trong vòng 6 năm. ở Pháp tháng 12/1992 đã xẩy ra gần 13.000 vụ đụng xe, làm 648 ngời bị thiệt mạng. ở nớc ra, đi đôi với sự gia tăng của các loại phơng tiện cơ giới, tai nạn giao thông cũng ngày một gia tăng. Theo cục Cảnh sát giao thông đờng bộ - đờng sắt, chỉ tính riêng từ 1.1. đến 20.2.2000 trên phạm vi cả nớc đã xẩy ra 4427 vụ tai nạn giao thông làm chết 1282 ngời và bị thơng 4685 ngời. So với cùng kỳ năm trớc, tình hình tai nạn giao thông trong thời gian qua tăng 14,5% số vụ; 22,56% Lớp Bảo hiểm - K4 số ngời thiệt mạng trong các vụ tai nạn giao thông so với vùng kỳ năm trớc tăng 1 ngời. Trong số các phơng tiện gây tai nạn có 35,14% là xe ô tô vận chuyển hành khách, 63% là xe mô tô. Đặc biệt có một số vụ tai nạn giao thông rất nghiêm trọng đều xẩy ra đối với ô tô khách và do lôĩ của chủ phơng tiện: Vụ tai nạn xe khách mang biển số 63A - 53 - 89, bị mất phanh khi xuống dốc tại đèo Cù Mông, xe đâm vào vách đá làm 36 ngời chết, 47 ngời bị thơng. Vụ tai nạn tại đèo Cả tỉnh Khánh Hoà, xe 75B - 18 - 91 của HTX ô tô Huế tỉnh Thừa Thiên Huế so va chạm với một xe đã bốc cháy dữ dội rồi lao xuóng biển, 29 hành khách trên xe chết và 11 ngời bị thơng nặng, xe bị phá huỷ hoàn toàn. Vụ tai nạn xe khách mang biển số 37H -17 - 00, lái xe đã tự ý trao tay lái cho chủ xe không có bằng lái nên làm chết 6 ngời đi xe máy đang đi ngợc đờng. Qua những số liệu trên cho thấy những vụ tai nạn để lại hậu quả rùng rợn nh thế thiết nghĩ nếu không có bảo hiểm trách nhiệm dân sự thì làm sao có thể kéo lại đợc phần nào mất mát và thiệt hại khủng khiếp ấy. Nh vậy, cũng nh các lĩnh vực sản xuất kinh doanh và dịch vụ khác, hoạt động GTVT cần đợc bảo hiểm hay nói một cách khác hoạt động GTVT không thể tách rời bảo hiểm. Vì thế sự ra đời của loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là đòi hỏi tất yếu. Trên thế giới, nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba đợc ra đời ở thế kỷ XIX gắn kèm với sự phát minh và sử dụng xe hơi. Tốc độ phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm này rất mạnh mẽ, nhất là đối với các nơc phát triển nh: Anh, Pháp, Đức, Mỹ, Nhật v.v Doanh thu của nó chiếm tỷ trọng lớn (trên dới 30% ) Trong tổng doanh thu toàn bộ hoạt động bảo hiểm. Hiện nay hầu hết các nớc trên thế giới đều có qui định đây là loại bảo hiểm "bắt buộc" ở Việt Nam do những đặc điểm trên, đặc biệt là do tổ chức hoạt động của xe cơ giới là nguồn nguy hiểm cực độ, thực tế đã gây ra tai nạn thờng xuyên không thể lờng trớc đợc. Hơn thế nữa, để đảm bảo quyền lợi cho ngời bị nạn khi có thiết hại xảy ra ngày 10/3/1998 Hội đồng Bộ trởng đã ra nghị định số 30/HĐBT qui định bắt buộc tất cả các chủ xe cơ giới đăng ký hoạt động trên lãnh thổ các nớc CHXHCN Việt Nam đều phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe tại Bảo Việt. Lớp Bảo hiểm - K4 Trách nhiệm dân sự của chủ xe ở đây là phần trách nhiệm bồi thờng những hậu quả đợc tính bằng tiền theo qui định của luật pháp hoặc phán quyết của toà án quyết định chủ xe của mình gây tai nạn làm cho: + Bên thứ 3 bị thiệt hại hoặc bị thơng tích. + Của cải, tài sản của bên thứ 3 bị huỷ hoại, h hỏng. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe là biện pháp kinh tế huy động sự đóng góp của các chủ xe hình thành nên quỹ bảo hiểm. Quỹ đó chủ yếu đợc sử dụng để bồi thờng, bù đắp cho các chủ xe trong thời gian xe hoạt động gây ra tai nạn, làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe, nhằm góp phần ổn định về mặt tài chính cho chủ xe. II. Tác dụng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba. Trong điều kiện phát triển nền kinh tế hàng hoá và đặc biệt là khi xoá bỏ cơ chế bao cấp, quỹ bảo hiểm chính là nguồn bảo đảm tài chính chắc chắn cho các tổ chức kinh tế để khắc phục hậu quả các hiểm hoạ, bảo toàn và tiếp tục phát triển các nguồn vốn của mình. Các nhà kinh doanh có lắm nỗi lo: Lo sao "có vốn làm ăn" là nỗi lo muôn thuở, rồi lại lo "cụt vốn, sạt nghiệp" khi không may gặp phải rủi ro nhất là đối với nguồn vốn trợ cấp tài chính trong cơ chế thị trờng hiện nay. Quy mô đầu t càng lớn thì rủi ro đầu t cũng càng cao. Họ lựa chọn và gửi gắm doanh nghiệp của mình vào các loại hình bảo hiểm về tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Nh ta đã biết, tai nạn giao thông ngày một gia tăng, một vấn đề tồn tại còn hết sức phức tạp là việc giải quyết hậu quả của nó. Bởi vì chức trách và khả năng giải quyết chỉ ở mức độ hết sức hạn hẹp, hình thức trớc những mất mát đau thơng của nạn nhân. Theo nh luật pháp đã quy định: chủ xe cơ giới phải có trách nhiệm bồi thờng toàn bộ những thiệt hại về ngời và tài sản do sự lu hành xe của họ gây ra đối với ngời thứ ba. Song trên thực tế, khi xảy ra tai nạn do trách nhiệm hình sự mà có nhiều ngời lái xe bỏ chạy, cũng nh do điều kiện kinh tế của chủ xe còn hạn hẹp không d khả năng bồi thờng cho nạn nhân. Vì thế trong rất nhiều trờng hợp ngời bị nạn không biết khôi phục lại thiệt hại, mất mát đầu t. Nh vậy để đảm bảo quyền lợi cho ngời bị nạn khi xảy ra tai nạn cũng nh bảo đảm cho chủ xe (lái xe) khỏi những hoang mang về tinh thần và những chi phí về kinh tế không thể lờng trớc nổi, cần thiết phải có một biện pháp kinh tế thành lập quỹ dự trữ bồi thờng trách nhiệm dân sự của chủ xe. Lớp Bảo hiểm - K4 - Bồi thờng chủ động, kịp thời cho chủ xe khi phát sinh trách nhiệm dân sự. Khi tai nạn giao thông xảy ra, trong đó lỗi của lái xe thì Công ty bảo hiểm (Nơi mà chủ xe tham gia bảo hiểm) sẽ thông qua hoạt động nghiệp vụ của mình tiến hành việc chi bồi thờng cho các chủ xe một cách kịp thời, giúp các chủ xe có thêm điều kiện vật chất để nhanh chóng khắc phục hậu quả xẩy ra không khải chi ra những khoản chi bất thờng gây mất cân đối về mặt tài chính. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe ra đời đã có tác dụng: - Đề ra các biện pháp để phòng ngừa và ngăn ngừa tai nạn tích cực giảm số vụ tai nạn có thể xẩy ra. Bằng cách thông qua công tác bảo hiểm trách nhiệm chủ xe, thúc đẩy các lái xe thực hiện tốt biện pháp an toàn nhằm giảm một cách tối đa các tổn thất có thể xẩy ra. Bên cạnh đó thông qua việc thu phí bảo hiểm để có nguồn chi vào việc ngăn ngừa các tai nạn xảy ra, cụ thể là đợc thực hiện thông qua việc chi đề phòng, hạn chế tổn thất nh: chi làm đờng lánh nạn, mở rộng hoặc làm thêm đờng xá.v.v Trong điều kiện cơ chế quản mới hiện nay, các đơn vị đợc giao vốn và tự cân đối về mặt tài chính. Vì vậy, đối với các chủ xe, khoản chi bồi thờng cho ng- ời bị nạn khi không may xe gây tai nạn cho ngời khác là rất lớn. Song nếu chủ xe đã tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự, mà gặp phải tai nạn gây thiệt hại cho ngời thứ ba thì các chủ xe đã có nguồn để bì đắp sự thiệt hại. Đó chính là số tiền bồi thờng giúp cho các đơn vị, chủ thể ổn định và phát huy quyền tự chủ về tài chính khi không may xẩy ra tai nạn mất ngờ phát sinh trách nhiệm của xe, làm thiệt hại kinh tế của chủ xe. Bên cạnh các tác dụng trên, bảo hiểm TNDS còn hỗ trợ chủ xe trong việc thơng lợng, hoà giải với nạn nhân, xoa dịu, làm bớt căng thẳng giữa lái xe với nạn nhân. Đồng thời với ngời bị nạn, bảo hiểm trách nhiệm dân sự cũng giúp cho họ giảm bớt những khó khăn ban đàu, có sự giải quyết thích đáng khi tai nạn xẩy ra. Với những tác dụng trên, một lần nữa lại khẳng định sự cần thiết khách quan cũng nh sự "bắt buộc" của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự là tất yếu. III- Một số nội dung chính nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba 1- Đối tợng bảo hiểm - Điều kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe Lớp Bảo hiểm - K4 Đối tợng của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba chính là phần trách nhiệm dân sự của các chủ xe. Kể cả các chủ xe trong nớc và các chủ xe là ngời nớc ngoài có giấy phép sử dụng xe trên lãnh thổ nớc CHXHCN Việt Nam. Trách nhiệm dân sự của chủ xe bao gồm trách nhiệm trớc sự hoạt động của nguồn nguy hiểm cao độ, trách nhiệm về việc điều khiển xe của ngời lái xe. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới không chịu trách nhiệm về mặt hình sự cuả chủ xe, cũng nh thiệt hại vật chất của bản thân xe. Đối tợng bảo hiểm là nghiã vụ hay trách nhiệm bồi thờng của chủ xe. Đối t- ợng mang tính trìu tợng, hay đợc xác định bằng một con số cụ thể. chỉ khi nào việc lu hành xe gây ra tai nạn trên lãnh thổ nớc ta, thì khi đó đối tợng mới đợc xác định. Đi đôi với trách nhiệm của chủ xe là trách nhiệm bồi thờng của bảo hiểm. Song trách nhiệm đó chỉ phát sinh khi có các điều kiện sau xẩy ra: 1- Có thiệt hại thực tế Trong thực tế xe đã gây tai nạn làm thiệt hại về tài sản hoặc gây thơng tích đến tính mạng hay tình trạng sức khoẻ của bên thứ ba. Những thiệt hại này có thể tính bằng số liệu cụ thể từ những trờng hợp đặc biệt có thể tính toán bằng số tơng đối phù hợp với tình hình thực tế nh: + Hậu quả tai nạn gây ra thiẹthại về hoa mầu sắp đến ngày thu hoạch. + Đối tợng thiệt hại là xúc vật sắp đến ngày sinh đẻ. 2- Hành vi trái pháp luật: Tai nạn xảy ra, chủ xe phải có lỗi về mặt hình sự hoặc chủ xe (lái xe) đã vi phạm quy tắt đảm bảo an toàn luật lệ giao thông xã hội. Ngoài ra có thể vi phạm về đờng lối chính sách của Đảng - Nhà nớc cũng thuộc hành vi trái pháp luật đợc đánh giá cao thấp khác nhau tuỳ theo mức độ vi phạm bằng mức độ lỗi cụ thể. 3- Mối quan hệ nhân của giữa hành vi trái pháp luật và thiệt hại đã xẩy ra: Thiệt hại xẩy ra: thiệt hại xẩy ra phải là kết quả tất yếu của hành vi trái pháp luật. Ngợc lại hành vi pháp luật là nguyên nhân trực tiếp, có ý nghĩa quyết định gây ra thiệt hại. Không có hành vi trái pháp luật, chắc chắc không có thiệt hại. Lớp Bảo hiểm - K4 Trờng hợp hành vi trái pháp luật không phải là nguyên nhân chính gây ra thiệt hại nhng lại là nguyên nhân trực tiếp, gây ra tai nạn thì cũng đợc coi là có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của thiệt hại thức tế. Ví dụ: Một số ô tô đang chạy trên đờng, đội nhiên thấy xuất hiện xe máy trong ngõ hẻm lao ra. Buộc ngời lái xe ô tô đánh tay lái về phía lề đờng bên phải để tránh chiếc xe máy. Nhng không may đã gây tai nạn cho ngời đi xe đạp trong sát lề đờng. Trờng hợp vụ tai nạn đó ngời lái xe máy là nguyên nhân quyết định, gây ra tai nạn. Do với hành vi của ngời lái xe ô tô và với thiệt hại của ngời lái xe đạp vẫn có mối quan hệ nhân quả. 4- Ng ời gây tai nạn có lỗi: Khi xẩy ra tai nạn, chủ xe (lái xe) phải nhận thức đợc hành vi của mình là trái pháp luật. Hành vi đó có thể do lỗi cố ý, lỗi vô ý hoặc thiếu tinh thần trách nhiẹm. Mức độ lỗi đó sẽ là cơ sở để tính toám trách nhiệm bồi thờng cho nạn nhân. Tuy nhiên, không phải bất kỳ vụ tai nạn nào ngời lái xe cũng có lỗi. Thực tế có những vụ tai nạn xảy ra không do lỗi của ai. Nguyên nhân tai nạn là do sự hoạt động của nguồn nguy hiểm cao độ. Ví dụ: Xe đang chạy bị mất phanh đâm xuống vực hoặc va vào vách đá.v.v Tóm lại, khi có tai nạn xẩy ra, trách nhiệm dân sự của chủ xe hay trách nhiệm bồi thờng của bảo hiểm chỉ phát sinh khi vụ tai nạn có ít nhất 3 điều kiện. - Thiệt hại thực tế - Hành vi trái pháp luật - Mối quan hệ nhân quả giữa chúng Ba điều kiện đó phải xẩy ra đồng thời trong một vụ tai nạn. Không phát sinh trách nhiệm bồi thờng của bảo hiểm nếu thiếu một trong 3 điều kiện trên. Còn điều kiện thứ t có thể có, có thể không xẩy ra nhng vẫn phát sinh trách nhiệm bồi thờng. 2- Quy tắc bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới Quan hệ ràng buộc của chủ xe với bảo hiểm là nghị định 30/HĐBT và quy tắc bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe do Bộ Tài chính ban hành, quy định quyền lợi và trách dân sự của chủ xe, đảm bảo lợi ích cho chủ xe đồng thời có tác dụng đảm bảo an toàn chung cho xã hội. Lớp Bảo hiểm - K4 Quy tắc bảo hiểm trách nhiệm dân sự đợc thiết lập dựa trên nguyên tắc bảo hiểm toàn diện. Tất cả mọi yêu cầu, mọi rủi ro cơ bản đều đợc bảo hiểm. Đảm bảo yêu cầu, trong những năm qua hạn mức trách nhiệm của bảo hiểm cho mỗi vụ tai nạn luôn luôn đợc điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế. Hơn thế nữa đã tiến tới bảo hiểm toàn bộ theo thiệt hại thực tế, để đáp ứng tốt nhất yêu cầu đó. Quy định mức miễn bồi thờng hay các biện pháp chế tài chủ yếu nhằm tác dụng giáo dục chủ xe và lái xe có ý thức trách nhiệm hơn trong đề phòng và hạn chế tai nạn. Do đó các quy định mức miễn thờng đợc xem xét điều chỉnh cho phù hợp với sự biến động của giá cả. Quy tắt bảo hiểm thiết lập biêt gắn trách nhiệm đề phòng ngăn ngừa tai nạn với nguyền lợi đợc hởng bồi thờng. Cơ quan bảo hiểm tiến hành bồi thờng có lu ý đến công tác đề phòng, ngăn ngừa tai nạn cho chủ xe. Chủ xe nào thực hiện tốt trách nhiệm khi xảy ra tai nạn sẽ đợc bồi thờng. Chủ xe nào vi phạm trách đề phòng thì tuỳ theo mức độ sẽ áp dụng các mức miễn thờng khác nhau. Quy tắc bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới quy định những điều khoản chủ yếu sau đây: - Điều khoản về rủi ro đợc bảo hiểm - Điều khoản về phạm vi và trách nhiệm của bảo hiểm - Điều khoản về phí bảo hiểm (mức phí và thời gian nộp). - Điều khoản quy định sự thay đổi làm tăng giảm tính chất rủi ro của từng loại xe. - Điều khoản đề phòng, ngăn ngừa và hạn chế tai nạn - Điều khoản về thời gian hiệu lực bảo hiểm - Điều khoản quy định quyền khiếu nại đòi bồi thờng. Ngoài những điều khoản chủ yếu trên, quy tắc còn có một số điều khoản phụ. 3- Ngời đợc bảo hiểm Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự cũng nh bảo hiểm tài sản, ngời đợc bảo hiểm bao giờ cũng là ngời đợc bồi thờng. Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe, khi xe gây thiệt hại cho bên thứ ba, ngời đợc bảo hiểm bồi thờng là chủ xe hoặc ngời đại diện cho chủ xe. Đại diện chủ xe uỷ quyền. Chủ xe là ngời đợc pháp luật Nhà nớc công nhận có đủ các quyền hạn sau Lớp Bảo hiểm - K4 [...]... hiểm TNDS chủ xe đối với hành khách 6- Bảo hiểm trách nhiệm chủ xe đối với hàng hoá vận chuyển trên xe 7- Bảo hiểm TNDS chủ phơng tiện đối với ngời thứ ba 8- Bảo hiểm toàn diện học sinh 9- Bảo hiểm kết hợp con ngời 1 0- Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật 1 1- Bảo hiểm sinh mạng cá nhân Lớp Bảo hiểm - K4 1 2- Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và ngời ngồi trên xe 1 3- Bảo hiểm cháy và rủi ro đặc biệt Nhiệm vụ... hậu quả tai nạn một cách nhanh chóng Lớp Bảo hiểm - K4 Phần II Thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ở phòng bảo hiểm huyện Thanh Trì - Hà Nội I- Một số nét khái quát về phòng bảo hiểm Thanh Trì Huyện Thanh Trì là một huyện có số dân c tơng đối đông ở thành phố Hà Nội, có trên hàng trăm các cơ quan, xí nghiệp, doanh nghiệp v.v hoạt động, sản... phí bảo hiểm gốc của bảo hiểm trách nhiệm dân sự cuả chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba đã tăng hơn 200% Số phí thu này chiếm một tỷ lệ rất lớn (Khoảng trên dới 35% tổng phí bảo hiểm các nghiệp vụ mà phòng Thanh Trì đang tiến hành hoạt động ) đặc biệt là 2 năm trở lại đây Nh vậy có thể nói hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là một nghiệp vụ chủ. .. nh các nghiệp vụ bảo hiểm khác, quá trình kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba của phòng bảo hiểm Thanh trì thực chất theo ba giai đoạn: Khai thác- giám định - bồi thờng Vì vậy ở đây cần đi sâu xem xét, đánh giá tình hình kinh doanh nghiệp vụ này ở phòng Thanh trì theo trình tự ba giai đoạn đó 1 Khâu khai thác : Lớp Bảo hiểm - K4 Quá trình khai thác... ngừng trong cơ chế thị trờng Đáng chú ý nhất là sự ra tăng của nghiệp vụ bảo Hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới Sau một thời gain hoạt động và nhất là trong ba bốn năm trở lại đây nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, ở phòng bảo hiểm Thanh Trì đã thu đợc một số kết quả đáng khích lệ Doanh thu của nghiệp vụ này tăng từ hơn hơn 300 triệu đồng năm 1996 lên... mức trách nhiệm khác nhau nên chủ xe tham gia bảo hiểm mức trách nhiệm nào thì phí bảo hiểm đợc tính theo mức trách nhiệm đó Ví dụ: Đối với bảo hiểm xe con (xe du lịch từ 5 chỗ ngồi chở xuống ) Biểu phí bắt buộc taị Công ty bảo hiểm Hà Nội * Mức trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với ngời thứ ba Về ngời : 7 triệu đồng/ ngời/ vụ Về tài sản : 40 triệu đồng / vụ Phí đóng là: 65.000 đồng Ngoài ra Công ty bảo. .. thuận riêng với cơ quan bảo hiểm Nhà nớc ) cũng không thuộc trách nhiệm bảo hiểm 5 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm 5.1 Số tiền bảo hiểm: Là giới hạn trách nhiệm bồi thờng tối đa của bảo hiểm đối với các trờng hợp trách nhiệm dân sự phát sinh Bộ Tài chính quy định hạn mức trách nhiệm tối thiểu bắt buộc cho mọi chủ xe Trên cơ sở đó, các doanh nghiệp bảo hiểm có thể đa ra các mức trách nhiệm tự nguyện cao... nghiệp lắp ráp phụ tùng ô tô - xe máy, bến xe giáp bát để liên hệ, chỉ rõ cho các chủ xe thấy đợc quyền lợi khi tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ phơng tiện Tích cực tuyên truyền về nội dung, ý nghĩa mục đích của chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba để chủ xe hiểu đợc quyền lợi và nghĩa vụ của họ khi tham gia bảo hiểm Hơn thế nữa, phòng còn tổ chức thực hiện... Trên cơ sở mức trách nhiệm bảo hiểm và mức phí bảo hiểm mà Bảo Việt đề ra chủ xe phải có trách nhiệm đóng phí bảo hiểm đầy đủ và đúng kỳ hạn 5.3 Trách nhiệm đóng phí và thời gian thu nộp phí Nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm là trách nhiệm của những ngời đứng tên chủ xe trong giấy phép lu hành xe Những xe không đợc cấp giấy phép lu hành, nghĩa vụ nộp phí thuộc về trách nhiệm của ngời quản lý chiếc xe đó Đối với. .. 1996 - 2000 đợc đánh giá qua bảng số liệu sau (bảng 1) Lớp Bảo hiểm - K4 Bảng 1: Tình hình khai thác bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ở phòng bảo hiểm Thanh Trì - Hà Nội ( 1996 - 2000) Chỉ tiêu Số xe khai thác (chiếc) Ô tô Năm Thực tế lu hành Số phí thu (tr đồng) Xe máy Tham gia / lu hành 11,4 Thực tế luhành Ô tô xe máy Tổng 1996 8.900 Tham gia bảo hiểm 1.017 80.492 Tham gia bảo hiểm . hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba 1- Đối tợng bảo hiểm - Điều kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe Lớp Bảo hiểm -. thiện nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ở Văn phòng Bảo hiểm huyện Thanh Trì - Hà Nội. Hoàn thành chuyên đề này