Luận Văn tốt nghiệp Mục lục Chơng I: Các vấn đề chất lợng tín dụng Ngân Hàng thơng mại 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dông 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Vai trß cđa hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triĨn kinh tÕ 1.2 ChÊt lỵng tÝn dơng cđa Ngân hàng Thơng mại 10 1.2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng 11 1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng 16 1.3.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng .16 1.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng .20 1.3.3 Các nhân tố khác 22 Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Hà Néi 24 2.1 Khái quát Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội .24 2.1.1 Lịch sử hình thành chức nhiệm vụ Ngân hàng Ngoại thơng Hà Néi 24 2.1.2 C¬ cÊu tỉ chức Ngân hàng Ngoại Thơng Hà Nội 25 2.2 Các kết kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Ngoại Thơng Hà Nội 28 2.2.1 VỊ huy ®éng vèn .29 2.2.2 VỊ sư dông vèn 32 2.2.3 công tác khác 36 2.3 Các nhân tố kinh tế xà hội tác động tới hoạt động Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội 38 2.3.1 M«i trêng kinh tÕ 39 2.3.2 Những nhân tố thuộc vĩ mô Nhà nớc 42 2.3.3 M«i trêng x· héi .42 2.3.4 Môi trờng tự nhiên 43 2.4 Thùc tr¹ng vỊ chÊt lợng tín dụng Ngân hàng ngoại thơng Hà Nội 43 2.4.1 Các văn nghiệp vụ tín dụng mà Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội ¸p dông .45 2.4.2.Đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng ngoại thơng Hà Nội theo tiêu định tính 45 2.4.3 Đánh giá chất lợng tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội theo tiêu định lợng .46 2.5 Các biện pháp mà Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội đà đề nhằm nâng cao chất lợng tín dông 53 Luận Văn tốt nghiệp 2.6 Đánh giá chất lợng tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội 54 2.6.1 Những kết đạt đợc 54 2.6.2 Những hạn chế nguyên nhân 55 Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội 60 3.1 Định hớng hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội 60 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng thời gian tới 60 3.1.2 Phơng hớng nhiệm vụ tín dụng năm 2003 63 3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Hµ Néi 63 3.3 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng Ngoại thơng Hµ Néi 65 3.3.1 ChÝnh s¸ch tÝn dông 65 3.3.2 VỊ quy tr×nh tÝn dơng 69 3.3.3 Chứng khoán hoá khoản nợ 76 3.3.4 Nâng cao trình độ cán công nhân viên,có định hớng phát triển nguồn nhân lùc .76 3.4 KiÕn nghÞ .77 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 77 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc 78 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc 81 Lời nói đầu Trong điều kiện nay, khu vực hoá, toàn cầu hoá trở thành xu hớng phổ biến bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tắc hai bên có lợi, quốc gia kèm theo trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt Để vực dậy phát triển kinh tế với sở hạ tầng yếu mặt, để thắng đợc cạnh tranh, cần có nhiều vốn Kênh dẫn vốn níc quan träng nhÊt cho nỊn kinh tÕ lµ hệ thống ngân hàng Để thu hút đợc nhiều vốn điều cần phải làm làm tốt công tác tạo đầu ra, tức cÊp tÝn dơng cho nỊn kinh tÕ TÝn dơng Ng©n hàng đợc coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ ý nghĩa với kinh tế mà nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, làm để củng cố nâng cao chất lợng tín dụng điều mà trớc đây, sau đợc nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm Với Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội, hoạt động tín dụng năm gần tốt, d nợ qua năm tăng cao, tỷ lệ nợ hạn giảm Tuy Luận Văn tốt nghiệp nhiên, kết hoạt động tín dơng vÉn cha cao nh mong mn Chóng ta sÏ thấy rõ điều phần thực trạng chất lợng tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội đợc đề cập chơng chuyên đề Trớc xu hội nhập cạnh tranh Ngân hàng cần nâng cao chất lợng tín dụng Xuất phát từ thực tiễn đó, em đà chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội nhằm mục đích đa giải pháp có khoa học thực tiễn, góp phần giải vấn đề hạn chế để nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam, hoạt động tín dụng bao gồm nhiều hoạt động nh chiết khấu, bảo lÃnh, cho vay, cho thuê Song đề án em đề cập tới chất lợng tín dụng góc độ cho vay Bản chuyên đề đợc chia làm ch ơng Chơng I: Các vấn đề chất l ợng tín dụng Ngân hàng th ơng mại Chơng II: Thực trạng chất l ợng tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thơng Hà Nội Chơng III: Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng Ngân Hàng Ngoại Th ơng Hà Nội Luận Văn tốt nghiệp chơng i Các vấn đề chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng th ơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng Ngân hàng nơi biểu tập trung hoạt động kinh tế đất nớc Những thông tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng mối quan tâm hàng đầu doanh nghiệp, phủ tầng lớp dân c Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh tế, hoạt động lĩnh vực tiền tệ Trong đó, hoạt động tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm (tín dụng) hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng thơng mại Qui mô, chất lợng tín dụng ảnh hởng định đến tồn phát triển ngân hàng Tín dụng ngân hàng khái niệm dùng để mối quan hệ kinh tế bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay Trong bên cho vay chuyển giao cho bên vay sử dụng lợng giá trị (thờng dới hình thái tiền) thời gian dịnh theo điều kiện mà hai bên đà thoả thuận (thời gian, phơng thức toán lÃi- gèc, thÕ chÊp ) Qua ®ã ta thÊy: TÝn dơng cung cấp lợng giá trị dựa sở lòng tin- ngời cho vay tin tởng ngời ®i vay sư dơng vèn vay cã hiƯu qu¶ sau thời gian định có khả trả đợc nợ Với ngân hàng, để tin đợc vào khách hàng, ngân hàng thẩm định định giá khách hàng trớc cho vay Nếu khâu thực cách khách quan, xác việc cho vay ngân hàng gặp rủi ro ngợc lại Tín dụng chuyển nhợng lợng giá trị có thời hạn Đặc trng tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhợng tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ hạn, ngân hàng xác định thời hạn cho vay dựa vào trình luân chuyển vốn khách hàng tính chất vốn ngân hàng Nếu ngân hàng định kỳ hạn nợ cách phù hợp với khách hàng khả trả nợ hạn cao ngợc lại Tín dụng dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lÃi Sở dĩ nh vốn hoạt động ngân hàng chủ yếu huy động từ bên ngoài, vốn chủ sở hữu đợc sử dụng để sản xuất kinh doanh mà đợc sử dụng chủ yếu để đầu t vào tài sản cố định Chính vậy, sau thời gian định ngân hàng phải trả lại cho ngời gửi ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí nh trả lơng, khấu hao Do đó, ngời vay việc trả gốc phải Luận Văn tốt nghiệp trả cho ngân hàng khoản lÃi Đó nguồn thu nhập ngân hàng, sở để ngân hàng tồn phát triển Khi cho vay, mà ngân hàng thu đợc lợi nhuận sau đà trừ tất khoản phí Đồng thời kèm với lợi nhuận dự kiến có rủi ro Rủi ro tín dụng xảy khách hàng không thực đầy đủ cam kết hợp đồng tín dụng (Không trả hạn không trả) Ngân hàng phải xem xét mối quan hệ lợi nhuận rủi ro để định mức lÃi suất phù hợp Rõ ràng, với dự án có độ rủi ro cao chi phí nợ doanh nghiệp phải cao ngợc lại 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng Phân loại tín dụng việc xếp khoản vay theo nhãm dùa trªn mét sè tiªu thøc nhÊt định Phân loại tín dụng cách khoa học giúp cho nhà quản trị lập quy trình tín dụng thích hợp, giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong trình phân loại dùng nhiều tiêu thức để phân loại, song thực tế nhà kinh tế học thờng phân loại tín dụng theo tiêu thức sau đây: 1.1.2.1.Theo mục đích sử dụng tiền vay ngời vay Căn vào tiêu thức này, ngời ta chia tín dụng làm hai loại: - Tín dụng ngời sản xuất lu thông hàng hoá: Là loại cấp tín dụng cho đơn vị kinh doanh để tiến hành sản xuất, lu thông hàng hoá Nguồn trả nợ hoạt động kết hoạt động kinh doanh Vì Ngân hàng cần phải có đầy đủ thông tin cần thiết khách hàng mình, phơng án sản xuất kinh doanh họ - Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm nhà cửa, xe cộ, loại hàng hoá lâu bền nh máy giặt, điều hoà, tủ lạnh .ở đây, nguồn trả nợ thu nhập tơng lai ngời vay Với cách phân loại này, ngân hàng có quy trình nghiệp vụ cụ thể để đảm bảo ngân hàng có đủ tiền vay thu hồi nợ theo đánh giá mức độ rủi ro mức lÃi xuất đợc đặt cho tõng lo¹i 1.1.2.2 Theo thêi h¹n sư dơng tiền vay ngời vay Căn vào tiêu thức này, ngời ta chia tín dụng làm hai loại: - Tín dụng có thời hạn: Là loại tín dụng mà thời điểm trả nợ đợc xác định cụ thể Đó năm, hai năm, +Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dới năm đợc sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lu động doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Với loại tín dụng này, có rủi ro cho ngân hàng thời gian ngắn có biến động xảy có xảy ngân hàng dự tính đợc Luận Văn tốt nghiệp +Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm năm chủ yếu đợc sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất xây dựng công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh Loại tín dụng có mức độ rủi ro không cao ngân hàng có khả dự đoán đợc biến động xảy +Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm năm, đợc sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu t xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng( đờng xá, bến cảng, sân bay ), cải tiến mở rộng sản xuất với quy mô lớn Loại tín dụng có mức độ rủi ro lớn thời gian dài có biến động xảy không lờng trớc đợc - Tín dụng không thời hạn: Là loại tín dụng mà thời hạn hoàn trả tiền vay không đợc xác định ký hợp đồng vay mà thay vào điều kiện việc thu hồi khoản tiền cho vay ngân hàng việc trả nợ ngời vay Ví dụ ngân hàng không thu gối theo thời hạn định mà thu lÃi; ngời vay trả nợ cho Ngân hàng nhu cầu vay thêm không cần thiết quy mô sản xuất giảm doanh nghiệp lấy nguồn khác để tự bổ xung; ngân hàng muốn thu hồi gốc phải báo trớc cho ngời vay Nh quy mô sản xuất doanh nghiệp tăng lên, doanh nghiệp vay không thời hạn (vì hết tiền đầu t cho chu kỳ sản xuất kinh doanh lại cần tiếp) 1.1.2.3 Theo điều kiện đảm bảo Căn vào tiêu thức này, tín dụng đợc chia làm hai loại: - Tín dụng có bảo đảm: Là loại tín dụng dựa sở bảo đảm nh chấp, cầm cố, có bảo lÃnh ngời thứ ba Ngân hàng nắm giữ tài sản ngời vay để xử lý thu hồi nợ ngời vay không thực đợc nghĩa vụ đà đợc cam kết hợp đồng tín dụng Hình thức đợc áp dụng khách hàng uy tín cao với ngân hàng Mặc dù có tài sản đảm bảo nhng hình thức tín dụng có độ rủi ro cao tài sản bị giá hay ngời bảo lÃnh không thực nghĩa vụ - Tín dụng bảo đảm: Là loại tín dụng tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh ngời thø ba ViƯc cÊp tÝn dơng chØ dùa vµo uy tín thân khách hàng Muốn vậy, ngân hàng phải đánh giá hiệu sử dụng tiền vay ngời vay, khách hàng không đợc phép giao dịch với ngân hàng khác Mặc dù tài sản đảm bảo nhng loại tín dụng rủi ro cho ngân hàng khách hàng có uy tín lớn khả trả nợ cao đợc cấp tín dụng mà không cần đảm bảo 1.1.2.4 Theo đồng tiền đợc sử dụng cho vay Căn vào tiêu thức này, tín dụng đợc chia làm hai loại: Luận Văn tốt nghiệp - Cho vay đồng tệ: Là loại tín dụng mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng VND Nớc ta quy định, cho vay để toán nớc đợc vay VND - Cho vay ngoại tệ: Là loại tín dụng mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng đồng ngoại tệ Nớc ta quy định, cho vay ngoại tệ phục vụ cho nhập khẩu; khách hàng thu mua hàng xuất Ngân hàng cho vay ngoại tệ nhng phải bán cho ngân hàng dùng VND mua hàng xuất 1.1.2.5 Theo đối tợng tín dụng Căn vào tiêu thức này, ngời ta chia tín dụng làm hai loại: - Cho vay để đáp ứng yêu cầu tài sản lu động: Là loại tín dụng đợc sử dụng để bù đắp vốn lu động thiếu hụt tạm thời Đây loại tín dụng có mức độ rủi ro thấp vốn lu động doanh nghiệp vốn luân chuyển chu kỳ sản xuất kinh doanh nên Ngân hàng theo dõi thờng xuyên có biến động xảy kịp thời thu hồi vốn - Cho vay để đáp ứng yêu cầu tài sản cố định: Là loại tín dụng đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp công trình Hình thức tín dụng thờng có mức độ rủi ro cao khả thu hồi vốn chậm 1.1.2.6 Ngoài tín dụng đợc phân chia theo c¸c c¸ch sau Theo xt xø cđa tÝn dơng cã: - TÝn dơng gi¸n tiÕp - TÝn dơng trùc tiÕp Theo đối tợng đợc cho vay có: - Tín dụng cho doanh nghiệp, tổ chức tài khác vay - TÝn dơng cho nhµ níc vay - TÝn dơng cho ngời tiêu dùng vay Dựa vào cách phân loại trên, nhà phân tích biết đợc kết cấu tín dụng loại tín dụng (là tỷ trọng loaị tín dụng tổng d nợ) Từ kết cấu tín dụng đó, so sánh với kết cấu nguồn huy động, so với nhu cầu kinh tế, giúp cho nhà phân tích đánh giá, xem xét kết cấu tín dụng đà phù hợp với ngân hàng cha Từ đa giải pháp thích hợp 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trờng, quan hệ kinh tế vận động theo quy luật khách quan nh: Quy luật giá trị, quy luật cung- cầu, quy luật cạnh tranh Các doanh nghiệp để đứng vững thơng trờng cần phải có vốn để Luận Văn tốt nghiệp đầu t tín dụng ngân hàng nguồn vốn tối u để doanh nghiƯp cã thĨ khai th¸c C¸c doanh nghiƯp ph¸t triĨn có nghĩa kinh tế phát triển Nh vậy, tín dụng ngân hàng đòn bẩy mạnh mẽ thúc đẩy tăng trởng kinh tế góp phần điều hành kinh tế thị trờng Vai trò tín dụng ngân hàng đợc thể khía cạnh sau: - Thứ nhất: Tín dụng ngân hàng làm tăng hiệu kinh tế Các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh dựa vốn chủ sở hữu vốn vay Một nguồn để vay từ ngân hàng, nguồn tài trợ hiệu thoả mÃn nhu cầu vốn số lợng thời hạn Hơn nữa, để vay vốn đợc từ ngân hàng doanh nghiệp cần phải nâng cao uy tín ngân hàng, đảm bảo đợc nguyên tắc tín dụng Muốn vậy, dự án kinh doanh mình, doanh nghiệp phải chọ dự án có mức sinh lÃi cao Để dự án khả thi, doanh nghiệp phải tìm hiểu thị trờng khai thác thông tin để định lợng hoạt động kinh doanh cho có hiệu Điều làm tăng hiệu kinh tế dự án, phơng án Mặt khác, quy định tín dụng ngân hàng khâu giám sát sử dụng vốn vay Với việc giám sát ngân hàng, bắt buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn vay mục đích, phải nhạy bén với thay đổi thị trờng, từ góp phần nâng cao hiệu kinh tế Bên cạnh đó, vai trò t vÊn cđa c¸n bé tÝn dơng sÏ gióp cho doanh nghiệp lờng trớc đợc khó khăn, vợt qua khó khăn để đứng vững, điều góp phần nâng cao hiệu kinh tế - Thứ hai: Tín dụng ngân hàng góp phần vào trình vận động liên tục nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ kinh tế tạo chế phân phối vốn cách có hiệu Do đặc điểm tuần hoàn vốn nên trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có không ăn khớp thời gian khối lợng lợng tiền cần thiết để dự trữ vật t hàng hoá cho trình sản xuất kinh doanh trớc Vì vËy, lu©n chun tiỊn tƯ cđa doanh nghiƯp cã lóc thõa, cã lóc thiÕu vèn Ngn vèn doanh nghiƯp t¹m thời nhàn rỗi với nguồn tiết kiệm từ dân c, nguồn kết d từ ngân sách đợc ngân hàng thơng mại huy động sử dụng để đầu t cho doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn, cho nhu cầu tiêu dùng tạm thời vợt thu nhập dân chúng, nh cho nhu cầu chi ngân sách nhà nớc cha có nguồn thu Thông qua chế sàng lọc, giám sát Ngân hàng thơng mại cho vay dự án có tính khả thi cao, khả thu hồi vốn lớn Điều tạo nên chế phân phối vốn hiệu Luận Văn tốt nghiệp - Thứ ba: Tín dụng ngân hàng góp phần hỗ trợ chiến lợc kinh tế sách tiền tệ Một đặc điểm quan trọng ngân hàng thơng mại khả tạo tiền thông qua hoạt động tín dụng toán Khi nhà nớc muốn tăng khối lợng tiền cung ứng Ngân hàng nhà nớc tăng hạn mức tín dụng ngân hàng thơng mại kinh tế ngợc lại Do thông qua hình thức tín dụng ngân hàng nhà nớc kiểm soát đợc khối lợng tiền cung ứng lu thông - Thứ t: Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy trình më réng mèi quan hÖ giao lu kinh tÕ quèc tÕ Tríc xu thÕ qc tÕ ho¸, sù giao lu kinh tế nớc đợc đặt Trong kinh tế mở doanh nghiệp quan hệ mua bán với thành phần khác kinh tế mà có quan hệ xuất nhập với doanh nghiệp nớc Ngân hàng thơng mại thúc đẩy mối quan hệ thông qua hình thức bảo lÃnh, cho vay doanh nghiệp để từ nâng cao uy tÝn cđa doanh nghiƯp trªn trêng qc tÕ Nh vậy, tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng ®èi víi sù ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi cđa đất nớc, thúc đẩy kinh tế tăng trởng phát triển Để đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại có tốt hay không, cần xem xét chất lợng tín dụng 1.2 Chất lợng tín dụng Ngân hàng th ơng mại 1.2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng Chất lợng, giá lợng hàng hoá ba tiêu quan trọng để đánh giá sức mạnh khả doanh nghiệp Để đứng vững hoạt động kinh doanh việc cải thiện chất lợng sản phẩm điều tất yếu Các nhà kinh tế nói đến chất lợng nhiều cách: Chất lợng "Sự phù hợp với mục đích sử dụng", là" trình ®é dù kiÕn tríc vỊ ®é ®ång ®Ịu vµ ®é tin cậy với chi phí thấp phù hợp với thị trờng" hay chất lợng là" lực sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mÃn nhu cầu ngời sử dụng" Với cách đề cập nh vậy, chất lợng tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng, đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng phù hợp với phát triển kinh tế xà hội Để hiểu rõ chất lợng tín dụng, ta xem xét thể chất lợng tín dụng khía cạnh sau: - Đối với khách hàng: Chất lợng tín dụng đợc thể chỗ số tiền mà Ngân hàng cho vay phải có lÃi xuất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận lợi, thu hút đợc nhiều khách hàng nhng đảm bảo nguyên tắc tín dụng Luận Văn tốt nghiệp - Đối với Ngân hàng thơng mại: Chất lợng tín dụng đợc thể phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng đảm bảo đợc tính cạnh tranh thị trờng với nguyên tắc hoàn trả hạn có lÃi Đối với ngân hàng nhỏ nên cấp tín dụng với mức độ phạm vi định để thoả mÃn cách tốt khách hàng - Đối với Chính phủ, với phát triển kinh tế xà hội: Chất lợng tín dụng đợc thể việc tín dụng phục vụ sản xuất lu thông hàng hoá, góp phần giải công ăn việc làm, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trởng tín dụng với tăng trởng kinh tế 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng Chất lợng tín dụng tiêu tổng hợp, phản ánh độ thích nghi Ngân hàng thơng mại với thay đổi môi trờng bên ngoài, thể sức mạnh ngân hàng trình cạnh tranh để tồn phát triển Chính vậy, để đánh giá đợc ngân hàng mạnh hay yếu phải đánh giá đợc chất lợng tín dụng Có nhiều tiêu đánh giá chất lợng tín dụng, có tiêu mang tính định lợng có tiêu mang tính định tính 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính Cảm giác an tâm khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Ngân hàng có bảo vệ, có bÃi gửi xe, có nhân viên trông xe không thu lệ phí Ngân hàng tạo đợc ấn tợng tốt đẹp lòng khách hàng Nếu ngân hàng có sơ đồ làm việc phòng ban giúp khách hàng không bị bỡ ngỡ đỡ tốn thời gian Từ khách hàng có ấn tợng tốt Ngân hàng Cách bố trí sếp phòng làm việc ngân hàng, trang phục nhân viên, đặc biệt thái độ cán tín dụng ảnh hởng lớn tới chất lợng tín dụng ngân hàng Nếu chất lợng tín dụng cao chắn Ngân hàng có nhiều khách hàng Uy tín ngân hàng góp phần làm nên chất lợng tín dụng Ngân hàng Các Ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng cổ phần nớc vào Việt Nam không lâu nhng phong cách làm việc, thái độ phục vụ khách hàng họ tốt Trong số kể đến ngân hàng ANZ, ngân hàng úc vào Việt Nam từ năm 1992 Khách hàng đến giao dịch với ANZ yên tâm thoải mái có đội ngũ nhân viên bảo vệ chuyên nghiệp, ban lễ tân niềm nở hớng dẫn khách hàng tận tình, chu đáo, không khí làm việc nghiêm túc Tất điều đà góp phần tạo nên uy tín ngân hàng ANZ Việt Nam 10 Luận Văn tốt nghiệp Tóm lại, khu vực kinh tế quốc doanh cần đợc Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội quan tâm nhiều phát triển ngày mạnh mẽ khu vực kinh tế t nhân; đầu t nớc vào Việt Nam ngày nhiều; phát triển kinh tế khu công nghiệp, khu chế xuất Hà Tây, Hải Dơng Mặt khác, khu vực quốc doanh giảm mạnh cải cách doanh nghiệp nhà nớc thành công ty cổ phần, công ty TNHH thành viên Bên cạnh ®ã, më réng cho vay ®èi víi khu vùc kinh tế quốc doanh góp phần đa dạng hoá hoạt động tín dụng, tăng thu nhập cho Ngân hàng, thoả mÃn nhu cầu doanh nghiệp thực chủ trơng đờng lối Nhà nớc - Tiếp tục củng cố, tăng cờng mở rộng hoạt ®éng tÝn dơng ®èi víi c¸c doanh nghiƯp xt nhËp khách hàng truyền thống địa bàn Đó khách hàng có quan hệ thờng xuyên với Ngân hàng, có nhu cầu đổi công nghệ, mở rộng sản xuất thờng xuyên Thứ hai: Chính sách l·i xuÊt L·i xuÊt lµ mét yÕu tè quan träng việc thực khoản cho vay Ngân hàng Thơng mại Một sách lÃi suất phù hợp thu hút đợc khách hàng tăng d nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho Ngân hàng Để có đợc sách lÃi xuất cho vay có hiệu quả, cán Ngân hàng phải nắm đợc thực tế lÃi suất xu hớng biến động lÃi suất cho vay hợp lý Trong năm qua, Ngân hàng đà áp dụng sách lÃi suất cách linh hoạt đối tợng khách hàng vay vốn quy mô khoản vay, ví dụ nh có u đÃi lÃi suất cho khách hàng loại một, khách hàng loại hai có giảm lÃi suất cho vay có giá trị lớn Tuy nhiên, sách lÃi suất Ngân hàng điều cha linh hoạt Vì Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội nên mở rộng mức lÃi suất đa dạng theo thời gian đối tợng khách hàng, mức độ sử dụng sản phẩm Ngân hàng, có sách khuyến khích lÃi suất cho khách hàng Bên canh vào tính chất, đặc điểm nghành nghề kinh doanh mà Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội áp dơng c¸c møc l·i st kh¸c VÝ dơ nh doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng xuất nhập đợc nhà nớc khuyến khích nh thực phẩm, may mặc, giày dép Ngân hàng Ngoại thơng Hà Néi cã thĨ ¸p dơng mét møc l·i st kh¸c, phù hợp so với việc cho vay để sản xuất thông thờng Điều tạo ®iỊu kiƯn cho doanh nghiƯp ho¹t ®éng kinh doanh tèt mà giúp cho Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội thiết lập, mở rộng quan hệ với khách hàng Với sách lÃi suất phù hợp, linh hoạt chắn Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội có nhiều khách hàng đến với Thứ ba :Về phơng thức cho vay vốn Ngân hàng Ngoại thơng Hà nội cần đa dạng hoá phơng thức cho vay, cho vay theo nhu cầu, gắn với đặc điểm sản xuất kinh doanh khách hàng 54 Luận Văn tốt nghiệp Với doanh nghiệp quốc doanh, Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội chủ yếu áp dụng theo phơng thức cho vay lần Điều chừng mực gây thủ tục phiền hà cho khách hàng cán tín dụng Giải pháp Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội nên cho vay theo hạn mức doanh nghiệp có nhu cầu vay trả thờng xuyên, ổn định Vấn đề đặt hạn mức tín dụng đặt cho khách hàng bao nhiêu? theo tôi, dựa vào tình hình SXKD tài sản đảm bảo mà khách hàng ngân hàng thoả thuận mức d nợ tối đa thời hạn định Căn vào mức d nợ đó, khách hàng phải làm lần thủ tục cần thiết nh hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lÃnh hồ sơ pháp lý khác lần khách hàng cần làm giấy nhận nợ giấy rút tiền Nh cho vay theo hạn mức tiết kiệm đợc chi phí thời gian cho khách hàng Với Ngân hàng, Ngân hàng biết đợc khách hàng gặp thuận lợi hay khó khăn để khách hàng tháo gỡ Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội cần hớng tới đối tợng dân c Nhu cầu vay vốn dân c để phát triển sản xuất hệ thống kinh doanh cá thể lớn nớc Âu, Mỹ nớc công nghiệp nh Thái lan Malayxia, cho vay tiêu dùng đặc biệt vay trả góp chiếm tỷ trọng tơng đối cao ngân hàng Vì Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội cần mở rộng dich vụ cho vay tiêu dùng, cho vay thông qua dịch vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng nhằm mở rộng cho vay cá thể Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội số Ngân hàng đạt đợc thành lĩnh vực cho vay đồng tài trợ Đây hình thức cho vay giảm đợc nhiều rủi ro Ngân hàng tham gia cho vay thẩm định kỹ.Vì vậy, Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội cần phải tiếp tục phát huy thành đà đạt đợc lĩnh vực đồng tài trợ Thú t :Về sách đảm bảo tiền vay Thông thờng từ trớc đến nay, thành phần kinh tế quốc doanh, Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội thờng cho vay tín chấp thành phần kinh tế quốc doanh, ngân hàng thờng yêu cầu khách hàng phải có tài sản chấp Theo với thành phần kinh tế quốc doanh, Ngân hàng cho vay tín chấp Hình thức bảo đảm đợc áp dụng cho khách hàng có tình hình tài lành mạnh, có tài sản cố định tài sản lu động, sản xuất kinh doanh mặt hàng không rủi ro ổn định thị tr ờng có quan hệ tốt với Ngân hàng Thời gian cho vay không nên dài mức cho vay không nên vờt vốn lu động thực tế ngời vay Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội cần xem xét cho vay thông qua việc triết khấu, thơng phiếu Năm 2000 pháp lệnh thơng phiếu đời thừa nhận việc mua bán chịu doanh nghiệp Đó có sở để thực việc chiết khấu thơng phiếu, nhng thực tế Ngân hàng cha áp dụng hình thức mà áp dụng hinh thức cho 55 Luận Văn tốt nghiệp vay có bảo đảm chứng từ Nguyên nhân việc có nhiều chủ yếu có doanh nghiệp Việt nam sử dụng thơng phiếu 3.3.2 Về quy trình tín dụng Để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát khách hàng hiệu quả, dự án khả thi Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội cần cải tiến đổi quy trình xét duyệt thẩm định cho vay, kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trớc trình lÃnh đạo ký duyệt cần phải đợc kiểm tra, xem xét toàn diện, xác khách quan từ khâu lập hồ sơ, phân tích lực điều hành quản lý chủ doanh nghiệp, tính khả thi dự án, giá trị tài sản chấp, biện pháp thu hồi nợ Do cán tín dụng đảm nhiệm tất khâu nh không tránh khỏi sai sót trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm cán tín dụng khác Vì vậy, phòng tín dụng nên chia hai bé phËn Bé phËn mét :Bé phËn qu¶n lý doanh nghiệp có trách nhiệm hớng dẫn khách hàng làm thủ tục điều kiện vay vốn, tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét đánh giá Bộ phận chuyên quản lý doanh nghiệp, thờng xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản chÊp, kÕt qu¶ s¶n xt kinh doanh cđa doanh nghiƯp, thuận lợi, khó khăn để từ đề xuất ý kiến, biện pháp giải phơng án vay vốn Bộ phận thờng xuyên xuống nơi làm việc để nắm rõ tình hình thực tế báo cáo cho lÃnh đạo phận thẩm định để theo dõi đạo Bộ phận hai :Bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với phận Bộ phận chủ yếu làm việc Ngân hàng, có nhiệm vụ phân tích xem xét dự án vay vốn mặt, phân tích khả trả nợ khách hàng Bộ phận xuống doanh nghiệp nắm tình hình thực tế kiểm tra tài sản chấp cầm cố thẩm định dự án, vào ý kiến đề xuất phận quản lý doanh nghiệp để đa phơng án xử lý vụ việc liên quan đến vốn vay Trong phận Ngân hàng nên tuyển thêm số cán hiểu sâu số lĩnh vực cụ thể nh điện, máy móc, thiết bị giao thông để giúp cho công tác thẩm định đánh giá yếu tố kỹ thuật đợc đắn xác, nhanh chóng Hai phận cần có phối hợp đồng nhịp nhàng nh công đoạn thực không quy định ảnh hởng đến công đoạn sau kết toàn công việc Trong quy trình tín dụng, Ngân Hàng Ngoại thơng Hà Nội cần tập trung vào bớc thẩm định dự án kiểm soát vốn sau vay 56 Luận Văn tốt nghiệp 3.3.2.1 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định Nâng cao hiệu khâu thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau kết thúc khâu thẩm định đa kết có chấp nhận cho khách hàng vay hay không Thẩm định gồm hai bớc thu thập thông tin xử lý thông tin Thứ nhất: Thu thập th«ng tin ViƯc thu thËp th«ng tin tõ nhiỊu ngn kh¸c nh pháng vÊn ngêi xin vay, sỉ s¸ch ngân hàng, nguồn thu thập từ doanh nghiệp thông qua báo cáo tài chính, tình hình sản xt kinh doanh cđa doanh nghiƯp vay vèn, c¸c ngn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin từ nguồn khác Hiện có nhiều nguồn thông tin với độ xác lẫn lộn Vì vậy, ngân hàng chọn lựa thông tin xác khó Ngân Hàng Ngoại Thơng Hà Nội chủ yếu thu thập thông tin từ phía khách hàng thông qua vấn trực tiếp, báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh có trờng hợp ngân hàng cử cán tới tận nơi sản xuất kinh doanh khách hàng Tuy nhiên thu thập nguồn tin từ phía khách hàng độ tin cậy cao biết khách hàng muốn vay Ngân hàng cách nhanh chóng nên thờng xuyên xảy tợng thiếu trung thực đa thông tin Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn thông tin khác nhng phải biết chọn lọc để tránh tợng loÃng thông tin Ngân hàng cần ý tới nguồn sau: - Cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng có kiến thức chuyên môn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất doanh nghiệp Kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp nh báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh - Ngân hàng phải thờng xuyên theo dõi thông tin đợc cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng nhà nớc Việt Nam, ngân hàng ngoại thơng Việt Nam Hệ thống thông tin đợc đánh giá đáng tin cậy nhà nớc quản lý Tuy nhiên, hệ thống đợc thành lập nên cha hoàn thiện đầy đủ số lợng chất lợng Thông tin thu đợc từ nguồn có tình hình d nợ nợ hạn phải toán doanh nghiệp ngân hàng ngoại thơng, thông tin thị trờng, kinh tế, xà hội Bên cạnh đó, Ngân hàng cha thực tuân thủ chặt chẽ yêu cầu cung cấp thông tin - Ngân hàng cần có phận riêng quản lý hồ sơ giấy tờ khách hàng kể với khách hàng tạm thời quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trờng hợp cần thiết - Chú trọng nguồn thông tin đại chúng nguồn thông tin khách quan Mặt khác, Ngân hàng cần có hợp tác trao đổi thờng xuyên với 57 Luận Văn tốt nghiệp tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phơng giữ tốt mối quan hệ với khách hàng họ cung cấp cho thông tin quý báu Để thu thập thông tin, xin đề xuất số phơng pháp thu thập thông tin sau: - Phơng pháp thu tin qua mạng máy tính nối với tổ chức tín dụng khác - Phơng pháp thu tin từ biểu báo c¸o ( ¸p dơng víi c¸c tỉ chøc tÝn dơng cha có máy tính cha có điều kiện nối mạng máy tính Ngân Hàng Ngoại Thơng Hà Nội đà có máy tính nối mạng nhng phòng giao dịch hệ thống máy tính cha đợc nối mạng nên phòng giao dịch nên áp dụng biện pháp này) - Thu tin qua đờng công văn từ quan quản lý nhà nớc quyền địa phơng thuộc địa bàn hoạt động Ngân hàng - Phơng pháp thu tin trực tiếp từ doanh nghiệp, gặp gỡ trực tiếp để vấn lÃnh đạo doanh nghiệp gián tiếp qua điện thoại, fax, tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh cđa doanh nghiƯp ®Ĩ chun ®Õn doanh nghiƯp gưi vỊ Ngân hàng thông tin dới dạng văn - Thu thập thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Ngân hàng nhà nớc, phòng thông tin tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam: đầu mối thu thập thông tin tín dụng liên quan đến khách hàng Ngân Hàng Thơng Mại - Phơng pháp thu thập thông tin từ quan thông tin báo chí, phơng pháp đơn giản nhng hữu hiệu, thông tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng, phong phú - Phơng pháp thu thập thông tin qua mạng thông tin điện tư nh m¹ng Internet, Vinanet, m¹ng trÝ t ViƯt Nam cđa FPT, tin tueter Nh vËy, c«ng viƯc thu thập thông tin phức tạp, vậy, Ngân hàng nên thiết lập phận thông tin tín dụng cho riêng Điều không làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho trình cho vay Ngân hàng, việc hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu công tác cho vay Thứ hai: Phân tích thông tin tín dụng Khi có đợc thông tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng quan trọng Lâu thực tế thờng có khách hàng lựa chọn Ngân hàng, Ngân hàng thực tín dụng hầu hết khách hàng đến với Thực phải quan hệ hai chiều: Khách hàng lựa chọn Ngân hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng Điều quan trọng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đầy đủ, hạn có lÃi, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng Khi lựa chọn khách hàng, Ngân hàng cần ý chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh 58 Luận Văn tốt nghiệp có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn lòng trả nợ hạn Ngân hàng cã thĨ xem xÐt quan hƯ kinh doanh cđa kh¸ch hàng với tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có sở đánh gía mức độ, uy tín khách hàng Việc lựa chọn khách hàng phải đợc thực cách chủ động (nghĩa biết đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu có uy tín Ngân hàng chủ động đến đặt quan hệ tín dụng với đơn vị đó) Ngân hàng không nên bị động, ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay, Ngân hàng xem xét có cho khách hàng vay hay không Việc lựa chọn khách hàng phải áp dụng cho thành phần kinh tế, tránh tình trạng thành phần kinh tế quốc doanh, Ngân hàng cho vay mà không xem xét đơn vị kinh doanh có hiệu hay không Để việc lựa chọn khách hàng đợc khoa học, Ngân hàng nên tiến hành phân tích xếp loại doanh nghiệp theo bốn nhóm tiêu thức: quy mô doanh nghiệp, khả toán, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Cụ thể: Quy mô doanh nghiệp đợc phân thành ba loại: doanh nghiệp quy mô lớn, vừa nhỏ Dựa tiêu thức mức vốn điều lệ, số nhân viên, doanh số hoạt động Đánh giá khả toán phân thành ba loại: doanh nghiệp có khả toán tốt, trung bình Dựa sở tính toán, phân tích khả tài doanh nghiệp, báo cáo ngân quỹ Đánh giá quan hệ tín dụng doanh nghiệp đợc phân thành năm loại: A, B, C, D, O bốn loại: A, B, C, D đợc xếp loại khoản vay tơng ứng nhóm A có d nợ tốt (khoản vay hạn có khả hoàn trả nợ gốc lÃi hạn, khoản vay đà gia hạn nợ có khả hoàn trả nợ gốc lÃi hạn); nhóm B có d nợ có vấn đề gồm khoản nợ hạn 360 ngµy; nhãm O lµ doanh nghiƯp cha cã quan hƯ tín dụng Đánh giá hiệu sản xuất kinh doanh đợc phân thành hai loại: doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ doanh nghiệp kinh doanh có lợi nhuận, dựa báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kỳ để đánh giá Ngoài ra, Ngân hàng tiến hành xếp loại ngời lÃnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Việc xếp loại dựa tiêu thức kỹ kinh nghiệm nhà quản lý Để nâng cao chất lợng công tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán t vấn lĩnh vực nh giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lợng sản phẩm 59 Luận Văn tốt nghiệp 3.3.2.2 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng Nâng cao vai trò công tác tra, kiểm soát công việc quan trọng để đảm bảo chất lợng cho vay Do đó, Ngân hàng mở rộng đầu t tín dụng để nâng cao chất lợng tín dụng vai trò công tác tra, kiểm soát phải đợc nâng lên mức tơng xứng Thông qua trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thờng xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm Ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng qua nhiều thời gian bộc lộ khuyết điểm định Vì phải giám sát khách hàng vay vốn theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rđi ro tÝn dơng Trong thùc tÕ, viƯc gi¸m s¸t vốn vay khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Nhất điều kiện báo cáo số liệu khách hàng quốc doanh thờng có độ tin cậy thấp vòng kiểm soát chế hành việc giải khoa học thông tin sai thật cách hữu hiệu vấn đề nhiều lúng túng Có biện pháp tình Bởi vì, ta ch a có biện pháp tích cực buộc doanh nghiệp phải thực luật kế toánthống kê thức kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp Vì phải tăng cờng hiệu giám sát vốn vay hoạt động Ngân hàng với yêu cầu phải có chơng trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng Ngân hàng Những ngời làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lợng tín dụng nói riêng để kiến nghị với cấp lÃnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng cần tăng cờng công tác tra, kiểm soát nội Ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng 3.3.3 Chứng khoán hoá khoản nợ Để hạn chế rủi ro biến động tỷ giá, tăng gánh nặng trả nợ cho khách hàng, Ngân Hàng Ngoại Thơng Hà Nội nên khuyến khích doanh nghiệp tham gia giao dịch ngoại tệ vay vốn Khách hàng tham gia giao dịch kỳ hạn, giao dịch thị trờng tơng lai, giao dịch thị trờng quyền chọn 60 Luận Văn tốt nghiệp Khi tham gia giao dịch ngoại tệ, doanh nghiệp hạn chế, xác định trớc đợc mức lỗ tối đa doanh nghiệp có biến động tỷ giá Trong trờng hợp dự đoán xác, doanh nghiệp thu lời từ hoạt động Để khuyến khích khách hàng tham gia vào giao dịch ngoại tệ, Ngân Hàng Ngoại Thơng Hà Nội nên chủ động giới thiệu chi tiết, rõ ràng cho khách hàng cách thức, nội dung, chất giao dịch đồng thời tham gia mạnh mẽ vào thị trờng tài quốc tế 3.3.4 Nâng cao trình độ cán công nhân viên, có định hớng phát triển nguồn nhân lực Con ngời nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xà hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Toàn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ máy móc hay công cụ khác cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội Ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học, cao đẳng, chức đại học đà đợc đào tạo chuyên môn Ngân hàng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trờng, phức tạp đầy khó khăn công tác cho vay với đội ngũ cán nh cha thể đáp ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi cán tín dụng phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thờng xuyên Do để nâng cao chất lợng tín dụng, Ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cán với số biện pháp nh: - Chuyên môn hoá cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng đợc giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trờng, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào công việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng - Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán tín dụng theo kỹ nh kỹ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm phán - Có chế khen thởng, đÃi ngộ hợp lý cán tín dụng, thởng phạt nghiêm minh: cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần đợc xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hởng đến lợi ích Ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật nh: chuyển 61 Luận Văn tốt nghiệp công tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán Ngân hàng phải có chế độ khen thởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng ngại cho vay Do yếu tố tâm lý cán bé tÝn dơng cho r»ng nÕu cho vay thu nỵ hàng trăm tỷ không đợc khen tặng, tăng lơng nhng cần phát sinh hạn bị trích, xử lý bị coi yếu 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam - Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam nên dành cho Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội nh chi nhánh nhiều quyền định nhằm nâng cao tính tự chủ chi nhánh Hiện nay, chế hoạt động Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam hạch toán phụ thuộc, điều đà làm đà làm giảm tính tự chủ hoạt động đơn vị thành viên Cụ thể, địa bàn hoạt động chi nhánh, chi nhánh đợc quyền cho vay đơn vị sản xuất kinh doanh địa bàn, muốn cho vay với doanh nghiệp khác địc bàn phải đợc đồng ý Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam phải kết hợp với Ngân hàng ngoại thơng địa bàn Nh vậy, tính cạnh tranh hệ thống Ngân hàng ngoại thơng đà không có, chi nhánh không nỗ lực tìm kiếm khách hàng Mặt khác, nhu cầu doanh nghiệp, trụ sở nơi nhng văn phòng đại diện, chi nhánh có nhiều nơi, theo khách hàng doanh nghiệp nhiều nơi Nhu cầu đặt quan hệ với nhiều Ngân hàng doanh nghiệp lớn Nếu theo chế nhu cầu doanh nghiệp không đợc đáp ứng Chính vậy, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam nên cho phép chi nhánh mở rộng địa bàn hoạt động Về hạn mức tín dụng tối đa khách hàng, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam cho phép Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội cấp tín dụng tối đa cho khách hàng 80 tỷ VNĐ Khi có khách hàng có tổng nhu cầu vay lớn 80 tỷ Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội không mặn mà cho vay thủ tục phiền hà Trong Hà Nội, khu chế xuất, khu trang trại đà phát triển nên nhu cầu vay vồn Ngân hàng nhiều Vì vậy, Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam nên xem xét tăng hạn mức tín dụng khách hàng cho Ngân hàng Ngoại thơng Hà Nội Tóm lại, chế hạch toán phụ thuộc làm cho chi nhánh nhiều động lực hoạt động lỗ hay lÃi chuyển lên Xu hớng nay, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam nên chuyển 62 Luận Văn tốt nghiệp sang hoạt động theo chế tập đoàn, không can thiệp sâu vào hoạt động chi nhánh mà nên tham gia góp vốn - Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao trình độ - Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam nên nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ cán tín dụng - Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam nên tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng vi tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay để cán tín dụng tập trung thời gian vào chuyên môn - Triển khai kịp thời, hớng dẫn cụ thể văn bản, định Ngân hàng Nhà nớc - Để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi, nhanh chóng, đề nghị Ngân hàng Ngoại thơng ViƯt Nam cho phÐp bá nh÷ng thđ tơc giÊy tê không cần thiết Hiện nay, đà có nhiều khách hàng doanh nghiệp t nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ sản xuất kinh doanh phàn nàn để vay vốn Ngân hàng cần phải có nhiều điều kiện liên quan đến nhiều loại giấy tờ không cần thiết tốn nhiều thời gian - Đặc biệt chiết khấu giấy tờ có giá Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam phải có híng dÉn thĨ víi thđ tơc gän nhĐ, gi¶i cho vay nhanh chóng để thu hút đợc khách hàng - Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nớc để tổ chức có hiệu chơng trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lợng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt - Tăng cờng hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc Thứ nhất: Cần nâng cao chất lợng công tác thông tin tín dụng Ngân hàng thơng mại cho khách hàng vay cần phải có thông tin khách hàng để có định cho vay đắn Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ công tác Nhận thức rõ vai trò yêu cầu thông tin phục vụ công tác tín dụng kinh doanh Ngân hàng, ban lÃnh đạo Ngân hàng Nhà nớc đà sớm cho chủ trơng xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng mà sau đà trở thành hệ thống thông tin tín dụng (gọi tắt CIC) Ngân hàng Hệ thống CIC đà phần cải thiện tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ công tác cho vay Ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng Tuy nhiên, đợc thành lập, giai đoạn củng cố hoàn 63 Luận Văn tốt nghiệp thành nên CIC phải đơng đầu với nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thông tin Việc thu thập cập nhật thông tin biÕn ®éng cđa CIC thùc hiƯn vÉn cha cã hiệu Các số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp đà khiến cho Ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng thờng sử dụng tài liệu CIC cung cấp Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng là: thông tin CIC phần lớn doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cung cấp Thông tin thờng phản ánh sai lệch doanh nghiệp cha thực đầy đủ pháp lệnh kế toán thống kê, việc cung cấp thông tin không kịp thời làm cho thông tin thờng bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp Về phía tổ chức tín dụng, cha tuân thủ quy định cung cấp thông tin, xác nhận d nợ khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác với vay khách hàng mà có bí mật thông tin khách hàng mà biết để đảm bảo quyền lợi cho Chính vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nớc cần sớm có giải pháp để hoạt động trung tâm phát huy hiệu Cần bắt buộc Ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống CIC, coi nh quyền lợi nghĩa vụ Thứ hai: Ngân hàng Nhà nớc cần hoàn thiện quy chế, quy định môi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng Cụ thể: - Công ty mua bán nợ đà đợc thành lập song đến công ty hoạt động hiệu quả, cha thực đợc nhiệm vụ xử lý nợ đóng băng Ngân hàng Công ty mua bán nợ cần mua lại khoản nợ khó đòi Ngân hàng thơng mại sau tiến hành phân loại sở cấu lại để nâng cao giá trị đem bán cho nhà đầu t nớc Các công ty phận trực thuộc Ngân hàng Nhà nớc nên hoạt động có tính chất nh doanh nghiệp nhà nớc - Ngân hàng Nhà nớc cần đa quy định cụ thể, rõ ràng việc trích lập quỹ dự phòng ruỉ ro, mức trích lập nh danh mục nội dung cần trích lập để tổ chức tín dụng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề - Có vớng mắc việc thực quy định pháp luật nh luật tổ chức tín dụng, điều 52, khoản có nói rõ tổ chức tín dụng có quyền bán tài sản cầm cố chấp để thu hồi nợ yêu cầu ngời bảo lÃnh thực trách nhiệm có quyền khởi kiện khách hàng không trả nợ đợc Nhng theo nghị định 86/ CP Ngân hàng quyền bán đấu giá tài sản cầm cố chấp Thứ ba: Thành lập công ty bảo hiểm tín dụng - Khi doanh nghiệp gặp rủi ro dẫn đến tình trạng khả toán với Ngân hàng, tuỳ theo tính chất loại rủi ro tình hình tài doanh nghiệp, Ngân hàng thơng mại sử dụng biện pháp 64 Luận Văn tốt nghiệp nh: trích chuyển tài khoản tiền gửi khách hàng Ngân hàng thơng mại, gia hạn khoản tín dụng, bán tài sản chấp, khoanh nợ cuối bù đắp quỹ rủi ro Quỹ rủi ro phao cứu sinh Ngân hàng, quỹ có hạn chế định: + Quy mô quỹ nhỏ (chỉ đợc trích 10% lợi nhuận sau thuế Ngân hàng thơng mại vốn điều lệ) khả bù đắp có rủi ro lớn + Quỹ hình thành từ lợi nhuận Ngân hàng thơng mại nên không phát huy đợc tính tơng trợ Ngân hàng thơng mại hệ thống - Bên cạnh việc hình thành quỹ bù đắp rủi ro tất yếu, để khắc phục hạn chế quỹ này, Ngân hàng thơng mại tham gia bảo hiểm với khoản cấp tín dụng, bảo hiểm tÝn dơng cã u ®iĨm rÊt lín nh sau: + B¶o hiĨm tÝn dơng cã nghÜa vơ båi thêng cho Ngân hàng thơng mại có rủi ro xảy theo luật định, bảo hiểm tín dụng có nghĩa vụ phối hợp với ngành hữu quan tổ chức biện pháp đề phòng, ngăn chặn, hạn chế tổn thất xảy đảm bảo an toàn cho công ty bảo hiểm nh an toàn cho Ngân hàng thơng mại + Bảo hiểm tín dụng thu hút đợc nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm nên có khả toán nhanh, kịp thời bù đắp có tổn thất lớn đồng thời phát huy đợc tính cộng đồng, tính tơng trợ Ngân hàng - Trên giới tồn hai hình thức công ty bảo hiểm tín dụng: + Một thành lập công ty bảo hiểm trực thuộc ngành Ngân hàng Việc thành lập công ty bảo hiểm tơng tự nh doanh nghiệp, vốn tự có ngân sách nhà nớc cấp cổ đông đóng góp ( phần lớn Ngân hàng thơng mại) Hoạt động công ty kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm hoạt động ngân hàng, tiền gửi tiền cho vay + Hai công ty bảo hiểm tín dụng độc lập Phơng thức thứ phù hợp víi ®iỊu kiƯn ViƯt Nam hiƯn Theo híng ®ã, công ty bảo hiểm hoạt động dới điều tiết can thiệp Ngân hàng nhà nớc, Ngân hàng thơng mại tham gia nên phí rẻ hơn, góp phần đảm bảo an toàn kinh doanh Ngân hàng thơng mại nh an toàn hệ thống ngân hàng 3.4.3 Kiến nghị Nhà nớc - Chính phủ cần hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh đợc giá thị trờng xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc đánh giá bất động sản 65 Luận Văn tốt nghiệp - Thành lập quỹ bảo lÃnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ dựa chế bảo lÃnh phần nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng thông qua việc gánh chịu phần rủi ro tín dụng Mục tiêu trọng tâm quỹ bảo lÃnh cho doanh nghiệp có dự án, phơng án hiệu quả, nhng đủ tài sản đảm bảo - Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thông qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng thơng mại việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo - Cải tiến công tác án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án đà có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án - Phát triển thị trờng chứng khoán cho tơng xứng với vai trò nó, tạo kênh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho Ngân hàng tham gia kinh doanh, tìm kiếm thông tin thị trờng chứng khoán Lời cảm ơn Lời chuyên đề này, em xin chân thành cảm ơn thầy giáotiến sĩ Trần Đăng Khâm- khoa Ngân hàng- Tài chính, trờng Đại học Kinh tế quốc dân- Hà Nội đà trực tiếp hớng dẫn, nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Ngân hàng- Tài chính, trờng Đại học Kinh tế quốc dân- Hà Nội đà dạy dỗ đào tạo giúp đỡ em trình học tập trờng 66 Luận Văn tốt nghiệp Trong thời gian thực tập hoàn thành chuyên đề này, em nhận đợc ý kiến góp ý, tài liệu cần thiết thông tin sát thực thực tiễn tác nghiệp cán phòng tín dụng tổng hợp toán quốc tếNgân hàng thơng mại Thành Công thuộc Ngân Hàng Ngoại Thơng Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn bảo nhiệt tình Hà Nội, ngày 10 tháng năm 2003 Sinh viên lớp TCDN B- K41 Lê Thị Hồng Vân 67 Luận Văn tốt nghiệp Kết luận Chất lợng tín dụng cha không vấn đề cũ Ngân hàng thơng mại nói chung Ngân Hàng Ngoại Thơng Hà Nội nói riêng Nó đòi hỏi phải đợc nâng cao suốt trình hoạt động ngân hàng Chuyên đề đà hệ thống hoá lý luận tín dụng, chất lợng tín dụng, tầm quan trọng việc nâng cao chất lợng tín dụng Từ nghiên cứu lý luận, đà soi rọi vào thực tiễn hoạt động Ngân Hàng Ngoại Thơng Hà Nội, phân tích đánh giá chất lợng tín dụng để từ tìm nguyên nhân, nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng Từ lý luận thực tiễn, chuyên đề đà đa số giải pháp phù hợp với điều kiện Ngân Hàng Ngoại Thơng Hà Nội nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Cho đến công tác tín dụng, Ngân Hàng Ngoại Thơng Hà Nội đà đạt đợc số thành tựu đáng kể không hạn chế Hy vọng tơng lai Ngân hàng trì phát triển thành đó, góp phần cấp vốn cách có hiệu cho kinh tế Hà Nội nói riêng nớc nói chung 68 ... cán tín dụng ảnh hởng lớn tới chất lợng tín dụng ngân hàng Nếu chất lợng tín dụng cao chắn Ngân hàng có nhiều khách hàng Uy tín ngân hàng góp phần làm nên chất lợng tín dụng Ngân hàng Các Ngân hàng. .. cao chất lợng tín dụng cao đằng sau khoản tín dụng rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải gánh chịu Chỉ tiêu tổng d nợ phản ánh quy mô tín dụng ngân hàng, uy tín Ngân hàng doanh nghiệp Tổng d nợ ngân. .. I: Các vấn đề chất l ợng tín dụng Ngân hàng th ơng mại Chơng II: Thực trạng chất l ợng tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thơng Hà Nội Chơng III: Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng Ngân Hàng Ngoại Th