Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình Đỗ Ngọc Tân Trường Đại học Kinh tế Luận văn ThS ngành: Tài chính ngân hàng; Mã số: 60 34 20 Người hướng dẫn: TS. Phạm Tiến Bình Năm bảo vệ: 2012 Abstract: Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về đói nghèo, tín dụng đối với hộ nghèo. Phân tích, đánh giá thực trạng và hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Ninh Bình. Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại (Ngân hàng Chính sách xã hội) NHCSXH tỉnh Ninh Bình. Keywords: Tài chính ngân hàng; Tín dụng; Ngân hàng chính sách xã hội; Hộ nghèo; Ninh Bình Content PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Sau 25 năm đổi mới, nền kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện, an ninh, chính trị được giữ vững và ổn định. Lĩnh vực xóa đói giảm nghèo (XĐGN) cũng đạt được nhiều thành tích, nổi bật là Việt Nam đã hoàn thành Mục tiêu Thiên niên kỷ về XĐGN trước thời hạn và được Liên hợp quốc đánh giá cao. Tuy vậy, mặt trái của sự phát triển cũng đang bộc lộ rõ nét, khoảng cách giàu nghèo ngày càng tăng, một bộ phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư ở vùng sâu, vùng xa vẫn đang chịu cảnh nghèo đói. Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, trong đó có một nguyên nhân quan trọng là thiếu vốn sản xuất kinh doanh. Chính vì vậy, Đảng và Nhà nước ta đã xác định tín dụng Ngân hàng là một mắt xích không thể thiếu trong hệ thống các chính sách phát triển kinh tế - xã hội, XĐNG của Việt Nam. Xuất phát từ những yêu cầu trên, từ năm 1996 Chính phủ đã thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo và đến năm 2003 tách ra thành Ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH), với mục tiêu chủ yếu là cho vay ưu đãi hộ nghèo. Sau 9 năm hoạt động, NHCSXH đã cho vay trên 100.000 tỷ đồng với hơn 11 triệu lượt hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác được vay vốn, góp phần to lớn trong công cuộc XĐGN. Bên cạnh những kết quả đã đạt được, quá trình cho vay hộ nghèo thời gian qua trên phạm vi cả nước nói chung và tỉnh Ninh Bình nói riêng còn không ít hạn chế như: vẫn xảy ra tình trạng cho vay không đúng đối tượng; mức vốn vay, thời hạn cho vay chưa phù hợp với từng đối tượng, từng mục đích; quy mô tín dụng còn thấp; mô hình hoạt động của các tổ tiết kiệm và vay vốn bộc lộ nhiều hạn chế… dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn vay thấp. Vì vậy, làm thế nào để người nghèo nhận được và sử dụng có hiệu quả vốn vay vừa bảo đảm cho sự phát triển bền vững của nguồn vốn tín dụng, vừa giúp người nghèo thoát khỏi cảnh nghèo đói là một vấn đề được cả xã hội quan tâm. Với những lý do nêu trên, tác giả đã chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình” làm luận văn tốt nghiệp. 2. Tình hình nghiên cứu Vấn đề XĐGN và tín dụng phục vụ công tác XĐGN đã được nghiên cứu trên phạm vi cả nước, cũng như ở một số địa phương. Một số đề tài đã nghiên cứu về tác động của các công cụ chính sách đối với công tác giảm nghèo ở tỉnh hoặc một huyện cụ thể mà chưa phân tích riêng lẻ tác động của nguồn vốn ưu đãi và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo trên địa bàn tỉnh. 3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu - Nhằm hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về đói nghèo, tín dụng đối với hộ nghèo. - Phân tích, đánh giá thực trạng và hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Ninh Bình. - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Ninh Bình. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chương trình tín dụng cho vay hộ nghèo. - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Ninh Bình từ năm 2007 đến 2011. 5. Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng các phương pháp phân tích tài liệu, phương pháp quan sát khoa học, phương pháp điều tra bằng bảng hỏi, phương pháp tổng hợp, thống kê, chứng minh, diễn giải, sơ đồ, biểu mẫu. 6. Những đóng góp mới của luận văn Đề tài làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về đói nghèo, tín dụng đối với hộ nghèo, sự cần thiết phải XĐGN, các chỉ tiêu tính toán hiệu quả tín dụng và rút ra sự cần thiết khách quan phải nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo. Tiến hành phân tích, đánh giá trên cả hai góc độ hiệu quả kinh tế và hiệu quả xã hội, rút ra những mặt được và chưa được đối với công tác cho vay hộ nghèo tại tỉnh Ninh Bình trong thời gian từ năm 2007 đến năm 2011, nhất là đã chỉ rõ nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế cần khắc phục. Trên cơ sở đó, đề xuất các nhóm giải pháp và một số kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, với cấp ủy Đảng và chính quyền các cấp tại tỉnh Ninh Bình, NHCSXH tỉnh Ninh Bình, góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo. 7. Bố cục của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo và phụ lục, luận văn được kết cấu gồm 3 chương: - Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo. - Chƣơng 2: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình. - Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình. CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1. Tổng quan về đói nghèo 1.1.1. Khái niệm về đói nghèo Nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thỏa mãn các nhu cầu cơ bản của con người, mà những nhu cầu này được xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội và phong tục, tập quán của địa phương. Để hiểu rõ hơn về nghèo đói, người ta thường phân ra hai dạng là nghèo tuyệt đối và nghèo tương đối. 1.1.2. Tiêu chí về đói nghèo Để xác định mức độ đói, nghèo người ta thường dựa trên mức thu nhập hoặc mức chi tiêu. Một người được coi là đói, nghèo nếu mức độ chi tiêu hoặc thu nhập dưới mức tối thiểu cần thiết để đáp ứng cho các nhu cầu căn bản. Mức tối thiếu này được gọi là “ngưỡng đói nghèo”. Các yếu tố đáp ứng nhu cầu căn bản thay đổi theo thời gian và xã hội, do đó, “ngưỡng đói nghèo” khác nhau theo thời gian, địa điểm và mỗi quốc gia sử dụng các ngưỡng thích hợp với mức độ phát triển, chuẩn mực và giá trị xã hội của mình. 1.1.3. Nguyên nhân đói nghèo Tình trạng đói, nghèo ở nước ta có sự đan xen của nhiều nguyên nhân, nhóm nguyên nhân khách quan do môi trường tự nhiên; do điều kiện kinh tế - xã hội và nhóm nguyên nhân chủ quan xuất phát từ phía bản thân hộ nghèo. 1.1.3.1. Nhóm nguyên nhân do môi trƣờng tự nhiên; kinh tế - xã hội - Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt, vị trí địa lý không thuận lợi ở những nơi xa xôi hẻo lánh, địa hình phức tạp tác động rất lớn đến đời sống của người dân và là một trong những nguyên nhân trực tiếp gây nên đói, nghèo. - Điều kiện kinh tế - xã hội như trình độ học vấn thấp, sinh đông con, tập quán sinh hoạt lạc hậu cũng là nguyên nhân quan trọng gây nên đói nghèo. - Chính sách nhà nước: Cơ chế chính sách Nhà nước thiếu hoặc không đồng bộ cũng ảnh hưởng đến tỷ lệ hộ nghèo ở từng vùng, từng địa phương. 1.1.3.2. Nhóm nguyên nhân do bản thân hộ nghèo Đại đa số hộ nghèo thiếu kiến thức, thiếu vốn, sản xuất tự cung, tự cấp là chính, chưa có khái niệm về sản xuất hàng hoá. Bệnh tật và sức khỏe kém cũng là một yếu tố đẩy con người vào tình trạng đói nghèo. 1.1.4. Sự cần thiết phải xóa đói, giảm nghèo và hỗ trợ hộ nghèo XĐGN là một bộ phận trong kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội của tất cả các quốc gia trên thế giới, đó cũng là một trong những mục tiêu hàng đầu trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của Việt Nam. 1.1.4.1. Xoá đói giảm nghèo đối với sự phát triển kinh tế Nghèo đói đi liền với lạc hậu và là trở ngại lớn đối với sự phát triển. Nói cách khác, XĐNG sẽ tạo tiền đề cho sự phát triển, ngược lại tăng trưởng kinh tế gắn với công bằng xã hội là nhân tố đảm bảo thành công trong công tác XĐGN. 1.1.4.2. Xóa đói giảm nghèo đối với vấn đề chính trị - xã hội. Nghèo đói là nguyên nhân quan trọng làm phát sinh các tệ nạn xã hội như trộm cắp, cướp giật, ma tuý, mại dâm đi đôi với nó là sự tăng dân số, suy giảm thể lực, trí lực. Nếu nghèo đói không được chú ý giải quyết, tỷ lệ và cấp độ của nghèo đói vượt quá giới hạn an toàn sẽ dẫn đến hậu quả về mặt chính trị, ở mức cao hơn là khủng hoảng chính trị, là môi trường thuận lợi cho âm mưu “diễn biến hoà bình” và “chiến tranh biên giới mềm” của các thế lực thù địch. 1.2. Tín dụng và hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo 1.2.1. Những vấn đề cơ bản về tín dụng đối với hộ nghèo 1.2.1.1. Khái niệm tín dụng Tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay là ngân hàng và bên đi vay là cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác; trong đó, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. 1.2.1.2. Tín dụng đối với hộ nghèo Tín dụng đối với hộ nghèo là những khoản tín dụng ưu đãi chỉ dành riêng cho những hộ nghèo, có sức lao động, nhưng thiếu vốn để phát triển sản xuất trong một thời gian nhất định phải hoàn trả số tiền gốc và lãi. Để vay được vốn ưu đãi, hộ nghèo không phải thế chấp tài sản, tuy nhiên phải thỏa mãn 3 điều kiện đó là: có hộ khẩu thường trú hoặc có đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương nơi cho vay; có tên trong danh sách hộ nghèo và là thành viên của các tổ Tiết kiệm và vay vốn. 1.2.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo - Là động lực giúp hộ nghèo vượt qua nghèo đói: Khi được vay vốn hộ nghèo có điều kiện tiếp cận được khoa học kỹ thuật, công nghệ mới như các giống cây, con mới, kỹ thuật canh tác mới đẩy mạnh sản xuất hàng hóa, tăng thu nhập, cải thiện đời sống. - Tín dụng ngân hàng làm giảm tệ nạn cho vay nặng lãi ở các vùng nông thôn. - Giúp người nghèo có việc làm, nâng cao kiến thức tiếp cận thị trường, đẩy mạnh hoạt động SXKD trong nền kinh tế thị trường. - Cung ứng vốn cho hộ nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới: Từ nguồn vốn vay, các hộ nghèo có điều kiện thay đổi phương thức sản xuất, tăng thu nhập, văn hóa, văn nghệ, thể dục thể thao có điều kiện phát triển, trật tự an ninh, an toàn xã hội được giữ vững tạo bộ mặt nông thôn mới ở các vùng quê. 1.2.2. Hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo 1.2.2.1. Khái niệm Hiệu quả tín dụng hộ nghèo là phát triển việc cho vay đối với các hộ nghèo nhằm giúp họ cải thiện đời sống, thoát ra cảnh đói nghèo, giảm tỷ lệ đói nghèo xuống mức thấp nhất. 1.2.2.2. Tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo a. Về phía ngân hàng - Hiệu quả kinh tế: Để đánh giá hiệu quả kinh tế hoạt động cho vay hộ nghèo của NHCSXH, chúng ta dựa trên các nhóm tiêu chí sau: + Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng tăng trưởng quy mô tín dụng cho vay hộ nghèo bao gồm: tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay hộ nghèo; tỷ trọng dư nợ tín dụng cho vay hộ nghèo; tỷ lệ tăng trưởng tín dụng cho vay hộ nghèo. + Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng tiết kiệm chi phí bao gồm: tỷ lệ nợ quá hạn; tỷ lệ nợ xấu; tỷ lệ thu lãi. + Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng xử lý rủi ro bao gồm: tỷ lệ nợ khoanh thu hồi được; tỷ lệ nợ được gia hạn; tỷ lệ nợ được xóa. - Hiệu quả xã hội: Cùng với hiệu kinh tế cần đánh giá hiệu quả xã hội chương trình cho vay hộ nghèo của NHCSXH trên các mặt: tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn của NHCSXH; tỷ lệ hộ nghèo thoát nghèo nhờ vay vốn từ NHCSXH; sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn b. Về phía hộ nghèo Hiệu quả của chương trình cho vay hộ nghèo đối với các hộ nghèo được vay vốn từ NHCSXH được biểu hiện trên những góc độ sau: tỷ lệ hộ nghèo được đáp ứng vốn; tỷ lệ hộ hoàn trả nợ gốc đúng thời hạn Ngoài ra, nguồn vốn vay ưu đãi đã tạo điều kiện cho một bộ phận quan trọng người lao động ở khu vực nông thôn có việc làm ổn định thông qua các mô hình trồng trọt, chăn nuôi tạo ra của cải, vật chất cho gia đình và xã hội, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo, góp phần hạn chế tệ nạn xã hội, ổn định chính trị và trật tự an toàn xã hội. 1.2.2.3. Nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả tín dụng hộ nghèo Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo là hoạt động có tính rủi ro cao. Ngoài những nguyên nhân khách quan như thiên tai, bão lụt, dịch bệnh cây trồng, vật nuôi, chính sách của nhà nước, thì nhóm nguyên nhân khác từ bản thân hộ nghèo như thiếu kiến thức làm ăn, sản phẩm làm ra không tiêu thụ được, sức cạnh tranh kém cũng ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả đầu tư. 1.3. Kinh nghiệm một số nƣớc trên thế giới về nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo Trên cơ sở nghiên cứu kinh nghiệm cho vay hộ nghèo của các nước Bangladesh; Thái lan; Ấn Độ tác giả đã rút ra một số bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo. CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NINH BÌNH 2.1. Tình hình đói nghèo tại Ninh Bình 2.1.1. Tổng quan về kinh tế - xã hội tỉnh Ninh Bình 2.1.1.1. Điều kiện tự nhiên Ninh Bình là một tỉnh nằm ở cực Nam đồng bằng Bắc bộ, có địa hình khá đa dạng bao gồm cả đồng bằng, ven biển, vùng đồi núi và bán sơn địa với nguồn tài nguyên khá đa dạng, phong phú. 2.1.1.2. Điều kiện kinh tế - xã hội Sau 20 năm tái lập, kinh tế - xã hội tỉnh Ninh Bình đã có bước phát triển khá toàn diện, giai đoạn 2006-2010, GDP đạt bình quân 16,5%/năm cao gấp đôi so với bình quân chung của cả nước, Theo số liệu thống kê đến 31/12/2011, toàn tỉnh Ninh Bình có 260.743 hộ với 900.620 người, trong đó, có 25.686 hộ nghèo và 20.232 hộ cận nghèo. 2.1.2. Thực trạng đói nghèo tại tỉnh Ninh Bình 2.1.2.1. Số lƣợng, cơ cấu và phân bố hộ nghèo ở Ninh Bình Đến cuối năm 2011 trên địa bàn tỉnh có 25.686 hộ nghèo, chiếm tỷ lệ 9,85% tổng số hộ toàn tỉnh, cao hơn so với bình quân khu vực đồng bằng sông Hồng. Tỷ lệ hộ nghèo ở khu vực miền núi và khu vực ven biển cao hơn bình quân cả tỉnh. 2.1.2.2. Đặc điểm và nguyên nhân nghèo tại Ninh Bình a. Đặc điểm Hộ nghèo ở Ninh Bình thường tập trung ở vùng núi, vùng trũng; gia đình đông con không có nghề nghiệp ổn định. Phần lớn họ thường mặc cảm, tư ti, hiểu biết xã hội kém, nhiều hộ thuộc diện già cả, neo đơn. b. Nguyên nhân Nguyên nhân nghèo ở Ninh Bình khá đa dạng, tựu chung có thể chia thành các nhóm nguyên nhân chính: Thiếu vốn sản xuất, chiếm 38,25%; thiếu lao động, đất đai và thiếu việc làm, chiếm 25,8%; thiếu kinh nghiệm sản xuất, chiếm 20,2%; ốm đau, tàn tật, lười lao động chiếm 15,5%. Trong đó, số lượng các hộ mong muốn được vay vốn ưu đãi phát triển sản xuất khá cao, chiếm tỷ lệ 44,98%. 2.2. Tổng quan về Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình 2.2.1. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình được thành lập, theo quyết định số 131/QĐ- HĐQT ngày 4/10/2002 của Chủ tịch HĐQT-NHCSXH Việt Nam trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo và chính thức đi vào hoạt động ngày 10/1/2003. Hơn 9 năm qua, bằng sự nỗ lực của tập thể cán bộ, công nhân viên cùng sự quan tâm, ủng hộ của cấp ủy và chính quyền địa phương, Ngân hàng ngày một lớn mạnh, triển khai tương đối hiệu quả 8 chương trình tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. 2.2.2. Mô hình tổ chức và hoạt động 2.2.2.1. Về mô hình tổ chức - Bộ phận quản trị bao gồm Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh và Ban đại diện HĐQT- NHCSXH các huyện, thị xã. - Bộ phận điều hành tác nghiệp bao gồm Ban giám đốc, các phòng chuyên môn và 7 phòng giao dịch cấp huyện. 2.2.2.2. Hoạt động của NHCSXH tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2007-2011 Trong giai đoạn 2007-2011, NHCSXH tỉnh Ninh Bình đã thực hiện tốt 8 chương trình tín dụng. Tổng dư nợ đến 31/12/2011 đạt 1.475.241 triệu đồng, tăng 1.023.793 triệu đồng, gấp 3,27 lần so với năm 2007, có 165.882 lượt hộ nghèo và đối tượng chính sách có quan hệ vay vốn tại NHCSXH tỉnh; trong đó, cho vay hộ nghèo chiếm 24,3% trong tổng dư nợ. 2.3. Đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2007-2011 2.3.1 Thực trạng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2007-2011 2.3.1.1. Nguồn vốn cho vay hộ nghèo Nguồn vốn cho vay hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Ninh Bình bao gồm nguồn nhận bàn giao từ ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh khi mới thành lập, nguồn vốn từ NHCSXH Việt Nam, vốn ngân sách địa phương và nguồn vốn huy động của dân cư; trong đó, nguồn vốn của Trung ương đóng vai trò chủ đạo. 2.3.1.2. Hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2007-2011 Chương trình cho vay hộ nghèo được NHCSXH tỉnh Ninh Bình triển khai ngay sau được thành lập. Trong giai đoạn 2007-2011, hoạt động cho vay hộ nghèo đã trở thành một trong những chương trình tín dụng chủ yếu của NHCSXH tỉnh Ninh Bình. 2.3.2. Đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH Ninh Bình giai đoạn 2007-2011 2.3.2.1 Đối với ngân hàng a. Hiệu quả kinh tế - Thứ nhất: Mức tăng trưởng quy mô tín dụng cho vay hộ nghèo Giai đoạn 2007-2011, quy mô tín dụng cho vay hộ nghèo có sự tăng trưởng mở rộng thể hiện ở tổng dư nợ của chương trình tăng lên nhanh chóng. Tuy nhiên, do phụ thuộc chủ yếu vào nguồn vốn của Trung ương nên khi NHCSXH Việt Nam chủ trương không gia tăng tín dụng đối cho vay hộ nghèo (giai đoạn 2009-2011) thì tỷ lệ tăng trưởng có xu hướng giảm, trong giai đoạn tới quy mô tín dụng cho vay hộ nghèo của đơn vị sẽ tương đối ổn định. - Thứ hai: Khả năng tiết kiệm chi phí Qua việc đánh giá nhóm chỉ tiêu khả năng tiết kiệm chi phí của chương trình cho vay hộ nghèo giai đoạn 2007-2011 cho thấy, NHCSXH tỉnh Ninh Bình đã thực hiện tốt việc quản lý các khoản vay, thu hồi và xử lý nợ. Qua đó, giúp tiết kiệm được các khoản chi phí phát sinh, đẩy mạnh tốc độ quay vòng vốn nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu vay vốn của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. - Thứ ba: Khả năng xử lý rủi ro NHCSXH tỉnh Ninh Bình đã có nhiều giải pháp tích cực quản lý và xử lý nợ xấu nhằm hạn chế khả năng mất vốn gốc và tổn thất do không thu được tiền lãi. Tuy nhiên, trong số nợ khoanh của ngân hàng có nhiều khoản khó có khả năng thu hồi. Vì vậy, ngân hàng cần làm tốt hơn nữa công tác xử lý nợ, đề nghị Trung ương xóa nợ không có khả năng thu hồi do nguyên nhân khách quan và chuyển nợ khoanh sang nợ quá hạn để có biện pháp xử lý phù hợp. b. Hiệu quả xã hội Bên cạnh những những kết quả đạt được về mặt kinh tế, tác động xã hội của chương trình cho vay hộ nghèo cũng rất lớn, thể hiện ở số hộ nghèo thoát nghèo hàng năm do vay vốn từ NHCSXH tỉnh, vị thế của ngân hàng được tăng lên đáng kể, trở thành công cụ quan trọng của cấp ủy và chính quyền các địa phương của tỉnh Ninh Bình trong công tác giảm nghèo. 2.3.2.2 Đối với hộ nghèo Nguồn vốn đã được giải ngân đúng địa chỉ giúp hộ nghèo có vốn đẩy mạnh sản xuất kinh doanh thoát nghèo bền vững, từng bước cải thiện cuộc sống gia đình và vươn lên khá giả. 2.4. Những mặt đƣợc và chƣa đƣợc của tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH giai đoạn 2007- 2011 2.4.1. Những kết quả đạt đƣợc a. Đối với tỉnh Ninh Bình Sau hơn 9 năm triển khai chương trình tín dụng hộ nghèo đã góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo của tỉnh từ 18,02% năm 2003 xuống còn 9,85% vào năm 2011 (theo tiêu chí mới). Bên cạnh đó, nguồn vốn của NHCSXH giúp chuyển dịch cơ cấu sản xuất, nâng cao dân trí cho các hộ nghèo, góp phần ổn định xã hội ở các vùng nông thôn, nhất là vùng sâu, vùng xa có đông đồng bào dân tộc, từng bước xây dựng nông thôn mới. b. Đối với NHCSXH Ninh Bình Với những kết quả đạt được từ chương trình đã giúp Ngân hàng hoàn thành các chỉ tiêu, kế hoạch đã đề ra, góp phần vào sự phát triển và mở rộng hoạt động của đơn vị, trở thành công cụ đắc lực của cấp ủy và chính quyền địa phương trong công tác XĐGN. c. Đối với hộ nghèo tỉnh Ninh Bình Người nghèo được tiếp cận các chương trình tín dụng ưu đãi một cách thuận lợi giúp họ đổi mới tư duy, cách nghĩ, cách làm, tiến lên sản xuất hàng hóa thay cho phương thức tự cấp, tự túc truyền thống. Bên cạnh đó, khi tham gia tổ TK&VV, các hộ nghèo có điều kiện giúp đỡ nhau trong sinh hoạt và sản xuất, phát huy được truyền thống tương thân, tương ái trong cộng động, góp phần xây dựng xóm, làng văn hóa, giữ vững ổn định xã hội. 2.4.2. Tồn tại và nguyên nhân 2.4.2.1 Tồn tại - Các thành viên Ban đại diện HĐQT làm việc theo chế độ kiêm nhiệm nên có ít thời gian chỉ đạo hoạt động của NHCSXH. Công tác phối hợp giữa ngân hàng với các ban ngành, đoàn thể chưa thường xuyên, còn nhiều bất cập, quy mô đầu tư cho một hộ còn thấp. Bên cạnh đó, trình độ của đội ngũ cán bộ tham gia vào các chương trình cho vay nói chung và cho vay hộ nghèo nói riêng còn hạn chế. - Công tác giám sát, hỗ trợ sau vay chưa tốt, sử dụng vốn vay sai mục đích vẫn còn sảy ra tương đối nhiều. Bình xét cho vay thiếu chính xác dẫn đến nguồn vốn của ngân hàng không đáp ứng được nhu cầu, vì vậy buộc phải hạ thấp hạn mức cho vay (trung bình chỉ đạt 12,8 triệu đồng/ hộ so với quy định tối đa là 30 triệu đồng/hộ). - Hoạt động của các tổ TK&VV còn nhiều hạn chế thể hiện ở việc bình xét cho vay theo hình thức “luân phiên” không căn cứ vào mục đích, nhu cầu vay vốn, chu kỳ sản xuất kinh doanh dẫn đến tình trạng dàn trải, cào bằng. 2.4.2.2. Nguyên nhân Các quy định về cho vay hộ nghèo còn chưa chặt chẽ, danh sách đưa lên các Phòng giao dịch thường lớn hơn số hộ nghèo thực tế. Đội ngũ cán bộ công nhân viên của NHCSXH tỉnh Ninh Bình và cán bộ quản lý các tổ Tiết kiệm và vay vốn còn thiếu và yếu. Ninh Bình là tỉnh đang phát triển, nguồn tăng thu tiết kiệm từ ngân sách chuyển bổ sung nguồn vốn cho NHCSXH còn rất khiêm tốn. Công tác kiểm tra, giám sát của Ban đại diện HĐQT, tổ chức nhận uỷ thác các cấp còn hạn chế chưa phát hiện và xử lý kịp thời các hiện tượng tiêu cực xảy ra trong quá trình vay vốn như: sử dụng sai mục đích, chây ỳ, vay ké, xâm tiêu vốn tại một số địa phương. CHƢƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NINH BÌNH 3.1. Mục tiêu chƣơng trình xóa đói, giảm nghèo tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2010 - 2015 Trong giai đoạn 2010 - 2015, tỉnh Ninh Bình đề ra một số mục tiêu thực hiện công tác giảm nghèo là giảm tỷ lệ hộ nghèo xuống dưới 7% vào năm 2015; 100% gia đình người có công, gia đình hộ nghèo có khó khăn về nhà ở được hỗ trợ xây mới hoặc sửa chữa đảm bảo có nhà ở kiên cố; 60.000 lượt hộ nghèo được vay vốn tín dụng ưu đãi từ NHCSXH 3.2. Mục tiêu hoạt động của NHCSXH tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2010 - 2015 Để thực hiện kế hoạch tín dụng do Trung ương giao và nhiệm vụ giảm nghèo của tỉnh, NHCSXH Ninh Bình đề ra một số mục tiêu sau: tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ bình quân đạt từ 20-30%/năm; hàng năm tỷ lệ nợ quá hạn dưới 2% so với tổng dư nợ. Nâng mức cho vay bình quân hộ nghèo lên 30 triệu đồng vào năm 2015, đảm bảo hàng năm thu nhập lớn hơn chi phí, tỷ lệ thu lãi đạt từ 95% trở lên 3.3. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Ninh Bình 3.3.1. Củng cố mạng lƣới hoạt động 3.3.1.1. Điểm giao dịch tại xã Hiện nay chủ yếu giao dịch giữa khách hàng với NHCSXH đều được thực hiện tại điểm giao dịch xã, do đó, để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân khi giao dịch, NHCSXH cần tiếp tục củng cố điểm giao dịch xã, cụ thể nên tăng số điểm giao dịch ở những xã có diện tích lớn, số hộ nhiều. Các điểm giao dịch xa đường quốc lộ, tỉnh lộ phải có biển chỉ dẫn. Ngoài ra, cần công khai mọi chính sách mới về cho vay hộ nghèo một cách kịp thời tại điểm giao dịch. 3.3.1.2. Tổ tiết kiệm và vay vốn Tổ tiết kiệm và vay vốn là một mắt xích vô cùng quan trọng trong quy trình cho vay hộ nghèo tại NHCSXH, do vậy để các tổ TT&VV thực sự là “cầu nối” giữa NHCSXH với khách hàng thì trong thời gian tới cần tiếp tục, củng cố, sắp xếp lại các tổ theo hướng hình thành các tổ theo địa bàn thôn, xóm, xây dựng kỷ luật chặt chẽ, nghiêm minh. Đồng thời cần xử lý dứt điểm trước pháp luật các tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn. 3.3.2. Hoàn thiện chính sách cho vay đối với hộ nghèo 3.3.2.1. Về quy trình cho vay Để hạn chế tình trạng cho vay sai đối tượng làm giảm hiệu quả tín dụng, quy trình cho vay cần được cải tiến theo hướng tăng cường vai trò của cán bộ tín dụng ngay từ khâu bình xét, lập danh sách cho vay. Ngoài ra, sau khi nhận được danh sách từ Ban XĐNG xã, các Phòng giao dịch cấp huyện phải chủ động phân cán bộ tín dụng phối hợp với các tổ chức nhận ủy thác tiến hành kiểm tra, tốt nhất là xuống tận nơi để nắm bắt nhu cầu vốn của các hộ nghèo. 3.3.2.2. Về điều kiện cho vay Cần phải tiếp tục hoàn thiện các điều kiện cho vay hộ nghèo, cụ thể, hộ được vay có tên trong danh sách hộ nghèo nhưng phải có sức lao động; có phương án SXKD phù hợp với điều kiện địa phương và có thị trường tiêu thụ. Ngoài ra, chủ hộ vay còn phải được chính quyền xác nhận có mặt tại địa phương ở thời điểm bình xét cho vay. 3.3.2.3. Về thủ tục, hồ sơ vay vốn NHCSXH tỉnh Ninh Bình cần làm tốt hơn nữa công tác tập huấn, đôn đốc các tổ, chi hội ở cơ sở đẩy nhanh tiến độ bình xét, phê duyệt, rút ngắn thời gian từ khi thông báo vốn đến bình xét, lập danh sách, chậm nhất 5 ngày phải giải ngân xong. Ngoài ra, tiếp tục ban hành một số biểu mẫu thống nhất áp dụng được cho nhiều chương trình nhằm tạo thuận lợi cho người nghèo khi tiếp cận nguồn vốn ưu đãi. [...]... Khoa học và Kỹ thuật, Hà Nội 16 Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình (2010), Báo cáo tình hình thực hiện tín dụng ưu đãi các năm từ 2007 đến 2011, Ninh Bình 17 Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình (2010), Sổ tay tiết kiệm và vay vốn, Ninh Bình 18 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2011), Tổng quan về các chính sách, chương trình cho vay vốn đối với hộ nghèo, hộ đồng bào dân tộc thiểu số... tới, Hà Nội 19 Ngân hàng chính sách xã hội (2004), Cẩm nang chính sách và nghiệp vụ tín dụng đối với hộ nghèo, Nxb Nông nghiệp, Hà Nội 20 Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2001), Báo cáo kết quả nghiên cứu khảo sát hệ thống Ngân hàng và chính sách cho vay hộ nghèo tại ấn Độ, Hà Nội 21 Sở Lao động, Thương binh và Xã hội tỉnh Ninh Bình, Báo cáo tình hình hộ nghèo, cận nghèo năm 2011, Ninh Bình 22 Lê Thanh... NHCSXH Ninh Bình mà của cả tỉnh Ninh Bình Luận văn Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Ninh Bình sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp đã hoàn thành những nội dung chủ yếu như sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về đói nghèo, tín dụng đối với hộ nghèo, sự cần thiết phải XĐGN, các chỉ tiêu tính toán hiệu quả tín dụng và rút ra sự cần thiết khách quan phải nâng. .. (2000), Tín dụng Ngân hàng phục vụ đối tượng chính sách và các chương trình kinh tế của Chính phủ: Những tồn tại và kiến nghị tháo gỡ”, Tạp chí Ngân hàng, (4), tr 1726 2 Võ Thị Thúy Anh (2010), Nâng cao hiệu quả tín dụng chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo của Ngân hàng chính sách xã hội tại thành phố Đà Nẵng”, Tạp chí KHCN Đà Nẵng, (5), tr 52-59 3 Lê Hữu Báu (2005), Những giải pháp về quản lý nhằm... xóa đói, giảm nghèo tại vùng nông thôn Ninh Bình giai đoạn hiện nay, Đề tài khoa học cấp tỉnh, Ninh Bình 4 Ban chấp hành Đảng bộ tỉnh Ninh Bình (2010), Văn kiện Đại hội đại biểu Đảng bộ tỉnh Ninh Bình lần thứ XX, Ban Tuyên giáo Tỉnh ủy, Ninh Bình 5 Bộ Lao động Thương Binh xã hội (2010), Kết quả điều tra hộ nghèo, hộ cận nghèo năm 2010, Hà Nội 6 Bộ Lao động Thương Binh xã hội (2010), Kết quả thực hiện... sách xã hội đến giảm tỷ lệ hộ nghèo tại huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Đại học Thái Nguyên 10 Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Viết Hồng (2001), “Về việc tách bạch tín dụng chính sách với tín dụng thương mại trong hoạt động ngân hàng , Tạp chí Ngân hàng (3), tr 22-29, Hà Nội 12 Hội đồng Dân tộc Quốc hội (2011), Chính sách. .. cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng và hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Ninh Bình Đồng thời, chỉ ra những tồn tại và nguyên nhân của chương trình cho vay hộ nghèo tại Ninh Bình trong thời gian vừa qua Thứ ba: Trên cơ sở mục tiêu hoạt động của NHCSXH tỉnh Ninh Bình, luận văn đưa ra các nhóm giải pháp và một số kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, với. .. nâng cao hiệu quả hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo cần có sự phối kết hợp chặt chẽ giữa Ngân hàng và chính quyền, các ban, ngành đoàn thể tại địa phương trên các mặt từ bình xét hộ nghèo, tuyên truyền nâng cao nhận thức về sử dụng vốn vay đến hoạt động khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, hỗ trợ đào tạo nghề cho hộ nghèo 3.3.5 Nâng cao chất lƣợng ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội Hiện nay, NHCSXH... 10-NQ/TU về tăng cường sự lãnh đạo đối với công tác giảm nghèo đến năm 2010, Ninh Bình 26 Tỉnh ủy Ninh Bình (2012), Ninh Bình 20 năm đổi mới và phát triển, Ninh Bình 27 UBND tỉnh Ninh Bình (2010), Báo cáo tổng kết Đề án số 15-ĐA/UBND về công tác giảm nghèo đến năm 2010, Ninh Bình 28 UBND Ninh Bình (2010), Chương trình giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội giai đoạn 2010-2015, Ninh Bình 29 UNDP Việt Nam (2010),... vốn, tạo việc làm đối với đồng bào dân tộc thiểu số hiện nay – thực trạng và giải pháp, Hà Nội 13 Ngô Thị Huyền (2008), Giải pháp tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 14 Luật các tổ chức tín dụng (2010), Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 15 Mishkin, S.F (1993), Tiền tệ ngân hàng và Thị trường tài chính, Nxb Khoa . nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại (Ngân hàng Chính sách xã hội) NHCSXH tỉnh Ninh Bình. Keywords: Tài chính ngân hàng; Tín dụng; Ngân. pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình. CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN