Đang tải... (xem toàn văn)
NGUYÊN LÝ BẢO HIỂM - CHƯƠNG 4: HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM
1 1 HƠ HƠHƠ HƠ HƠ HƠHƠ HƠ Ï ÏÏ Ï Ï ÏÏ Ï P P P P P P P P Đ ĐĐ Đ Đ ĐĐ Đ O OO O O OO O À ÀÀ À À ÀÀ À NG BA NG BANG BA NG BA NG BA NG BANG BA NG BA Û ÛÛ Û Û ÛÛ Û O HIE O HIEO HIE O HIE O HIE O HIEO HIE O HIE Å ÅÅ Å Å ÅÅ Å M MM M M MM M Ch Ch ư ư ơng ơng 4 4 2 I. NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HP ĐỒNG BẢO HIỂM: 1. Tổng quan về hợp đồng bảo hiểm: 1.1. Khái niệm: Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, còn bên bảo hiểm phải trả một khoản tiền bảo hiểm cho bên được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Sự kiện bảo hiểm là sự kiện khách quan do các bên thoả thuận hoặc pháp luật quy định (trong trường hợp bảo hiểm bắt buộc) 3 mà khi sự kiện đó xảy ra thì bên bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho bên được bảo hiểm Trừ trường hợp bên nhận thế chấp khơng thơng báo cho tổ chức bảo hiểm biết về việc tài sản bảo hiểm đang được dùng để thế chấp thì tổ chức bảo hiểm chi trả bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm và bên thế chấp có nghĩa vụ thanh tốn với bên nhận thế chấp. (!) * Hợp đồng dân sự (Bộ Luật dân sự) ! * Hợp đồng bảo hiểm hàng hải ! 4 1.2. Tính chất của hợp đồng bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm mang tính tương thuận (chấp thuận đơi bên theo ngun tắc tự nguyện, bình đẳng, tự do giao kết). - Hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng song vụ (quyền của bên này là nghĩa vụ của bên kia). - Hợp đồng bảo hiểm có tính chất may rủi (biết trước có sự tồn tại rủi ro) - Hợp đồng bảo hiểm có tính chất tin tưởng tuyệt đối (thiết lập mối quan hệ trong tình trạng tạo ra rủi ro cho nhau). 2 5 1.2. Tính chất của hợp đồng bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm có tính chất phải trả tiền (người mua bảo hiểm trả phí, người bảo hiểm thì bồi thường khi sự kiện bảo hiểm xảy ra). - Hợp đồng bảo hiểm có tính chất gia nhập (do người bảo hiểm soạn thảo trước, người mua bảo hiểm sau khi đọc thấy phù hợp với nhu cầu của mình thì gia nhập vào) - Hợp đồng bảo hiểm có tính dân sự - thương mại hỗn hợp (thể nhân hay pháp nhân; dân sự (cá nhân) hay thương mại (cơng ty) 6 1.3. Hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm: - Được giao kết bởi người có năng lực hành vi dân sự. - Nội dung không trái với pháp luật và đạo đức xã hội. - Hình thức hợp đồng phù hợp với quy đònh của pháp luật. - Hai bên giao kết hợp đồng phải hoàn toàn tự nguyện. 7 1.4. Khả năng của các bên: * Công ty bảo hiểm (Người bảo hiểm) phải có: - Giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn, khả năng hoạt động kinh doanh bảo hiểm do Bộ Tài chính cấp. - Bộ hồ sơ thủ tục đăng ký hành chính cần thiết. * Người được bảo hiểm (bên mua bảo hiểm): phải đủ năng lực hành vi dân sự (đối với cá nhân), năng lực pháp luật dân sự (đối với pháp nhân) 8 1.5. Các loại hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm bao gồm: ! - Hợp đồng bảo hiểm con người, - Hợp đồng bảo hiểm tài sản - Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự. 1.6. Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm bao gồm con người, tài sản, trách nhiệm dân sự và các đối tượng khác theo quy định của pháp luật. 3 9 1.7. Mục đích, nội dung hợp đồng bảo hiểm: Mục đích của hoạt động bảo hiểm là nhằm đảm bảo cho các đối tượng (tài sản, con người, trách nhiệm dân sự, đối tượng khác), đặt trong tình trạng chòu hiểm hoạ. Sự hiện hữu của các đối tượng (hay quyền lợi có thể bảo hiểm) là một trong những điều kiện đảm bảo cho hiệu lực của hợp đồng. 10 1.8. Sự chấp thuận của các bên: Hiệu lực của hợp đồng có thể bò hủy bỏ nếu như việc chấp thuận giao kết giữa hai bên có sự nhầm lẫn, bò cưỡng bức và gian trá. Đặc biệt, trong hợp đồng bảo hiểm sự gian trá là điều cần quan tâm ngăn ngừa số một. 11 2. Thiết lập – Thực hiện – Đình chỉ, hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm: 2.1. Thiết lập hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm được giao kết bởi hai bên: nhà bảo hiểm và người mua bảo hiểm ! a. Những người có liên quan: + Nhà bảo hiểm ! + Người mua bảo hiểm ! 12 b. Quyền lợi có thể được bảo hiểm: + Đối với tài sản ! + Đối với trách nhiệm ! + Đối với con người ! c. Khai báo rủi ro khi giao kết hợp đồng: * Đối với người mua bảo hiểm (người tham gia bảo hiểm): phải cung cấp cho nhà bảo hiểm đầy đủ các thông tin cần thiết liên quan đến đối tượng bảo hiểm. 4 13 * Đối với người bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm): tiếp nhận thông tin do bên mua bảo hiểm cung cấp, tiến hành đánh giá rủi ro yêu cầu bảo hiểm > làm cơ sở cho việc thỏa thuận sau đó. Việc khai báo rủi ro và yêu cầu bảo hiểm cho rủi ro, được thực hiện trên mẫu in sẵn do nhà bảo hiểm cung cấp gọi là giấy yêu cầu bảo hiểm (mẫu). Giấy yêu cầu bảo hiểm là cơ sở để thiết lập giấy chứng nhận bảo hiểm (mẫu) 14 d. Trung thực tuyệt đối: Mối quan hệ tạo ra giữa nhà bảo hiểm và bên mua bảo hiểm được thiết lập trong tình huống nghi vấn cho nhau, nghi vấn này thể hiện: + Bên mua bảo hiểm: nghi vấn lớn nhất là khi xự kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm có tiến hành trả tiền hoặc bồi thường kòp thời và thỏa đáng hay không? + Phía doanh nghiệp bảo hiểm: nhận đònh mức độ trung thực việc khai báo rủi ro của người mua khi giao kết hợp đồng bảo hiểm 15 Để tránh việc tranh chấp về sau, tốt nhất là quy đònh trách nhiệm cung cấp thông tin và khai báo rủi ro của các bên gắn với văn bản pháp luật, ràng buộc các điều khoản xử phạt khi vi phạm hợp đồng. 16 e. Chấp nhận bảo hiểm: Người được bảo hiểm, điền và ký vào giấy yêu cầu bảo hiểm, nghóa là đã đưa ra đề nghò giao kết hợp đồng bảo hiểm. Nhà bảo hiểm, sau khi nhận giấy yêu cầu bảo hiểm và phí bảo hiểm, phải cấp đơn bảo hiểm trong thời gian nhanh nhất để đảm bảo quyền lợi cho bên mua bảo hiểm. Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm là bằng chứng cho việc giao kết hợp đồng bảo hiểm 5 17 g. Nội dung của hợp đồng bảo hiểm: - Hợp đồng bảo hiểm phải được lập bằng văn bản. - Nội dung chính thể hiện trên hợp đồng: + Tên, đòa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm; tên người mua bảo hiểm; người được bảo hiểm hoặc người được hưởng quyền lợi bảo hiểm. + Những rủi ro được bảo hiểm + Điều kiện bảo hiểm + Số tiền bảo hiểm, giá trò tài sản được bảo hiểm (trường hợp bảo hiểm tài sản). 18 + Phí bảo hiểm và cách thức nộp phí, + Nơi và các cách thức bồi thường hay trả tiền bảo hiểm, + Những khoản loại trừ. * Đơn bảo hiểm (Insurance policy): Là chứng từ do tổ chức bảo hiểm cấp, gồm 2 phần riêng biệt: + Các điều kiện riêng: bao gồm các điều khoản thể hiện được điều kiện đặc thù của từng loại rủi ro được bảo hiểm: ngày ký kết, tên và đòa chỉ các bên, tài sản được bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm, thời hạn hiệu lực của hợp đồng… 19 + Các điều kiện chung: điều kiện ràng buộc chung của hợp đồng: mục đích của hợp đồng, phạm vi các rủi ro được bảo hiểm, các khoản loại trừ, trách nhiệm của các bên, những quy đònh về tố quyền và tranh chấp. Chú ý: hình thức hợp đồng bảo hiểm được áp dụng phổ biến ở Việt Nam hiện nay: - Hợp đồng ký dưới hình thức đơn bảo hiểm (loại hình bảo hiểm hàng hải, Bảo hiểm xây lắp ) - Dưới hình thức giấy chứng nhận bảo hiểm (bảo hiểm con người, xe cơ giới …). 20 * Giấy chứng nhận bảo hiểm (Insurance certificate) : Là chứng từ do người bảo hiểm cấp cho người được bảo hiểm để xác nhận đối tượng đã được mua bảo hiểm theo điều kiện hợp đồng. Nội dung của giấy chứng nhận bảo hiểm chỉ bao gồm điều khoản nói lên đối tượng được bảo hiểm, các chi tiết cần thiết cho việc tính tốn phí bảo hiểm và điều kiện bảo hiểm đã thỏa thuận (kèm theo bản quy tắc bảo hiểm) Giấy chứng nhận bảo hiểm là hình thức được áp dụng phổ biến ở Việt Nam cho các loại hình bảo hiểm con người, xe cơ giới … 6 21 h. Thời hiệu của hợp đồng bảo hiểm: - Là thời hạn mà khi kết thúc thời hạn đó, các chủ thể (người bảo hiểm, bên mua bảo hiểm) được hưởng quyền, được miễn trừ nghóa vụ hoặc mất quyền khởi kiện. ! - Theo quy đònh hiện hành, thời hiệu gồm có các loại sau: + Thời hiệu hưởng quyền trên hợp đồng bảo hiểm + Thời hiệu miễn trừ nghóa vụ + Thời hiệu khởi kiện 22 i. Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm: - Điều khoản quy đònh những trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường hoặc không trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. - Điều khoản này được quy đònh rõ trong hợp đồng bảo hiểm. - Không được áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong các trường hợp sau: + Bên mua bảo hiểm vi phạm luật do vô ý; + Bên mua bảo hiểm có lý do chính đáng trong việc chậm thông báo cho nhà bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm 23 l. Thời hạn đồng bảo hiểm: - Theo thời hạn đã ghi trên hợp đồng bảo hiểm; - Trường hợp không có thỏa thuận về thời hạn thì nhà bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường trong thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ về yêu cầu trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường. k. Thời hiệu khởi kiện: Thời hiệu khởi kiện về hợp đồng bảo hiểm là ba năm, kể từ thời điểm phát sinh tranh chấp. 24 m. Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu: - Bên mua bảo hiểm không có quyền lợi có thể được bảo hiểm; - Tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm không tồn tại; - Tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm biết sự kiện bảo hiểm đã xảy ra. - Bên mua bảo hiểm hoặc nhà bảo hiểm có hành vi lừa dối khi giao kết hợp đồng bảo hiểm. - Các trường hợp khác theo quy đònh của luật pháp. 7 25 n. Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm và hậu quả pháp lý: - Bên mua bảo hiểm không có quyền lợi được bảo hiểm; (nhà bảo hiểm phải hoàn trả lại phí sau khi trừ các chi phí hợp lý) - Bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí hoặc không đóng phí đúng theo thời hạn đã thỏa thuận; (chấm dứt hợp đồng trong trường hợp này thì bên mua vẫn phải đóng đủ phí đến thời điểm chấm dứt đã ghi trên hợp đồng bảo hiểm – không áp dụng cho hợp đồng bảo hiểm con người). 26 - Bên mua không đóng đủ phí bảo hiểm trong thời gian gia hạn đã thỏa thuận (chấm dứt hợp đồng trong trường hợp này thì nhà bảo hiểm vẫn phải bồi thường khi sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời gian gia hạn đóng phí; Bên mua bảo hiểm vẫn phải đóng phí cho đến hết thời hạn gia hạn theo thỏa thuận – không áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm con người). 27 o. Sửa đổi, bổ sung hợp đồng bảo hiểm: - Bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm có thể thỏa thuận sửa đổi, bổ sung phí bảo hiểm, điều kiện, điều khoản bảo hiểm. - Mọi sửa đổi, bổ sung hợp đồng bảo hiểm phải được lập thành văn bản. 28 3.2. Thực hiện hợp đồng bảo hiểm: 3.2.1.Quyền và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm: a. Bên mua bảo hiểm có quyền: - Lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động tại Việt Nam để mua bảo hiểm; - u cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm; cấp giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm; 8 29 - Đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo quy định của Luật (!) - u cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm; - Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm hoặc theo quy định của pháp luật; - Các quyền khác theo quy định của pháp luật. 30 b. Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ: - Đóng phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn và phương thức đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm; - Kê khai đầy đủ, trung thực mọi chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo u cầu của doanh nghiệp bảo hiểm; - Thơng báo những trường hợp có thể làm tăng rủi ro hoặc làm phát sinh thêm trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong q trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo u cầu của doanh nghiệp bảo hiểm; 31 - Thơng báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm; - áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan; - Các nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật. 32 3.2.2. Quyền và nghóa vụ của DN bảo hiểm a. Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền: - Thu phí bảo hiểm theo thoả thuận; - u cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực thơng tin liên quan đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm; - Đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo quy định của Luật (!) - Từ chối trả tiền bảo hiểm khơng thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hoặc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thoả thuận, 9 33 - u cầu bên mua bảo hiểm áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất. - u cầu người thứ ba bồi hồn số tiền bảo hiểm (mà doanh nghiệp bảo hiểm đã bồi thường cho người được bảo hiểm do người thứ ba gây ra đối với tài sản và trách nhiệm dân sự). - Các quyền khác theo quy định của pháp luật. 34 b. Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ: - Giải thích cho bên mua bảo hiểm về các điều kiện, điều khoản bảo hiểm; quyền, nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm; - Cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm ngay sau khi giao kết hợp đồng bảo hiểm; - Trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm; 35 - Giải thích bằng văn bản lý do từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối bồi thường; - Phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải quyết u cầu của người thứ ba đòi bồi thường về những thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm; - Các nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật. 36 3.3. Các yếu tố cấu thành hợp đồng bảo hiểm: 3.3.1. Đối tượng bảo hiểm: a. Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người: a 1 . Là tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ và tai nạn con người. a 2 . Bên mua bảo hiểm chỉ có thể mua bảo hiểm cho những người sau đây: - Bản thân bên mua bảo hiểm; 10 37 - Vợ, chồng, con, cha, mẹ của bên mua bảo hiểm; - Anh, chị, em ruột; người có quan hệ ni dưỡng và cấp dưỡng; - Người khác, nếu bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm. b. Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm tài sản: Đó là tài sản, bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền và các quyền tài sản. 38 c. Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Là trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với người thứ ba theo quy định của pháp luật. Trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm: - Chỉ phát sinh nếu người thứ ba u cầu người được bảo hiểm bồi thường thiệt hại do lỗi của người đó gây ra cho người thứ ba trong thời hạn bảo hiểm. - Người thứ ba khơng có quyền trực tiếp u cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường. 39 3.3.2. Giá trò bảo hiểm và số tiền bảo hiểm: a. Giá trò bảo hiểm: Là trò giá bằng tiền của tài sản (!). Giá trò bảo hiểm tùy thuộc vào đơn bảo hiểm (có thể được ghi hay không được ghi). b. Số tiền bảo hiểm: Là một phần hay toàn bộ giá trò bảo hiểm (trong bảo hiểm tài sản).(!) Số tiền bảo hiểm là giới hạn trách nhiệm bồi thường tối đa của nhà bảo hiểm trong một vụ việc hoặc một năm tổn thất. 40 c. Mối quan hệ giữa số bảo hiểm, giá trò bảo hiểm và các trường hợp bảo hiểm: - Bảo hiểm đúng giá: khi số tiền bảo hiểm bằng giá trò bảo hiểm. Đây là trường hợp lý tưởng nhất. - Bảo hiểm dưới giá: khi số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trò bảo hiểm. - Bảo hiểm trên giá: khi số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trò bảo hiểm. - Bảo hiểm trùng: một tài sản đồng thời thực hiện nhiều hợp đồng bảo hiểm; tổng số tiền BH trên các HĐ lớn hơn nhiều so với giá trò thật. [...]... phí bảo hiểm đối với bảo hiểm nhân thọ:! b Phương pháp đònh phí bảo hiểm đối với bảo hiểm phi nhân thọ: ! 46 3.5.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến bồi hoàn - Tổn thất thực tế - Số tiền bảo hiểm được thỏa thuận khi ký kết hợp đồng - Phạm vi bảo hiểm - Các chế độ bảo hiểm - Nguyên tắc bồi thường (tỷ lệ, rủi ro ban đầu, chế độ miễn thường … ) 48 12 3.5.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến bồi hoàn - Tổn thất thực tế - Số...3.3.3 Phạm vi bảo hiểm: - Là giới hạn những rủi ro theo thỏa thuận - Rủi ro xảy ra cho đối tượng bảo hiểm thì nhà bảo hiểm phải có trách nhiệm bồi thường (hoặc trả tiền bảo hiểm) Phạm vi bảo hiểm được trình bày trong đơn bảo hiểm hoặc trong bản quy tắc chung của bảo hiểm 41 a Giá trò của rủi ro (phí thuần): Là chi phí cho phép nhà bảo hiểm thanh toán cho các tổn thất thuộc... thực tế - Số tiền bảo hiểm được thỏa thuận khi ký kết hợp đồng - Phạm vi bảo hiểm - Các chế độ bảo hiểm - Nguyên tắc bồi thường (tỷ lệ, rủi ro ban đầu, chế độ miễn thường … ) 49 - Miễn thường có khấu trừ là miễn thường mà khi giá trò tổn thất vượt mức miễn thường, sẽ được bồi thường nhưng phải khấu trừ mức miễn thường Ví dụ: một hợp đồng bảo hiểm tài sản có mức khấu trừ là 2 triệu đồng, khi tổn thất... tiền bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, lãi suất ngân hàng,… b Chi phí quản lý bộ máy: Tất cả các khoản chi phí nhằm đảm bảo hoạt động của nhà bảo hiểm, bao gồm: 43 3.4 Cơ cấu, các loại phí và công thức tính phí bảo hiểm: Phí b o hi m chính là giá cả của dòch vụ bảo hiểm Tuỳ theo tính chất hoạt động của tổ chức bảo hiểm mà phí này được gọi là “phí”, “biểu phí” hay ‘khoản đóng góp” 3.4.1 Cơ cấu của phí bảo hiểm: ... ‘khoản đóng góp” 3.4.1 Cơ cấu của phí bảo hiểm: - Giá trò của rủi ro; - Chi phí quản lý của tổ chức bảo hiểm - Chi phí dự phòng cho tổn thất lớn Tổng phí Chi phí Giá trò Chi phí = + + bảo hiểm của rủi ro quản lý dự phòng42 - Chi phí ký kết hợp đồng: hoa hồng đại lý, môi giới, … - Chi phí quản lý: thuê mướn nhà cửa, nhân viên, giải quyết tranh chấp, kiện tụng, … - Lãi kinh doanh và các khoản thuế, phí phải... thường 500.000, tổn thất trên 500.000 sẽ được giải quyết toàn bộ 50 - Bồi thường theo tỷ lệ: áp dụng cho hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá Ví dụ: một tài sản có giá trò thực tế là 100 triệu đồng, tham gia bảo hiểm 80 triệu đồng, nếu tồn thất phát sinh là 10 triệu đồng Số tiền bồi thường sẽ là: 10 triệu x 80/100 = 8 triệu đồng * Tóm tắc chương 4 (!) 52 13 ... khi tổn thất xảy ra trên 2 triệu thì số tiền bồi thường sẽ bớt đi 2 triệu đồng 51 3.6 Mi n thư ng và kh u tr : - Miễn thường là một phần số tiền tổn thất mà bên mua bảo hiểm phải tự gánh chòu: nếu tổn thất thấp hơn mức miễn thường đã thỏa thuận trong hợp đồng thì người bảo hiểm không có nghóa vụ bồi thường cho người mua bảo hiểm - Miễn thường không khấu trừ: khi gía trò tổn thất vượt mức miễn thường... tổng phí mà người mua trả cho nhà bảo hiểm bao gồm cả thuế gián thu Phí Phí Phí = + + Thuế 45 Toàn bộ thương mại Dự phòng 3.5 Bồi hoàn: 3.5.1 Khái niệm: Bồi hoàn là khoản tiền mà nhà bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm khi tổn thất xảy ra Thể hiện vai trò của bảo hiểm: khắc phục khó khăn tài chính, tái lập lại quá trình sản xuất kinh doanh và đời sống của người được bảo hiểm 47 3.4.3 Phương pháp xác đònh... báo Tuy nhiên, nhà bảo hiểm quan tâm nhất là độ chênh lệch tăng của tổn thất để tính toán giá trò thu thêm nhằm dự phòng cho tổn thất lớn 44 11 3.4.2 Các loại phí: a Phí thương mại: là khoản phí mà người mua đóng cho nhà bảo hiểm Phí thương mại = Phí thuần + Các chi phí b Phí kiểm kê: là phần phí chi tiêu trong suốt thời gian thực hiện hợp đồng Phí Chi phí Phí = kiểm kê ký kết hợp đồng thương mại c