... Tuycôngtáctổchứcquảnlýđạilýchathậtsựkhoahọcvàcóhệthốngnhngnóthểhiệnsựnỗlựccaocủatoànbộbanlãnhđạovàđộingũnhânviêncủacông ty. IV.IV.IV.IV.THTHTHTHỰỰỰỰCCCCTTTTẾẾẾẾTRITRITRITRIỂỂỂỂNNNNKHAI KHAI KHAIKHAIHOHOHOHOẠẠẠẠTTTTĐỘĐỘĐỘĐỘNGNGNGNGKINHKINHKINHKINHDOANHDOANHDOANHDOANHCCCCỦỦỦỦAAAABBBBẢẢẢẢOOOOVIVIVIVIỆỆỆỆTTTTNHNHNHNHÂÂÂÂNNNNTHTHTHTHỌỌỌỌTRONGTRONGTRONGTRONGGIAIGIAIGIAIGIAIĐĐĐĐOOOOẠẠẠẠNNNN1997-19981997-19981997-19981997-1998.1.1.1.1.PhPhPhPhâââânnnnttttííííchchchchttttììììnhnhnhnhhhhhììììnhnhnhnhththththịịịịtrtrtrtrờờờờngngngngbbbbảảảảoooohihihihiểểểểmmmmnhnhnhnhâââânnnnththth thọ ọọọởởởởHHH Hà àààNNNNộộộội.i.i.i.Năm1999đãcódấuhiệuphụchồicủacácnềnkinhtếkhuvựcsaucuộckhủnghoảngtàichính.Nhvậy,sựpháttriểnkinhtếtrongtơnglaicónhiềudấuhiệukhảquan.TheobáocáokếhoạchcủachínhquyềnThànhphốHàNộithìnăm2000dựkiếntổngsảnphẩmcủathànhphố(GDP)tăng7-8%(trongđócảnớcdựkiếntăng5-6%),cácgiátrịsảnxuấtvàkimngạchxuấtkhẩusẽtăngdonhànớcđãbanhànhnhiềuchínhsáchnhằmthuhútvốnđầutnớcngoàicũngnhđiềuchỉnhviệcápdụngthuếVAT.Vàtheodựđoánchỉsốgiácảsinhhoạtcủanhữngmặthàngtiêudùngcơbảnsẽkhôngtăng.Lãisuấttiềngửivẫncóchiềuhớnggiảmsẽtạothuậnlợichoviệcmuabảohiểmnhânthọcủadânc.Tuynhiên,thịtrờngbảohiểmnhânthọtạiViệtNamvàtạiHàNộibắtđầucósựcạnhtranhvớisựrađờicủacáccôngtyliêndoanhnhCHINFON-MANULIFEvàcôngtybảohiểm100%vốnnớcngoàinhPRUEDENTUALvàtừtháng6cóđâymangtínhchấtbồithờngvìnhàbảohiểmbồithờngchongờiđợcbảohiểmgiácủasựchămsócthuộctráchnhiệmcủaanhta.Thứt,trongbảohiểmnhânthọkhôngcósựthếquyền.Cùngmộtlúc,kháchhàngcóthểthamgianhiềuloạihìnhbảohiểmconngờivànếucóxảyrasựcốnàođóthuộcphạmvibảohiểmcủanhiềuhợpđồngthìhọđợcnhậntấtcảcáckhoảnbồithờngtừcáchợpđồngkhácnhau.Ngờiđợchởngquyềnlợitừbảohiểmconngờicóthểđồngthờinhậnđợccáckhoảnbồithờngtừcáchợpđồngmàhọthamgiavàkhoảnbồithờngcủangờigâyrathiệthại.Trongtrờnghợpnày,khôngcósựkhiếunạicủanhàbảohiểm(nhàbảohiểmbồithờngchocáchợpđồngdongờibịtainạnthamgia)đốivớingờithứba(ngờigâyrathiệthại)vànhàbảohiểmcủaanhta.Duynhấttrongbảohiểmnhânthọchophépđảmbảocùngmộtlúchaisựcốđốilậpnhaulà"tửvongvàsống".Thứnăm,trongbảohiểmnhânthọkhôngápdụngnguyêntắcđónggóp.Nguyêntắcnàychỉápdụngtrongbảohiểmtàisản,bảohiểmtráchnhiệm ,bảo hiểmthiệthại.Theonguyêntắcđónggópthìcôngtybảohiểmkhiđãđềnbùchongờiđợcbảohiểmcóquyềngọicáccôngtybảohiểmkhácchiasẻtổnthấttrongtrờnghợp:+Cóhaihợpđồngbồithờngcóhiệulựctrởlên+Cáchợpđồngđềubảohiểmchocácquyềnlợichung+CáchợpđồngđềubảohiểmchocácrủirochungNhngbảohiểmnhânthọlàloạihìnhbảohiểmconngờinênngờithamgiabảohiểmcóquyềnnhậnquyềnlợicủamọihợpđồngmàhọthamgia.Hơnnữa,conngờilàvôgiánênkhôngápdụngnguyêntắcnày.Nhvậy,nếubảohiểmnhânthọcónhữngđiểmtơngđồngvớicácloạihìnhbảohiểmconngờithìnólạicónhữngkhácbiệtvớicácloạihìnhbảohiểmphinhânthọkhác.2.2.2.2.CCCCáááácccclolololoạạạạiiiihhhhììììnhnhnhnhbbbbảảảảoooohihihihiểểểểmmmmnhnhnhnhâââânnnnththth thọ ọọọ....Ởcácnớctrênthếgiới,hầuhếtcáccôngtybảohiểmnhânthọđangbán4loạihìnhsảnphẩmbảohiểmnhânthọchính:-Bảohiểmsinhmạngcóthờihạn.-Bảohiểmnhânthọtrọnđời.-Bảohiểmtrợcấphutrí.-Bảohiểmnhânthọhỗnhợp.*Bảohiểmsinhmạngcóthờihạn:BảohiểmViệtNam.Ngày20/3/1996,BộTàichínhđãcóquyếtđịnhsố281-TCchophéptriểnkhaibảohiểmnhânthọ.Dobảohiểmnhânthọcónhữngnétđặcthùriêng,nênngày22/6/1996,BộTàichínhđãkýquyếtđịnhsố586/QĐ-TCTCthànhlậpcôngtybảohiểmnhânthọ(gọitắtlàBảoViệtNhânThọ)vớitêngiaodịchquốctếlàBAOVIETLIFE,trựcthuộcTổngcôngtybảohiểmnhânthọ.Hiệnnay,côngtycótrụsởđặttại94-BàTriệu-H Nội. Côngtychínhthứcđivàohoạtđộngtừngày1/8/1996vớisốvốnphápđịnhlà20tỷđồng.Tronggiaiđoạnđầukểtừngàythànhlậpđến31/12/1997,CôngtytiếpquảnkhaithácbảohiểmnhânthọtrongtoànquốcthôngquahệthốngcộngtácviênlàcáccôngtybảohiểmđịaphơngtừBìnhThuậntrởravàmạnglớiđạilý(độingũcánbộkhaithác).NgoàiraCôngtycónhiệmvụtậphuấn,đàotạonghiệpvụchocáccôngtyđịaphơngvàcácđạilý,xâydựnghoànthiệnhệthốngđạilýchuyênnghiệp.Kểtừngày1/1/1998,Tổngcôngtyđãlậpriêngmộtphòngquảnlýbảohiểmnhânthọđểquảnlýtoànbộtìnhhìnhhoạtđộngtạicáccôngtybảohiểmđịaphơng.Vìvậy,BẢOHIỂMNHÂNTHỌđợcđổitênthànhBẢOHIỂMNHÂNTHỌHÀNỘIvàchỉquảnlýtìnhhìnhhoạtđộngtạiđịabànHàNộivàcácvùnglâncậnnộithànhnhGiaLâm,ĐôngAnh.Nétnổibậtcủacôngtytronggiaiđoạntừ1/8/1996đến31/12/1998làđộcquyềnkinhdoanhbảohiểmnhânthọtrêntoànquốc.Nhngkểtừthờidiểm1/1/1999trởlạiđây,côngtybắtđầuchịusựcạnhtranhcủacáccôngtybảohiểmnhânthọ100%vốnnớcngoàiđãtriểnkhaihoạtđộngtạithịtrờngThànhphốHồChíMinh,đólàCHINFON-MANULIFE(liêndoanhhaitậpđoànCHINFON-ĐàiLoanvàMANULIFE-CANADA)vàcôngtyPRUDENUAL(Anhquốc).Đếnngày31/12/1999thìhaicôngtybảohiểmnhânthọtrênđềuđãmởvănphòngđạidiệntạithủđôHàNộivàbớcđầutriểnkhaiviệctuyêntruyềnquảngcáosảnphẩm.Khimớiđivàohoạtđộng,tổchứcbộmáycủacôngtycònđơngiản,mỗiphòngkiêmnhiệmnhiềuchứcnăng.Trảiquamộtthờigianhoạtđộng,yêucầucủaviệchoànthiệntổchứcbộmáychophùhợpvớitìnhhìnhđợcđặtra.Hiệnnay,cơcấutổchứccủacôngtynhsau:CơcấutổchứccủaCôngtyBẢOVIỆTNHÂNTHỌH Nội. Đạilýbảohểmnhânthọkhôngthểbánđợchợpđồngbảohiểmnhânthọnếunhchaxácđịnhđợcrằngsảnphẩmmàmìnhdựđịnhbánchokháchhàngthậtsựcóýnghĩavớihọhaykhông.Thựcraaicũngcầnđếnbảohiểmnhânthọvàmỗingời,mỗigiađìnhởmỗithờiđiểmcónhữngnhucầukhácnhau.Vấnđềlàđạilýcầndựđoánkhảnăngtrảphílàrấtquantrọng,vìnếusaukhimấtcôngsức,thờigiandiễngiải,thuyếtphụcrồiđếnkhikháchhàngthấylàcầnthiếtthìhọlạichẳngcótiềnmàđóngphí.Nhvậyrấtmấtcông.Thậtsựthìyếutốnàykhódựđoánhơncả.Yếutốthứbathìdễnhậnbiếthơn.Đạilýcầnxemxétvề:-Tuổitáccủangờithamgiavàsosánhvớiquiđịnhvềtuổitrongloạihìnhbảohiểmmàbạnnghĩrằngsẽphùhợpvớinhucầucủakháchhàng.-Tìnhtrạngsứckhỏe.Nếuhọđangđiềutrịbệnhtậthaymớibịtainạnthìsẽđavàokếhoạchcủathờigiansau.Thoảmãnđợcbayếutốtrênthìkháchhàngcủabạncũngphảilàngờibạncóthểhoặccócơhộitiếpxúcđợcvớihọ.Sauđóbạnxemxét,dựđịnhduyêncớđểcóthểtiếpxúcđợcvớihọ.-Nếuđólàngờibạnđãquen,đãbiếtthìdễdàngtìmduyêncớhơn.-Nếulàngờibạnmớibiếttênquangờikhácgiớithiệuthìnhờngờigiớithiệuviếtth,gọiđiệntrớchoặcđicùngvớibạntronglầngặpđầutiên.Danhsáchkháchhàngtiềmnăngcủabạncóthểlà:bạncùnghọc,hàngxómlánggiềng,nhữngngờimàbạngiaodịchhàngngày,họhànghayngờiquencủagiađình,bạnđồngnghiệp,nhữngngờiquakháchhànggiớithiệu ... Tuycôngtáctổchứcquảnlýđạilýchathậtsựkhoahọcvàcóhệthốngnhngnóthểhiệnsựnỗlựccaocủatoànbộbanlãnhđạovàđộingũnhânviêncủacông ty. IV.IV.IV.IV.THTHTHTHỰỰỰỰCCCCTTTTẾẾẾẾTRITRITRITRIỂỂỂỂNNNNKHAI KHAI KHAIKHAIHOHOHOHOẠẠẠẠTTTTĐỘĐỘĐỘĐỘNGNGNGNGKINHKINHKINHKINHDOANHDOANHDOANHDOANHCCCCỦỦỦỦAAAABBBBẢẢẢẢOOOOVIVIVIVIỆỆỆỆTTTTNHNHNHNHÂÂÂÂNNNNTHTHTHTHỌỌỌỌTRONGTRONGTRONGTRONGGIAIGIAIGIAIGIAIĐĐĐĐOOOOẠẠẠẠNNNN1997-19981997-19981997-19981997-1998.1.1.1.1.PhPhPhPhâââânnnnttttííííchchchchttttììììnhnhnhnhhhhhììììnhnhnhnhththththịịịịtrtrtrtrờờờờngngngngbbbbảảảảoooohihihihiểểểểmmmmnhnhnhnhâââânnnnththth thọ ọọọởởởởHHH Hà àààNNNNộộộội.i.i.i.Năm1999đãcódấuhiệuphụchồicủacácnềnkinhtếkhuvựcsaucuộckhủnghoảngtàichính.Nhvậy,sựpháttriểnkinhtếtrongtơnglaicónhiềudấuhiệukhảquan.TheobáocáokếhoạchcủachínhquyềnThànhphốHàNộithìnăm2000dựkiếntổngsảnphẩmcủathànhphố(GDP)tăng7-8%(trongđócảnớcdựkiếntăng5-6%),cácgiátrịsảnxuấtvàkimngạchxuấtkhẩusẽtăngdonhànớcđãbanhànhnhiềuchínhsáchnhằmthuhútvốnđầutnớcngoàicũngnhđiềuchỉnhviệcápdụngthuếVAT.Vàtheodựđoánchỉsốgiácảsinhhoạtcủanhữngmặthàngtiêudùngcơbảnsẽkhôngtăng.Lãisuấttiềngửivẫncóchiềuhớnggiảmsẽtạothuậnlợichoviệcmuabảohiểmnhânthọcủadânc.Tuynhiên,thịtrờngbảohiểmnhânthọtạiViệtNamvàtạiHàNộibắtđầucósựcạnhtranhvớisựrađờicủacáccôngtyliêndoanhnhCHINFON-MANULIFEvàcôngtybảohiểm100%vốnnớcngoàinhPRUEDENTUALvàtừtháng6cóđâymangtínhchấtbồithờngvìnhàbảohiểmbồithờngchongờiđợcbảohiểmgiácủasựchămsócthuộctráchnhiệmcủaanhta.Thứt,trongbảohiểmnhânthọkhôngcósựthếquyền.Cùngmộtlúc,kháchhàngcóthểthamgianhiềuloạihìnhbảohiểmconngờivànếucóxảyrasựcốnàođóthuộcphạmvibảohiểmcủanhiềuhợpđồngthìhọđợcnhậntấtcảcáckhoảnbồithờngtừcáchợpđồngkhácnhau.Ngờiđợchởngquyềnlợitừbảohiểmconngờicóthểđồngthờinhậnđợccáckhoảnbồithờngtừcáchợpđồngmàhọthamgiavàkhoảnbồithờngcủangờigâyrathiệthại.Trongtrờnghợpnày,khôngcósựkhiếunạicủanhàbảohiểm(nhàbảohiểmbồithờngchocáchợpđồngdongờibịtainạnthamgia)đốivớingờithứba(ngờigâyrathiệthại)vànhàbảohiểmcủaanhta.Duynhấttrongbảohiểmnhânthọchophépđảmbảocùngmộtlúchaisựcốđốilậpnhaulà"tửvongvàsống".Thứnăm,trongbảohiểmnhânthọkhôngápdụngnguyêntắcđónggóp.Nguyêntắcnàychỉápdụngtrongbảohiểmtàisản,bảohiểmtráchnhiệm ,bảo hiểmthiệthại.Theonguyêntắcđónggópthìcôngtybảohiểmkhiđãđềnbùchongờiđợcbảohiểmcóquyềngọicáccôngtybảohiểmkhácchiasẻtổnthấttrongtrờnghợp:+Cóhaihợpđồngbồithờngcóhiệulựctrởlên+Cáchợpđồngđềubảohiểmchocácquyềnlợichung+CáchợpđồngđềubảohiểmchocácrủirochungNhngbảohiểmnhânthọlàloạihìnhbảohiểmconngờinênngờithamgiabảohiểmcóquyềnnhậnquyềnlợicủamọihợpđồngmàhọthamgia.Hơnnữa,conngờilàvôgiánênkhôngápdụngnguyêntắcnày.Nhvậy,nếubảohiểmnhânthọcónhữngđiểmtơngđồngvớicácloạihìnhbảohiểmconngờithìnólạicónhữngkhácbiệtvớicácloạihìnhbảohiểmphinhânthọkhác.2.2.2.2.CCCCáááácccclolololoạạạạiiiihhhhììììnhnhnhnhbbbbảảảảoooohihihihiểểểểmmmmnhnhnhnhâââânnnnththth thọ ọọọ....Ởcácnớctrênthếgiới,hầuhếtcáccôngtybảohiểmnhânthọđangbán4loạihìnhsảnphẩmbảohiểmnhânthọchính:-Bảohiểmsinhmạngcóthờihạn.-Bảohiểmnhânthọtrọnđời.-Bảohiểmtrợcấphutrí.-Bảohiểmnhânthọhỗnhợp.*Bảohiểmsinhmạngcóthờihạn:BảohiểmViệtNam.Ngày20/3/1996,BộTàichínhđãcóquyếtđịnhsố281-TCchophéptriểnkhaibảohiểmnhânthọ.Dobảohiểmnhânthọcónhữngnétđặcthùriêng,nênngày22/6/1996,BộTàichínhđãkýquyếtđịnhsố586/QĐ-TCTCthànhlậpcôngtybảohiểmnhânthọ(gọitắtlàBảoViệtNhânThọ)vớitêngiaodịchquốctếlàBAOVIETLIFE,trựcthuộcTổngcôngtybảohiểmnhânthọ.Hiệnnay,côngtycótrụsởđặttại94-BàTriệu-H Nội. Côngtychínhthứcđivàohoạtđộngtừngày1/8/1996vớisốvốnphápđịnhlà20tỷđồng.Tronggiaiđoạnđầukểtừngàythànhlậpđến31/12/1997,CôngtytiếpquảnkhaithácbảohiểmnhânthọtrongtoànquốcthôngquahệthốngcộngtácviênlàcáccôngtybảohiểmđịaphơngtừBìnhThuậntrởravàmạnglớiđạilý(độingũcánbộkhaithác).NgoàiraCôngtycónhiệmvụtậphuấn,đàotạonghiệpvụchocáccôngtyđịaphơngvàcácđạilý,xâydựnghoànthiệnhệthốngđạilýchuyênnghiệp.Kểtừngày1/1/1998,Tổngcôngtyđãlậpriêngmộtphòngquảnlýbảohiểmnhânthọđểquảnlýtoànbộtìnhhìnhhoạtđộngtạicáccôngtybảohiểmđịaphơng.Vìvậy,BẢOHIỂMNHÂNTHỌđợcđổitênthànhBẢOHIỂMNHÂNTHỌHÀNỘIvàchỉquảnlýtìnhhìnhhoạtđộngtạiđịabànHàNộivàcácvùnglâncậnnộithànhnhGiaLâm,ĐôngAnh.Nétnổibậtcủacôngtytronggiaiđoạntừ1/8/1996đến31/12/1998làđộcquyềnkinhdoanhbảohiểmnhânthọtrêntoànquốc.Nhngkểtừthờidiểm1/1/1999trởlạiđây,côngtybắtđầuchịusựcạnhtranhcủacáccôngtybảohiểmnhânthọ100%vốnnớcngoàiđãtriểnkhaihoạtđộngtạithịtrờngThànhphốHồChíMinh,đólàCHINFON-MANULIFE(liêndoanhhaitậpđoànCHINFON-ĐàiLoanvàMANULIFE-CANADA)vàcôngtyPRUDENUAL(Anhquốc).Đếnngày31/12/1999thìhaicôngtybảohiểmnhânthọtrênđềuđãmởvănphòngđạidiệntạithủđôHàNộivàbớcđầutriểnkhaiviệctuyêntruyềnquảngcáosảnphẩm.Khimớiđivàohoạtđộng,tổchứcbộmáycủacôngtycònđơngiản,mỗiphòngkiêmnhiệmnhiềuchứcnăng.Trảiquamộtthờigianhoạtđộng,yêucầucủaviệchoànthiệntổchứcbộmáychophùhợpvớitìnhhìnhđợcđặtra.Hiệnnay,cơcấutổchứccủacôngtynhsau:CơcấutổchứccủaCôngtyBẢOVIỆTNHÂNTHỌH Nội. Đạilýbảohểmnhânthọkhôngthểbánđợchợpđồngbảohiểmnhânthọnếunhchaxácđịnhđợcrằngsảnphẩmmàmìnhdựđịnhbánchokháchhàngthậtsựcóýnghĩavớihọhaykhông.Thựcraaicũngcầnđếnbảohiểmnhânthọvàmỗingời,mỗigiađìnhởmỗithờiđiểmcónhữngnhucầukhácnhau.Vấnđềlàđạilýcầndựđoánkhảnăngtrảphílàrấtquantrọng,vìnếusaukhimấtcôngsức,thờigiandiễngiải,thuyếtphụcrồiđếnkhikháchhàngthấylàcầnthiếtthìhọlạichẳngcótiềnmàđóngphí.Nhvậyrấtmấtcông.Thậtsựthìyếutốnàykhódựđoánhơncả.Yếutốthứbathìdễnhậnbiếthơn.Đạilýcầnxemxétvề:-Tuổitáccủangờithamgiavàsosánhvớiquiđịnhvềtuổitrongloạihìnhbảohiểmmàbạnnghĩrằngsẽphùhợpvớinhucầucủakháchhàng.-Tìnhtrạngsứckhỏe.Nếuhọđangđiềutrịbệnhtậthaymớibịtainạnthìsẽđavàokếhoạchcủathờigiansau.Thoảmãnđợcbayếutốtrênthìkháchhàngcủabạncũngphảilàngờibạncóthểhoặccócơhộitiếpxúcđợcvớihọ.Sauđóbạnxemxét,dựđịnhduyêncớđểcóthểtiếpxúcđợcvớihọ.-Nếuđólàngờibạnđãquen,đãbiếtthìdễdàngtìmduyêncớhơn.-Nếulàngờibạnmớibiếttênquangờikhácgiớithiệuthìnhờngờigiớithiệuviếtth,gọiđiệntrớchoặcđicùngvớibạntronglầngặpđầutiên.Danhsáchkháchhàngtiềmnăngcủabạncóthểlà:bạncùnghọc,hàngxómlánggiềng,nhữngngờimàbạngiaodịchhàngngày,họhànghayngờiquencủagiađình,bạnđồngnghiệp,nhữngngờiquakháchhànggiớithiệu ... Anhtacóquyềnấnđịnhkhoảntiềnbồithờngvàothờiđiểmkýhợpđồngvớinhàbảohiểm.Nhvậybảohiểmtrongtrờnghợptửvongkhôngnhằmvàobồithờngmộtthiệthại.Hơnnữa,ttrongnhiềuloạihìnhbảohiểmconngời,biếncốdẫnđếnnghĩavụcủangờibảohiểmkhôngcóbảnchấtthiệthại.Dovậykháiniệmthiệthạikhôngthểsửdụngtrongbảohiểmconngời.Nhìnchung,bảohiểmconngờidẫnđếncáckhoảntrợcấpkhoánmàsốtiềnđợcấnđịnhtrớcvàtáchbiệtvớikháiniệmbồithờng.Đólà:Nguyêntắckhoánđợcápdụngtronghầuhếtcácloạihìnhbảohiểmconngời.Loạitrừtrờnghợphoàntrảcáckhoảnchiphíytế,bịbệnhhoặctainạn,bảohiểmởCôngtáctổchứckhaithácbảohiểmnhânthọsẽthựcsựthànhcôngnếucósựkếthợphàihoàgiữacôngtáckhaithácvớiviệcquảnlýhoạtđộngcủacácđạilý.Quảnlýmạnglớiđạilýkhaithácthựcralàvấnđềquảnlýnhânsự.Đâylàyếutốđộngvàkhónắmbắt,songnếucôngtácquảnlýtốtsẽđemlạihiệuqu cao trongquátrìnhkhaitháccũngnhtronghoạtđộngkinhdoanh.Hiệnnaycôngtyquảnlýmạnglớiđạilýquamộtsốhoạtđộngsau:Thứnhất,côngtyđaracácvănbảnquyđịnhchứcnăng,nhiệmvụ,quyềnhạncủaphòngđạilý,tổđạilý,trởngphòng,tổtrởngvàđạilýkhaithácbảohiểmnhânthọ.Thứhai,côngtyquảnlýđạilýquacácchỉtiêunh:sốlợnghợpđồngkhaithácmớihàngtháng,sốhợpđồnghuỷbỏ,sốhợpđồngnợphí,tỷlệnợphí...