Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng nông nghiệp huyện Kinh Môn - tỉnh Hải Dương
Luận văn tốt nghiệp Lời nói đầu Phát triển kinh tế mục tiêu cho tất quốc gia giới có Việt Nam Với chủ trơng đổi chuyển từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trờng có điều tiÕt cđa Nhµ níc, nỊn kinh tÕ cđa ViƯt Nam đà đạt đợc nhiều thành tựu to lớn Tuy nhiên để hoàn thành công CNH- HĐH mà Đảng Nhà nớc ta đà đề nhiều thách thức có việc đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu t phát triển Kênh dÉn vèn chÝnh cho nỊn kinh tÕ níc lµ hệ thống Ngân hàng Do muốn thu hút đợc nhiều vốn trớc hết phải làm tốt công tác tín dơng Trong nỊn kinh tÕ níc ta hiƯn nay, nỊn kinh tế hộ sản xuất chiếm vị trí vô quan trọng, để mở rộng quy mô đổi trang thiết bị nh tham gia vào quan hệ kinh tế khác, hộ sản xuất cần vốn tín dụng Ngân hàng nguồn cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu Là Ngân hàng thơng mại quốc doanh, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam đà góp phần quan träng sù nghiƯp ph¸t triĨn kinh tÕ nãi chung phát triển nông nghiệp nông thôn nớc ta nãi riªng, më quan hƯ tÝn dơng trùc tiếp với hộ sản xuất, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn hộ sản xuất để không ngừng phát triển kinh tế, nâng cao dời sống nhân dân, có đợc kết phải kể đến đóng góp NHNo&PTNT huyện Kinh Môn, chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Hải Dơng Xuất phát từ luận thực tế qua khảo sát cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện Kinh Môn - tỉnh Hải Dơng cïng víi sù híng dÉn cđa TS Ngun Vâ Ngo¹n, em mạnh dạn chọn đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện Kinh Môn - tỉnh Hải Dơng" nhằm mục đích tìm giải pháp để mở rộng đầu t đáp ứng nhu cầu vốn cho việc phát triển kinh tế xà hội toàn địa bàn huyện Bài luận văn gồm chơng : Chơng I: Hộ sản xuất vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ Chơng II: Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kinh Môn thời gian qua Chơng III: Những giải pháp kiến nghị nhằm thúc đẩy mở rộng cho vay kinh tế hộ gia đình NHNo&PTNT huyện Kinh Môn - tỉnh Hải Dơng Luận văn tốt nghiệp Chơng I Hộ sản xuất vai trò tín dụng Ngân hàng Kinh tế hộ I- Hộ sản xuất vai trò kinh tế hộ kinh tế Khái quát chung Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, đợc Nhà nớc giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh đợc phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nớc quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh doanh kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ng nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ đề quan hệ Những hộ gia đình mà đất đợc giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất 1.1 Đại diện hộ sản xuất: Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác đà thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác đà thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân ngời đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền nghĩa vụ hộ sản xuất 1.2 Tài sản chung hộ sản xuất: Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập nên đợc tặng, cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất 1.3.Trách nhiệm dân hộ sản xuất: Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền ,nghĩa vụ dân ngời đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng Luận văn tốt nghiệp 1.4 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất: Quy mô sản xuất nhỏ, có sức lao động ,có điều kiện ®Êt ®ai, mỈt níc nhng thiÕu vèn, thiÕu hiĨu biÕt vỊ khoa häc, kü tht, thiÕu kiÕn thøc vỊ thÞ trờng nên sản xuất kinh doanh mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu hỗ trợ Nhà nớc chế sách vốn kinh tế hộ chuyển sang sản xuất hàng hoá, tiếp cận với chế thị trờng Vai trò kinh tế hộ sản xt ®èi víi kinh tÕ: Kinh tÕ ®ãng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xà hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xà hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh trình để vận động phát triển Hiệu gắn liền với sản xuất, kinh doanh, tiết kiệm đợc chi phí, chuyển hớng sản xuất nhanh tạo đợc quỹ hàng hoá cho tiêu dùng xuất tăng thu cho ngân sách Nhµ níc XÐt vỊ lÜnh vùc tµi chÝnh tiỊn tƯ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trờng vốn, thu hút nhiều nguồn đầu t Cùng với chủ trơng, sách Đảng Nhà nớc, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển đà góp phần đảm bảo an ninh lơng thực quốc gia tạo đợc nhiều việc làm cho ngời lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xà hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khoẻ đời sống ngời dân.Thực mục tiêu "dân giàu, nớc mạnh, xà hội công văn minh" Kinh tế hộ đợc thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ đà tạo bớc phát triển mạnh mẽ, sôi động, sử dụng có hiệu đất đai, lao động,tiền vốn, công nghệ lợi sinh thái vùng Kinh tế hộ nông thôn phận kinh tế trang trại trở thành lực lợng sản xuất chủ yếu lơng thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông lâm, thủy sản, sản xuất ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng nớc xuất II- Tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất Khái niệm tín dụng ngân hàng: - Khái niệm: Tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng sau thời gian định đợc quay trở lại ngời sở hữu lợng giá trị lớn ban đầu - Tín dụng ngân hàng đợc xác định hai hành vi là: + Cho vay + Trả lÃi Luận văn tốt nghiệp - Trong tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất ngân hàng ngời chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị (ngời cung ứng vốn - ngời cho vay), hộ sản xuất ngời (nhËn cung øng vèn-ngêi ®i vay) Sau mét thêi gian định hộ sản xuất trả lại số vốn đà nhận từ ngân hàng, số vốn hoàn trả lại lớn số vốn ban đầu (phần lớn gọi lÃi) Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất - Đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hộ sản xuất mở rộng sản xuất, kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề Khai thác tiềm lao động, đất đai, mặt nớc nguồn lực vào sản xuất Tăng sản phẩm cho xà hội, tăng thu nhập cho hộ sản xuất - Tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất tiếp cận áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, tiếp cận với chế thị trờng bớc điều tiết sản xuất phù hợp với tín hiệu thị trờng - Thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất chuyển từ sản xuất tự cấp, tự túc sang sản xuất hàng hoá, góp phần thực CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn - Thúc đẩy hộ gia đình tính toán, hạch toán sản xuất kinh doanh, tính toán lựa chọn đối tợng đầu t để đạt đợc hiệu cao Tạo nhiều việc làm cho ngời lao động - Hạn chế tình trạng cho vay nặng lÃi nông thôn, tình trạng bán lúa non - Kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp dù họ làm nghề có đặc trng phát triển sản xuất nông, lâm, ng nghiệp quy định Nh vËy s¶n xt kinh doanh nỊn s¶n xt hàng hoá giới hạn phơng diện kinh tế xà hội mà phụ thuộc nhiều vào trình độ sản xuất kinh doanh, khả kỹ thuật, quyền làm chủ t liệu sản xuất mức độ vốn đầu t hộ sản xuất III- Một số chế sách tín dụng phát triển kinh tế xà hội sản xuất Xác định vai trò đặc biệt quan trọng nông nghiệp nông thôn kinh tế đất nớc, Chính phủ, ngành, cấp ngành Ngân hàng có nhiều chủ trơng, sách, chế đạo đầu t cho ngành nông nghiệp nông thôn nói chung, nh đầu t cho hộ sản xuất nói riêng Ngày 30/03/1999 Thủ tớng Chính phủ có Quyết định số 67/1999/QĐTTg số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, ngày 16/04/1999 Thống đốc Ngân hàng nhà nớc có văn số 320/CV - NHNN14 híng dÉn thùc hiƯn mét sè néi dung định 67 Thủ tớng Chính phủ giao cho NHNo&PTNT Việt Nam chịu trách nhiệm Luận văn tèt nghiƯp chđ u tỉ chøc thùc hiƯn Tỉng gi¸m đốc NHNo&PTNT Việt Nam có văn 791/NHNo-06 việc thùc hiƯn mét sè chÝnh s¸ch tÝn dơng nh»m triĨn khai cụ thể chủ trơng lớn Chính phủ Ngân hàng Nhà nớc Ngày 15/08/2000 Ngân hàng Nhà nớc có định số 284/2000/QĐ-NHNN1 Quy định chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng.Ngày 18/01/2001NHNo&PTNT Việt Nam có định số 06/QĐ-HĐQT tiếp tục triển khai cụ thể QĐ284 Ngân hàng Nhà nớc quy diịnh cho vay khách hàng Những nội dung chủ yếu văn nói đợc thể nh sau: 1.Về nguồn vốn cho vay Nguồn vốn cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn bao gồm: + Vốn Ngân hàng huy động + Vốn ngân sách Nhà nớc + Vốn vay tổ chức Tài Quốc tế nớc Để phục vụ chủ trơng phát triển nông nghiệp nông thôn Chính phủ, Ngân hàng thơng mại phát hành trái phiếu với lÃi suất cao lÃi suất huy động bình thờng thời điểm, mức lÃi suất cao tối đa 1%/ năm Có thể huy động vàng để chuyển đổi số vàng huy động đợc thành đồng Việt Nam vay Đối tợng cho vay NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức tín dụng khác huy động cân đối đủ nguồn vốn, đáp ứng yêu cầu tăng khối lợng tín dụng cho nhu cầu phát triển nông nghiệp nông thôn bao gồm: - Chi phí sản xuất cho trồng trọt, chăn nuôi nh: Vật t, phân bón, giống, giống, thuốc trừ sâu, trừ cỏ,thuốc phòng, chữa bệnh, thức ăn chăn nuôi ;Chi phí nuôi trồng thuỷ sản (nớc ngọt,nớc nợ) nh: cải tạo ruộng nuôi, lồng nuôi, giống, thức ăn, thuốc phòng, chữa bệnh Đánh bắt hải sản nh: Đầu t đóng mới; chi phí bơm tới, tiêu nớc làm thuỷ lợi nội đồng - Tiêu thụ, chế biến xuất nông, lâm, thuỷ, hải sản muối - Phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, ngành nghề dịch vụ nông thôn -Mua sắm công cụ máy móc, máy móc thiết bị phục vụ cho phát triển nông nghiệp nông thôn nh: Máy cày, máy bừa, máy bơm, máy gặt, máy tuốt lúa, máy say sát, máy xấy, thiết bị chế biến, bình bơm thuốc trừ sâu ; Mua sắm phơng tiện vận chuyển hàng hoá nông nghiệp; xây dựng chuồng trại, nhà kho,sân phơi, phơng tiện bảo quản sau thu hoạch Luận văn tốt nghiệp - Cho vay sinh hoạt nh xây, sửa nhà ở, mua sắm đồ dùng phơng tiện lại - Phát triển sở hạ tầng nh: Điện, đờng giao thông nông thôn, cung cấp nớc sạch, vệ sinh môi trờng L·i suÊt cho vay Møc l·i suÊt cho vay NHNo nơi cho vay thoả thuận phù hợp với quy định NHNN NHNo&PTNT Việt Nam Cho vay u ®·i l·i st, thùc hiƯn theo qut ®Þnh cđa Thđ tíng ChÝnh phđ vµ híng dÉn cđa NHNN Thêi hạn cho vay Ngân hàng cho vay theo chu kỳ sinh trởng trồng, vật nuôi, thời gian luân chuyển vật t hàng hoá khấu hao tài sản, máy móc thiết bị Thời gian cho vay ngắn hạn, tối đa 12 tháng Thời gian cho vay trung hạn, từ 12 tháng đến năm Thời gian cho vay dài hạn năm Bộ hồ sơ cho vay Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc đà nêu rõ: Các tổ chức tín dụng cần phải cải tiến quy trình cho vay đối tợng khách hàng là: Hộ gia đình, hợp tác xÃ, doanh nghiệp đảm bảo thủ tục đơn giản, thuận tiện đảm bảo an toàn cho Ngân hàng 5.1 Đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tá: 5.1.1 Hồ sơ pháp lý: CMND, Hộ khẩu( tài liệu cần xuất trình vay vốn ) Đăng ký kinh doanh cá nhân phải đăng ký kinh doanh Hợp đồng hợp tác tổ hợp tác Giấy uỷ quyền cho ngời đại diện (nếu có) 5.1.2 Hồ sơ vay vốn: Hộ sản xuất nông, lâm, ng nghiệp vay vốn thực bảo đảm tài sản: Giấy đề nghị vay vốn kiêm phơng án sản xuất, kinh doanh Hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác (trừ hộ gia đình đợc quy định điểm trên): + Giấy đề nghị vay vốn + Dự án phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ + Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định 5.2 Hộ gia đình, cá nhân vay qua tổ vay vốn: + Giấy đề nghị vay vốn kiêm phơng án sản xuất kinh doanh hộ gia đình, cá nhân + Biên thành lập tổ vay vốn Luận văn tốt nghiệp + Hợp đồng làm dịch vụ 5.3.Hộ gia đình vay vốn thông qua doanh nghiệp: Ngoài hồ sơ đà quy định nh trên, hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác phải có thêm: + Hợp đồng cung ứng vật t, tiền vốn cho hộ gia đình, cá nhân nhận khoán + Danh sách hộ gia đình, cá nhân đề nghị ngân hàng cho vay Bảo đảm tiền vay: Đối với hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ng nghiệp mức vay đến 10 triệu đồng Những hộ làm kinh tế trang trại, hộ sản xuất hàng hoá mức cho vay tới 20 triệu đồng hộ sản xuất giống thuỷ sản vay vốn đén 50 triệu đồng chấp tài sản Những hộ vay vợt mức quy định trên, phải chấp tài sản theo quy định Nhà nớc Xử lý rủi ro: Các tổ chức tín dụng tham gia cho vay vốn phát triển nông nghiệp nông thôn, trờng hợp rủi ro thông thờng xử lý theo quy chế định Trong trờng hợp nguyên nhân khách quan, bất khả kháng nh: BÃo, lụt, hạn hán, dịch bệnh Nhà nớc có sách xử lý cho ngời vay Ngân hàng vay nh: Xoá, miễn, khoanh, dÃn nợ tuỳ theo mức độ thiệt hại IV Hiệu cho vay hộ sản xuất ngân hàng thơng mại Khái niệm hiệu cho vay: Hiệu cho vay kết đầu t vốn thu đợc sau chu kỳ sản xuất kinh doanh, kỳ sau cao kỳ trớc số lợng giá trị Các tiêu đánh giá hiệu cho vay Ngân hàng thơng mại Hiệu cho vay đợc đánh giá so sánh hai chu kú s¶n xt kinh doanh Chu kú tríc cha cã đầu t vốn kịp thời, thích hợp trình sản xuất kinh doanh Chu kỳ sau có đầu t vốn kịp thời, thích hợp trình sản xuất kinh doanh Kết kinh doanh hai chu kỳ đợc so sánh để đánh giá Do hiệu cho vay đợc đánh giá thông qua tiêu sau: + Chỉ tiêu sản lợng hàng hoá + Chỉ tiêu giá trị sản lợng hàng hóa + Lợi nhuận sau chu kỳ sản xuất kinh doanh + Vßng quay vèn tÝn dơng + Sè lao động đợc giải công ăn việc làm + Tỷ lệ hạn, tỷ lệ thu lÃi cho vay Luận văn tốt nghiệp Từ tiêu mà ta đánh giá đợc hiệu cho vay cao hay thấp, cho vay có hiệu hay hiệu quả, đồng thời đánh giá đợc kết sử dụng vốn vay khách hàng Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu cho vay ngân hàng thơng mại Sự ảnh hởng đến hiệu cho vay ngân hàng thơng mại không chịu ảnh hởng giới hạn hay hai nhân tố (ngời vay ngời cho vay) mà chịu ảnh hởng nhân tố khác ( cụ thể nh sau) 2.1 Chính sách Đảng Nhà nớc: (Chính sách Đảng Nhà nớc nhân tố ¶nh hëng ®Õn hiƯu qu¶ cho vay ) nh: - Về chế cho vay, đảm bảo tiền vay, giao đất giao rừng - Về hành lang quản lý - Về tiêu thụ, bao tiêu sản phẩm, trợ giá sản xuất nông nghiệp, đối tợng cho vay 2.2 Chỉ đạo Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng thơng mại nh thực chế cho vay mở rộng 2.3 Chủ quan Ngân hàng thơng mại: - Đây nhân tố ảnh hởng lớn đến hiệu cho vay Ngân hàng thơng mại nh: + Nguồn vốn Ngân hàng thơng mại + Uy tín - tín nhiệm - tinh thần phục vụ Ngân hàng thơng mại + Trình độ cán Ngân hàng thẩm định cho vay - tiếp thị, Marketing am hiểu vỊ khoa häc kü tht cịng nh am hiĨu vỊ pháp luật (nhất luật kinh tế) + Tổ chức, phân công công tác phù hợp với kực cán 2.4 Chủ quan khách hàng vay vốn: Yếu tố chủ quan khách hàng vay vốn yếu tố tác động đến hiệu cho vay Ngân hàng thơng mại: + Trình độ, lực sản xuất kinh doanh + Sự am hiĨu vỊ khoa häc kü tht + Sù am hiĨu nhạy cảm với kinh tế thị trờng thị yếu + Trình độ quản lý chấp hành pháp lt cịng nh sù am hiĨu ph¸p lt Ln văn tốt nghiệp 2.5 Thị trờng: ( Sự tác động thị trờng) Thị trờng nhân tố ảnh hởng tới hiệu cho vay Ngân hàng thơng mại, yếu tố thị trờng tác động đến đầu vào đầu sản phẩm, hàng hoá sản xuất kinh doanh Đôi lúc tác động bất lợi đến tiêu thụ sản phẩm gây khó khăn cho ngời sản xuất, từ ảnh hởng đến hiệu cho vay ngân hàng ngời sản xuất vay vốn Ngân hàng 2.6 Thiên tai: ( Sự tác động thiên nhiên) Trong trình sản xuất kinh doanh, ngời sản xuất kinh doanh vay vốn Ngân hàng gặp phải rủi ro nh nắng hạn kéo dài, ma lũ, chăn nuôi bị dịch bệnh không đợc thu hoạch, vốn trả nợ vốn vay đà gây ảnh hởng đến hiệu cho vay Ngân hàng thơng mại Sự cần thiết nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Hộ sản xuất đợc xác định đơn vị kinh tế tự chủ, đợc Nhà nớc giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh đợc phép kinh doanh số lĩnh vực Nhà nớc quy định Nh đà biết, dân số nớc ta có khoảng 85 triƯu d©n ( theo íc tÝnh cđa cơc thèng kê) gồm 70% 60% lao động sống nông thôn hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp Vì vậy, Đảng Nhà nớc ta đặc biệt quan tâm đến sách phát triển kinh tế nông nghiệp nhằm đại hoá nông thôn Trong thùc tÕ s¶n xt víi kinh tÕ tù chủ đợc giao đất quản lý sử dụng, đợc phép kinh doanh tự chủ sản xuất kinh doanh, đa dạng mặt hàng kinh doanh ( trừ mặt hàng Nhà nớc nghiêm cấm) Với sức lao động sẵn có gia đình hộ sản xuất, họ đợc phép kinh doanh, đợc chuyển đổi trồng, vật nuôi diện tích họ đợc giao Để thực đợc mục đích họ phải cần vốn để đầu t vào sản xuất kinh doanh, chuyển đổi trồng vật nuôi, trồng có giá trị cao, có giá trị lớn để tăng thêm thu nhập, tạo công ăn việc làm cho thân gia đình họ Đồng thời đầu t ứng dụng khoa häc kü tht vµo thùc tiƠn Do vËy, hä cần Ngân hàng thơng mại hỗ trợ vốn để họ thực hịên phơng án trồng trọt - chăn nuôi hay kinh doanh dịch vụ quê hơng họ Thực đờng lối sách Đảng Nhà nớc cho vay vốn đáp ứng nhu cầu vốn nông nghiệp - nông thôn Ngân hàng thơng mại đà cho vay tới tận hộ sản xuất, đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết để phát triển kinh tế Xuất phát từ chức Ngân hàng thơng mại vay vay vốn cho vay phải hoàn trả hạn gốc + lÃi Có nh Ngân hàng đảm bảo hoạt động bình thờng Đáp ứng đợc nhu cầu vốn ®èi víi s¶n xt cịng nh nỊn kinh tÕ Vì cần phải nâng cao hiệu cho vay hộ Luận văn tốt nghiệp sản xuất, có nâng cao hiệu cho vay giúp hộ sản xuất có vốn để đầu t vào sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu quả, tăng thêm thu nhập cho gia đình họ, tăng thêm sản phẩm cho xà hội, tạo công ăn việc làm cho thân gia đình họ Phát huy đợc nguồn lực nông thôn, từ khôi phục phát triển làng nghề truyền thống, mở rộng phát triển tiểu thủ công nghiệp đáp ứng phù hợp với nhu cầu thị trờng Luận văn tốt nghiệp mặt chiếm tỷ träng lín 2.4 KÕt qu¶ kinh doanh Thùc hiƯn chÕ độ hạch toán kinh doanh lấy thu bù chi có lÃi, nâng cao tính tự chủ chi nhánh việc lựa chọn phơng án kinh doanh đạt hiệu cao, NHNo&PTNT huyện Kinh Môn bảo đảm quỹ thu nhập đạt đợc lợi nhuận, bảo đảm đủ chi lơng ăn ca cho cán theo chế độ quy định Năm 2001 chênh lệch thu lớn chi 373 triệu, năm 2002 chênh lệch thu lớn chi 451 triệu, tính đến thời điểm 31/12/2003 chênh lệch thu lớn chi 365 triệu II Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kinh Môn Những vấn đề chung cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Hiện Ngân hàng NHNo&PTNT hun Kinh M«n thùc hiƯn quy chÕ cho vay theo định số 180/QĐ/HĐQT ngày 15/12/1998 hội đồng quản trị Ngân hàng phải có điều kiện sau: Thứ nhất: Phải có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm theo quy định pháp luật , cụ thể là: * Phải thờng trú địa bàn huyện Kinh Môn, trờng hợp hộ có đăng ký tạm trú phải có xác nhận Uỷ ban nhân dân xà cho phép hoạt động kinh doanh * Ngời đại diện cho hộ giao dịch với Ngân hàng phải chủ hộ, ngời đại diện phải có lực hành vi dân theo quy định pháp luật * Đối với hộ làm nông nghiệp, lâm nghiệp, ng nghiệp phải đợc quan có thẩm quyền cho thuê, giao quyền sử dụng đất, mặt nớc * Đối với hộ cá nhân kinh doanh phải đợc quan cã thÈm qun cÊp phÐp kinh doanh * §èi víi hộ làm kinh tế gia đình phải đợc Uỷ ban nhân dân xà xác nhận cho phép kinh doanh làm kinh tế gia đình Thứ hai: Phải có khả tài bảo đảm trả nợ thời hạn cam kÕt, thĨ lµ: * Kinh doanh cã hiƯu quả, nợ hạn tháng với Ngân hàng * Đối với khách hàng vay vốn phục vụ đời sống phải có nguồn thu nhập ổn định để chi trả cho Ngân hàng Thứ ba: Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp Không vi phạm pháp luật, phù hợp với chơng trình phát triển kinh tế xà hội địa phơng, giao hợp với mục đích đợc giao, thuê, khoán quyền sử dụng mặt đất, mặt nớc Luận văn tốt nghiệp Thứ t: Phải thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Ngân hàng Thủ tục quy trình xét duyệt cho vay Để thực vay vốn Ngân hàng, hộ sản xuất phải lập cung cấp cho Ngân hàng hồ sơ bao gồm: Thứ nhất: Hồ sơ pháp lý Bao gồm tài liệu chứng minh lực pháp luật dân hành vi dân ( Số hộ hộ gia đình cá nhân), Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh ( §èi víi kinh doanh); GiÊy tê hợp pháp hợp lệ đợc giao, cho thuê, chuyển quyền sử dụng đất, mặt nớc ( hộ làm nông nghiệp, ng nghiệp) Thứ hai: Hồ sơ vay vốn: * Đối với hộ cho vay trực tiếp: Hồ sơ vay vốn bao gồm : Giấy đề nghị vay vốn; Phơng án sản xuất kinh doanh; Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định * Đối với cho vay hộ sản xuất thông qua tổ vay vốn, hồ sơ đà quy định hộ phải có thêm: Biên thành lập tổ vay vốn, danh sách thành viên có xác nhận Uỷ ban nhân dân xÃ, hợp đồng dịch vụ vay vốn * Đối với cho vay hộ gia đình, cá nhân thông qua doanh nghiệp hồ sơ đà quy định nh phải có thêm: Danh sách hộ gia đình,cá nhân đề nghị Ngân hàng cho vay; hợp đồng dịch vụ vay vốn Sau khách hàng lập đầy đủ hồ sơ theo quy định Ngân hàng, Ngân hµng sÏ lµm thđ tơc xÐt dut cho vay + Nếu khoản vay đợc chấp thuận, phận tín dụng chuyển hồ sơ sang cho phận kế toán để thực hạch toán Bộ phận thủ quỹ thực giải ngân cho khách hàng Cán tín dụng vào sỉ theo dâi cho vay, thu nỵ + Sau thực giải ngân, cán tín dụng phải tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay theo quy định + Hàng tháng (cuối tháng), kế toán cho vay tiến hành kê khoản vay vốn đà hạn, xếp đến hạn, báo cáo giám đốc để đạo điều hành Riêng trờng hợp thông qua tổ vay vốn thủ tục, quy trình cho vay nh sau: + Tổ viên phải gửi cho tổ trởng giấy đề nghị vay vốn giấy tờ khác theo quy định + Tổ trởng nhận hồ sơ tổ viên, tổng hợp danh sách tổ viên có đủ điều kiện vay vốn đề nghị Ngân hàng xét cho vay + Tổ trởng ký hợp đồng tín dụng với Ngân hàng, kèm dnah sách nhận nợ tổ viên + Ngân hàng làm tiếp bớc công việc xét duyệt cho vay nh Luận văn tốt nghiệp Kết cho vay đối víi s¶n xt thêi gian qua B¶ng 3: Kết cho hộ sản xuất vay địa bàn năm 2002- 2003 tiêu năm2002 năm2003 Tổng số hộ sản xuất kinh doanh toàn 42650 42667 huyện Số hộ đợc vay Ngân hàng 13619 14035 Hộ vay cao nhÊt ( §ång ) 800.000.000 1.500.000.000 Hé vay thÊp nhÊt ( Đồng ) 500.000 1.000.000 Số hộ nợ hạn 65 68 Qua sè liƯu cđa b¶ng cho ta thấy số hộ sản xuât kinh doanh toàn huyện tăng không đáng kể số hộ sản xuất kinh doanh năm 2003 tăng so với năm 2002 17 hộ Nhng số hộ đợc Ngân hàng đầu t cho vay đáng kể năm 2003 hộ sản xuất dơc ngân hàng cho vay tăng năm 2002 416 hộ Nhng tồn hộ nợ hạn mà hộ nợ hạn tập chung chủ yếu vào nguyên nhân sau ( tính riêng năm 2003 ): + Do làm ăn thua lỗ: 41 hộ + Do trốn tích: hộ + Do nguyên nhân khác: 18 hộ Luận văn tèt nghiƯp B¶ng 4: KÕt qu¶ cho vay s¶n xuất Đơn vị tính: Triệu đồng So Sánh Với năm Với năm Năm Năm Năm 2001 2002 2003 I Doanh số cho vay - Ngắn hạn - Trung dài hạn II D nợ -Ngắn hạn 50.481 19.213 31.268 58.376 17.508 65.972 34.466 31.506 78.874 28.507 88.717 43.852 44.865 101.448 36.967 +38.236 +24.693 +13597 +43.072 +19.459 +22.754 +9.386 +13.359 +22.574 +8460 - Trung dài hạn III Nợ hạn -Ngắn hạn 40.868 437 42 50.367 485 41 64.481 472 71 +23.613 +35 +29 +14.114 -13 +30 ChØ Tiªu 2001 2002 - Trung dài hạn 395 444 401 +6 -43 (Trích báo cáo tổng kết tình hình kinh doanh Ngân hàng Kinh Môn năm 2001-2003) * Từ số liệu bảng cho ta thấy doanh số cho hộ sản xuất vay năm 2003 đà tăng 43.072 triệu so với năm 2001 tăng 22.574 triệu so với năm 2002, điều chứng tỏ Ngân hàng đà mở rộng hoạt động tín dụng, mở rộng đầu t cho vay, đặc biệt cho vay hộ sản xuất Với phơng pháp giải ngân chuyển tải vốn đến tay hộ sản xuất * Vòng quay vốn tín dụng cho vay hộ sản xuất ta tính đợc nh sau: - Doanh số thu nợ năm 2002 đạt 45.474 triệu đồng - D nợ bình quân năm 2001 2002 68.625 triệu đồng 45.474 = 0,6vong Vòng quay vốn tín dụng năm 2002 = 68.625 - Doanh số thu nợ năm 2003 đạt 66.143 triệu đồng - D nợ bình quân năm 2002 2002 là90.161 triệu đồng 66.143 = 0,7vong Vòng quay vốn tín dụng năm 2003 = 90.161 Từ số liệu đà tính toán ta thÊy vßng quay cđa vèn tÝn dơng cho vay hộ sản xuất năm 2003 cao vòng quay vốn tín dụng cho vay hộ sản xuất năm 2002 nên hoạt động kinh doanh năm 2003 chi nhánh đạt hiệu năm 2002 Nhìn chung Ngân hàng đà áp dụng phơng pháp cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp đến hộ sản xuất đợc Ngân hµng thùc hiƯn nh sau: 3.1- Cho vay trùc tiÕp Luận văn tốt nghiệp Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn khách hàng gửi đơn xin vay phơng án vay vốn đến Ngân hàng Ngân hàng nhận đơn Cán tín dụng tiến hành thẩm định xác ®Þnh møc cho vay - NÕu vay ®Õn 10 triƯu thuộc đối tợng vay theo QĐ67 chấp hồ sơ cho vay đơn giản Gồm hồ sơ cho vay giấy đề nghị vay vốn, cán bé tÝn dơng tiÕn hµnh híng dÉn vay lËp sổ vay vốn, Khi hồ sơ đà đầy đủ tính pháp lý theo quy định gửi đến Ngân hàng cán tín dụng tiến hành hoàn chỉnh hồ sơ ghi ý kiến cho vay, trình trởng phòng ghi ý kiến cho vay tái thẩm định, ghi thẩm định, ghi ý kiến đồng ý trình Giám đốc phê duyệt, giám đốc phê duyệt xong chuyển sang phận kế toán làm thủ tục giải ngân - Đối với hộ vay phải thực chấp tài sản khách hàng cán tín dụng xác lập hồ sơ pháp lý - hồ sơ kinh tế hồ sơ vay vốn - hồ sơ đà đợc hoàn chỉnh đầy đủ tính pháp lý gửi đến Ngân hàng Cán tín dụng tiến hành viết báo cáo thẩm định ghi ý kiến cho vay trình trởng phòng Trởng phòng tiến hành kiểm tra hồ sơ tái thẩm định Khi tái thẩm định ghi ý kiến ®ång ý hay kh«ng ®ång ý NÕu ®ång ý cho vay trình Giám đốc phê duyệt, Giám đốc phê duyệt xong chuyển sang phận kế toán để làm thủ tục giải ngân - Khi nợ đến hạn kỳ hạn trả lÃi trớc 10 ngày Ngân hàng thông báo cho khách hàng biết thu xếp trả nợ gốc lÃi Ngân hàng 3.2- Cho vay gián tiếp: ( NHNo&PTNT huyện Kinh Môn áp dụng cho vay đến 10 triệu đồng) Tại NHNo&PTNT huyện Kinh Môn cho vay gián tiếp thông qua tổ vay vốn theo nghị định liên tịch 2.38 02( NHNo&PTNT Việt Nam với hộ nông dân với hội phụ nữ Việt Nam) Khi hộ vay vốn đợc hoàn thiện vào hoạt động - tổ trực tiếp nhận đơn xin vay vốn tổ viên, tổ chức họp bình xét cho vay, lập danh sách thành viên gửi ngân hàng Cán tín dụng tổ tiến hành thẩm định cho vay Cán tín dụng tổ viên lập sổ vay vốn Khi hồ sơ hoàn chỉnh cán tín dụng mang trình trởng phòng giám đốc phê duyệt Đồng thời cán tín dụng thông báo cho tổ biết lịch giải ngân, địa điểm giải ngân, tổ thông báo lại cho tổ viên biết lịch địa điểm Khi giải ngân, Ngân hàng tiến hành giải ngân theo tổ cho vay thu nợ lu động ( tổ gồm ngời: cán làm tổ trởng, cán làm kế toán, cán làm thủ quỹ) Tổ chứng kiến nhận tiền vay Ngân hàng tổ viên Đến kỳ hạn trả lÃi tổ thông báo cho tổ viên biết ngày, địa điểm trả, Ngân hàng trực tiếp thu nợ lÃi theo tổ cho vay thu nợ lu động Nếu tổ viên có nhu cầu Luận văn tốt nghiệp trả trớc kỳ hạn trả buổi thờng trực xà tổ lu động Nếu không trực tiếp giao dịch với Ngân hàng III Những kết đạt đợc tồn cho vay vốn hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Kinh Môn - Tỉnh Hải Dơng Kết đạt đợc * Thông qua việc cho vay tăng cờng mối quan hệ đoàn kết nhân dân với cấp quỳên, đoàn thể, hạn chế đến xoá bỏ tệ cho vay nặng lÃi nông thôn, giữ vững an ninh trật tự xà hội * Thông qua việc cho vay hộ sản xuất đà giúp cho cã thªm vèn kinh doanh mua vËt t, nguyªn liệu, giống Phát triển sản xuất không ngừng nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân, nhiều hộ đà thoát khỏi cảnh đói nghèo, thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo Đảng Nhà nớc * Quá trình cho vay hộ sản xuất đà giúp cho đội ngũ cán nói chung cán tín dụng nói riêng hiểu rõ thêm quy trình nghiệp vụ cho vay, tình hình đời sống thu nhập bà nông dân, hộ kinh doanh từ có biện pháp triển khai phù hợp đồng để không ngừng mở rộng cho vay, đảm bảo hiệu đồng vốn, chấp hành đầy đủ nguyên tắc chế độ ngành, pháp luật Nhà nớc đề * Đà cải tiến đợc thủ tục vay vốn theo hớng đảm bảo tính pháp lý theo quy định pháp luật, đồng thời giảm bớt thời gian lại cho hộ, tạo thuận lợi cho hộ sản xuất trình vay vốn Đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do d nợ cho vay không ngừng tăng trởng, nợ hạn giảm dần, chất lợng tín dụng ngày đợc nâng cao Những mặt tồn Mức vốn đầu t bình quân cho hộ sản xuất mức độ trung bình Cho vay mang tính chất dàn trải bị động, khách hàng tìm Ngân hàng Ngân hàng cha chủ động tìm đến khách hàng, cha chuyển mạnh sang đầu t dự án Chất lợng dự án đầu t mang tính hình thức, nhiều khách hàng vay vốn không tự xây dựng đợc dự án phơng án sản xuất kinh doanh mà phải nhờ vào trợ giúp cán tín dụng Có phơng án sản xuất kinh doanh không với tình hình thực tế sản xuất kinh doanh khách hàng mà "vẽ" lên mà Hơn thông tin báo cáo hộ gia đình hình Luận văn tốt nghiệp thức, số liệu phản ánh không thật, vòng kiểm soát chế hành Chất lợng kinh doanh cán tín dụng cha đồng đều, tiềm ẩn nợ hạn, nợ hạn cha bộc lộ rõ cha xử lý kịp thời Do thực đầu t trực tiếp chủ yếu, việc mở cho vay liên doanh ít; cán làm công tác tín dụng thấp( chiếm 45%), dẫn đến tải cán tín dụng( Bình quân CBTD phụ trách 800 hộ) Chất lợng thẩm định cha cao, nhiều dự án mang tính hình thức cha khẳng định đợc hiệu thực dự án đầu t Cá biệt nhìn vào ngơi, thực tế tài sản chấp vay Do khách hàng không trả đợc nợ khả xử lý tài sản chấp khó Còn nhiều hộ có nhu cầu vay vốn nhng cha đợc điều tra, thẩm định kịp thời vay Số hộ vay míi chiÕm 37% tỉng sè toµn hun Trong phải phấn đấu có tới 50% số hộ toán huyện đợc vay vốn, với số CBTD nh lại không tích cực chuyển hình thức vay qua tổ vay vốn thực tải qủan lý Là đơn vị thiếu vốn nên năm qua thờng xuyên phải sử dụng vốn từ cấp nên mở rộng cho vay hạn chế Nguyên nhân tồn 3.1- Về chế nghiệp vụ Ngân hàng Thủ tục tín dụng nhiều phiền hà, phức tạp Bộ hồ sơ vay vốn hộ nhiều thủ tục giấy tờ chữ ký Nhất hồ sơ chấp tài sản theo văn số 167 NHNo&PTNT Việt Nam Trong thực sách cho vay hộ sản xuất cán tín dụng ngời vất vả nhất, họ phải lo huy động vốn đầu t trực tiếp xuống hộ gia đình, nắng ma đờng thẩm định, đôn đốc thu nợ đến hạn, hạn, vùng dân trí thấp có bị đe doạ đến tính mạng, nhng cha đợc u đÃi thoả đáng công sức họ bỏ 3.2- VỊ thùc tr¹ng kinh tÕ cđa vay vốn Phần lớn hộ gia đình có tiềm kinh tế hạn chế Nhiều hộ gia đình có nhu cầu vay vốn 100% Tài sản nhà nhà để trang thiết bị tối thiểu cần thiết Kiến thức kinh tế thị trờng hạn chế, kiến thức khoa học kỹ thuật, kinh nghiệm chăn nuôi sản xuất, kinh doanh nhiều hạn chế, dẫn đến số hộ sử dụng vốn vay hiệu Khi thua lỗ vốn không nguồn trả nợ Luận văn tốt nghiệp Một số hộ có hành vi lừa đảo Ngân hàng cách vay đợc tiền Ngân hàng sau bỏ trốn huặc cố tình đe doạ hành Ngân hàng tham gia xử lý tài sản chấp thu hồi vốn 3.3- Quản lý cấp uỷ quyền địa phơng Có nơi cha quan tâm mức, thiên giới thiệu cho dân vay đợc vốn mà cha quan tâm đến việc xem xét, đôn đốc họ hoàn trả nợ Ngân hàng Do xét duyệt hồ sơ cho vay qua loa thiếu thực tế Quản lý hộ tịch hộ nhiều sơ hở dẫn đến tình trạng hộ vay vốn làm ăn sau thời gian bỏ trốn, quyền địa phơng khách hàng cha trả đợc nợ cho Ngân hàng ký chứng nhận cho hộ bán tài sản đẩy khó khăn phía Ngân hàng Cha đạo việc quy hoạch xây dựng dự án đầu t theo xÃ, theo vùng kinh tế, định hớng sản xuất chung chung Cha chủ động tìm kiếm, lo thị trờng tiêu thụ sản phẩm đầu cho nông dân Nhiều sản phẩm làm bị t thơng ép giá dẫn đến ngời sản xuất bị thua thiệt ảnh hởng đến việc đầu t thu lợi Ngân hàng Các dự án cá hộ gia đình dự án nhỏ, cán tín dụng hớng dẫn xây dựng, sau lại trực tiếp thẩm định chi vay, tính khả thi hiệu kinh tế thấp Luận văn tốt nghiệp Chơng III Những giải pháp kiến nghị nhằm thúc đẩy mở rộng cho vay kinh tế hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện kinh môn- Tỉnh hải dơng I- giải pháp Nguồn vốn đầu t: - Đẩy mạnh huy động vốn các hình thức tiết kiệm truyền thống dân c để đáp ứng cho nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh đơn vị hộ sản xuất với lÃi suất linh hoạt, phù hợp với chế thị trờng Đây nguồn vốn thờng xuyên chiếm tỷ trọng cao nguồn vốn huy động NHNo, có tính ổn định không ngừng tăng lên tỷ lệ thuận với thu nhập quốc dân Đặc điểm nguồn vốn thuộc sở hữu cá nhân, nằm rải rác nơi, tất cảcác tầng lớp dân c, kể ngời có thu nhập không ổn định Để thu hút nguồn vốn phải có giải pháp mặt kinh tế thích hợp, động nhằm kết hợp haig hoà lợi ích Ngân hàng với ngời gửi tiền áp dụng nhiều hình thức có lÃi có thëng, tiỊn gưi cã l·i bËc thang, cã thĨ ph¸t triển việc nhận tiền gửi nhà theo yêu cầu qua điện thoại, nhằm giúp khách hàng xoá bỏ ngại ngần rủi ro mang tiền đến gửi, loại tiết kiệm dài hạn nhng trả lÃi hàng tháng phù hợp với ngời gia không tham gia kinh doanh có khoản tiền lớn muốn gửi vào Ngân hàng lĩnh lÃi hàng tháng để phục vụ nhu cầu chi tiêu Có thể huy động tiền gửi với thời hạn khác 01 th¸ng, 02 th¸ng nh»m thu hót triƯt để nguồn vốn nhàn dỗi tầng lớp dân c Thực tốt công tác huy động kỳ phiếu, gắn huy động với nhiệm vụ phát triển kinh tế địa phơng Thông qua dự án khả thi để xây dựng kế hoạch phát hành kỳ phiếu có mục đích đạt hiệu kinh tế cao, phù hợp với kết dự án tạo khả thu hồi vốn thời hạn ( kỳ hạn huy động kỳ phiếu vào mục đích sử dụng vốn cho dự án cụ thể để xác định thời hạn phù hợp đảm bảo tính khả thi dự án có thu nhập để tạo nguồn vốn hoàn trả) Mở rộng thu hút vốn từ doanh nghiệp, thành phần kinh tế Từng bớc tiếp cận tạo mối quan hệ doanh nghiệp, thành phần kinh tế với Ngân hàng Tạo điều kiện cho khách hàng mở mở tài khoản Ngân hàng, đối xử bình đẳng nghiệp vụ với khách hàng mở tài khoản có Luận văn tốt nghiệp sách u đÃi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút đợc nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín Ngân hàng Thực phơng thức chuyển tiền nhanh, xác thuận tiện cho khách hàng Tại NHNo tỉnh thực tốt sách huy động vốn ngoại để hỗ trợ cho vốn nội tệ Tăng cờng thu hút vốn đầu t nớc vào dự án phát triển nông nghiệp nông thôn Thực tốt giải ngân quỹ quay vòng dự án đà tiếp nhận đồng thời cấp ngành tỉnh chủ động xây dựng dự án để góp vốn Chấp hành trích đủ quỹ rủi ro theo chế độ quy định, sở đảm bảo vững cho an toàn vốn huy động Cho vay hộ sản xuất: Đối với kinh tế nông nghiệp nông thôn hộ sản xuất chiếm tỷ trọng lớn sản xuất ( Huyện Kinh Môn chiếm tới 90% hộ sản xuất) Qua khảo sát nhu cầu vay vốn địa bàn huyện Kinh Môn có tới 50% hộ sản xuất kinh doanh có nhu cầu vay vốn, mức nhu cầu bình quân hộ từ 6-7 triệu đồng Nh vậy, NHNo&PTNT huyện Kinh Môn đáp ứng đơc d nợ cho vay hộ sản xuất Ngân hàng tăng khoảng 120 - 135 tỷ đồng Cụ thể đối tợng cây, nh sau: 2.1- Cho vay chuyển dịch cấu trồng, từ thâm canh lúa nớc sang thâm canh thêm vụ mầu chuyển phần diện tích đất vụ bấp bênh sang trồng mầu, công nghiệp ăn nh: Da, cà chua, ớt, tỏi, dâu tơ tằm, vải, nhÃn, hồng Những vùng chiêm chũng, ao hồ chuyển sang nuôi thả đặc sản có giá trị cao nh: ba ba, rắn, tôm, cá chim trắng Bên cạnh cho vay hộ phát triển nông nghiệp đa dạng hoá hộ có mô hình chăn nuôi lớn nh lai hoá đàn bò, lạc hoá đàn lợn hộ chăn nuôitheo phơng thức chăn nuôi truyền thống Ngoài cho vay thúc đẩy phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp dịch vụ nông thôn nh chế biến nông sản, xay xát, phơi sấy khô hành, tỏi, ớt, vải, nhÃn ngành sản xuất khai thác vật liệu xây dựng nh : khai thác đá, sản xuất vôi, vận tải thuỷ Vừa tăng thu nhập cho kinh tế hộ gia đình, vừa tạo công ăn việc làm thu hút lao động 2.2- Cho vay đầu t công nghệ, máy móc khuyến khích nông dân mua sắm máy làm đất loại nhỏ nâng cao tỷ trọng giới hoá khâu làm đất Luận văn tốt nghiệp 2.3- Cho vay kết cấu hạ tầng nh kênh mơng cấp II, cấp III ( kinh phí xây dựng dân phải đóng góp 50% kinh phí ), cho vay chơng trình nớc sạch, giao thông nông thôn 2.4- Quan tâm đến cho vay phục vụ đời sống nh mua đất, nhà, tu sửa xây nhà ở, đồ dùng phơng tiện lại, tạo điều kiện ổn định phát triển nông nghiệp nông thôn Nâng cao chất lợng xây dựng thẩm định dự án Ngân hàng cần giúp hộ sản xuất dự án, phơng án sản xuất Việc xây dựng thẩm định dự án vay vốn khâu quan trọng nhất, định chủ yếu đến hiệu tín dụng Việc xây dựng, thẩm định phải dựa sở định hớng mục tiêu phát triển kinh tế địa phơng Xây dựng dự án phát triển kinh tế theo khu vực, theo vùng chuyên canh chuyên ngành liên quan đến phát triển nông nghiệp nông thôn - Khi xây dựng phơng án khả thi cần phải có bớc: Bớc 1: Thông tin tuyên truyền chủ trơng sách, quy chế cho vay khách hàng Bớc 2: Điều tra thu thập thông tin từ nguồn khác nhau, theo định hớng phát triển kinh tế địa phơng để tổng hợp xây dựng dự án, phơng án đầu t Bớc 3: Xây dựng dự án sở có đạo, tham gia quyền cấp theo thẩm quyền, ban ngành, tổ chức kinh tế Khi thẩm định dự án vay vốn cán tín dụng phải đặt câu hỏi cho vay, cho vay làm việc gì? Hiệu dù ¸n thĨ sao? C¸c dù ¸n cã phù hợp với dịnh hớng phát triển kinh tế địa phơng hay không? Hiện hoạt động tín dụng Ngân hàng phải xem xét định hớng lớn cho phát triển, cấu trồng vật nuôi, đến dự án cụ thể Vấn đề lập thẩm định dự án đảm bảo tính hiệu quả, khả thi cao tiêu chí định đầu t Căn vào định hớng phát triển kinh tế tỉnh Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phải chủ động xây dựng dự án khả thi nhằm kêu gọi vốn tổ chức nớc để có thêm nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển Các cán bé tÝn dơng phèi hỵp víi UBND x·, phêng lËp "hồ sơ kinh tế địa phơng ", đó: - Tình hình dân số, diện tích, mục tiêu kinh tế xà hội năm - Khung giá đất UBND tỉnh quy định - Nêu rõ ngành nghề kinh tế địa phơng Luận văn tốt nghiệp - Số hộ địa bàn chia theo ngành nghề ( sản xuất chuyên canh kiêm ngành nghề khác) - Phân loại số hộ đà vay: trực tiếp qua tổ - Nắm nhu cầu vay vốn hộ gia đình địa bàn chia theo ngành nghề, đối tợng chi phí - Kết hợp với trung tâm khuyến nông, kỹ thuật xây dựng định mức kỹ thuật kinh tế kỹ thuật làm sở xây dựng xét duyệt dự án vay vốn Nắm định mức kinh tế kỹ thuật cho cây, con, ngành nghề có đầu t địa bàn - Nắm bắt chuyển giao công nghệ kỹ thuật - Tính toán sản xuất đầu t Mô hình đầu t trớc hết xây dựng cho cây, chủ yếu, giảm bớt việc thẩm định cho hộ vay đối tợng Củng cố mở rộng mạng lới hoạt động - Tăng cờng cán làm công tác tín dụng để có đủ điều kiện hoạt động - Củng cố Ngân hàng cấp III, xây dựng Ngân hàng cấp III khu vực xà khu đảo - Củng cố hoạt động, trang bị phơng tiện làm việc tổ cho vay thu nợ lu động tổ, nhóm xà - Kết hợp chặt chẽ với hội nông dân, phụ nữ, cựu chiến binh để chuyển tải vốn đến tận hộ vay- tạo điều kiện thuận lợi gắn bó với ngời nông dân theo nghị liên tịch 2038 02 Nâng cao chất lợng thực an toàn tín dụng Thực phơng châm " Tăng trởng phải an toàn, an toàn để tăng trởng mở rộng đầu t, tập trung cố gắng giải tồn đọng làm lành mạnh tình hình Ngân hàng, đặc biệt nâng cao chất lợng tín dụng, giảm nợ hạn" Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời sai phạm, thực tốt khâu kiểm tra trớc, sau cho vay theo quy định cho vay quy chế cho vay khách hàng NHNo&PTNT Việt Nam, thực nguyên tắc " chất lợng tín dụng mở rộng tín dụng", thực nghiêm túc nội quy, quy chế mà Giám đốc Ngân hàng tỉnh đề Luận văn tốt nghiệp Tăng cờng công tác tiếp thị, quảng cáo Tăng cờng tuyên truyền, quảng cáo hoạt động việc thiếu đợc hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng, tình hình trình độ dân trí ngời dân nông thôn cha cao, hiểu biết hoạt dộng Ngân hàng có hạn Để " xà hội hoá công tác Ngân hàng " biện pháp quan trọng tăng cờng công tác khuếch trơng quảng cáo Đào tạo củng cố kiến thức ngiệp vụ cán tín dụng - Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán tín dụng theo học trờng dới hình thức chức - Thờng xuyên tập huấn nghiệp vụ sở tỉnh tổ chức - Tổ chức Hội thảo cán nghiệp vụ để học tập kinh nghiệm- nghiệp vụ lẫn để nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ xây dựng dự án thẩm định dự án, hớng dẫn hộ vay xây dựng dự án phơng án vay vốn Trang bị thêm phơng tiện làm việc, công nghệ tin học, máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính cán tín dụng, cán kế toán để giải cho vay nhanh chóng thuận tiện Cán tín dụng nhập hồ sơ cho vay phòng tín dụng- cán kế toán làm thủ tục giải ngân quản lý liệu hồ sơ hồ sơ cho vay, tiến tới thuận lợi giao dịch cửa II- Một số kiến nghị: Những kiến nghị thuộc chế sách tạo điều kiện cho Ngân hàng khách hàng * Thủ tục cho vay: Đề nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nghiên cứu thu gọn lại hồ sơ cho vay, để phù hợp với trình độ dân trí nông thôn * Biện pháp cho vay: Ngân hàng nông nghiệp Việt Namnên có hớng dẫn cụ thể cho vay kinh tế trang trại, cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình, cá nhân tạo điều kiện cho khách hàng Ngân hàng cho vay * Đối với tài sản chÊp: §èi víi cÊp hun cha cã trơ së giao dịch đảm bảo nên cụ thể phân cấp đăng ký hợp đồng chấp cho UBND xà Xà ngời nắm vững tình hình kinh tế, tài sản gia đình xác nhận nhanh chóng phải xử lý họ có quan pháp luật xử lý nhanh chóng Đối với tài sản hình thành từ vốn vay NHNo Việt Nam có hớng dẫn cụ thể đảm bảo tiền vay Luận văn tốt nghiệp Những kiến nghị cấp uỷ, quyền địa phơng ban ngành hữu quan 2.1 Đối với cấp uỷ quỳên cấp tỉnh cấp huyện - Chỉ đạo ngành chức khảo sát, quy hoạch xây dựng dự án đầu t phát triển kinh tế phạm vi vùng phát triển kinh tế, trồng, vật nuôi, mở mang ngành nghề, sở Ngân hàng thẩm định cho vay vốn - Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh phù hợp với quy mô kinh doanh tài sản xử lý, thu hồi ngời không thực ngành nghề, hàng hoá kinh doanh Có nh buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây - Chỉ đạo ngành khuyến nông, phòng nông nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Giúp cho hộ nông dân có đủ kiến thức ®Ĩ nhËn ®ång vèn vay sư dơng ®em l¹i cã hiệu - Các cấp uỷ quỳên tạo điều kiện tìm hiểu thị trờng tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá tỉnh, chủ yếu thị trờng hàng nông sản, hàng đặc sản khác Có đợc thị trờng tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình yên tâm bỏ vốn đầu t khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xà hội, tăng thu nhập cho gia đìnhvà điều kiện để mở rộng đầu t Ngân hàng - Chỉ đạo ngành địa khẩn trơng làm thủ tục cấp quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình đợc quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định - Chỉ đạo ngành nội tăng cờng công tác điều tra, phát xử lý nghiêm minh ổ nhóm tệ nạn xà hội nh: Cờ bạc, số dề, rợu chè, nghiện hút ma tuý Đồng thời kết hợp đoàn thể trị xà hội khối mặt trận phát động phong trào dân tham gia phòng chống tệ nạn xà hội làm môi trờng kinh doanh - Chỉ đạo đơn vị, doanh nghiệp có hình thức góp vèn cho NHPVNg cã thªm vèn phơc vơ cho ngêi nghèo vay vốn với số lợng tiền vay cao hơn, nhằm nhanh chóng giảm hộ nghèo theo nghị Hội đồng nhân dân huyện, Hội đồng nhân dân tỉnh Đồng thời thống nguồn vốn từ tổ chức cho vay đến hộ xản xuất vào NHPVNg vay, trách nhiệm đầu t vốn chồng chéo hiệu Luận văn tốt nghiệp 2.2 Đối với quyền xÃ: - Xác nhận ®óng thùc tÕ, ®óng ®èi tỵng, ®đ ®iỊu kiƯn thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp - Phối hợp với ngành chức tỉ chøc tËp hn vỊ kiÕn thøc khoa häc kü thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân - Quy hoạch vùng hớng dẫn đạo hộ gia đình lập phơng án, dự án đầu t thực mục tiêu phát triển kinh tế xà hội địa bàn - Chỉ đạo đoàn thể lập tổ vay vốn vay vốn cho hộ có nhu cầu vốn Những kiến nghị, đề xuất hộ sản xuất - Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng dự án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thông tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, t vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu t hợp lý phù hợp với lực quản lý cđa tõng - Ph¶i cã ý thøc tÝch l kinh nghiệm trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm ngời xung quanh Và tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đối tợng mà đầu t trớc vay vốn Ngân hàng để đầu t Có nh có đủ khả quản lý sử dụng vốn phát huy hiệu - Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vốn thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng vốn bổ xung - Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay, sòng phẳng quan hệ tín dụng - Không mắc bệnh tệ nạn xà hội ... Ngân hàng đảm bảo hoạt động bình thờng Đáp ứng đợc nhu cầu vốn hộ sản xuất nh kinh tế Vì cần phải nâng cao hiệu cho vay hộ Luận văn tốt nghiệp sản xuất, có nâng cao hiệu cho vay giúp hộ sản xuất. .. vững cho an toàn vốn huy động Cho vay hộ sản xuất: Đối với kinh tế nông nghiệp nông thôn hộ sản xuất chiếm tỷ trọng lớn sản xuất ( Huyện Kinh Môn chiếm tới 90% hộ sản xuất) Qua khảo sát nhu cầu vay. .. tỏ Ngân hàng đà mở rộng hoạt động tín dụng, mở rộng đầu t cho vay, đặc biệt cho vay hộ sản xuất Với phơng pháp giải ngân chuyển tải vốn đến tay hộ sản xuất * Vòng quay vốn tín dụng cho vay hộ sản