Kinh tế hộ sản xuất và tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất

53 398 0
Kinh tế hộ sản xuất và tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

1. Vai trò của nông nghiệp nông thôn nước ta. Nông nghiệp nông thôn có vị trí hết sức quan trọng đối với nền kinh tế quốc dân. Nước ta hơn 80% dân số sống ở nông thôn và hơn 70% lao động trong ngàn

ChơngI Kinh tế hộ sản xuất tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất I Kinh tế hộ sản xuất kinh tế quốc dân Vai trò nông nghiệp nông thôn nớc ta Nông nghiệp nông thôn có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Nớc ta 80% dân số sống nông thôn 70% lao động ngành nông nghiệp, hàng năm nông nghiệp sản xuất 40% tổng sản phẩm xà hội 50% giá trị thu nhập quốc dân Vai trò nông nghiệp nông thôn thể việc xuất nông sản có ảnh hởng đến kim nghạch xuất với mạnh điều kiện đất đai, thiên nhiên, thời tiết khí hậu, nên nông nghiệp nớc ta sản xuất nhiều nông sản thực phẩm cao cấp góp phần cho xuất Tổng sản lợng nông nghiệp kể năm 1990 trở lại đâu tăng đáng kể, bật lơng thực Năm 1990 sản lợng lơng thực 21,49 triệu Năm 1991 sản lợng lơng thực 21,99 triệu Năm 1992 sản lợng lơng thực 24,20 triệu Năm 1993 sản lợng lơng thực 24,50 triệu Năm 1997 sản lợng lơng thực 30,50 triệu tấn, xuất 3,6 triệu đứng hàng thứ sau Mỹ Thái lan Năm 1998 sản lợng lơng thực 31,85 triệu tấn, xuất 3,8 triệu đứng thứ sau Thái lan Từ chỗ độc canh lơng thực tới cấu sản xuất nông nghiệp đà chuyển sang kết hợp chăn nuôi, tỷ trọng sản lợng ngành chăn nuôi chiếm gần 30% sản lợng nông nghiệp Hàng năm, nớc ta trồng thêm đợc 1020 rừng tập trung, 400 triệu phân tán, khai thác 3triệu mét khối gỗ 30triệu xe củi cung cấp cho nhu cầu tiêu dùng nớc xuất Bên cạnh việc đánh bắt nuôi trông thuỷ sản đạt sản lợng cao Tuy nhiên nông nghiệp nớc ta nét đặc thù nông nghiệp tự cấp mà đại đa số nông dân sản xuất nhỏ phổ biến, phân công hợp tác cha đồng Do để có tốc độ phát triển kinh tế bình quân hàng năm tăng lên yêu cầu tỷ trọng vốn đầu t nông nghiệp cấp bách Kinh tế hộ sản xuất sản xuất nông nghiệp 2.1 Khái niệm hộ sản xuất Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế, trớc hết cần thấy hộ sản xuất nớc ta mà có tất nớc có sản xuất nông nghiệp giới Hộ sản xuất đà tồn qua nhiều phơng thức tiếp tục phát triển Phơng thức sản xuất có quy luật phát triển riêng chế độ tìm cách thích ứng voứi kinh tế hành Chúng ta cã thĨ xem xÐt mét sè quan niƯm kh¸c hộ sản xuất Trong số từ điển chuyên ngành kinh tế nh từ điển ngôn ngữ, hộ tất ngời sống mái nhà, nhóm ngời bao gồm ngời chung huyết tộc ngời làm công Liên hiệp quốc cho rằng: "Hộ ngời sống chung dơcí mái nhà, ăn chung có chung ngân quỹ" Tại thảo luận quốc tế lần thứ IV ql nông trại Hà Lan năm 1980, đa khái niệm: "Hộ đơn vị zh có liên quan đến sản xuất, tái sản xuất, đến tiêu dùng hoạt động xà hội khác" Có quan niệm lại cho hộ sản xuất đơn vị kinh tế mà thành viên dựa sở kinh tế chung, nguồn thu nhập thành viên sáng tạo sử dụng chung Quá trình sản xuất hộ đợc tiến hành cách độc lập thành viên cña thêng cã cïng huyÕt thèng, thêng cïng sèng chung nhà Hộ đơn vị để tổ chức lao động, tồn nh đơn vị kinh tế sở với chế độ tự cấp, tự túc, tự sản, tự tiêu Trên góc độ ngân hàng: "Hộ sản xuất" thuật ngữ đợc dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung hộ Hiện nay, văn pháp luật Việt Nam, hộ đợc xem nh chủ thể quan hệ dân pháp luật quy định đợc định nghĩa đơn vị mà thành viên có hộ chung, tài sản chung hoạt động kinh tế chung Một số thuật ngữ khác đợc dùng để thay thuật ngữ "hộ sản xuất" "hộ", "hộ gia đình" Ngày hộ sản xuất trở thành nhân tố quan trọng nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hớng xà hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trơng Đảng Nhà nớc, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ban hành Phụ lục số kèm theo Quyết định 499A ngày 2/9/1993, theo khái niệm hộ sản xuất đợc hiểu nh sau: "Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất mình" Thành phần chủ yếu hộ sản xuất bao gồm: hộ nông dân, hộ t nhân, cá thể, hộ gia đình xà viên, hộ nông, làm trờng viên Nh vậy, hộ sản xuất lực lợng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề nhng phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các họ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói đà góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nớc ta 2.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất Đặc trng 1: Kinh tế hộ nông thôn nớc ta ®ang chun tõ kinh tÕ tù cÊp, tù tóc khÐp kín lên dần kinh tế hàng hoá Tiếp cận với thị trờng chuyển từ nghề nông tuý sang kinh tế đa dạng theo xu hớng chuyên môn hoá Dới tác động quy kụat kinh tế thị trờng trình chuyển hoá tất yếu dẫn đến cạnh tranh hệ đến phân chia giàu nghèo nông thôn Từ vấn đề đặt quản lý điều hành phía Nhà nớc phải làm soa cho phép kinh tế hộ phát triển mà đảm bảo công xà hội, tăng số hộ giàu, giảm hộ nghèo, tạo điều kiện để hộ nghèo bớt khó khăn vơn lên giả Đặc trng 2: Quy mô sở vật chất kỹ thuật hộ chênh lệch lớn vùng mét sè vïng cïng cã sù chªnh lƯch quy mô diện tích đất đai, vốn sở vật chất kỹ thuật, lao động trình độ hiểu biết hộ điều kiện khó khăn thuận lợi khác vùng Một tÊt u kh¸c cđa sù ph¸t triĨn kinh tÕ sản xuất nảy sinh trình tích tụ tập trung ruộng đất, vốn, sở vật chất, kỹ thuật ngày tăng độ giảm bớt tính chất sản xuất phân tán, manh mún lạc hậu kinh tế tiểu nông Đặc trng 3: Trong trình chuyển hoá kinh tế hộ sản xuất xuất nhiều hình thức kinh tế khác nh: Hộ nhận khoán hộ thành viên tổ chức kinh tế Một loại hình kinh tế hôh khác xuất hộ nhận khoán nhận thầu Trong trình nhận thầu nhìn chung phần lớn kinh tế hộ nhận thầu phát triển nhanh thu nhập cao rõ rệt, nhng bên cạnh có hộ gặp rủi ro, thất bại Một hình thức kinh tế hộ cao kinh tế trang trại Đây hình thức phổ biến nớc phát triển giới, có tác dụng tạo nhiều nông sản hàng hoá nớc ta hình thcs trình độ thấp số nơi nh vùng kinh tế hình thức kinh tế trang trại đà bắt đầu phát triển mang hiệu rõ rệt (cây cà phê, điều ) 2.3 Phân loại hộ sản xuất: Các hộ sản xuất dù hoạt động lĩnh vực kinh tế có đặc trng phát triển thân sản xuất nông, lâm, ng nghiệp định Hộ sản xuất hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế hàng hoá phụ thuộc nhiều vào trình độ sản xuất kinh doanh, khả kỹ thuật, quyền làm chủ t liệu sản xuất mức độ vốn đầu t gia đình Việc phân loại hộ sản xuất cps khoa học tạo điều kiện để xây dựng sách kinh tế - xà hội phù hợp nhằm đầu t phát triển cã hiƯu qu¶ kinh tÕ s¶n xt Cã nhiỊu cách phân loại hộ sản xuất khác nhau: 2.3.1 Dựa yết tố tự nhiên Yếu tố tự nhiên đề cấp đến đặc trng địa lý kinh tế, xà hội Có thể gặp hai kiểu phân loại chính: Một thành thị - nông thôn; hai vùng kinh tế - Hộ sản xuất thành thị nông thôn: Các hộ đợc phân công theo địa bàn c trú tơng ứng thành thị nông thôn Nớc ta có 80% số hộ nông thôn 20% hộ thành thị - Hộ sản xuất theo vùng kinh tÕ: theo ®ã níc ta cã vïng chÝnh là: Miền núi trung du Bắc Bộ; Đồng Sông Hồng; ven biển Bắc Trung Bộ; ven biển Nam Trung Bộ; Tây Nguyên; Đông Nam Bộ; Đồng Sông Cửu Long Hoạt động kinh tế hộ sản xuất mang sắc thái đặc trng vùng 2.3.2 Dựa yếu tố kinh tế - Đây hình thức phân loại thờng gặp nhất, bao gồm nhiều dạng phân loại khác Dựa vào thu nhập chia hộ giầu - nghèo; hộ giầu, hộ - hộ trung bình - hộ nghèo Tuy nhiên, việc tính thu nhập ngời nông dân điều phức tạp Mặt khác, tiêu chuẩn giầu, nghèo khác khu vực nh thành thị, nông thôn - Dựa vào mức độ đa dạng hoá sản xuất co thể chia ra: hộ nông, hộ kinh doanh tổng hợp, hppj sản xuất phi nông nghiệp Từ phân hoá đa sách kinh tế phù hợp điều kiện khuyến khích hộ phát triển ngành nghề, tăng trởng sản phẩm hàng hoá 2.4 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế quốc dân Tõ NghÞ QuyÕt 10 - Bé ChÝnh trÞ ban hành, hộ nông dân đợc thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ đà tạo nên động lực phát triển mạnh mẽ, động kinh tế nông thôn, nhờ ngời nông dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu t vốn để thâm canh tăng vụ, bố trí phân vùng đặc điểm sinh thái nhu cầu thị trờng, khai phá thêm hàng ngàn hecta đất mới, ruộng đất đợc sử dụng tốt hơn, vừa vào thâm canh vừa vào đổi cấu sản xuất, cấu thời vụ Việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân đà khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống, mạnh dạn vận dụng tiến khoa học kỹ thuật sản xuất để đạt tới mục đích cuối thu đợc thành lớn Điều khẳng định tồn khách quan hộ sản xuất với vai trò cầu nối trung gian hai kinh tế, đơn vị tích vốn, góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn 2.4.1 Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá đà trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mô hộ gia đình; giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hoá quy mô lớn, kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Kinh tế hộ xs đợc coi khâu trung gian có vai trò đặc biệt quan trong giai đoạn chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ tạo đà cho bớc chuyển từ kinh tế hàng hoá nhỏ tạo đà cho bớc chuyển từ kinh tế hàng hoá nhỏ sang kinh tế hàng hoá quy mô lớn Bớc chun biÕn tõ kinh tÕ tù nhiªn sang kinh tÕ hàng hoá nhỏ quy mô hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà cha trải qua khó phát triển sản xuất hàng hoá quy mô lớn giải thoát khỏi tình trạng kinh tế phát triển 2.4.2 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Lao động nguồn lùc dåi dµo nhÊt ë níc ta, lµ u tè động động lực định kinh tế quốc dân Bởi lao động yếu tố lực lợng sản xuất, lao động nguồn gốc giá trị thặng d, lao động góp phần làm tăng cải vật chất cho quốc gia Đặc biệt Việt Nam có 80% dân số sống mức thấp từ đất nớc chuyển sang kinh tế hàng hoá với chủ trơng mở cửa kinh tế Đảng nhà nớc, năm qua số lợng công ty liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nớc đà tăng lên nhanh chóng, nhng yêu cầu lao động nông thôn doanh nghiệp đòi hái rÊt cao, ®ã rÊt Ýt lao ®éng cđa doanh nghiệp đòi hỏi cao, lao động nông thôn có hội làm việc doanh nghiệp Hiện nay, nớc ta có khoảng 12 triệu lao động cha đợc sử dụng quỹ thời gian ngời lao động nông thôn cha đợc sử dụng hết Các yếu tố tự nhiên mang lại hiệu thấp có cân đối lao động, giải việc làm nông thôn cần phải phát triển kinh tế hộ sản xuất Trên thực tế đà cho thấy năm vừa qua hàng triệu sở sản xuất đợc tạo hộ sản xuất khu vực nông nông nghiệp nông thôn Mặt khác, so tạo hữu thấp, quy mô sản xuất nhỏ, nên mức đầu t cho lao động kinh tế hộ sản xuất thấp Qua khảo sát Việt Nam cho thấy : - Vốn đầu t cho hộ sản xuất: 1,5 triệu/1lao động/1 việc làm - Vốn đầu t cho công ty t nhân: 3,5 triệu/1lao động/1 việc làm - Vốn đầu t cho kinh tế quốc doanh địa phơng: 3,5 triệu/1lao động/1 việc làm (ở tính vốn đầu t tài sản cố định) Nh vậy, chi phí cho lao động hộ sản xuất tốn Điều đặt hoàn cảnh đất nớc ta nớc nghèo, vốn tích luỹ khẳng định hộ sản xuất hình thức tổ chức kinh tế phù hợp góp phần giải quyêts công ăn việc làm , nâng cao thu nhập cho lực lợng lao động nớc nói chung nông thôn nói riêng 2.4.3 Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trờng thúc đẩy sản xuất hàng hoá Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trờng có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? Sản xuất nh để trực tiếp quan hệ với thị trờng Để đạt đợc điều đơn vị kinh tế nói chung hộ sản xuất nói riêng phải không ngừng nâng cao chất lợng, mẫu mà sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích thích cầu từ mở rộng sản xuất đôngf thời đạt đợc hiệu kinh tế cao Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng đợc thay đổi nhu cầu thị trờng mà không sợ ảnh hởng đến tốn kêms mặt chi phí Thêm vào lại đợc Đảng Nhà nớc có sách khuyến khích, hộ sản xuất không ngừng vơn lên tự khẳng định vị trí thị trờng, tạo điều kiện cho thị trờng phát triển đầy đủ, đa dạng thúc đẩy trình sản xuất hàng hoá Nh với khả nhạy bến trớc nhu cầu thị trờng, hộ sản xuất đà góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị trờng tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao 2.4.4 Hộ sản xuất thúc đẩy phân công lao động dần tới chuên môn hoá, tạo khả hợp tác lao động sở tự nguyện có lợi Kinh tế hộ đà bớc tạo chuyển dịch cấu nông thôn, củng cố quan hệ sản xuất, tăng cờng lực lợng sản xuất tạo phân công lao động nông thôn từ sản xuất nông lạc hậu, sản xuất hàng hoá phát triển sang sản xuất hàng hoá phát triển Tự phân công lao động dẫn đến trình chuyên môn hoá hộ sản xuất Đối với hộ kinh doanh dịch vụ chuyên môn hoá cao yêu cầu tất yếu xuất hiện, hợp tác lao động hộ sản xuất với Nếu nh chuyên môn hoá làm cho xuất lao động tăng cao, chất lợng sản phẩm tốt hợp tác hoá làm cho trình sản xuất hàng hoá đợc hoàn thiện đáp ứng đầy đủ nhu cầu hộ sản xuất từ đáp ứng nhu cầu thị trờng 2.5 Chủ trơng Đảng Nhà nớc phát triển kinh tế hộ sản xuất Nớc ta nớc nông nghiệp với 80% dân sso sống nông thôn, tiến hành lên CNXH dựa sản xuất nông Sớm nhận thức rõ vai trò nông nghiệp trình xây dựng đất nớc Đảng Nhà nớc ta bớc có chủ trơng sách nông nghiệp, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển làm nòng cốt cho phát triển kinh tế hộ nông thôn Những ngày đầu cải tạo XHCN, kinh tế hộ cá thể đợc coi mảnh đất hàng ngày hàng đẻ CNTB Do không đợc pháp luật thừa nhận, mà trái lại đợc coi đối tợng cải tạo Sau đó, đà nhận thấy điều kiện nớc nông nghiệp nghèo nàn, lạc hậu trình độ sản xuất thấp, kinh tế hộ cá thể trở thành nòng cốt để phát triển kinh tế nông thôn Tháng 01/1981 Ban Bí th Trung ơng Đảng ban hành thị 100 khoán nông nghiệp, thực chất giải phóng (tự hoá) sức lao động hàng chục triệu hộ nông dân thoát khỏi ràng buoọc chế tập trung Đại hộ Đảng toàn quốc lần thứ VI, với đờng lối đổi mới, nông nghiệp đợc xác định "mặt trận hàng đầu", tiếp tục đổi quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lợng sản xt ë n«ng th«n, chun nỊn n«ng nghiƯp tõ tù túc tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo chế thị trờng có điều tiết Nhà nớc, phát triển kinh tế nhiều thành phấn Đảng Nhà nớc đà ban hành chủ chơng, csc để định hớng nêu trân Nhờ đó, kinh tế hộ sản xuất dần đợc đặt vào vị trí Tháng 4/1988 - Bộ Chính trị đà ban hành Nghị 10 nhằm cụ thể hoá bớc quan ®iĨm ®ỉi míi cđa §H VI ®èi víi lÜnh vùc quản lý nông nghiệp, tạo điều kiện cho việc hình thành thức đẩy kinh tế hộ sản xuất phát triển Từ hộ nông dân đợc thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế sở nông thôn Sau Nghị định 10 Bộ Chính trị đến Nghị định 66 HĐBT Hội đồng Bộ trởng ngày 2/3/1992, luật doanh nghiệp t nhân NĐ 29 ngày 19/3/1998, luật công ty hộ sản xuất đà đợc thừa nhận đơn vị kinh tế bình đẳng nh thành phần kinh tế khác Điều đợc khẳng định điều 21 Hiến pháp nớc CHXHCN Việt Nam năm 1992: "Kinh tế gia đình đợc khuyến khích phát triển" Đại hội lần thứ VII Đảng chủ trơng phát triển kinh tế nớc ta nói chung đặc biệt kinh tế hộ gia đình nói riêng Tháng 6/1993, kỳ họp lần thứ (khoá VII), Đảng đà ban hàng nghị định TW5, tiếp tục khẳng định quyền tự chủ hộ với t cách chủ thể kinh tế nông thôn đợc luật thừa nhận quyền sử dụng ®Êt ®ai (5 qun), qun vay vèn tÝn dơng, qun lựa chọn phơng án sản xuất kinh doanh có lợi nhất, quyền tự lu thông tiêu thụ sản phẩm Nghị TW5 văn luật, Nghị định Chính phủ đà tạo hành lang pháp lý, khơi dậy động lực cho 10 triệu hộ nông dân phát triển Từ phát triển triển mạnh nông nghiệp kinh tế nông thôn Đại hội đảng toàn quốc lần thứ VIII với chủ trơng CNH - HĐH đất nớc Nghị TW6 lần (khoá VIII) với chủ trơng "tiếp tục đổi mới, đẩy mạnh CNH - HĐH đất nớc, CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn" đà khẳng định nông nghiệp nông thôn lĩnh vực có vai trò quan trọng trớc mắt lâu dài, làm sở để ổn định phát triển kinh tế xà hội Cùng với sách thành phần kinh tế, kinh tế hộ đợc khuyến khích phát triển "Kinh tế hộ gia đình tồn phát triển lâu dài, luôn có vị trí quan trọng" II Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng phạm trù kinh tế hàng hoá Bản chất tín dụng quan hệ vay mợn có hoàn trả lÃi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng nh : tina dụng thơng mại, tián dụng ngân hàng, tín dụng nhà nớc, tín dụng tiêu dùng Tín dụng ngân hàng mang chÊt chung cđa quan hƯ tÝn dơng nãi chung §ã lµ quan hƯ tin cËy lÉn vay vµ cho vay ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân khác, đợc thực dới hình thức tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả có lÃi Điều 20 luật tổ chức tín dụng quy định : "Hoạt động tín dơng lµ viƯc tỉ chøc tÝn dơng sư dơng ngn vèn tù cã, ngn vèn huy ®éng ®Ĩ cÊp tÝn dơng" "CÊp tÝn dơng lµ viƯc tỉ chøc tÝn dơng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài Bảo lÃnh ngân hàng nghiệp vụ khác" Do đặc điểm riêng tín dụng ngân hàng đạt đợc u hình thức tín dụng khác khối lợng, thời hạn phạm vi đầu t Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn TDNH có khả đầu t chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất lu thông hàng hoá Vì mà tín dụng ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hoạt động tín dụng ngân hàng sử dụng thuật ngữ "tín dụng hộ sản xuất" Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng ngân hàng bên ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hoá Từ đợc thừa nhận chủ thể quan hệ xà hội, có thừa kế, quyền sở hữu tài sản, có phơng án sản xuất kinh doanh hiệu Có tài sản chấp hộ sản xuất có khả đủ t cách để tham gia quan hệ tín dụng vơi ngân hàng Đây điều kiện cần để đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng Đối với ngân hàng, t chuyển hệ thống ngân hàng hai cấp, hạch toán kinh tế kinh doanh độc lập, ngân hàng phải tự tìm kiếm thị trờng với mục tiêu an toàn lợi nhuận Thêm vào Nghị định 14/CP ngày 02/03/1993 cđa Thđ tíng ChÝnh phđ, th«ng t 01 - TD - NH ngày 26/03/1993 Thống đốc ngân hàng Nhà nớc hớng dẫn thực nghị định 14/CP sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông - lâm - ng nghiệp Và gần quy định số 67/1999/QĐ - TTg Thủ tớng Chính phủ, văn số 320/CV - NHNN 14 Thống đốc NHNN hớng dẫn thực quy định trên, văn số 791/NHNo - 06 Tổng giám đốc NHNoVN thực số sách ngân hàng phụ vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Với văn đà mở thị trờng cho ngân hàng hoạt động tín dụng Trong hộ sản xuất đà cho thấy sản xuất có hiệu nhng thiếu vốn để mở rộng tiến hành sản xuất kinh doanh Đứng trớc tình hình đó, việc tồn hình thức tín dụng ngân hàng hộ sản xuất yết tố phù hợp với cung cầu thị trờng đợc môi trờng xà hội, pháp luật cho phép Vai trò tín dụng ngân hàng với kinh tế hộ sản xuất Trong kinh tế hàng hoá doanh nghiệp khổng thể tiến hành sản xuất kinh doanh vốn Đặc biệt điều kiện nớc ta nay, thiếu vốn tợng thờng xuyên xảy đơn vị kinh tế, không riêng hộ sản xuất Vì vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng, trở thành "bà đỡ" trình phát triển kinh tế hàng hoá Nhờ có vốn tín dụng, đơn vị kinh tế đảm bảo trình sản xuất kinh doanh bình thờng mà mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật đảm bảo thắng lợi cạnh tranh Riêng hộ sản xuất, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất 2.1 Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu t phát triển kinh tÕ Sư dơng ngn lùc mét c¸ch cã hiƯu có ý nghĩa quan trọng tăng trởng kinh tế Nếu nh vốn tham gia vào trình đầu t không đem lại hiệu tăng trởng chí gây sức ép tới lạm phát, tạo kết cục trái ngợc Thực tế chó thấy, trình sản xuất trải qua giai đoạn khác nhau, doanh nghiệp nói chung hộ sản xuất nói riêng có lúc thõa vèn cã lóc thiÕu vèn ViƯc vay bỉ sung vốn lu động giúp cho trình sản xuất đợc liên tục Mặt khác, vốn đầu t từ bên vào giúp cho thành phần kinh tế tham gia vào trình đổi công nghệ thời kỳ công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc nh nớc ta Với đặc trng s¶n xt kinh doanh cđa s¶n xt víi chuyên môn hoá sản xuất xà hội ngày cao, đà dẫn đến tình trạng hộ sản xuất cha thu hoạch sản xuất, cha có hàng hoá để bán cha có thu nhập, nhng họ cần tiềnđể trang trải cho khoản chi phí sản xuất, mua sắm đổi trang thiết bị nhiều khoản chi phí khác Trong lúc hộ sản xuất cần có hỗ trợ giúp đỡ tín dụng ngân hàng để có đủ vốn trì sản xuất đợc liên tục Nhờ có hỗ trợ vốn, hộ sản xuất sử dụng hiệu nguồn lực sẵn có khác nh lao động, tài nguyên để tạo sản phẩm cho xà hội, thúc đẩy việc xếp tổ chức lại sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý từ nâng cao đời sống vật chất nh tình thần cho ngời Tổng 30.715 100 38.498 100 29.364 100 35.894 CN-TTCN: C«ng nghiƯp - tiĨu thđ c«ng nghiƯp Ngn: Do NNNo &PTNT Thanh Trì cung cấp Qua bảng ta thấy số vốn vay giành cho ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất, bình quân năm chiếm khoảng 59% tổng doanh số vay, riêng ngành chăn nuôi chiến đến 64,7% doanh số vay vốn Bên cạnh ngành nuôi trồng thuỷ sản vay vốn lớn chiếm trung bình năm khoảng 23,8 doanh số vốn vay Trong ngành trồng trọt lại chiếm tỷ lệ thấp có xu hớng giảm dần Năm 1997 tỷ lệ vay chiếm 7,5 tổng số vốn vay đến năm 2000 3,5% tổng doanh số vốn vay Ngành công nghiƯp - tiĨu thđ c«ng nghiƯp chiÕm tû träng thÊp (trung bình năm chiếm khoảng 6%) ngành có xu hớng phát triển ngày cao Đối với ngành thuỷ sản tỷ lệ số vốn có xu hớng tăng lên năm 1997 chiếm 23,7%, năm 1998 28,6% nhng đến năm 1999 giảm xuống 18,7% đến năm 2000 lại tăng lên chiếm 24,4% Ta lấy điển hình số xà vay vốn nh sau: Đơn vị: Triệu đồng Tên xà Yên Sở Trần Phú Định Công Tứ Hiệp Hoàng Liệt Nguồn: Do NNNo &PTNT cung cÊp Sè tiÒn 2.300 2.200 1.000 1.100 1.200 Sè 240 200 80 120 130 Hé s¶n xuất vay vốn Ngân hàng nông nghiệp phân theo hình thức chuyển tải cốn khác Chúng ta thấy rõ qua bảng số liệu sau Bảng 11: Doanh số vay theo hình thức chuyển tải vốn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 1997 Số tiền Sè Cho vay trùc tiÕp 30.287 2.440 Cho vay qua tæ nhãm 428 60 Cho vay gi¸n tiÕp Tỉng 30.715 2.500 1998 Sè tiỊn Sè 38.318 2.500 180 50 38.498 3.000 1999 Sè tiÒn Sè 29.164 3.100 200 55 29.364 3.155 2000 Sè tiÒn Sè 24.184 2.507 11.700 1.993 35.984 4.800 (Nguån: B¸o cáo tổng kết hoạt động tín dụng năm 97, 98, 99, 2000) Qua bảng ta thấy từ năm 1997 - 1999 doanh sè s¶n xuÊt vay vèn ngân hàng qua nhóm chiếm tỷ lệ (trung bình năm đợc 269 triệu đồng chiếm 0,4% tổng số vốn vay năm) Năm 1997 vay qua tổ nhóm 428 triệu đồng với số hộ 60 hộ Năm 1999 doanh số vay qua tổ nhóm 200 triệu đồng, nhng đến năm 2000 doanh số hộ sản xuất vay vốn qua hình thức tổ nhóm 11.700 triệu đồng chiếm 32,5% tổng số vốn vay năm 2000 Sở dĩ có tăng vọt nh năm 2000 Ngân hàng nông nghiệp Thanh Trì đà thực Nghị liên tịch số 2308 việc cho vay hộ sản xuất qua nhóm Và thực tế cho thấy hình thức vay qua tổ nhóm huyện Thanh Trì chủ yếu cung theo hình thức hội nông dân Tình hình d nợ hộ sản xuất vay vốn NHNo & PTNT huyện Thanh Trì D nợ hình thức phản ánh trình vay vốn hộ sản xuất ngân hàng, bao hàm phần vốn cha hoàn trả Do xác định khách hàng phục vụ hộ sản xuất, nên Ngân hàng nông nghiệp huyện Thanh Trì phấn đấu tăng d nợ cho vay hộ sản xuất Nhng thực tế doanh số d nợ có lẽ chững lại Trong năm liền doanh số d nợ không tăng mà giảm sút Năm 1996 doanh số d nợ 38.370 triƯu ®ång chiÕm 20,8% tỉng doanh sè năm, nhng đến năm 1997 giảm xuống 3% so với năm 1997 Đến cuối năm 2000 doanh số hộ d nợ 2.140 hộ Số tiền không tăng nhng số lợt hộ d nợ lại tăng Điều chứng tỏ năm sau (từ năm 1998 - 2000) vay hộ sản xuất nhỏ D nợ bình quân hộ sản xuất giảm dần qua năm Để thấy rõ ta có thĨ thÊy qua b¶ng sau (B¶ng 12) B¶ng 12: D nợ bình quân hộ sản xuất Đơn vị: Triệu ®ång ChØ tiªu 1996 1997 1998 1999 2000 Sè tiỊn 38.370 32.613 40.303 35.155 37.698 Sè 3.260 3.900 4.115 4,464 5.400 BQ/hé 11,8 8,4 9,8 7,9 7,0 (Nguån: B¸o cáo tổng kết hoạt động tín dụng từ năm 1996 đến năm 2000) Qua bảng ta thấy d nợ bình quân năm 1996 chiếm cao 11,8%,nhng đến năm 1997 giảm xuống 8,4%, nhng đến hai năm sau lại giảm năm 1999 giảm so với năm 1998 1,9% D nợ bình quân hộ sản xuất năm 2000 đạt 7,0 triệu đồng giảm so với năm 1996 4,8 triệu đồng, mức giảm không doanh số d nợ cho vay ngân hàng đối hộ sản xuất giảm, mà phần vay hộ sản xuất nhỏ Những năm gần vay hộ sản xuất ngân hàng dới triệu đồng chiếm nhiều Nhìn chung d nợ bình quân hộ sản xuất trung bình năm từ 1996 đến 2000 đạt đợc khoảng 8,9 Tăng đợc d nợ bình quân hộ sản xuất cố gắn lớn ngân hàng, song muốn nâng cao hiệu kinh tế hộ sản xuất phải tăng d nợ bình quân hộ sản xuất D nợ qua năm không tăng phần ngân hàng đà quan tâm đến chất lợng tín dụng, phần hộ sản xuất cha có ®đ ®iỊu kiƯn ®Ĩ thÕ chÊp vay vèn nh GiÊy quyền sử dụng đất 3.1 D nợ cho vay hộ sản xuất phân theo thu nhập hộ vay Nhằm thực sách "Xoá đói giảm nghèo" Đảng Nhà nớc, Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam ph¸t triĨn, më réng cho nghÌo vay vèn với u đÃi lÃi suất, thời hạn cho vay, tài sản chấp Ngân hàng nông nghiệp Thanh Trì năm qua đà mở rộng số hộ nghèo đợc vay vốn địa bàn huyện, giúp nhiều hộ thoát khỏi đói nghèo Bảng 13: D nợ vay vốn hộ sản xuất theo thu nhËp vay ChØ tiªu 1997 1998 1999 2000 Hé nghÌo 3,0% 2,1% 1,7% 1,5 % Hé kh¸c 9,7% 7,9% 8,3% 8,5% Tỉng sè 100% 100% 100% 100% (Ngn: Ng©n hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thanh Trì) Qua bảng thấy d nợ hộ nghèo liên tục giảm, năm 1997 chiếm 3,0% tổng doanh số vốn nhóm hộ, nhng đến năm 2000 1,5% ậ Ngân hàng nông nghiệp không tăng doanh số cho vay hộ nghèo, mà số hộ nghèo toàn huện đà giảm đáng kể Tổng số hộ nghèo toàn huyện năm 1995 1.118 hộ nhng đến năm 2000 vào 395 hộ 3.2 D nợ cho vay hộ sản xuất phân theo kỳ hạn nợ Bảng 14: D nợ cho vay hộ sản xuất theo kỳ hạn Đơn vị: triệu đồng 1996 Số tiền % 1997 Sè tiÒn % 1998 Sè tiÒn % 1999 Sè tiÒn % 2000 Số tiền % Ngắn hạn 36.355 Trung - dài hạn 2.015 Tổng số 38.370 94,7 5,3 100 29.775 2.838 32.370 91,3 8,7 100 35.131 5.172 40.303 87,2 12,8 100 30.840 4.315 35.155 87,8 12,2 100 29.563 8.162 37.698 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng từ năm 1996 đến năm 2000) Các khoản cho vay ngắn hạn dùng để tài trợ cho khoản chi phí theo thời vụ để sản xuất mùa màng chăn nuôi gia súc nh mua hạt giống, phân bón, thức ăn gia súc gia cầm D nợ ngắn hạn giảm nhiều năm Tính trung bình giai đoạn năm 1996 đến năm 2000 đạt 32.327 triệu đồng với số hộ d nợ tinhs đến 31/12/2000 5.400 hộ, doanh số d nợ cho vay ngắn hạn năm 2000 giảm 16,4% so với năm 1996 Ngợc lại với tình hình d nợ cho vay ngắn hạn, d nợ cho vay trung - dài hạn tăng trởng cách vững chắc, chiếm tỷ trọng ngày cao d nợ cho vay hộ sản xuất: Năm 1996 5,3%, năm 1997 8,7% năm 1998 12,8%, năm 1999 12,2% năm 2000 21,4$, vòng năm mà doanh số cho vay trung - dài hạn đà tăng 16,1% Đây kết đán mừng doanh số d nợ cho vay trung - dài hạn tăng lên đáp ứng đầy đủ cho hộ sản xuất an tâm có đầy đủ vốn sản xuất thời gian thu hồi vốn để trả nợ II Tình hình sử dụng vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất huyện Thanh Trì Đánh giá thực trạng sử dụng vốn vay hộ sản xt ë hun Thanh Tr× Qua thùc tÕ mét sè xà địa bàn huyện Thanh Trì cho ta thấy nhìn chung hộ sản xuất đà sử dụng vốn vay vào mục đích nh đà thoả thuận đơn xin vay vốn Và nguồn vốn vay đà phần phát huy hiệu quả, đời sống bà nông dân ngày cầng đợc cải thiện Ngời dân vay vèn ®· cã ý thøc sư dơng vèn vay cã hiƯu qu¶ Trong thùc tÕ viƯc sư dơng vèn tín dụng (ngời dân) hộ sản xuất lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố nh: vay, trình độ nhận thức ngời, thu nhập đời sống hộ sản xuất Qua điều tra số xà đại diện cho vùng sản xuất huyện Thanh Trì, nguồn vốn để phát triển sản xuất kinh doanh hộ sản xuất đợc phân theo dạng sau: * Với vay từ triệu trở xuống Với vay thờng đợc chia làm lo¹i sau: - Mãn vay tõ triƯu trë xng 78,3 21,4 100 Víi mãn vay nµy chđ u hộ sản xuất nghèo, trình độ nhận thức tiếp thu khoa học kỹ thuật hạn chế, hầu hết hộ nghèo vốn dự trữ, với ý nghĩ làm để đủ ăn, nên họ không dám vay nhiều Vì họ có chỗ dựa khác Ngân hàng ngời nghèo, nơi hỗ trọ vốn cho hộ nghèo thiếu vốn sản xuất, lÃi suất thấp thủ tục vay đơn giản Qua ®iỊu tra mét sè ë c¸c x· nh: x· Đại ánh, xà Tả Thanh Oai số hộ làm ®¬n xin vay vèn, víi møc may tõ triƯu đồng, để đầu t vào chaen nuôi lợn, số hộ nuôi vịt Khi kiểm tra thực tế số hộ sử dụng vốn vay vào mục đích có khả tiến triển tốt, họ mong muốn đến lứa để bán hoàn trả sơm cho ngân hàng để làm đơn xin vay vốn lớn để phát triển chăn nuôi Ngoài việc đầu t với số vốn triệu đồng, hộ không sử dụng hết chúng vào mục đích chăn nuôi, mà đà trích khoản từ 200 ngàn đồng để làm thêm ngành phụ nh làm bánh đa, có hộ nấu rợu để kết hợp với nuôi lơn, để phần tạo công ăn việc làm cho lao động d thừa gia đình Kết hộ từ vay vốn đời sống có - Đối với vay từ 2- triệu đồng Đối với vay chủ yếu hộ có đời sống mức trung bình Với vay hộ đầu t vào cải tạo chuồng trại, mua thêm giống, thức ăn chăn nuôi, có hộ sử dụng vào mục đích kinh doanh buôn bán * Đối với vay từ triệu đồng trở lên Đây vay lớn, chi có hộ có chí hớng làm giàu, muốn làm ăn lớn, muốn có nhiều hàng hoá cung cấp cho thị trờng dám vay Với vay chủ yếu hộ khá, trung khá, giàu nhng không đủ vốn để phát triển sản xuất thời điểm Mặt khác sử dụng vốn phát triển sản xuất với quy mô lớn đợc Cảm nhận đợc điều đó, họ sẵn sàng vay vốn để đầu t vào sản xuất Với mục đích kinh doanh ngời vay tiếp cận với ngân hàng để vay số vốn mà thiếu Qua điều tra 10 hộ làm ăn xà Hoàng Liệt Yên sở vay vốn từ 10 triệu đến 100 triệu đồng ddể phát triển sản xuất ta thấy có dạng sau: - Cã vay tõ 10 - 50 triƯu ®ång để nuôi cá, thực tế hộ đà có kinh nghiệm nuôi cá từ -3 năm Vì số vốn lu động dùng để mua thức ăn (bà bia, cám tổng hợp) cá giống Nhìn chung hộ kinh doanh đạt hiệu cao, trả đợc nợ ngân hàng hạn Trong hộ ta thấy thực tế (một số) hộ điển hình sau: Hộ ông Nguyễn Văn Thục, thôn Tứ Kỳ xà Hoàng Liệt huyện Thanh Trì Địa điểm sản xuất kinh doanh: thôn Tứ Kỳ xà Hoàng Liệt huyện Thanh Trì Hộ đà vay ngân hàng số vốn 20 triệu đồng với hình thức chấp cầm cố bảo lÃnh vào ngày 21/4/1999 Với số vốn cộng thêm với nguồn vốn tự có 17 triệu đồng Tổng cộng số vốn 37 triệu đồng ông Nguyễn Văn Thục đà đầu t vào dự án thả cá chăn nuôi lợn Với diện tích ao thả cá ha, 17 m2 chuồng nuôi lợn, ông Thục đà mua cá giống 21 triệu đồng, mua lợn giống 20 hết triệu đồng, mua thức ăn cho cá lợn gần 10 triệu đồng Từ việc đầu t ban đầu nh sau vụ thu hoạch gia đình ông Thục đa thu đợc sản lợng là: Từ cá khoảng cá thịt với giá khoảng triệu đồng/tấn với doanh thu từ cá 48 triệu đồng Từ lợn: ngời 12.000.000 đ/tấn = 12.000.000 đồng Vậy tổng doanh thu khoảng 60.000.000 đồng Trong chi phí là: - Cá giống tấn: 21 triệu ®ång - Lỵn gièng 20 con: triƯu ®ång - Thức ăn : 10 triệu đồng - Trả sản lợng năm: triệu đồng - Một vụ thuê lao động làm thuê 4,8 triệu đồng - Trả lÃi ngân hàng năm 2,4 triệu đồng - Các khoản chi phí khác khoảng triệu đồng Vậy vụ ông Thục thu đợc khoản lợi nhuận 5,8 triệu đồng Sau vụ ông Thục lại cải tạo ao chuông tiếp tục tăng quy mô lên để nâng cao hiệu kinh tế ông dự tính đéen tháng 4/2001 trả hết số vốn vay lÃi ngân hàng Nh ta thấy nguồn vốn vay đực hộ ông Nguyễn Văn Thục áp dụng cách khoa học có hiệu Nhng bên cạnh số hộ ®· sư dơng vèn cha cã hiƯu qu¶ nh ông Phòng Sơn thông Pháp Vân xà Hoàng Liệt vay 50 triệu đồng để sử dụng vào nuôi thả cá, hộ kinh doanh lần cha có kinh nghiệm, mặt khác hộ mắc vào nạn bạc, rợu chè, khả trả nợ - Có hộ vay từ 30 - 100 triệu đồng để kinh doanh dịch vụ phát triĨn ngµnh nghỊ Trong sè cã vay 30 triệu đồng để kinh doanh gạo, số hộ làm ăn có hiệu quả, thu nhập cao, trả nợ ngân hàng đầy đủ hạn Còn hộ vay để phát triển ngành nghề, có hộ vay 100 triệu đồng để làm xởng chế biến túi nilông Tóm lại qua kiểm tra thực tế số hộ vay vốn, nhìn chung hộ sản xt vay vèn ®Ịu sư dơng vèn ®óng mơc ®Ých §Ĩ hiĨu t×nh h×nh thùc tÕ sư dơng vèn vay ngân hàng hộ sản xuất vào ngành nghề nh ta tham khảo qua bảng số liệu đợc thống kê qua năm: Bảng 16: Cơ cấu sử dụng vốn vào dự án hộ sản xuất huyện Thanh Trì Đơn vị: Tỷ đồng Năm Dự án Trồng trọt - Trồng hoa cảnh - Cải tạo vờn - Chuyển đổi cấu trồng Chăn nuôi - Lợn hớng nạc - Gia cầm Nuôi trồng thuỷ sản CN-TTCN TM-dịch vụ Mục đích khác 1996 Số Số tiền 1997 Sè Sè tiÒn 1998 Sè Sè tiÒn 1999 Sè Sè tiÒn 2000 Sè Sè tiÒn 3,3 2,1 0,1 1,1 1,57 1,0 0,52 0,05 4,13 3,0 0,6 0,57 0,48 47 0,2 0,28 20 25 2,12 1,32 0,3 0,5 68 20 22 26 44 21 11 12 67 26 12 29 26,3 3.582 14,66 2.012 16,6 2.326 18,5 2.160 20,1 19,2 1.802 8,56 1.452 12,0 1.650 15 1.400 16,1 7,1 1.780 6,1 560 7,6 676 3,5 700 4,0 10,5 415 7,8 246 9,2 345 5,0 570 8,6 2,92 35 2,02 45 4,1 79 1,5 25 2,0 3,8 225 1,3 87 2,97 103 2,1 101 2,4 0,6 257 0,307 76 0,358 103 0,8 190 0,5 65 31 16 18 3.320 2.210 1.110 720 52 100 202 (Nguån: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thanh Trì cung cấp) Qua bảng ta thấy số vốn đợc hộ sản xuất chủ yếu đa vào dự án chăn nuôi Nh chăn nuôi lợn hớng nạc, vịt siêu thịt, trừng, gà công nghiệp, thờng số vốn sử dụng vào lĩnh vựcchiếm khoảng 50%, lợng vốn đầu t lớn Nh cho ta thấy rõ mạnh hộ sản xuất huyện trì chăn nuôi hàng năm hộ sản xuất huyện Thanh Trì la chăn nuôi Và hàng năm hộ nuôi lợn nái lợn bột khoảng 15.000 đa sản lợng thịt huyện lên 42.250 tấn/năm Bên cạnh ngành nuôi trồng thuỷ sản chiÕm tû lƯ kh¸ lín sè vèn sư dơng hộ sản xuất bình quân chiếm khoảng từ 25 - 30% tỉng sè vèn sư dơng VËy ngµnh thuỷ sản ngành thứ hai đợc trọng đầu t số vốn lớn sau ngành chăn nuôi Một mặt ngành thuỷ sản đợc trọng hộ sản xuất huyện, mặt khác chi phí cho ngành nuôi trồng thuỷ sản lớn nên số vốn ngành lớn điều tất yếu 88888888888888888888888888 99999999999999999999999999999999 2- Đánh giá hiệu sư dơng vèn cđa s¶n xt ë hun Thanh Trì Từ nguồn vốn vay đợc ngân hàng hộ sản xuất đà đầu t vào mục đích, đối tợng từ đà giúp kinh tế hộ sản xuất ngày dả hơn, hộ nghèo đói trở thành d ăn d thừa Từ góp phần vào tăng trởng kinh tế toàn huyện Điều minh hoạ cụ thể qua số liệu cấu kinh tế toàn huyện nh sau: Bảng 17: Cơ cấu kinh tế huyện Thanh Trì giai đoạn từ 1995 - 2000 1995 1996 1997 1998 Tổng giá trị sản xuất 100% 100% 100% 100% N«ng nghiƯp 60,5% 55,75% 54,61% 55% Công nghiệp 26,4% 30,32% 31,6% 31,87% xây dựng Thơng mại dịch 13,1% 13,93% 13,79% 13,13% vụ Nguồn: Phòng thống kê - kế hoạch huyện Thanh Tr× 1999 100% 55,89% 30,53% 2000 100% 52,7% 31,1% 13,58% 14,2% Tốc độ tăng trởng kinh tế bình quân huyện đạt 10,4% đó: Tăng trởng kinh tế bình quân năm đạt 7,4% Để đánh giá cụ thểhơn ta xem qua bảng cấu kinh tế ngành Nông nghiệp Bảng 18: Cơ cấu nông nghiệp Chỉ tiêu 1995 Tổng giá trị sản xuất 100% N«ng nghiƯp (%) 1996 100% 1997 100% 1998 100% 1999 100% 2000 100% Trång trät 59 58,47 55,45 56,72 Chăn nuôi 41 41,53 44,35 43,28 Nguồn: Phòng thống kê - kế hoạch huyện Thanh Trì 53,41 46,59 47,93 52,07 Qua bảng ta thấy giá sản xuất ngành trồng trọt có xu hớng giảm xuống Năm 1995 59% đến năm 1998 56,72%, năm 1999 53,41% nhng đến năm 2000 47,93% Ngợc lại tỷ trọng ngành chăn nuôi lại có xu hớng tăng dần từ 31,53% năm 1996 tăng lên 52,07 năm 2000 Tình hình phản ánh với thực trạng vay vốn sử dụng vốn hộ sản xuất huyện Vốn tính dụng Ngân hàng đà góp phần cho giá trị sản xuất nông nghiệp hàng năm tăng liên tục Với số vốn vay đợc hộ đà tích cực chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi, øng dơng tiÕn bé khoa häc kü tht ®Ĩ ®a chất lợng suất giá trị kinh tế cao va sản xuất theo hớng sản xuất hàng hoá Đà đa giống ngô lai có suất cao vào sản xuất, chuyển đổi 100 sản xuất lơng thực sang trồng rau muống đạt giá trị kinh tế cao Đối với chăn nuôi: Hộ sản xuất đà đầu t số vốn vào chăn nuôi có hiệu quả, điều thấy tỷ trọng ngành chăn nuôi tăng liên tục năm chủ yếu phát triển đàn lợn theo hớng nạc mở rộng đợc qui mô chăn nuôi đàn gia súc, gia cầm (nhất đàn vịt siêu thịt, gà Tam Hoàng, ngan Pháp, vịt siêu trờng) Diện tích nuôi thả cá đợc tăng lên năm, đà chuyển đổi 180 sang nuôi vụ cá, cấy vụ lúa, nâng sản lợng cá hàng năm huyện lên đáng kể Qua thống kê chung toàn huyện đạt đợc qua năm nh sau: Bảng 19: Sản phẩm Nông nghiệp Chỉ tiêu Sản lợng quy thóc Trong Rau loại Thịt loại Trong Thịt lợn Thịt trâu bò Thịt gà công nghiệp Thịt gia cầm Cá 1990 22.827 19.655 1995 25.872 24.250 2000 26.000 23.050 2.948 2.552 45 248 173 3.450 4.390 55 190 270 3.600 365 2.728 Nguồn: Phòng thống kê - kế hoạch huyện Thanh Trì Qua bảng ta thấy kết sản xuất hộ sản xuất ngành Nông nghiệp thật khả quan sản lợng tăng dần từ năm 1995 đến năm 2000 Trong sản lợng qui thóc tăng trởng năm 1990 đạt 22.827 đến năm 2000 tăng lên 26.000 Sản lợng thịt lợn tăng đến năm 1995 2552 năm 2000 sản lợng thịt lợn tăng gần gấp đôi với sản lợng 4.390 Bên cạnh sản lợng loại gia cầm tăng sau năm năm 1995 173 đến năm 2000 270 Đặc biệt ngành mũi nhọn nuôi thả cá, sản lợng cá có xu hớng tăng dần qua năm Năm 1995 sản lợng cá 3.450 đén năm 2000 tăng đạt đợc 3.600 Tất vấn đề chứng tỏ điều hộ sản xuất vay vốn tín dụng Ngân hàng đà sử dụng mục đích làm ăn có hiệu Góp phần tăng trởng thu nhập, nâng cao đời sống bà nông dân Toàn huyện số giàu tăng lên, hộ nghéo giảm đi, nhờ làm ăn có hiệu Tính đến năm 1995 số hộ nghÌo toµn hun lµ 1118 chiÕm 2,41% vµ tû lệ hộ giàu 21% Nhng đến năm 2000 số hộ nghèo giảm xuống 395 hộ chiếm 0,75% tỷ lệ hộ giàu tăng lên 25% số hộ giàu có thu nhập 50 triệu đồng /năm đà đạt 1020 hộ, hộ có mức thu nhập từ 10 20 triệu/năm chiếm lớn Đây kết khả quan phản ánh phần tác dụng luồng vốn cung ứng Ngân hàng giúp kinh tế huyẹen lên hộ sản xuất tăng trởng có thu nhập ổn định Gần đây, Thanh Trì đà xuất nhiều điển hình sản xuất thịt gia cầm, cá giỏi, cung cấp nhiều thực phẩm cho nội thành trở thành gia đình có thu nhập cao thôn Khuyến Lơng có khoảng 20 gia đình nuôi vịt siêu thịt nhà nuôi từ 500 - 600 - gia đình anh Cao Văn Hoan với tổng số nuôi lứa năm với tổng 1800 vịt siêu thịt Anh Hoan có kinh nghiệm, anh tính toán để lúc xuất chuồng vào dịp lễ tết bán đợc giá cao Mỗi vịt trừ tri phí lÃi 15 000 đ hàng năm có thu nhập 27 triệu đồng thôn Yên Ngu, ông cựu chiến binh Lê Công Khanh anh vợ Chu Đại Hảithầu chung đầm mẫu Hai ông vay Ngân hàng 200 triệu đồng để cải tạo ao đầm, đắp bờ thả cá, nuôi bèo , có năm thu hoạch đợc 20 cá Trên bờ , hai ông trồng 6000 gốc hồng Đà Lạt, 105 vải thiều, 250 quýt, 200 táo xây dựng chuồng lợn gồm ngăn, lứa nuôi 80 để lấy phân nuôi cá Ngoài số tiền trả Ngân hàng hai ông hàng năm thu lợi nhuận hàng trăm triệu đồng trở thành hộ giàu xà Tam Điệp Các hộ làm ăn có hiệu thờng xuyên gia hạn nợ Ngân hàng, có nhiều hộ sau kết thúc vụ thu hoạch ngng cha đến hạn trả nợ Ngân hàng song đà đem tiền đến trả nợ Ngân hµng vµ tiÕp tơc lµm thđ tơc vay mãn míi Số hộ làm ăn giả ngày tăng có ngời chí vơn lên làm giàu vốn vay Ngân hàng để đầu t phát triển sản xuất, thể qua số lợt hộ tăng lêntừ 3260 hộ năm 1996 tăng lên 5400 lợt hộ năm 2000 Song bên cạnh số hộ làm ăn hiệu gia hạn nợ năm qua năm khác nh hộ ông Nguyễn Văn Gông thôn Nhị Châu xà Liên Ninh vay vốn 15 triệu đồng từ ngày 15/7/1997 để thả cá hộ cha trả đợc nợ gốc mà số lÃi phải trả lên tới triệu đồng, gốc lÃi 24 triệu đồng hộ phải trả cho Ngân hàng Nguyên nhân chủ hộ hiểu biết kĩ thuật thả cá dẫn tới sản xuất hiệu quả, cá thả bị chết nhiều sản phẩm thu hoạch không đủ chi phí sản xuất, nợ Ngân hàng không trả đợc trở thành hộ có vay khó đòi Đây hộ thuộc đối tợng nợ khó đòi, số ngày tăng cho thấy thực sản xuất hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn, thiếu chuyên môn kĩ thuật sản xuất Để đánh giá thêm hiệu sử dụng vốn tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất ta tìm hiểu thêm tình hình trả nợ hộ sản xuất Ngân hàng N Tình hình trả nợ hộ sản xuất vay vốn Ngân hàng No Thanh Trì Đối với hộ sản xuất kết trả nợ có ý nghĩa lớnvà phản ánh đợc kết sử dụng vốn kết sản xuất hộ sản xuất Sau số liệu thực tế trả nợ hộ sản xuất Ngân hàng N Thanh Trì vòng năm 1996-2000 Bảng 20: Tình hình trả nợ hộ sản xuất Ngân hàng N Thanh Trì (Đơn vị: triệu đồng) Tổng số Ngắn hạn Trung dài hạn 1996 1997 Sè tiÒn Sè Sè tiÒn Sè hé 36.188 4850 28.288 35.165 26.425 1.023 1.863 1998 Sè tiÒn Sè 26.300 26.008 292 1999 Sè tiÒn Sè 33.794 32.935 859 2000 Sè tiÒn Sè 32.688 31.126 1.562 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 1996 - 2000 Bảng 21: Tỉ lệ (%) doanh số trả nợ/ doanh số vay vốn Ngân hàng N Thanh Trì Chỉ tiêu Doanh số trả nợ 1996 70,4 1997 92,1 1998 68,3 1999 115,1 2000 90,8 /doanh số vay vốn Ngắn hạn 71,3 93,5 72,1 Trung dài hạn 49,5 76,1 11,8 Nguồn: Ngân hàng N Thanh Trì cung cấp 127,8 23,8 105,7 23,8 Các số liệu thu đợc cho thấy doanh số trả nợ hộ sản xuất giảm sút năm từ 1996 đến 2000 (Năm 1997, 1998 sụt giảm mạnh) doanh số vay vốn hộ sản xuất Ngân hàng có xu hớng chững lại Năm 1996, doanh số trả nợ chiếm cao nhng tỷ lệ (%) doanh số trả nợ / doanh số vay vốn đạt 70,4% Năm 1997 doanh số trả nợ giảm nhiên tỷ lệ doanh số trả nợ / doanh số vay vốn đạt tỷ lệ cao chiếm 92,1% Nhng thu nợ hạn chiếm khoảng 17% Năm 1998 doanh số trả nợ thấp víi sè tiỊn 26.300 triƯu ®ång ( chiÕm 68,3% cđa tỷ lệ doanh số trả nợ /doanh số vay vốn) doanh số trả nợ hạn 8.489 triệu đồng Nhng đến hai năm cuối tỷ lệ doanh số tả nợ/ doanh số vay vốn lại tăng vọt Riêng năm 1999 tỷ lệ doanh số trả nợ/ doanh số vay vốn đạt 115,0% Sở dĩ tỷ lệ cao nh năm doanh số trả nợ hạn chiếm phần nhiều Và đến cuối năm 2000 tỷ lệ doanh số trả nợ/ doanh số vay vốn đạt 90,8% Sở dĩ năm 1996-1998 tỷ lệ doanh số trả nợ/ doanh số vay vốn thấp năm thiên tai, úng ngập, dịch bệnh xảy liên tục đặc biệt năm 1997 thiên tai, úng ngập nên mức thiệt hại đến 12.669 triệu đồng úng ngập 339,4 cá bị tràn bờ Một số xà nh Vạn Phúc, Liên Ninh, Hữu Hoà, Vĩnh Quỳnh bị hỏng hàng chục lò gạch, nhiều hộ bị tràn ao cá Huyện Thanh Trì huyện vùng trũng nên có ma bÃo dễ bị ngập úng Vì mà năm 1996-1998 tình hình thời tiết không thuận lợi ma bÃo liên tục gây úng lụt thoát nớc kịp thời nên hộ trồng hoa màu, cảnh nh xÃ: Tam Hiệp, Vĩnh Trung, Đình Công, Trần Phú đặc biệt năm 1996 ( tháng 7/1997) tình hình ma bÃo kéo dài đà gây thiệt hại nặng cho vùng trông hoa màu này, ớc tính mức thiệt hại gần tỷ đồng Để hiểu rõ thêm kết ta xem xét tình hình nợ hạn hô sản xuất năm 1996 2000 Bảng 22: Tỉ lệ d nợ hạn/ tổng doanh số d nợ cho vay hộ sản xuất gia đình 1996 – 2000 ChØ tiªu 1996 1997 1998 1999 2000 Tỉng doanh sè d nỵ cho vay 38.370 32.613 40.303 35.155 37.698 D nợ qua hạn 2.560 4.118 4.831 5.735 4.131 D nợ hạn/ tổng d nợ cho vay 6,7 12,6 ,12,0 16,7 10,9 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 1996 - 2000 Qua bảng ta thấy tình hình d nợ hạn nh tỉ lệ d nợ hạn/ tổng doanh số d nợ cho vay tăng dần lên năm từ 1996-1999 Vào năm 1996 tỉ lệ 6,7%, năm 1997 12,6%, đến năm 1999 tỉ lệ tăng lên 16,7% nhng đến năm 2000 giảm xuống 10,9% song cao so với năm 1996 4,2% D nợ hạn tăng lên nh do: Một phần thiên tai dịch bệnh xảy liên tiếp năm 1996-1998 ảnh hởng lớn đến việc sản xuất nông nghiệp hộ trồng rau màu, nuôi thả cá, chăn nuôi lợn Trong vòng năm từ 1996-1997 mà số d nợ hạn tăng lên đáng kể (Năm 1997 tăng lên 1558 triệu đồng so với năm 1996) Tình trạng chủ yếu tập trung xÃ: Định Công, Vĩnh Quỳnh, Tam Hiệp, Yên Sở, Vĩnh Tuy, Lĩnh Nam hai phờng Khơng Đình, Hạ Đình Mặt khác sản xuất hàng hoá cha phát triển , công nghệ lạc hậu, cạnh tranh gay gắt hàng lậu gây nên hàng hoá khó bán Những sản phẩm mà hộ sản xuất sản xuất nh cá, thịt lợn, thịt gà, rau, gặp ếch tắc khó tiêu thụ thị trờng bị ảnh hởng tâm lý cho rằngtt huyện giáp danh thủ đô lại vùng trũng nên chịu chất thải trung tâm thành phố bị ảnh hởng độc tố Nên khách hàng tiêu thụ sản phẩm Song có nhiều hộ kinh doanh thua lỗ sử dụng vốn sai mục đích cố ý lừa đảo, chầy ì ý thức trả nợ, không xác định rõ trách nhiệm ngời vay để trả nợ Ngân hàng Hay số hộ nghèo đói lại cách tổ chức sản xuất tiêu lạm vào vốn vay Ngân hàng Về vấn đề ta thấy rõ qua số liệu nguyên nhân nợ hạn qua năm *Vào năm 1997, nợ hạn thiên tai dịch bệnh chiếm 48% (chiếm tỷ lệ cao nhất) - Nợ hạn kinh doanh thua lỗ ( hạ giá sản phẩm, h hỏng sản phẩm) chiếm 23,6% - Nợ hạn sử dụng sai mục đích 8,3% - N ợ hạn nguyên nhân chủ quan kiểm tra đôn đốc không sâu sát chiếm 4% *Năm 1998: Tình hình nợ hạn phân theo nguyên nhân -Do thiên tai bÃo lụt hạn hán 13,4% (649 triệu đồng) -Do kinh doanh thua lỗ, gặp rủi ro bất ngờ 67,4% -Do sử dụng sai mục đích 1,7% -Do khách hàng lừa đảo, chầy ì 2,6% -Do chủ quan Ngân hàng 14,9% @ Tình hình nợ hạn phân theo thời gian vòng năm ( từ 1998-2000) Bảng23: Tình hình nợ hạn theo thời gian kỳ hạn nợ ChØ tiªu 1998 1999 2000 Sè tiỊn % Sè tiỊn % Số tiền % Tổng số nợ hạn 4.831 5.735 4.131 Theo thêi gian 4.831 100 5.735 100 4.131 100 Díi th¸ng 1.001 20,7 2.188 38,1 1186 28,7 Tõ – 12 th¸ng 681 14,1 96,6 16,8 1.215 29,4 Trên 12 tháng 3.149 65,2 2.581 45,0 1.730 41,9 NQH khó đòi Theo kỳ hạn nợ 4.831 100 5.735 100 4.131 100 Ngắn hạn 4.306 89,1 5.017 87,5 3.650 88,3 Trung dài hạn 525 10,9 718 12,5 481 11,6 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 1998 - 2000 Tổn thất thiên tai bất khả kháng chiếm tỷ trọng cao, sản xuất Nông nghiệp chịu ảnh hởng lớn môi trờng xung quanh nh thời tiết không thuận lợi, sâu bệnh trồng, vật nuôi ảnh hởng xấu đến thu nhập hộ sản xuất giảm khả hoàn trả vốn vay Ngân hàng Năm 1997 xảy thiên tai lũ lụt, thời tiết xấu đà làm cho nợ hạn thiên tai bất khả kháng gây chiếm tới 48% tổng d nợ hạn Một nguyên nhân chiếm tỷ trọng cao khách hàng kinh doanh thua lỗ: Năm 1997 23,6%, năm 1998 67,4%, số cao Điều xuất phát từ lực sản xuất kinh doanh nhiều hộ kém, thiếu thông tin thị trờng vấn đề giá hàng hoá Tình trạng ép giá nông sản lúc thu hoạch xảy thờng xuyên làm giảm thu nhập ngời lao động Nhiều hộ không tính toán đợc nhu cầu thị trờng dẫn đến thua lỗ, không trả đợc nợ Ngân hàng Trong doanh số d nợ hạn bảng doang số dnợ hạn 12 tháng nợ khó đòi chiếm tỷ trọng lớn qua năm (từ 1998 đến 2000) Năm 1998 doanh số chiếm 65,2%; năm 1999 45% năm 2000 41,9% Trung bình năm đạt 50,7% tổng d nợ hạn.Tuy tỉ lệ có ... dụng có Trong hoạt động tín dụng ngân hàng sử dụng thuật ngữ "tín dụng hộ sản xuất" Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng ngân hàng bên ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hoá Từ đợc thừa nhận... kĩ thuật sản xuất Để đánh giá thêm hiệu sử dụng vốn tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất ta tìm hiểu thêm tình hình trả nợ hộ sản xuất Ngân hàng N Tình hình trả nợ hộ sản xuất vay vốn Ngân hàng No... Phân loại hộ sản xuất: Các hộ sản xuất dù hoạt động lĩnh vực kinh tế có đặc trng phát triển thân sản xuất nông, lâm, ng nghiệp định Hộ sản xuất hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế hàng hoá phụ

Ngày đăng: 22/11/2012, 14:19

Hình ảnh liên quan

Bảng 3: Mức nhu cầu vay vốn theo ngành kinh tế. Đơn vị tính: Triệu đồng. - Kinh tế hộ sản xuất và tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất

Bảng 3.

Mức nhu cầu vay vốn theo ngành kinh tế. Đơn vị tính: Triệu đồng Xem tại trang 34 của tài liệu.
Bảng 7: Số tiền vay mỗi lợt của hộ sản xuất. Đơn vị: Triệu đồng. - Kinh tế hộ sản xuất và tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất

Bảng 7.

Số tiền vay mỗi lợt của hộ sản xuất. Đơn vị: Triệu đồng Xem tại trang 37 của tài liệu.
Bảng 9: Cơ cấu vốn vay theo vùng kinh tế Đơn vị: Triệu đồng - Kinh tế hộ sản xuất và tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất

Bảng 9.

Cơ cấu vốn vay theo vùng kinh tế Đơn vị: Triệu đồng Xem tại trang 38 của tài liệu.
Qua bảng trên ta thấy số vốn vay giành cho ngành nông nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất, bình quân mỗi năm chiếm khoảng 59% tổng doanh số  vay, riêng ngành chăn nuôi chiến đến 64,7% doanh số vay vốn - Kinh tế hộ sản xuất và tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất

ua.

bảng trên ta thấy số vốn vay giành cho ngành nông nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất, bình quân mỗi năm chiếm khoảng 59% tổng doanh số vay, riêng ngành chăn nuôi chiến đến 64,7% doanh số vay vốn Xem tại trang 39 của tài liệu.
Để hiểu tình hình thực tế sử dụng vốn vay ngân hàng của hộ sản xuất vào các ngành nghề nh thế nào ta có thể tham khảo qua bảng số liệu đợc thống kê  qua các năm: - Kinh tế hộ sản xuất và tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất

hi.

ểu tình hình thực tế sử dụng vốn vay ngân hàng của hộ sản xuất vào các ngành nghề nh thế nào ta có thể tham khảo qua bảng số liệu đợc thống kê qua các năm: Xem tại trang 45 của tài liệu.
Bảng 18: Cơ cấu trong nông nghiệp. - Kinh tế hộ sản xuất và tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất

Bảng 18.

Cơ cấu trong nông nghiệp Xem tại trang 46 của tài liệu.
@ Tình hình nợ quá hạn phân theo thời gian trong vòng 3 năm (từ 1998-2000). - Kinh tế hộ sản xuất và tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất

nh.

hình nợ quá hạn phân theo thời gian trong vòng 3 năm (từ 1998-2000) Xem tại trang 53 của tài liệu.

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan