Đang tải... (xem toàn văn)
Bảo hiểm VN thực trạng và giải pháp phát triển.pdf
Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng v giải pháp phát triển LI M U K t sau i hi ng ton quc ln th VI, Vit Nam bc sang mt thi k phỏt trin mi. S chuyn i sang nn kinh t th trng ó em li nhiu thnh tu kinh t - xó hi to ln cho t nc. Nhiu lnh vc kinh t c y mnh, i sng nhõn dõn cng ngy cng c nõng cao. Trong quỏ trỡnh phỏt trin ú, bo him ó v ang chng minh c vai trũ tớch cc ca mỡnh i vi hot ng sn xut - kinh doanh núi riờng cng nh vi cuc sng núi chung. ng thi, bo him cng ó tr thnh mt ngnh kinh doanh giu tim nng phỏt trin, thu hỳt rt nhiu lao ng. Ngnh bo him nc ta mi thc s bt u phỏt trin t cỏch õy khong 10 nm khi th c quyn kinh doanh bo him c xoỏ b theo ngh nh 100 CP c Chớnh ph ban hnh ngy 18/12/1993. K t ú n nay, ngnh bo him ó cú nhng bc tin ỏng k v nu c phỏt trin ỳng hng, ngnh s gúp phn rt tớch cc vo cụng cuc cụng nghip hoỏ, hin i hoỏ t nc trong th k mi. Vic tỡm hiu thc trng tỡnh hỡnh kinh doanh bo him Vit Nam t ú, a ra c nhng gii phỏp nhm phỏt trin ngnh bo him trong giai on ti l rt cn thit. Nhn thc rừ tm quan trng ú, v vi lũng yờu thớch mụn hc Bo him, em xin c chn nghiờn cu ti Bo him Vit Nam - thc trng v gii phỏp phỏt trin cho bi khoỏ lun tt nghip ca mỡnh, vi ni dung: Chng I: Khỏi quỏt chung v bo him Chng II: Thc trng hot ng bo him Vit Nam thi gian qua Chng III: Mt s gii phỏp nhm phỏt trin ngnh bo him Vit Nam Do nhng hn ch v kin thc thc t cng nh ngun ti liu, bi khoỏ lun khụng th trỏnh khi nhng thiu sút. Em rt mong s nhn c ý kin ch bo, úng gúp t phớa cỏc thy cụ v cỏc bn hon thin hn na ti nghiờn cu ca mỡnh. Em xin c chõn thnh cm n cỏc thy cụ giỏo trng i hc Ngoi Thng, c bit l thy giỏo TS. V S Tun ó tn tỡnh giỳp em hon thnh bi khoỏ lun tt nghip ny. Ngoi ra, em cng rt cm n gia ỡnh, bn bố ó to iu kin thun li cho em trong sut quỏ trỡnh nghiờn cu. H Ni, thỏng 12/2003 - 1 B¶o hiÓm ViÖt Nam - thùc tr¹ng vμ gi¶i ph¸p ph¸t triÓn CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM ******************* I. KHÁI NIỆM CHUNG VỀ BẢO HIỂM 1. Nguồn gốc của bảo hiểm Ngày nay, bảo hiểm đã trở thành một ngành kinh doanh phát triển rất mạnh, với tốc độ tăng trưởng trung bình khá cao. Đặc biệt, ở một số nước trên thế giới, bảo hiểm đã trở thành một phần không thể thiếu trong kinh doanh cũng như trong cuộc sống nói chung. Vậy bảo hiểm có nguồn gốc như thế nào? Bảo hiểm có nguồn gốc từ rất xa xưa trong lịch sử văn minh nhân loại. Tuy nhiên, bảo hiểm thực sự xuất hiện từ khi nào thì người ta vẫn chưa có được câu trả lời chính xác. Ý tưởng về bảo hiểm được coi là đã xuất hiện từ khá lâu, khi mà người xưa đã nhận ra lợi ích của việc xây dựng một kho thóc lúa dự trữ chung phòng khi mất mùa, chiến tranh . Như vậy, ngay từ xa xưa, con người đã có ý thức về những bất trắc có thể xảy đến với mình, và tìm cách phòng tránh chúng. - 2 Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng v giải pháp phát triển í tng v s ri ro (risk) c hỡnh thnh mt cỏch rừ nột vo khong th k XV, khi chõu u m nhng cuc thỏm him, khai phỏ ti cỏc min t chõu , chõu M. Nhu cu giao thng gia cỏc chõu lc tr nờn mnh m, ngnh hng hi ngy cng phỏt trin. Nhng i tu buụn ln ra i, v tr v vi s giu cú t ngun hng di do, hp dn t nhng min t mi. Tuy nhiờn, ng hnh vi ú cng l nhng trng hp ri ro khụng quay v c do nhiu nguyờn nhõn nh: dụng bóo, lc ng, cp bin . Nhng nh u t cho nhng chuyn i mo him nh vy ó cm thy s cn thit phi cựng nhau chia s ri ro trỏnh tỡnh trng mt s ngi b mt trng khon u t ca mỡnh do mt hin tng ngu nhiờn khin tu ca h b thit hi hoc mt tớch. thc hin iu ny, ngi ta cú hai la chn: thnh lp liờn doanh cựng li n, l chu, hoc tham gia bo him. trng hp th hai, mt s cỏ nhõn hay cụng ty s nhn c phớ bo him (premium) bng tin mt, i li l li cam kt s tr mt khon bi thng (indemnity) cho ch tu trong trng hp tu b mt tớch. Nhng ngi bo him (the insurers) ó to ra mt qu chung m h cam kt s dng thanh toỏn cho ngi c bo him (the insured) khi ri ro xy ra. Vo thi k u, khi tn tht xy ra, ngi nhn bo him phi bỏn mt s ti sn, hoc rỳt tin t ti khon ngõn hng thanh toỏn cho ngi c bo him. Tuy nhiờn, mt s nh kinh doanh ó nhanh chúng nhn ra rng rt nhiu thnh viờn ca cng ng khụng mun nhn bo him cho nhng ri ro ln nh vy. V khỏi nim gúp vn chung ó dc hỡnh thnh cựng vi vic kờu gi mi ngi mua c phn ca cỏc cụng ty bo him. Ch cn cỏc khai thỏc viờn chuyờn nghip tớnh toỏn mt cỏch y , chớnh xỏc trong vic la chn ri ro bo him v s phớ bo him phi úng cho mi loi ri ro c th thỡ qu ny s luụn cú kh nng bi thng tn tht cho ngi c bo him nu xy ra ri ro. ng thi, cỏc c ụng cng vn cú lói c phn mc h hi lũng vi vic u t ca mỡnh. Bo him hỡnh thnh do s tn ti cỏc loi ri ro v s ũi hi con ngi phi cú nhng bin phỏp phũng, ngn chn vic xy ra ri ro, ng thi, khc phc, hn ch nhng hu qu ca ri ro. Bt u t bo him hng hi, ri ti nhng loi bo him khỏc nh bo him ho hon, bo him nhõn th ., bo him ngy nay ó phỏt trin nhanh chúng trờn nhiu mt v dn dn úng vai trũ rt quan trng i vi con ngi. 2. nh ngha Mc dự bo him ó cú ngun gc v lch s phỏt trin khỏ lõu i, nhng do tớnh c thự ca loi hỡnh dch v ny, cho n nay vn cha cú mt nh ngha thng nht v bo him. Theo cỏc chuyờn gia bo him, mt nh ngha y v thớch hp cho bo him phi bao gm vic hỡnh thnh mt qu tin t (qu bo him), s hoỏn chuyn ri ro v phi bao - 3 Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng v giải pháp phát triển gm c s kt hp s ụng cỏc n v i tng riờng l, c lp chu cựng mt ri ro nh nhau to thnh mt nhúm tng tỏc. Cú rt nhiu nh ngha khỏc nhau v bo him. Theo Dennis Kessler, "bo him l s úng gúp ca s ụng vo s bt hnh ca s ớt." Cũn theo Monique Gaullier, "bo him l mt nghip v qua ú, mt bờn l ngi c bo him cam oan tr mt khon tin gi l phớ bo him thc hin mong mun cho mỡnh hoc cho ngi th ba trong trng hp xy ra ri ro s nhn c mt khon n bự cỏc tn tht c tr bi mt bờn khỏc: ú l ngi bo him. Ngi bo him nhn trỏch nhim i vi ton b ri ro v n bự cỏc thit hi theo cỏc phng phỏp ca thng kờ." Cỏc nh ngha trờn hoc quỏ thiờn v gúc xó hi, hoc quỏ thiờn v gúc kinh t, k thut, ớt nhiu cng cũn thiu sút, cha phi l mt khỏi nim bao quỏt, hon chnh. Núi mt cỏch chớnh xỏc, bo him l mt dch v ti chớnh, da trờn c s tớnh toỏn khoa hc, ỏp dng bin phỏp huy ng nhiu ngi, nhiu n v cựng tham gia xõy dng qu bo him bng tin bi thng thit hi v ti chớnh do ti sn hoc tớnh mng ca ngi c bo him gp phi tai nn ri ro bt ng. Tp on bo him AIG (M) nh ngha: Bo him l mt c ch, theo c ch ny, mt ngi, mt doanh nghip hay mt t chc chuyn nhng ri ro cho cụng ty bo him, cụng ty ú s bi thng cho ngi c bo him cỏc tn tht thuc phm vi bo him v phõn chia giỏ tr thit hi gia tt c nhng ngi c bo him. Theo Lut kinh doanh bo him ca Vit Nam (ban hnh ngy 09/12/2000) thỡ kinh doanh bo him l hot ng ca doanh nghip bo him nhm mc ớch sinh li, theo ú doanh nghip bo him chp nhn ri ro ca ngi c bo him, trờn c s bờn mua bo him úng phớ bo him doanh nghip bo him tr tin bo him cho ngi th hng hoc bi thng cho ngi c bo him khi xy ra s kin bo him." Nh vy, cú mt khỏi nim chung nht v bo him, chỳng ta cú th a ra nh ngha: Bo him l mt s cam kt bi thng ca ngi bo him vi ngi c bo him v nhng thit hi, mt mỏt ca i tng bo him do mt ri ro ó tho thun gõy ra, vi iu kin ngi c bo him ó thuờ bo him cho i tng bo him ú v np mt khon tin gi l phớ bo him. 3. Bn cht ca bo him Bng s úng gúp ca s ụng ngi vo mt qu chung, khi cú ri ro, qu s cú kh nng trang tri v bự p cho nhng tn tht ca s ớt. Mi cỏ nhõn hay n v ch cn úng gúp mt khon tin trớch t thu nhp cho cỏc cụng ty bo him. Khi tham gia mt - 4 Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng v giải pháp phát triển nghip v bo him no ú, nu gp tn tht do ri ro c bo him gõy ra, ngi c bo him s c bi thng. Khon tin bi thng ny c ly t s phớ m tt c nhng ngi tham gia bo him ó np. Tt nhiờn, ch cú mt s ngi tham gia bo him gp tn tht, cũn nhng ngi khụng gp tn tht s mt khụng s phớ bo him. Nh vy, cú th thy, thc cht ca bo him l vic phõn chia tn tht ca mt hoc mt s ngi cho tt c nhng ngi tham gia bo him cựng chu. Do ú, mt nghip v bo him mun tin hnh c phi cú nhiu ngi tham gia, tc l, bo him ch hot ng c trờn c s lut s ụng (the law of large numbers), cng nhiu ngi tham gia thỡ xỏc sut xy ra ri ro i vi mi ngi cng nh v bo him cng cú lói. Vi hỡnh thc s ụng bự cho s ớt ngi b thit hi, t chc bo him s giỳp gim thiu thit hi kinh t ca tng cỏ nhõn hay n v khi gp ri ro, tit kim c ngun chi cho ngõn sỏch nh nc. Nh vy, thc cht mi quan h trong hot ng bo him khụng ch l mi quan h gia ngi bo him v ngi c bo him, m suy rng ra, nú l tng th cỏc mi quan h gia nhng ngi c bo him trong cng ng xoay quanh vic hỡnh thnh v s dng qu bo him. Qu bo him c to lp thụng qua vic huy ng phớ bo him, s ngi tham gia cng ụng thỡ qu cng ln. Qu c s dng trc ht v ch yu l bự p nhng tn tht cho ngi c bo him, khụng lm nh hng n s liờn tc ca i sng xó hi v hot ng sn xut - kinh doanh trong nn kinh t. Ngoi ra, qu cũn c dựng trang tri chi phớ, to nờn ngun vn u t cho xó hi. Bo him thc cht l h thng cỏc quan h kinh t phỏt sinh trong quỏ trỡnh phõn phi li tng sn phm xó hi di hỡnh thỏi giỏ tr, nhm hỡnh thnh v s dng qu bo him cho mc ớch bự p tn tht do ri ro bt ng xy ra vi ngi c bo him, m bo quỏ trỡnh tỏi sn xut c thng xuyờn, liờn tc. 4. Cỏc nguyờn tc c bn ca bo him Hot ng kinh doanh bo him ngy nay ó t n trỡnh phỏt trin cao nhiu nc trờn th gii, vi rt nhiu loi hỡnh, cng nh i tng c bo him ngy cng rng m v tr nờn ht sc phong phỳ. Tuy nhiờn, hot ng bo him vn c tin hnh trờn c s mt s nguyờn tc c bn ca nú. 4.1. Nguyờn tc ch bo him s ri ro, khụng bo him s chc chn (fortuity not certainty) Nguyờn tc ny ch ra rng ngi bo him ch bo him mt ri ro, tc l bo him mt s c, mt tai nn, tai ho, xy ra mt cỏch bt ng, ngu nhiờn, ngoi ý mun ca con - 5 Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng v giải pháp phát triển ngi ch khụng bo him mt cỏi chc chn xy ra, ng nhiờn xy ra, cng nh ch bi thng nhng thit hi, mt mỏt do ri ro gõy ra ch khụng bi thng cho nhng thit hi chc chn xy ra, ng nhiờn xy ra. Nh vy, ngi ta ch bo him cho nhng gỡ cú tớnh cht ri ro, bt ng, khụng lng trc c, ngha l khụng bo him cỏi gỡ ó xy ra hoc chc chn s xy ra. Bi l, bo him c thc hin chớnh l nhm gii quyt hu qu ca nhng s c ri ro ngoi ý mun ca con ngi, nhng ri ro m con ngi khụng th hn ch c hoc ch hn ch c phn no. Ngi khai thỏc khụng nhn bo him khi bit chc chn ri ro c bo him s xy ra, vớ d nh xe c gii khụng m bo an ton k thut, con tu khụng kh nng i bin . Ngi ta cng khụng bo him cho nhng gỡ ó xy ra, vớ d nh bo him cho tu, xe sau khi chỳng ó gp tai nn. 4.2. Nguyờn tc trung thc tuyt i (utmost good faith) Tt c cỏc giao dch kinh doanh cn c thc hin trờn c s tin cy ln nhau, trung thc vi nhau. Tuy nhiờn, trong bo him, iu ny c th hin trờn mt nguyờn tc cht ch hn, v rng buc cao hn v mt trỏch nhim. Theo nguyờn tc ny, hai bờn trong mi quan h bo him (ngi bo him v ngi c bo him) phi tuyt i trung thc vi nhau, tin tung ln nhau, khụng c la di nhau. Cỏc bờn chu trỏch nhim v tớnh chớnh xỏc, trung thc ca thụng tin cung cp cho bờn kia. Doanh nghip bo him cú trỏch nhim gi bớ mt v thụng tin do bờn mua bo him cung cp. Nu mt bờn vi phm thỡ hp ng bo him tr nờn khụng cú hiu lc. Nguyờn tc ny th hin nh sau: - Ngi bo him phi cụng khai tuyờn b nhng iu kin, nguyờn tc, th l, giỏ c bo him . cho ngi c bo him bit. Vớ d, trong bo him hng hi, mt 1 ca n bo him bao gm cỏc ni dung nh iu kin bo him, giỏ tr bo him, s tin bo him, t l bo him ., mt 2 bao gm quy tc, th l bo him ca cụng ty bo him cú liờn quan. Khi giao kt hp ng bo him, doanh nghip bo him cú trỏch nhim cung cp y thụng tin liờn quan n hp ng bo him, gii thớch cỏc iu kin, iu khon bo him cho bờn mua bo him. Ngi bo him cng khụng c nhn bo him khi bit i tng bo him ó n ni an ton. - Ngi c bo him phi khai bỏo chớnh xỏc cỏc chi tit liờn quan n i tng bo him. H cng phi thụng bỏo kp thi nhng thay i v i tng bo him, v ri ro, v nhng mi e da nguy him hay lm tng thờm ri ro .m mỡnh bit c hoc ỏng l - 6 Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng v giải pháp phát triển phi bit. Ngi c bo him cng khụng c mua bo him cho i tng bo him khi bit i tng bo him khi bit i tng bo him ú ó b tn tht. S d cú nguyờn tc ny l vỡ trong giao dch bo him, ch cú ngi ch (hoc ngi qun lý, s dng) mi bit c tt c mi yu t ca i tng bo him, bit ri ro mỡnh yờu cu bo him, cũn ngi bo him thng khụng bit rừ ri ro m ch da vo nhng thụng tin do ngi yờu cu bo him cung cp xột oỏn mc ri ro v quyt nh thỏi ca mỡnh i vi ri ro: nhn hay khụng nhn bo him, nhn bo him theo iu kin, iu khon nh th no v tớnh t l phớ bo him bao nhiờu . Do ú, ngi yờu cu bo him phi cú trỏch nhim khai bỏo mi yu t liờn quan mt cỏch y v trung thc v phi khai bỏo s phỏt sinh cỏc yu t quan trng, cú nh hng n i tng c bo him trong sut thi gian hp ng cú hiu lc hoc khi tỏi tc hp ng. Vớ d, mt ngi mua bo him thit hi do ho hon, lt li, trm cp cho mt ngụi nh v bit rng vựng ú thũng cú nguy c xy ra bóo lt nhng khi mua bo him li khụng khai bỏo gỡ v iu ú. Khi bóo n gõy ra thit hi cho ngụi nh, ngi ú cng khụng c bo him bi thng. Mt vớ d khỏc l khi tu, xe ó gp tai nn, ch tu, ch xe mi tham gia bo him c bi thng, bng cỏch mua bo him ghi lựi li ngy thỏng trc tai nn, hoc tỡm cỏch cú h s tai nn ghi ngy thỏng xy ra sau ngy mua bo him. Trong trng hp ú, ngi bo him sau khi bit ngi c bo him khụng khai bỏo tht, cú quyn hu b hp ng bo him hoc khụng bi thng tn tht xy ra. 4.3. Nguyờn tc quyn li cú th c bo him (insurable interest) Quyn li cú th c bo him, hay li ớch bo him, l quyn s hu, quyn chim hu, quyn s dng, quyn ti sn; quyn, ngha v nuụi dng, cp dng i vi i tng c bo him. Nh vy, quyn li cú th c bo him l li ớch hoc quyn li liờn quan n, gn lin vi, hay ph thuc vo s an ton hay khụng an ton ca i tng bo him. Ngi no cú quyn li cú th c bo him mt i tng bo him no ú cú ngha l quyn li ca ngi ú s c m bo nu i tng ú c an ton, v ngc li, quyn li ca ngi ú s b phng hi nu i tng bo him ú gp ri ro. Núi khỏc i, ngi cú quyn li cú th c bo him l ngi b thit hi v ti chớnh khi i tng bo him gp ri ro. Ngi cú quyn li cú th c bo him l ngi cú mt s quan h vi i tng bo him c phỏp lut cụng nhn. ú cú th l ngi ch s hu ca i tng bo him ú, ngi chu trỏch nhim qun lý ti sn hoc ngi nhn cm c ti sn. Quyn li cú th c bo him cú ý ngha rt to ln trong bo him, cú quyn li cú th c bo him thỡ - 7 Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng v giải pháp phát triển mi c ký kt hp ng bo him. Khi xy ra tn tht, ngi c bo him ó phi cú quyn li cú th c bo him ri mi c bi thng. Nguyờn tc quyn li cú th c bo him ch ra rng, ngi c bo him mun mua bo him phi cú li ớch bo him. Quyn li cú th c bo him cú th l quyn li ó cú hoc s cú trong i tng bo him. Trong bo him hng hi, quyn li cú th c bo him khụng nht thit phi cú khi ký kt hp ng bo him, nhng nht thit phi cú khi xy ra tn tht. 4.4. Nguyờn tc bi thng (indemnity) Bi thng cú th c hiu l s bo v hoc m bo cho thit hi hoc tn tht phỏt sinh t trỏch nhim phỏp lý. õy, m bo v bo v rt phự hp vi ý ngha ca bo him. Mc ớch ca bo him chớnh l nhm khụi phc v trớ ti chớnh nh ban u cho ngi c bo him ngay sau khi tn tht xy ra. Tuy nhiờn, thc t cho thy, cú rt nhiu trng hp cỏc cụng ty bo him khụng th khụi phc c hon ton v trớ ti chớnh ban u cho ngi c bo him m ch cú th c gng khụi phc c gn nh th. Theo nguyờn tc bi thng, khi cú tn tht xy ra, ngi bo him phi bi thng nh th no ú m bo cho ngi c bo him cú v trớ ti chớnh nh trc khi cú tn tht xy ra, khụng hn khụng kộm. Cỏc bờn khụng c li dng bo him trc li. Trong bo him, s tin bi thng m mt cụng ty bo him tr cho ngi c bo him trong mt ri ro c bo him khụng vt quỏ s tin bo him, khụng c ln hn thit hi thc t. Ngi c bo him cng khụng th c bi thng nhiu hn thit hi do tn tht, khụng c kim li bng con ng bo him, ti a ngi c bo him cng ch c bi thng y , ch khụng th nhiu hn thit hi. õy, ta thy cú mi liờn h gia bi thng v quyn li c bo him. Khi xy ra trng hp phi bi thng, s tin tr cho ngi c bo him khụng c vt quỏ mc quyn li ca ngi ú. Tuy nhiờn, ụi khi, ngi c bo him ch c nhn s tin ớt hn giỏ tr li ớch ca h. Cựng vi quyn li c bo him, nguyờn tc bi thng ph thuc ch yu vo vic ỏnh giỏ ti chớnh, v nh vy, khi xem xột giỏ tr sinh mng, hoc bi thng thng tt con ngi, chỳng ta khụng th a ra c s tin chớnh xỏc. 4.5. Nguyờn tc th quyn (subrogation) Theo nguyờn tc th quyn, ngi bo him sau khi bi thng cho ngi c bo him, cú quyn thay mt ngi c bo him ũi ngi th ba cú trỏch nhim bi thng - 8 Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng v giải pháp phát triển cho mỡnh. Tt c cỏc khon tin no cú th thu hi c gim bt thit hi u thuc quyn s hu ca ngi bo him, tc l ngi ó tr tin bi thng tn tht. Khi s tin phi bi thng cng ln thỡ vic ỏp dng nguyờn tc th quyn cng quan trng v cú ý ngha. Th quyn cú th c thc hin trc hoc sau khi bi thng tn tht. Trong trng hp ny, ngi bo him c thay mt ngi c bo him lm vic vi cỏc bờn liờn quan. thc hin c nguyờn tc ny, ngi c bo him phi cung cp cỏc biờn bn, giy t, chng t, th t . cn thit cho ngi bo him. iu cn chỳ ý l, ngi c bo him cng cú th c bi thng t mt ngun khỏc ngoi ngun bi thng t cụng ty bo him, nhng trong trng hp ú, bt c s tin no m ngi c bo him thu c cng phi t di danh ngha ca cụng ty bo him ó thc hin bi thng. Do mi quan h cht ch gia th quyn v bi thng, mt cụng ty bo him khụng c phộp thu nhiu hn s tin h ó bi thng. Ngi bo him ch c thc hin th quyn mc tng ng vi s tin ó tr hoc s tr. iu ny cng cú ngha l khụng ch ngi c bo him m c cụng ty bo him u khụng c phộp thu li t vic thc hin quyn ca mỡnh. 5. Cỏc loi hỡnh bo him Tri qua quỏ trỡnh phỏt trin lõu di, bo him ngy nay ó bao gm nhiu hỡnh thc ht sc a dng, phong phỳ. Tuy nhiờn, da trờn c s cỏc tiờu chớ khỏc nhau, chỳng ta li cú c cỏc loi hỡnh khỏc nhau ca bo him. Ngi ta cú th phõn loi da trờn c ch hot ng, tớnh cht, i tng ca bo him, cng nh cú th da theo quy nh ca phỏp lut. 5.1. Cn c vo c ch hot ng ca bo him Theo tiờu chớ ny, bo him cú th phõn ra thnh: * Bo him xó hi (social insurance): l ch bo him ca nh nc, ca on th xó hi hoc ca cỏc cụng ty nhm tr cp cho cỏc viờn chc nh nc, ngi lm cụng . trong trng hp m au, bnh tt, b cht hoc tai nn trong khi lm vic, v hu. Bo him xó hi (BHXH) l mt trong nhng loi hỡnh bo him ra i khỏ sm v n nay ó c thc hin tt c cỏc nc trờn th gii. So vi cỏc loi hỡnh bo him khỏc, i tng, chc nng v tớnh cht ca BHXH cú nhng im khỏc bit. BHXH cú mt s c im: cú tớnh cht bt buc; hot ng theo nhng lut l quy nh chung; khụng tớnh n nhng ri ro c th; khụng nhm mc ớch kinh doanh . Qu BHXH l qu ti chớnh c lp, tp trung nm ngoi ngõn sỏch Nh nc, hỡnh thnh ch yu t cỏc ngun úng gúp hay ng h ca ngi lao ng, ngi s dng lao ng, nh nc, cỏc t chc, cỏ nhõn t thin . - 9 Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng v giải pháp phát triển Theo khuyn ngh ca T chc lao ng quc t (ILO) trong cụng c 102 thỏng 6/1952 ti Ginev, qu BHXH c s dng tr cp cho: - Chm súc y t - Tr cp m au - Tr cp tht nghip - Tr cp tui gi - Tr cp tai nn lao ng v bnh ngh nghip - Tr cp gia ỡnh - Tr cp sinh - Tr cp khi tn ph - Tr cp cho ngi cũn sng (tr cp mt ngi nuụi dng) Cũn theo iu 2 iu l BHXH Vit Nam, BHXH nc ta hin nay bao gm 5 ch : - Tr cp m au - Tr cp thai sn - Tr cp tai nn lao ng v bnh ngh nghip - Tr cp hu trớ - Tr cp t tut * Bo him thng mi (commercial insurance): l loi hỡnh bo him mang tớnh cht kinh doanh, kim li. Khỏc vi BHXH, loi hỡnh bo him ny cú nhng c im: khụng bt buc, cú tớnh n tng i tng, tng ri ro c th; nhm mc ớch kinh doanh. Bo him thng mi hin nay cng cú rt nhiu loi nghip v: - Bo him hng hoỏ xut nhp khu - Bo him thõn tu - Bo him trỏch nhim dõn s ch tu - Bo him vt cht xe c gii - Bo him hng khụng - Bo him ho hon v cỏc ri ro c bit - Bo him giỏn on kinh doanh - Bo him ri ro xõy dng v lp t - Bo him thit hi mỏy múc - Bo him trỏch nhim ngh nghip - Bo him tai nn con ngi - Bo him sinh mng cỏ nhõn - Bo him cõy trng - 10 [...]... 34 Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng v giải pháp phát triển Thỏng 6/2001, Prudential Vit Nam ó tng vn t 15 triu lờn 40 triu USD, v thỏng 10/2002 cụng ty tip tc tng vn lờn 61 triu USD Vi s vn u t ngy cng tng, Prudential ang to ra mt kh nng ti chớnh vng chc cú th u t vo vic a dng hoỏ sn phm v xõy dng h thng phc v hiu qu nhm ỏp ng tt hn na yờu cu ca khỏch hng Prudential hin cú cỏc vn phũng giao dch, vn. .. tng s vn u t l 70 t ng, thi hn hot ng l 50 nm PTI l cụng ty bo him c phn do Tng cụng ty bu chớnh vin thụng Vit Nam (VNPT) phi hp cựng vi 6 c ụng khỏc: VNPT l c ụng ln nht vi s vn gúp chim 41%, Bo minh (10%), VINARE (8%), Ngõn hng Thng Mi c phn quc t Vit Nam, tng cụng ty Xõy dng H Ni, Tng cụng ty xut nhp khu xõy dng Vit Nam v Cụng ty vt t Bu in I Li - 31 Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng v giải pháp phát. .. 20 Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng v giải pháp phát triển thay vỡ b mt khon tin ln lp qu, v cú th dựng tin ú nõng cao i sng hoc u t kinh doanh Bo him ó tr thnh la chn ti u trong mụi trng y ri ro hin nay, m bo mc an ton tng i v kh nng ti chớnh khi xy ra ri ro m vn khụng gõy ng vn Vn l yu t c bn ca quỏ trỡnh sn xut - kinh doanh trong nn kinh t th trng Mt nn kinh t mun tng trng thỡ phi cú mt th trng vn. .. nh mỏy nhit in Phỳ M 3.250 triu USD, thu in i Ninh 160 triu USD (Ngun: www.vneconomy.com .vn, ngy 30/10/2003) - 30 Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng v giải pháp phát triển 1.1.3 Bo him du khớ Vit Nam (PVI) PVI l cụng ty bo him chuyờn ngnh u tiờn nc ta, trc thuc Tng cụng ty du khớ Vit Nam (PetroVietnam), c thnh lp nm 1996 vi s vn 20 t ng Cụng ty ch yu hot ng kinh doanh bo him trong lnh vc thm dũ v khai... t USD (Ngun: www.baoviet.com .vn, ngy 20/10/2003) Ti Vit Nam, v chỏy ch ng Xuõn trc õy ó y hng nghỡn h kinh doanh v i lý õy vo hon cnh khú khn Mi õy, v chỏy Trung tõm thng mi Quc t ITC thnh ph H Chớ - 15 Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng v giải pháp phát triển Minh cng lm hng trm ngi cht v b thng, tn tht v ti sn l hng chc t ng Chỏy, n ó lm thit hi n ti sn, nh ca, nh xng, vn phũng , cp i sinh mng ca bao... nõng cao tớnh cnh tranh, cụng - 26 Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng v giải pháp phát triển tỏc chm súc khỏch hng cng ngy cng c chỳ trng Bo him Vit Nam c ỏnh giỏ l mt th trng vn ang rt giu tim nng phỏt trin 2.2 Vi nột v Lut kinh doanh Bo him ca Vit Nam Nn kinh t th trng m ra nhiu c hi kinh doanh, nhng ng thi, nú cng t ra yờu cu phi cú nhng bin phỏp qun lý thớch hp: cht ch m vn m bo tớnh linh hot Theo dừi... t (VIA) - 32 Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng v giải pháp phát triển VIA l cụng ty liờn doanh bo him u tiờn c hỡnh thnh bi s hp tỏc gia Bo Vit, Tokyo Marine and Fire Insurance v Commercial Union Assurance trong ú, s vn gúp ca Bo Vit l 51% v mi cụng ty nc ngoi gúp 24,5% Nm 2001, Tokyo Marine and Fire Insurance mua li ton b c phn ca Commercial Union Assurance VIA bt u hot ng nm 1996 vi tng vn u t l 6 triu... - 33 Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng v giải pháp phát triển cụng ty tng t 1,62% nm 1998 lờn 2% nm 2002 (Ngun: Cỏc cụng ty bo him trờn th trng Vit Nam Bo Vit) 1.3.5 Cụng ty TNHH bo him Samsung - Vina Cụng ty TNHH bo him Samsung - Vina c thnh lp nm 2002, vi s vn iu l l 5 triu USD, hot ng trờn lnh vc phi nhõn th õy l liờn doanh gia cụng ty VINARE v cụng ty Samsung Fire Marine Insurance vi t l gúp vn mi... bo him, t chc bo him tng h, doanh nghip bo him liờn doanh, doanh nghip bo him 100% vn u t nc ngoi Thị phần của các công ty bảo hiểm nhân thọ năm 2002 Thị phần của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ năm 2002 Bảo Việt 4,4% 2,27% Prudential 11,92% 46,47% 5.65% Bảo Minh - 14.5% CMG AIA Manulife 34,94% Bảo V iệt 9.77% 42% Bảo Minh PV I PJICO 28.08% Các công ty khác Ngun: Cỏc cụng ty bo him trờn th trng Vit... bo him Vit Nam (ban hnh 09/12/2000) thỡ bo him phi nhõn th gm: - Bo him sc kho v bo him tai nn con ngi - Bo him ti sn v bo him thit hi - Bo him hng hoỏ vn chuyn ng b, ng bin, ng sụng, ng st v ng khụng - 11 Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng v giải pháp phát triển - Bo him hng khụng - Bo him xe c gii - Bo him chỏy, n - Bo him thõn tu v trỏch nhim dõn s ca ch tu - Bo him trỏch nhim chung - Bo him tớn dng . VỀ BẢO HIỂM ******************* I. KHÁI NIỆM CHUNG VỀ BẢO HIỂM 1. Nguồn gốc của bảo hiểm Ngày nay, bảo hiểm đã trở thành một ngành kinh doanh phát triển. mình, và tìm cách phòng tránh chúng. - 2 Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng v giải pháp phát triển