BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM GÓP PHẦN HẠN CHÊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN PHU CÁT TỈNH BÌNH ĐỊNH Ngành: KÊ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : TS PHAN MỸ HẠNH Sinh viên thực MSSV: 107403254 : TRẦN THỊ BÍCH TUYỀN Lớp: 07DQK3 TP Hồ Chí Minh, 2011 Khóa luận tớt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu luận văn tốt nghiệp thực NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phù Cát, khơng chép hình thức khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP.Hồ Chí Minh, ngày… tháng……năm 2011 Tác giả (ký tên) SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TÙN Khóa luận tớt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH LỜI CẢM ƠN Là một sinh viên chuyên khoa kế tốn - tài – ngân hàng, sau mợt thời gian nghiên cứu học tập trường ĐH Kỹ Thuật Cơng Nghệ TP.Hồ Chí Minh Với kiến thức đã tiếp thu từ hướng dẫn chỉ dạy thầy (cô) giáo trường ĐH Kỹ Thuật Cơng Nghệ TP.Hồ Chí Minh với mong muốn đem kiến thức đã học áp dụng vào thực tiễn cơng việc với mục đích cống hiến mợt phần nhỏ bé cho đất nước, cho gia đình cho thân Tuy nhiên, trước lúc tốt nghiệp trường ĐH Kỹ Thuật Cơng Nghệ TP.Hồ Chí Minh sinh viên phải trải qua một thời gian thực tập một doanh nghiệp thực tế đê nghiên cứu áp dụng kiến thức đã học vào môi trường thực hành Đây cũng bước khó khăn đầu tiên sinh viên hồ nhập vào mơi trường cơng việc thực tế Sau quan tâm cấp lãnh đạo đồng ý tiếp nhận sinh viên thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn chi nhánh huyện Phù Cát Được bố trí vào phòng Kế hoạch kinh doanh với tinh thần phấn khởi mong muốn áp dụng kiến thức lý thuyết vào thực hành, nhiên với kiến thức có hạn nên bước đầu thực tập cũng còn bỡ ngỡ thiếu tự tin Nhưng qua trình thực tập quan tâm giúp đỡ tồn bợ cán bợ phòng Kế hoạch kinh doanh đã phần hồ nhập vào mơi trường làm việc chung Qua khố luận tốt nghiệp em xin chân thành cảm ơn tập thê cán bộ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn chi nhánh huyện Phù Cát lời cảm ơn chân thành Đặt biệt xin giành lời cảm ơn bác Phạm Hồng Sơn giám đốc NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phù Cát, bác Nguyễn Văn Bảo trưởng phòng Kế hoạch kinh doanh, chú, cô phòng kế hoạch kinh doanh đã tận tình giúp đỡ hướng dẫn thời gian thực tập đơn vị Chân thành cảm ơn Phan Mỹ Hạnh đã tận tình chỉ bảo, góp ý hướng dẫn em hoàn thành tốt khố luận tốt nghiệp Cảm ơn thầy (cơ) giáo đã truyền đạt tảng tri thức cho em, với kiến thức truyền đạt em đã áp dụng vào khố luận tốt nghiệp hồn tốt khố luận với kiến thức đã học hỏi mặc dù kiến thức còn hạn chế Cảm ơn gia đình, bạn bè, người thân đã bên cạnh, động viên tạo mọi điều kiện đê em có kiến thức hồn thành khố luận tốt nghiệp tốt có thê Đạt thành hôm nay, một lần em xin chân thành cảm ơn đến tất mọi người đã góp ý, giúp đỡ em hồn thành khố luận tốt nghiệp Chân thành cảm ơn SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TUYỀN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH MỤC LỤC SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TÙN Khóa luận tớt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIÊT TẮT Từ viết tắt NHNN NHTM NHNo & PTNN THÔN CIC AGRIBANK ATM IPCAS UBND NN CSXL BPPL TD TCTD TG HMTD TSĐB TS BĐ BĐTV NV VTC HĐKD SX KH DNNN DNTN TNHH HTX CNVC CNV BQ Chi tiết NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM AUTOMATIC TELLER MACHINE INTERBANK PAYMENT AND CUSTOMER ACCOUNTING SYSTEM (HỆ THỚNG THANH TỐN VÀ KẾ TỐN KHÁCH HÀNG) UỶ BAN NHÂN DÂN NHÀ NƯỚC CHÍNH SÁCH XỬ LÝ BIỆN PHÁP PHÁP LÝ TÍN DỤNG TỔ CHỨC TÍN DỤNG TIỀN GỬI HẠN MỨC TÍN DỤNG TÀI SẢN ĐẢM BẢO TÀI SẢN BẢO ĐẢM BẢO ĐẢM TIỀN VAY NGUỒN VỚN VỚN TỰ CĨ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH SẢN XUẤT KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN HỢP TÁC XÃ CÔNG NHÂN VIÊN CHỨC CƠNG NHÂN VIÊN BÌNH QN SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TÙN Khóa luận tớt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG SỐ LIỆU SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TÙN Khóa luận tớt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH LỜI NÓI ĐẦU Bước sang kỷ 21, kinh tế nước ta nói chung ngành ngân hàng nói riêng đứng trước vận hội thách thức lớn Sau 10 năm đổi hoạt động theo chế thị trường, hệ thống ngân hàng đã không ngừng củng cố phát triên, góp phần tích cực vào thành tựu chung công cuộc đổi mới, bật đẩy lùi lạm phát phi mã, ổn định giá trị đồng tiền, ổn định kinh tế vĩ mô, làm nòng cốt huy động vốn, phục vụ có hiệu cho nhu cầu phát triên kinh tế xã hợi, xố đói giảm nghèo, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên, chun đổi mơ hình chế hoạt đợng, còn nhiều hạn chế chế thị trường nên ngân hàng thương mại Việt nam đã không tránh khỏi thiếu sót bất cập xây dựng khn khổ pháp lý, kiện tồn tổ chức, đào tạo cán bộ, chất lượng hiệu quản lý cũng kinh doanh chưa đáp ứng kịp yêu cầu đổi phù hợp với kinh tế thị trường có điều tiết nhà nước Vì vậy, đê hệ thống ngân hàng Việt Nam phát triên ổn định, vững chắc, an tồn hiệu một mối quan tâm hàng đầu ngăn ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại Thực tế cho thấy biện pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro áp dụng ngân hàng thương mại đã nhà nước, ngành ngân hàng, từng ngân hàng thương mại nhiều tập thê, cá nhân quan tâm, dày công nghiên cứu, áp dụng chưa thực hữu hiệu, cần nghiên cứu bổ sung thêm Nghiên cứu giải pháp đê hạn chế rủi ro ngân hàng thương mại nhằm bảo vệ tảng hoạt động ngân hàng, bảo vệ thành tựu ngân hàng Việt Nam gần 50 năm qua, bảo vệ niềm tin với khách hàng, nhằm góp phần thúc đẩy kinh tế SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TÙN Khóa luận tớt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH xã hội phát triên ổn định, vững chắc, nâng cao vị hệ thống ngân hàng Việt Nam trường quốc tế Chính vậy, đề tài giải pháp đê hạn chế rủi ro hoạt đợng tín dụng ngân hàng thương mại đã nhiều người quan tâm Với kiến thức tiếp thu trình học tập ở trường, đặc biệt thời gian thực tập thực tế Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Phù Cát tỉnh Bình Định, em nhận thấy việc nghiên cứu đề giải pháp đê hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại cần thiết Vì vậy, em đã chọn đề tài nghiên cứu là: “Những giải pháp nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Phù Cát tỉnh Bình Định” Đề tài phần mở đầu kết luận, chia làm bốn chương: Chương I: Cơ sở lý luận hoạt đợng tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Chương II: Tổng quan hoạt động NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Cát tỉnh Bình Định Chương III: Thực trạng rủi ro tín dụng nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Phù Cát tỉnh Bình Định Chương IV: Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Cát tỉnh Bình Định Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình giảng viên hướng dẫn, cô, chú, anh, chị công tác Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phù Cát đặc biệt cán bộ, nhân viên SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TÙN Khóa luận tớt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH phòng kế hoạch kinh doanh đã tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề bản tín dụng Tín dụng đã đời từ sớm so với xuất môn kinh tế học lưu truyền qua nhiều giai đoạn khác lịch sử Tuy nhiên tín dụng xuất phát từ chữ Credit tiếng Anh có nghĩa lòng tin, tin tưởng, tín nhiệm Tín dụng hiêu theo ngôn ngữ Việt Nam vay mượn Trên thực tế tín dụng hoạt đợng đa dạng phong phú, có thê hiêu tín dụng việc mà mợt người sở hữu tiền hoặc hàng hố chun giao cho người khác sử dụng một thời gian định đến thời gian định theo thoả thuận hai bên người sử dụng hồn lại cho người sở hữu giá trị lớn Phần chênh lệch gọi phần lời hay theo ngôn ngữ kinh tế lãi suất 1.1.1 Sự đời phát triển tín dụng 1.1.1.1 Cơ sở đời tín dụng Sự phân cơng lao đợng xã hợi xuất sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất sở đời tín dụng Xét mặt xã hội, xuất chế độ sở hữu tư liệu sản xuất sở hình thành phân hố xã hợi; SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TÙN Khóa luận tớt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH cải, tiền tệ có xu hướng tập trung vào một nhóm người, lúc đó một nhóm người khác có thu nhập thấp hoặc thu nhập không đáp ứng đủ cho nhu cầu tối thiêu cuộc sống, đặc biệt gặp biến cố rủi ro bất thường xảy Trong điều kiện đòi hỏi đời tín dụng đê giải mâu thuẫn nội xã hội, thực việc điều hồ nhu cầu vốn tạm thời c̣c sống 1.1.1.2 Nguyên nhân thúc đẩy phát triển tín dụng Trong kinh tế hàng hố, doanh nghiệp muốn tiến hành sản xuất kinh doanh phải có mợt số vốn định, tính chất thời vụ hoạt động sản xuất kinh doanh mà doanh nghiệp có lúc thiếu vốn có lúc thừa vốn Tuy nhiên, doanh nghiệp có tính thời vụ thấp việc thừa vốn tiền tệ với thời gian ngắn qui mô nhỏ so với xí nghiệp có tính thời vụ cao Đứng góc đợ tồn bợ kinh tế mợt thời điêm định có tượng một nhóm doanh nghiệp cũng cá nhân có vốn tạm thời chưa sử dụng doanh nghiệp, cá nhân khác lại có nhu cầu bổ sung vốn tạm thời, nguyên nhân chu kỳ sản xuất tính thời vụ ở thành phần cũng ngành nghề kinh tế khơng giống Q trình tái sản xuất mợt q trình liên tục sở phân cơng hợp tác tồn bợ hệ thống kinh tế, mà doanh nghiệp thừa vốn tất doanh nghiệp khác thiếu vốn Đây tượng khách quan, đòi hỏi phải có tín dụng làm cầu nối nơi thừa nơi thiếu Trong chế thị trường, tồn phát triên ln gắn bó với nhau, nhu cầu cho sản xuất khơng chỉ đê trì mức sản xuất cũ mà còn có nhu cầu đầu tư phát triên Nhu cầu vốn trường hợp dùng đê sắm tài sản cố định, tăng dự trữ vật tư hàng hố cho tái sản xuất mở rợng SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TUYỀN 10 Ngoài ra, ngân hàng phải thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ đê nâng cao trình đợ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp thời có thê đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo phòng hay chuyên viên nhằm rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ cho nhân viên đê phục vụ cho nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi Đồng thời, ngân hàng khơng thê bỏ qua việc xây dựng sách đãi ngợ nhân sự, thực chế tài thơng thống nhằm thu hút nhân tài trì đủ nhân lực chất lượng có thê đảm trách hoạt động tín dụng ngân hàng Vì việc tăng trưởng tín dụng hàng ngày không đồng bộ với số lượng chất lượng cán bợ tín dụng phụ trách dẫn đến rủi ro tiềm ẩn hoạt đợng tín dụng Với việc phát triên hệ thống ngân hàng địa bàn tỉnh Bình Định việc cạnh tranh lôi kéo thu hút nhân lực có kinh nghiệm diễn gay gắt gây tình trạng “chảy máu chất xám” cần xây dựng mợt sách đãi ngợ nhằm thu hút nhân lực đê phục vụ trình phát triên mục tiêu cấp bách Đối với nhân viên tín dụng phụ trách việc cho vay nông nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Cát nên tạo điều kiện, phối hợp với trung tâm khuyến nơng tỉnh Bình Định phổ biến kiến thức sản xuất nông nghiệp, phổ biến kiến thức phát triên nông thôn theo chủ trương tỉnh, đặc biệt cán bợ tín dụng cần tạo cầu nối với nông dân, hỗ trợ tiếp xúc với nông dân kiến thức nông nghiệp, tư vấn việc đầu tư sử dụng nguồn vốn cho nông dân hiêu sử dụng nguồn vốn hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng mang lại hiệu cao cho nông dân ngân hàng Thứ năm NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Cát cần xây dựng cho mợt hệ thống thơng tin tín dụng nhằm phục vụ cho việc phòng ngừa rủi ro, hệ thống thông tin chi tiết khách hàng mợt cách đầy đủ xác Ngồi NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Cát nên xây dựng một hệ thống thu thập thông tin kinh tế nước, quốc tế, đặc biệt thông tin việc phát triên thúc đẩy đầu tư nông nghiệp nhằm hỗ trợ cho cán bợ tín dụng có thê tư vấn cho khách hàng, có thê phát triên sử dụng nguồn vốn hiệu đặt biệt lĩnh vực kinh tế nông nghiệp, qua đó phòng ngừa rủi ro từ việc đầu tư sai mục đích, hiệu dẫn đến nguy khả trả nợ vay cho ngân hàng Thứ sáu đại hố cơng nghệ ngân hàng góp phần hạn chế rủi ro Việc đại hố cơng nghệ cần thiết hoạt động thẩm định bởi nó giúp cho việc thu thập thông tin đê thẩm định giám sát khách hàng hiệu Hơn nữa, trình xếp lại mơ hình tổ chức, tăng cường kỹ quản lý rủi ro…muốn thành công phải có hỗ trợ công nghệ Đê phục vụ cho công tác nghiệp vụ, NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Cát cần phải đẩy mạnh việc ứng dụng hệ thống IPCAS hệ thống Thứ bảy việc phân tán rủi ro qua công cụ phái sinh hợp đồng kỳ hạn, bao toán Hiện việc thực loại công cụ phái sinh hệ thống ngân hàng còn yếu chưa phổ biến công cụ phái sinh cán bộ nghiệp vụ thiếu Tuy nhiên đê hỗ trợ cho việc phát triên nông nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Cát cần sớm đưa vào hoạt động nghiệp vụ bao toán nhằm hỗ trợ việc phân tán rủi ro cho nông dân cũng cho ngân hàng Giúp nông dân có hội phát triên hạn chế rủi ro cho ngân hàng Ngoài ngân hàng nên chủ đợng việc: Đa dạng hố đối tượng đầu tư: Đây biện pháp tốt nhất, chủ động việc phân tán rủi ro Ngân hàng nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tư, nhiều ngành nghề khác cũng nhiều khách hàng ở địa bàn khác Điều vừa mở rợng phạm vi hoạt đợng tín dụng ngân hàng, khuếch trương thế, vừa đạt mục đích phân tán rủi ro Đê thực điều NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Cát cần vạch một số chiến lược kinh doanh thích hợp sở qn triệt mợt số vấn đề sau: Đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khác đê tránh cạnh tranh tổ chức tín dụng khác việc dành giật thị phần phạm vi hẹp một số ngành phát triên cũng tránh gặp phải rủi ro sách Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động một số ngành nghề định kế hoạch cấu lại một số ngành kinh tế Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng hoá khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm đặc biệt loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước khơng khuyến khích hay sản phẩm đã xuất nhiều thị trường Bảo hiểm tín dụng Bảo hiêm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro Bảo hiêm tín dụng có thê thực loại như: Bảo hiêm cho hoạt động cho vay, bảo hiêm tài sản, bảo hiêm tiền vay Có thê học hỏi mợt số hình thức bảo hiêm mà nước đã thực sau: Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiêm cho ngành, nghề mà họ kinh doanh Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiêm tổ chức bảo hiêm chuyên nghiệp bồi thường thiệt hại gặp rủi ro vốn tín dụng Bảo hiêm tài sản bảo đảm tiền vay Thứ tám biện pháp đảm bảo tiền vay Theo luật tổ chức tín dung, theo quy định nghị định 178.1999.NĐ-CP Chính phủ thơng tư số 06 đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng, ngân hàng có quyền lựa chọn, định việc cho vay có đảm bảo tài sản hay cho vay không có đảm bảo theo quy định chịu trách nhiệm định Trường hợp khách hàng có đủ điều kiện vay bảo đảm tài sản: Trong trường hợp Ngân hàng có thê định cho vay phải xác định tài sản có khả đảm bảo khách hàng có biện pháp thu nợ trước hạn khách hàng khơng thực đúng cam kết hợp đồng tín dụng Trường hợp vay vốn có đảm bảo tài sản : Nếu tiền vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Ngân hàng cần có biện pháp quản lý sau: Xác định, kiêm tra quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay người vay đê có biện pháp xử lý thích hợp cần thiết Nếu tiền vay đảm bảo tài sản khách hàng hoặc bên thứ ba Ngân hàng cần chú ý: Kiêm tra, thu thập đánh giá tính hợp pháp tài sản tài sản khó tiêu thụ, dễ hao mòn giá khơng nhận chấp, cầm cố Đối với tài sản không bắt buộc có giấy tờ vàng bạc, dùng biện pháp cầm cố Thứ chín biện pháp xử lý nợ khó đòi Đây biện pháp cuối nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại đã xảy Đối với khoản nợ hầu khơng còn khả thu hồi dự kiến, Ngân hàng cần có biện pháp xử lý kiên sau: Đối với khoản cho vay có tài sản chấp : Ngân hàng kết hợp với quan pháp luật tiến hành kê biên tài sản chấp đê phát mại hoặc cho thuê , Nếu trường hợp giá trị tài sản lý khơng đủ đê thu hồi nợ lãi buộc khách hàng phải trả tiếp không trả thực thủ tục tuyên bố phá sản đê thu hồi phần nợ còn lại Đối với khoản vay không có tài sản chấp: Ngân hàng đề nghị khách hàng thắt chặt ngân quỹ, bán bớt tài sản đê có tiền trả nợ Kết hợp với quan bảo vệ pháp luật đê buộc đối tượng có nợ hạn lớn, có hành vi lừa đảo trả nợ Trường hợp không còn khả thu nợ Ngân hàng phải thực xố nợ 4.3 Một số kiến nghị và đề xuất 4.3.1 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam Với vai trò quan chỉ đạo trực tiếp hoạt động NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Cát, NHNo & PTNT Việt Nam cần có hướng dẫn cụ thê hoạt động NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Cát đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt đợng tồn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Cát thực tốt công tác hạn chế rủi ro Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thê kịp thời chủ trương sách Chính phủ ngành Chính phủ thường xuyên đưa nghị định đê chỉ đạo hoạt động ngành Ngân hàng cố gắng lớn Nhà nước nhằm từng bước hồn thiện mơi trường pháp lý cho phát triên ngành Khi nghị định đời, việc NHNo & PTNT Việt Nam nhanh chóng đưa hướng dẫn cụ thê cho Chi nhánh thực thi điều cần thiết giúp giải toả kịp thời vướng mắc đê nâng cao hiệu Chuẩn hoá cán bộ Ngân hàng đặc biệt cán bộ tín dụng: Quy định tiêu chuẩn cán bợ Ngân hàng ở mặt hoạt động nghiệp vụ khác cũng ở vị trí cấp bậc khác Bằng cách mở lớp đào tạo thường xuyên chuyên sâu từng lĩnh vực mà đặc biệt lĩnh vực tín dụng Xây dựng phát triên trung tâm ứng cứu dự phòng phòng ngừa rủi ro nhằm góp phần vào việc phân tích tín dụng, đưa giải pháp, định hướng cho chi nhánh cấp thực một cách hiệu thống toàn hệ thống Tuyên chọn nhân cấp cao có nhiều kinh nghiệm phòng ngừa rủi ro tín dụng đê trực tiếp đào tạo phát triên đội ngũ nhân lực Tiếp tục mở lớp đào tạo ngắn hạn, dài hạn nhằm đào tạo, nâng cao kỹ nghiệp vụ cho cán bợ tín dụng tồn hệ thống Liên kết hợp tác với bợ ngành đào tạo đợi ngũ nhân viên tín dụng có khả tư vấn đầu tư chuyên sâu cho khách hàng vay vốn nhằm tác động đến hiệu sử dụng vốn khách hàng Liên kết với ngân hàng giới cử cán bợ tín dụng nghiên cứu, tham khảo mơ hình hoạt đợng tín dụng ngân hàng giới Đầu tư hệ thống công nghệ thông tin, nhanh chóng hồn thiện, chỉnh sửa tồn chương trình phát triên mợt số trình ứng dụng khác cho chương trình, nhằm phục vụ cho trình xử lý thông tin, nâng cao chất lượng quản lý, có giảm bớt gánh nặng rủi ro chênh lệch thông tin gây 4.3.2 Đối với NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phù Cát Cần nhấn mạnh tính quan trọng chất lượng tín dụng so với việc mở rợng tín dụng Các khoản vay từ đầu phải có một phương án trả nợ rõ ràng, đáng tin cậy, nguồn trả nợ gốc lãi phải tách bạch mang tính khả thi Thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế, kỹ thuật, thông tin dự báo, phát triên ngành, tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành… nhằm tạo sở liệu phục vụ cho công tác thẩm định Phải bảo đảm quyền định cho vay cuối cán bợ tín dụng lãnh đạo tín dụng định độc lập, không chịu ảnh hưởng người có liên quan Theo dõi sát khoản nợ đê kịp thời phát cảnh báo gây rủi ro cho chi nhánh song song công tác đốc thúc thu hồi nợ, không đê nợ hạn, dẫn đến nợ xấu Ngân hàng nên tổ chức, củng cố lại bợ phận phòng tín dụng theo hướng chuyên môn hóa bộ phận tiếp xúc khách hàng bộ phận quản lý khoản vay, nhằm tăng cường quản trị rủi ro song song với việc phát triên tín dụng Hoạt đợng tín dụng địa bàn ln đòi hỏi Ngân hàng, mà đặc biệt cán bợ tín dụng phải có quan hệ mật thiết với UBND xã, thị trấn tổ chức đoàn thê trị xã hợi địa phương Thực tế cho thấy, địa bàn mà cán bợ tín dụng thiết lập mối quan hệ với quyền địa phương hoạt đợng tín dụng có phần tăng trưởng tốt tín dụng bảo đảm Các cấp quyền không chỉ hỗ trợ cán bộ việc thẩm định mà còn đắc lực công tác kiêm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc thu lãi, thu nợ xử lý nợ có vấn đề Do đó cán bộ tín dụng cần phải tạo mối quan hệ mật thiết với tổ chức đồn thê ở địa bàn phụ trách KÊT LUẬN Phải khẳng định rủi ro ngân hàng nói chung rủi ro tín dụng nói riêng một vấn đề “ tiềm ẩn” có thê xảy lúc làm sai lệch, đảo lợn kết kinh doanh ngân hàng Chính thế, vấn đề phòng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt đơng kinh doanh tín dụng ngân hàng thương mại nhiều người quan tâm, bàn luận đưa giải pháp tích cực nhằm phân tán hạn chế tới mức thấp rủi ro Qua việc nghiên cứu tình hình hoạt đợng tín dụng Chi nhánh ngân hàng NHNo&PTNT huyện Phù Cát, viết em đã phân tích thực trạng hoạt đợng tín dụng ngân hàng, rủi ro ngun nhân gây rủi ro hoạt đợng tín dụng năm 2008 - 2010, đồng thời đề xuất một số giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro Em mong với một vài suy nghĩ rủi tín dụng ngân hàng Do thời gian nghiên cứu trình đợ chun mơn có hạn nên viết không thê tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận góp ý, chỉ bảo thầy cô giáo, cô, chú, anh, chị công tác NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Phù Cát đê viết hoàn chỉnh có giá trị thực tế Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn cô, chú anh, chị công tác Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Phù Cát biệt cán bộ, nhân viên phòng kế hoạch kinh doanh giảng viên hướng dẫn đã giúp đỡ tạo điều kiện cho em hoàn thành viết Chân thành cảm ơn người đọc đã quan tâm Trần Thị Bích Tuyền DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1/ LÝ THUYẾT TIỀN TỆ – ĐẠI HỌC CẦN THƠ 2/ QUẢN TRỊ RỦI RO – ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG 3/ RISK MANAGEMENT IN BANKING - JOEL BESSIS 4/ QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG – TS LÊ VĂN TỀ 5/ BÁO CÁO CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHÙ CÁT 6/ TẠP CHÍ NGÂN HÀNG 7/ THỜI BÁO NGÂN HÀNG 8/ TẠP CHÍ AGRIBANK 9/ WEBSITE: WWW.AGRO.GOV.VN 10/ WEBSITE: WWW.AGRIBANK.COM.VN 11/ WEBSITE: WWW.AGRIBANKBINHDINH.COM.VN 12/ WEBSITE: HTTP://VBQPPL1.MOJ.GOV.VN/LAW/VI/INDEX_HTML (HỆ THỐNG VĂN BẢN QUY PHẠM PHÁP LUẬT – BỘ TƯ PHÁP) ... ro tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Phù Cát tỉnh Bình Định Chương IV: Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt đợng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Cát tỉnh Bình Định Em xin chân thành cảm... CNVC CNV BQ Chi tiết NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM... bao cấp NHNN Việt Nam- Chi nhánh huyện Phù Cát đến tháng năm 1988 Ngân hàng phát triên nông nghiệp- Chi nhánh huyện Phù Cát Hiện có tên gọi NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phù Cát Được tách từ hệ