Chuyờn tt nghip trờng học viện ngân hàng Khoa: Ngân hàng Thương mại  CHUN ĐỀ TỐT NGHỊÊP §Ị tµi :“Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Bình” Sinh viên thực : Nhâm Thị Phương Thảo Lớp : NHH_K9 Khoá : IX Hà Nội, Tháng 4/2010 LêI MỞ ĐẦU Lý chọn ti: Nhâm Thị Phơng Thảo Lp: NHH - K9 Chuyên đề tốt nghiệp Trước tình hình kinh tế giới rơi vào tình trạng khủng hoảng kinh tế trầm trọng Việt Nam nước nhỏ với trình độ khoa học kỹ thuật cịn lạc hậu kinh tế chưa phát triển Do ảnh hưởng khơng nhỏ tới phát triển kinh tế nước ta Nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu SXKD, dịch vụ xây dựng sở hạ tầng Nhà nước ta trọng việc mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Mặt khác, tín dụng cịn nghiệp vụ mũi nhọn định sống phát triển NHTM Như ta thấy, qua nhiều năm đổi phát triển, hoạt động NHTM nói chung BIDV Thái Bình nói riêng đạt kết đáng kể, đặc biệt Chi nhánh góp phần tích cực vào việc mở rộng tín dụng ngắn hạn tín dụng trung dài hạn nhằm cung ứng vốn cho doanh nghiệp để phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Thái Bình vùng lân cận Xuất phát từ thực tế cộng với kiến thức có q trình thực tập Chi nhánh BIDV Thái Bình tơi xin đưa đề tài sau: “Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam -Chi nhánh Thái Bình” làm chuyên đề tốt nghiệp Trước tiên, xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc cán phòng phòng Quan hệ khách hàng BIDV Thái Bình quan tâm tạo điều kiện tốt giúp tơi hồn thành viết Mục tiêu đề tài : Hoạt động tín dụng tạo giá trị cho Ngân hàng thông qua việc quản lý tín dụng quản lý danh mục cho vay thận trọng xác đáng Chất lượng tín dụng có quan hệ mật thiết đến rủi ro hoạt động tín dụng ảnh hưởng định đến tài sản có Ngân hàng Nếu chất lượng tín dụng ảnh hưởng đến việc hoạt động tín dụng Ngân hàng khả cạnh tranh Ngân hàng trờn th trng Nhâm Thị Phơng Thảo Lp: NHH - K9 Chuyên đề tốt nghiệp Như vậy, chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng nhân tố ngun nhân dẫn đến rủi ro tín dụng gì? Và làm để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng? Do mục tiêu nghiên cứu đề tài tìm hiểu quy trình tín dụng thực trạng việc thực nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng sao? Từ tơi xin mạnh dạn đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng để giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Phương pháp nghiên cứu Thu thập số liệu, tài liệu tình hình cho vay năm gần BIDV Thái Bình; qua sử dụng phương pháp so sánh để có nhận xét, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng mức độ rủi ro nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh tham khảo thêm tài liệu, sách, báo …có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng để đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Phạm vi nghiên cứu Do thời gian nghiên cứu có hạn trình độ, kiến thức cịn nhiều bị hạn chế nên phạm vi đề tài tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp sở tỷ lệ nợ hạn nợ xấu Ngân hàng Do tơi nghiên cứu vấn đề sau: - Chính sách tín dụng áp dụng BIDV Thái Bình - Quy trình tín dụng BIDV Thái Bình - Thực trạng hoạt động tín dụng, dư nợ tín dụng nợ q hạn Chi nhánh Nh©m Thị Phơng Thảo Lp: NHH - K9 Chuyờn tt nghiệp Ghi chú: Một số từ viết tắt: NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước KHNN: Kế hoạch nhà nước CBCNV: Cán công nhân viên Nhâm Thị Phơng Thảo BIDV: Ngõn hng u t v phát triển SXKD: Sản xuất kinh danh QHKH: Quan hệ khách hàng QTRR: Quản trị rủi ro QTTD: Quản trị tín dụng Lớp: NHH - K9 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Các khái niệm 1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời hạn định từ người sở hữu sang người sử dụng đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu lượng giá trị lớn Khoản giá trị dơi gọi lợi tức tín dụng Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trưng sau:  Tài sản giao dịch quan hệ bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Hệ thống tín dụng Ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản)  Xuất phát từ nguyên tắc hồn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn  Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn gía trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi ngồi vốn gốc  Trong quan hệ tín dụng Ngân hàng tiền vay cấp sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng, khế ước thực chất lệnh phiếu (promissory note), bên vay Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH- K9 Chuyên đề tốt nghiệp cam kết hồn trả vơ điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.2 Các loại hình tín dụng Ngân hàng: Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình tín dụng nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào sau: Dựa vào mục đích cho vay thường chia làm loại sau: Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu Cho vay định chế tài chính: bao gồm cấp tín dụng cho Ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác Cho vay cá nhân: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền, khoản cho vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống thơng qua phát hành thẻ tín dụng Cho thuê: Cho thuê định chế tài bao gồm cho thuê vận hành cho thuê tài Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản động sản, chủ yếu máy móc thiết bị Dựa vào thời hạn cho vay chia làm loại sau: Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH- K9 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn: Theo quy định NHNNVN cho vay trung hạn có thời hạn 12 tháng đến năm; sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ mở rộng SXKD, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm thời hạn tối đa lên đến 20 – 30 năm, số trường hợp cá biệt lên đến 40 năm Loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng chia làm hai loại sau: Cho vay khơng bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dưạ vào uy tín thân khách hàng Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Đối với khách hàng khơng có uy tín cao Ngân hàng, vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thứ 2, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH- K9 Chuyên đề tốt nghiệp Dựa vào phương thức hoàn trả chia làm hai loại: Cho vay có thời hạn: loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng Cho vay có thời hạn bao gồm loại sau: • Cho vay có kỳ hạn trả nợ (phi trả góp) • Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể (cho vay trả góp) • Cho vay hồn trả nợ nhiều lần Cho vay khơng có thời hạn cụ thể: loại Ngân hàng yêu cầu người vay tự nguyện trả nợ lúc nào, phải báo trước thời gian hợp lý, thời gian thoả thuận hợp đồng Dựa vào xuất sứ tín dụng chia làm hai loại sau: Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng Cho vay gián tiếp: loại cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh cịn thời hạn tốn • Chiết khấu thương phiếu • Factoring 1.2 Khái niệm chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng hiểu đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế - xã hội đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng Như vậy, xem xét chất lượng hoạt động tín dụng NHTM ta phải tính đến ba nhân tố: NHTM, khách hàng kinh tế Thứ nhất: Xét từ góc độ hệ thống NHTM Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH- K9 Chuyên đề tốt nghiệp Chất lượng tín dụng thể phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả thực lực theo hướng tích cực thân NH phải đảm bảo cạnh tranh thị trường, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả hạn có lãi Chất lượng hoạt động tín dụng phải thể tiêu lợi nhuận hợp lý gia tăng, dư nợ ngày tăng trưởng, tỷ lệ nợ hạn đảm bảo quy định hợp lý, đảm bảo cấu nguồn vốn ngắn hạn,trung dài hạn kinh tế Thứ hai: Chất lượng hoạt động xét từ giác độ khách hàng Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, am hiểu khách hàng làm cho NH hiểu rõ nhu cầu tín dụng NH, đảm bảo thoả mãn nhu cầu hợp lý vốn cho họ Trong điều kiện cạnh tranh nay, chất lượng yêu cầu hàng đầu, chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầu hợp lý khách hàng, lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản không phiền hà, thu hút khách hàng đảm bảo nguyên tắc quy định tín dụng phù hợp với tốc độ phát triển xã hội, đảm bảo tồn phát triển NH, góp phần làm lành mạnh tài khách hàng Thứ ba: Chất lượng tín dụng xét từ giác độ kinh tế Hoạt động tín dung năm gần phản ánh rõ nét động kinh tế chuyển sang chế Nhiều khái niệm với nội dung để đạt thống nhất, nhận thức tạo điều kiện nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cho người lao động, tăng thêm sản phẩm cho xã hội góp phần tăng trưởng kinh tế khai thác khả tiềm ẩn kinh tế, thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nước, tranh thủ vay vốn nước ngồi có lợi cho kinh tế phát triển Từ điều trên, ta rút ra: - Chất lượng tín dụng tiêu tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi NHTM thay đổi mơi trường bên ngồi, thể sức mạnh NH trình cạnh tranh để tồn Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH- K9 Chuyên đề tốt nghiệp 10 - Chất lượng tín dụng xác định qua nhiều yếu tố: thu hút khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an tồn vốn tín dụng, chi phí tổng thể sản xuất, chi phí nghiệp vụ… - Chất lượng tín dụng khơng tự nhiên mà có, kết quy trình kết hợp hoạt động người tổ chức, tổ chức với mục đích chung, để đạt chất lượng tín dụng cần có quản lý Quản lý chất lượng hoạt động kỹ thuật sử dụng nhằm đạt chất lượng tốt Vậy để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ta xét tiêu Phần sau số tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng sở cho phân tích thực trạng hoạt động tín dụng BIDV Thái Bình Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng - Tổng dư nợ: cho biết Ngân hàng cho vay nhiều hay Tiền gửi tổ chức tín dụng, cho tổ chức tín dụng khách hàng vay nhiều cho thấy Ngân hàng tạo uy tín với khách hàng, cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng, phong phú, tham gia vào nhiều nhiệm vụ toán Tổng dư nợ - Hiệu suất sử dụng vốn vay = -Tổng vốn huy động Chỉ tiêu giúp nhà phân tích so sánh khả cho vay Ngân hàng với khả huy động vốn, đồng thời xác định hiệu đồng vốn huy động Chưa thể nói tiêu lớn hay thấp tốt, tiền gửi tiền vay Ngân hàng phải tìm kiếm nguồn vốn có chi phí cao hơn, tiền gửi nhiều tiền vay, Ngân hàng thừa vốn số vốn thừa coi lỗ Tuy nhiên khoản vay có hiệu tỉ lệ ≥ tốt Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH- K9 Chuyên đề tốt nghiệp 51 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng BIDV TB 3.1 Về phía nhà nước: - Nhà nước cần tạo điều kiện để tổ chức xúc tiến thương mại Việt Nam mở nhiều Chi nhánh thị trường đánh giá có tiềm lớn Đồng thời tăng cường hỗ trợ tài chính, trang bị thêm phương tiện cho cán ngoại giao để mở rộng giao tiếp, tạo mối quan hệ tốt đẹp với Chính phủ doanh nghiệp nước sở tại, có tổ chức xúc tiến thương mại Việt Nam lấy thông tin đắt giá đồng hành doanh nghiệp, giúp Ngân hàng thẩm định thông tin đối tác, tính khả thi dự án xuất doanh nghiệp - Song song với việc ban hành văn quy định rõ ràng thông tin phổ biến, thông tin không phổ biến, Nhà nước nên sớm thành lập tổ chức chuyên cung cấp thông tin, chuyển tải luật lệ, quy định tới Ngân hàng nói chung dân cư nói riêng Bên cạnh đó, tăng cường kiểm tra, xử lý thích đáng tổ chức tín dụng không báo cáo thông tin theo quy định, báo cáo không đầy đủ, không kịp thời thiếu xác cho Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN - Xây dựng mạng lưới Ngân hàng vững mạnh, rộng khắp vừa phục vụ nhu cầu vay vốn đa dạng khách hàng vừa thiết lập hệ thống thông tin suốt, tiết kiệm đáng kể chi phí liên quan đến vấn đề thơng tin Các NHTM nên xúc tiến việc thành lập Chi nhánh, văn phòng đại diện số quốc gia thường xuyên mua, bán hàng hoá với Việt Nam hầu hết quận huyện khắp nước thay tập trung thành phố lớn từ trước tới Có NHTM tiếp cận thơng tin có giá trị từ nhu cầu cụ thể khúc thị trường, khách hàng tiềm thông tin đối tác nhập hàng hoá Việt Nam 3.2 Biện pháp quản lý tín dụng Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH- K9 Chuyên đề tốt nghiệp 52 3.2.1 Thực quy trình cho vay, thẩm định dự án cách nhanh chóng đảm bảo an tồn pháp luật - Thiết kế thủ tục cho vay đơn giản, phù hợp với pháp luật hành, đảm bảo mục tiêu an tồn kinh doanh, thích ứng với nhóm khách hàng, loại cho vay xố bỏ chế “một cửa, dấu nhiều chữ ký ” nhằm tiết kiệm thời gian, tránh gây phiền hà cho khách hàng - Chi nhánh cần thiết lập phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lưu trữ thơng tin khách hàng, động tìm kiếm biện pháp xử lý, khai thác sử dụng thơng tin cách có hiệu Đồng thời thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng kĩ phân tích doanh nghiệp cho cán tín dụng khuyến khích họ tiếp cận cơng nghệ thông tin đại Trong năm qua hoạt động tín dụng Ngân hàng có bước phát triển đáng kể khả phân tích tín dụng cịn nhiều hạn chế, phân tích tín dụng, cán tín dụng chủ yếu dựa vào phân tích, kinh nghiệm, khơng tn thủ theo quy trình cụ thể Vì vậy, muốn nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng hoạt động phân tích thích ứng với kỹ năng, mơ hình phân tích tín dụng đại cần thiết lập hệ thống thông tin từ nhiều nguồn khác như: - Đẩy nhanh q trình ứng dụng cơng nghệ thơng tin, thiết lập phần mềm quản lý khách hàng, thống kê nghiên cứu, lưu trữ thông tin nhằm bổ sung cho việc phân tích đánh giá khách hàng lần vay sau - Tăng cường hợp tác với NHTM khác, cấp quyền sở nhằm trao đổi thơng tin cho khách hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng Phân tích đánh giá khách hàng công việc thường xuyên nhằm đánh giá khả trả nợ vay khách hàng sở thiết lập mối quan hệ tín dụng Để nâng cao hiệu đánh giá khách hàng cần có tiêu chuẩn cụ thể, chất lượng đánh giá khách hàng thể khả phân tích, nhận định tình Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH- K9 Chuyên đề tốt nghiệp 53 hình khách hàng trước, sau cho vay có quan hệ nhân với chất lượng tín dụng, đánh giá khách hàng xác chất lượng tín dụng cao Trong chế thị trường, tình hình tài chính, kinh doanh đơn vị thường xuyên liên tục có biến động, SXKD có lúc thuận lợi, có lúc khó khăn, có doanh nghiệp đứng vững được, có doanh nghiệp bị đào thải Báo cáo tình hình tài doanh nghiệp có trường hợp phản ảnh khơng trung thực, thiếu xác, tượng lãi giả lỗ thật cịn phổ biến cơng tác phân tích đánh giá khách hàng cần tập trung số vấn đề sau: + Thường xuyên phân tích hoạt động tài khách hàng: Khả tài khách hàng yếu tố định khả trả nợ vay Ngân hàng, khả tài phụ thuộc vào vốn tự có, hiệu kinh tế vay, kết kinh doanh khách hàng qua thời kỳ Yêu cầu báo cáo tài phải thực theo chế độ báo cáo thống kê, tình hình tài lành mạnh khơng có nợ nần dây dưa, cơng tác phân tích tài phải tiến hành thường xuyên quý lần Đặc biệt đơn vị dư nợ vay lớn trả nợ lãi khơng sịng phẳng Cơng ty xi măng Thái Bình, Cơng ty vận tải biển nam, u cầu cần sâu phân tích tình hình cân đối vốn, hệ số toán, khả tốn, cơng nợ phải thu, kết kinh doanh sở có biện pháp xử lý kịp thời + Thường xuyên kiểm tra đảm bảo nợ vay, kiểm tra xử dụng vốn vay nhằm phát vốn vay sử dụng sai mục đích, hiệu thấp, thiếu vật tư đảm bảo sở có biện pháp xử lý thích hợp thu hồi vốn + Quan hệ tín dụng với Ngân hàng thơng qua quan hệ vay, trả nợ sòng phẳng sử dụng vốn mục đích có hiệu Ngồi để đánh giá khách hàng ta cần thu thập thêm thơng tin bạn hàng khách hàng, tình hình cơng nợ, cơng tác tổ chức quản lý, cơng tác điều hành, quản lý tài Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH- K9 Chuyên đề tốt nghiệp 54 + Phân loại khách hàng: Trên sở thường xuyên đánh giá phân tích khách hàng phải tiến hành phân loại khách hàng, việc phân loại khách hàng nên tiến hành theotừng năm nhằm có sách đối xử phù hợp với khách hàng Đối với khách hàng có tín nhiệm khách hàng có quan hệ tín dụng thường xuyên từ năm trở lên, có tình hình tài lành mạnh, thực tốt thể lệ tín dụng hành Cần có sách ưu tiên lãi suất, thủ tục vay vốn tạo thuận lợi khách hàng vay vốn Khách hàng chưa có tín nhiệm khách hàng thực tốt quan hệ tín dụng chưa đủ thời gian để chứng tỏ có tín nhiệm Cần xem xét thận trọng cho vay vốn Khách hàng khơng có tín nhiệm khách hàng có tình hình tài khó khăn, khơng trả nợ vay Ngân hàng hạn; cần phải kiểm tra phát kịp thời, có biện pháp thu hồi nợ để phịng ngừa rủi ro xảy 3.2.3 Thực tốt sách khách hàng Quan điểm khách hàng người bạn đồng hành, lấy hiệu kinh doanh khách hàng mục tiêu BIDV, cần có sách khách hàng phù hợp, phân biệt đối xử với khách hàng Chú trọng khách hàng truyền thống, tín nhiệm Hàng năm tổ chức hội nghị khách hàng, thông qua tạo tín nhiệm khách hàng Ngân hàng đồng thời khách hàng tháo gỡ khó khăn vướng mắc vốn kinh doanh 3.2.4 Đẩy mạnh cho vay, thực tốt sách tín dụng Hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động gắn liền với khách hàng, khách hàng nhân tố định mở rộng tăng trưởng tín dụng, chất lượng tín dụng Một Ngân hàng muốn có khoản vay tốt phải có khách hàng tốt; trước xem xét đầu tư cần phải đánh giá khách hàng, thực sách khách hàng có chọn lọc, trọng khách hàng SXKD có hiệu có lực tài chính, thường xuyên phân loại khách hàng có sách đối xử phù hợp vay vốn Luôn đảm bảo nguyên tắc không chạy theo Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH- K9 Chuyên đề tốt nghiệp 55 doanh số dư nợ mà thoả hiệp với rủi ro tiềm ẩn q trình duyệt cho vay Chính sách tín dụng hướng đầu tư dự án có hiệu kinh tế, đầu tư khách hàng truyền thống đồng thời cần trọng quan tâm mở rộng đầu tư khách hàng thuộc ngành nghề khác, dự án cho vay doanh nghiệp phù hợp với điều kiện kinh tế tỉnh Tập trung vốn đầu tư phát huy mạnh tỉnh dự án gốm sứ, gạch ốp lát, may mặc, sản xuất vật liệu xây dựng, kinh doanh dịch vụ, chế biến nơng sản xuất khẩu, cơng trình xây dựng, Mở rộng đầu tư đến thành phần kinh tế ngồi quốc doanh, hộ sản xuất có dự án khả thi để tạo cân đối vững cấu đầu tư nhằm phục vụ tốt công nghiệp hoá - đại hoá tỉnh nhà 3.3 Biện pháp kiểm soát 3.3.1 Phát xử lý kịp thời nợ hạn Khi khoản vay có vấn đề, Ngân hàng cần phải có biện pháp xử lý kịp thời để bảo vệ lợi ích Ngân hàng sử dụng hai phương pháp sau để xử lý nợ q hạn, nợ khó địi là: phương pháp khai thác phương pháp lý Việc áp dụng phương pháp phụ thuộc vào khả chi trả khách hàng, thái độ khách hàng với khoản vay, thái độ chủ nợ khác chi phí cho việc thu hồi nợ - Phương pháp khai thác: nước kinh tế thị trường phát triển, môi trường pháp lý gần hoàn thiện nên hầu hết khoản nợ khó địi Ngân hàng áp dụng biện pháp khai thác Nghĩa là, người vay phép tự khắc phục khó khăn tài hồn trả khoản nợ cho Ngân hàng nhanh tốt, người vay có thái độ thành khẩn với khoản vay chi trả thoả đáng Có thể nói giống chương trình phục hồi mà Ngân hàng áp đặt lên người vay, với thoả thuận hợp tác họ Các biện pháp cụ thể là: + Ngân hàng hướng dẫn người vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo lợi nhuận, Ngân hàng gia hạn, điều chỉnh hợp đồng Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH- K9 Chuyên đề tốt nghiệp 56 tín dụng để giảm quy mơ hồn trả trước mắt, tìm giải pháp cho vay tiếp vốn để gia tăng sức mạnh tài khách hàng, khơi phục lại SXKD + Ngân hàng đề nghị người vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, khuyên bán bớt tài sản có giá trị, giảm lượng hàng tồn kho lý bớt tài sản không sử dụng - Phương pháp lý: Trong trường hợp thấy rõ việc tổ chức khai thác khơng tiện lợi, khơng có hy vọng thu hồi nợ Ngân hàng áp dụng biện pháp lý để xử lý khoản cho vay khó đòi Biện pháp lý thực người vay khơng sẵn lịng chi trả, có hành động lẩn trốn, lừa đảo, tình trạng tài vơ vọng + Nếu khoản cho vay có tài sản đảm bảo chấp, Ngân hàng chuyên gia tư vấn pháp luật, nhân viên lý thực bán đấu giá tài sản theo pháp luật hành + Nếu khoản cho vay khơng chấp, bảo đảm Ngân hàng phải chờ đợi phán tồ án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn bán tài sản người vay Nếu người vay khơng có tài sản kết địi nợ vơ hiệu hố người vay phải dân 3.3.2 Tăng cường hiệu lực công tác kiểm sốt nội Cơng tác kiểm sốt nội công tác thường xuyên thiếu hoạt động kinh doanh NHTM Thông qua công tác kiểm tra, kiểm soát mà Ngân hàng nắm thực trạng kinh doanh mình, biết thơng tin cần thiết hoạt động SXKD khách hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng, cơng tác kiểm tra kiểm soát cần tổ chức theo hướng: Hoạt động theo chế độc lập, có chương trình kế hoạch cụ thể, giám sát hoạt động tín dụng từ cho vay đến thu hồi vốn Cơng tác kiểm sốt cần sâu phân tích chất lượng tín dụng, hàng quý hàng tháng phải tiến hành đánh giá phân loại nợ sở phát kịp thời khoản nợ có dấu hiệu rủi ro Đặc biệt cơng tác kiểm soát cần sâu kiểm tra khả tài khách hàng, chấp hành kế hoạch trả nợ trả lãi Ngân hàng Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH- K9 Chuyên đề tốt nghiệp 57 Trên sở có đề xuất lãnh đạo Ngân hàng để tìm giải pháp tháo gỡ xử lý 3.3.3 Nâng cao hiệu vốn đầu tư Hiệu vốn đầu tư mục tiêu hàng đầu không nhà đầu tư, Ngân hàng mà kinh tế Hiệu vốn đầu tư có liên quan chặt chẽ với trình chuẩn bị đầu tư, thực đầu tư q trình hồn thành đưa cơng trình vào sử dụng Để nâng cao hiệu vốn đầu tư góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh, vấn đề đặt phải có số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp để doanh nghiệp bước ổn định phát huy hiệu vấn đề sớm chiều giải mà địi hỏi phải có thời gian dài, có kế hợp chặt chẽ chủ đầu tư, Ngân hàng ngành liên quan, quan chủ quản, quan quản lý nhà nước cấp bước khắc phục được: - Giải pháp chủ đầu tư: Chủ đầu tư người trực tiếp sử dụng tiền vay phải gắn trách nhiệm giám đốc doanh nghiệp với hiệu kinh tế dự án, chịu trách nhiệm vật chất có thiệt hại gây Doanh nghiệp phải cam kết trả nợ lãi vay sở kết SXKD thực tế để trả nợ, lãi hàng năm kế hoạch Doanh nghiệp phải xây dựng phương án SXKD có hiệu giải pháp để thực - Giải pháp Ngân hàng: thường xuyên đánh giá tình hình tài doanh nghiệp, kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để có biện pháp xử lý tháo gỡ khó khăn cụ thể thời kỳ khoản nợ vay theo tình hình thực tế doanh nghiệp, thực tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp tinh thần Chỉ thị 09 Thông tư liên 03 Đối với khách hàng bị thua lỗ đóng cửa khơng cho vay để thu nợ doanh nghiệp lâm vào tình trạng phá sản kết Ngân hàng khơng thu nợ Vì trước tiên cần có giải pháp tài để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, trường hợp đơn vị xây dựng phương án SXKD có hiệu khắc phục lỗ với giải pháp thực hiện, cấp chủ quản Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH- K9 Chuyên đề tốt nghiệp 58 chấp thuận Ngân hàng nên áp dụng biện pháp tiếp tục đầu tư vốn lưu động, đồng thời kết hợp biện pháp tăng cường kiểm tra sử dụng vốn vay đùng mục đích có hiệu quả, có doanh nghiệp bước ổn định tài chính, tạo nguồn trả nợ vay Ngân hàng Trường hợp sau áp dụng biện pháp tài chính, đơn vị khơng khắc phục tình trạng lỗ phải đình cho vay áp dụng biện pháp thu hồi nợ Đối với ngành tài chính, sở chuyên ngành đạo đơn vị thực tốt chế độ hạch toán kế toán, tiết kiệm chi phí, kiểm tra chất lượng sản phẩm để cạnh tranh đứng vững thị trường Đối với cấp chủ quản đề nghị cấp bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp vốn lưu động bị lỗ thâm hụt khơng cịn, có sách tiêu thụ sản phẩm địa phương (đối với doanh nghiệp địa phương) Đồng thời rà sốt lại trình độ lực cán lãnh đạo doanh nghiệp không hồn thành nhiệm vụ cho chuyển cơng việc khác bố trí người có trình độ, có trách nhiệm có tâm huyết với doanh nghiệp bước khắc phục khó khăn 3.4 Biện pháp nhân Cán Ngân hàng nói chung cán làm cơng tác tín dụng nói riêng có vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Xuất phát từ đặc điểm vốn đầu tư theo dự án dự án trung dài hạn thời gian dài vốn đầu tư lớn, kỹ thuật công nghệ phức tạp tiềm ẩn rủi ro lớn; yêu cầu địi hỏi cán thẩm định, cán tín dụng phải có trình độ, có kiến thức kinh tế thị trường, am hiểu pháp luật, trình độ ngoại ngữ Để thẩm định, đánh giá dự án, phát ngăn ngừa rủi ro xảy Thực tế cán tín dụng Chi nhánh trẻ nên kinh nghiệm thẩm định phân tích dự án cịn nhiều hạn chế; cần có giải pháp cụ thể: + Tuyển dụng cán có chun mơn, chun ngành tín dụng Ngân hàng, cán thẩm định kinh tế kỹ thuật dự án qua đào tạo có kinh Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH- K9 Chuyên đề tốt nghiệp 59 nghiệm thực tế để thực tốt thẩm định trước cho vay, giám sát tiền cho vay toán vốn đầu tư vào sử dụng + Đào tạo đào tạo lại cán tín dụng để bổ sung kiến thức phù hợp với yêu cầu đòi hỏi Tăng cường cơng tác kiểm tra trình độ cán bộ, thơng qua hình thức tổ chức thi nghiệp vụ chun mơn để qua có biện pháp đào tạo bổ sung kịp thời + Có sách tiêu chuẩn hố cán tín dụng, bồi dưỡng đào tạo cán chuyên sâu quản lý dự án lớn, dự án vừa, dự án nhỏ Đồng thời cần quan tâm đào tạo số cán tín dụng giữ vai trị cán tín dụng đầu đàn Đề nghị Ngân hàng cấp thường xuyên mở lớp đào tạo lại cán tập trung chủ yếu chuyên đề tín dụng thẩm định dự án đầu tư Kiến nghị BIDV Việt Nam 4.1 Tập trung nghiên cứu đưa các thủ tục cho vay thật đơn giản tránh phiền hà cho khách hàng 4.2 Đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Trong điều kiện hội nhập kinh tế địi hỏi người cán tín dụng phải khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, trau dồi kinh nghiệm, kiến thức xã hội thường xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp Ngân hàng phải thường xuyên mở lớp đào tạo tập huấn bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, chế ngành, chủ trương Đảng, phải gắn lý luận với thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu thời đại 4.3 Công tác thu hồi nợ quá hạn Cần phải tiếp tục theo dõi đôn đốc cán thu nợ để thu hồi khoản nợ hạn Đồng thời xem xét, phân tích nợ có khả thu hồi trước, làm việc với tinh thần trách nhiệm cao, kiên bám sát nợ, thường xuyên kiểm tra việc thực thu nợ cán tín dụng Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH- K9 Chuyên đề tốt nghiệp 60 4.4 Chế độ khen thưởng với cán tín dụng BIDV Việt Nam nên sớm có chế độ đãi ngộ hợp lý với cán tín dụng Trong thực tế trách nhiệm cán tín dụng lớn hoạt động tín dụng mũi nhọn Ngân hàng, hoạt động tín dụng tốt phụ thuộc nhiều vào đội ngũ cán Tuy nhiên chế độ dành cho cán chưa phù hợp, cơng việc cán tín dụng vất vả, rủi ro; nhiên Ngân hàng chưa quan tâm mức tới thành tích mà họ đạt Khơng thể ‘‘san bằng’’ chế độ lương thưởng cán tín dụng với cán khác Ngân hàng mà phải cao hơn, điều tạo tâm lý hăng say với cơng việc bên cạnh họ tự đề cao trách nhiệm công tác cho vay, thẩm định thu hồi nợ, hạn chế nợ hạn, tránh tối đa rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH- K9 61 Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Chất lượng hoạt động tín dụng vấn đề quan trọng NHTM, để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp trình lâu dài phức tạp Vì nghiên cứu giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dng cho cỏc doanh nghip ti BIDV Thái Bình kinh tế chuyển đổi theo chế thị trường việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Với mục tiêu phần đáp ứng quan tâm nhà quản lý Ngân hàng, doanh nghiệp đầu tư doanh nghiệp vay vốn Do trình độ khả phân tích cịn hạn chế, đặc biệt thiếu kinh nghiệm thực tế nên vấn đề trình bày chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi hy vọng chuyên đề đóng góp phần nhỏ bé việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng vào nghiệp chung tồn ngành Tơi mong nhận góp ý thầy cô, bè bạn quan tâm đến vấn đề giúp tơi hồn thiện chun đề tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn anh, chị cán phòng Quan hệ khách (doanh nghiệp), ban nguồn vốn BIDV Thái Bình, giúp đỡ tơi q trình thực tập đóng góp ý kiến sâu sắc cho đề tài Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH- K9 Chuyên đề tốt nghiệp 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1/ Giáo trình Tín dụng Ngân hàng - HVNH - NXB Thống kê - 2001 2/ Quản trị Ngân hàng thương mại - Peter Rose - NXB Tài - 2001 3/ Lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng - HVNH - NXB Thống kê - 2001 4/ Sổ tay tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 5/ Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh BIDV Thái Bình năm 2007, 2008, 2009 6/ Luật Ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng 7/ Một số văn chế tín dụng đầu tư nhà nước BIDV Việt Nam 8/ Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng nhà nước 9/ Ngân hàng Việt nam trình xây dựng phát triển - NXB trị quốc gia năm 2003 Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH- K9 MỤC LỤC LêI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: 1.Các khái niệm 1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.2 Khái niệm chất lượng tín dụng .8 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng 10 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng 12 3.1 Nhóm yếu tố thuộc mơi trường vĩ mơ 12 3.2 Nhóm yếu tố thuộc môi trường vi mô .14 Đối với NHTM, chất lượng hoạt động tín dụng có cao hay khơng thể phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả thực lực thân Ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hoàn trả hạn có lãi Bao gồm nhân tố như: Chính sách tín dụng, cơng tác tổ chức Ngân hàng, quy mơ vốn Ngân hàng, thơng tin tín dụng, quy trình nghiệp vụ tín dụng… .14 3.2.1 Chính sách tín dụng: 14 CHƯƠNG II 15 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN THÁI BÌNH .16 Khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Thái Bình 16 1.1 Qúa trình hình thành phát triển 16 1.2.1 Phòng quan hệ khách hàng 18 Phịng gồm có trưởng phịng, phó phịng cán Quan hệ khách hàng Phòng Quan hệ khách hàng thực nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp cá nhân để khai thác vốn VNĐ ngoại tệ, thực nghiệp vụ tín dụng liên quan như: cho vay ngắn, trung dài hạn, thực dịch vụ bảo lãnh bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước … theo yêu cầu khách hàng Bên cạnh cịn quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn Ngân hàng, trực tiếp Marketing, tìm kiếm khách hàng, mở Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH- K9 rộng quy mô hoạt động mặt theo kế hoạch kinh doanh hàng năm .18 1.2.2 Phịng Tài - kế tốn 18 1.2.4 Phòng Kế hoạch - tổng hợp 19 1.3 Cơ cấu tổ chức BIDV Thái Bình 19 Quy trình tín dụng BIDV Thái Bình 21 2.1 Quy trình tín dụng .21 Trưởng phòng QHKH QTRR ghi ý kiến vào tờ trình lãnh đạo: 22 Lãnh đạo Chi nhánh xem xét kỹ hồ sơ đưa định 22 Hoàn chỉnh thủ tục khác theo quy định 22 Ký kết hợp đồng tín dụng 22 * Bước 4: Giải ngân/ Phát hành bảo lãnh 22 Giải ngân: 22 1.1 Tiếp nhận lập đề xuất giải ngân 22 + Bộ phận QHKH chịu trách nhiệm: 22 - Tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra mục đích, điều kiện giải ngân, hạn mức tín dụng khách hàng; chịu trách nhiệm đầy đủ việc kiểm tra nội dung, tính chất hồ sơ giải ngân (tính hợp pháp, hợp lệ hoá đơn, chứng từ giải ngân, hợp đồng kinh tế ) .22 - Lập đề xuất giải ngân: Đối với cho vay theo món/cho vay đầu tư dự án giải ngân lần: điều kiện, cứ, hình thức giải ngân đề cập cụ thể Báo cáo đề xuất tín dụng, phận QHKH lập Đề xuất giải ngân 22 - Trả chứng từ giải ngân cho khách hàng 23 - Chuyển toàn hồ sơ cho phận QTTD để thực bước 23 + Hồ sơ đề nghị giải ngân khách hàng bao gồm: 23 CHƯƠNG III .45 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV THÁI BÌNH 45 Thuận lợi, khó khăn nguyên nhân tồn Chi nhánh 45 Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH- K9 1.1 Những thuận lợi khó khăn Chi nhánh 45 1.1.1 Thuận lợi: 45 - Chi nhánh ln có sách tín dụng hợp lý thời kỳ sách lãi suất cho vay để đảm bảo quyền lợi cho nguồn vay an toàn Ngân hàng Ban giám đốc Chi nhánh ln có sửa chữa, rút kinh nghiệm bổ sung kịp thời vào sách hoạt động Ngân hàng qua quý, năm, từ để có phục vụ tốt khách hàng giao dịch nguồn 45 - Đội ngũ cán tín dụng trẻ trung, động có trình độ lực làm việc khoa học Mặc dù sở vật chất kỹ thuật nhiều hạn chế cán Chi nhánh vượt qua hồn thành tốt cơng việc giao Đặc biệt cán tín dụng, họ vừa phải làm việc vừa phải hướng dẫn marketing để thu hút khách hàng giao dịch Chi nhánh Chính điều làm cho khách hàng cảm thấy phục vụ cách tận tình, nên ngày có nhiều doanh nghiệp đến với Ngân hàng .45 1.1.2 Khó khăn: 45 - Trước hết phải kể đến sở vật chất kỹ thuật: Chi nhánh đưa vào sử dụng hệ thống công nghệ tin học áp dụng cho hệ thống Ngân hàng cách hạn chế chưa thực trang bị máy móc thiết bị đại áp dụng công nghệ tin học đại vào Chi nhánh Nên hoạt động Chi nhánh đôi phần gặp khó khăn khơng tạo ấn tượng khách hàng lớn 45 - Khó khăn việc mở rộng tín dụng khách hàng thực Chi nhánh chưa tách riêng phòng Marketing (hiện phịng Quan hệ khách hàng đảm nhiệm ln vai trò phòng Marketing) để giới thiệu dịch vụ Ngân hàng tới khách hàng việc tìm kiếm thu hút khách hàng .45 Nhâm Thị Phương Thảo Lớp NHH- K9 ... q trình thực tập Chi nhánh BIDV Thái Bình tơi xin đưa đề tài sau: ? ?Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam -Chi nhánh Thái Bình? ?? làm chuyên... nghiệp 16 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN THÁI BÌNH Khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Thái Bình 1.1 Qúa trình hình thành phát triển Cách 53 năm,... Ngân hàng, HTX tín dụng Cơng ty Tài Ngày 14/11/1990 Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng định số 401/CT chuyển Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam thành Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Ngân