Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hưng Yên Trương Bích Ngọc Trường Đại học Kinh tế Luận văn ThS ngành: tài chính ngân hàng; Mã số: 60 34 20 Người hướng dẫn: TS.Quách Mạnh Hào Năm bảo vệ: 2012 Abstract: Làm rõ vai trò cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong sự nghiệp phát triển ngân hàng nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) tỉnh Hưng Yên nói riêng. Phân tích rõ thực trạng hoạt động cho vay DNNVV của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên. Đưa ra định hướng và các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên trong thời gian tới. Keywords: Tài chính ngân hàng; Hoạt động cho vay; Doanh nghiệp nhỏ và vừa; Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn; Hưng Yên Content MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Sau hơn 20 năm đổi mới, Việt Nam đã đạt được nhiều thành tích đáng tự hào. Nền kinh tế nước ta từng bước hội nhập với kinh tế thế giới. Việc tham gia tích cực vào các diễn đàn kinh tế khu vực và thế giới như APEC, ASEM, AFTA…và gần đây là WTO đã tạo điều kiện để mọi ngành nghề, mọi khu vực kinh tế ở nước ta mở rộng hợp tác và tăng cường quan hệ với các đối tác nước ngoài. Được coi là lĩnh vực nhạy cảm, là trung gian tài chính cực kì quan trọng, ngành ngân hàng đã có những bước đi thận trọng, đảm bảo nâng cao trình độ, năng lực quản lý, điều hành của ngành đồng thời giữ được vai trò điều tiết, ổn định cho nền kinh tế. Có thể nói chưa khi nào ngành ngân hàng Việt Nam đứng trước cơ hội phát triển và thách thức lớn như hiện nay. Trong hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam, NHNo&PTNT có nhiều lợi thế trong việc phát triển, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, hướng đến trở thành một trong những NHTM hàng đầu của Việt Nam trong việc cấp vốn trợ giúp phát triển cho các thành phần kinh tế. Là chi nhánh cấp I của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên hoạt động và phát triển theo định hướng chung của toàn hệ thống. Với những điều kiện thuận lợi của một ngân hàng đã hoạt động nhiều năm trên địa bàn, có mạng lưới giao dịch rộng khắp, chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Yên đã góp phần rất lớn vào sự phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn của tỉnh. Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ phía các NHTM hoạt động trên địa bàn và cơ hội của hợp tác, hội nhập đòi hỏi NHNo&PTNT Hưng Yên phải mở rộng hơn thị phần cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa bởi lẽ thời gian gần đây, các khu công nghiệp liên tục được xây mới, cải tạo và thu hút ngày càng nhiều các doanh nghiệp bỏ vốn đầu tư. Trên 93% các doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn tỉnh là các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Bên cạnh các tập đoàn kinh tế, các tổng công ty, các doanh nghiệp lớn thì doanh nghiệp nhỏ và vừa là sự bổ sung cần thiết, tạo động lực phát triển toàn diện và tăng trưởng mạnh mẽ cho nền kinh tế, góp phần tận dụng tối đa mọi nguồn lực vào việc tạo ra của cải cho toàn xã hội. Với những ưu thế của mình về khả năng giải quyết việc làm, tận dụng thế mạnh kinh tế của địa phương, các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn đã thực sự góp phần vào sự đổi mới và chuyển dịch cơ cấu kinh tế của tỉnh. Để thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa đòi hỏi phải giải quyết hàng loạt khó khăn mà các doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện nay đang gặp phải như vấn đề về công nghệ, kinh nghiệm quản lý …và đặc biệt là vấn đề về huy động vốn phục vụ cho phát triển sản xuất kinh doanh. Do vậy cơ hội cho chi nhánh phát triển hoạt động cho vay với loại hình doanh nghiệp này là rất lớn, mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa đang là hướng đi tích cực. Nhận thấy sự cần thiết của việc nghiên cứu cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa và tiềm năng phát triển của hoạt động cho vay với loại hình doanh nghiệp này , em đã chọn đề tài “Thực trạng và một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Yên” cho luận văn tốt nghiệp của mình. 2. Tình hình nghiên cứu Từ trước đến nay đã có nhiều đề tài nghiên cứu về hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại. Cùng với các luận văn của nhiều sinh viên các trường đại học thì có một số công trình nghiên cứu điển hình như nghiên cứu “Tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa: vì sao khó? ” của Trịnh Ngọc Lan trên website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam [11], Thạc sỹ Tào Tiến Hiệp – Đại học kinh tế quốc dân với đề tài “ Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội”… Nhưng tại mỗi ngân hàng, mỗi chi nhánh lại có hình thức hoạt động khác nhau và ở mỗi thời kì phát triển của nền kinh tế các phương thức cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng thay đổi. Vậy nên em xin mạnh dạn làm đề tài về thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên. .3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu - Mục đích: phân tích thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên nhằm thấy rõ những thuận lợi, khó khăn cũng như cơ hội để mở rộng cho vay với loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn tỉnh. Trên cơ sở đó đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển và mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay với loại hình doanh nghiệp này. - Nhiệm vụ nghiên cứu: + Làm rõ vai trò cho vay DNNVV trong sự nghiệp phát triển ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên nói riêng. + Phân tích rõ thực trạng hoạt động cho vay DNNVV của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên. + Đưa ra định hướng và các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên trong thời gian tới. 4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu của luận văn: hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh HưngYên trong một số năm gần đây. - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu, phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên giai đoạn 2009- 2011. 5. Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp thống kê, phương pháp phân tích kinh tế, so sánh- đối chiếu, phân tích- tổng hợp số liệu, thống kê mô tả để nghiên cứu các vấn đề đặt ra. 6. Dự kiến đóng góp mới của luận văn - Nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Hưng Yên. - Đưa ra một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Hưng Yên. 7. Bố cục của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, Luận văn có kết cấu gồm 3 chương: Chƣơng 1: Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa và hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên. Chƣơng 3: Một số giải pháp đẩy mạnh và phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên. CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎA VÀ VỪA VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1. Khái quát về doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1. Khái niệm “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên). 1.2. Đặc điểm DNNVV Thứ nhất: DNNVV rất nhạy bén, năng động, dễ thích ứng với sự thay đổi của thị trường. Đây là một trong những ưu thế nổi bật của DNNVV so với các doanh nghiệp lớn, nó thể hiện ở bộ máy quản lý gọn nhẹ, quy mô vốn nhỏ, cơ sở vật chất không quá lớn, nên các DNNVV dễ dàng thực hiện chuyên môn hóa nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Mặt khác các DNNVV có khả năng phản ứng nhanh trước những biến động của thị trường, có thể chuyển đổi hay thu hẹp quy mô sản xuất cho phù hợp với nhu cầu trên thị trường Thứ hai: DNNVV tạo điều kiện cạnh tranh tự do. DNNVV là loại hình doanh nghiệp có số lượng lớn, kinh doanh rộng rãi trong các lĩnh vực cung cấp các mặt hàng thiết yếu, mặt khác các DNNVV không có sự bảo hộ từ phía Nhà nước tạo nên một sự cạnh tranh công bằng và sôi động cho nền kinh tế, đây là một ưu thế lớn đối với các DNNVV. Để tồn tại và phát triển, các DNNVV luôn tận dụng, tìm tòi cơ hội, không ngại rủi ro, tự chủ trong kinh doanh- một yếu tố mà các doanh nghiệp lớn đôi khi không có được do các đặc thù về loại hình doanh nghiệp. Thứ ba: DNNVV được thành lập với cơ cấu gọn nhẹ và năng động, dễ dàng hoạt động với chi phí cố định thấp, vốn đầu tư ban đầu thấp, mặt bằng sản xuất nhỏ trong khi thành lập doanh nghiệp lớn thì vô cùng khó khăn do phải có số vốn ban đầu rất lớn. Với quy mô nhỏ gọn, DNNVV linh hoạt phát triển, mặt khác các DNNVV còn có thể huy động được nguồn vốn từ gia đình, bạn bè, người quen, dẫn tới một số doanh nghiệp có tính chất gia đình, do vậy khi gặp khó khăn trở ngại, doanh nghiệp và các nhân viên có thể điều chỉnh phù hợp để vượt qua khó khăn. Thứ tư: DNNVV phát huy được nhiều tiềm lực trong nước. Các DNNVV có thể sử dụng nguồn nhân công, nguồn nguyên liệu sẵn có tại các địa phương và với khả năng chuyên môn hóa sâu sắc, sản xuất các mặt hàng thiết yếu, tiết kiệm chi phí sản xuất, giá thành phù hợp với người tiêu dùng, góp phần ổn định đời sống xã hội. Thứ năm: DNNVV góp phần tạo lập sự phát triển cân bằng giữa các vùng trong một quốc gia, góp phần đắc lực cho sự tăng trưởng kinh tế và chuyển dịch cơ cấu kinh tế của đất nước. - Hạn chế đầu tiên và lớn nhất của các DNNVV nằm trong chính đặc điểm của nó, đó là quy mô nhỏ, vốn ít, do đó các doanh nghiệp này thường lâm vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng mỗi khi muốn mở rộng thị trường, hay tiến hành đổi mới, nâng cấp trang thiết bị, đầu tư công nghệ mới, đặc biệt là các công nghệ đòi hỏi vốn lớn. - Do tính chất nhỏ và vừa nên các DNNVV thường bị động trong các quan hệ thị trường, gặp nhiều khó khăn trong việc thiết lập và mở rộng mối quan hệ hợp tác với các đơn vị kinh tế bên ngoài địa phương doanh nghiệp đó đang hoạt động, khó khăn trong thiết lập chỗ đứng vững chắc trên thị trường. Đồng thời cơ chế chính sách vẫn chưa thuận lợi, thông thoáng nhằm hỗ trợ khuyến khích các DNNVV đầu tư, phát triển. - Hạn chế trong đào tạo nhân công và chủ doanh nghiệp, thiếu bí quyết và trợ giúp kỹ thuật, không có kinh nghiệm trong thiết kế sản phẩm, thiếu đầu tư cho nghiên cứu và phát triển, nói cách khác là không đủ năng lực sản xuất để đáp ứng các yêu cầu về chất lượng, khó nâng cao được năng suất và hiệu quả kinh doanh. 1.3. Vai trò của các DNNVV trong nền kinh tế 1.3.1. Đóng góp vào tăng trưởng kinh tế DNNVV đóng góp quan trọng vào việc gia tăng thu nhập ở các quốc gia. Ở hầu hết các quốc gia, các DNNVV thường đóng góp khoảng 20- 50% thu nhập quốc dân. Một khía cạnh khác là các doanh nghiệp này chủ yếu phục vụ cho thị trường nội địa, hoạt động dựa trên nguồn lực, phát triển các công nghệ và kỹ năng trong nước, điều này có ý nghĩa đòn bẩy giúp nâng cao chất lượng cuộc sống, giảm thiểu gánh nặng từ những tiêu cực xã hội. 1.3.2. Tạo việc làm và nâng cao mức sống cho người lao động Đối với mỗi nền kinh tế thì lao động việc làm luôn là ván đề được Chính phủ các nước quan tâm bởi lẽ tỷ lệ tham gia lực lượng lao động, tỷ lệ thất nghiệp có ảnh hưởng rất lớn đến sự điều hành và thực thi các chính sách vĩ mô khác. Các cơ sở DNNVV rất thích hợp với phương pháp tiết kiệm vốn, do đó được công nhận là phương tiện giải quyết thất nghiệp hiệu quả nhất. 1.3.3. Làm cho nền kinh tế năng động, hiệu quả hơn Một doanh nghiệp lớn để đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình thường phải có một mạng lưới các nhà cung cấp và phân phối sản phẩm. Những đối tượng này không ai khác chính là các DNNVV, điều này giúp cho các doanh nghiệp lớn giảm được sự ảnh hưởng do biến động của thị trường gây ra về mặt cung và cầu, giảm chi phí quản lý, vận chuyển và lưu giữ hàng hóa, tạo điều kiện thuận lợi cho việc giảm giá thành sản phẩm, nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường. Mặt khác các DNNVV làm hạn chế sự độc quyền của các tập đoàn lớn, duy trì tính cạnh tranh lành mạnh của nền kinh tế, đảm bảo các lợi ích chính đáng của người tiêu dùng. Các DNNVV tạo ra môi trường thuận lợi cho việc đào tạo và phát triển kỹ năng kinh doanh, mọi người làm quen với môi trường kinh doanh thường bắt đầu với DNNVV. 1.3.4. Góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế Các DNNVV có vai trò to lớn đối với quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đặc biệt đối với khu vực nông thôn. Sự phát triển của loại hình doanh nghiệp này ở khu vực nông thôn đã làm giảm tỷ trọng nông nghiệp, thúc đẩy các ngành thương mại dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp. Mặt khác DNNVV thúc đẩy quá trình đô thị hóa, thu hút và tập trung dân cư vào các vùng trọng điểm. Sự phát triển của các DNNVV còn là một kênh thu hút vốn nhàn rỗi mới trong dân cư bên cạnh kênh huy động vốn truyền thống. 2. Phát triển hoạt động cho vay DNNVV của NHTM 2.1. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay DNNVV a) Số lượng khách hàng DNNVV. b) Doanh số cho vay đối với DNNVV. c) Vòng quay vốn tín dụng: Được quy định bằng doanh số cho vay trong kỳ trên dư nợ bình quân trong kỳ. Chỉ tiêu này thể hiện khả năng tổ chức, quản lý vốn tín dụng đồng thời thể hiện chất lượng tín dụng ngân hàng trong việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn tín dụng và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. d) Doanh số thu nợ đối với DNNVV: Chỉ tiêu này phản ánh mức độ hiệu quả trong công tác thu nợ của ngân hàng, đồng thời thể hiện tình hình kinh doanh của doanh nghiệp đó. Nhìn chung chỉ tiêu này càng cao càng tốt. e) Dư nợ đối với DNNVV: là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho DNNVV vay tại một thời điểm nhất định, thường xem xét ở thời điểm cuối kỳ. 2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay DNNVV a) Lợi nhuận cho vay các DNNVV b) Nợ quá hạn: Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn ═ Tổng dư nợ Chỉ tiêu này có ý nghĩa quan trọng đối với Ban lãnh đạo Ngân hàng trong việc đốc thúc cán bộ tín dụng nhằm thu hồi nợ đúng hạn và phản ánh chất lượng thực sự của các khoản tín dụng. c) Nợ xấu: Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = Tổng dư nợ Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng yếu kém, Ngân hàng không những phải gánh chịu rủi ro tín dụng cao chất lượng tín dụng kém mà còn rất có thể lâm vào tình trạng mất khả năng thanh toán. Về việc thu hồi những khoản nợ này là rất khó khăn và chi phí để đòi nợ đôi khi rất cao. 2.3. Một số chỉ tiêu khác a) Số vòng quay tín dụng ngắn hạn Tổng doanh số thu nợ NH Số vòng quy tín dụng NH = Mức dư nợ NH bình quân Chỉ tiêu số vòng quay tín dụng ngắn hạn cho biết trong một thời gian nhất định, vốn tín dụng quay được mấy vòng, việc đánh giá chỉ tiêu này thường được so sánh với các kỳ khác nhau, so với kỳ trước, nếu vòng quay tín dụng càng nhiều thì chứng tỏ tốc độ quay vòng của vốn tín dụng ngân hàng trong kỳ càng nhanh và ngược lại. b) Tỷ lệ lãi thu được từ hoạt động cho vay (tỷ lệ lãi) Lãi thực thu từ hoạt động cho vay trong kỳ Tỷ lệ lãi = Dư nợ cho vay bình quân Tỷ lệ lãi thu được từ hoạt động cho vay cho biết cứ 1 đồng vốn ngân hàng đưa vào hoạt động cho vay trong kỳ thì thu được bao nhiêu đồng tiền lãi. Bằng việc so sánh chỉ tiêu trên giữa các kỳ thì các nhà quản lý ngân hàng có thể biết được mức tăng giảm của hoạt động cho vay kỳ này so với kỳ trước. c) Lợi nhuận vốn chủ sở hữu ROE và lợi nhuận từ tài sản ROA Thu nhập sau thuế ROE = Vốn chủ sở hữu Chỉ tiêu này phản ảnh khả năng sinh lợi của vốn chủ sở hữu và được ngân hàng đặc biệt quan tâm khi họ quyết định tiến hành thẩm định cho vay đối với doanh nghiệp Thu nhập sau thuế ROA = Tổng tài sản Chỉ tiêu này là chỉ tiêu tổng hợp nhất được dùng để đánh giá khả năng sinh lời của một đồng vốn đầu tư, mặt khác ROA còn là một thông số chủ yếu về tính hiệu quả quản lý. Nó chỉ ra khả năng của Ban lãnh đạo ngân hàng trong việc chuyển tài sản thành thu nhập ròng. 3. Các nhân tố ảnh hƣởng - Các nhân tố từ phía ngân hàng: Quy mô và cơ cấu nguồn vốn; Chiến lược kinh daonh của ngân hàng; Chính sách tín dụng; Năng lực thẩm định dự án; Trình độ chuyên môn và tư cách đạo đức của đội ngũ cán bộ nhân viên; Công tác kiểm soát khách hàng cùng khoản cho vay. - Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp vay: Nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp; Năng lực của doanh nghiệp; Năng lực sử dụng vốn vay. - Các nhân tố khách quan: Chính trị xã hội; Pháp luật; Môi trường kinh tế và các chính sách vĩ mô. Chƣơng 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HƢNG YÊN 1. Thực trạng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hƣng Yên 1.1. Tốc độ tăng trƣởng số lƣợng DNNVV a) Số lượng DNNVV phân theo loại hình doanh nghiệp: Mặc dù là chi nhánh ngân hàng mới thành lập nhưng số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa có quan hệ với chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên là tương đối lớn. Số khách hàng là DNNVV tăng lên đáng kể trong năm 2010 và giảm đáng kể trong năm 2011. Nguyên nhân của hiện tượng trên là do trong năm 2011, chính sách thắt chặt tiền tệ cộng thêm ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính, khả năng trả nợ của các DNNVV bị hạn chế nên Chi nhánh cũng bị hạn chế trong việc cho vay. Đồng thời qua bảng trên có thể thấy kỳ hạn cho vay với khách hàng DNNVV khá cân bằng giữa cho vay ngắn hạn và cho vay trung và dài hạn. Đây là điều mà Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên thực hiện khá tốt và phù hợp với tình hình kinh doanh hiện tại do việc cho vay trung và dài hạn khiến cho thời hạn thu hồi vốn bị kéo dài, không phù hợp với tình hình kinh doanh trong điều kiện nền kinh tế có nhiều khó khăn, việc quay vòng vốn chậm làm tăng rủi ro và giảm tính thanh khoản của ngân hàng. b) Tỷ trọng DNNVV được vay vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam Bảng 2.1: Cơ cấu DNNVV đƣợc vay vốn trong số các DNNVV đề nghị vay vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hƣng Yên STT Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 1 DNNVV đề nghị vay vốn 197 219 182 2 DNNVV được vay vốn 151 185 126 Tỷ trọng (%) 76,6 84,5 69,2 Nguồn: Báo cáo cho vay DNNVV qua 3 năm 2009- 2011 Qua số liệu trên cho thấy tỷ trọng DNNVV được vay vốn trong số DNNVV đề nghị vay vốn tăng giảm theo từng thời điểm do sự thay đổi của nền kinh tế trong những năm vừa qua. Năm 2009 thì tỷ lệ này là 76,6%, năm 2010 tăng lên so với năm 2009 và đạt tỷ lệ là 84,5% và năm 2011 giảm xuống còn 69,2%. Sở dĩ có sự tăng lên trong năm 2010 một phần là do số lượng DNNVV đề nghị vay vốn tăng lên, đồng thời trong năm 2010, các doanh nghiệp đều rất thiếu [...]... việc thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội của đất nước Một trong những điều kiện quan trọng hàng đầu để các DNNVV có thể phát triển mạnh là vốn, đặc biệt là vốn vay ngân hàng Hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hưng Yên đã tạo điều kiện để các doanh nghiệp này có thể phát triển sản xuất kinh doanh Việc phát triển hoạt động cho vay các DNNVV là rất cần thiết, nó không chỉ giúp cho hoạt động. .. năm 2011 để tái cấp vốn cho tổ chức tín dụng có đề án cho vay theo cơ chế tín dụng thông thường đối với khu vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa - Phát triển và nâng cao hiệu quả các công cụ điều hành gián tiếp - Hoàn thiện cơ chế và nâng cao chất lượng công tác thông tin, tuyên truyền về điều hành chính sách tiền tệ và hoạt động ngân hàng 3.2 Kiến nghị với...vốn để duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh, năm 2011 thì hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp thực sự rất khó khăn, các doanh nghiệp đến vay cũng giảm hơn và số lượng các DNNVV được cho vay cũng giảm rất nhiều, chủ yếu là các khách hàng truyền thống, có uy tín và có lịch sử trả nợ đều đặn từ những hợp đồng trước đó 1.2 Dƣ nợ cho vay Bảng 2.2: Tình hình dƣ nợ cho vay đối với các DNNVV... đồng, chi m tỷ trọng 79,5% tổng dư nợ cho vay và năm 2011 đạt 248.680 triệu đồng, chi m tỷ trọng 56,7% tổng dư nợ cho vay Như vậy, với xu hướng tăng lên trong năm 2010 và giảm năm 2011 gần như là thực trạng hoạt động chung của chi nhánh Dư nợ cho vay tăng lên trong năm 2010 có ý nghĩa lớn với chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên, là kết quả khích lệ ngân hàng tiếp tục mở rộng và thu hút đối tượng khách hàng, ... hạn chế, cầu tín dụng giảm - Nợ xấu là bài toán chưa có lời giải - Áp lực phải nâng cao năng lực tài chính - Áp lực tái cơ cấu - Cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài Chƣơng 3: Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNNVV tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hƣng Yên 1 Định hƣớng hoạt động cho vay DNNVV của chi nhánh - Tổng nguồn vốn huy động đạt tốc độ tăng trưởng từ 20% - 25% so với cùng kỳ năm... 2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ phát triển cho vay 2.2.1 Phát triển mạnh các biện pháp tăng huy động vốn - Ngân hàng phải nghiên cứu và đưa ra một mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh nhưng đồng thời cũng hấp dẫn khách hàng Cần đẩy mạnh huy động vốn và tăng trưởng nguồn vốn trên địa bàn, đặc biệt là nguồn vốn trung – dài hạn là điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh... lượng cho vay, có thái độ kiên quyết và phương pháp khoa học trong xử lý nợ quá hạn 2.2.3 Phát triển nguồn nhân lực - Đa dạng hóa các loại hình đào tạo đáp ứng yêu cầu cho sự phát triển kinh doanh cho hệ thống - Đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ tại nước ngoài - Chú trọng công tác tuyển dụng, tuyển chọn 2.2.4 Đầu tƣ, đổi mới công nghệ ngân hàng Ngân hàng cần thực hiện hiện đại hoá các dịch vụ ngân hàng nhằm... không chỉ giúp cho hoạt động của Ngân hàng ngày càng hiệu quả hơn mà còn giúp cho các DNNVV dễ dàng hơn trong việc vay vốn, hoạt động kinh doanh có hiệu quả Bên cạnh các kết quả đạt được thì hoạt động cho vay các DNNVV của chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hưng Yên cũng có một số hạn chế nhất định Do vậy, đòi hỏi phải có sự cố gắng nỗ lực từ bản thân ngân hàng, khách hàng và sự phối hợp đồng bộ giữa các cấp,... Kết quả kinh doanh: chênh lệch thu – chi là 1,15 tỷ 2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNNVV 2.1 Tăng cƣờng hoạt động Marketing - Đẩy mạnh quá trình tiếp cận khách hàng, tìm hiểu, nghiên cứu về đặc điểm của khách hàng, phân đoạn thị trường các DNNVV thật rõ ràng dựa trên các tiêu chí khác nhau - Nên chú trọng khai thác khách hàng mới từ các khách hàng cũ của mình - Tư vấn cho khách hàng nâng cao... giá, lạm phát khiến cho hoạt động ngân hàng trở nên vô cùng mạo hiểm tiềm ẩn nhiều rủi ro Đặc biệt đối với khoản tiền gửi dài hạn thì khả năng rủi ro khó có thể lường trước được - Thực hiện công tác tư vấn cho người gửi tiền: Có thể giúp Khách hàng nên gửi tiền theo hình thức nào, thời hạn bao lâu để đáp ứng nhu cầu của họ trong hoạt động gửi tiền tạo sự yên tâm cho Khách hàng - Có giải pháp phát triển . Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hưng Yên. doanh nghiệp nhỏ và vừa và hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp