Luận văn THỰC TRẠNG CỦA NGÀNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG NHỮNG NĂM QUA MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÀNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM 1.1 Lịch sử hình thành ngành ngân hàng Việt Nam 1.2 Nhiệm vụ, chức ngân hàng trình phát triển đất nước 1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ NHNN VN 1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ NHTM VN 1.3 Khái quát tình hình hoạt động ngành ngân hàng Việt Nam năm qua CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CỦA NGÀNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG NHỮNG NĂM QUA 11 2.1 Những thành tựu tồn ngành ngân hàng Việt Nam trước thời kỳ hội nhập 12 2.1.1 Những thành tựu đạt 12 2.1.2 Những tồn cần khắc phục 13 2.2 Những hội thách thức thời gian tới 14 2.2.1 Những hội 14 2.2.2.Một số thách thức 17 2.3 Triển vọng phát triển ngành tương lai 19 2.3.1 Định hướng phát triển ngân hàng thời gian tới 19 2.3.2 Năng lực cạnh tranh ngân hàng nước so với ngân hàng nước 21 2.3.3 Khả phát triển thị phần ngành ngân hàng thời gian tới 22 2.3.4 Khả tăng trưởng doanh thu cắt giảm chi phí hoạt động ngân hàng 23 2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng 23 2.4.1 Nền kinh tế 23 2.4.2 Lãi suất 24 2.4.3 Thị trường chứng khoán 25 2.5 Đánh giá cổ phiếu ngành ngân hàng 27 2.5.1 Vì cổ phiếu ngân hàng hấp dẫn nhà đầu tư? 28 2.5.2 Một số lưu ý đầu tư vào cổ phiếu ngành ngân hàng 29 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ Ý KIẾN ĐÓNG GÓP CHO SỰ PHÁT TRIỂN CỦA NGÀNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM 33 3.1 Lộ trình hội nhập ngành ngân hàng Việt Nam 33 3.2 Xây dựng hệ thống pháp luật cho phát triển ngành ngân hàng 35 3.3 Nâng cao lực đội ngũ nhân viên ngành nhân hàng chuẩn bị nhân lực cho tương lai 38 3.4 Nâng cao vai trò Ngân hàng Trung Ương việc điều hành sách tiền tệ 39 3.5 Phân định cách rõ ràng quyền lực Ngân hàng nhà nước với Bộ tài 42 3.6 Phát triển thị trường liên ngân hàng Việt Nam 43 3.7 Xây dựng cơng cụ phịng ngừa rủi ro cho ngân hàng 46 3.8 Thiết lập cơng cụ phịng ngừa rủi ro cho khách hàng 47 3.9 Những việc cần làm thời gian tới ngành ngân hàng Việt Nam: 47 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẰT NHNNVN NHTMVN TTCK TCTD CK CP FDI FII NHTW NHTMCP NHLD IPO WTO ROA ROE : : : : : : : : : : : : : : : Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại Việt Nam Thị trường chứng khốn Tổ chức tín dụng Chứng khốn Cổ phiếu Đầu tư trực tiếp nước Đầu tư gián tiếp nước Ngân hàng Trung Ương Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng liên doanh Initial Public Offering (Phát hành CP công chúng lần đầu) World Trade Organization (Tổ chức thương mại giới) Tỷ suất sinh lợi tổng tài sản Tỷ suất sinh lợi vốn cổ phần TC-NH : Tài ngân hàng DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ VÀ BẢNG BIỂU Đồ thị 1.1: Tốc độ tăng tổng phương tiện toán (trang 10) Đồ thị 1.2: Tốc độ tăng huy động vốn cho kinh tế (trang 10) Đồ thị 1.3: Tốc độ tăng dư nợ tín dụng cho kinh tế (trang 12) Đồ thị 2.1: tỷ lệ nợ xấu nhóm ngân hàng (trang16) Đồ thị 2.2: thị phần ngành ngân hàng (trang 26) Đồ thị2.3: ROA số ngân hàng năm 2007 (trang36) Đồ thị 2.4: ROE số ngân hàng năm 2007 (trang36) Đồ thị 2.5: số hoạt động số ngân hàng (trang37) Bảng 1.1: Phát triển NHTM VN từ 1991-1997 (trang 4) Bảng 1.2: Phát triển NHTM VN từ 1997-2001 (trang 5) Bảng 2.1: Số máy ATM số ngân hàng (trang14) Bảng 2.2: Kế hoạch vốn điều lệ số ngân hàng (trang20): Bảng 2.3: GDP qua thời kì: (trang28) Bảng 2.4: Giá cổ phiếu số ngân hàng (trang32) CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÀNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM: 1.1 Lịch sử hình thành ngành ngân hàng Việt Nam: Lịch sử phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam gắn liền với lịch sử phát triển thời kỳ cách mạng công xây dựng Đất nước Một nhiệm vụ trọng tâm Cách mạng Tháng lúc phải bước xây dựng tiền tệ hệ thống ngân hàng độc lập tự chủ Nhiệm vụ trở thành thực bước sang năm 1950, công kháng chiến chống Pháp ngày tiến triển mạnh mẽ với chiến thắng vang dội khắp chiến trường mở rộng vùng giải phóng Sự chuyển biến cục diện cách mạng địi hỏi cơng tác kinh tế, tài phải củng cố phát triển theo yêu cầu Trên sở chủ trương sách tài - kinh tế mà Đại hội Đảng lần thứ II (tháng 2/1951) đề ra, ngày tháng năm 1951, Chủ tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh số 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc Gia Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước dân chủ nhân dân Đông Nam Á để thực nhiệm vụ cấp bách: - Phát hành giấy bạc - Quản lý Kho bạc - Thực sách tín dụng để phát triển sản xuất - Phối hợp với mậu dịch để quản lý tiền tệ - Đấu tranh tiền tệ với địch Trải qua 57 năm từ ngày thành lập ngành ngân hàng, trình ngân hàng Việt Nam chia làm giai đoạn chính: a Thời kỳ 1951-1954: Trong thời kỳ này, Ngân hàng quốc gia Việt Nam thành lập hoạt động độc lập tương đối hệ thống tài chính, thực trọng trách theo chủ trương Đảng nhà nước là: Phát hành giấy bạc ngân hàng, thu hồi giấy bạc tài chính; Thực quản lý Kho bạc Nhà nước góp phần tăng thu, tiết kiệm chi, thống quản lý thu chi ngân sách; phát triển tín dụng ngân hàng phục vụ sản xuất, lưu thơng hàng hố, tăng cường lực lượng kinh tế quốc doanh đấu tranh tiền tệ với địch b Thời kỳ 1954-1975: Tại Thông tư số 20/VP - TH ngày 21/1/1960 Tổng giám đốc Ngân hàng Quốc gia ký thừa uỷ quyền Thủ Tướng phủ, Ngân hàng Quốc Gia Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong thời kỳ này, Ngân hàng Quốc gia thực nhiệm vụ sau; - Củng cố thị trường tiền tệ, giữ cho tiền tệ ổn định, góp phần bình ổn vật giá, tạo điều kiện thuận lợi cho công khôi phục kinh tế - Phát triển cơng tác tín dụng nhằm phát triển sản xuất lương thực, đẩy mạnh khôi phục phát triển nơng, cơng, thương nghiệp, góp phần thực hai nhiệm vụ chiến lược: xây dựng kinh tế xã hội chủ nghĩa Miền Bắc giải phóng Miền Nam c Thời kỳ 1975-1985: Là giai đoạn 10 năm khơi phục kinh tế sau chiến tranh giải phóng thống nước nhà, thời kỳ xây dựng hệ thống ngân hàng quyền cách mạng; tiến hành thiết lập hệ thống ngân hàng thống nước lý hệ thống ngân hàng chế độ cũ miền Nam Theo đó, Ngân hàng Quốc gia Việt Nam quyền Việt Nam Cộng Hồ (ở miền Nam) quốc hữu hố sáp nhập vào hệ thống Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thực nhiệm vụ thống tiền tệ nước, phát hành loại tiền nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, thu hồi loại tiền cũ hai miền Nam - Bắc vào năm 1978 d Thời kỳ 1986 đến nay: ngành ngân hàng Việt Nam trải qua cải cách lớn: + Cải tổ hệ thống ngân hàng lần thứ (1987 - 1990) : Cải tổ hệ thống ngân hàng lần thứ năm 1987 nhằm làm cho hệ thống ngân hàng Việt Nam thích ứng với chế mới: Cơ chế quản lý kinh doanh xã hội chủ nghĩa Nhà nước bắt đầu trao quyền tự chủ tài cho xí nghiệp, xoá bỏ bao cấp, thực chế độ hạch tốn kinh doanh xã hội chủ nghĩa Có hai điểm bật công cải tổ ngân hàng lần thứ Thứ việc tách phận Quản lý quỹ Ngân sách Nhà nước khỏi Ngân hàng Nhà nước để hình thành Hệ thống Kho bạc Nhà nước Thứ hai thành lập hệ thống Ngân hàng chuyên doanh tách chức kinh doanh Ngân hàng Nhà nước giao cho ngân hàng chuyên doanh Điều xem bước cải tổ quan trọng bước đầu tách bạch rõ ràng hai chức quản lý kinh doanh Ngân hàng Nhà nước Từ hệ thống ngân hàng Việt Nam phân thành cấp rõ rệt: Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng chuyên doanh Tuy nhiên, hệ thống ngân hàng lúc chứa đựng nhiều nhược điểm khiến cho hệ thống ngân hàng khơng thích ứng chuyển sang chế thị trường: - Thứ hệ thống ngân hàng cịn mang tính chất độc quyền Nhà nước, chưa cho phép thành phần kinh tế khác tham gia hoạt động ngân hàng - Thứ hai hệ thống Ngân hàng chưa trọng đến vai trò hoạt động ngân hàng trung ương Ngân hàng Nhà nước - Thứ ba hệ thống ngân hàng tổ chức theo kiểu chưa phù hợp với hệ thống ngân hàng nước giới Điều phần làm cản trở trình hội nhập thu hút vốn đầu tư nước - Cuối hệ thống ngân hàng thiếu sở pháp lý làm tảng cho hoạt động hệ thống khiến cho hệ thống lâm vào tình trạng khó khăn vào năm 1990 Những nhược điểm vừa nêu đòi hỏi lần phải cải tổ hệ thống ngân hàng Việt Nam Năm 1990 với đời Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Pháp lệnh tổ chức tín dụng, hệ thống ngân hàng Việt Nam bước vào thời kỳ cải tổ lần thứ hai + Cải tổ hệ thống ngân hàng lần thứ hai (1990 - 2000) Nhu cầu cải tổ hệ thống ngân hàng Việt Nam xuất phát từ yêu cầu chuyển đổi từ chế quản lý kinh doanh xã hội chủ nghĩa sang chế thị trường có điều tiết Nhà nước với chủ trương phát triển kinh tế đa thành phần Ngày 23/05/1990 Hội Đồng Nhà nước ban hành pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước pháp lệnh tổ chức tín dụng Hai pháp lệnh đánh dấu thời kỳ cải tổ hệ thống ngân hàng Việt Nam lần thứ hai Với hai pháp lệnh hệ thống ngân hàng Việt Nam tổ chức gần giống hệ thống ngân hàng nước có kinh tế thị trường, bao gồm: • Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị ngân hàng trung ương • Các tổ chức tín dụng, bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư phát triển, cơng ty tài hợp tác xã tín dụng, đóng vai trị ngân hàng trung gian Hệ thống ngân hàng tổ chức theo pháp lệnh 1990 cịn có ưu điểm bật bắt đầu trọng đến vai trò ngân hàng trung ương Ngân hàng Nhà nước thể chỗ quy định quản lý dự trữ bắt buộc ngân hàng thương mại Điều nhằm bảo đảm an toàn cho hệ thống ngân hàng, tránh cố đổ vỡ xảy trước có pháp lệnh Cải tổ hệ thống ngân hàng năm 1990 góp phần đa dạng hố hoạt động ngân hàng mặt hình thức sở hữu số lượng ngân hàng Bảng tóm tắt số lượng hình thức sở hữu ngân hàng thương mại từ 1991 đến 1997 Bảng 1.1: Phát triển ngân hàng thương mại Việt Nam từ 1991 - 1997 1995 1996 1997 Ngân hàng quốc doanh 4 Ngân hàng cổ phần 41 48 Ngân hàng liên doanh Chi nhánh ngân hàng nước 18 Tổng cộng 56 74 Nguồn: Báo cáo Ngân hàng Nhà nước Mặc dù giai đoạn 1991 - 1997 với đời pháp lệnh ngân hàng, hệ thống ngân hàng có bước tiến đáng kể hệ thống ngân hàng kiểu cần có tảng pháp lý vững luật ngân hàng + Cải tổ hệ thống ngân hàng lần thứ ba (2000 - nay) Rút kinh nghiệm sau năm thực hiện, Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Pháp lệnh tổ chức tín dụng bổ sung sửa đổi trở thành Luật Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Luật Các Tổ Chức Tín Dụng Quốc Hội thông qua ngày 12/12/1997 công bố ngày 26/12/1997 Theo Luật hành, hệ thống Ngân hàng Việt Nam bao gồm: • Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam đóng vai trị ngân hàng trung ương • Các Tổ Chức Tín Dụng đóng vai trị định chế tài trung gian Trong loại hình tổ chức tín dụng vừa kể trên, ngân hàng thương mại loại hình hoạt động mạnh đóng vai trò chủ đạo hoạt động kinh doanh tiền tệ Sau Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng đời, số lượng ngân hàng thương mại tiếp tục giá tăng Bảng 1.2: Phát triển ngân hàng thương mại giai đoạn 1997 - 2001 1997 1999 2001 Ngân hàng quốc doanh 5 Ngân hàng cổ phần 51 48 39 Ngân hàng liên doanh 4 Chi nhánh ngân hàng nước 24 26 26 Tổng cộng 84 83 74 Nguồn: Báo cáo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Mặc dù giai đoạn có gia tăng mạnh số lượng ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần, nhìn mơ ngân hàng cịn nhỏ bé nên hiệu hoạt động sức cạnh tranh không cao Đứng trước tình hình đó, số ngân hàng thương mại cổ phần sáp nhập lại khiến cho số lượng ngân hàng thương mại giảm 39 ngân hàng vào năm 2001 Từ năm 2001 đến nay, ngân hàng thương mại Việt Nam bước vào thời kỳ cố, nâng cao trình độ nghiệp vụ cơng nghệ ngân hàng nhằm gia tăng sức cạnh tranh chuẩn bị tích cực cho thời kỳ hội nhập tự hoá hoạt động ngân hàng theo tinh thần Hiệp Định Thương Mại Việt Mỹ 1.2 Nhiệm vụ, chức ngân hàng trình phát triển đất nước: 1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ NHNN VN: * Nhiệm vụ NHNN nhằm trì ổn định giá cả, tăng ổn định hệ thống tài chính, tức ổn định kinh tế * Chức NHNN: NHNN thực chức mình, vừa với tư cách máy phủ, quan tham mưu cho Chính phủ lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng , vừa với tư cách ngân hàng ngân hàng Do NHNN VN có chức sau: - Phát hành điều tiết lưu thông tiền tệ: chức quan trọng NHTW, thực chức có tác động lớn đến tình hình tài chính, tiền tệ quốc gia - Thực chức ngân hàng ngân hàng: NHTW không trực tiếp giao dịch với doanh nghiệp tổ chức kinh tế cá nhân mà giao dịch với NHTM, tổ chức tín dụng Thực chức bao gồm hoạt động sau: + Mở tài khoản tiếp nhận dự trữ tiền NHTM TCTD + Tiếp vốn cho NHTM TCTD nhiều hình thức chiết khấu, tái chiết khấu, cho vay bắt buộc toán bù trừ + Tổ chức thực hệ thống toán bù trừ NHTM + Tổ chức điều hành hoạt động thị trường mở, thị trường liên ngân hàng + Kiểm sốt tín dụng NHTM nhiếu biện pháp công cụ khác nhau… 1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ NHTM VN: * Nhiệm vụ NHTM: Nhiệm vụ NHTM huy động vốn cho vay vốn NHTM cầu nối cá nhân tổ chức, “hút vốn” từ nơi nhàn rỗi “bơm vào” nơi khan * Chức NHTM: - Chức trung gian tín dụng: chức đặc trưng NHTM có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Trung gian tài hoạt động cầu nối cung cầu vốn xã hội, khơi nguồn vốn từ người lý khơng dùng cách sinh lời sang người có ý muốn dùng để sinh lợi - Chức trung gian toán quản lý phương tiện toán: làm trung gian tốn , ngân hàng tạo cơng cụ lưu thơng tín dụng độc quyền quản lý cơng cụ (séc, giấy chuyển ngân, thể tốn ) tiết kiệm nhiều cho xã hội chi phí lưu thơng, đẩy nhanh tốc độ ln chuyển vốn, thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hóa Việc làm truung gian toán ngân hàng ngày phát triển đến tầm mức đa dạng , khơng trung gian tốn truyền thống trước mà cịn quản lý phương tiện tốn Đây vai trị ngày chiếm vị trí quan trọng , phù hợp với phát triển tiến khoa học, kỹ thuật Ở nước phát triển, phần lớn cơng tác tốn thực thơng qua séc, phần lớn séc tốn nước thực tốn bù trừ thơng qua NHTM - Chức tạo tiền ngân hàng hệ thống ngân hàng cấp 2: trình tạo tiền NHTM thực thông qua hoạt động tín dụng tốn hệ thống ngân hàng, mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống NHTW nước Các ngân hàng có khả tạo tiền họ cho vay đầu tư, tức ngân hàng mở rộng cung tiền tệ cách cho vay đầu tư Khi ngân hàng cho cá nhân hay doanh nghiệp vay, tạo sổ sách khoản tiền gởi dành cho quyền lợi người vay Tương tự vậy, ngân hàng mua trái phiếu kho bạc hay loại chứng khốn khác cho danh mục tiền gởi tạo cho quyền lợi người bán chứng khốn Nói cách khái quát, ngân hàng có khả tạo tiền chiêu tiền gởi cách cấp phát tín dụnd cho khách hàng đầu tư vào chứng khoán - Chức làm dịch vụ tài dịch vụ khác: ngày nay, ngân hàng hàng loạt định chế tài khác mở rộng hoạt động kinh doanh Những chức độc quyền ngân hàng ngày thu hẹp, đồng thời ngân hàng bước thâm nhập vào chức tổ chức tài khác Chẳng hạn ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh sang lĩnh vực mơ giới chứng khốn, kinh doanh bất động sản bảo hiểm… - Chức tài trợ ngoại thương nghiệp vụ ngân hàng quốc tế: chức quan trọng ngân hàng thực việc tham gia vào nghiệp vụ ngân hàng quốc tế tài trợ cho hoạt động xuất nhập thương mại cho quốc gia * Vai trò NHTM: vai trò NHTM xác định sơ chức sở nhiệm vụ giai đoạn Bởi chức tính vốn có NHTM vai trị NHTM vận dụng chức vào hoạt động thực tiễn Vai trị NHTM thay đổi với phát triển kinh tế-xã hội Với chức nêu vai trò NHTM thể mặt: - Thực thi sách tiền tệ hoạch định NHTW - Góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô kinh tế nghiệp vụ tạo tiền 1.3 Khái quát tình hình hoạt động ngành ngân hàng Việt Nam năm qua: Năm 2007, với phát triển vượt bậc kinh tế, ngành Ngân hàng đạt kết khả quan có đóng góp quan trọng vào phát triển lớn mạnh kinh tế Nhiều chế sách tiền tệ, tín dụng vào sống, nhiều đổi tổ chức Như vậy, theo thông lệ quốc tế, dịch vụ ngân hàng khái niệm rộng, bao gồm tất hoạt động ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng thị trường mục tiêu lợi nhuận Tuy nhiên, đối chiếu với pháp luật Việt Nam hành tại, quan niệm dịch vụ ngân hàng lại hiểu hẹp, không bao gồm hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng Sự khác biệt dẫn tới khó khăn việc áp dụng pháp luật Việt Nam hoạt động ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng nước thành viên WTO thực Việt Nam Điều cho thấy yêu cầu cần thiết cấp bách việc thay đổi quan niệm dịch vụ ngân hàng pháp luật Việt Nam sở thừa nhận tính hợp lí khái niệm dịch vụ ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Hiệp định GATS ghi nhận Sự thay đổi tất yếu dẫn đến thay đổi quan trọng pháp luật hành Việt Nam loại hình dịch vụ ngân hàng, chẳng hạn quy định nhận tiền gửi, cấp tín dụng hay quy định dịch vụ toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ bảo quản vật quý dịch vụ tín thác… Thứ hai, quy định chặt chẽ điều kiện cấp giấy phép thành lập hoạt động ngân hàng đồng thời phải đơn giản hóa thủ tục hành hoạt động cấp giấy phép Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng thị trường sau cấp giấy phép thành lập hoạt động Quan trọng hơn, giải pháp nhằm nâng cao tính minh bạch hiệu quy định quản lí, giám sát từ phía Nhà nước hoạt động ngân hàng, góp phần làm giảm chi phí giao dịch chi phí gia nhập thị trường nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng Việt Nam Thứ ba, sở nhận thức lại vai trò Nhà nước hiệp hội nghề nghiệp lĩnh vực dịch vụ ngân hàng nên chuyển giao số vấn đề quy định Luật tổ chức tín dụng sang cho Hiệp hội ngân hàng quy định, ví dụ quy định điều kiện giao dịch; quy trình nghiệp vụ giao dịch; điều lệ mẫu hợp đồng mẫu; nội quy quy chế hoạt động tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng thị trường Sự phân quyền hợp lí lẽ kinh tế thị trường, cho dù lĩnh vực kinh doanh đặc thù lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Nhà nước nên can thiệp quy định có tính chất tảng tầm vĩ mơ cịn quy định liên quan đến chuyên môn nghiệp vụ kinh doanh nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng nên hiệp hội nghề nghiệp (ví dụ Hiệp hội ngân hàng) quy định có tính hướng dẫn Giải pháp vừa làm giảm gánh nặng quản lí Nhà nước, vừa phát huy vai trị tích cực hiệp hội nghề nghiệp trình tham gia quản lí, giám sát thị trường, đặc biệt loại hình thị trường có nhiều đặc thù nghiệp vụ kinh tế thị trường dịch vụ ngân hàng 39 Thứ tư, sửa đổi, bổ sung ban hành thêm số quy định nhằm đảm bảo tính minh bạch tính hiệu cho pháp luật ngân hàng Giải pháp xem cần thiết có tính đột phá nhằm cải thiện nhanh chóng mơi trường kinh doanh ngân hàng Việt Nam Các quy định cần sửa đổi, bổ sung ban hành nhằm minh bạch hóa mơi trường pháp lí cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam bao gồm: - Sửa đổi quy định điều kiện cấp giấy phép tổ chức nước có hoạt động dịch vụ ngân hàng Việt Nam, theo hướng đảm bảo bình đẳng điều kiện cấp giấy phép tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng nước với tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng nước Việt Nam Ngoài ra, cần sửa đổi, bổ sung Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động ngân hàng 100% vốn nước ngoài, ngân hàng liên doanh, chi nhánh, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nước Việt Nam theo hướng bổ sung thêm quy định việc cấp giấy phép hoạt động ngân hàng Việt Nam cho tổ chức nước ngồi khơng phải tổ chức tín dụng Giải pháp nhằm đảm bảo tính rõ ràng, minh bạch pháp luật Việt Nam việc tạo hội bình đẳng cho tất tổ chức nước muốn cung ứng dịch vụ ngân hàng Việt Nam Đây cách để Việt Nam thực cam kết quốc tế mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng - Sửa đổi quy định chủ thể gửi tiền tiết kiệm tổ chức tín dụng theo hướng cho phép tổ chức, cá nhân Việt Nam nước ngoài, kể tổ chức kinh doanh gửi tiết kiệm ngân hàng đồng Việt Nam ngoại tệ - Sửa đổi quy định huy động vốn theo hướng quy định bình đẳng giới hạn an toàn hoạt động huy động vốn tổ chức tín dụng nước tổ chức tín dụng nước ngồi có hoạt động ngân hàng Việt Nam - Sửa đổi, bổ sung quy định dịch vụ toán theo hướng quy định bình đẳng quyền phát hành thẻ cung cấp không giới hạn dịch vụ thẻ Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi tổ chức tín dụng nước - Sửa đổi quy định cho thuê tài hành theo hướng mở rộng đối tượng cho thuê tài chính, bao gồm động sản bất động sản Giải pháp không nhằm thỏa mãn nhu cầu thực tế bên thuê bên cho thuê trình cung cấp sử dụng dịch vụ cho th tài mà cịn đảm bảo cho pháp luật Việt Nam dịch vụ cho thuê tài phù hợp với thông lệ quốc tế 40 3.3 Nâng cao lực đội ngũ nhân viên ngành nhân hàng chuẩn bị nhân lực cho tương lai: - Sự đời hàng loạt ngân hàng với nhu cầu mở rộng mạng lưới ngân hàng khiến sốt nhân lực lĩnh vực ngày nóng bỏng Nhiều cơng ty tài chính, chứng khốn, quỹ đầu tư đời đổ thêm dầu vào lửa Hiện nước có 25 ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng quốc doanh, 44 ngân hàng đại diện nước ngồi, ngân hàng 100% vốn nc ngồi chưa kể ngân hàng đợi nhà nước cấp phép thành lập cộng thêm hàng loạt chi nhánh, phòng giao dịch “tăng cường” khắp tỉnh, thành đẩy “cầu” nhân lên mức “báo động đỏ” Ta nhẩm tính sau: Để có điểm giao dịch cần tối thiểu 10 người, mở chi nhánh cần 20-30 người, để “ra mắt” NH “khiêm tốn” phải có 100 người Như vậy, chưa cần nắm số xác nhắm mắt ước đoán số lượng nhân viên buộc phải có lớn Theo tính toán sơ bộ, 30.000 người số lượng nhân viên cần cho ngành tài – ngân hàng năm đến năm 2012 cần 1,8 triệu người Ví dụ như: Habubank năm có thêm 30 chi nhánh điểm giao dịch mới, VP bank có thêm gần 60 điểm, ngân hàng Á Châu năm vừa qua mở 100 chi nhánh dự định năm 2008 mở thêm khoảng 150 chi nhánh, phòng giao dịch - Với tốc độ mở ngân hàng tốc độ đào tạo sinh viên ngành không thua kém, theo thống kê đến cuối 2007 nước có 33 trường đào tạo ngành tài - ngân hàng trình độ đại học, 16 trường cao đẳng, trường trung cấp chuyên nghiệp với 63.000 sinh viên quy 30.000 sinh viên hệ vừa học vừa làm tốt nghiệp trường năm Với số lượng sinh viên trường lớn không đáp ứng nhu cầu nguồn nhân lực cho ngành Không đáp ứng nhu cầu xuất phát từ nhiều nguyên nhân sau: việc đào tạo trường chưa ý đến nhu cầu sử dụng nguồn nhân lực xã hội chưa gắn với thị trường lao động, sinh viên trường vấn chưa thể tố chất mà nhà tuyển dụng yêu cầu động - Từ áp lực lượng dẫn đến dễ dãi chất việc tuyển dụng nhân điều nhận thấy tất ngân hàng hầu hết NH tình trạng thiếu nhân lực trầm trọng, trừ vị trí quản lý cấp cao vị trí lại đòi hỏi ứng viên yêu cầu tốt nghiệp đại học, ứng viên cần nắm kiến thức nghiệp vụ học trường đạt yêu cầu không yêu cầu kinh nghiệm làm việc hay 41 phải tốt nghiệp loại khá, giỏi Do đó, việc đào tạo lại bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên coi việc tất yếu nên hầu hết NH xây dựng Trung tâm đào tạo riêng - Từ yếu tố nêu tạo điều kiện thuận lợi cho sinh viên năm 3,4 ngành tài chính- ngân hàng Chưa mà sinh viên ngành tài – ngân hàng lại dễ dàng tìm cho cơng việc thích hợp Mặc dù, sinh viên năm cuối chưa nhận tốt nghiệp nhận vào làm hẳn hoi với mức lương gần triệu đồng/ tháng, tính sinh viên nhận 60.000đồng/ngày với cơng việc ngồi đọc sách Với đủ cách để giữ chân sinh viên năm cuối, ngân hàng dùng chiến thuật trao học bổng cho sinh viên với điều kiện ràng buộc phải phục vụ cho ngân hàng nhận học bổng từ 3-5 năm để đáp ứng cho nhu cầu khan nhân lực - Tuy nhiên, cần phải có giải pháp cụ thể để đào tạo đội ngũ nhân viên đủ lượng chất phục vụ cho ngành tài – ngân hàng trình hội nhập kinh tế quốc tế, để ngành cạnh tranh với khu vực giới như: + Hạn chế đào tạo theo hướng sinh viên ngồi lắng nghe giảng viên đứng giảng 100%, mà nên kết hợp theo hướng kết hợp thầy trò, giảng viên nên giao cho sinh viên nhà làm trước sau lên thuyết trình cuối thầy tổng kết lại Như vậy, làm cho sinh viên động + Cần phải tăng cường “trao đổi” giáo viên có chất lượng cao trường lẫn đồng thời nâng cao chất lượng giảng viên cách tạo hội cho giảng viên trường học nước ngồi + Các trường đại học , cao đẳng nên liên kết với ngân hàng đào tạo theo hướng mà họ yêu cầu, đặt hàng Mỗi năm, trường phải liên kết với ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho sinh viên thực tập để họ nhanh chóng ứng dụng kiến thức học + Ngoài ra, trường cần thống hệ thống tập câu hỏi kiểm tra, lập ngân hàng tập câu hỏi kiểm tra mạng cho sinh viên; xây dựng phần mềm mô tác nghiệp ngành TC-NH; đẩy mạnh đưa chương trình giảng dạy tiếng Anh vào nhà trường; đồng thời xây dựng sở liệu ngành TC-NH phục vụ quản lý Nhà nước nhiệm vụ đào tạo 3.4 Nâng cao vai trò Ngân hàng Trung Ương việc điều hành sách tiền tệ: 42 - Điều Luật NHNN 1997 khẳng định: “Quốc hội định giám sát việc thực CSTT quốc gia, mức lạm phát dự kiến năm mối tương quan với cân đối ngân sách nhà nước mức tăng trưởng kinh tế Chính phủ xây dựng CSTT quốc gia, mức lạm phát dự kiến năm trình Quốc hội định; tổ chức thực CSTT quốc gia; định lượng tiền cung ứng bổ sung cho lưu thông năm, mục đích sử dụng số tiền định kỳ báo cáo Uỷ ban Thường vụ Quốc hội; định sách cụ thể khác giải pháp thực ” Điều Luật NHNN 1997 quy định: “Chính phủ thành lập Hội đồng tư vấn CSTT quốc gia để tư vấn cho Chính phủ việc định vấn đề thuộc nhiệm vụ, quyền hạn Chính phủ CSTT Nhiệm vụ quyền hạn Hội đồng tư vấn CSTT quốc gia Chính phủ quy định.” Như vậy, quy định NHTW nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, thẩm quyền NHNN xây dựng điều hành CSTT hạn chế, NHNN có mức độ độc lập thấp chịu can thiệp hành tồn diện Chính phủ NHNN quan xây dựng dự án CSTT Quốc gia để Chính phủ trình Quốc hội định, sở đó, NHNN tổ chức thực hiện; việc định lượng tiền bổ sung vào lưu thông năm Chính phủ định, NHNN có trách nhiệm điều hành phạm vị duyệt,… Trong chức NHTW chưa khẳng định rõ nét, NHNN lại có trách nhiệm thực nhiều nhiệm vụ thuộc chức quản lý nhà nước - Thêm vào suốt thời gian qua mục tiêu vai trò Ngân hàng Nhà nước nhập nhằn với nhau, chưa xác định, phân biệt rõ ràng Khi mà mục tiêu NHTW không xác định cách xác, rõ ràng vai trị khó mà phân định cách đắn, đặc biệt quan hệ với ngành kinh tế khác Tài chính, Kế hoạch đầu tư…Trong điều kiện kinh tế thị trường, hầu hết NHTW giới xác định mục tiêu là: “duy trì ổn định giá cả” Vậy mục tiêu NNHTW VN thời gian tới ? - Theo đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 ( ban hành kèm theo định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006 Thủ tướng Chính phủ ) nhiệm vụ NHNN nhằm mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiểm sốt lạm phát, đảm bảo an tồn hệ thống tiền tệ, ngân hàng, go1pn phần tạo môi trường thuận lợi cho tăng trưởng phát triển bền vững kinh tế-xã hội NHNN độc lập, tự chủ việc xây dựng, điều hành CSTT, lãi suất tỷ giá hối đối Nâng cao vai trị, trách nhiệm quyền hạn NHNN việc tổ chức thực chiến lược, xây dựng điều hành sách tiền tệ sở phân định rõ quyền hạn, nhiệm vụ hạn chế can thiệp quan liên quan vào trình xây dựng thực thi sách tiền tệ, pháp 43 luật tiền tệ hoạt động ngân hàng Như câu hỏi tiếp tục đặt “phải xây dựng NHNN độc lập với Chính phủ, tự chủ theo mơ hình nào? Theo tiêu chí nào?” - Thêm vào biến đổi khơng ngừng kinh tế chuyển đổi bối cảnh hội nhập khiến cho pháp luật ngân hàng Việt Nam bộc lộ dần hạn chế bất cập thể rõ quy định vị trí pháp lí, chức năng, cấu tổ chức hoạt động quan phát hành tiền quốc gia hay Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (NHNNVN) Nhiều quy định hành Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam thể lối tư cách tiếp cận cũ, mang nhiều dấu ấn chế quản lí hành bao cấp thời kì kinh tế kế hoạch hóa tập trung Các quy định tỏ không phù hợp với thông lệ chung giới địa vị pháp lí quan phát hành tiền quốc gia Điều thể khía cạnh chủ yếu sau đây: - Theo thơng lệ quốc tế quan đứng đầu điều hành hệ thống ngân hàng nước ngân hàng trung ương nước Nhưng Việt Nam lại “Ngân hàng nhà nước” Các chức Ngân hàng nhà nước quy định theo hướng coi trọng chức quản lí nhà nước ngân hàng, chức ngân hàng trung ương lại quan tâm không thỏa đáng, phản ánh khía cạnh sở hữu nhà nước quan đặc biệt không phản ánh chất ngân hàng trung ương nước Việt Nam chức vốn có so với ngân hàng thương mại kinh tế thị trường - Mơ hình tổ chức NHNNVN nặng nề, cồng kềnh hoạt động chưa hiệu Mơ hình dường nhằm thực chức quản lí hành nhà nước khơng có nhiều tác dụng việc thực chức ngân hàng Trung ương -Các quy định hoạt động Ngân hàng nhà nước thể tư sử dụng mạnh mẽ biện pháp hành q trình quản lí nhà nước thực sách tiền tệ quốc gia giám sát an toàn hệ thống ngân hàng => Từ thực trạng NHNN nay, việc hoàn thiện pháp luật ngân hàng trung ương Việt Nam cần hướng tới giải pháp lớn sau đây: - Việc cần làm nên đổi tên “ Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam” thành “Ngân Hàng Trung ương Việt Nam” Và theo dự kiến tháng 06/2009 NHNN trở thành NHTW Vấn đề mang tính hình thức tên gọi dễ dàng giới chấp nhận thơng lệ quốc tế thuận lợi cho Việt Nam trình hội nhập hệ thống ngân hàng Việt Nam vào sân chơi toàn cầu - Ngân hàng Nhà nước không độc lập hoạch định, thực thi sách tiền tệ, lại bị can thiệp, chi phối sách khác Chính phủ sách tài khóa, mục tiêu tăng 44 trưởng - NHNN phải quyền định định hướng, giải pháp xây dựng điều hành CSTT quốc gia việc thực chức khác NHTW Tất nhiên, song song với thẩm quyền trao, NHNN phải chịu trách nhiệm trước Quốc hội kết điều hành CSTT thực chức NHTW - Cần tránh khuynh hướng cho rằng, nâng cao vai trị độc lập NHTW nghĩa NHTW ly hồn tồn khỏi Chính phủ mà thể tiêu thức bản: mức độ định NHTW việc hoạch định thực thi sách tiền tệ, mức độ tự chủ ngân sách, ảnh hưởng áp lức trị tác động đến vấn đề tổ chức hoạt động NHTW Mục tiêu cuối CSTT mục tiêu hoạt động NHTW ổn định giá cả, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Vì vậy, cần thiết lập quy định pháp lý mối quan hệ NHTW với Chính phủ nhằm bảo đảm hoạt động NHTW hỗ trợ tốt cho chương trình kinh tế Chính phủ -Tiến tới thực Chính sách lạm phát mục tiêu Lạm phát mục tiêu khn khổ CSTT mà theo đó, NHTW Chính phủ thông báo số mục tiêu trung dài hạn lạm phát NHTW cam kết đạt mục tiêu Để làm điều này, NHNN phải có quyền đặc biệt để theo đuổi mục tiêu lạm phát tự đặt cơng cụ CSTT Bên cạnh đó, dân chúng phải thơng báo khuôn khổ CSTT việc thực CSTT - Tăng cường tính độc lập mặt tổ chức nhân NHNN Theo đó, nhiệm kỳ Ban lãnh đạo NHTW dài nhiệm kỳ Chính phủ Quốc hội, xen kẽ nhiệm kỳ Chính phủ Như vậy, q trình định NHTW không bị ảnh hưởng chu kỳ thành lập Chính phủ, chu kỳ lập kế hoạch kinh tế Thống đốc bị ảnh hưởng Chính phủ thay đổi nhân hết nhiệm kỳ - Để đảm bảo tính độc lập hoạt động, cần có qui định cụ thể chức “Là ngân hàng Chính phủ” theo hướng NHNN khơng cho ngân sách vay trực tiếp NHNN cấp tín dụng gián tiếp cho Chính phủ thơng qua việc cho ngân sách vay thị trường thứ cấp có hạn mức, lấy trái phiếu Chính phủ làm tài sản đảm bảo cho ngân hàng thương mại vay 3.5 Phân định cách rõ ràng quyền lực Ngân hàng nhà nước với Bộ tài chính: Để phân biệt rõ quyền lực NHNN Bộ Tài Chính trước tiên ta phải làm rõ khái niệm sau: Chính sách tài khố sách tiền tệ - Chính sách tài khố sách thu chi Chính phủ hay cịn gọi sách ngân sách Bộ Tài chịu trách nhiệm thực Cịn sách tiền tệ việc thực tổng thể 45 biện pháp, sử dụng công cụ Ngân hàng Trung ương nhằm góp phần đạt mục tiêu sách kinh tế vĩ mơ thơng qua việc chi phối dịng chu chuyển tiền khối lượng tiền Và vấn đề dặt phối hợp hai sách lại với nhau, cụ thể hai quan điều hành với để góp phần ổn định giá tăng trưởng kinh tế Ta phải phân biệt rằng, chức BTC làm cho giá ổn định vấn đề tăng trưởng kinh tế chống lạm phát lại chức NHTW - Trong chức Bộ Tài có nhiệm vụ quản lý điều hành nhà nước giá cả, điểm 14 chức Bộ Tài Do đó, giá tăng cao, nói đến số giá, người ta nghĩ đến Bộ Tài Vì thế, kiểm soát lạm phát, người ta giao cho Bộ Tài Nếu ta nhìn phân cơng thấy "ngược đời" Vì chẳng khác BTC lại thực chức NHTW - Hoặc là, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị quan tài thứ hai Chính phủ sau Bộ Tài chính, phải tài trợ cho dự án lớn mà lẽ lại chức BTC Ở tỉnh nghèo dễ có can thiệp Những tỉnh cần đầu tư sở hạ tầng để có tăng trưởng, ngân sách hạn hẹp nên cách “ép” ngân hàng Chạy theo dự án ý chí khơng đem lại hiệu quả, doanh nghiệp không trả nợ, tất yếu nợ xấu ngân hàng tăng Việc đề bạt lãnh đạo ngân hàng quyền địa phương định nên sức ép giám đốc ngân hàng lớn - Ở ta thấy có nhập nhằng việc phân chia chức NHNN BTC Nguyên nhân sâu xa vấn đề NHNN chưa thực độc lập với phủ, khơng độc lập nên làm NHNN có tiếng nói nhỏ nhẹ phủ Ơng Thống đốc ngang hàng Bộ trưởng Ngay từ NHNN cho thấy thuộc nhà nước, chịu chi phối quan nhà nước máy hành Do đó, tương lai ta cần phải xây dựng NHTW độc lập với ý chí phủ để từ giải vấn đề tách biệt chức NHTW BTC 3.6 Phát triển thị trường liên ngân hàng Việt Nam: Thị trường tiền tệ liên ngân hàng nơi mà Ngân hàng Nhà nước nghiệp vụ ngân hàng Trung ương thơng qua hệ thống lãi suất (Interesrat Targeting) điều tiết lãi suất thị trường kiểm soát lạm phát Muốn lãi suất thị trường liên ngân hàng phải “xoay quanh” lãi suất nghiệp vụ thị trường mở (OMO) 46 Trong thị trường điều tất yếu có ngân hàng khoản thời gian thừa vốn cho ngân hàng thiếu vốn vay thời gian lãi suất bên thỏa thuận với Đây thị trường bán bn vốn ngân hàng giá lãi suất thỏa thuận bên Mục tiêu cao thị trường liên ngân hàng đáp ứng nhu cầu cao vốn đầu tư kinh tế lợi nhuận hoạt động kinh doanh NHTM Đồng tời hình thành nên lãi suất bình quân thị trường, giảm khoản cách lãi suất cho vay NHTM, thúc đẩy chu chuển vốn nước Hiện hầu hết ngân hàng thiếu vốn thời gian ngắn, ngồi việc tìm kiếm nguồn vốn huy động từ dân cư vay thị trường liên ngân hàng Nói thị trường liên ngân hàng dịch chuyển luồn vốn ngân hàng nước, đồng thời ngân hàng phải trả khoản phí định gọi lãi suất thị trường liên ngân hàng Thị trường liên ngân hàng Việt Nam hình thành đời từ 07/12/1992 theo thị số 07/CT-NH1 Thống đốc NHNN, cho phép tổ chức tín dụng thực cho vay vay lẫn Tuy nhiên từ hoạt động thị trường liên ngân hàng chủ yếu mang tính thủ cơng Thị trường liên ngân hàng mở đầu năm 2008 với mức lãi suất VND qua đêm (over night) nhẹ nhàng 6,52% Nhưng chưa đầy tháng sau đó, số tăng vọt gấp lần, gây “sốc” ngân hàng cần vốn với nhà điều hành sách tiền tệ Từ 6,52%, lãi suất qua đêm thị trường liên ngân hàng dần tăng theo cầu vốn ngân hàng thương mại năm hết, Tết đến, nhu cầu rút tiền dân cư doanh nghiệp tăng cao Đà tăng nhanh mạnh thực gây “sốc” kỷ lục trước (17% vào ngày 21/11/2007) bị đánh đổ Ngày 29/1/2008, lãi suất qua đêm mức 10,86% Một ngày sau đó, đột biến xuất mốc 20%, 25% bị đánh đổ đỉnh điểm có lúc lên tới 27% - chưa có lịch sử tiền tệ Việt Nam Đặc biệt, bước sang ngân hàngững ngày sau Tết nguyên đáng 2008 vừa qua thị trường liên ngân hàng Việt Nam trở nên nóng bỏng, giá vay thị trường liên ngân hàng liên tục tăng cao Điển hình ngày 19/02/2008 lãi suất VND cho vay qua đêm liên tục tăng có lúc lên tới 43%/năm Trong cuối tuần trước lãi suất 25%/năm mức cao 2007 dừng lại số 17%/năm 47 Có lẽ tăng q “nóng” lại suất thị trường liên ngân hàng đưa ngân hàng vào đua tăng lãi suất tháng qua Một câu hỏi đặt từ đâu mà lãi suất ngân hàng tăng cao đến mức kỷ lục ??? Có phải nguyên nhân từ thân ngân hàng thị trường chưa hoạt động hiệu ? Một nguyên nhân quan trọng hiệu quản trị vốn ngân hàng thời gian vừa qua chưa tốt chưa phù hợp với tiềm lực lực ngân hàng Như với ngân hàng nhỏ tỷ lệ huy động vốn thơng qua thị trường liên ngân hàng cao Điều cho thấy hoạt động ngân hàng phụ thuộc nhiều vào khả vay mượn thị trường liên ngân hàng Trong số ngân hàng lớn tỷ lệ giảm chí số ngân hàng lớn ACB, Vietcombank… cịn có chủ trương dành lượng tiền lên tới 50% vốn huy động từ kinh tế vay thị trường liên ngân hàng Một nguyên nhân NHTM CP nhỏ chuyển từ ngân hàng nơng thơn lên tính khoản chưa cao Điều lượng tiền huy động từ dân cư chưa cao, việc huy động tiền gởi từ dân cư với mức lãi suất cao đột biến trước dến kỳ đáo hạn, yêu cầu tăng dự trữ bắt buộc NHNN Trong đó, ngân hàng có dư vốn khả dụng lại không sẵn sàng cho vay tên thị trường liên ngân hàng Một mặt dư vốn họ mang tính tạm thời, họ phải có phịng vệ cần thiết Tóm lại số nguyên nhân không đầy đủ phần giúp ta thấy thời gian qua hoạt động thị trường liên ngân hàng chưa thật hiệu quả, hoạt động nhiều phụ thuộc vào NHTM lớn Đồng thời hoạt động thị trường liên ngân hàng thể yếu kinh doanh số ngân hàng * Một số đề suất cho phát triển thị trường liên ngân hàng Việt Nam: - Thị trường liên ngân hàng có biến động mạnh mẽ lãi suất tháng vừa qua phần khả quản lý nguồn vốn số ngân hàng chưa hiệu cho dẫn đến việc ngân hàng ép giá lẫn đẩy lãi suất liên ngân hàng lên cao Do việc quản trị nguồn vốn thân ngân hàng góp phần làm cho thị trường liên ngân hàng hoạt động chất Chất lượng hoạt động NHTM điều kiện nhằm đem lại ổn định cho thị trường - Đổi chế hoạt động NHNN thị trường tiền tệ cho NHNN trở thành ngân hàng bán buôn lớn thị trường tiền tệ Xây dựng quy chế hoạt động cho thành viên tham gia thị trường liên ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế tạo sở cho ngân hàng tham gia vào thị trường liên ngân hàng khu vực giới 48 - Tạo liên kết thị trường liên ngân hàng Việt Nam với thị trường liên ngân hàng khu vực giới Khuyến khích ngân hàng Việt Nam tham gia vào thị trường tiền tệ khu vực, bước tiếp cận với nguồn vốn quốc tế - Hoàn thiện chế xác định lãi suất thị trường Ngân hàng Nhà nước cần sớm ban hành tổ chức thực chế xác định giá theo hướng khớp lệnh đấu giá, trước hết trung tâm tài lớn Hà Nội, Đà Nẵng, thành phố Hồ Chí Minh Lãi suất xác định trung tâm làm sở tham chiếu cho địa phương lại nước Đồng thời, tổ chức tín dụng vào lãi suất nói để xác định lãi suất thị trường bán lẻ – huy động cho vay vốn kinh tế Nói cách khác, tổ chức tín dụng chủ động thoả thuận lãi suất với đối tượng khách hàng Mặt khác, việc hình thành lãi suất tạo điều kiện gắn kết thị trường tiền tệ nước với thị trường nước khu vực quốc tế, góp phần cho tổ chức tín dụng chủ động tham gia hoạt động thị trường với ngân hàng nước - Cuối thống thị trường nội tệ liên ngân hàng thị trường ngoại tệ liên ngân hàng có quy chế hoạt động phù hợp để hạn chế bất cập việc quản lý dịng vốn 3.7 Xây dựng cơng cụ phịng ngừa rủi ro cho ngân hàng: Trong bối cảnh kinh tế giới biến đổi ngày nhanh với chu kỳ kinh doanh ngày ngắn lại tổ chức tài chính, ngân hàng cần linh hoạt chiến lược phát triển kinh doanh Và để đảm bảo an tồn kinh doanh tổ chức tín dụng, ngân hàng cần đẩy mạnh phát triển phận quản lý rủi ro, cần có kế hoạch cụ thể quản lý rủi ro từ thời điểm lên kế hoạch kinh doanh, định hướng chiến lược Chỉ có chế phịng ngừa từ xa ngăn chặn hiệu rủi ro xảy ra., thay để xảy thua lỗ bàn tính biện pháp chống đỡ - Vấn đề cần ngân hàng ưu tiên đẩy nhanh trình áp dụng tiêu chuẩn quốc tế nghiệp vụ tài ngân hàng cơng tác quản lý rủi ro; nâng cao hệ thống kiểm soát nội ngân hàng - Các ngân hàng cần thiết lập sẵn tình huống, lường trước tình xấu, có kịch đánh giá rủi ro xảy để ứng phó kịp thời cần thiết Tuy nhiên, không thỏa mãn với đề nêu dễ htực vấn đề quan trọng 49 - Hoàn thiện dần hệ thống tài chính, ngân hàng nước để phản ứng kịp với tác động trái chiều mà hội nhập kinh tế mang lại, hạn chế tác động tiêu cực từ biến động hệ thống tài ngân hàng giới - Bộ phận quản lý rủi ro phải hoạt động độc lập song hành với trình kinh doanh tổ chức, ngân hàng có trách nhiệm theo dõi, giám sát, thường xuyên kiểm tra hồ sơ tín dụng, từ xếp thành nhóm khách hàng có nguy rủi ro cao đưa biện pháp loại bỏ dần khách hàng - Những thành viên phận cần hiểu rõ họ làm cơng việc với mục đích Từ họ giúp cho họ có hành động, định đắn thơng qua cơng cụ phân tích cụ thể Công cụ liệu mà đơn vị tích tụ q trình kinh doanh nhiều năm, từ rà sốt xem đâu chỗ dễ xảy lỗ hổng, cần có biện pháp để lấp lỗ hổng tiềm tàng - Cần có phối hợp tích cực đơn vị tổ chức tài ngân hàng với quan chức Nhà nước Các quan quản lý cần thường xuyên đánh giá hệ thống xác định vốn an toàn nội ngân hàng hệ thống tự giám sát ngân hàng theo quy định Mặt khác, Nhà nước nên có phận cảnh báo rủi ro độc lập để thông báo cho tổ chức tín dụng, ngân hàng có biện pháp ứng phó kịp thời với nguy rủi ro xảy 3.8 Thiết lập cơng cụ phòng ngừa rủi ro cho khách hàng: Trong giới đầy rẫy rủi ro nay, ngân hàng cần xây dựng hệ thống công cụ phịng ngừa rủi ro cho khách hàng Chính ngân hàng thiết lập hệ thống công cụ đầy đủ nhất, thiết thực lôi kéo nhiều khách hàng cho Hiện số ngân hàng ACB, Sacombank, Eximbank…cũng xây dựng số chương trình phịng ngừa rủi ro cho khách hàng vấn đề khó chỗ để khách hàng hiểu sử dụng cách hiệu Các khách hàng phần lớn chưa có kiến thức cơng cụ nên phần họ dám sử dụng, phần tâm lý khách hàng khơng muốn trả thêm phí cho sảm phẩm mà họ chưa biết Các ngân hàng trước tiên cần tổ chức hội nghị, buổi tun truyền cơng dụng lợi ích sản phẩm 3.9 Những việc cần làm thời gian tới ngành ngân hàng Việt Nam: Trên sở phân tích hội thách thức phần trêns, ngành ngân hàng Việt Nam đặt giải pháp để tận dụng hội vượt qua thách thức, là: - Ngân hàng Nhà nước (cơ quan quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng) phải thực 50 cam kết tái cấu nguyên tắc cho hệ thống tài đến năm 2010 Theo đó, xác định lại chức nhiệm vụ Ngân hàng Nhà nước để tập trung vào việc giữ ổn định đồng tiền Việt Nam vấn đề kinh tế vĩ mô Tái cấu nhằm củng cố chức Ngân hàng Nhà nước để loại bỏ chồng chéo chức (tức thực sách tiền tệ quản lý ngân hàng) tồn vụ Ngân hàng Tái cấu toàn cấu quản trị chung Ngân hàng để lập tổ chức linh hoạt Rà soát cải cách vấn đề cán tổ chức cán Ngân hàng nhằm trang bị cho cán lực, kể lực quản lý để vận hành ngân hàng - Các ngân hàng thương mại phải nâng cao tính cạnh tranh thơng qua việc đại hóa hệ thống ngân hàng thương mại, đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Trên thực tế, ngân hàng thương mại Việt Nam thực việc cơng nghệ hóa thơng tin hoạt động kinh doanh để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng - Đồng thời, Chính phủ cần phải sử dụng thật tốt thiết chế đảm bảo an toàn hệ thống, phân tích, cạnh tranh gắn với yếu tố rủi ro cao, chí làm "biến dạng" rủi ro thơng thường Điều địi hỏi cơng cụ đảm bảo an tồn hệ thống tài ngân hàng phải "theo kịp" rủi ro phát sinh bối cảnh Hiện nay, Chính phủ sử dụng công cụ bảo hiểm tiền gửi để góp phần đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam - tổ chức tài nhà nước thành lập nhằm mục đích bảo vệ người gửi tiền góp phần đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng - Theo đó, người gửi tiền bảo vệ trực tiếp sau: tổ chức tín dụng (tổ chức nhận tiền gửi) bị giải thể phá sản, khơng có khả tốn cho người gửi tiền Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thay mặt Chính phủ chi trả cho người gửi tiền tối đa 50 triệu đồng (bao gồm gốc lãi), số tiền lại chi trả trình lý tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật Người gửi tiền cịn bảo vệ gián tiếp thơng qua chức kiểm tra, giám sát tổ chức tín dụng Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam để góp phần đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Bởi hệ thống tài ngân hàng hoạt động an tồn hiệu đồng nghĩa với việc quyền lợi người gửi tiền bảo vệ triệt để - Hiện nay, cơng cụ tài bảo hiểm tiền gửi sử dụng rộng rãi toàn giới Bảo hiểm tiền gửi coi phận cấu thành hệ thống tài quốc gia cơng cụ thiếu kinh tế đại, đặc biệt kinh tế hội nhập Khi Việt Nam gia nhập WTO, vai trò Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thể rõ nét kênh quan trọng giúp Chính phủ giám sát rủi ro, góp phần đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng an ninh kinh tế quốc gia Trong bối cảnh mới, Chính phủ cần phải sử dụng tốt cơng cụ bảo hiểm tiền gửi thông qua 51 việc nâng cao lực pháp lý, lực tài cho Bảo hiểm tiềm gửi Việt Nam đáp ứng nhu cầu nhiệm vụ mở KẾT LUẬN: Qua phân tích trên, phần ta có nhìn khái quát hệ thống ngân hàng Việt Nam thời gian qua Trải qua thời gian dài từ thành lập 1951 đến nay, hệ thống ngân hàng Việt Nam có bước phát triển rõ rệt Ngày nay, ngành ngân hàng đóng góp phần lớn cho phát triển đất nước Ngành ngân hàng giữ vị trí nói quan trọng kinh tế Nhờ hoạt động hiệu ngân hàng mà hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế không ngừng mở rộng số lượng chất lượng; hoạt động xuất nhập diễn cách thuân tiện hơn; người dân hỗ trợ vốn cho dự án đất nước nói riêng kinh tế nói chung thơng qua ngiệp vụ huy động vốn ngân hàng; đồng thời đem đến cho người dân khoản lợi tức định… Một số NHTM trước, ngày xây dựng cho thương hiệu vững kinh tế (Agribank, Vietcombank, BIDV, Incombak, ACB, Sacombank, Techcombank, NH Đơng Á…) Chính điều tạo cho NHTM VN mạnh cạnh tranh với ngân hàng nước chuẩn bị gia nhập vào hệ thống ngân hàng nước ta Ngành ngân hàng nước ta cịn tồn nhiều thiếu xót thể lớn mạnh không ngừng chất lượng Ngành ngân hàng giữ vai trò lớn cho phát triển đất nước Nó đảm nhận vai trị giữ cho mạch máu (dòng vốn) kinh tế lưu thơng có góp phần bơi trơn cho hoạt động kinh tế thị trường non yếu Như việc xây dựng phát triển ngành ngân hàng ngày vững hơn, hoạt động hiệu công việc cần thiết Nó khơng thực hai ma cần phải trải qua trình lâu dài Việc phát triển ngành ngân hàng nhiệm vụ cần phải thực song song với việc phát triển đất nước./ 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO: http://www.sbv.gov.vn http://www.tuoitre.com.vn http://phapluattp.vn http://vnexpress.net http://www.mof.gov.vn http://vietnamnet.vn http://www.vir.com.vn http://www.yp.com.vn http://www.dautuchungkhoan.com/news/? http://www5.sanotc.com http://www.vneconomy.vn/ Phân tích cổ phiếu ngành ngân hàng (Lê Đạt Chí, Trương Minh Huy (Theo Báo Đầu tư chứng khoán)) 53 ... hình hoạt động ngành ngân hàng Việt Nam năm qua CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CỦA NGÀNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG NHỮNG NĂM QUA 11 2.1 Những thành tựu tồn ngành ngân hàng Việt Nam trước thời... NGÀNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG NHỮNG NĂM QUA Năm 2007 đánh giá năm sôi động lĩnh vực ngân hàng, năm ngành ngân hàng gặt hái nhiều thành công Thành cơng hưởng lợi từ q trình hội nhập Việt 13 Nam. .. số ngân hàng (trang20): Bảng 2.3: GDP qua thời kì: (trang28) Bảng 2.4: Giá cổ phiếu số ngân hàng (trang32) CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÀNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM: 1.1 Lịch sử hình thành ngành ngân hàng