Đang tải... (xem toàn văn)
Bàn về nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ và các loại hình bảo hiểm nhân thọ (2).doc
LỜI MỞ ĐẦU Như dêu biết,trong sống sinh hoạt ngày hoạt dộng sản xuất kinh doanh,dù luôn ý ngăn ngừa đề phịng người ln ln phải đối mặt với nguy rủi ro lĩnh vực.Cảc rủi ro xảy nhiều nguyên nhân rủi ro môi trường,thiên nhiên,xã hôi như:bão lụt,hạn hán, động đất,bệnh dịch,tai nạn Tất thảy rủi ro đe doạ đến khả tài cá nhân,những người không may găp tai nạn.Để ngăn ngừa,khắc phục rủi ro người ta nghỉ đến việc tai khơng đồn kết cộng đồng,liên hợp nhiều người lại để chia sẻ mát với người may mắn đó?Một cá thể hay tập thể nhỏ đơn phương gánh chịu hậu nặng nề hiểm hoạ thiệt hại q lớn thạm chí dẫn tới phá sản Nhưng phân tán cho nhiều người rủi ro bớt nặng nề, gánh chịu dễ dàng mà khơng ảnh hưởng đến đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân Như xét diện rộng cộng đồng hành động tận dụng tối đa nguồn lực xã hội lợi ích xã hội thu lớn ý niệm cộng đồng hoá rủi ro phát sinh dẫn tới hình thành Cơng ty bảo hiểm Các cơng ty bảo hiểm hiểu tổ chức tài chínhmà hoạt động chủ yếu nhằm bảo vệ tài cho người tham gia hợp đồng bảo hiểm trường hợp xảy rủi ro tử vong thương tật, tuổi già, tài sản hay rủi ro khác Mặt khác, ngày kinh tế hàng hoá - tiền tệ ngày phát triển người ta cịn biết đến cơng ty bảo hiểm tổ chức phi ngân hàng mà thực chức trung gian tài chính, tức góp phần giải tượng thừa thiếu vốn diễn thường xuyên kinh tế, đảm bảo cho q trình tuần hồn vốn diễn troi chảy nhanh chónh Nói tóm lại hiểu cơng ty bảo hiểm tổ chức hoạt động chủ yếu nhằm bảo vệ tài cho người tham gia bảo hiểm trường hợp rủi ro cam kết xảy loại hình tổ chức tài phi ngân hàng đóng vai trị quan trọng tong việc khơi nguồn vốn từ người cho vay - người tiết kiệm tới người vay - người chi tiêu y ngân hàng Nó cịn hiểu tổ chức tiết kiệm theo hợp đồng Bảo hiểm đời từ lâu giới xuất nước Anh.ở Việt nam thời kỳ pháp đô hộ năm 1918 Pháp thực bảo hiểm cho công nhân viên chức bị tàn tật Đến năm 1945 chủ tịch Hồ Chí Minh kí xác lệnh BHXH, năm 1965 tổng công ty Bảo Hiểm việt nam đời gọi tắt Bảo việt Đây đơn vị kd bảo hiểm Việt Nam với hình thức Bảo hiểm nhà nước Nhât từ có nghị định 100CP BHTM hàng loạt cơng ty BHTM đời từ đến nganh bảo hiểm Việt Nam không ngừng phát triển đóng góp to lớn cho ngân sách nhà nước Đặc biệt gần đây(tháng năm 1996)Bảo Việt triển khai mạnh mẽ nghiệp vụ mới, bảo hiểm nhân thọ, nghiệp vụ BH thiết thực hiêu sống vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính Bảo hiểm rủi ro Với ưu điểm bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng việc tham gia loại hình ln vấn đề cần thiết Bảo Hiểm Nhân Thọ loại hình Bảo hiểm người mang tính chất nghiêp vụ Bảo hiểm bảo đảm phân tán rủi ro theo qui luật số đông Bảo hiểm, đồng thời cịn hình thức tiết kiệm có kế hoạch Mục đích Bảo hiểm nhân thọ trả số tiền lớn người tham gia Bảo hiểm tiết kiệm số tiền nhỏ Quỹ Bảo hiểm hình thành cở đóng góp chung cộng đồng người htam gia Bảo hiểm, q trình sử dụng tạo khoản lời cho nhà Bảo hiểm, sử dụng hết vào viẹc trả tiền Bảo hiểm có cố bảo hiểm xảy Thực tế Việt Nam làm dể cho người hiểu biết rõ Bảo Hiểm nhân thọ thấy lợi ích to lớn từ thu hút nhiều người tham gia Bảo hiểm nhân thọ đủ lớn hiệu sử dụng có ý nghĩa đời sống xã hội, vấn đề gạp nhiêù khó khăn phải quan tâm chung tổ chức xã hội, không riêng ngành Bảo Hiểm Xuất phát từ suy nghĩ nên việc chọn đề tài “Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ triển khai Việt Nam nay” thiết thực có ý nghĩa to lớn mạt lý luận lĩnh vực Bảo hiểm nói chung Bảo hiểm nhân thọ nói riêng Nội dung viết bao gồm: Phần A: Lý luận chung I- Bảo hiểm nhân thọ nguyên tác hoạt động II - Sự cần thiết tác dụng Bảo hiểm nhân thọ III - Các loại hình Bảo hiểm nhân thọ Phần B: Những nội dung loại hình Bảo hiểm nhân thọ triển khai nước ta I- Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - khả triển vọng phát triển II - Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hỗn hợp chương trình AN SINH Giáo Dục III - Một số ý kiến đề xuất PHẦN A LÝ LUẬN CHUNG Bảo hiểm nhân thọ biết tới từ kỷ16 thức đời từ năm1583 Hợp đồng đời nước Anh Công ty Bảo hiểm nhân thọ đời châu Mỹ(1579) Tuy lúc đầu công ty bán cho chiên nhà thờ nhiều tầng lớp dân cư xã hội chưa biết đến Năm 1762 công ty Bảo hiểm nhân thọ nước Anh đươc thành lập bắt đầu bán Bảo hiểm nhân thọ cho tât người dân Bắt đầu từ năm người dân xã hội biết đến Bảo hiểm nhân thọ dần dân ngày Bảo hiểm nhân thọ nước phát triển chưa thấy Góp phần đáng kể vào GDP quốc gia Vì ta cần làm rõ vấn đề sau: I- BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ NGUYÊN TẮC HOẠT ĐỘNG: 1- Bảo Hiểm Nhân thọ gì? a- Khái niệm: Bảo hiểm nhân thọ cam kết công ty bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm mà cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm (số tiền bảo hiểm) cho người tham gia nguươì tham gia có kiện định trước (chẳng hạn như: chết thương tật toàn vĩnh viễn, hết hạn hợp đồng, sống đến thời hạn định Còn người tham gia Bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí Bảo hiểm đầy đủ thời hạn Như Bảo hiểm nhân thọ đươc hiểu bảo đảm”một hình thức tiết kiệm” mang tính chất tươg hỗ Mỗi người mua hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ (thường gọi người BH) định kỳ trả khoản tiền nhỏ ( gọi phí BH) mọt thời gian dài thoả thuận trước (gọi thời hạn BH) vào quỹ lớn công ty BH quản lý, cơng ty BH có trách nhiệm trả số tiền lớn định trước(gọi số tiền bảo hiểm) cho người bảo hiểm người Bảo hiểm đạt đến độ tuổi định, kết thúc thời hạn Bảo hiểm hay có kiện xảy ( người Bảo hiểm kết hôn vào đại học nghỉ hưu ) cho thân nhân gia đình người Bảo hiểm không may họ chết sớm Số tiền lớn trả cho thân nhân gia đình người có hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ không may họ chết sớm họ tiết kiệm khoản tiền nhỏ giúp người sống chi trả khoản tiêu lớn tiền thuốc thang, bác sỹ, tiền ma chay, khoản tiền cần thiết cho người cịn sống, chi phí giáo giục cho ni dưỡng cho chúng nên người Chính Bảo hiểm nhân thọ coi hình thức bảo đảm mang tính chất tương hỗ, chia xẻ rủi ro số đông người với số người số họ phải gánh chịu Với tính chất hình thức tiết kiệm, hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ giúp cho người, gia đình có kế hoạch tài dài hạn thực tiết kiệm thường xuyên có kế hoạch Với xã hội hình thức Bảo hiểm, Bảo hiểm nhân thọ góp phần xố bỏ nhữngđói nghèo, khó khăn gia đình khơng may người trụ cột gia đình Như hình thức tiết kiệm, việc triển khai Bảo hiểm nhân thọ hình thức tập trung nguồn vốn tiết kiệm dài hạn nhân dân, góp phần tạo nên nguồn vốn đầu tư dài hạn kinh tế Bảo hiểm nhân thọ coi hình thức tiết kiệm dài hạn khơng phải hồn tồn giống hệt Trong góc độ nghiên cứu ta cần phân biệt rõ hai hình thức thiết thực gần gũi vơí đời sống Thực tế Bảo hiểm nhân thọ xét mặt tích cực có điểm giống khác so với hình thức tiết kiệm b- Sự giống khác Bảo hiểm nhân thọ gửi tiền tiết kiệm: + Giống nhau: - Giữa gửi tiền tiết kiệm Bảo hiểm nhân thọ thu hút lượng tiền mặt lớn nằm quan dn, thành phần kinh tế, htành phần dân cư từ tạo lập quỹ Quỹ góp phần đầu tư pt cho kinh tế từ góp phần chống lạm phát, tạo thêm công ăn việc làm cho người xã hội - Người gửi tiền tiết kiệm kết thúc kì hạn gửi dược nhận hoản tiền gốc khoản lãi xuất định Bảo hiểm nhân thọ kết thúc hợp đồng đại đa số nghiệp vụ người tham gia nhận khoản tiền nộp cho Bảo hiểm đồng thời có thêm khoản lãi đầu tư nguồn vốn công ty Bảo hiểm mang lại - Giữa gửi tiền tích kiệm Bảo hiểm nhân thọ góp phần tích cực cho tăng trưởng phát triển kinh tế, khắc phục khó khăn tạo điều kiện thuận lợi cho người lao động sinh hoạt hàng ngày có tương lai đảm bảo ổn định, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tồn đọng dân cư mà chưa triển khai Vì mà hai hình thức nhà nước bảo hộ + Khác nhau: - Mục đích: hai hình thức khác nhiều điểm nhiều khía cạnh Gửi tiền tiết kiệm mục đích nhận lãi suất thường nhận thời gian thơì kì định Bảo hiểm nhân thọ mục đích khơng mang tính chất tiết kiệm để lấy lãi mà cịn khắc phục rủi ro Nghĩa Bảo hiểm nhân thọ cịn mang tính chất tương hỗ, tính xã hội to lớn - Tính chất: Gởi tiền tích kiệm hồn tồn mang tính kinh tế Bảo hiểm nhân thọ ngồi tính chất kinh tế cịn mang tính chất xã hội rõ rệt - Phương thư gửi nộp: Gửi tiết kiệm: tiến hành người có tiền mang gửi phải đến quỹ tiết kiệm hoạc ngân hàng để làm thủ tục Bảo hiểm nhân thọ có ưu làm thủ tục kí kết hợp đồng nhà - Người nhận quyền lợi tiền gửi tiết kiệm người nhận số tiền Bảo hiểm nhân thọ Trong gửi tiết kiệm người nhận người gửi người thừa kế hợp pháp Trong Bảo hiểm nhân thọ người tham gia Bảo hiểm người nhận số tiền bảo hiểm có nhiều khác cụ thể: - Đối với hoạt động Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn: thường người tham gia người nhận nhau, người tham gia khơng may bị chết người nhận người khác - Đối với hợp đồng ASGD người tham gia người nhận khác 2- Nguyên tắc hoạt động Bảo hiểm nhân thọ: Ta biết nguyên tắc Bảo hiểm nhân thọ nói chung có nhiều điểm khác biệt phải dựa tính tốn xác tỉ lệ chết dân số Qua ta thấy nguyên tắc hoạt động Bảo hiểm nhân thọ biểu sau: Nguyên tắc vừa Bảo hiểm vừa tiết kiệm: tức hợp đồng kí kết với người tham gia Người tham gia Bảo hiểm nhân thọ tuỳ chọn lấy số tiền bảo hiểm nhận sau từ thực đóng phí theo mức quy định nộp phí theo (tháng quý, năm ) hết hạn hợp đồng Bảo hiểm người tham gia Bảo hiểm nhận toàn số tiền bảo hiểm Đó mức trách nhiệm tối đa mà cơng ty Bảo hiểm phải trả, ngồi họ nhận thêm khoản lãi suất từ hoạt động đầu tư vốn công ty Bảo hiểm nhân thọ Vì ý nghĩa tiết kiệm Bảo hiểm nhân thọ chỗ khác với loại hình Bảo hiểm khác, người tham gia Bảo hiểm chắn nhận số tiền bảo hiểm vào ngày kết thúc hoạt động Còn ý nghĩa bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ ngươì tham gia Bảo hiểm nhân thọ bị thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn cơng ty dừng thu phí hợp đồng trì cơng ty Bảo hiểm trả toàn số tiền bảo hiểm hết hạn hoạt động Mặt khác hoạt động Bảo hiểm nhân thọ dựa quy luật số đơng bù số ít, cụ thể trường hợp người tham gia khơng phải đống phí hoạt động trì Khi Bảo hiểm nhân thọ dựa vào số đông người để xan xẻ để bù đắp thiếu hụt khắc phục dần nhiều năm Nó thể tính chất xã hội hố cao đồng thời cịn mang tính nhân đạo nhân văn cao Bảo hiểm nhân thọ bên cạnh cá nhân, tập thể lúc họ gặp khó khăn Ta thử suy ngẫm xem: ta chuẩn bị làm việc tớn năm tới mà tay chưa có đủ tiền ; phải chuẩn bị khoản tiền lớn đề phịng gia đình có ma chay hiếu hỉ vào hoàn cảnh phải nương tựa vào đâu ta người có thu nhập gia đình khơng cịn có thu nhập Hơn ta muốn có thêm đức tính kiên trì thói quen tiết kiệm Để thực cơng việc Bảo hiểm nhân thọ chắn hữu hiệu để giúp ta thực mong muốn Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo nguyên tắc trung thực tín nhiệm tuyệt đối, ln tạo hội hỗ trợ cho người tham gia có ích lợi đích thực, đảm bảo cho hai bên có lợi II- SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ: 1- Tại cần thiết mua bảo hiểm nhân thọ Có thể khẳng định sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chắn mang lại lợi ích cho chủ hợp đồng họ tham gia Mặt khác cịn góp phần tăng trưởng phát triển kinh tế Tuy nhiên áp dụng Việt Nam nghiệp vụ cho thấy bảo hiểm nhân thọ đời đáp ứng vấn đề sau: Trường hợp người tham gia khơng may bị chết, gia đình có tiền để trả nợ trả khoản chi phí mai táng chôn cất Bù đắp dược khoản thu nhập thường xuyên cho gia đình Khi người chủ gia đình bị chết người tham gia người có thu nhập gia đình khơng cịn có thu nhập Trường hợp người tham gia không may bị thương tật vĩnh viễn bị ốm đau, gia đình có tiền chi phí để cứu chữa (như tiền thuốc, tiền nằm viện, phẫu thuật) Đối với sống bình thường: gia đình có tiền để trả học phí khoản lệ phí khác trường hợp học đại học, cưới xin, khởi nghiệp kinh doanh Và có khoản tiền để trả nợ mua ngơi nhà Ngồi cịn có khoản tiền lớn hưu đồng tiền góp phần tăng thêm tích luỹ ngân sách cho gia đình Đối với hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ góp phần bù đắp thiệt hại cho doanh nghiệp người chủ dn không may bị chết trả số tiền bảo hiểm mà dã chọn trước cho người hưởng quyền lợi BH Trường hợp tai nạn dẫn đến thương tật tồn vĩnh viễn trả số tiền BH hợp đồng trì miễn phí với đầy đủ quyền lợi BH khác năm chia thêm lãi từ kết đầu tư phí bảo hiểm nhân thọ cơng ty 2- Tác dụng: Bảo hiểm nhân thọ đời có nhiều tác dụng khái quát số tác dụng chủ yếu sau: Đối với cá nhân gia đình, thể quan tâm lo lắng người chủ gia đình với người phụ thuộc, cha mẹ với đồng thời góp phần làm giảm bớt khó khăn mặt tài gia đình khơng may gặp rủi ro Tham gia bảo hiểm nhân thọ có nghĩa tiết kiệm cách thường xuyên có kế hoạch Khi định mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khoản phí nhỏ phải nộp hàng tháng trích từ ngân sách gia đình coi khoản chi tiền điện, tiền nước, tiền nhà Trong điều kiện kinh tế phát triển ổn định gia đình có thu nhập, chi tiêu mức cao trích khoản tiền dể mua bảo hiểm nhân thọ khơng ảnh hưởng đến tồn trình chi tiêu tháng gia đình hàng tháng họ tiết kiệm khoản tiền định Khoản tiền tiết kiệm thực chất tạo lập nguồn quỹ định cho gia đình Góp phần để giáo dục vàcó tiền để chi dùng hưu Đối với kinh tế bảo hiểm nhân thọ thu hút lượng tiền lớn nhàn rỗi nằm tản mạn tầng lớp dân cư xã hội Lượng tiền khơng có ý nghĩa tiết kiệm chống lạm phát mà cịn góp phần đáng kể vào nguồn vốn đầu tư dài hạn giúp kinh tế tăng trưởng phát triển Qua số liệu thống kê giới năm qua cho thấy nghiệp vụ chiếm phần lớn GDP số quốc gia bảng sau: Đơn vị: Triệu USD Tên nước Hàn quốc Nhật Đài loan Mĩ Anh Tổng phí 36, 320 9 522 192 %bảo hiểm nhân thọ 79 73 69 41 64, %so với GDP 8, 68 5, 6, 3, 7, Đối với xã hội: bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo thêm cơng ăn việc làm cho người lao động nâng cao phúc lợi cộng đồng Như hàn quốc có người làm việc cơng ty bảo hiểm nhân thọ III- CÁC LOẠI HÌNH BẢO HIỂM NHÂN THỌ CƠ BẢN: Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn: a Khái niệm đặc điểm: - Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn hiểu loại hình bảo hiểm mà cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm cho người tham gia họ không may bi chết Đó lúc cơng ty tốn tồn số tiền bảo hiểm 10 Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hỗn hợp năm 10 năm So với loại hình bảo hiểm trẻ em, loại hình phạm vi bảo hiểm; trách nhiệm bên là tương đối giống Do nghiệp vụ bao gồm nội dung sau: a Đối tượng bảo hiểm: Là công dân Việt Nam từ 18 đến 60 tuổi b Thời hạn bảo hiểm: 10 năm Số tiền bảo hiểm: Tuỳ thuộc vào lựa chọn người tham gia bảo hiểm, số tiền từ đến 50 triệu đồng Việt Nam c Phí bảo hiểm: Tuỳ thuộc vào thời hạn bảo hiểm, tuổi người bảo hiểm số tiền bảo hiểm Phí bảo hiểm đóng theo: Tháng, q, sáu tháng năm d Quyền lợi bảo hiểm: Nếu người bảo hiểm sống đến hết hạn hợp đồng nhận toàn số tiền bảo hiểm cam kết Trong trường hợp không may bị qua đời: Khi hợp đồng có hiệu lực năm, cơng ty hồn lại 80% số phí nộp trả cho người thừa kế hợp pháp người bảo hiểm Khi hợp đồng có hiệu lực từ năm trở lên, người bảo hiểm bị chết tai nạn sau ngày kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực, cơng ty trả tồn số tiền bảo hiểm Nếu thời hạn bảo hiểm người bảo hiểm bị thương tật toàn vụ việc tai nạn Công ty trả cho người bảo hiểm khoản trợ cấp số tiền bảo hiểm, ngừng thu phí hợp đồng tiếp tục có hiệu lực với điều kiện cũ Trong trường hợp người bảo hiểm nhận hai lần số tiền bảo hiểm khơng phải đóng phí thời gian kể từ bị thương tật toàn vĩnh viễn hết hạn hợp đồng Ngoài quyền lợi chắn đảm bảo nêu trên, hàng năm tuỳ thuộc vào hoạt động đầu tư công ty, người tham gia bảo hiểm chia 22 thêm khoản lãi Lãi gộp tất khoản lãi toán với số tiền bảo hiểm hết hạn hợp đồng (hoặc người bảo hiểm bị chết) Nếu người tham gia bảo hiểm yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng hợp đồng có hiệu lực từ năm trở lên cơng ty tốn cho người bảo hiểm khoản tiền gọi giá trị hồn lại hợp đồng tính đến thời điểm huỷ bỏ Hoặc tiếp tục trì hợp đồng với số tiền bảo hiểm giảm e Điều kiện thủ tục cách thức mua bảo hiểm: Trên sở giấy yêu cầu bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm phát hành hợp đồng bảo hiểm Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu kể từ người tham gia bảo hiểm nộp phí bảo hiểm Trong suốt thời hạn bảo hiểm Công ty bảo hiểm có trách nhiệm thu phí quản lý, đầu tư quĩ giải quyền lợi bảo hiểm cho người bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy qui định điều khoản hợp đồng Cơng ty bảo hiểm khơng có quyền chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trừ người tham gia bảo hiểm có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng vi phạm qui định nộp phí hợp đồng có hiệu lực chưa đủ hai năm Bộ Tài người giám sát việc thực cam kết công ty bảo hiểm người bảo hiểm, giám sát việc quản lý đầu từ quĩ bảo hiểm để bảo đảm khả toán công ty bảo hiểm bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm BẢNG 3: TÌNH HÌNH KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM NHÂN THỌ TỪ THÁNG ĐẾN THÁNG NĂM 1977 TẠI HÀ NỘI Tháng Tổng số hợp Hợp đồng Bảo hiểm Hợp đồng bảo đồng 167 156 181 229 351 nhân thọ có thời hạn 70 61 73 99 151 hiểm trẻ em 97 95 108 130 200 23 BẢNG 4: CƠ CẤU TÌNH HÌNH KHAI THÁC Tháng Hợp đồng bảo hiểm có thời hạn (%) 41, 92 39, 11 40, 34 43, 24 43, 02 Hợp đồng bảo hiểm trẻ em (%) 58, 08 60, 89 59, 66 56, 76 56, 98 Tăng giảm liên hồn bảo hiểm có bảo hiểm trẻ em thời hạn (%) - 12, 86 19, 67 35, 61 52, 52 (%) - 2, 06 13, 68 20, 37 53, 84 Qua bảng bảng ta thấy: - Trong tất tháng số hợp đồng bảo hiểm trẻ em chiếm tỷ lệ lớn số hợp đồng phát hành, (ở tỷ lệ gần 60%) hai nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ có thời hạn năm, 10 năm chiếm tỷ lệ khoảng 40% - Trong tháng ta thấy số hợp đồng Công ty bán có thay đổi rõ rệt ảnh hưởng nhiều nhân tố: Tháng số lượng hợp đồng bán hai nghiệp vụ bị giảm xuống 2, 06% 12, 86% so với tháng năm 1997 Sở dĩ số lượng hợp đồng bị giảm xuống tháng dương lịch tương ứng với tháng cuối năm âm lịch, khả khai thác tồn cơng ty giảm xuống rõ rệt người lo chuẩn bị tết nghỉ tết Mặt khác họ cịn phải đủ phí cho nhiều khoản phục vụ dịp tết dẫn đến quỹ tài gia đình thường sử dụng tối đa nên tham gia đóng phí Bảo hiểm nhân thọ bị ảnh hưởng - Nhưng đến tháng 3, tháng đặc biệt tháng số lượng hợp đồng tăng lên rõ rệt Cụ thể: Ở hai nghiệp vụ tháng tăng so với tháng là: 19, 67%; 13, 68%; tháng tăng so với tháng là: 35, 64%; 20, 37% tháng tăng so với tháng là: 52, 52%; 53, 84% Sở dĩ đạt kết do: + Một mặt công ty tổ chức tuyên truyền quảng cáo vào dịp tết số lượng người tiếp nhận lượng thơng tin nhiều 24 + Mặt khác tính đến thời điểm tháng 4, tháng công ty hoạt động khoảng thời gian gần năm người tha gia tuyên truyền phổ biến với người xung quanh nên có phản ứng dây chuyền tích cực + Trong thời gian này, cơng ty Bộ Tài chính thức khơng tính thuế doanh thu, cơng ty hồn thành biểu phí giảm xuống so với biểu phí cũ + Công ty đào tạo tuyển thêm tăng cường số đại lý lên với mục đích trước tiên khai thác từ người xung quanh, người thân họ Qua ta thấy hai sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ công ty thị trường chấp nhận tạo chỗ đứng thị trường Mặt khác cịn thể cần thiết sản phẩm sống người Nhưng bước đầu đạt số khiêm tốn công ty chưa triển khai triệt để hiệu từ nhiều đối tượng khác mà tập trung vào đối tượng quen biết thân thiết Nên công ty cần làm tốt hoàn thiện khâu, đặc biệt khâu tuyên truyền quảng cáo, vận động người tham gia quan trọng Khi họ hiểu biết rõ Bảo hiểm nhân thọ thấy rõ lợi ích thiết thực Hơn khách hàng tới công ty phải hiểu mục đích, ý nghĩa sản phẩm khơng phải tham gia bảo hiểm để ủng hộ người quen Bảo hiểm trẻ em - Chương trình an sinh giáo dục: Hợp đồng bảo hiểm: a Đối tượng nhận bảo hiểm Là trẻ em Việt Nam từ đến 13 tuổi (tính đến thời điểm gửi giấy yêu cầu bảo hiểm) Trong loại hình bảo hiểm này, người tham gia bảo hiểm bố mẹ, ông bà người nuôi dưỡng độ tuổi từ 18 - 60 Người tham gia bảo hiểm người yêu cầu bảo hiểm nộp phí bảo hiểm b Phạm vi bảo hiểm 25 Do loại hình Bảo hiểm nhân thọ nên phạm vi bảo hiểm phải gắn liền với sống người Do ta phân ra: Rủi ro bảo hiểm: + Rủi ro sống: Người bảo hiểm sống đến hết hạn hợp đồng bảo hiểm + Rủi ro tử vong: Đây loại rủi ro phát sinh hai nguyên nhân: Chết tai nạn chết bệnh tật + Rủi tai nạn: theo nhà bảo hiểm tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm tai nạn lực bất ngờ, ý muốn người bảo hiểm từ bên tác động lên thân thể người nguyên nhân trực tiếp người bị chết thương tật tồn vĩnh viễn + Rủi ro bệnh tật: Bệnh tật biến chất sức khoẻ Trong phạm vi bảo hiểm nguyên nhân gây nên thiệt hại tính mạng người bảo hiểm Rủi ro loại trừ: Xảy số nguyên nhân sau + Hành động cố ý người bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm người thừa kế + Hành động vi phạm pháp luật người bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm + Người tham gia bảo hiểm bị ảnh hưởng nghiêm trọng rượu, bia, ma tuý chất kích thích tương tự + Do động đất, núi lửa + Do chiến tranh, bạo động c Trách nhiệm quyền lợi bảo hiểm: * Trách nhiệm bên + Trách nhiệm người tham gia bảo hiểm 26 - Ký hợp đồng bảo hiểm: Người tham gia bảo hiểm trực tiếp ký hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm thoả thuận cam kết thực đầy đủ điều khoản hợp đồng - Trách nhiệm khai báo rủi ro: Ngay ký hợp đồng bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm kê khai trung thực yêu cầu cơng ty bảo hiểm (kê khai tình trạng sức khoẻ) - Trách nhiệm đóng phí bảo hiểm: Đây số tiền mà họ phải đóng cho cơng ty Bảo hiểm nhân thọ theo qui định nộp phí cơng ty khoản phí đóng sở xác định thời điểm bắt đầu có hiệu lực hợp đồng Người tham gia bảo hiểm phải đóng đủ phí theo qui định thời hạn - Trách nhiệm khai báo thơng báo tổn thất Khi có cố rủi ro xẩy người tham gia bảo hiểm phải báo cáo cụ thể tình trạng xẩy cố tổn thất, tình trạng sức khoẻ người bảo hiểm cho công ty bảo hiểm biết Bên cạnh phải cung cấp đầy đủ hồ sơ cho cơng ty cách trung thực, xác để cơng ty trả tiền bảo hiểm Tạo điều kiện để cơng ty bảo hiểm giám định tình trạng sức khoẻ + Trách nhiệm công ty bảo hiểm: Công ty bảo hiểm bên hợp đồng bảo hiểm, theo qui định họ có quyền thu phí bảo hiểm để lập quĩ bảo hiểm Công ty bảo hiểm có trách nhiệm chi trả số tiền bồi thường có cố bảo hiểm xảy với người bảo hiểm * Quyền lợi bảo hiểm: - Khi đứa trẻ đựơc bảo hiểm trịn 18 tuổi, cơng ty bảo hiểm trả cho người bảo hiểm số tiền bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm tiếp tục trì miễn đóng phí trường hợp + Người tham gia bảo hiểm bị chết nếu: 27 - Người tham gia bảo hiểm bị chết tai nạn xẩy sau ngày kể từ nộp phí bảo hiểm - Người tham gia bảo hiểm bị chết tai nạn, tử vong bị nhiễm HIV sau năm kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực + Người tham gia bảo hiểm bị chết tử vong nhiễm HIV hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực hai năm trở lên Trường hợp người tham gia bảo hiểm bị chết tai nạn hợp đồng có hiệu lực chưa đủ năm chết nhiễm HIV tử vong hợp đồng có hiệu lực chưa đủ hai năm Công ty bảo hiểm hồn lại 80% số phí nộp hợp đồng bị huỷ bỏ + Người tham gia bảo hiểm người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn xẩy sau ngày kể từ nộp phí bảo hiểm đầu tiên: - Trường hợp người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn xảy sau ngày kể từ nộp phí bảo hiểm đầu tiên, người bảo hiểm hưởng trợ cấp công ty bảo hiểm tròn 18 tuổi, mức trợ cấp năm 1/4 số tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm trì miễn phí đến hết thời hạn bảo hiểm - Trường hợp người bảo hiểm bị chết nguyên nhân Do mục đích đảm bảo cho đứa trẻ đến tuổi trưởng thành, đứa trẻ khơng cịn mục đích nghiệp vụ trường hợp công ty bảo hiểm trả lại cho người tham gia bảo hiểm số tiền tương ứng 80% đến 95% số phí đóng Hàng năm tuỳ thuộc vào kết hoạt động đầu tư Công ty bảo hiểm đưa thêm khoản lãi cho hợp đồng thông báo cho người tham gia bảo hiểm vào ngày kỷ niệm hợp đồng Lãi gộp khoản lãi toán cho người tham bảo hiểm vào ngày kỷ niệm lần thứ 10 năm hợp đồng bảo hiểm trả người bảo hiểm với số tiền bảo hiểm hết hạn hợp đồng 28 Ngoài ra, người tham gia bảo hiểm có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn đựơc nhận lại số tiền (gọi giá trị hoàn lại) hợp đồng có hiệu lực từ hai năm trở lên Trường hợp khơng có khả tài để tiếp tục đóng phí, người tham gia bảo hiểm tiếp tục trì hợp đồng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm giảm d Thời hạn bảo hiểm: Thời hạn bảo hiểm tối thiếu năm (với đứa trẻ 13 tuổi) tối đa 17 năm (với đứa trẻ tuổi) Thời hạn bảo hiểm phụ thuộc vào tuổi người bảo hiểm lúc bắt đầu nhận bảo hiểm 2 Phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm a Phí bảo hiểm: Cũng tất loại hình bảo hiểm, phí bảo hiểm sở để xây dựng quĩ bảo hiểm để công ty trả cho người bảo hiểm khoản phụ phí Phí Bảo hiểm nhân thọ số tiền cần phải thu để công ty bảo hiểm đảm bảo trách nhiệm có kiện bảo hiểm xảy đảm bảo cho việc hợp đồng cơng ty Phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm nộp cho nhà bảo hiểm nhằm mục đích nhận đảm bảo trước rủi ro nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm Nguyên tắc tính phí dựa biểu thức cân trách nhiệm công ty bảo hiểm thừa nhận ngươì bảo hiểm tính theo qui định thời điểm ký hợp đồng bảo hiểm Trách nhiệm người = bảo trách nhiệm công ty bảo hiểm thời điểm ký hợp đồng hiểm thời điểm ký hợp đồng Phí bảo hiểm bao gồm hai phần là: Phí phục phí + Phí khoản phí dùng để chi trả cho người bảo hiểm 29 + Phục phí bao gồm: - Chi phí khai thác: Chi cho tuyền truyền quảng cáo, chi cho hoa hồng cho đại lý, môi giới - Chi phí quản lý hợp đồng thời hạn hợp đồng thu phí, kể chi phí thu phí bảo hiểm - Chi phí liên quan đến khoản chi trả bồi thường b Số tiền bảo hiểm: Đây hạn mức trách nhiệm nhà bảo hiểm người bảo hiểm Trong Bảo hiểm nhân thọ (cụ thể bảo hiểm trẻ em) nhà bảo hiểm phải đưa nhiều mức số tiền bảo hiểm khác người tham gia bảo hiểm dựa khả tài để lựa chọn số tiền bảo hiểm thích hợp Người tham gia bảo hiểm có quyền lựa chọn mức số tiền bảo hiểm sau: triệu; triệu; 10 triệu ; 15 triệu; 20 triệu; 25 triệu; 30 triệu; 35 triệu; 40 triệu; 45 triệu; 50 triệu đồng c Quĩ dự phịng: Cơng ty phải lập ba loại quĩ dự phịng - Dự phịng phí - Dự phịng bồi thường - Dự phòng dao động lớn Các quĩ đảm bảo cho trách nhiệm công ty bảo hiểm thực tốt người bảo hiểm trường hợp có kiện bảo hiểm xảy Trả tiền bảo hiểm a Trường hợp sống đến hết hạn hợp đồng Với hợp đồng bảo hiểm gốc cơng ty bảo hiểm trả tồn số tiền bảo hiểm ký kết hợp đồng 30 b Trường hợp người tham gia bảo hiểm người bảo hiểm bị chết với loại giấy tờ như: Giấy yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm; hợp đồng bảo hiểm gốc; giấy chứng tử công ty bảo hiểm xem xét giấy thực quyền lợi cam kết hợp đồng c Trường hợp người tham gia bảo hiểm người bảo hiểm bị thương tật toàn v v Cùng với loại giấy tờ như: Giấy yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm; hợp đồng bảo hiểm gốc; biên tai nạn có xác nhận công an quan nơi người tham gia bảo hiểm làm việc quyền địa phương nơi xảy tai nạn; giấy xác nhận quan y tế có thẩm quyền tình trạng thương tật người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Công ty bảo hiểm xem xét giấy tờ thực quyền lợi cam kết hợp đồng d Trường hợp huỷ bỏ hợp đồng có giá trị hồn lại (sau hai năm) Gồm giấy tờ: - Giấy đề nghị huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm gốc Trường hợp người tham gia bảo hiểm người bảo hiểm không trung thực không chấp hành điều qui định hợp đồng cơng ty bảo hiểm có quyền từ chối phần toàn số tiền bảo hiểm tuỳ theo mức độ vi phạm * Cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm giải trả tiền bảo hiểm tốn giá trị hồn lại số phí nộp vòng 30 ngày kể từ ngày nhận hồ sơ đầy đủ hợp lệ Nếu thời hạn tốn cơng ty bảo hiểm phải trả thêm phần lãi số tiền theo lãi suất tiền gửi tiết kiệm thời hạn tháng ngân hàng Nhà nước qui định hợp đồng 31 III MỘT SỐ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT: Trong điều kiện kinh tế nước ta nhiều biến chuyển mạnh mẽ, đà phát triển Muốn tạo bước vững chế thị trường địi hỏi ngành bảo hiểm nói chung cơng ty Bảo hiểm nhân thọ nói riêng phải đạt yêu cầu, mục tiêu công tác bảo hiểm Cùng với thuận lợi vốn có, q trình triển khai nghiệp vụ cơng ty gặp khơng khó khăn nên kết thu khiêm tốn Mặt khác công ty Bảo hiểm nhân thọ công ty hoạt động dịch vụ giải đồng thời mục tiêu kinh tế mục tiêu xã hội Do q trình triển khai nghiệp vụ, cơng ty phải xác định cho hướng đúng đắn hiệu khơng ngừng cải tiến q trình kinh doanh, đặc biệt trọng nâng cao công tác bảo hiểm, phương thức phục vụ, đảm bảo giữ vững uy tín cơng ty ngày tốt Mục tiêu công ty đặt “đứng vững phát triển” thời gian tới nhiệm vụ cơng ty nặng nề Vậy phải làm để nâng cao phát triển nghiệp vụ Đây vấn đề cần phải giải Dưới số kiến nghị nhằm thực tốt mục tiêu Công ty: Một là: Nâng cao chất lượng khai thác cách: - Tăng cường công tác tuyên truyền, vận động nhiều hình thức phương tiện thơng tin đại chúng, tổ chức đoàn thể quan đơn vị có tiềm năng: Cụ thể với nghiệp vụ bảo hiểm trẻ em mà công ty triển khai, Công ty triển khai tập trung, Công ty phải tập trung vào vận động cha mẹ, ông bà trẻ em Người khai thác cần phải hiểu rõ tâm lý người tham gia loại hình này, phải biết tận dụng khả cần phải thống kê tìm hiểu cặn kẽ xem độ tuổi tham gia nhiều, người thuộc ngành nghề hay tham gia, địa phương phổ biến, thống kê loại hợp đồng, mức trách nhiệm giới tính chí thời gian cần khai thác vào lúc 32 hợp lý hiệu Công ty cần phải phối hợp với trường tiểu học, mẫu giáo qua buổi họp phụ huynh tranh thủ vận động người tham gia bảo hiểm cho trẻ em, phát tờ rơi quảng cáo để sản phẩm tiếp xúc với khách hàng nhiều - Đa dạng hoá hình thức tuyên truyền quảng cáo: Mặc dù ta thấy việc quảng cáo Bảo hiểm nhân thọ khó thường đề cập tới rủi ro đời sống mà tâm lý người Việt Nam lại hay kiêng kỵ cần phải có hình thức tun truyền quảng cáo phù hợp Những điều cịn tồn đọng khó khăn với Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ta là, thực tế người cịn biết Bảo hiểm nhân thọ mẽ Điều thời gian qua công ty chưa trọng tới công tác biết hiệu đem lại cao Như tháng năm 1997, sau có quảng cáo liên tục ti vi vào dịp tết nguyên đán, số lượng hợp đồng phát hành tăng lên rõ rệt - Mở rộng tổ chức mạng lưới cộng tác viên, đại lý đặc biệt Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, cần phải tuyển dụng đào tạo đội ngũ đại lý chuyên nghiệp để bố trí rộng địa bàn Cơng ty nên xem xét tăng cường chương trình, kế hoạch bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cán Công ty, đồng thời nên dành chế độ hoa hồng khen thưởng hợp lý cho đại lý cộng tác viên Hoa hồng khoản thu nhập đại lý nên muốn có mức hoa hồng cao khuyển khích họ khai thác nhiều hợp đồng, Cơng ty nên có chế độ khen thưởng như: + Hàng tháng đánh giá kết làm việc đại lý có số lần tiếp xúc khách hàng nhiều, làm kích thích tình thần thi đua người, công bố số lượng hợp đồng khai thác cách thường xuyên Và có phần thưởng đại lý có số hợp đồng khai thác đủ lớn khả thi Hai là: Chú trọng tới công tác đào tạo bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán Công ty giúp đỡ đại lý, cộng 33 tác viên việc đào tạo nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ Đây công việc quan trọng phục vụ cho việc phát triển lâu dài công ty như: - Đề nghị ban tổ chức quan hữu quan quan tâm giúp đỡ hay khyến khích tạo điều kiện sở vật chất kỹ thuật cho công tác đào tạo cán phục vụ cho chuyên ngành bảo hiểm - Công ty nên xếp bố trí cơng việc, cử cán có lực nhu cầu học lớp đào tạo bảo hiểm nước ngồi sở có điều kiện hồn thiện loại hình Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam tốt Và từ đó, Cơng ty có định đưa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu phong phú người - Đối với công tác viên: Công ty nên tổ chức buổi học Bảo hiểm nhân thọ, cách thức quản lý theo dõi hợp đồng máy vi tính cơng việc triển khai cộng tác viên thuận lợi Ba là: Thiết kế trình Tài số sản phẩm để đa dạng hoá sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu nhiều đối tượng, đồng thời hướng dẫn, đạo cộng tác viên công ty bảo hiểm địa phương thực triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ nước nhanh có hiệu Cơng ty nên giúp đỡ việc cử cán xuống tuyển đại lý khai thác theo tiêu chuẩn Công ty đồng thời tập huấn nghiệp vụ cho đội ngũ đại lý Cơng ty có trách nhiệm cung cấp đầy đủ tài liệu tập huấn cho đội ngũ Bốn là: Đề nghị Nhà nước nên có sách ưu đãi khơng đáng thuế thu nhập với số tiền đóng phí bảo hiểm nhân thọ để từ thúc đẩy bảo hiểm nhân thọ ngành có ưu ích lợi hẳn so với hình thức gửi tiền tiết kiệm từ hạn chế bất lợi cho việc triển khai nghiệp vụ Công ty làm cho khách hàng thấy tham gia bảo hiểm nhân thọ có hiệu cao hình thức khác Cơng ty phải có ý kiến cụ thể trình lên lãnh đạo cấp xin hưởng sách ưu đãi nói hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt vấn đề đầu tư vốn Công ty Cùng với việc 34 làm Cơng ty cần phải tiến hành hoà thiện nâng cao chất lượng sản phẩm nâng cao chất lượng hợp đồng Thực tế thời gian qua, phần lớn Công ty quan tâm đến số lượng hợp đồng doanh thu đạt mà chưa để mắt xem “đại lý nói với khách hàng” để đến ký kết hợp đồng Trong số lượng đại lý Công ty ngày gia tăng Nên làthời điểm mà Tổng công ty phải tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động công ty, đồng thời công ty phải tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động đại lý để sớm sàng lọc đại lý đáng tin cậy Cùng với việc nâng cao chất lượng hợp đồng công việc quản lý hợp đồng cần quan tâm Năm là: Công ty nên đưa kế hoạch cụ thể việc thành lập phòng giám định trả tiền bảo hiểm Hiện Công ty chưa có phịng giám định trả tiền bảo hiểm, nghiệp vụ bảo hiểm, nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ việc giám định trả tiền bảo hiểm chắn phải có Mục đích cơng tác giám định, bồi thường nhằm đảm bảo quyền lợi người tham gia bảo hiểm, làm tốt cơng tác tạo lịng tin cho khách hàng việc phát triển nghiệp vụ đảm bảo Thiết nghĩ đến lúc Công ty cần phải thực mạnh mẽ mục tiêu đề tiếp thu ý kiến thiết thực Trên ý kiến đê xuất góp phần vào việc nâng cao hiệu khả phát triển nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Khẳng định phát triển Bảo hiểm nhân thọ nước ta sớm tin sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ chắn mang lại lợi ích lớn cho chủ hợp đồng 35 KẾT LUẬN Toàn viết phản ánh nên nội dung đề tài “Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ triển khai Việt Nam nay” Trong có đề cập đến nội dung thiết thực cho tìm hiểu học tập chuyên ngành kinh tế bảo hiểm Đồng thời viết cá nhân đề số ý kiến có ích cho cơng tác triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ cơng ty Sự hiểu biết tình hình thực tế nay, đáp ứng nhu cầu đơng đảo tham gia Bảo hiểm nhân thọ người Do kiến thức lý luận thực tiễn hạn chế Hơn sinh viên học tập giảng đường chưa tiếp xúc với thực tế nhiều nên viết chắn nhiều thiếu sót hạn chế Tơi ln ln mong giúp đỡ hướng dẫn thầy để từ hồn thiện viết nâng cao kiến thức 36 ... 1: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thông thường Loại 2: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp ứng trước số tiền bảo hiểm 13 Hiện công ty bảo hiểm nhân thọ - bảo việt nhân thọ- triển khai hai nghiệp vụ bảo hiểm nhân. .. ty bảo hiểm nhân thọ III- CÁC LOẠI HÌNH BẢO HIỂM NHÂN THỌ CƠ BẢN: Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn: a Khái niệm đặc điểm: - Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn hiểu loại hình bảo hiểm mà cơng ty bảo hiểm. .. luận chung I- Bảo hiểm nhân thọ nguyên tác hoạt động II - Sự cần thiết tác dụng Bảo hiểm nhân thọ III - Các loại hình Bảo hiểm nhân thọ Phần B: Những nội dung loại hình Bảo hiểm nhân thọ triển khai
