Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI NÓI ĐẦU Sau nhiều thập kỷ xây dựng và phát triển kinh tế, Việt Nam đang trong quá trình tiến hành công cuộc đổi mới, nền kinh tế đang dần dần khởi sắc: Tốc độ tăng trưởng ngày càng cao, l
Lời nói đầu Sau nhiều thập kỷ xây dựng phát triển kinh tế, Việt Nam trình tiến hành công đổi mới, kinh tế khởi sắc: Tốc độ tăng trởng ngày cao, lạm phát đợc kiềm chế, sản xuất phát triển, đời sống nhân dân đợc cải thiện rõ rệt Hoà nhịp vào tăng trởng mạnh mẽ kinh tế Đất nớc, hệ thống ngân hàng Việt Nam tiến hành công đổi mới, đại hoá quản lý hoạt động nghiệp vụ nhằm xứng đáng Trung tâm hệ thống tiền tệ quốc gia Sự phát triển kinh tế đòi hỏi phải có đầu t lớn từ nội kinh tế bên Tích luỹ từ nội nỊn kinh tÕ cã ý nghÜa rÊt quan träng, ®ã tiền đề điều kiện để tiếp nhận sử dụng nguồn vốn bên đạt hiệu đồng thời để tăng thêm tính độc lập tù chđ cđa nỊn kinh tÕ HiƯn nay, ë níc ta, hầu hết doanh nghiệp có vốn nhỏ, máy móc, thiết bị công nghệ lạc hậu cần nguồn vốn đầu t nớc để cải tiến, nâng cao chất lợng sản xuất Mặc dù thị trờng chứng khoán Việt Nam đời, đà tạo kênh dẫn vốn trực tiếp tới doanh nghiệp xà hội Nhng vai trò Ngân hàng Thơng mại việc đầu t cho tăng trởng phát triển kinh tế chiếm vị trí quan trọng Hệ thống ngân hàng kênh dẫn vốn kinh tế Cho nên hiệu hoạt động Ngân hàng Thơng mại ảnh hởng lớn đến hiệu kinh tế Sở giao dịch I NHNo&PTNT Việt Nam đà tích cực tìm kiếm, triển khai biện pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý, khai thác tiềm vốn để đảm bảo nguồn vốn ổn định, từ đó, sử dụng vốn có hiệu mục tiêu hàng đầu đặt cho Ngân hàng Sự phát triển Ngân hàng đóng góp, khích lệ vào nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc Toàn thể ban lÃnh đạo Ngân hàng nh đội ngũ cán công nhân viên chức cố gắng mệt mỏi khắc phục khó khăn để hoàn thành nhiệm vụ Đảng Nhà níc giao Sau mét thêi gian thùc tËp t¹i Së giao dịch I NHNo&PTNT Việt Nam, đợc giúp đỡ ban lÃnh đạo, cán nhân viên phòng kinh doanh hớng dẫn tận tình Tiến sĩ Vũ Duy Hào, em đà nghiên cứu đề tài Giải pháp nâng cao hiệu Sử dụng vốn Së giao dÞch I NHNo&PTNT ViƯt Nam ” Néi dung gồm ba phần chính: Chơng I Cơ sở lý luận hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Th- ơng mại Chơng II Thực trạng hiệu Sử dụng vốn Sở giao dịch I NHNo&PTNT Chơng III Giải pháp nâng cao hiệu Sử dụng vốn Sở giao dịch I NHNo&PTNT Chơng I Cơ sở lí luận hiệu sử dụng vốn Ngân hàng thơng mại 1.1 Khái quát Ngân hàng Thơng mại 1.1.1 Khái niệm - Đặc điểm Ngân hàng thơng mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại đà có trình hình thành phát triển lâu dài Ngay nửa đầu kỷ 16, Châu Âu đà đời số ngân hàng mà tiền thân tổ chức cho vay nặng lÃi Vào thời điểm này, ngân hàng phát triển trình độ thấp, hoạt động ngân hàng gói gọn lĩnh vực giữ hộ tiền cho vay Cùng với phát triển không ngừng kinh tế, hoạt động ngân hàng thơng mại đợc bớc đợc củng cố hoàn thiện, chuyển hoá dần theo hớng đa Tuy nhiên đến cha có khái niệm thống ngân hàng thơng mại nhà kinh tế nhận thấy có khó khăn việc định nghĩa ngân hàng, quan niệm ngân hàng thay đổi không gian (tập quán phong tục nớc) thời gian (theo đà tiến triển kinh tế-xà hội) Theo số chuyên gia ngân hàng giới ngân hàng kinh tế thị trờng đợc quan niệm Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ, tuân thủ theo pháp luật theo đuổi mục tiêu lợi nhuận Theo lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng cđa ViƯt Nam đợc Quốc hội nớc Cộng hòa Xà hội Chủ nghÜa ViƯt Nam khãa X, kú häp thø th«ng qua ngày 12/12/1997 Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác 1.1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng Thơng mại Tuy nhiên để hiểu rõ khái niệm ngân hàng thơng mại cần xem xét đặc điểm ngân hàng thơng mại Trớc hết, hoạt động ngân hàng thơng mại hình thức kinh doanh kiếm lời, theo đuổi mục tiêu lợi nhuận chủ yếu Ngân hàng thực hai hình thức hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Trong đó, hoạt ®éng kinh doanh tiỊn tƯ ®ỵc biĨu hiƯn ë nghiƯp vụ huy động vốn dới hình thức khác nhau, để cấp tín dụng cho khách hàng có yêu cầu vốn với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Ngân hàng thơng mại ngời vay vay nhằm mục đích kiếm lời Các hoạt động dịch vụ ngân hàng đợc biểu thông qua nghiệp cụ sẵn có tiền tệ, toán, ngoại hối, chứng khoán, để cam kết thực công việc định cho khách hàng thời gian định nhằm mục đích thu phí dịch vụ hoa hồng Hai là, hoạt động ngân hàng thơng mại phải tuân thủ theo quy định pháp luật, nghĩa ngân hàng thơng mại thoả mÃn đầy đủ điều kiện khắt khe pháp luật qui định nh điều kiện vốn, phơng án kinh doanh đợc phép hoạt động thị trờng Ba là, hoạt động ngân hàng thơng mại hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao nhiều so với hình thức kinh doanh khác thờng có ảnh hởng sâu sắc tới ngành khác kinh tế Sở dĩ nh hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng tiến hành huy động vốn ngời khác đem vốn để cấp tín dụng cho khách hàng theo nguyên tắc hoàn trả vốn lÃi thời gian định, nên đà tạo rủi ro cho hoạt động ngân hàng thơng mại Rủi ro đến từ phía ngân hàng, khách hàng vay tiền, rủi ro đến từ yếu tố khách quan Bởi vậy, ngân hàng thơng mại phải đối mặt với rủi ro cao, kéo theo rủi ro ngời gửi tiền ngân hàng thơng mại nh rủi ro kinh tế Để tránh rủi ro đáng tiếc xảy ra, nhằm kiểm soát, làm giảm nhẹ tổn hại ngân hàng vỡ nợ gây ra, phủ quốc gia dặt đạo luật riêng, nhằm đẩm bảo cho hoạt động đợc vận hành an toàn, hiệu kinh tế thị trờng 1.1.2 Chức ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Tầm quan trọng Ngân hàng thơng mại đợc thể qua chức Các nhà kinh tế học đà ví ngân hàng thơng mại trái tim kinh tế Ngân hàng hút tiền về, bơm tiền nguồn vốn nhàn rỗi đợc khơi thông đa tiền từ nơi thừa đến nơi thiếu, giúp cho trình lu chuyển tiền tệ cách hiệu Các chức ngân hàng thơng mại đợc nêu dới nhiều khía cạnh khác nhau, nhng bao gồm ba chức chủ yếu: chức trung gian tín dụng, trung gian toán, chức tạo tiền ngân hàng thơng mại 1.1.2.1 Ngân hàng Thơng mại - trung gian tín dụng Đây chức đặc trng Ngân hàng Thơng mại có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Thực chức trung gian tín dụng, ngân hàng cầu nối cung cầu vốn kinh tế, khơi nguồn vốn từ ngời có vốn nhàn rỗi sang ngời có nhu cầu vốn Trong kinh tế, đơn vị kinh tế có nhu cầu tiền, vốn vào thời điểm khác khác nhau, gây tợng thừa, thiếu tạm thời Ngân hàng Thơng mại ngời trung gian có vai trò chuyển đổi kỳ hạn nợ, thay đổi thời kỳ đáo hạn khoản, nợ Ngân hàng Thơng mại huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chủ thể kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay; mặt khác, sở số vốn đà huy động đợc, ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng, chủ thể kinh tế góp phần đảm bảo vận động liên tục guồng máy kinh tế xà hội, thúc đẩy tăng trởng kinh tế Nh vậy, Ngân hàng Thơng mại vừa ngời vay, vừa ngời cho vay Ngày nay, quan niệm vai trò trung gian tín dụng trở nên biến hoá Sự phát triển thị trờng tài làm xuất khía cạnh khác chức Ngân hàng đứng làm trung gian công ty (khi phát hành cổ phiếu) với nhà đầu t: Chuyển giao mệnh lệnh thị trờng chứng khoán; đảm nhận việc mua bán trái phiếu công ty Theo cách Ngân hàng làm trung gian ngời đầu t ngời cần vay vốn thị trờng Hơn nữa, tín dụng ngân hàng nguồn hình thành vốn lu động vốn cố định doanh nghiệp Vì tín dụng Ngân hàng góp phần điều hoà vốn kinh tế, đảm bảo trình sản xuất kinh doanh liên tục, cầu nối tiết kiệm, tích luỹ đầu t Đa vật t hàng hoá vào sản xuất lu thông, mở rộng nguồn vèn thóc ®Èy tiÕn bé khoa häc kÜ tht, ®Èy nhanh trình tái sản xuất Chức tín dụng Ngân hàng Thơng mại đợc hình thành sớm, từ lúc hình thành Ngân hàng Thơng mại Ngày nay, thông qua chức trung gian tín dụng, Ngân hàng Thơng mại đà thực chức xà hội mình, làm cho sản phẩm xà hội đợc tăng lên, vốn đầu t đợc mở rộng từ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân 1.1.2.2 Ngân hàng Thơng mại-trung gian toán Việc làm trung gian toán Ngân hàng ngày đà phát triển đến tầm mức đa dạng, không trung gian truyền thống nh trớc, mà quản lý phơng tiện toán Đây vai trò ngày chiếm vị trí quan trọng, phù hợp với phát triển tiến khoa học kỹ thuật nớc phát triển, phần lớn công tác toán nớc đợc thực thông qua séc phần lớn séc toán nớc đợc thực toán bù trừ thông qua hệ thống Ngân hàng Thơng mại Với phơng pháp công nghệ đại hơn, NHTM bớc trang bị đầy đủ máy vi tính phơng tiện kỹ thuật khác tạo điều kiện, toán bù trừ đợc nhanh chóng giảm bớt chi phí có độ xác cao Quá trình lu thông chuyển vốn từ tài khoản ngời mua sang tài khoản ngời bán có đặc điểm phi vật chất Bằng chứng nớc, công nghiệp phát triển sử dụng hình thức chuyển tiền điện tử chuyện bình thêng Hä to¸n b»ng nèi mang c¸c m¸y vi tính Ngân hàng Thơng mại nớc nhằm thực chuyển vốn từ tài khoản ngời mua sang tài khoản ngời bán cách nhanh chóng tiện lợi Nh Ngân hàng đà tiết kiệm cho xà hội nhiều chi phí lu thông, đẩy nhanh tốc luận chuyển vốn, thúc đẩy trình lu thông hàng hoá 1.1.2.3 Chức tạo tiền Ngân hàng hệ thống Ngân hàng hai cấp Vào kỷ 19, hệ thống Ngân hàng hai cấp đà đợc hình thành, Ngân hàng không hoạt động riêng lẻ mà đà tạo nên hệ thống, Ngân hàng Trung ơng quan quản lý, tiền tệ tín dụng Ngân hàng Ngân hàng Ngân hàng Thơng mại, chuyên kinh doanh tiền tệ Nhờ hoạt động hệ thống mà Ngân hàng Thơng mại đà tạo bút tệ Việc tạo bút tệ sáng kiến quan trọng lịch sử hoạt động Ngân hàng; Chức tạo bút tệ đợc thực thông qua hoạt động tín dụng đầu t Ngân hàng Thơng mại mối quan hệ tuỳ thuộc vào Ngân hàng trung ơng Nhờ nhận tiền ký thác khách hàng, Ngân hàng Thơng mại có khả đầu t Nhng đầu t, Ngân hàng tạo tiền ký thác mới, gọi tiền bút tệ, tiền chuyển khoản Ngân hàng Thơng mại trë thµnh ngêi cung øng tiỊn bót tƯ quan träng, kinh tế Với hàng loạt nhân tố tác động ảnh hởng đến trình tạo tiền, nhà kinh tế đờng thời đà đa nhiều côg thức hoàn chỉnh Chẳng hạn nh công thức sau giáo s ngời Pháp P.F LEHAMAN Số nhân tiền gửi më réng = a+b+r Trong ®ã: a: Tû lệ dự trữ pháp định b: Tỷ lệ tiền mặt tiền gửi toán r: Tỷ lệ dự trữ d thừa tiền gửi toán không vay hết TiỊn gưi më réng = x tiỊn gưi ban đầu a+b+r Tóm lại, khả tạo tiền khả biến mức tiền gửi ban đầu Ngân hàng nhận tiền gửi thành khoản tiền lớn gấp nhiều lần, thông qua việc thực nghiệp vụ toán, tín dụng nhiều Ngân hàng Khả tạo "bội số mức cung tiền tệ" liên quan chặt chẽ với việc công cụ dự trữ bắt buộc, Ngân hàng trung ơng Chính bút tệ thực thúc đẩy phát triển kinh tế mà gây nên tai hoạ lớn Đây nhân tố hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Thơng mại Từ ba chức ta thấy đợc vai trò to lớn Ngân hàng Thơng mại kinh tế Hoạt động Ngân hàng Thơng mại đẩy nhanh trình toán, giảm chi phí giao dịch tạo môi trờng thuận lợi cho trình lu chuyển vốn kinh tế, nâng cao chất lợng trình tập trung phân phối nguồn vốn Ngân hàng Thơng mại máy tạo tiền, có vai trò quan trọng việc thực thi sách tiền tệ góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô dới tác động Ngân hàng Trung ơng sách Nhà nớc 1.1.3 Hoạt động Ngân hàng Thơng mại Cùng với phát triển Ngân hàng Thơng mại, hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thơng mại ngày đợc mở rộng Nhng nhìn chung, hoạt động Ngân hàng Thơng mại gồm ba hoạt động hoạt động động vốn, hoạt động sử dụng vốn hoạt ®éng trung gian * Ho¹t ®éng huy ®éng vèn : Là hoạt động khởi đầu cho hoạt động khác ngân hàng thơng mại Ngân hàng Thơng mại chÊt lµ mét tỉ chøc trung gian tµi chÝnh cã đặc điểm hoạt động chủ yếu nguồn vốn chủ sở hữu, để có nguồn vốn hoạt động, cung cấp vốn cho kinh tế nguồn vốn chủ sở hữu, ngân hàng thơng mại phải huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế thông qua hoạt đông nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, vay từ tổ chức tín dụng khác hay từ Ngân hàng Trung ơng * Hoạt động sử dụng vốn: Sau huy động vốn, để bù đắp đợc chí phí huy động vốn có lợi nhuận ngân hàng thơng mại pahỉ tìm cách sử dụng có hiệu nguồn vốn để thu lÃi Đây hoạt động chủ yếu đem lại tỷ trọng thu nhập lớn cho Ngân hàng Thơng mại Ngân hàng Thơng mại sử dụng vốn theo hớng hoạt động tín dụng, đầu t chứng khoán, đầu t mua sắm tài sản cố định trang thiết bị, hoạt động ngân quỹ hoạt động tín dụng quan trọng đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng * Các hoạt động trung gian ngân hàng thơng mại bao gồm hoạt động toán, hoạt động quản lý tài sản cho khách hàng, hoạt động phát hành chứng khoán, hoạt động mua bán bảo quản chứng khoán, hoạt động cung cấp thông tin, t vấn kinh doanh quản trị doanh nghiệp Các hoạt động trung gian đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thơng m¹i nhng nã cã ý nghÜa quan träng viƯc mở rộng hoạt động huy động sử dụng nguồn vốn, đồng thời đa dạng hoá hoạt động, giảm bớt rủi ro tăng thu nhập cho ngân hàng Trên ba nhóm hoạt động ngân hàng thơng mại, hoạt động có đặc điểm khác song có quan hệ mật thiết, gắn bó chặt chẽ bổ sung cho Vì nhà quản trị ngân hàng, không đợc coi nhẹ hoạt động mà phải đặt mối quan hệ chúng đề chiến lợc nh lập kế hoạch kinh doanh để đạt đợc hiệu hoạt động 1.2 Hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Thơng mại Để hiểu xem Ngân hàng Thơng mại (NHTM) hoạt động nh phải xem xét đến toán tài sản Ngân hàng đó, kê tài sản có tài sản nợ cuả Bảng toán liệt kê kết số, tức có đặc trng Tổng tài sản có = Tổng tài sản nợ + vốn Hơn nữa, bảng toán tài sản Ngân hàng liệt kê nguồn vốn Ngân hàng (tài sản nợ) sử dụng vốn (tài sản có) Các Ngân hàng nhiều cách để huy động vốn Sau họ dùng vốn có đợc tài sản có - Bảng toán tất Ngân hàng Thơng mại thờng có kết cấu dới dạng sau: Tài sản có (sử dụng vốn) Tài sản nợ (nguồn vốn) Khoản mục dự trữ Khoản mục tiền gửi Khoản mục CK ngắn hạn Khoản mục vay Khoản mục cho vay Các loại vốn uỷ thác Khoản mục đầu t Vốn sở hữu Ngân hàng Các tài sản có khác TSCĐ tích lũy 10 - Sở giao dịch I trọng cho vay DNNN, đặc biệt Tổng công ty Nhà nớc, số lợng khách hàng Tuy nhiên khách hàng Tổng công ty có khách hàng, bao gồm: Tổng công ty Lơng thực miền bắc, Tổng công ty Than, Tổng công ty muối, Tổng công ty chăn nuôi Trong địa bàn Hà Nội có tới gần 90 Tổng công ty, riêng Bộ Nông lâm nghiệp có tới Tổng công ty Nguyên nhân do: Các Tổng công ty thờng có quan hệ víi nhiỊu tỉ chøc tÝn dơng vµ ngoµi níc có kỹ thuật công nghệ cao, dịch vụ chuyển tiền điện tử đợc nối mạng nớc, sản phẩm dịch vụ đa dạng, mạnh ngoại tệ Trong đó, Sở giao dịch I có nhiều dịch vụ ngân hàng cha đáp ứng đợc nh việc đáp ứng nhu cầu ngoại tệ ( khách hàng xuất có nguồn thu ngoại tệ nên việc mua ngoại tệ từ khách hàng xuất để phục vụ cho nhập ít, thờng xuyên Sở giao dịch I phải mua ngoại tệ từ bên nên bị động, khó đáp ứng đợc khách hàng có nhu cầu vay vốn ngoại tệ lớn), thủ tục cho vay lại cứng nhắc đà hạn chế doanh số cho vay Sở giao dịch I Đối với thành viên Tổng công ty nằm địa bàn Hà Nội vay chuyển tiền có lúc chậm chi nhánh vốn có lúc không đủ để toán chuyển tiền huyện nối mạng chậm, Tổng công ty nhận nợ nhng đơn vị thành viên cha nhận đợc tiền nên ảnh hởng không đến uy tín Sở giao dịch I Một số doanh nghiệp Nhà nớc sau chuyển sang cổ phần hoá đợc năm, sản xuất kinh doanh tốt nhng năm trớc cổ phần hoá thờng kinh doanh lÃi, nên theo điều kiện vay vốn Sở giao dịch I có bị hạn chế cha đủ tín nhiệm để vay ngân hàng chấp nên bị hạn chế số lợng vay vốn 61 - Số lợng khách hàng doanh nghiƯp ngoµi qc doanh cã quan hƯ tÝn dơng với Sở giao dịch I đơn điệu, chủ yếu Công ty trách nhiệm hữu hạn Doanh số cho vay d nợ doanh nghiệp quốc doanh có tỷ trọng thấp có xu hớng giảm liên tục qua năm Về d nợ doanh nghiệp quốc doanh năm 2000 chiếm 1,69% tổng d nợ, năm 2001 giảm xuống 0,69% năm 2002 chiếm 1,99% tổng d nợ Số lợng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh vay vốn Sở giao dịch I do: Theo thĨ chÕ tÝn dơng chung, doanh nghiƯp quốc doanh muốn vay vốn ngân hàng phải có tài sản chấp cho khoản vay Tuy nhiên thực tế, doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam phần lớn đợc thành lập, hoạt động với quy mô nhỏ, khả tài hạn hẹp, muốn vay vốn ngân hàng doanh nghiệp cần phải có tài sản chấp Mà tài sản chấp doanh nghiệp quốc doanh chủ yếu đất đai mà chủ doanh nghiệp đợc quyền sở hữu Nhng giấy tờ xác nhận quyền sở hữu nhà Việt Nam cha thống nên doanh nghiệp khó đáp ứng yêu cầu tài sản làm đảm bảo cho khoản vay ngân hàng Có thể nói, vấn đề tài sản chấp trở ngại lớn doanh nghiệp quốc doanh muốn đến vay vốn ngân hàng Điều góp phần giải thích số lợng doanh nghiệp quốc doanh lớn nhng lợng khách hàng đến Sở giao dịch I vay vốn nhỏ số lợng khách hàng đợc vay vốn ngân hàng lại Cũng tâm lý cho đầu t vào doanh nghiệp quốc doanh có nhiều rủi ro, nên cán tín dụng ngân hàng cho thừa vốn điều chuyển lên trung ơng cho doanh nghiệp quốc doanh vay - Së giao dÞch I cha më réng cho vay khách hàng nằm xa địa bàn Nguyên nhân tình trạng năm trớc, thực cho vay xa địa bàn, cán tín dụng Sở giao dịch I điều kiện thuận lợi để 62 xuống sở nắm bắt thông tin khách hàng, việc thẩm định không đợc chặt chẽ kỹ càng, việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn khách hàng gặp nhiều khó khăn lợng thông tin nắm bắt không đợc đầy đủ dẫn đến rủi ro nợ hạn, nợ khó đòi Hơn nữa, khách hàng nằm địa bàn Sở giao dịch I sản xuất nông nghiệp chủ yếu, có nợ hạn xảy việc xử lý nợ hạn gặp nhiều khó khăn, tài sản không phát mại đợc giá động sản thị trờng nông thôn giảm Vì vậy, số lợng khách hàng đợc vay vốn Sở giao dịch I thấp - Khách hàng vay vốn Sở giao dịch I chủ yếu tập trung vào lợng nhỏ khách hàng lớn dễ bị sức ép từ phía khách hàng lÃi suất, phí toán Hơn nữa, việc tập trung d nợ vào số khách hàng lợi cho việc phòng ngừa rủi ro tín dụng Chỉ cần khách hàng bỏ không tiếp tục quan hệ với Sở giao dịch I làm giảm đáng kể quy mô d nợ Sở giao dịch I ảnh hởng đến kinh doanh Sở giao dịch I - Cho vay Sở giao dịch I hầu hết cho vay ngắn hạn, cha có dự án khả thi vay trung dài hạn mở rộng đầu t chiều sâu, tăng lực sản xuất kinh doanh cho đơn vị, ổn định d nợ lâu dài cho phía ngân hàng - Lợng cho vay ngoại tệ Sở giao dịch I thấp cho vay ngoại tệ gặp khó khăn Tỉ giá ngoại tệ tăng nên doanh nghiệp vay ngoại tệ để nhập mà phần lớn mua ngoại tệ với tỉ giá nên gây khó khăn cho phía ngân hàng Nguồn huy động không đem cho vay đợc phải đem gửi Sở giao dịch NHNo&PTNTVN để lÊy l·i, nhng víi l·i st huy ®éng cao nh chênh lệch dơng phí với lÃi suất đầu vào thấp, hiệu kinh doanh không tơng xứng với quy mô tăng trởng nguồn vốn huy động ngoại tệ - Sở giao dịch I bị cô động cho vay, quan tín dụng quan hệ kinh tế hai chủ thể: ngân hàng khách hàng xin vay Quan hệ 63 sở bình đẳng, tự nguyện có lợi Do vậy, để phát triển mét quan hƯ tÝn dơng mang ®óng ý nghÜa cđa nó, đòi hỏi hai bên ngân hàng khách hàng phải nỗ lực tìm kiếm Trên thực tế, Sở giao dịch I bị động cho vay tức yên vị chỗ chờ khách hàng đến, cán tín dụng ngân hàng trọng đến giữ khách hàng truyền thống cha nỗ lực tìm kiếm khách hàng Theo quan điểm đại tín dụng cán tín dụng ngân hàng ngời tìm đến khách hàng trớc, tìm hiểu lĩnh vực kinh doanh khách hàng, gợi ý, hớng dẫn khách hàng lĩnh vực kinh doanh tiêu thụ đầu t, chí khách hàng đến xin vay vốn ngân hàng đà có sẵn hồ sơ thẩm định tình hình tài khách hàng Có làm đợc điều ngân hàng thực trở thành ngời bạn tốt khách hàng, chiếm đợc cảm tình khách hàng, thu hút đợc nhiều khách hàng tốt đến quan hệ với Sở giao dịch I cha làm đợc điều nh khối lợng khách hàng đến với Sở giao dịch I cha cao khả tiếp cận khách hàng tốt hạn chế - Sở giao dịch I cha có chiến lợc Marketing ngân hàng đắn, hiệu biểu hiện: + Chính sách sản phẩm Së giao dÞch I cha thËt hÊp dÉn, cha thùc lôi kéo đợc khách hàng nh: Cha có dÞch vơ kÌm theo cung cÊp tÝn dơng Phơng thức cho vay Sở giao dịch I hạn chế, thực vài phơng thức cho vay chđ u: cho vay tõng lÇn, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp, phơng thức cho vay khách cha đợc sử dụng có sử dụng nhng hạn chế Điều cha đáp ứng đợc nhu cầu ngày tăng kinh tÕ cịng nh cđa doanh nghiƯp + ChÝnh s¸ch khách hàng nhiều hạn chế không thật hấp dẫn Chính sách khách hàng Sở giao dịch I bó hẹp DNNN làm ăn có hiệu quả, tổng công ty 90-91 có uy tín, cha mở rộng hoạt động tín dụng với doanh nghiệp t nhân, côg ty cổ phần thành phần kinh tế 64 khác Sở giao dịch I cha có sách khuyến khích vât chất cho đơn vị vay trả sòng phẳng, làm ăn có uy tín Do Sở giao dịch I cha thực thu hút đợc khách hàng Hàng năm dới 20% nguồn vốn huy động đợc dùng vay Các khoản cho vay lại phần lớn tập trung chủ yếu DNNN mà có lúc chiếm tới 99% tỉng doanh sè cho vay C¸c DNNQD khã tiÕp cận đợc với nguồn vốn Sở giao dịch I Tỷ lệ d nợ so với nguồn vốn thấp, cấu đầu t phản ánh thực trạng Sở giao dịch I NHNo&PTNT Việt Nam phải xem xét nhiều hội tìm kiếm đầu cho mình, có giải pháp tích cực cho vấn đề cấu lại đầu t tín dụng giúp cho Sở giao dịch I hoạt động cân thực chức hỗ trợ vốn cho kinh tế, đồng thời mở rộng đầu t tín dụng đôi với đảm bảo chất lợng tín dụng, đem lại cho Sở giao dịch I nguồn thu lớn, phát triển kinh doanh cách hiệu Kết luận chơng II Trên sở lý luận hiệu sử dụng vốn NHTM chơng 1, chơng đà sâu phân tích thực trạng hiệu sử dụng vốn SGD I NHNo&PTNTVN qua khía cạnh: Quá trình hình thành phát triển SGD I NHNo&PTNT VN Thực trạng hiệu sử dụng vốn Sở giao dịch I NHNo&PTNT VN Đánh giá hiệu sử dụng vốn Sở giao dịch I NHNo&PTNT VN Bằng phơng pháp phân tích, so sánh, tổng hợp, hoạt ®éng sư dơng vèn cđa Së giao dÞch I- NHNo&PTNTVN đà đợc nghiên cứu, phân tích sở số liƯu vỊ ngn vèn huy ®éng, doanh sè cho vay, doanh số d nợ, tình hình thu nợ d nợ, quy trình hoạt động, hình thức cung cấp tín dụng Từ đó, ta thấy đợc kết tồn hoạt động Sở giao dịch I 65 Chơng III Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Sở giao dịch I nhno&ptnt Việt nam 3.1 Định hớng hoạt động tín dụng Sở giao dịch I Để nâng cao chất lợng tín dụng, Sở giao dịch I đà triển khai, quán triệt kịp thời nghị định Chính phủ, thông t híng dÉn cđa ngµnh, tỉ chøc tËp hn vµ häc tập văn cho cán tín dụng phận liên quan Cử cán tham gia lớp học có liên quan đến công việc làm để nâng cao hiểu biết cho cán tín dụng nh lớp học ngắn hạn xuất nhập khẩu, tìm hiểu định hớng thơng mại Việt Mỹ Trong trình triển khai học tập, tập huấn Sở giao dịch I tổ chức chủ yếu vào ngày nghỉ làm việc để tạo điều kiện cho 100% cán tín dụng tham gia học tập, nắm đợc chủ trơng Nhà nớc, quy chế ngành để vận dụng vào thực tế Qua học tập nâng cao nghiệp vụ công tác tín dụng để cán hiểu làm việc tốt Trong trình thao tác nghiệp vụ, sở đà nắm đợc lý luận, cán tín dụng phải tuyệt đối chấp hành chế, sách Chính phủ, ngành đà ®Ị ®Ĩ h¹n chÕ møc thÊp nhÊt rđi ro xảy ra, tránh tình trạng đà biết nhng cố tình làm trái nhng không cứng nhắc mà phải mềm dẻo, phù hợp với điều kiện thc tế để mở rộng đựoc tín dụng mà không ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Công tác kiểm tra trớc, sau vay công việc cần thiết, thờng xuyên, từ công việc mà phát đợc vay đợc sử dụng có mục đích hay không khách hàng, nâng cao chất lợng tín dụng việc kiểm tra trớc, sau vay việc làm thiếu đợc công việc 66 cán tín dụng.Tại Sở giao dịch I hầu nh 100% vay đợc kiểm tra trớc, sau vay vốn ngân hàng Nhng có số vay ®ỵc kiĨm tra mang tÝnh chÊt chiÕu lƯ nhng tû lệ chiếm số đà đợc nhắc nhở kịp thời Công tác thẩm định khâu quan trọng trình cho vay, thể đợc lực cán tín dụng Việc thẩm định tốt dẫn tới kết chất lợng tín dụng đợc nâng cao Vì vậy, Sở giao dịch I đà mở lớp thẩm định phơng án, dự án, phân tích tài doanh nghiệp; nối mạng Internet; đặt mua báo văn pháp quy, công báo để cán tín dụng lấy thông tin mạng, lấy thông tin từ CIC làm sở thẩm định cho vay Đối với cho vay tiêu dùng, với có số tiền lớn báo cáo thẩm định theo mẫu ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt nam, Sở I làm theo giải trình, xác định có nguồn thu ổn định để trả nợ ngân hàng Việc phân tích, phân loại, đánh giá chất lợng tín dụng xử lý nợ rủi ro theo quy định ngân hàng Nhà nớc hớng dẫn Ngân hàng Nông nghiệp Trung ơng đợc thực nghiêm túc theo quy định hành Sở giao dịch I thành lập tổ thu nợ địa bàn nh Đông Anh, Gia Lâm, Hà Nội đợc hoạt động thờng xuyên, rà soát loại khách hàng, phân loại tài sản phát mại đợc Xác định tận thu đợc đồng hay đồng tăng nguån thu cho Së giao dÞch I – NHNo & PTNT khoản nợ đà xử lý rủi ro Đối với khoản nợ nợ khả trả nợ Sở giao dịch I dùng biện pháp nhờ quan chức giúp đỡ việc thu hồi nợ tiến hành khởi kiện nợ chây ỳ Việc khoán tiêu tín dụng cha đợc thực môt cách triệt để nghiêm túc, thực tế năm trớc, Sở giao dịch I NHNo & PTNT cha ý đến hoạt động tín dụng nguồn vốn Sở giao dịch I NHNo & PTNT lớn nên thu nhập cán công nhân viên Sở giao dịch I NHNo & PTNT không bị ảnh hởng Đến nay, cạnh tranh gay gắt địa bàn Hà Nội nên việc đầu t tín dụng đợc quan tâm Theo chế khoán lơng khoán cán không khác so với lơng 67 phòng ban khác, cán tín dụng ngời đối diện với pháp luật nhiều so với nghiệp vụ khác nên không khuyến khích đợc cán tín dụng Quan hệ Së giao dÞch I NHNo & PTNT víi cÊp ủ, quyền địa phơng, quan chức có liên quan việc cho vay, thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay cha đợc quan tâm đạo sát sao, việc kết hợp quan chức cha đợc đồng nên hạn chế việc phát mại tái sản để thu nợ Mặt khác nợ cố tình chây ỳ pháp luật không nghiêm nên việc thu hồi nợ hạn đà đợc xử lý có kết không đáng kể Thực chiến lợc sách khách hàng đề án chiến lợc kinh doanh năm 2002 năm sở chiến lợc kinh doanh đà xây dựng Các đề án chiến lợc khách hàng, đề án đào tạo, đề án mở rộng mạng lới thông qua đề án có sách, chiến lợc khách hàng, phơng pháp tiếp thị để mở rộng đầu t Đối với khách hàng cũ, khách hàng truyền thống tổ chức phân loại khách hàng tốt ®Ĩ cã chÝnh s¸ch u ®·i vỊ vèn, l·i st ngoại tệ phí toán, tổ chức hội thảo toạ đàm vốn, sử dụng vốn, công tác toán để tăng cờng hiểu biết khách hàng ngân hàng.Việc áp dụng lÃi suất u đÃi phí toán sở phơng án tính lÃi suất đầu vào, lÃi suất đầu ra, thu phí dịch vụ phải đảm bảo khả tài cđa Së giao dÞch I NHNo & PTNT giíi hạn cho phép tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam Đối với khách hàng Tổng Công ty lớn có nguồn ngoại tệ tiền gửi Sở giao dịch I NHNo & PTNT cử cán trực tiếp đến đơn vị kiểm tra chứng từ chuyển tiền với thái độ tận tình nên đà thu hút số khách hàng giao dịch Sở giao dịch I NHNo & PTNT Trong năm 2002, Sở giao dịch I NHNo & PTNT đà quan tâm đến thành phần kinh tế quốc doanh có dự án khả thi, có tài sản đảm bảo chắn để tạo nguồn d nợ ổn định cho Sở giao dịch I , mở rộng cho vay tiêu dùng với mức lÃi suất thấp tổ chức tín dụng địa bàn Hà nội 68 Chính sách tiền gửi khách hàng có nguồn tiền gửi lớn đợc chi trả theo lÃi suất bậc thang, chi trả nhận tiền gửi doanh nghiệp, nhà với thái độ tận tình, lịch nên đà thu hút mét sè doanh nghiƯp cã ngn vèn tiỊn gưi lín gửi Sở giao dịch I NHNo & PTNT nh : Công ty liên tỉnh Bu viễn thông, Công ty phát triển nhà đô thị, Liên minh EU khách hàng có d nợ cao đợc u đÃi phí chuyển tiền vay 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Sở giao dịch I 3.2.1 Nâng cao chất lợng hoạt động kinh doanh tín dụng Với chiến lợc phát triển chung hoạt động kinh doanh tín dụng chủ đạo, sở tiến hành thực hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng Cùng với việc tăng trởng d nợ khách hàng truyền thống Sở I cần đẩy mạnh công tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng mới, cần bỏ thủ tục rờm ra, giảm tối thiểu thời gian trình duyệt số lần ký hợp đồng tín dụng, cải thiện mối quan hệ Ngân hàng bạn hàng Khi tính toán lÃi suất đầu ra, chi nhánh nên áp dụng mức lÃi suất cho vay u đÃi phù hợp với khách hàng đặc thù hoạt động sản suất kinh doanh Số lợng doanh nghiệp có quan hệ vay vốn tơng đối lớn, tài lành mạnh, hoạt động kinh doanh có hiệu Phơng hớng thời gian tới, Sở giao dịch I hớng đến khách hàng lớn dự án có hiệu Các doanh nghiệp đợc cấp chứng ISO 9001 mục tiêu Sở I Đảm bảo 100% d nợ lành mạnh tỷ lệ an toàn cao Để làm đợc điều phía Sở giao dịch I nâng cao chất lợng tín dụng quan trọng Sở I phải cho vay đối tợng tránh rủi ro lớn xảy Một hoạt động quan trọng Sở I định khoản cho vay khâu thẩm định dự án dự án cho vay trung dài hạn Những yếu tố chủ yếu thẩm định dự án tín dơng, theo kinh nghiƯm cđa c¸c níc cã nỊn kinh tế thị trờng phát triển, ngời quan tâm đến yếu tố: 69 lực, uy tín, vốn, vật chấp, điều kiện Đây điều kiện cần thiết phân tích đặc thù hoạt động kinh doanh cđa doanh nghiƯp xin vay vèn vµ lµ bíc định thực đánh giá khả cho vay Nâng cao nghiệp vụ thẩm định dự án cho vay cán công nhân viên chi nhánh kết cần thiết để đảm bảo cho Sở I có khoản d nợ lành mạnh ổn định 3.2.1.1 Đa dạng hoá hình thức tín dụng Đa dạng hoá hình thức tín dụng ngân hàng bao gồm đa dạng hoá ngành cho vay, phơng thức cho vay loại tiền vay Đa dạng hoá vừa giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng vừa thoả mÃn nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Vì vậy, để ngày đáp ứng nhu cầu vốn số lợng thời hạn ngành kinh tế, Sở giao dịch I nên xem xét mở rộng hình thức cho vay khác phù hợp với đối tợng khách hàng * Đa dạng hoá phơng thức cho vay: Sở giao dịch I trọng đến cho vay ngắn hạn theo phơng thức cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay dài hạn theo dự án Vì nhiều nhu cầu vốn doanh nghiệp để đầu t sản xuất mới, nâng cao lực sản xuất vợt thẩm quyền quy định Sở giao dịch I Để khắc phục hạn chế trên, thời gian tới Sở giao dịch I cần nỗ lực để cung cấp hình thức tiêu dùng đa dạng, vừa nâng cao nghiệp vụ doanh nghiệp, vừa khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức dịch vụ ngân hàng nh: - Cho vay bắc cầu: Theo phơng thức này, Sở giao dịch I phối hợp với ngân hàng khác để tài trợ cho dụ án trung hoăc dìa hạn Sở giao dịch I cho c¸c doanh nghiƯp c¸ dù ¸n vay vèn phơc vụ cho giai đoạn định dó dự án, chuyển giao cho ngân hàng khác thực Với phơng thức này, ngân hàng vừa chia sẻ rủi ro, vừa giúp doanh nghiệp Nhà nớc thực đợc dự án trung dài hạn đem lại lợi ích cho xà hội 70 - Cho vay đồng tài trợ: Sở giao dịch I cần phải mở rộng khách hàng tổng công ty _Công ty trực thuộc Bộ lâm nghiệp_ thuỷ hải sản sở cho vay dự án khép kín từ khâu nguyên liệu đến khâu chế biến-dịch vụxuất theo phơng thức cho vay đồng tài trợ song chủ yếu quan hệ nội chi nhánh thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Tăng cờng phơng thức cho vay luân chuyển: Hiện nay, Sở giao dịch I sử dụng phổ biến phơng thức cho vay DNNQD, coi biện pháp tối u để đảm bảo an toàn vốn vay tạo u chủ động Nhng thực tế, phơng thức cho vay theo đòi hỏi lần vay doanh nghiệp phải làm đơn kiêm khế ớc xin vay, trình chứng từ hợp đồng kinh tế xin vay, phải qua nhiều khâu kiểm duyệt trớc vay Trong đó, nhu cầu vốn hoạt động doanh nghiệp chế thị trờng đa dạng, phong ohú đòi hỏi độ nhanh nhạy cao Vì vậy, doanh nghiệp làm ăn có hiệu ngại vay với phơng thức Do để thu hút thêm lợng khách hàng đến vay vốn Sở Sở giao dịch I cần áp dụng phơng thức cho vay cách linh hoạt, phù hợp với đặc điểm chu chuyển vốn, độ tin cậy khách hàng Phơng thức cho vay theo nên áp dụng với khách hàng vay vốn không thờng xuyên, chu chuyển vốn chậm, tình sản xuất kinh doanh dịch vụ dứt điểm dự án hay thơng vụ định, khách hàng thiếu tín nhiệm quan hệ vay trả với Sở I Nhng phơng thức cho vay luân chuyển dễ làm cho ngân hàng chủ động nguồn vốn kinh doanh cam kết hợp đồng vay trả Để khắc phục điều đó, ngân hàng cần bổ sung, sửa đổi số nội dung hợp đồng tín dụng nh: + Khi đà xác định đợc mức cho vay tối đa doanh nghiệp sở tài sản chấp, bảo lÃnh hay tín nhiệm mức phán cho vay hai bên kí kết hợp đồng tín dụng Trong điều khoản cho vay nên ghi là: Trong phạm vi mức vay đà xác định, lần vay vốn ngời vay phải gửi đến cho ngân hàng 71 giấy tờ toán, chứugn từ hay hợp đồng kinh tế sở ngân hàng cho vay đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý bên vay kịp thời khả nguồn vốn cho phép + Toàn số tiền thu bán hàng, thu kinh doanh doanh nghiệp phải nộp thờng xuyên vào bên tài khoản vay luân chuyển, không đợc sử dụng để quay vòng tiếp quỹ ngân hàng + Cán tín dụng có trách nhiệm theo dõi, kiểm tra, toán nội dung hợp đồng tín dụng đợc ký kết, doanh nghiệp chịu kiểm tra, kiểm soát ngân hàng trình sử dụng vốn vay - Mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh trực thuộc hội sở, tập trung vào cán ngành khối công chức Nhà nớc có thu nhập ổn định 3.2.1.2 Đa dạng hoá loại tiền cho vay ngành nghề cho vay Hiện nay, Sở giao dịch I đà cho vay ngoại tệ doanh nghiệp nhng phần lớn USD Tuy nhiên giao dịch toán không đơn băng đồng đôla Mỹ mà nhiều loại ngoại tệ khác Do vậy, Sở giao dịch I nên mở rộng việc cung cấp tín dụng nhiều loại ngoại tệ khác nh: đồng bảng Anh(GBP), nhân dân tệ, đồng Yên Nhật(JPY) Tuy nhiên, thời gian tới, khả cung cấp tín dụng ngoại tệ Sở giao dịch I hạn chế, Sở không nên chủ trơng thiết lập quan hệ tín dụng doanh nghiệp, tổng công ty có nhu cầu ngoại tệ lớn nh Tổng công ty Hàng không Việt Nam, Tổng công ty Bu viễn thông mà nên trọng vào khách hàng hoạt động lĩnh vực sở trờng lĩnh vực nông nghiệp nh Tổng công ty lơng thực miền Bắc, Tổng công ty vật t nông sản C¶i tiÕn thđ tơc cho vay 72 HiƯn nay, thủ tục cho vay Sở I rờm rà Để cho vay đợc tiền, khách hàng phải qua nhiều "cửa ải" với hồ sơ phức tạp gồm nhiều loại Đơn xin vay vốn, dự án sản suất kinh doanh, phiếu thẩm định dự án sản suất kinh doanh Sau khâu ghi nhầm lẫn, nên phải chờ đến cán tín dụng hớng dẫn Các cán tín dụng phải hớng dẫn chi tiết cho khách hàng Sở I thờng nhắc nhở cần phải đơn giản hoá thủ tục cho vay, giảm bớt phiền hà cho khách hàng việc kê khai để khách tự làm đảm bảo tính khách quan, tính xác, Sở giao dịch I dựa vào mà thẩm định lại hạn chế bớt rủi ro 3.2.2 Nâng cao trình độ c¸n bé tÝn dơng Cã thĨ nãi cho vay, ngời cán cho vay đóng vai trò quan trọng, thái độ trình độ lực cán tín ảnh hởng trực tiếp đến khả cho vay ngân hàng Cán ngân hàng ngời gặp gỡ, trao đổi với khách hàng hợp đồng vay tơng lai Nếu cán tín dụng có phong cách làm việc tôn trọng đối tác, tận tình giải thích cách cụ thể cho khách hàng biết giấy tờ mà khách hàng cần có hồ sơ xin vay, giải đáp t vấn kinh doanh cho khách hàng, để khách hàng có đợc hiểu biết đầy đủ giấy tờ mà cần đáp ứng, nơi xin xá nhận giấy tờ Năng lực, trình độ cán tín dụng ảnh hởng trực tiếp đến quy mô chất lợng tín dụng ngân hàng Vì vậy, đội ngũ cán tín dụng cần phải đợc đào tạo, đợc coi trọng, đợc nâng cao trình độ chuyên môn Trong năm tới, để hoàn thiện công tác tổ chức cán bộ, Sở giao dịch I cần phải thực thi biện pháp sau: - Thực chuyên môn hoá cán tín dụng Hiện nay, Sở giao dịch I, cán tín dụng đợc phân thành hai ban, ban tín dụng hộ sản xuất ban tín dụng doanh nghiệp - Lựa chọn cán làm công tác tín dụng: Do đặc tính công tác nµy lµ giao lu víi nhiỊu doanh nghiƯp, nhiỊu thµnh phần kinh tế, nên việc lực chọn cán 73 tín dụng quan trọng Cán đợc giao làm công tác phải trung thực, có kiến thức, trình độ, hiểu biết kinh tế tài định, có thâm niên làm công tác nghiệp vụ ngân hàng - Tổ chức đào tạo lại cán bộ, mở rộng hình thức đào tại chỗ nh tổ chức buổi nói chuyện toạ đàm với chuyên gia giỏi nớc quốc tế lĩnh vực ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng nói riªng, vỊ lÜnh vùc kinh tÕ kinh tÕ -x· héi, quản trị kinh doanh tiếp thị, tổ chức lớp học ngắn ngày bổ ích - Có chế ®é khen thëng ®èi víi c¸n bé tÝn dơng giái để động viên ngời tốt việc tốt Trên sở tổng quỹ lơng bản, xây dựng thực chế lơng kinh doanh có tác dụng kích thích cán tín dụng tìm biện pháp mở rộng đầu t tín dụng, đồng thời đề cao trách nhiệm cá nhân hợp lý Ngoài ra, cần có hình thức phạt, đối xử rõ ràng với cán u kÐm vỊ nghiƯp vơ, lêi nghiªn cøu, häc tËp - Hàng năm tổ chức hội thi cán tín dụng giỏi nhằm tạo điều kiện cho cán tín dụng Sở có điều kiện nghiên cứu kỹ văn bản, nghị định Chính phủ, ngành ngân hàng dể nâng cao trình độ nhận thức chuyên môn, nghiệp vụ cho cán tín dụng, thực đợc giao lu kinh nghiệm làm việc cán tín dụng với nhau, nâng cao chất lợng cán tín dụng Sở toàn ngành 3.2.3 Về công tác nguồn vốn Mở rộng huy động vốn sở để mở rộng hoạt động đầu t tín dụng Mặc dù nguồn vốn huy động Sở I qua năm tơng đối lớn nhng để đáp ng tốt cho mục tiêu mở rộng tín dụng việc tăng trởng nguồn vốn cần thiết ngân hàng có vốn lớn có u cạnh tranh Để tăng nguồn vốn tạo tạo tiền đề cho mở rộng đầu t tín dụng Sở, giai đoạn tới Sở cần phải thực số biện pháp sau: 74 - Tìm kiếm khách hàng có tiềm nguồn vốn để nhận tiền vay, tiền gửi Lấy đối tợng doanh nghiệp vừa địa bàn Hà Nội để mở rộng toán không dùng tiền mặt nhằm nâng cao d nợ tài khoản tiền gửi toán vững - Chú trọng việc thu hút nguồn vốn từ dân c ý huy động vốn 12 tháng huy động tiết kiệm, kỳ phiếu, tiền gửi cá nhân để tạo ổn ®Þnh vỊ ngn vèn - Më réng rót tiỊn tù động ATM điểm dân c, chi nhánh ngân hàng cấp nhằm huy động lợng tiền hàn rỗi dân c Đây tiềm lớn huy động nguồn vốn nhàn rỗi cần khai thác dân c - Tạo liên kết, gắn bó với khách hàng cũ có lợng tiền gửi lớn để ổn định trì nguồn tiền gửi lớn với lÃi suất rẻ phơng thức nối mạng vi tính gắn với xử lý linh hoạt lÃi suất phục vụ trụ sở khách hàng Đồng thời tăng cờng tiếp cận tổ chức có nguồn tiỊn gưi kh¸c nh»m tr¸nh rđi ro, lóng tóng khách hàng đến rút tiền - Tham gia mua bảo hiểm tiền gửi để tạo tâm lý an toàn cho ngời gửi nhằm thu hút khách hàng đến gửi tiền Sở giao dịch I Với mạng lới q tiÕt kiƯm hiƯn cã, Së giao dÞch I cè gắng chiếm đợc lòng tin khách hàng phong cách giao tiếp văn minh, lịch thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân c Công tác tiết kiệm đợc thực qui trình, tạo yên tâm cho ngời gửi tiền Song song với việc huy động vốn dân c, Sở I cần träng ®Õn viƯc më réng ngn tiỊn gưi cã kú hạn từ doanh nghiệp Đây nguồn vốn tơng đối rẻ, tốt chi phí huy động, ổn định tạo hội thuận lợi việc đầu t tín dụng vào nghiệp vụ đầu t khác Trong cấu ngn vèn, ngn tiỊn gưi cã kú h¹n cđa doanh nghiệp tăng mạnh (chiếm khoảng 34%) thể 75 ... Ngân hàng Th- ơng m? ?i Chơng II Thực trạng hiệu Sử dụng vốn Sở giao dịch I NHNo&PTNT Chơng III Gi? ?i pháp nâng cao hiệu Sử dụng vốn Sở giao dịch I NHNo&PTNT Chơng I Cơ së lÝ ln vỊ hiƯu qu¶ sư dơng... tình Tiến sĩ Vũ Duy Hào, em đà nghiên cứu đề t? ?i Gi? ?i pháp nâng cao hiệu Sử dụng vốn Sở giao dịch I NHNo&PTNT Việt Nam N? ?i dung gồm ba phần chính: Chơng I Cơ sở lý luận hiệu sử dụng vốn Ngân... n? ?i dung trên, ta hiểu rõ chất nh nhân tố ảnh hởng hiệu sử dụng vốn NHTM 31 Chơng II Thực trạng hiệu sử dụng vốn Sở giao dịch I 2.1 Tổng quan Sở giao dịch I Sở giao dịch I- Ngân hàng nông nghiệp
