Chuyên đề tốt nghiệp Đỗ Thành Ân- NH41D Chơng 1: Hoạt động Marketing của ngân hàng thơng mại 1.1. Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng 1.1.1. Ngân hàng thơng mại 1.1.1.1. Khái niệm Ngân hàng đối với hầu hết chúng ta không phải là một từ ngữ xa lạ. Nó đã quen thuộc đối với mọi cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế. Ngân hàng là một loại hình kinh doanh trong nền kinh tế, song nó có vai trò vô cùng quan trọng đối với chính nền kinh tế. Có ngời coi ngân hàng cùng với tiền tệ là một trong những phát minh vĩ đại của loài ngời, bên cạnh các phát minh ra lửa và bánh xe. Thông qua hoạt động nhận gửi, cho vay, và đầu t các ngân hàng có khả năng tạo tiền. Sự thay đổi trong khối lợng tiền tệ do ngân hàng tạo ra liên quan chặt chẽ tới tình hình kinh tế, đặc biệt là mức tăng trởng của việc làm, tình trạng lạm phát, từ đó mà ảnh hởng tới các mục tiêu kinh tế vĩ mô. Đây là một trong những lý do khiến hoạt động của ngân hàng luôn đợc đặt dới một hệ thống các quy định chặt chẽ của Nhà nớc nhằm tăng cờng hoạt động quản lý, kiểm tra, kiểm soát hoạt động ngân hàng, đồng thời hớng dẫn hoạt động ngân hàng theo hớng có lợi cho nền kinh tế. Chính vì có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nên việc định nghĩa ngân hàng là cần thiết. Điều này nhằm xác định cụ thể những đối tợng sẽ chịu sự quản lý của Nhà nớc về ngân hàng, đồng thời cũng nhằm bảo vệ chính ngân hàng và thực tế là ở hầu hết các quốc gia đều có các luật về ngân hàng. Các ngân hàng có thể đợc định nghĩa qua chức năng, dịch vụ mà chúng cung cấp trong nền kinh tế. Quốc hội Mỹ đã đa ra định nghĩa mang tính pháp lý về ngân hàng: ngân hàng đợc định nghĩa nh một công ty là thành viên của công ty bảo hiểm tiền gửi liên bang. Nh vậy, ở Mỹ ngời ta không xác định ngân hàng trên cơ sở hoạt động của nó mà trên cơ sở cơ quan chính phủ nào sẽ bảo Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa Ngân hàng Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp Đỗ Thành Ân- NH41D hiểm cho tiền gửi của nó. Nhng cách tiếp cận thận trọng nhất khi định nghĩa ngân hàng là có thể xem xét các tổ chức này trên phơng diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp. Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất -đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế 1 . ở Việt Nam, sự ra đời pháp lệnh ngân hàng năm 1990 là một bớc ngoặt quan trọng trong hoạt động ngân hàng Việt Nam, pháp lệnh đã xác định ngân hàng thơng mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán. Tuy nhiên, để đáp ứng yêu cầu phát triển của hệ thống tài chính Việt Nam trong giai đoạn mới, Quốc hội đã thông qua luật về các tổ chức tín dụng ngày 12/12/1997 tại điều 20 của luật này quy định ngân hàng là một tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm có ngân hàng thơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác. Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngân hàng có thể phân thành nhiều loại khác nhau tuỳ theo yêu cầu quản lý: Theo hình thức sở hữu: * Ngân hàng t nhân: là ngân hàng do cá nhân thành lập bằng vốn của cá nhân * Ngân hàng cổ phần: ngân hàng này đợc thành lập thông qua phát hàng cổ phiếu cho các cổ đông. Ngời nắm giữ cổ phiếu có quyền tham 1 (1) Peter S.Rose,2001,Quản trị ngân hàng thơng mại(dịch),NXB Tài chính Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa Ngân hàng Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp Đỗ Thành Ân- NH41D gia quyết định các hoạt động của ngân hàng và đợc phân chia lợi nhuận từ ngân hàng * Ngân hàng quốc doanh: là ngân hàng có 100% vốn của Nhà nớc * Ngân hàng liên doanh: ngân hàng này đợc hình thành dựa trên cơ sở góp vốn của hai hay nhiều bên, thờng là ngân hàng trong nớc với ngân hàng nớc ngoài Theo tính chất hoạt động: * Ngân hàng chuyên doanh: là ngân hàng chỉ tập trung vào cung cấp một số nghiệp vụ nhất định và lấy đó làm điểm mạnh của ngân hàng. Việc chuyên môn hoá này giúp ngân hàng có đợc đội ngũ cán bộ giàu kinh nghiệm do đó hạn chế đợc rủi ro, tăng sức cạnh tranh * Ngân hàng đa năng: là ngân hàng cung cấp mọi dịch vụ ngân hàng cho mọi đối tợng Trong xu thế ngày nay, các ngân hàng thờng có sự kết hợp cả hai xu h- ớng: chuyên môn hoá và đa năng tổng hợp, nhằm tăng thu nhập, phân tán và hạn chế rủi ro. Ví dụ: 4 ngân hàng quốc doanh lớn của Việt Nam là những ngân hàng chuyên hoạt động trên những lĩnh vực cụ thể: Ngân hàng Đầu t với thế mạnh là cho vay đầu t xây dựng cơ bản, mua sắm thiết bị, ngân hàng Nông nghiệp là cho hộ tiêu dùng đặc biệt là hộ nông dân, trong khi đó ngân hàng Ngoại thơng lại hớng tới các hoạt động có tính quốc tế. Tuy nhiên các ngân hàng này vẫn phát triển các dịch vụ ngân hàng khác nhằm tạo hình ảnh cho riêng mình, và tỷ lệ thu nhập từ các dịch vụ ngân hàng đang ngày càng tăng ở các ngân hàng này. 1.1.1.2. Sản phẩm dịch vụ cơ bản của ngân hàng thơng mại Các hoạt động của ngân hàng đã chiếm đợc sự quan tâm của nhiều nhà nghiên cứu cũng nh các nhà lập pháp bởi những hoạt động đó không chỉ có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng mà còn có ý nghĩa đối với nền kinh tế. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thì các sản phẩm dịch vụ Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa Ngân hàng Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp Đỗ Thành Ân- NH41D do ngân hàng cung cấp ngày càng đa dạng, phong phú và mở rộng về phạm vi cung cấp dịch vụ: bất động sản, môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm Tuy nhiên vẫn có những sản phẩm dịch vụ mà quá trình phát triển của nó gắn liền với quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng, nếu thiếu các sản phẩm đó thì không thể gọi là ngân hàng Mua bán ngoại tệ: Có thể nói đâu là dịch vụ đầu tiên của ngân hàng, gắn liền với sự ra đời của ngân hàng, K.Mark viết: Nh vậy là việc buôn bán hàng hoá tiền, trớc hết là do các quan hệ quốc tế mà có. Một khi đã có các thứ tiền riêng của quốc gia khác nhau thì các thơng nhân mua bán hàng ở nớc ngoài đều buộc phải đổi tiền của nớc mình lấy tiền địa phơng hoặc ngợc lại 1 . Khi thực hiện việc mua bán ngoại tệ ngân hàng sẽ nhận đợc một khoản phí dịch vụ. Trong thị trờng tài chính phát triển, hoạt động này đã phát triển với các giao dịch phức tạp hơn: swap, giao ngay, tơng lai, quyền chọn, kỳ hạn và với khối l ợng lớn vì thế hoạt động này thờng chỉ do các ngân hàng lớn thực hiện bởi những giao dịch này có độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao. Các ngân hàng nhỏ chỉ thực hiện các giao dịch nhỏ cho cá nhân Nhận tiền gửi và thanh toán hộ: Nhận tiền gửi đợc coi là một trong những hoạt động quan trọng của ngân hàng, hoạt động khác biệt giữa ngân hàng và các tổ chức tài chính khác. Đồng thời nó là nguồn cung cấp nguyên liệu đầu vào chính cho ngân hàng. Các ngân hàng nhận tiền gửi từ các cá nhân, tổ chức kinh tế, xã hội. Tuỳ theo tiêu thức phân loại và yêu cầu quản lý mà tiền gửi có thể đợc phân theo các loại khác nhau Theo nguồn hình thành: * Tiền ký gửi: do các cá nhân tổ chức mang tiền gửi tại ngân hàng * Tiền gửi đợc tạo ra từ hoạt động cho vay của ngân hàng: trong một số trờng hợp khi cho vay ngân hàng có thêm điều kiện yêu cầu 1 (1) K.Mark,T bản, quyển 3,tập 1,NXB Sự thật Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa Ngân hàng Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp Đỗ Thành Ân- NH41D khách hàng gửi số tiền vay vào ngân hàng để ngân hàng tiện theo dõi việc sử dụng tiền của khách hàng Theo thời hạn: * Tiền gửi có kỳ hạn: tiền gửi ngắn hạn (thời hạn dới 1 năm), tiền gửi trung hạn (thời hạn từ 1-3 năm), tiền gửi dài hạn (thời hạn trên 3 năm) * Tiền gửi không kỳ hạn: thời hạn gửi không đợc xác định tr- ớc, khách hàng có thể rút bất kỳ lúc nào, lãi suất thờng thấp hơn tiền gửi có kỳ hạn Theo mục đích sử dụng: * Tiền gửi giao dịch (tiền gửi thanh toán): các cá nhân, tổ chức gửi tiền chủ yếu với mục đích sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng mà không phải mục tiêu sinh lời. Đây không phải là tiền tiết kiệm mà là một bộ phận tiền đang chờ thanh toán của khách hàng, bất cứ khi nào khách hàng cần rút ra hoặc sử dụng thanh toán, ngân hàng phải thực hiện một cách vô điều kiện, để thu hút khách hàng các ngân hàng thờng chi trả với lãi suất thấp. Các hoạt động thanh toán hộ của ngân hàng dựa trên cơ sở sử dụng tài khoản giao dịch của khách hàng, khách hàng thờng sử dụng các cộng cụ: sec, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu * Tiền gửi tiết kiệm (tiền gửi phi giao dịch): mục đích chủ yếu của khách hàng khi gửi tiết kiệm là sinh lời và an toàn do đó loại tiền gửi này có tính ổn định hơn các loại khác và thờng lãi suất cũng cao hơn. Việc thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt: an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí, góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho các doanh nghiệp. Cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ, thông tin, nhiều thể thức thanh toán đợc phát triển đặc biệt trong thanh toán quốc tế Cho vay: Cho vay là hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng, nó là việc ngân hàng chuyển trực tiếp tiền cho khách hàng sử dụng trong một thời Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa Ngân hàng Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp Đỗ Thành Ân- NH41D gian nhất định. Tuỳ thuộc vào tiêu thức phân loại và yêu cầu quản lý, cho vay có thể chia thành nhiều loại khác nhau Theo mục đích sử dụng tiền vay của ngời vay: * Cho vay tiêu dùng: mục đích sử dụng của ngời vay là để thoả mãn các nhu cầu tiêu dụng nh mua nhà, mua các vật dụng * Cho vay thực hiện hoạt động kinh doanh: cho vay để sản xuất, cho vay để tiến hành hoạt động thơng mại dịch vụ, cho vay lu động, cho vay mua tài sản cố định. Theo thời hạn: cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn Bảo lãnh: trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển. Bảo lãnh là nghiệp vụ của ngân hàng theo đó ngân hàng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của mình khi khách hàng không thực hiện đợc nghĩa vụ đã cam kết của họ đối với đối tác. Ngân hàng thờng bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hóa và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của tổ chức tín dụng Thuê mua tài chính: là nghiệp vụ của ngân hàng theo đó ngân hàng đảm nhận việc thanh toán tiền mua thiết bị và giữ quyền sở hữu thiết bị, ng- ời thuê đợc quyền lựa chọn thiết bị cho phù hợp với nhu cầu, trong suốt thời gian thuê ngân hàng nhận đợc tiền thuê động thời ngân hàng cam kết bán lại tài sản đó cho ngời thuê khi kết thúc hợp đồng với giá đã xác định từ khi ký hợp đồng Những nghiệp vụ trên là những nghiệp vụ cơ bản của các ngân hàng bên cạnh các ngân hàng đó các ngân hàng còn có các nghiệp vụ khác: dịch vụ uỷ thác đầu t, dịch vụ bảo hiểm, dịch t vấn tài chính, môi giới chứng khoán, cho thuê két, bảo quản vật có giá Nhìn chung các nghiệp vụ này ngày càng phát triển và chiếm tỷ ngày càng cao trong thu nhập của ngân hàng, một trong các chỉ tiêu đánh giá độ an toàn của ngân hàng là tỷ lệ thu nhập từ hoạt động dịch vụ nếu tỷ lệ này trên 15% thì ngân hàng đó đợc coi là an toàn. Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa Ngân hàng Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp Đỗ Thành Ân- NH41D 1.1.2. Chức năng của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng Phần trên chúng ta đề cập đến việc: ngân hàng là một tổ chức kinh doanh trong nền kinh tế song nó lại nhận đợc nhiều sự quan tâm của các nhà nghiên cứu, nhà lập pháp. Ngân hàng có quan hệ sâu rộng, vai trò hết sức quan trọng và ảnh hởng sâu sắc đối với nền kinh tế, hệ thống ngân hàng phát triển sẽ tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển. Vậy ngân hàng có chức năng gì đối với nền kinh tế? Trung gian tài chính: Trong nền kinh tế thị trờng, hàng ngày có diễn ra không biết bao nhiêu những hoạt động kinh tế, tạo ra thu nhập, chi tiêu và tích luỹ bằng tiền của các tằng lớp xã hội. Quá trình đó làm hình thành, một bên là những ngời có một khoản tiền tạm thời nhàn rỗi và có nhu cầu cho vay trong một thời gian nhất định và một bên là những ngời có nhu cầu sử dụng vốn để đầu t và phát triển tuy nhiên không có đủ vốn do đó có nhu cầu vay vốn. Tuy nhiên việc gặp gỡ và thoả mãn nhu cầu của cả hai nhóm đối tợng này là rất khó khăn do sự phân tán, nguốn cho vay thờng nhỏ lẻ, nhu cầu vốn thờng lớn và đa dạng, mỗi bên đều theo đuổi mục đích riêng của mình. Nhờ có thị trờng tài chính và cơ chế chuyển giao vốn năng động của thị trờng tài chính, trong đó ngân hàng đóng vai trò chủ chốt, mâu thuẫn trên đã đợc giải quyết. Ngân hàng thơng mại không chỉ hoạt động nh một cây cầu nối liền giữa khả năng cung ứng và nhu cầu vốn trong xã hội mà còn thực hiện việc tập trung nguồn vốn và phân phối điều hoà đến nơi cần thiết, đúng lúc. Nh vậy, ngân hàng đã biến những đồng tiền nhàn rỗi thành những đồng tiền hoạt động, biến những đồng tiền nằm phân tán thành nguồn vốn tập trung phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh và qua đó mà phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong quá trình hoạt động của mình ngân hàng luôn tìm kiếm cơ hội để mở rộng huy động vốn và cho vay nhằm thu lãi. Tuy nhiên, khi khách hàng gửi tiền tại ngân hàng muốn rút tiền thì ngân hàng phải thực hiện vô điều kiện, còn khách hàng vay của ngân hàng cha chắc đã trả nợ ngân hàng đúng thời hạn, điều này buộc ngân hàng phải xem xét kỹ càng trớc khi cho Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa Ngân hàng Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp Đỗ Thành Ân- NH41D vay. Cũng vì thế hai hoạt động này của ngân hàng luôn có sự tác động lẫn nhau, gắn kết với nhau trong sự phát triển của ngân hàng: ngân hàng huy động đợc nguốn vốn lớn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng có khả năng cho vay nhiều, thu nhiều lợi nhuận. Ngợc lại, ngân hàng cho vay đợc nhiều sẽ mở rộng huy động vốn. Đối với nền kinh tế, ngân hàng không chỉ đã thực hiện việc điều hoà cung cầu tiền mà còn thực hiện tài trợ cho nền kinh tế, gián tiếp tạo công ăn việc làm, nâng cao đời sống ngời lao động, vớiv iệc cho Nhà nớc vay ngân hàng góp phần thực hiện phát triển các chơng trình kinh tế xã hội Trung gian thanh toán: Trong quá trình thực hiện chức năng trung gian tài chính, ngân hàng đã thu hút các khách hàng gửi tiền thông qua việc mở tài khoản thanh toán tạo cơ sở cho việc thực hiện trung gian thanh toán theo lệnh của khách hàng. Ngân hàng xuất tiền của ngời mua, thu hộ tiền cho ngời bán, chuyển từ nơi này qua nơi khác Ngân hàng là thủ quỹ đáng tin cậy nhất của các nhà kinh doanh trong nền kinh tế. K.Mark viết công việc của ngời thủ quỹ chính là ở chỗ làm trung gian thanh toán. Khi ngân hàng xuất hiện thì chức năng này đợc chuyển sang ngân hàng Trong ngân hàng, thì chức năng thanh toán gắn bó một cách chặt chẽ và hữu cơ với chức năng trung gian tín dụng 1 . Hệ thống ngân hàng đã góp phần làm giảm bớt thanh toán tiền mặt, tiết kiệm chi phí cho các giao dịch kinh tế. thanh toán qua ngân hàng với u điểm: nhanh chóng thuận tiện, an toàn, chi phí thấp cũng góp phần thúc đẩy quá trình lu thông hàng hoá, từ đó thúc đẩy quá trình sản xuất. Với việc thực hiện hai chức năng trên, ngân hàng có khả năng cung ứng vào nền kinh tế các phơng tiện thanh toán nhng lại giảm lợng tiền mặt, đó đợc gọi là khả năng tạo tiền. Tuy nhiên số tiền do hệ thống ngân hàng tạo ra lớn hơn tất nhiều so với số tiền ban đầu,tuy nhiên, số tiền đó không phải là vô hạn. 1 (1)K.Mark, T bản, quyển 3, tập 1 Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa Ngân hàng Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp Đỗ Thành Ân- NH41D 1.2. Marketing với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại 1.2.1. Khái niệm Marketing ngân hàng Trong nền kinh tế thị trờng, cạnh tranh là quy luật phổ biến. Ngời mua cạnh tranh với nhau, ngời bán cạnh tranh với nhau, ngời mua cạnh tranh với ngời bán, ngời mua muốn mua rẻ, ngời bán muốn bán đắt. Quan hệ cạnh tranh ngày càng gay gắt đã luôn đe doạ các nhà cung cấp với những rủi ro tiềm ẩn. Để hạn chế rủi ro các nhà sản xuất đã đa ra các giải pháp để thu hút khách hàng, để tồn tại trong nền kinh tế và thu đợc lợi nhuận tối u. Đây là cơ sở để marketing ra đời. Lịch sử hình thành và phát triển đã chứng tỏ marketing là sản phẩm của kinh tế thị trờng. Trải qua hơn một thế kỷ phát triển và không ngừng hoàn thiện, Marketing đã không còn là những biện pháp đơn giản, mà nó đã trở thành một môn khoa học có đầu đủ cơ sở lý luận. Marketing có khả năng giải quyết những vấn đề to lớn nhằm hạn chế tối đa những rủi ro nảy sinh trong nền kinh tế thị trờng để đạt đợc lợi nhuận tối u. Tuy nhiên, hiện vẫn còn nhiều quan niệm khác nhau khi đa ra một khái niệm marketinh là gì. Philip Lotter- Mỹ: Marketing là sự phân tích, tổ chức kế hoạch hoá và kiểm tra những khả năng thu hút khách hàng của một công ty, cũng nh chính sách và hoạt động với quan điểm thoả mãn nhu cầu mong muốn của nhóm khách hàng đã lựa chọn 1 . Theo hiệp hội Marketing Anh: Marketing là chức năng quản lý công ty về mặt tổ chức và quản lý toàn bộ hoạt dộng kinh doanh từ việc phát hiện và biến sức mua của ngời tiêu dùng thành nhu cầu thực sự của một mặt hàng, đến việc đa hàng hoá đó đến ngời tiêu thụ cuối cùng, nhằm đảm bảo cho công ty lợi nhuận nh dự kiến 2 Sự cần thiết của Marketing trong ngân hàng Ngân hàng là một nganh dịch vụ đặc biệt có rủi ro lớn: nguyên liệu chính và không thể thay thế của ngân hàng là tiền, phần lớn lại không phải thuộc sở hữu của ngân hàng. Nh trên chúng ta đã nghiên cứu thì ngân hàng 1 (1,2) Dẫn theo: ngân hàng thơng mạiquản trị và nghiệp vụ,2002,NXB Thống kê 2 Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa Ngân hàng Tài chính Chuyên đề tốt nghiệp Đỗ Thành Ân- NH41D là tổ chức có hoạt động chính là nhận tiền gửi để cho vay. Số vốn mà ngân hàng đợc phép huy động có thể gấp tới 20 lần số vốn tự có của ngân hàng. Thực tế sẽ là: toàn bộ số tiền mà ngân hàng sử dụng để cho vay không phải là tiền của ngân hàng. Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả không điều kiện đối với khách hàng gửi khi họ muốn rút tiền, trong khi đó ngân hàng không có quyền đó với khách hàng vay của mình và ngay cả khi đến hạn thì khách hàng vay cha chắc đã trả đúng hạn. Điều đó có nghĩa là: trong hoạt động của ngân hàng không thể không có rủi ro, đó là điều tất yếu. Khi ngân hàng gặp rủi ro thì không chỉ ảnh hởng đến ngân hàng mà còn ảnh hởng đến nền kinh tế. Chính vì thế marketing đợc áp dụng vào hoạt động của ngân hàng để hạn chế rủi ro. Bên cạnh đó, ngân hàng hoạt động trong hành lang hẹp về pháp lý của Nhà nớc nhng vẫn chịu sự cạnh tranh gay gắt của thị trờng. Ngân hàng không chỉ cạnh tranh với ngân hàng mà còn cạnh tranh với số lợng ngày càng đông các tổ chức tài chính khác đang xâm nhập vào hoạt động ngân hàng. Do đó muốn tồn tại ngân hàng phải nâng cao đợc sức cạnh tranh và hình ảnh của mình trên thị trờng. Mặt khác, sản phẩm của ngân hàng mang tính đơn giản đồng điệu,dễ bị bắt chớc một cách nhanh chóng. Việc đa ra sản phẩm mới đối với ngân hàng lại không phải là dễ và điều đó còn phụ thuộc vào điều kiện của nền kinh tế Và lý do hơn hết để marketing ứng dụng vào ngân hàng là lợi nhuận. Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh chứ không phải là một tổ chức xã hội do đó lợi nhuận là mục tiêu sống còn của ngân hàng. Marketing đợc ứng dụng vào ngân hàng nhằm thu hút và thoả mãn nhu cầu khách hàng, và h- ớng tới mục tiêu cuối cùng đó là lợi nhuận Marketing ngân hàng có thể đợc hiểu đơn giản là marketing đợc ứng dụng vào hoạt động của ngân hàng nhằm thoả mãn khách hàng và thu đợc lợi nhuận tối u. Tuy nhiên có một số khác nhau về marketing ngân hàng nh sau: Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa Ngân hàng Tài chính [...]... h i kinh doanh của ngân hàng Đ i học Kinh tế Quốc dân Khoa Ngân hàng T i chính Chuyên đề tốt nghiệp Đỗ Thành Ân- NH41D Chơng 2: Thực trạng hoạt động marketing t i Sở giao dịch I ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam 2.1 Gi i thiệu tổng quan về Sở Giao dịch I 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Lịch sử hình thành và phát triển của một doanh nghiệp n i chung, ngân hàng n i riêng là một yếu tố rất... của doanh nghiệp trên thị trờng, đến phong cách làm việc, văn hoá doanh nghiệp Lịch sử hình thành và phát triển của Sở Giao dịch I gắn liền v i lịch sử hình thành và phát triển củaNgân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đã đợc thành lập ngày 26/4/1957 v i tên g i Ngân hàng Kiến thiết phát triển Việt Nam trực thuộc Bộ T i Chính Do hoàn cảnh th i kỳ này, đất nớc vừa tiến hành xây... tính th i quen, nhu cầu của khách hàng đ i v i dịch vụ của ngân hàng Nghiên cứu cầu có vai trò hết sức quan trọng đ i v i sự tồn t i và phát triển của ngân hàng, đây là việc hết sức phức tạp nhng l i cần thiết đ i v i bất kỳ ngân hàng nào Khi nghiên cứu cầu, ngân hàng ph i trả l i các câu h i: - Ai là khách hàng của ngân hàng? khách hàng hoặc nhóm khách hàng nào có triển vọng đ i v i hoạt động kinh doanh... chế kinh tế thị trờng nên tất cả các yếu tố đều cần sự đ i m i Thứ hai: r i ro trong ngành ngân hàng là rất lớn, i u này dẫn đến mầu thuẫn v i hoạt động marketing Hớng t i hoạt động marketing đ i h i ph i năng động, sáng tạo, đ i m i, để tìm kiếm l i nhuận, song i đ i v i l i nhuận l i là r i ro, chiến lợc marketing ngân hàng ph i tập trung vào mục tiêu an toàn Để gi i quyết khó khăn này ngân hàng. .. thống Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam- một ngân hàng thơng m i quốc doanh hoạt động đa năng tổng hợp trên m i lĩnh vực, trên phạm vi toàn quốc đặc biệt trong đầu t phát triển Sở Giao dịch I đợc thành lập theo quyết định số Đ i học Kinh tế Quốc dân Khoa Ngân hàng T i chính Chuyên đề tốt nghiệp Đỗ Thành Ân- NH41D 76/QĐ-TCCB ngày 28/3/1991 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam, ... nhiệm của giám đốc Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao Phòng quan hệ khách hàng đợc thay mặt Sở Giao dịch quan hệ công tác v i các cơ quan trong và ngo i ngành, các doanh nghiệp trong phạm vi, nhiệm vụ đợc giao Phòng có trách nhiệm ph i hợp v i các phòng ban khác của Sở và của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam để thực hiện công việc đợc giao Phòng đợc tham gia ý kiến về kế hoạch kinh... th i và mang tính ngắn hạn 1.2.2 Các đặc i m và đặc thù của Marketing ngân hàng 1.2.2.1 Tính chất của Marketing ngân hàng Marketing ngân hàng mang những đặc tính chung của marketing n i chung, nó bao gồm: - Tính hệ thống - Tính khoa học, sáng tạo - Tính thực tiễn Th i độ mua bán của khách hàng có thể chia thành ba giai đoạn: giai đoạn trớc giao dịch; giai đoạn trong khi giao dịch; giai đoạn sau khi giao. .. lệnh về ngân hàng (pháp lệnh Ngân hàng Nhà nớc và pháp lệnh Ngân hàng hợp tác xã tín dụng và công ty t i chính) ra đ i tạo bớc ngoặt quan trọng trong hoạt động của toàn hệ thồng ngân hàng Hai pháp lệnh đã khẳng định hệ thống ngân hàng Việt Nam là hệ thống ngân hàng hai cấp bao gồm Ngân hàng Nhà nớc và các ngân hàng thơng m i, hợp tác xã tín dụng, công ty t i chính Từ đây Ngân hàng Đầu t và Phát triển đồng... sẽ giúp đa khách hàng về v i ngân hàng Giai đoạn tiếp theo, khách hàng giao dịch v i ngân hàng Trong giai đoạn này, hoạt động marketing cần hớng vào việc nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ nh: giảm th i gian giao dịch, nhân viên tận tình chu đáo, tôn trọng khách hàng, lắng nghe thắc mắc của khách hàngnhằm thoả mãn nhu cầu khách hàng Trong giai đoạn này khách hàng vừa sử dụng sản phẩm vừa đánh giá chất... thống ngân hàng và nền kinh tế Tóm l i, v i những đặc thù trên khi các ngân hàng ứng dụng vào hoạt động của mình thì các ngân hàng ph i biết phân tích phân biệt tính chất của ngân hàng tránh những phức tạp nảy sinh trong quan hệ v i khách hàng nhằm đạt đợc sự linh hoạt sáng tạo thắng đợc các đ i thủ cạnh tranh 1.3 N i dung hoạt động Marketing ngân hàng 1.3.1 Nghiên cứu thị trờng của ngân hàng Nghiên . tiễn Th i độ mua bán của khách hàng có thể chia thành ba giai đoạn: giai đoạn trớc giao dịch; giai đoạn trong khi giao dịch; giai đoạn sau khi giao dịch. . chi, uỷ nhiệm thu * Tiền g i tiết kiệm (tiền g i phi giao dịch) : mục đích chủ yếu của khách hàng khi g i tiết kiệm là sinh l i và an toàn do đó lo i tiền