Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh huyện Hoằng Hoá Đói nghèo là một vấn đề xã hội mang tính toàn cầu. Những năm gần đây, nhờ có chính sách đổi mới,...
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đề tài : Nâng cao hiệu tín dụng người nghèo ngân hàng sách xã hội chi nhánh huyện Hoằng Hoá Mở đầu Lý lựa chọn đề tài Đói nghèo vấn đề xã hội mang tính tồn cầu Những năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh ; đại phận đời sống nhân dân tăng lên cách rõ rệt Song, phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng cao, vùng xâu vùng xa…đang chịu cảnh nghèo đói, chưa đảm bảo đợc điều kiện tối thiểu sống Sự phân hóa giầu nghèo diễn mạnh, vấn đề xã hội cần quan tâm Chính lẽ chương trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng : Thiếu vốn sản xuất kinh doanh, Đảng Nhà nước ta xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội xố đói giảm nghèo Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu đòi hỏi đây, ngày tháng 10 năm 2002 ; Thủ tướng Chính phủ có định số 131/TTg thành lập Ngân hàng sách xã hội, sở tổ chức lại ngân hàng Phục vụ người nghèo trước để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Trong q trình cho vay hộ nghèo thời gian qua cho thấy lên vấn đề hiệu vốn tín dụng cịn thấp làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng phục vụ người nghèo Vì vậy, làm để người nghèo nhận sử dụng có hiệu vốn vay ; chất lượng tín dụng nâng cao nhằm bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, đồng thời người nghèo khỏi cảnh nghèo đói vấn đề xã hội quan tâm Báo cáo thực tập tốt nghiệp với đề tài " Nâng cao hiệu tín dụng người nghèo ngân hàng sách xã hội chi nhánh huyện Hoằng Hoá".Nhằm nghiên cứu đề xuất số giải pháp giải vấn đề hoạt động cho vay người nghèo NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hố Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu chuyên đề nhằm đóng góp, đề xuất giải pháp để cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hoá Thực tiễn cho thấy sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo có hiệu thiết thực, góp phần ổn định phất triển kinh tế xã hội, khẳng định chủ trương, sách đắn Đảng Nhà nước chương trình quốc gia xố đói giảm nghèo Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu thực trạng tín dụng người nghèo giải pháp,kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng người nghèo Ngân hàng sách xã hội chi nhánh huyện Hoằng Hóa Phạm vi nghiên cứu : phạm vi hoạt động Ngân hàng sách xã hội chi nhánh huyện Hoằng Hóa năm 2009, 2010 2011 Phương pháp nghiên cứu Báo cáo thực tập tốt nghiệp vận dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm sở lý luận phương pháp luận Sử dụng tổng hợp phương pháp lý luận, kết hợp với thực tiễn, phân tích tổng hợp, logic, lịch sử hệ thống, dùng phương pháp khảo cứu, điều tra, thống kê, phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống Nội dung báo cáo thực tập tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận báo cáo thực tập tốt nghiệp kết cấu thành phần: Phần 1:Tổng quan Ngân hàng sách xã hội chi nhánh huyện Hoằng Hoá Phần 2: Thực trạng hiệu tín dụng hoạt động cho vay hộ nghèo số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh huyện Hoằng Hoá phần I Tổng quan ngân hàng sách xã hội chi nhánh huyện hoằng hố Lịch sử hình thành phát triển NHCSXH huyện Hoằng Hố 1.1 lịch sử hình thành phát triển Phịng giao dịch NHCSXH huyện Hoằng Hố thành lập theo định số 621/ HĐQT ngày 10/05/2003 Chủ Tịch Hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam khai trương vào hoạt động ngày 01/07/2003 Thực nghị định 78/2002/NĐ-CP phủ cho vay hộ nghèo đối tượng sách : nguồn vốn dư nợ tăng trưởng nhanh, sử dụng vốn có hiệu quả, nguồn vốn ưu đãi đợc phủ rộng khắp thôn xã huyện với hộ nghèo, hộ sách Hoạt động NHCSXH huyện Hoằng Hố kể từ thành lập góp phần đáng kể vào phát triển kinh tế xã hội, thực có hiệu chương trình mục tiêu quốc gia xố đối giảm nghèo tạo việc làm địa bàn huyện Trong q trình hoạt động NHCSXH huyện Hoằng Hố nhận quan tâm Huyện uỷ, HĐND, UBND, đạo sát NHCSXH tỉnh Thanh Hóa, ban đại diện NHCSXH huyện Hoằng Hóa ; có phối kết hợp chặt chẽ ban nghành đồn thể,nhất tổ chức nơng dân, phụ nữ, hội cựu chiến binh, đoàn niên đồng tình nhân dân địa bàn huyện Có đội ngũ trẻ, khoẻ đào tạo từ trờng đại học, cao đẳng nên việc tiếp thu sử lý nghiệp vụ nhanh nhạy, xác, đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ giao Bên cạnh cịn khơng khó khăn : huyện có dân số đơng, đặc biệt dân số chưa có việc làm thiếu việc làm cịn nhiều Tình hình thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh địa bàn huyện diễn phức tạp gây hậu nặng nề cho nhân dân, ảnh hưởng không nhỏ đến đời sống nhân dân lao động, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động NHCSXH Khối lượng tín dụng tăng nhanh biên chế tăng ít, tạo nên áp lực công việc lớn đội ngũ cán Với việc thành lập phát triển năm đầu hoạt động Chi nhánh NHCSXH huyện Hoằng Hố góp phần tích cực vào việc thực thắng lợi chương trình mục tiêu xố đói giảm nghèo huyện 1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHCSXH huyện Hoằng Hố Tính đến tổng số cán NHCSXH huyện hoằng hoá 10 người, tất nằm biên chế, cấu tổ chức chi nhánh NHCSXH huyện Hoằng Hoá chia thành phận sau : - Ban giám đốc chi nhánh NHCSXH huyện Hoằng Hoá gồm: 01 giám đốc 01 phó giám đốc - Phịng kế tốn ngân quỹ gồm : 04 cán bộ, có 01 cán thủ quỹ, 01 cán tổ trưởng kế toán 02 cán kế toán viên - Phịng nghiệp vụ tín dụng gồm : 04 cán bộ, có 01 cán phụ trách chun mơn tín dụng 03 cán nhân viên Mơ hình tổ chức Giám đốc Phó giám đốc Phịng Phịng kế nghiệp vụ tốn ngân tín dụng quỹ 1.3 đối tượng phục vụ Ngân hàng sách xã hội chi nhánh huyện Hoằng Hố ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh huyện Hoằng Hố thực tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác gồm: Hộ nghèo Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp học nghề Các đối tượng cần vay vốn để giải việc làm theo Nghị 120/HĐBT ngày 11 tháng 04 năm 1992 Hội đồng Bộ trởng (nay Chính phủ) Các đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngồi Các tổ chức kinh tế hộ sản xuất, kinh doanh thuộc hải đảo; thuộc khu vực II, III miền núi thuộc Chương trình Phát triển kinh tế - xã hội xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa 1.4 Tình hình hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh huyện hoằng hố 1.4.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh huyện Hoằng Hố tổ chức tín dụng nhà nước hoạt động mục tiêu XĐGN khơng mục đích lợi nhuận; đơn vị hạch tốn tập trung tồn hệ thống; tự chủ tài chính, tự chịu trách nhiệm hoạt động trước pháp luật; thực bảo tồn vốn ban đầu, phát triển vốn bảm bảo bù đắp chi phí rủi ro hoạt động tín dụng theo điều khoản quy định Để thực cho vay đối tượng sách theo lãi suất ưu đãi, NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hoá áp dụng chế tài riêng, khác với Ngân hàng thương mại khác như: NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hố khơng phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, có tỷ lệ dự dự trữ bắt buộc NHNN 0%; miễn thuế khoản phải nộp Ngân sách nhà nước Theo quy định NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hoá hưởng số chế độ ưu đãi, sở hạ lãi suất cho vay, thực chế độ hạch toán kinh tế tự chịu trách nhiệm mặt tài NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hố trả phí dịch vụ cho đơn vị nhận làm dịch vụ uỷ thác theo thoả thuận hai bên sở định mức Nhà nước quy định, có trách nhiệm bố trí trụ sở, phương tiện làm việc, chi trả tiền lương, bảo hiểm xã hội, ăn ca, chi phí đào tạo tay nghề chi phí quản lý khác từ nguồn thu phí dịch vụ NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hóa chi nhánh ngân hàng phủ chủ yếu thực mục tiêu sách nhà nước đề có hoạt động tài trợ vốn vốn cho người nghèo nên hoạt động chủ yếu cho vay nguồn vốn để hoạt động chủ yếu cấp phát từ NSNN Do vậy, hoạt động huy động vốn NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hóa ít,tuy nhiên NHCSXH chi nhánh Huyện Hoằng Hóa tổ chức huy động vốn từ nguồn khác để bổ sung vào nguồn vốn cho vay Bảng 1: Tình hình huy động vốn NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hóa đơn vị : triệu đồng Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tỉ Tỉ Tỉ số tiền số tiền số tiền trọng(%) trọng(%) trọng(%) Chỉ tiêu Tiền gửi dân cư Vốn từ NSNN VayNHTM nhà nước Tổng số 4.022 9,25 9.685 15,1 20.002 18,86 37.261 85,7 49.258 76,8 75.078 70,82 2.220 5,05 5.203 8,1 10.938 10,32 43.483 100 64.146 100 106.018 100 Nguồn: Báo cáo NHCSXH chi nhánh Hoằng Hóa Qua bảng tình hình huy động vốn NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hóa ta thấy tổng vốn huy động từ tiền gửi dân cư năm 2009 đạt 4.022 triệu đồng chiếm 9,25% tổng nguồn vốn huy động, năm 2010 năm 2011 lượng vốn huy động từ tiền gửi dân cư tăng lên lần lươt 9.685 20.002 triệu đồng tăng tỷ trọng tổng nguồn vốn huy động (15,1% năm 2010 18,86% năm 2011) Trong nguồn vốn cấp phát từ NSNN chiếm tỷ trọng lớn cấu nguồn vốn NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hóa, năm 2009 lượng vốn cấp phát từ NSNN 37.261 triệu đồng chiếm 85,7% năm 2010 tăng lên 49.258 triệu đồng chiếm 76,8% năm 2011 tiếp tục tăng lên tới 75.078 triệu đồng chiếm 70,82% tổng nguồn vốn Ngồi ra, q trình hoạt động năm gần từ năm 2009-2011 nhằm giảm bớt phụ thuộc vào nguồn vốn từ NSNN, NHCSXH chi nhánh Hoằng Hóa nỗ lực nghiên cứu tìm kiếm cho nguồn vốn vay ưu đãi từ NHTM nhà nước với nỗ lực bước đầu cho tín hiệu đáng mừng, năm 2009 nguồn vốn vay từ NHTM nhà nước 2.220 triệu đồng chiếm 5,05%,đến năm 2010 số tăng lên 5.203 triệu đồng chiếm 8,1% tính đến 2011 tăng lên 10.938 triệu đồng chiếm 10,32% tổng nguồn vốn Qua ta thấy công tác tạo lập huy động nguồn vốn NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hóa qua năm cịn gặp nhiều khó khăn trở ngại NSNN cịn hạn hẹp gặp phải cạnh tranh lớn từ tổ chức tín dụng khác địa bàn huyện, nguồn vốn huy động ngân hàng tăng trưởng qua năm điều đảm bảo cho ngân hàng có đầy đủ vốn để thực cho vay hộ nghèo huyện Hoằng Hóa có vốn làm ăn cải thiện đời sống 1.4.2 Tình hình sử dụng vốn Tình hình sử dụng vốn NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hóa thống kê qua bảng sau : Bảng : Tình hình sử dụng vốn đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tổng vốn huy động 43.483 64.146 106.018 Dư nợ 42.481 63.140 100.125 Hiệu suất sử dụng vốn (%) 97,7 98,43 94,44 Nguồn: Báo cáo NHCSXH chi nhánh Hoằng Hóa Nhìn vào hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng năm 2009 97,7%, năm 2010 tăng lên 98,43%, đến năm 2011 lại giảm xuống 94,44 % Ta thấy hiệu suất sử dụng vốn hai năm 2009 2010 tăng trưởng đến năm 2011 có giảm xuống mức 94,44% nhìn chung hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng cao, nhiên với mức tăng cao ngân hàng nên phải cẩn trọng với rủi ro tiềm tàng xảy ngân hàng nên có sách thay đổi cho phù hợp với điều kiện kinh tế thời kỳ để ghóp phần vào việc điều tiết kinh tế qua nâng cao hiệu cho vay người nghèo huyện Hoằng Hóa phần Thực trạng hiệu tín dụng hoạt động cho vay hộ nghèo số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội chi nhánh huyện hoằng hoá 2.1 Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho người nghèo huyện hoằng hoá 2.1.1 Khái quát tình trạng nghèo đói huyện Hoằng Hố Thành tựu sau 25 năm đổi ảnh hưởng ngày sâu rộng tới mặt đời sống kinh tế - xã hội đất nước, đa nước ta thoát khỏi khủng hoảng bước vào giai đoạn phát triển mới, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế tiến tới phát triển cơng nghiệp hóa - đại hóa Tuy Việt Nam, tỉnh Thanh Hố nói chung huyện Hoằng hố nói riêng xếp vào nhóm tỉnh huyện nghèo nước ta Tỷ lệ hộ đói nghèo cịn cao Theo kết điều tra tổng số hộ toàn huyện hoằng hố 59870 hộ, số hộ nghèo 13.552 hộ chiếm 22,64% Vì vậy, cần thiết phải có hỗ trợ cho người nghèo Huyện Hoằng Hố có điều kiện tốt để nhanh chóng khỏi cảnh đói nghèo 2.1.2 Sự cần thiết phải hỗ trợ người nghèo huyện Hoằng Hố Đói nghèo tượng phổ biến kinh tế thị trường tồn khách quan quốc gia trình phát triển ; đặc biệt huyện Hoằng Hố-Thanh Hố nói riêng đất nước ta nói chung q trình chuyển sang kinh tế thị trường, với xuất phát điểm nghèo nàn lạc hậu tình trạng đói nghèo khơng tránh khỏi, chí trầm trọng gay gắt Như vậy, hỗ trợ người nghèo huyện Hoằng Hoá trước hết mục tiêu xã hội Xóa đói giảm nghèo hạn chế tệ nạn xã hội, tạo ổn định cơng xã hội, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa bàn huyện Hoằng Hoá Người nghèo hỗ trợ để tự vươn lên, tạo thu nhập, từ làm tăng sức mua, khuyến khích sản xuất phát triển Chính vậy, quan điểm chiến lược phát triển xã hội mà Đảng ta đề phát triển kinh tế, ổn định công xã hội nhằm thực mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công văn minh Tóm lại, hỗ trợ người nghèo huyện Hoằng Hoá tất yếu khách quan Xuất phát từ lý đói nghèo khẳng định điều: kinh tế đất nước tăng trưởng khơng có sách ch9 ương trình riêng XĐGN hộ gia đình nghèo huyện Hoằng Hố khơng thể khỏi đói nghèo Chính vậy, Đảng Nhà Nước với tỉnh Thanh Hoá đề sách đặc biệt trợ giúp ngời nghèo, nhằm thu hẹp dần khoảng cách giàu nghèo huyện Hoằng Hố Tất nhiên Đảng Nhà Nước khơng phải tạo chế bao cấp mà tạo hội cho hộ nghèo vươn lên sách giải pháp Cụ thể là: - Điều tra, nắm bắt tình trạng hộ nghèo thực nhiều sách đồng bộ: tạo việc làm, chuyển giao kỹ thuật, xây dựng sở hạ tầng với quy mô nhỏ vùng nghèo, cho hộ nghèo vay vốn với lãi suất ưu đãi, đồng thời cung cấp thông tin cần thiết để họ tiếp cận với thị trường hòa nhập với cộng đồng - Tiếp tục triển khai mở rộng Chương trình mục tiêu Quốc gia XĐGN Thủ tướng Chính phủ Hàng năm, Đảng Nhà Nước dành tỷ lệ tổng chi ngân sách để bổ sung quỹ cho vay XĐGN huyện Hoằng Hố - Kết hợp chương trình mục tiêu Quốc gia XĐGN với chương trình kinh tế xã hội khác như: Chương trình khuyến nơng, chương trình phát triển ngành công nghiệp dịch vụ, chương trình phủ xanh đất trống đồi núi trọc, chương trình hỗ trợ xã đặc biệt khó khăn, chương trình nước nơng thơn, dân số kế hoạch hóa gia đình, xóa mù chữ… - Thực số sách khuyến khích giúp đỡ hộ nghèo như: miễn giảm thuế, viện phí, học phí… hộ nghèo khơng cịn khả lao động tạo nguồn thu nhập, Nhà nước trợ cấp hàng tháng vận động tổ chức đoàn thể, quần chúng, nhà hảo tâm giúp đỡ nhiều hình thức khác - Mở rộng hợp tác quốc tế với tổ chức Chính phủ, tổ chức phi Chính phủ để giúp đỡ lẫn nguồn lực trao đổi kinh nghiệm Thực tế cho thấy có nhiều hình thức hỗ trợ để thực chương trình XĐGN huyện Hoằn Hố hình thức tín dụng có hồn trả có hiệu 10 - Khắc phục tình trạng chồng chéo, thiếu cơng phân phối nguồn vốn, nơi tập trung nhiều, nơi q ít, chí khơng có, khơng kiểm sốt nguồn lực phân tán - Vừa bảo đảm tính tự chủ chủ dự án, vừa giúp cho tổ chức đoàn thể thực chức người tổ chức, hướng dẫn người nghèo huyện Hoằng Hoá tổ chức sản xuất, tiếp thu kỹ thuật, kinh nghiệm quản lý ngân hàng thủ quỹ thực việc giải ngân hưởng phí Các chủ dự án khơng phải lo việc tổ chức giải ngân, lo bố trí, đào tạo cán cho công việc tổ chức tín dụng - Tạo tập trung nguồn vốn cho xã, vùng, mục tiêu cần ưu tiên Thơng tin xác, kịp thời từ đầu mối NHCSXH huyện Hoằng Hoá, giúp cho việc đạo chương trình XĐGN Chính phủ cấp quyền đạt hiệu - Tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát nguồn vốn thông qua đạo cấp uỷ Đảng, quyền cấp, phối hợp ngân hàng tổ chức đồn thể, chủ dự án thơng qua việc cho vay, thu nợ, kiểm tra sử dụng vốn hướng dẫn cách làm ăn người nghèo, hạn chế rủi ro, thất vốn 2.4.2.2 Hồn thiện mơ hình tổ chức NHCSXH chi nhánh huyện Hoăng Hoá Để hoạt động NHCSXH huyện Hoằng Hố trơi chảy, an tồn hiệu khối lượng cơng việc lớn, phức tạp thời gian định Trớc mắt, NHCSXH huyện Hoằng Hoá phải tập trung bố trí xắp xếp máy tổ chức từ sở đến địa phương Hoạt động NHCSXH huyện trước mắt cịn nhiều khó khăn, thách thức, là: Việc tuyển dụng đào tạo đội ngũ cán có phẩm chất trị lực nghề nghiệp, yên tâm công tác vùng sâu, vùng xa huyện Hoằng Hoá; việc phát triển màng lưới đầu tư sở vật chất yêu cầu tất yếu để đảm bảo cho hoạt động cá hiệu phải đáp ứng yêu cầu tiết kiệm phù hợp với khả Ngân sách Nhà nước đảm bảo thực tốt hai mục tiêu: Thứ nhất, hoạt động không lợi nhuận, mà mục tiêu XĐGN Thứ hai, đảm bảo an toàn vốn, cân đối thu chi tài NHCSXH huyện tổ chức theo hệ thống từ sở đến địa 34 phương phạm vi huyện Hoằng Hố, có tư cách pháp nhân, có vốn điều lệ, có bảng tổng kết tài sản, bảng cân đối, có dấu riêng Việc thành lập NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hố chun cung ứng tín dụng cho người nghèo đối tượng sách cần thiết có ưu điểm sau: Thứ nhất: Hiệu tín dụng sách cao tạo bước chuyển chiều rộng chiều sâu cho nghiệp XĐGN huyện Hoằng Hố Thứ hai: Tách bạch rõ ràng tín dụng sách tín dụng thương mại đảm bảo lành mạnh tài đồng thời tạo điều kiện cho NHTM Quốc doanh huyện thực hoạt động theo nguyên tắc thị trường, sở cấu lại toàn tổ chức hoạt động để nâng cao lực cạnh tranh, chủ động bước vào giai đoạn hội nhập quốc tế sâu rộng Thứ ba: tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra hướng dẫn hộ nghèo sử dụng vốn vay mục đích, đơn đốc hộ nghèo trả nợ thờng xuyên, hạn chế rủi ro Thứ tư: Bộ máy tổ chức độc lập từ sở đến địa phương đảm bảo rõ ràng tính pháp lý, hiệu lực quản lý tổ chức điều hành đạt chất lượng cao Thứ năm: Tranh thủ ủng hộ cấp uỷ, quyền tổ chức trị xã hội cao kể tổ chức quốc tế có máy tổ chức hồn chỉnh, rõ ràng chuyên chăm lo cho công việc XĐGN huyện Hoằng Hoá Tuy nhiên cần lưu ý vấn đề sau: Một là: Phải đầu tư cho việc xây dụng trụ sở, trang bị sở vật chất ban đầu cho máy hoạt động có hiệu Do cần phải tính tốn đầu tư bước, giai đoạn cho phù hợp với khả vốn để vừa đảm bảo yêu cầu hoạt động vừa tiết kiệm tránh lãng phí Hai là: Hoạt động NHCSXH huyện Hoằng Hoá chủ yếu dựa vào vốn Nhà nước phát hành trái phiếu có đảm bảo Nhà nước nên khả phát triển bị hạn chế nguồn lực NSNN cịn hạn hẹp; Cần có chế huy động vốn thích hợp để đảm bảo phát triển ổn định 35 lâu dài Ba là: Do thực cho vay ưu đãi nên cần hỗ trợ Nhà nước vốn, có chế tài riêng: Miễn giảm loại thuế khoản đóng góp, chế độ xử lý nợ rủi ro bất khả kháng, có sách tiền lương hợp lý để cán công nhân viên yên tâm hoạt động có kế hoạch bù lỗ năm đầu hoạt động NHCSXH huyện Hoằng Hoá 2.4.2.3 Tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay người nghèo a Cấp đủ vốn điều lệ - NHCSXH huyện Hoằng Hoá thực chi nhánh ngân hàng Chính phủ Mục tiêu hoạt động người nghèo đối tượng sách, gắn liền với khách hàng người nghèo, trải rộng toàn huyện Hoằng Hố, nên phải có sở vật chất định để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng địa bàn huyện Những sở phải trích từ nguồn vốn điều lệ ban đầu để xây dựng Khi NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hoá thành lập để thực chức ngân hàng sách, phải xây dựng sở vật chất - Nguồn vốn điều lệ NHCSXH huyện Hoằng Hố cịn đợc sử dụng vay, điều kiện nguồn vốn huy động bị hạn chế Muốn huy động nhiều vốn vay phải có vốn điều lệ lớn (theo qui định Luật tổ chức tín dụng) Do vấn đề cấp đủ vốn điều lệ đòi hỏi khách quan, cấp thiết b Tăng cường nguồn vốn từ kênh NSNN trung ương địa phương cho mục tiêu XĐGN vào NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hoá Để nguồn vốn NSNN chi cho mục đích liên quan trực tiếp gián tiếp với chương trình XĐGN huyện Hoằng Hố khơng phân tán chồng chéo, cấp đối tượng phải chuyển mối, thực chức tín dụng cho người nghèo Do nguồn vốn NSNN cho mục tiêu, chương trình XĐGN chuyển vào kênh tín dụng hạn chế lộn xộn kênh dẫn vốn cho người nghèo thị trường tín dụng nơng thơn Người nghèo vay vốn qua kênh với sách thống nhất, mức cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, phương thức trả nợ Làm nguồn vốn NSNN bảo tồn thơng qua hình thành quĩ bảo tồn vốn ngân sách cấp cho NHCSXH huyện Hoằng Hoá 36 c Huy động vốn từ NHTM Nhà nước nớc ta nguồn vốn ngân sách cịn hạn hẹp việc đóng góp vốn NHTM Nhà nước lại cần thiết hồn tồn có khả thực Ngồi việc đóng góp bắt buộc, NHTM Nhà nớc địa bàn huyện Hoằng Hố cho NHCSXH huyện vay lại với lãi suất thấp lãi suất thị trường để NHCSXH huyện hoà đồng với nguồn vốn rẻ cho vay theo lãi suất quy định Ngoài NHCSXH huyện Hoằng Hố cịn vay định chế tài khác thơng qua thị trường vốn, thị trường tiền tệ Trong trường hợp đặc biệt cần thiết phải vay từ ngân hàng trung ương d Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư cộng đồng người nghèo Như ngân hàng khác, NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hố phải có giải pháp thích hợp để huy động vốn bình thường thị trường Không làm không tạo nguồn vốn dồi vay Nếu không vay dân cư vay NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hố biến thành “Quỹ”, khơng cịn ngân hàng nữa, điều khác biệt “Ngân hàng” với “Quỹ” Để thực sách nhu cầu vay vốn trung dài hạn ngày tăng Bởi vậy, phải coi trọng hình thức huy động vốn trái phiếu trung, dài hạn chuyển nhượng có bảo lãnh Chính phủ NHNN Phía khác NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hoá phải quan tâm làm dịch vụ, có dịch vụ tốn, để có loại tiền gửi khơng kỳ hạn gần khơng phải trả lãi suất đầu vào khó có giá thành nguồn vốn thấp vay ưu đãi NHCSXH huyện Hoằng Hoá phải mở rộng hình thức thu nhận tiền gửi tầng lớp dân cư, cộng đồng người nghèo huyện để tạo lập nguồn vốn phục vụ nhu cầu vay vốn đối tượng sách Một ngân hàng lớn mạnh bền vững bao gồm nhiều yếu tố, yếu tố định phát triển mở rộng nguồn vốn, tạo điều kiện việc tập trung, huy động nguồn vốn cho ngân hàng có ý nghĩa thiết thực đến tồn phát triển e Tập trung nguồn vốn ủy thác Nhà nước, tổ chức tài 37 quốc tế vào NHCSXH Huyện hoằng Hố Để khơi tăng nguồn vốn thường có lãi suất ưu đãi này, NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hoá cần phải: - Thực tốt cho vay hộ nghèo từ nguồn vốn tài trợ ủy thác theo chương trình dự án NHNg trước triển khai thực dự án IFAD Phối hợp với Bộ, ngành, đoàn thể xây dựng chơng trình dự án XĐGN, phát triển nông nghiệp nông thôn khả thi để thu hút nguồn vốn tài trợ nước Cùng với quan, đoàn thể, tổ chức, hiệp hội nước kêu gọi ký kết hiệp định vay vốn thông qua việc đầu tư vốn vào dự án thử nghiệm, tài trợ kỹ thuật, đào tạo nhân viên hệ thống NHCSXH huyện Hoằng Hoá 2.4.2.3 Giải pháp chế cho vay hộ gia đình nghèo huyện Hoằng Hố a Mở rộng hình thức cho vay Mục đích NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hoá cho vay vốn nhằm XĐGN giúp hộ nghèo huyện sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, cải thiện đời sống, bước thoát khỏi nghèo đói Thực mục tiêu cần phải mở rộng hình thức cho vay Những lần cho vay ban đầu, bắt buộc hớng vào dự án, tạo thu nhập nhng hộ có hoạt động sản xuất kinh doanh vững đảm bảo thu nhập đặn cần thêm việc cho vay tiêu dùng (như xây nhà, mua sắm công cụ gia đình, trả học phí cho ) Đáp ứng nhu cầu vừa cải thiện đời sống vừa kích thích hộ đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập, biện pháp giảm nghèo Đối tượng vay không giới hạn hộ mà bước mở rộng hợp tác xã doanh nghiệp tham gia chương trình XĐGN b Xóa bỏ chế bao cấp, cung ứng vốn cho ngời nghèo theo chế thị trường có quản lý Nhà nớc Mặc dù mục tiêu hoạt động khơng lợi nhuận, cho vay theo lãi suất ưu đãi nhng phải hạch toán kinh tế đầy đủ; phải kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán chặt chẽ; lấy thu nhập bù đắp đủ chi phí; bảo toàn mở rộng vốn 38 để phát triển Bao cấp qua tín dụng cho người nghèo phương thức hồn tồn khơng phù hợp với kinh tế thị trường Bản thân việc bao cấp qua tín dụng đẩy người nghèo đến chỗ ỷ lại không chủ động tính tốn, cân nhắc vay khơng nỗ lực sử dụng vốn có hiệu Thực cho vay theo chế thị trường (cho vay theo lãi suất dương) có ưu đãi chút động lực thúc đẩy tính động, buộc người vay phải tính tốn số tiền cần vay bao nhiêu, trồng gì, ni cho hiệu quả, tiết kiệm chi tiêu để có tiền trả nợ Từ giúp họ tập dần với việc hạch toán kinh tế, tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Như tồn phát triển NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hoá ổn định lâu dài, phù hợp với chế kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước Trong thực tiễn mà người nghèo quan tâm vay lúc cần thiết, đáp ứng đủ vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, thủ tục đơn giản thuận tiện c Mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án đối tượng vay vốn vùng huyện Hoằng Hoá Mức đầu tư thời hạn: cho hộ nơng dân nghèo phải phù hợp với tình hình sản xuất, phù hợp với khả lực sản xuất Trong giai đoạn đầu hộ nghèo sản xuất, chăn nuôi nhỏ với vài ba triệu đồng đủ, tương lai mức cần phải tăng lên để giúp hộ kinh doanh giỏi mở rộng sản xuất đầu tư theo chiều sâu, họ thật thoát khỏi cảnh nghèo Về cách thức thu nợ: thực cho vay chủ yếu để sản xuất nơng nghiệp chăn ni, thường thường sau chu kỳ sản xuất, thu nhập hộ nghèo không đủ để trả hết nợ trả khoản lớn, nên chia nhỏ khoản trả nợ theo kỳ hạn chẳng hạn nh theo quý, tạo điều kiện cho ngời vay có ý thức tiết kiệm hoàn thành nghiã vụ trả nợ hạn Mặt khác, nên khuyến khích người tích cực trả nợ vay tiếp, chí vay khoản lớn lần trớc để hộ nghèo yên tâm trả nợ theo kỳ hạn ngắn Việc cung cấp vốn cho hộ nghèo phải kịp thời, để hạn chế đến mức thấp nạn cho vay nặng lãi nông thôn đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh nhất, thủ tục nhanh gọn Cung ứng vốn lúc, thời điểm cho hộ nông dân nghèo việc không đơn giản Cán NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hoá đơn vị nhận làm dịch vụ uỷ thác cho 39 NHCSXH phải biết đựơc mùa vụ nào, người nông dân cần vốn, họ thu hoạch để cấp vốn thu hồi vốn thời điểm Một đội ngũ tận tình, thủ tục cho vay đơn giản kết hợp với việc cấp phát tiền vay đến tận tay người nghèo làm cho hộ nghèo yên tâm, tin tưởng vào NHCSXH huyện sớm thoát khỏi cảnh nghèo d Củng cố, hoàn thiện tổ vay vốn Để củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tổ TK&VV cần thực số giải pháp sau: Một là: NHCSXH huyện Hoằng Hoá cần tiếp tục triển khai việc tập huấn đào tạo cho tổ vay vốn, cán ban XĐGN xã, tổ chức trị xã hội có tham gia vào việc thành lập đạo hoạt động tổ Hai là: Cần ký kết văn Liên tịch NHCSXH huyện với tổ chức trị xã hội để quy định trách nhiệm cụ thể bên, cấp việc xây dựng mơ hình tổ TK&VV Ba là: Xử lý dứt điểm nghiêm minh trước pháp luật tổ trởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn NHCSXH huyện, tuyên truyền sâu rộng phương tiện thông tin đại chúng để cảnh báo rút học kinh nghiệm nhằm hạn chế tiêu cực địa phương khác e Tăng cường kiểm soát việc sử dụng vốn vay Huy động đuợc nguồn vốn cho hộ nghèo vay khó, nhng kiểm sốt nguồn vốn đợc sử dụng có hiệu qủa hay khơng cịn điều khó Hiện quản lý cho vay theo mơ hình tổ nhóm, việc kiểm sốt vốn tuỳ thuộc vào trình độ quản lý tổ nhóm Do vậy, vấn đề bồi dưỡng đào tạo ngời quản lý tổ, nhóm điều kiện tiên quyết định thành công hay thất bại việc cung ứng tín dụng cho ngời nghèo Vì vậy, cần phải thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ quản lý cho tổ, nhóm trưởng Bản thân ngân hàng phải xây dựng chế kiểm tra, kiểm toán nội cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm loại cán việc thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất xảy thất thoát thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên Kiểm tra, kiểm toán nội NHCSXH huyện Hoằng Hoá cần thực việc kiểm tra định 40 kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chỗ, kiểm tra chéo đơn vị để ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm, xử lý nhằm chống thất thoát vốn 2.4.2.4 Các giải pháp khác a Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, dạy nghề cho người nghèo huyện Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người nghèo huyện Hoằng Hố có hạn nên đồng vốn vay thờng sử dụng hiệu Người nghèo khơng thiếu vốn mà cịn thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học cơng nghệ, thị trường Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp đỡ cho họ khắc phục yếu nói nâng cao suất trồng trọt chăn ni để trả nợ thoát khỏi cảnh nghèo Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp ngời nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ ngân hàng hạn b Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH huyện Hoằng Hoá với hoạt động quỹ XĐGN chương trình kinh tế - xã hội địa phương Đi đôi với mở rộng hình thức tín dụng, cần phải phối hợp với ngành cấp thực hoạt động tín dụng cho người nghèo đồng theo vùng, theo làng truyền thống, theo hoạt động kinh tế, kỹ thuật, xã hội như: * Đầu tư thông qua chương trình lồng ghép Đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép hỗ trợ đắc lực cho công tác XĐGN Chẳng hạn, qua số lĩnh vực cụ thể: - Đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia đình, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển, hạn chế sinh đẻ, thực gia đình có từ đến theo chủ trương Đảng Nhà nước giải nguyên nhân dẫn đến đói nghèo - Đầu tư lồng ghép với chương trình phụ nữ “Ni khỏe, dạy ngoan”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy phụ nữ chăm lo xây 41 dựng gia đình hạnh phúc, dạy dỗ tiến để sau trở thành ngời hữu dụng Từ đó, góp phần thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, hạn chế nguyên nhân dẫn đến đói nghèo - Đầu tư lồng ghép với phong trào “Nơng dân sản xuất giỏi”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy nơng dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, đời sống nông dân nông thôn, hạn chế phát sinh đói nghèo Phương thức đầu tư cho chơng trình lồng ghép ký hợp đồng liên tịch với ngành, hội, đồn thể có liên quan, qui định rõ trách nhiệm bên để thực chương trình đầu tư tín dụng * Tăng cường phối hợp cấp quyền, ngành, tổ chức đồn thể xã hội với NHCSXH huyện Hoằng Hố Thực chủ trương XĐGN nhiệm vụ chung tồn xã hội, phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên ban, ngành, đoàn thể tổ chức trị xã hội tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực dự án, chương trình lớn mà thân ngành, tổ chức giải Do vậy, để đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ phải có phối hợp tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ban, ngành, đồn thể quyền địa phương, cấp sở xã toàn huyện với NHCSXH huyện Hoằng Hoá để thực mục tiêu XĐGN Đảng Nhà nước 2.4.3 Một số kiến nghị 2.4.3.1 Kiến nghị Nhà nước a Cần tạo cho NHCSXH chi nhánh Hoằng Hóa môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Hệ thống tài tín dụng huyện Hoằng Hố phát triển bền vững môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Đặc biệt số kinh tế tốc độ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp lý kiểm sốt được, tăng tỷ lệ tích tiết kiệm đầu tư ổn định trị điều kiện tiên cho bền vững kinh tế huyện Hoằng Hố 2.4.3.2 Cần có môi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi Nhà nước ln có sách tạo điều kiện cho ngành nơng nghiệp phát triển, có tạo sở cho vốn tín dụng bền vững như: - Có sách đạo giao cho Bộ Nơng nghiệp Phát Triển Nông thôn phối hợp với tỉnh Thanh Hoá làm đầu mối phối hợp với ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư huyện 42 Hoằng Hoá; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nơng nghiệp; sách tiếp thị, hướng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất khẩu… Đảng, Nhà Nước tỉnh Thanh Hoá cần đợc trọng đầu t sở hạ tầng, tạo điều kiện thuận phát triển cho người dân huyện Hoằng Hố Nhà nước cần có sách thúc đẩy thị trường tài nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp ly cho cơng ty tài đời phát triển dịch vụ tới người dân, đặc biệt bảo hiểm tín dụng 3.3.2 Kiến nghị quyền địa phương Thực nghị định 78/2002NĐ-CP phủ cho vay hộ nghèo đối tượng sách, đề nghị UBND huyện Hoằng Hóa hàng năm phần nguồn tăng thu, tiết kiệm chi từ ngân sách địa phương để NHCSXH huyện thực cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Đề nghị cho cán làm công tác XĐGN xã chuyên trách , thực tế kiêm nhiệm nên hiệu không cao Đề nghị UBND xã , thị trấn chấp hành tốt quy định thành lập tổ tiết kiệm vay vốn, bình xét cho vay công khai, dân chủ; xác nhận danh sách hộ nghèo, hộ gia đình sách có đủ điều kiện vay vốn phối hợp với NHCSXH , tổ chức hội, tổ tiết kiệm vay vốn tham gia kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay, trả nợ, trả lãi người vay Đề nghị cấp ủy, quyền địa phương đạo nghành, cấp, ban đạo chương trình xóa đói giảm nghèo phối hợp với tổ chức trị - xã hội tổ chức lồng ghép chơng trình, dự án sản xuất kinh doanh, chuyển đổi cấu lựa chọn trồng vật ni, nghành nghề, chương trình chuyển giao công nghệ, khuyến công, khuyến nông, khuyến ngư hướng dẫn thị trường với việc sử dụng vốn tín dụng kết hợp với chương trình kinh tế với chương trình cải tạo môi trường sống nông thôn, hướng dẫn người vay sử dụng vốn mục đích, có hiệu hạn chế rủi ro 3.3.3 Kiến nghị NHCSXH cấp Đề nghị cấp cung cấp đủ vốn đầy đủ,kịp thời; tạo lập nguồn vốn có nguồn gốc từ Ngân sách vay hộ nghèo đối tượng sách phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh Kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành tỉnh Thanh Hóa quan tâm hỗ trợ NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hóa việc tìm kiếm nguồn vốn dài hạn từ tổ chức nước nước ngoài, tạo điều kiện giúp NHCSXH huyện tiếp nhận dự án tài trợ vốn, kỹ thuật Tổ chức 43 Tài quốc tế, tổ chức Chính phủ phi Chính phủ nước 44 Kết luận Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình XĐGN đóng vai trò quan trọng đòi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nước; Tín dụng hộ nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh trình XĐGN Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hóa việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Trên sở phạm vi nghiên cứu thực trạng tín dụng hộ nghèo NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hóa, nội dung báo cáo thực tập tốt nghiệp tập trung vào hồn thành nhiệm vụ đặt cho là: Luận giải tính tất yếu cịn tồn phận người dân sống cảnh nghèo đói; cần có sách hỗ trợ người nghèo đói huyện Hoằng Hóa mà tín dụng giải pháp quan trọng Phân tích vấn đề tín dụng vai trị tín dụng Ngân hàng hộ nghèo Huyện Hoằng Hóa Khái quát nguyên tắc, nội dung chế tín dụng hộ nghèo, nghiên cứu đề xuất chế tín dụng thích hợp hộ nghèo Đánh giá thực trạng tình hình nghèo đói yếu tố tác động đến hiệu đầu tư sách tín dụng hộ nghèo Đánh giá khái quát tình hình hoạt động NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hóa tứ rút kết đạt số vấn đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu - Từ phân tích thực trạng đề tài đề giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm khơng ngừng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hóa, để thực tốt vai trị nhiệm vụ Ngân hàng việc góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN Những ý kiến đề xuất báo cáo thực tập tốt nghiệp đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo huyện Hoằng Hóa Tuy nhiên giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hóa nh phối hợp đồng cấp, ngành, tổ chức có liên quan q trình thực 45 Với hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn, chắn cịn nhiều thiếu sót hạn chế Vì vậy, nội dung thể viết chắn cịn phải bổ sung nên tơi mong muốn nhận nhiều đóng góp quy báu Ban lãnh đạo NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hóa, thầy giáo tất quan tâm đến vấn đề để tiếp tục tục chỉnh hoàn thiện đề tài nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn thầy giáo, Ban lãnh đạo anh chị nhân viên NHCSXH chi nhánh huyện Hoằng Hóa tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp 46 Danh mục Tài liệu tham khảo Bùi Hồng Anh (2000), Tín dụng Ngân hàng phục vụ đối tượng sách chương trình kinh tế Chính phủ: Những tồn kiến nghị tháo gỡ, Tạp chí Ngân hàng số Báo cáo phát triển Việt nam (2000), Báo cáo chung nhóm cơng tác chun gia Chính phủ - Nhà tài trợ - Tổ chức phi Chính phủ Hội nghị nhà tài trợ cho Việt nam (1999), Việt Nam cơng nghèo đói, Hà Nội Bộ Lao động Thương binh & Xã hội – Tạp chí Cộng sản – NHNg (1999), Những giải pháp tăng cường nguồn lực thực mục tiêu XĐGN, Hội thảo khoa học thực tiễn, Hà Nội Bộ Lao động Thương binh & Xã hội (1999), Kỷ yếu Hội nghị triển khai chương trình mục tiêu Quốc gia XĐGN chương trình phát triển kinh tế – xã hội xã đặc biệt khó khăn miền núi vùng sâu, vùng xã, Nhà xuất Lao động xã hội, Hà Nội Bộ Lao động Thương binh & Xã hội (2001), Chiến lược XĐGN 2001- 2010, Hà Nội Nguyễn Văn Giàu (2002) Bài học kinh nghiệm giai đoạn 1996 2000 phương hướng, mục tiêu giai đoạn 2001- 2005 NHNg Việt nam Tạp chí Ngân hàng số chuyên đề Trần Thị Hằng (1999), Một số vấn đề giảm nghèo kinh tế thị trường, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia HCM, Hà Nội Nguyễn Đắc Hưng (2000), Giải pháp vốn tín dụng với cơng tác XĐGN, Tạp chí Cộng sản số 21 Nguyễn Văn Hiệp (1999), Về quản lý cho vay hộ nghèo, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ số (47) 10 Học viện Chính trị Quốc gia (1998), “ Tác động kinh tế Nhà nước nhằm góp phần XĐGN q trình đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng thơn đồng Bắc bộ”, Đề tài khoa học cấp Bộ (1997), Kỷ yếu chuyên đề 11 TS Nguyễn Viết Hồng (2001), Về việc tách bạch tín dụng sách với tín dụng thương mại hoạt động ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng 47 số 12 Minh Khuê (2001), “ Để có ngân hàng sách tốt”, Thời báo Ngân hàng số 67 13 Trọng Kim (1999), NHNg Thành phố Đà nẵng, kết giải pháp thời gian tới, Tạp chí Ngân hàng số 14 14 Văn Lạc (1999), Ngân hàng sách, mơ hình đời, Tạp chí Ngân hàng số 18 15 NHNg Việt nam (1997), “ Hoàn thiện bước mơ hình tổ chức chế hoạt động NHNg”, Hà Nội 16 Nghị V Ban chấp hành trung ương khóa VII (1993), Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 17 Linh Nguyên (1999), Về thành lập hoạt động Ngân hàng sách, Tạp chí Ngân hàng số 15 18 PGS – PTS Nguyễn Ngọc Oánh (1998), Suy nghĩ ngân hàng sách, Tạp chí Ngân hàng số 18 19 Nguyễn Trung Tăng (2001), Vai trò đạo HĐQT BĐD – HĐQT cấp công tác cho vay hộ nghèo, Tạp chí Ngân hàng số 20 Nguyễn Trung Tăng (2001), Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng XĐGN, Tạp chí Ngân hàng số 11 21 Phan Văn Thường (1995), Tìm hiểu vai trị tín dụng nhà nước chế thị trường nước ta, Tạp chí Ngân hàng số 22 PGS – PTS Đỗ Thế Tùng (1991), Tín dụng cho người nghèo nơng thơn, Tạp chí Ngân hàng số 23 Tài liệu hội nghị tổng kết năm 2007-2011 thực sách tín dụng ưu đãi với hộ nghèo, đối tượng sách phương hướng hoạt động năm 2012 Ngân hàng sách xã hội Việt Nam chi nhánh huyện Hoằng Hóa 48 ... nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh huyện Hoằng Hoá phần I Tổng quan ngân hàng sách xã hội chi nhánh huyện hoằng hố Lịch sử hình thành phát triển NHCSXH huyện. .. vốn tín dụng, đồng thời người nghèo khỏi cảnh nghèo đói vấn đề xã hội quan tâm Báo cáo thực tập tốt nghiệp với đề tài " Nâng cao hiệu tín dụng người nghèo ngân hàng sách xã hội chi nhánh huyện Hoằng. .. giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện Hoằng Hố 2.4.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng sách xã hội chi nhánh huyện Hoằng Hoá năm 2012 Mặc dù năm 2011
